（记者何凡）为倡导全社会敬老爱老的良好社会风尚，降低老年人的意外伤害风险，提高老年人的生活质量，经市政府研究，统一为户口在城区（西陵区、伍家岗区、点军区、猇亭区、高新区、白洋工业园和生物产业园）范围的年满60周岁老年人购买意外伤害保险。昨日，承保单位中国人民健康保险公司宜昌中心支公司相关负责人对理赔流程和理赔责任进行了详细解读。城区老年人办理意外伤害保险需要办理什么手续？答：为减少老年人的负担，此项保险为自动加入形式，不需要额外办理购买保险的相关手续，只需配合社区网格员做好登记和备案工作即可。持有城区《居住证》或居住证明但不是城区户口的老年人，能购买此项保险吗？答：可以。由本人持《居民身份证》和暂住地辖区的公安派出所颁发的有效的《居住证》或居住证明自行向指定的保险机构购买，保险费标准为：60至79周岁的10元/年人，80周岁及以上的20元/年人。购买后享受与城区户籍老人同等的保险保障。因身体原因无法前往购买的可申请保险机构上门服务。什么情况下保险机构承担赔付责任？答：参保老年人发生的意外伤害符合以下任意一种情形的，保险机构承担赔付责任。具体情形如下：1、因普通意外伤害导致的住院医疗；2、因普通意外伤害导致的身故或伤残；3、因乘坐公共交通工具（专指公共汽车、火车或轮船）导致的意外身故或伤残或烧伤；4、因乘坐飞机导致的意外身故或伤残或烧伤。什么情况下保险机构不承担赔付责任？答：参保老年人发生的意外伤害符合以下任意一种情形的，保险机构不承担赔付责任。具体情形如下：1、应由第三方责任人承担赔付责任的。如：交通事故、为他人或他方务工期间发生的意外伤害或医疗事故等导致的意外伤害。2、参保老年人因违法行为导致的意外伤害。如：吸毒、打架斗殴、醉酒滋事、违法驾驶机动车、使用管制药品（遵医嘱用药除外）、抗拒依法采取的强制措施等导致的伤害。3、因自杀、自残导致的伤害。4、在境外及港、澳、台发生的意外伤害。5、通过提供虚假证明材料以及伪造外伤医疗文书等骗取保险赔付金的伤害。6、门诊治疗的意外伤害。7、法律、法规、保险产品条款规定的其他情形。参保老年人发生意外伤害后，须在多长时间内报案方可有效？答：参保老年人发生意外伤害后，请及时到医院救治，并在48小时内拨打报案。如遇该电话占线，可拨打24小时客户电话95591，选人工服务即可。报案地址：西陵区东山大道95号，清江大厦20楼。由于此项保险为首次扩面，经市老龄办与保险机构商讨，决定设置缓冲期。即：日零时至8月1日零时之间发生的意外伤害事故，若未能在48小时内及时报案，须提供确凿的证明材料（包括发生意外事故时的照片、视频、监控录像、通话记录、微信聊天记录等实时证据），保险公司方会受理赔付申请。日零时以后发生的意外伤害事故，须在48小时内报案，超过此时限未报案，视为放弃本保险保障。此次老年人意外伤害保险的保障期限是多少？答：从日零时起至日24时止。宜昌市老龄工作委员会办公室中国人民健康保险公司宜昌中心支公司中国人民健康保险公司宜昌中心支公司因业务发展，现公开招聘总经理室成员、营销总监、营业部经理、组训、讲师、内勤等，欢迎有志之士加盟人保健康。人事部联系电话：
(责任编辑：潘冬妮_pdn)
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《我不是药神》千人飙泪 防止因病返穷如何购保险？
《我不是药神》千人飙泪 防止因病返穷如何购保险？
　　道口保险观察 王言
　　身为保险行业从业人员，生活中最高频的问题就是：“能不能给我推荐一份保险？”
　　今天，回答如何买保险的问题
　　中国的基本医保覆盖率达到99%，可以提供基本的医疗保障。长期以来商业健康险市场发展不足，人们对“保险”的认知还停留在不遗余力的游说人们买保险的保险代理人的形象上。《我不是药神》的热映一下引爆了一个话题，那就是：当不幸罹患重大疾病时，个人和家庭如何支付高额的医保不能覆盖的医疗费用？
　　图片来源于网络
　　当疾病发生时，每个家庭都会不遗余力的拿出所有积蓄，到最好的医院，吃最好的药。然而，当高额医疗费用超过家庭的经济能力，是不是只有朋友圈筹款一条路可走？是否需要买商业医疗保险，选择什么样的医疗保险，这是社会问题，也是每一个个人和家庭的理财规划问题。
　　保险是风险的最后一道防护网。当风险来临时，无需从现有的积蓄中拿出钱来应对风险，不造成额外损失。今天，道口保险观察手把手教你买保险：
　　一、有没有必要在社保之外自己购买商业健康保险？非常有！
　　保险业务员职业生涯中最大的阻力大概就是一句“我有医保了”。很多人认为，有医保足矣，医保已经可以覆盖大部分的医疗费用，没必要额外购买商业保险。加之代理人把保险产品吹的天花乱坠有一点可疑，费用也并不便宜，很多人在商业健康险面前望而却步。
　　首先宏观数据告诉你为什么要自己补充商业医疗险。下图为各国医疗支出结构中政府医保、商保及个人自付的占比。可以看到，美国是商保支付比例最高的国家，商保支出占比超过50%。中国的医疗支付结构与英国、德国类似，均为政府医保支出较高。然而，中国的个人自付比例远高于其他国家。
　　在《我不是药神》上映后，出现了许多高价抗癌药进医保的呼声。然而，医保不是万能的口袋，可以无限制的扩大报销范围。在人口老龄化程度不断加深、医疗费用持续上涨的影响下，基本医保将面临越来越大的收支平衡压力。如何解决医疗支付问题需要在各个层面进行医疗支付结构调整。
　　从微观的角度看，医保的功能定位是保障基本的医疗需求，医保报销范围是有限的，社保有起付线和封顶线，此外还有大量的自费项目不在医保报销范围内。单从药物一项看，药物分为医保用药和非医保用药，一般A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。
　　健康险产品一共包括五类：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险。其中，医疗保险和疾病保险为目前健康险市场的主要产品，失能收入损失保险和护理保险市场份额不足1%，医疗意外保险主要面向医疗机构销售。
　　接下来，详细介绍和消费者关系最密切的重疾险和医疗险产品：
　　二、 带有储蓄性质的重疾险产品：定额给付，不与医疗费用挂钩
　　重疾险产品是目前市场份额最大的健康险产品类型。
　　产品形态：重疾险产品带有寿险产品的性质，通常的产品形态为客户每月或每年支付一定额度的保费，交费期间为10年或20年，保障期限多为20年，在保障到期后客户如果未出险则可以拿回全额保费，并且附带一定的利率
　　陷阱一：重疾险产品交费期间长，如果消费者中途断缴只能拿回不足10%的退保金
　　陷阱二：重疾险产品通常会以高额收益为宣传点，其实，这里借用了复合利率的概念，通常而言重疾险产品的年回报率低于银行一年期定存利率
　　货币的时间价值：理解重疾险的核心是货币的时间价值。重疾险产品最大的特点是保费返还，这种产品形态有利于销售员推销保险。然而，重疾险产品保费通常较高，对于消费者而言，购买重疾险也就意味着出让这笔资金的使用权或可能的投资收益，以换取20年的固定额度保障，重疾险产品的收益一般只能抵消通货膨胀的影响，并不能带来额外的收益
　　保障内容：重疾险产品以重大疾病的发生为给付条件，不与实际医疗费用挂钩。也就是说，一旦消费者发生重大疾病，消费者将会根据保险合同获得一笔固定额度的赔偿金
　　不与实际医疗费用挂钩：无论消费者选择哪家医疗机构治疗，实际医疗费用为多少，重疾险产品赔偿的额度都是固定的
　　只覆盖特定病种：在投保时，一定要搞清楚重疾险的保障范围，重疾险只覆盖保险公司规定的一些病种
　　如何选择重疾险产品的额度：可以使用“双十原则”来选择保险额度，即保额要达到家庭年收入的10倍，年缴保费占家庭年收入的10%左右
　　由于保费较高且周期长，重疾险更适合有长期闲置资金的家庭和个人购买
　　如何评价重疾险产品？
　　优点：
　　1、重疾险产品可以覆盖常见的重大疾病，例如肿瘤、心血管疾病等
　　2、重疾险可以弥补个人和家庭在遭遇重大疾病时的医疗费支出以及后续康复护理支出，以及停工、误工损失及生活费支出，但前提是保额足够高
　　3、一些重疾险产品会包含多次赔付、终身保障、轻疾保障、身故保障、医疗附加险等保障内容
　　缺点：
　　1、重疾险产品寿险化特征明显，存在“高保费，低保额”的现象
　　2、重疾险产品只能覆盖特定的疾病范围，不与实际医疗费用挂钩，这意味着重疾险的医疗支付功能较弱
　　3、目前，重疾险产品同质化较为严重
　　三、医疗险：年度付费，保费不再返还，具备医疗支付功能
　　医疗险产品同样是目前的主流健康险产品，与重疾险相比，医疗险是类似车险的消费型保险产品。同时，医疗险的医疗支付功能更强。
　　产品形态：医疗险产品的形态与车险类似，消费者每年缴纳保费，保费不再退还。由于是消费型的产品，医疗险的保费比重疾险产品低的多
　　保障内容：医疗险可以报销医保之外的医疗费用，报销范围通常包含门急诊、住院费、药物费、手术费等，具体的根据保险产品的条款确定
　　免赔额：对于医疗险产品而言，理解免赔额的概念非常重要。免赔额指的是医疗险产品的起付线，1万元免赔额指的是保险公司只能报销个人自付部分超过1万元的费用
　　保障范围：由于医疗险与实际医疗费用挂钩，内容较为复杂，购买医疗保险前一定要仔细阅读条款上的保障范围
　　目标群体：由于与医疗环节缺乏关联，且逆向选择和道德风险较高，医疗险产品一直以来较难盈利，多以重疾险的附加险、团体医疗险或面向中高端人群的形式发售。最近两年，出现了众多以线上形式发售的中端医疗险产品，主要形式是通过线上形式发售，设置较高的免赔额以降低保费
　　如何评价医疗险产品？
　　优点：
　　1、医疗险的支付功能更强，报销范围不受到病种的限制，医疗险是欧美市场健康险的主流形式
　　2、如果折算为现值，消费型医疗险比带有储蓄性质的医疗险更为划算，对个人和家庭的经济压力较小
　　缺点：
　　1、在投保前务必详细了解免赔额、报销范围等关键条款，有的消费者对保障内容了解不清楚，误以为“什么都能报”，这是引起理赔纠纷的重要因素之一
　　2、一些中端医疗险产品在“保证续保”、是否存在产品停售风险等方面存在争议
　　四、如何购买？
　　首先回答找熟人买还是线上买的问题，答案很简单：在线上购买健康险产品保费更低，因为代理人渠道的费用远高于线上渠道。以下为几个较好的健康险购买方式：
　　保险公司官网：在保险公司官网可以直接购买重疾险、医疗险及特色险种等健康险产品，投保后将收到电子保单，理赔申请通常可在个人账户内线上提交
　　保险超市：一些保险比价平台可以提供多家保险公司的产品，消费者可以进行对比，选择适合自己的产品，如慧择网、新一站保险网等
　　互联网平台：一些具备中介或代理资质的互联网平台会与保险公司合作开发创新型险种并在平台发售，例如具备互联网流量优势的微保、支付宝等，以及大特保、悟空保等互联网保险平台
　　其次，在个人和家庭的保险配置方案中，需把握以下原则：
　　1、在经济能力有限的情况下，优先选择带免赔额的消费型医疗险产品作为最后的防线
　　2、新生儿父母可为孩子优先选择报销型医疗险，其次根据经济情况配置重疾险、教育基金等理财产品
　　3、上有老、下有小，且背负房贷、车贷压力的中年群体需按照消费型医疗险→重疾险→意外险的顺序，多重防护
　　4、具有闲置资金、且有理财需求的群体可选择投保重疾险产品及年金产品作为资产配置的方案之一，与其他理财产品配合
　　5、老年人应侧重带有医疗报销、慢病管理、老年常见病、康复护理等功能的保险
　　以上。虽然朋友圈筹款是非常有效的解决方案，但是希望这种情况越来越少。学会用金融产品保护自己！
责任编辑：杜琰 SF007
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少儿险指南
意外险和定期寿险都含身故保障,怎么买比较好
意外险虽然保费便宜，保险杠杆高，可以用较少的保费获得较高的保障，但是它只对意外身故进行保障。定期寿险则是在保障期间内，对所有的身故进行保障。下面为大家推荐《意外险和定期寿险都含身故保障,怎么买比较好》，欢迎阅读。
意外险和定期寿险都含身故保障,怎么买比较好
意外险只针对意外风险进行保障，包括由意外事故导致的身故、伤残以及医疗费用等;定期寿险则是以被保险人的生存状态作为保险标的，发生符合合同约定的全残、身故，就可得到赔付。虽然它们都保障身故，但是从具体的保障责任来看，可以说是千差万别。
1、身故保障不同
身故，可分为意外身故、疾病身故和自然身故。
意外险虽然保费便宜，保险杠杆高，可以用较少的保费获得较高的保障，但是它只对意外身故进行保障。定期寿险则是在保障期间内，对所有的身故进行保障。
而且值得注意的是，意外险对于意外的定义，比生活中认为的意外要更加严格，必须要满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的这四点。例如，因为意外摔倒导致心脏病发死亡，由于死亡的直接原因是心脏病，意外险就是不予赔付的，不过定期寿险可以赔付。
2、伤残保障不同
根据保监会和医师协会制定的伤残标准，可以将伤残分为“全残”和“伤残”两种。
所谓全残，就是基本丧失自理能力，比如双目永久性失明、双腿完全截肢等，必须有人照顾。意外险和定期寿险对全残都是有保障的，只是意外险保障的全残责任必须是由意外导致的。
伤残保障，则只有意外险有保障，定期寿险没有。意外险会根据被保险人最终伤残的等级，按照约定的比例进行赔付，伤残越严重，得到的赔付就越多。
3、医疗保障不同
大部分人身意外伤害保险都会附加意外医疗，对意外事故造成的门诊住院等医疗费用进行报销，额度一般不会很高，1万-5万是比较常见的意外医疗保障额度，对于一般的意外医疗而言还是比较充分的。
定期寿险则没有医疗这一块的保障。
除了保障责任不同，这两类保险的缴费方式和保障期限也有差别。保险规划师表示，意外险一般是一年期的消费型保险，特点是保险杠杆高，保费便宜;而定期寿险的保障期限一般是20年、30年，或者保障到60周岁、70周岁，保费相较于终身寿险来说是比较低的，但是比意外险的保费还是要高一些。
综合保障责任、缴费方式和保障期限的不同，意外险和定期寿险适用人群也有各自适合的人群。
1、意外险：人人需要
虽然，一般认为老人小孩是意外高发的时期，职业不同也影响着意外风险的高低;但是，最普通的日常生活中也潜藏着各种意外风险，总的来说，意外的发生不分年龄职业，人人都有可能遭遇，所以人人都应该配置意外险，这是每个人必备的基础保障。
2、定期寿险：家庭责任越重越需要
定期寿险，主要体现的是对家人的责任，即被保险人不幸去世后，剩下的家人可以得到一笔经济补偿，以维持正常的生活。小孩和老人基本不具备经济收入的能力，从经济上考虑，他们的身故不会对家庭造成严重的影响。相反，对家庭经济支柱这样承担着大部分家庭责任的家庭成员而言，定期寿险就显得非常重要了，家庭责任越重越需要配置定期寿险。
延伸阅读:关于购买定期寿险的一些问题
寿险的理赔条件是自己死亡或高残，也就是说自己很难享受到保险的赔付，但是我们深爱的人，比如爸妈、孩子、配偶，他们可以在自己离开以后经济上好过一些。因此，如果担心他们未来的生活，就要买定期寿险。
那他们需要多少钱呢?
每个家庭的经济收入情况都不一样，消费情况也不一样。有的家庭几口人一年花几万块钱，有的家庭两个人一个月就要花几万块钱，问问自己，最亲的人需要多少钱，因为这决定了您的保额。当然，保额不是越高越好，因为保额越高保费就越高，而保费取决于您的经济能力。
我需要照顾他们多久?
到爸妈老去，可能还有20年，到孩子长大，可能还有20年，这些时间都是需要您对他们负责的时间，这个时间长度可以在选择投保时间时给予参考。过了这个时间，即使没有您的照顾，他们也能经济独立。
那我该选择哪种缴费方式呢?
如果自己很会投资，年化收益率常常高于10%，那么就选择分期缴纳保费，期限越长越好;如果您不善于投资，钱都在银行存的活期，那就可以考虑趸交保费或者短期缴费，当然，经济能力也会影响您的缴费方式。
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