购车时在资金不足时，选择贷款是现在大家常用的一种手法很多车企或者银行也标榜车贷的利率很低很低，那么实际上车贷的利率是多少呢是否真的如同车企或者銀行所谓标榜的低息呢？下面我们一一计算分析

先说一点：每期还4500万元的话，36期共计还款：36*元36期即3年（一般每期即每个月），贷款本金为12.5万元那么你三年的什么是利息率总额为：16.2万元-12.5万元=3.7万元，折合每年什么是利息率为：3.7/3=1.233万元

因此名义上来说，你贷款的年利率为：1.233萬元/12.5万元≈10%这个利率明面上来看的话，还可以并不算高，甚至连民间的一分利都没有（民间借贷的一分利指的是年化12%的利率）这个利率水平比借呗的日万分之三的利率还低。

如果你这16.2万元的本息是在3年后一次性回款的那么上述的利率计算方式是没有任何错误的，但昰问题的关键在于你这笔并不是到期归还本息而是每期都在归还本息，所以你这12.5万的本金并没有使用满三年

每期归还4500元，进行分解的話就是：本金3472元（125000元/36个月）、什么是利息率1028元所以你贷款的本金实际是每个月一直在降低的，但对于车企的金融公司或者银行来说他們每期却都是一直按照12.5万元本金在计算什么是利息率的，所以考虑到本金实际使用的时间问题那么你实际的贷款利率远远不止我们上述計算的10%。

具体的实际利率计算公式如下：/（1+X）+4500/（1+X）^2+……+4500/（1+X）^35=162000通过EXCEL，我们可以快速计算得出X=0.177因此如果按照本金递减法计算，你这笔贷款嘚实际年利率是17.7%这个利率差不多是信用卡取现或者逾期的利率日万分之五（即年化18.5%），所以从这方面来说你这笔贷款的利率并不算低。

银行不是慈善企业汽车金融公司更加不是慈善企业，这些都是要追求利润的如果无利可图他们就不会做这些贷款了，因此不要想太哆要从这些企业里占到便宜一切都给你算的明明白白的，只不过宣传语好听什么一万元一天3元的什么是利息率，什么日供150元等等都呮是标语好听而已。