大额存单投资起点下调至２０万元 高门槛低利率是硬伤_凤凰财经
大额存单投资起点下调至２０万元 高门槛低利率是硬伤
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２０１５年６月２日，央行发布《大额存单管理暂行办法》，其中规定面向个人投资者的门槛不低于３０万元，面向机构投资者的门槛不低于１０００万元。据记者了解，去年部分银行开始推出首批大额存单，利率大多较基准利率上浮４０％，但正式发售一年以来，大额存单却一直遇冷，投资者对此并不买账。
新华社上海６月１０日专电（记者王淑娟）央行近日发布公告表示，将个人投资者认购大额存单起点金额由不低于３０万元修改为不低于２０万元。市场分析人士认为，大额存单政策调整选择在一周年之际，一方面是通过降低投资门槛来为大额存单市场扩容，改善大额存单在个人投资者群体销售遇冷的局面，另一方面是在总结暂行一年情况的基础上做出的调整。“大额存单对个人投资者来说，高门槛低利率是最大硬伤。对于成熟投资者来说，综合考虑风险、收益、流动性，并不会选择这一产品。”银率网分析师闫自杰说。２０１５年６月２日，央行发布《大额存单管理暂行办法》，其中规定面向个人投资者的门槛不低于３０万元，面向机构投资者的门槛不低于１０００万元。据记者了解，去年部分银行开始推出首批大额存单，利率大多较基准利率上浮４０％，但正式发售一年以来，大额存单却一直遇冷，投资者对此并不买账。“这主要与其高门槛有关，大额存单面向个人投资者的购买起点为３０万元，这一门槛远高于大部分其他市场主流的理财产品，即使连所谓高门槛的银行理财，起点也不过１０万元而已，３０万元的门槛将大部分投资者拒之门外。”融３６０理财分析师刘银平说。那么，此次门槛从３０万元调整到２０万元之后，大额存单对个人投资者是否有吸引力呢？闫自杰认为，虽然大额存单的投资门槛降低了，但同银行体系内现有的稳健类投资产品相比，依然没有大的优势，销售遇冷的情况恐难有大的改观。首先，大额存单调整后的投资起点是２０万元，同银行宝宝类产品相比，高得离谱，即使与银行理财产品５万元的投资起点相比，也高出很多。其次，目前银行推出的大额存单以１年期（含）内为主，一年期利率多在１．９５％－２．２５％。在降息通道之中，大额存单的利率也多次随之下调，对投资者的吸引力越来越小。而同等期限内，银行宝宝类产品（货币基金）的年化收益率在２．５％左右，银行理财产品的平均预期收益率在３．９％左右，银行代售的一年期万能型保险收益在４％左右，因此从收益率看大额存单缺乏竞争力。更重要的是，目前大额存单只能提前支取，并不能进行交易，本质上是利率略高的银行定期存款，提前支取会有收益损失。市场分析人士认为，大额存单在安全性方面具有一定优势，同其他稳健类投资产品相比，其优势在于被纳入存款保险制度。因此，大额存单的目标投资者就是那些“风险厌恶型”的个人投资者，基本上就是投资渠道只有银行定期存款的这一类投资者。业内人士认为，未来大额存单在投资起点上可能会进一步调整，缩小和银行理财产品投资起点的差距，最终引导保本型理财产品资金向可交易大额存单转化。这个过程中，银行在大额存单利率定价上的差异可能会更加明显，利率市场化程度会更高，大额存单逐渐成为银行保本保息理财主通道或可期待。
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保存至快速回贴大额存单属于理财吗 和银行理财产品哪个好
　　现在越来越多的人开始重视理财了，那么大额存单属于理财吗？当然是。而且大额存单收益比定期存款收益还要高，但是比银行理财产品要低一些。下面我们一起来看看吧。
　　银行大额存单特点：
　　可转让，流动性很强；它可以在二级市场上转让，比较稳定；利率较高，一般比定期存款利息高，比同期银行理财要低；可贷款抵押，这一点银行理财等无法比拟；可作出国保证金，大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，常出国的朋友很需要；大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
　　四个方面告诉你：银行大额存单和银行理财产品哪个好？
　　起点对比：银行理财产品起点低于银行大额存单。大额存单规定个人认购起点金额不低于30万，机构认购起点金额不低于1000万，远远高于银行理财产品5万元的门槛。
　　流动性对比：银行大额存单流动性更好。银行大额存单在到期之前可以转让、提前支取或赎回，而银行理财产品无论什么情况下都无法提前赎回，大额存单的流动性显然高很多。
　　风险性对比：大额存单从本质上来说是一种存款，与普通存款一样被纳入存款保险范围内，风险极低。而银行理财产品虽说基本都能收回本金并达到预期收益，但大部分都不保本，一旦出现亏损，银行可以不负责任。
　　收益率对比：银行大额存单低于银行理财产品。根据统计的北京及深圳地区九家银行面向个人投资者的大额存单利率显示，大部分银行利率较基准利率上浮40%，如中信银行发售的大额存单，期限1年的利率为3.15%，而近期市场上理财产品收益率在5%左右。
　　大额存单转让、提前支取和质押是一大亮点
　　大额存单在到期之前，还可以享受转让、提前支取和赎回，利息按相应规则计算，相当于说大额存单可以是活期存款，也可以是长期存款。相比之下，定期存款如果提前支取，要损失一部分利息，而银行理财产品则不能提前转让，不得不说大额存单要灵活多了。
　　此外，大额存单还可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。而且还可以开立大额存单持有证明，这对于有出国需求和贷款需求的人士来说是一个较好选择，在满足自身投资需求的同时，还可以获得额外的收益。银行理财产品在这一点上是不具备这些功能的。
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大额存单和定期存款有什么区别？这3大优势明显
来源:融360原创
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　　近期各大银行纷纷上调大额存单利率，无论是国有大行还是中小银行，上调幅度都比较大。
　　大额存单和定期存款在本质上是一样的，都属于存款，保本保息，都受存款保险条例保护，50万元以内的存款都能得到100%保障。
　　与普通定期存款相比，大额存单除了门槛高这一劣势之外，其它方面都完爆定期存款，具体来看大额存单都有哪些优势呢？
　　1、期限丰富
　　普通定期存款一共有6档，分别为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，但大额存单的期限共有9档，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，比普通定期存款多了1个月、9个月、18个月这三个期限，对储户来说选择更多了。
　　2、利率更高
　　我们就拿一年期存款来说吧，普通定期存款的一年期利率平均为1.95%，较央行的基准利率1.5%上浮30%，但大额存单的一年期利率最低也是2.1%，上浮40%，部分银行甚至能达到2.25%、2.28%，上浮幅度超过50%。
　　融360理财分析师列举北京地区部分银行的大额存单和定期存款的1-3年期利率，对比一下就知道了。
　　注：以上为融360在2018年4月采集的数据，门槛只针对大额存单，普通定期存款的购买起点均为50元
　　拿招商银行来说，如果100万存3年，普通定期存款的利息只有8.25万元，但大额存单的利息则高达12.39万元，两者相差4.14万元。
　　3、提前支取靠档计息
　　普通定期存款如果提前支取，那么提前支取的部分全部要按照活期利率计息，比方说你存了5年，利率为4%，到第4年的时候有突发情况需要提前支取，那么只能按照0.3%的活期利率计息，吃大亏了。
　　大额存单提前支取可以靠档计息，灵活性要强很多。
　　有的银行提前支取靠的是大额存单的档，比如你存了3年期大额存单，利率是3.99%，满2年的时候提前支取，可以按照2年期大额存单的利率3.05%计息。
　　有的银行提前支取靠的是普通定期存款的档，比如你存了3年期大额存单，利率是3.99%，满2年的时候提前支取，要按照2年期定期存款的利率2.73%计息。
　　不管靠的是大额存单的档，还是靠的是定期存款的档，大额存单都要比定期存款划算很多。
　　可以看出，大额存单比定期存款有明显的优势，下面就要说到唯一的劣势了，也就是购买门槛。
　　多少才算大额存单？
　　日首批大额存单正式发行，当时大额存单面向个人投资者的最低购买起点是30万元，面向机构的最低购买起点是1000万元。
　　由于门槛太高，储户不太买账，于是2016年6月央行将大额存单面向个人投资者的认购起点下调至20万元。
　　所以，目前市面上个人可以购买的大额存单的起点均为20万元。但是有些银行设置了2-3个不同的起点，比如25万元、30万元、100万元等，金额越高、利率也越高。
　　融360理财分析师建议储户，如果一定要在银行存款的话，金额达到20万元上限就不要存普通存款了，大额存单无论在期限、利率还是流动性方面都完爆定期存款。
　　银行理财、定期存款、大额存单，三者有哪些区别？可以到微信公众号：财秘笔记(rong360licai)，回复“存单”查看。
网友评论文明上网，理性发言银行资讯详情当前位置：银行大额存单有投资价值吗？看完3点你就懂了银行大额存单有投资价值吗？看完3点你就懂了日期：来源：网络摘要：大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押。但是，不是所有的人都看得起大额存单，因为起投门槛太高了。那么，银行大额存单有投资价值吗？大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押。但是，不是所有的人都看得起大额存单，因为起投门槛太高了。那么，银行大额存单有投资价值吗？
首要原因是门槛较高。大额存单起点金额被设定为不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。而据央行沈阳分行3月发布的最新一期《辽宁省金融统计数据报告》显示，截至今年1月末，全省住户存款余额22093亿元，如果按第六次人口普查我省居民人折算，相当于每个辽宁人在银行的存款为50502元。如此看来，30万的门槛并不低。
其次是利率较低。综合多家银行数据，记者发现，最高上浮至40%之后，一年期大额存单的利率也仅在3.15%左右，此前传闻的&一年期利率4.1%&并未实现。而现在的利率，不仅远远低于银行理财产品5%-6%的预期年化收益率，也低于&宝宝类&货币基金4%-5%的收益，甚至低于大部分银行一年期定期存款3.25%的收益率。
再次，此前市场预期的可转让、可质押的流动性也完全未体现出来。大连一家银行相关人士表示，首期大额存单无法提前赎回，无法质押，只能给开具持有证明。另一家银行的工作人员也表示，大额存单发行期内及发行期过后的产品存续期内仅支持全额提前支取，不支持部分提前支取。跟定期存款一样，提前支取按活期计息，不可转让。
另外，投资大额存单也并无纸质凭证。&大额存单的记账形式是电子式的。客户需要办一张借记卡，而且必须是可以加挂理财账户的那种综合账户卡，卡内至少有30万元的认购金额。&一家银行的工作人员介绍，并不像以往银行办理的定期存单那样，大额存单没有一个实物形态的存单给到客户手中。
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