欠了网贷两三万还不起了怎么办？知乎最高赞回答告诉你“现金贷”的真相 | 趣店罗敏回应“现金贷”乱相
大二时候被骗、欠了网贷两万多、家里朋友同学都不知道、自己这几个月顶住各种催收压力。现在快要崩溃了。生活费所有的钱全部还、还是无底洞。不能也不敢告诉家里，现在又面临毕业问题。从小都挺乖的，变成如今这个地步真是全怪自己，不知道该怎么办，真是觉得没一点办法。不知道该怎样解决这个事，我真的不想一蹶不振但是感觉走投无路。
作者：匿名用户
来源：知乎
说真的，大兄弟我比你撸的还要多，55家网贷共计187000元，撸出在本地首付买了房，现在和家人亲戚坦白，都支持不还，已经逾期600多天了，亲戚朋友没有笑话我的，都咨询怎么贷的，现在天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷，指导她们怎么不还款，我收取额度的两个点做酬劳，村里现在逾期小贷的人有500多人。
看着在我的帮助下村里一栋栋小洋楼拔地而起我真的蛮自豪的！现在我已经黑的不能再黑了不过没事那么多口子总会下那么几个，下款了就好像发工资一样美滋滋的。
这个是我平时撸的口子，下款就卸载App！有时候逾期的感觉还挺好的，像我们这些无所事事的人还多了一大群可以唠嗑的人，给无趣的生活增添了几分色彩。凭本事借的钱！为什么要还。没有钱嘛，肯定要逾期啊，不逾期没有钱用，还钱是不可能还钱的，这辈子都不可能还钱的，做生意又不会做，就是靠撸一点小贷才可以维持得了生活这样子，逾期的感觉呢，逾期的感觉比正常还款的感觉好多啦，在家里一个人很无聊，只有逾期了才可以接到催收的电话陪我聊天，催收的老哥个个都是人才，又会吹牛又会吓唬人，哇呜，我超喜欢逾期的啦！
这里再给大家说说小贷处理逾期的方式分别为：轰炸通讯录、恶意中伤父母和借贷者、骚扰好友、发虚假起诉信上门一般都是骗人的，不要和我说上门催收，全部都是假的！除了这些小贷根本没招了，硬的不行接下来就是来软的各种撒娇，扮惨，减免利息，这招不行最后直接商量还本金不要利息，如果还是不还对方就没法了。几乎所有小贷都是这些方法，另外阿里、JD、银行性质、地方Zf企业的不要撸！！
延伸：趣店罗敏回应“现金贷”乱相
来源：卢泓言
趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。趣店创始人罗敏在上市后第二天回国。跟卢泓言做了对话。
卢泓言：外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。
罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。
卢泓言：有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生？比如，身份证号查询？
罗敏：试过。目前这个方法还搞不定。
卢泓言：你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做？
罗敏：现在是真心不想做。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了。
其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。
卢泓言：你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。
罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。
卢泓言：你们是雷锋吗。
罗敏：不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。
卢泓言：说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。
罗敏：几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。
卢泓言：你们做高利贷吗。
罗敏：我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。
卢泓言：不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。
罗敏：这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。
卢泓言：关于商业模式，质疑最大的是，你们的风控和用户太依靠支付宝。你先说说风控。
罗敏：我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。
卢泓言：举例。你们有什么自有的数据和案例。
罗敏：我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。
卢泓言：别人手里这样的数据不会少。
罗敏：客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。
卢泓言：有多少人会借900块钱呢。
罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。
卢泓言：支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。
罗敏：不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。
卢泓言：趣店是科技公司还是金融公司。
罗敏：趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。
卢泓言：你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。
罗敏：天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。
卢泓言：说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。
罗敏：传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的贷款额度很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。
卢泓言：用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。
罗敏：支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。
卢泓言：支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。
罗敏：支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。
卢泓言：未来的消费贷款的竞争，主要看什么。
罗敏：风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。
我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。
卢泓言：效率是怎么来的。
罗敏：我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次融资，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。
我们找人，除了大数据和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和预期。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。
卢泓言：你们的平均年龄是多少。
罗敏：不到27岁。这次我们去美国上市路演，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发股票给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。
卢泓言：你对这个事业满意吗。
罗敏：趣店实际上就是普惠金融，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。
卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。
罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。
卢泓言：这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。
科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。
罗敏：分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以分期贷款买房。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。
卢泓言：我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还银行贷款的日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。
罗敏：科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。
卢泓言：你这两年最大的挫折是什么。
罗敏：我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的招股书，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。
卢泓言：这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。
罗敏：直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。
网友评论实录：
【罗敏?】任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！
【乔贵林】?罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。 呵呵（打脸啊！）
【accomxx】?去趣店看了下借5000的名义利率36%，刚刚卡监管红线。实际利率42.6%。（打脸啊！）
【林默@花儿街参考?】想问下，服务的是信用卡不愿意覆盖的人群，坏账率还能低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。这么神兵天降的风控怎么做到的？
【罗敏】?我们会通过短信提醒和电话提醒方式和逾期用户沟通，在会计上M1+就是30天以上我们就直接计入损失，大家可以在我们招股书上看得到（打脸啊！）
【金城武】?当时是真想和趣分期一起走到最后的，无奈郎有情妾无意，当时线下催收很厉害啊，学校校园贴逾期人员名单，宿舍楼下扯条幅，发学校贴吧，不说了，我还是搬砖吧（打脸啊！）
【Yalena】?洗白好像也不必这么着急，在商言商、坦坦荡荡也未尝不可，传统银行也收割民脂民膏的，在社会价值还很低的时候就着急寻找道德正义，有点难。只是因为上市了，公众的期待和要求迅速提高了，罗老板还在适应中。
【ping】?访谈做的很犀利！ 不太认同的就是有太多小额贷盯准了学生或刚毕业的大学生，造成打游戏、赌博或其他无意义的挥霍，深陷泥潭，拖累父母家人。 有社会责任感的企业不会昧着良心赚这种钱，要相信因果报应迟早会来的。 希望国家加强监管。
【尉迟陇祥?】表示在校学生还是有一部分可以从趣店借到钱（打脸啊！）
【小虎哥】?对身边了解到的情况做一个统计：感觉得到普惠便利者占27%，借这种钱之后感到深陷泥潭的占53%，20%左右人只是偶尔接触参与，无便利与否深陷与否的感觉
【蔡剑路】?回复罗敏：发现实际利率超过36%怎么直接联系您？（打脸啊！）
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今日搜狐热点欠着网贷还不起，又不敢告诉家人，有极端的想法该怎么办？_小额贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
欠着网贷还不起，又不敢告诉家人，有极端的想法该怎么办？
我弟弟欠信用卡还有还有网贷加起来有三十几万了！网贷至少欠了二十几个平台的钱！刚开始只是欠信用卡的！还不上又不敢跟家人说，只能拆东墙补西墙，后来借小贷，窟窿越来越大，已经补不上才透露，这几个月我们能借的都借了！
陆陆续续给了他十几万块了！可还是补不上，网贷追债电话响个不停，要知道父母只是务农，一年的收入都不到一万块，忙碌了一辈子都见不到那么多钱&&
他不给家人知道，前几个月开始资金链断裂了，还不起网贷了，电话猛的响，都是那些小额贷公司的催债电话，说要发信息给通讯录的号码，或者上征信什么的都是恐吓，有的要起诉，有时候他都懒得接了，整天也不说话。
现在家里闹得鸡犬不宁，个个都疲惫不堪了！已经无力承担了！为了他的事妈妈病倒了！父亲整天沉默不语！他可是刚刚毕业的大学生啊！原本有不错的工作，为什么会欠那么多钱？他也不肯说！事到如今，已经无能为力了&&&&我最担心的是人家会闹到家里影响家人&&奉劝那些正在欠债而不敢告诉家人的朋友，除非自己有把握能自己解决，不然最好告诉家人，到已经严重到你不得不说时，家人也是承担不起了！
如果你也和我弟弟一样欠贷款，有极端想法， 我真的打心底看不起你，事情已经发生了就得想办法去解决，几万块钱犯得着轻生吗？人家几百万上千万的不也活得好好的，相信自己，用实际行动努力赚钱还债，当然你也可以求助亲朋好友，帮你度过难关，如果没有愿意帮你也很正常，富在深山有远亲，穷在闹市无人识!这年头要学会看淡些，关键时刻还得靠自己硬撑！
你也可以勇敢的面对网贷公司，可以和他们谈判，不就是为了还钱嘛！既然你还没有被起诉，证明网贷公司的目的只是为了追债，并不想置你于死地，现在是法治社会，他们比你还清楚这一点，知道你现在的苦衷，人生本来就没有一帆风顺，经得起风吹雨打才是真汉子，好好的活下去！
为了你为了你家人必须坚强的面对一切!三十年河东三十年河西，东山再起指日可待！加油兄弟!
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我也奉劝比我小的90后们，不要乱用银行的钱，自己没钱就不要想着什么创业，还是先老老实实给人家打工吧，我就是个例子，如果亏了，估计很多人都会和我一样。连哭都找不到地方
有谁能支支招，能有什么办法来块钱吗?
应为我真的快要疯了。
答题抽奖
首次认真答题后
即可获得3次抽奖机会，100%中奖。
匿名用户知道合伙人
17下半年辞去工作，打算创业；辞职创业半年的时间里，没上班也就没收入来源。因天天没上班的缘故，开支也比上班时候大的多。半年后欠信用卡和网贷之类共计20万左右。钱是越欠越多，在不上班钱就会还不上，信用就要逾期了。于是在今年初的时候，找了个工作，月工资1万多点，到现在信用卡和网贷上还没逾期。就评万把块一个月的工资。要还到什么时候才是头。我已婚、住房、车贷、小孩读书、家里开支一个月要最省要6-7千块，剩下那点前用来还账，还到何时才是头。
热心网友知道合伙人
我和你的情况很类似，因为做项目投资了30万进去，最后失败了，现在信用卡欠七万，网贷五个平台欠的十万，因为项目失败工作辞职了，虽然新工作找好了，但是现在天天被追债，逾期很多，有的几天，有的一个多月了，想了很多办法还款最终还是没能解决，想要协商还款，但是银行和平台都没有接受，现在家人朋友也都被打扰到了，但数目太大，家人朋友也帮不到，现在自己在硬抗，听说逾期三个月有可能会被告恶意欠款，接下来也不知道会怎么样，不知道会不会对工作产生影响，我决定不管结果如何，自己都要正视面对，该承担的责任就去承担，不逃不避，还款也好，坐牢也好，我都要自己承担，不要想那些歪门邪道了，家人朋友就不去拖累他们了，自己慢慢努力去还款去弥补自己的错误和失败，人生总要继续，对不起爱人家人和朋友，以后做好自己，走正道，走光明，总能对他们有所回报。兄弟都是二三十岁，往后还有几十年，不要灰心丧气，我们一起努力往前过。工作不会少，地摊可以摆，工地可以做，现在这个社会不会饿死人，有心去改变自己的现状，就从自身去做改变，改变自己的生活习惯，想好自己的人生规划，做好自己的知识积累，我们总能走到光明看见阳光，如果你还在怨天尤人，说明你还在逃避自己的人生。
火车的海角知道合伙人
火车的海角
擅长：暂未定制
我也是过来人，现正在上岸中，如果你不在赌，可以带你一起上岸，方法虽不很好，但很实在，努力努力，上岸应该不是问题
huangjinghappy知道合伙人
huangjinghappy
获赞数：10
擅长：暂未定制
我也是，信用卡加网贷一起近20万。我都不知道怎么办，又不想让父母知道，如果他们知道了，老婆会离婚。我只好去死了。没脸
天上人间0211知道合伙人
天上人间0211
擅长：暂未定制
我现在也欠了银行网贷四十万，银行已经逾期，都不知道自己这么多年怎么过来的，没长脑子，去年投资老妈乐被骗了二十多万。报案也不给结果。真想死了的了，回头看看父母，看着刚结婚不久的老婆，真的舍不得他们，对不起他们。
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