网联来了？支付宝与微信可以互相转账了？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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网联来了？支付宝与微信可以互相转账了？
　　微信和支付宝作为常用的两款支付工具，转账的用户非常多，不过两个工具相互之间不能互相转账让不少人很烦恼。
至于两者之间为什么不能相互转账?
　　一说是：因为马云和马化腾之间本身就是竞争关系，谁也不愿给对方分享自己的蛋糕;一说是：微信和支付宝之间实现相互转账，技术难度太大开发成本太高，阿里和腾讯都不愿意折腾。
　　其实，这两点都是次要因素，最重要的是央行《非金融机构支付服务管理办法》第四条中规定：支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
　　通俗点说，微信和支付宝都属于平台，没有资金清算权限，彼此之间不能相互转账，想要转账必须要通过银行业金融机构。央行这样做也是为了保障广大用户放在第三方支付平台资金的安全，防止洗钱、盗窃等发生。
　　那么，有一个满足条件的银行业金融机构，微信和支付宝不就可以相互转账了?是的。这样的机构：网联，来了!
网联到底是啥?
　　网联，是非银行支付机构网络支付清算平线上台。按规定，支付机构的支付通道今后将直接通过网联平台与各家银行对接。类似于各银行之间的结算通道：银联。
　　举个例子：小编通过支付宝把广州工行卡里的钱跨行转账到北京建行。
　　现在，钱的流动是这样的：支付宝发起转账&广州工行账户&支付宝广州工行账户&支付宝内部记账&支付宝北京建行账户&北京建行账户。流程相当繁琐，这也是用支付宝跨行转账不能秒到账的原因。
　　有了网联之后，钱的流动就变成了这样：支付宝发起转账&广州工行账户&网联&北京建行账户。
　　通过对比不难推测，有了网联之后，我们再用支付宝、微信等第三方支付宝工具提现、跨行转账时间可能会缩短。与之相对的，网联作为一个商业性质的&中介&机构，必然会向第三方支付平台收手续费。
　　像支付宝、微信这种体量庞大的第三方支付平台，手续费肯定也高的惊人。这些手续费支付宝、微信会自己承担吗?&羊毛出在羊身上&，以后支付宝、微信可能会提高我们提现和跨行转账的手续费。
　　同时，因为微信和支付宝都接入了网联，两者之间相互转账的政策性限制已经解除。只要马云和马化腾同意，支付宝和微信就能相互转账了!问题在于，两个人会同意吗?
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“网联”究竟是什么？它和你的微信支付、支付宝有什么关系？
网联出台后，对银行、支付机构、消费者都有哪些影响？
可能你已经听说了，近期在第三方支付市场发生的大新闻。
简单说来，就是央行推出了“网联”，并要求包括支付宝、财付通在内，所有非银行支付机构的网络支付业务，从日起，必须放弃以往的直连模式，接入“网联”平台处理。
你可能觉得这和你没什么关系，但其实关系大了。以下四个问题，是关于“网联”你需要了解的。
银联和网联的区别在哪里？
我们都熟悉银联，它是线下刷银行卡时的清算平台。清算，主要涉及在各个金融机构之间调拨资金、划拨支付的结算款项，以及偿还由这些行为引起的资金欠款。
网联和银联类似，只不过服务对象是如微信、支付宝这类第三方支付机构。清算领域也是线上的网络支付。
在网联出台以前，第三方支付平台其实并没有像银联这样“半监管半抱团”性质的组织。除了在技术上麻烦一些之外，在与银行和银联的竞争上也处处受到打压：
2012年，银联曾下发通知要求各家银行停止各自与第三方平台的直连服务。（后来被人行驳回了）
2013年，银联要求POS机不得在接入银行直连通道的同时接入第三方支付。（这就是你在收银台会看到好几个POS机的原因）
2014年，银联推出云闪付业务，试图用NFC改变已被支付宝、微信们占领的二维码支付。
2016年，银联推出二维码支付标准，要求旗下银行使用符合其标准的二维码进行线下支付（与第三方支付不兼容）。
你可能发现了，银联尽管对第三方支付恨得咬牙切齿，但银联其实没有权限管理第三方支付公司。因为银联的身份是各大商业银行与中国人民银行之间的一个半官方组织，它并不具备行政管理的权限，只能通过制裁等手段去约束内部的成员。
举个例子，如果没有银联，那么每个银行要想把自己的线下支付业务铺到全国，就需要自己做一台专属自己的POS机，然后还要把这台POS机推广到每个商家的手里。有了银联之后，一家新的银行只需要加入银联，就可以让自己的储户使用银联的POS机来进行支付。
而如果一家银行不听话，那么银联最多做到的也只能是“把它踢出自己的联盟”——一旦被踢出，那么在所有的银联POS机上就都不能用了。这对于银行来说是十分有力的制裁，但对本就不在联盟内的“外部第三方支付公司”却没有半点威慑。
反过来说，银联上述的这些决策也反映了其对银行业利益的代表——尽管有时候商业银行也觉得银联有点霸道，但在面对共同的敌人第三方支付的情况下，他们也都寄希望于银联能够团结全行业的力量来进行反制。
在网联出现之前，第三方支付机构拥有类似银联的业务模式，但它们并不是清算机构，也不具备清算资质。而且纯商业的联盟，也没有银联“半官方”的性质来的那么有底气。
网联在地位和运作机制上，与银联几乎一摸一样——同样是由央行牵头，联盟内成员共同出资的金融服务机构。除了技术上的优势之外，网联最大的作用是打破了清算市场银联一家独大的局面。
以后，银联再也不能以居高临下的姿态单方面欺负某个第三方支付公司了，如果要PK就是两个联盟之间的正面交火。
为什么要建立网联平台？
根据央行的数据，从2013年至2016年，中国第三方支付机构处理的业务量从371亿笔增加到1855亿笔，金额从18万亿增加到120万亿元。
在这个背景下，直连模式确实有风险。
因为第三方支付机构自行承担清算业务，这让交易的发生不透明，也不公开，使银行不能掌握消费者的全面交易数据，央行无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节等，带来的阻碍。
去年年初，央行发布了一则文件，名为《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。
你在网上购物时支付的款项，在确认收货前，一直都放在第三方支付公司的账面上，这是”客户备付金“。上述通知规定，这笔钱不能存放在支付公司的那里，需要统一交由央行来保管。
不少第三方支付机构在多个银行开设账户放置储备金，以便进行资金的清算业务。
换句话说，银联这个央行用于规范和管理银行的组织，并没有很好的完成他在新时代的使命。
理论上来讲，如果银联能以开放的心态接纳第三方支付公司成为新的成员，并给予他们同等的会员地位，网联是完全有可能不需要诞生的。因为网联对于央行的意义和银联对于央行的意义完全一样，只是管理对象换了一拨。
现在网联出台后，第三方支付公司只需一个账号，直接对接网联，而客户储备金交由央行代管，以杜绝一些小型支付机构擅自挪用备付金，携款潜逃、买卖高风险理财产品，掌握互联网资金的流向，建立更大的数据库，达到防微杜渐的效果。
网联是如何运营的？
之前提到了，银联并不是一个政府部门，而是一家“公司”，网联也是。
网联这个业务由“网联清算有限公司运营”，这家公司的注册资本是20亿元。
包括中国人民银行清算中心、中国支付清算协会在内的央行下属七家单位共同出资7.6亿元，占比高达37%，支付宝和财付通分别占股9.61%，京东、网易、盛大等互联网公司旗下的支付机构均有入股。
央行系是当之无愧的头号大股东，这也符合央行推出网联的初衷，就是将整个支付体系纳入正规的监管之下。
第三方支付公司参股，让之网联这家公司在满足监管任务之余，成为第三方支付行业的一个利益代言人。
今年3月31日，网联平台开始试运行，首批接入的银行和支付机构包括招商银行、中国银行、支付宝、财付通、京东金融下属的网银在线等。
中国银联、VISA这些机构每秒能处理6万多笔交易，支付宝在”双11“期间的峰值是每秒8.6万笔交易。如今，网联要统一所有的第三方支付机构，那么它需要处理的交易容量也是这些机构的总和。
日常时每秒处理12万笔，峰值期每秒处理18万笔是网联的目标。在”春节红包“、”双11“等在线支付的高峰期，对网联的稳定性也提出了更高的要求。
网联对银行、支付机构、消费者有哪些影响？
如支付宝、财付通一般的大型支付机构，由于此前的业务量大，在与银行谈判与合作中，常常占据有利地位。网联出台后，支付机构不与银行直接对接，大型支付机构这一块的议价优势会有所削弱。
小型支付机构则相应获得更为平等的竞争机会。因为，他们省去了与各个银行建立联系的成本，可以把更多精力投入在自身的产品体验与服务上。
中小体量的银行也免去了对接数百家第三方支付机构的麻烦，直接接入网联平台清算就可以。
央行提出第三方支付机构的备付金需上交统一管理后，原本这笔钱的存储在银行的利润可能有所损失，与第三方机构备付金合作的身份也可能遭到取消。
另一方面，第三方支付机构的交易信息公开后，银行也能获得这些数据，对于它们制定进一步的商业策略，具有极大的参考意义。
按照现在的说法，网联出台后不会对普通消费者造成支付上的任何影响。但其实，第三方支付摆脱了银联阴影之后，会发展的越来越好吧。
关注知识经济、直播产业、以及科技改变生活的深度故事。
请「」后评论支付宝、微信正式受到网联监管，你的支付方式将会发生怎样改变？
支付宝、微信正式受到网联监管，你的支付方式将会发生怎样改变？
此前，网联曾拟函称，自日起，非银行支付机构将全部通过网联平台进行处理，这也预示了网联要收编支付宝和微信。其实，像支付宝和微信，应不应该被收编，大家也是持有不同态度，众所周知，一旦发生电信诈骗等事件，支付宝和微信的钱很难追回，不仅是支付宝和微信，就连银行账户也很难追回，此次所有非银行支付，都将通过网联平台监管，并统一处理，是有助于防止电信诈骗等行为。互联网在我国发展十分迅猛，支付宝和微信支付，可以说是走在世界前面，丝毫不夸张的说，世界上全部先进的支付方式在我们中国，非支付宝和微信莫属了。支付宝和微信改变了银行，记得以前银行多嚣张，异地取款扣费，异地转账扣费，跨行转账扣费……而支付宝和微信推出后，可以通过其作为凭借，随意转账而不收取任何手续费，受到了很多民众的喜爱，但是银行迫于压力，你这样不收取跨行费、异地取款费等无疑给银行减少了一大笔收入，无疑斩断了银行一条腿，银行自然不敢了，于是就打压支付宝和微信，导致最终支付宝和微信迫于无奈收取转账费。虽然支付宝和微信成功了，而且使用网上支付的用户占据全国90%以上，虽然方便了民众，但是给一些小型支付公司带来了无疑伦比的伤害，面对支付宝和微信这么庞大的体系，丝毫没有任何机会，这时候网联平台是要打破支付宝和微信的垄断地位，从而也给小型支付公司一个机会！因为收编后，小型支付公司也可以占据一定的股份分红，据说收编后，网联的第一大股东是央行清算中心，持有12.0%的股权，支付宝、腾讯的财付通，两家持股均为9.61%，占据3/4名的位置。用户最担心的是，网联收编支付宝和微信后，对我们支付将会起到怎样的改变？其实，改变并不大，现在该怎样还是怎样，只是中间多了网联的监管，比如你购买东西，你通过支付宝或微信支付后，它们作为第三方支付，就会将命令传给网联，网联在下达命令给旗下银行进行扣费，然后在将扣费信息返还支付宝和微信，网联在中间就相当于一个中转，每次支付都审核记录在内！因此，对于网联的收编，我们的支付方式将不会发生太大的变化，只是你买的东西，你转账的记录，都会被网联记录在内，这样做可以使得第三方支付更加安全，即便发生电信诈骗，也可以大幅度提升破案率，这对于我们来说是好事！
热文排行榜国家下了铁命令！微信、支付宝付款方式有了大变化国家下了铁命令！微信、支付宝付款方式有了大变化中国搜索百家号从6月30日起，包括微信、支付宝在内，所有网络支付都实行“断直连”，这意味着所有网络支付都必须经过网联！2017年8月，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。“断直连”大限已至业内人士表示，7月1日开始，第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了，必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。目前，业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统，有些机构是两家清算机构都接入了。据网联日前发布的文件显示，截至目前，已有462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布，全面完成系统对接。根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况，网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔，金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔，金额 224.68 亿元。微信、支付宝付款流程发生巨变关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式，可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后，两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”，而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。现在，付款流程发生了巨变，支付宝上用银行卡付款消费后，交易类型变成了：网联协议支付。从今往后，你在淘宝上买一双300元的鞋，通过支付宝，用绑定的招行卡付款。流程变成了这样：1、支付宝收到你付款请求，自动向网联发起协议支付；2、网联将交易信息保存数据库，再将请求转发给招行；3、招行在你的账户扣掉300元，告诉网联已扣款成功；4、网联再告诉支付宝并传输，支付已成功，交易完成。△网联成立后的第三方支付模式示意图“断直连”后，对第三方支付行业有何影响事实上，央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。从某种程度上讲，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。1、解决备付金集中管理难题网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、利于央行监管第三方支付机构的每笔转账交易，都将被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行能获得更多的金融大数据央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了。4、为消费者带来利好专家表示，线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对客户的创新，提供更优质便捷的服务。来源：央视财经本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。中国搜索百家号最近更新：简介:全球视角，全新视野，全面资讯作者最新文章相关文章微信向支付宝转账或变成现实|网联|微信|支付宝_新浪财经_新浪网
微信向支付宝转账或变成现实
　　文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 薛洪言
　　网联上线不仅可以废除第三方支付龙头多渠道(指银行直连数量)、低费率的护城河，还将使得跨第三方支付企业账户间的互联互通在技术上成为可能，即从微信向支付宝或易付宝等体系外账户转账成为可能。
微信向支付宝转账或变成现实
　　近期，因一篇有关网联平台按新方案筹建的报道，沉寂有一段时间的网联平台再次进入大众视野。据悉，新方案一改旧方案中由龙头企业负责组建网联的机制，改为所有参与方共同出力，并通过股权挂钩机制来提高第三方支付企业参与的积极性。
　　回溯到今年4月份，网联方案初稿出台后，市场上不乏质疑之声——面对利益相关且根深蒂固的银行直连模式，网联平台如何避免被边缘化的可能？现在来看，无论是监管层面还是支付清算协会方面，网联的上线已经势在必行，对行业而言，是时候考虑网联上线本身对既有市场格局的影响及应对问题了。
　　在笔者看来，网联上线不仅可以废除第三方支付龙头多渠道(指银行直连数量)、低费率的护城河，还将使得跨第三方支付企业账户间的互联互通在技术上成为可能，即从微信向支付宝或易付宝等体系外账户转账成为可能，从而可以破除现有第三方支付账户资金闭环下自然形成的市场壁垒。届时，市场巨头依靠账户数量的规模优势带来的竞争优势将大大削弱，这就为中小参与者提供了新的客户拓展机遇，行业将迎来新的变数。
　　网联平台背景几何？
　　“网联平台”全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，与银联的功能属性相似，属于专门为第三方支付机构提供统一转接清算服务的平台。今年4月份，市场上开始传出网联平台的信息。同月出台的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》也明确要求“推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台，网络支付清算平台应向人民银行申请清算业务牌照。平台建立后，支付机构与银行多头连接开展的业务应全部迁移到平台处理。直接取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式，确保客户备付金集中存管制度落地。”8月，据财新网独家消息称，央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，并计划于今年年底建成。11月，市场又开始流传网联平台的新方案。
　　在笔者看来，运营初期，网联的业务范围应该和银联类似，甚至比银联更窄，即专注做转接清算平台。考虑到支付清算牌照放开的大背景，届时网联有望申请到一张牌照，除了给支付机构提供转接清算服务外，“网联”标识的支付卡也有望出现，届时，第三方支付行业的业务模式将从根本上重构。基于此，网联的架构、技术路线、标准、股权比例、运营模式等关系到从业机构的切身利益，成为各方关注的焦点。
　　从银联注册信息上看，其经营范围为：建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务，开展银行卡技术创新；管理和经营“银联”标识，制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷，组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；经中国人民银行批准的其他相关业务。
　　网联方案知多少？
　　据财新网报道，最新方案中网联平台的架构、技术路线、标准等均由所有参与方共同讨论，以确保公开、透明，避免了之前方案中由几家龙头公司负责组建带来的潜在问题。与技术路线相比，网联平台股东的组成和股权的分配更是行业关注的焦点，网联平台的股权分配的确有一些新意。
　　从银联发起时的股权分配来看，基本是在考虑机构属性的情况下与市场地位高度挂钩，五大行持股比例最高，全国股份制银行位居第二梯队，而城商行和信用社及其他非银行机构位居第三梯队，各占三分之一左右。
　　而从财新网报道来看，网联平台的股权分配原则将与机构对网联平台建设的参与度密切挂钩，参与程度的评估标准包括三个方面：一是参与的产品、组件、软件；二是人员贡献；三是对平台业务规则和技术标准的反馈程度、响应程度。考虑到网联的建设本身与直连模式已经非常成熟的第三方支付企业的固有利益是存在冲突的，网联股权分配原则的“创新”中，鼓励第三方支付机构积极参与平台建设的用意一目了然。
　　问题在于，作为行业基础设施，网联平台既不可能有控股股东，在业务上也会保持高度独立性，对第三方支付企业而言，占股再多也只能是财务投资者，持股的高低带来的只是财务回报的差别。因此，股权挂钩机制的激励效果究竟有多大，还有待观察。
　　不过种种迹象显示，网联的上线已经势在必行，对于第三方支付企业而言，再纠结于直连模式下的沉没成本投入已经意义不大。当务之急是正视网联平台上线后，对整个行业带来的重大变局。
　　第三方支付市场再迎变局
　　对于网联成立的意义，首要的一条是：网联成立后，第三方支付将由银行直连模式过渡至第三方平台统一转接清算模式，统一技术标准和提高清算信息透明度的同时，也彻底废除了第三方支付龙头多渠道(指银行直连数量)、低费率的护城河，将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来，属于行业的重大变革。
　　除此之外，还有一个更重要的影响在于对市场壁垒的破除。网联平台上线后，若无意外，银行直连模式要逐步退出历史舞台。银行直连模式下，以第三方支付账户为基础，客户资金得以实现银行卡间、支付账户间、支付账户与银行卡、银行卡与支付账户的互联互通，形成了资金流、信息流的闭环。受技术规范不统一和缺乏专业的网络运营商等因素影响，跨第三方支付企业账户的互联互通是做不到的，也就是说你不能通过支付宝向你的易付宝账户转账，在这种情况下，只要客户资金进入到某个支付企业的账户体系，再想转移到另一家支付企业账户中就会比较麻烦，特别是当支付企业对于提现到银行卡收费的时候，这种跨账户间的转移更是难上加难。此时，支付企业依靠账户体系建立的资金流闭环本身就构成了一个超级棒的市场壁垒。
　　市场壁垒的客观存在使得支付企业有着很大的动力去做大第三方支付账户体系，并不断丰富体系内支付生态，以便这个壁垒越来越高。从行业的角度看，市场壁垒的存在也大大提升了行业分化速度和程度。举例来说，为了转账的方便，客户会倾向于和朋友们使用同一家第三方支付企业的账户，这样，支付企业的用户越多，其对用户的价值也就越大，形成滚雪球效应，直至形成寡头垄断。这种客户拓展的滚雪球效应和社交账户是一样的，微信做大后，其他的社交APP也就基本失去了机会。
　　网联平台上线后，跨第三方支付企业账户的互联互通在技术上成为可能，而且很有可能像银行跨行转账一样，不收手续费。在这种情况下，第三方支付企业自身的市场壁垒无形中就被打破了，对绝大多数中小型支付企业而言，无疑是个大利好。届时，只要质优价廉，不怕客户不来。想想前几年，在大银行普遍对跨行异地转账和取现收费的时候，中小银行就是靠着免费牌争得了一席生存空间。
　　(本文作者介绍：苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。)
责任编辑：贾韵航 SF174
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