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异享金融：P2P备案大限将至 没通过P2P网贷平台备案怎么办？
& 15:09&&来源：互联网&
　　时间飞快，每天P2P网贷行业内都在算着日子，距离6月底的最终合规整改验收期限仅剩两三个月的时间，备案登记作为P2P网贷平台&生死&考验大关，异享金融P2P网贷平台小编相信大多数投资者都对备案喜忧参半：一方面喜的备案是P2P网贷行业走向规范的新的一步，投资安全性可以提升;另一方面又担心自己投的P2P网贷平台能否通过备案，利率是不是会大幅降低等等......，所有的P2P网贷平台都在积极的进行合规过程，而最后是否能够通过备案，那就要看今年6月30日最后的结果了。
　　截至2018年2月底，互联网数据显示P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1890家，2月共有14家问题平台，41家停业转型平台。相比1月，停业平台的占比进一步扩大，约为73%，而跑路、经侦介入比例的问题P2P网贷平台则下降至零。
　　异享金融P2P网贷行业人士认为，通过网贷备案是一项艰巨的任务，银行存管、三级等保、审计报告、法律意见书等，都需要平台付出较高人力和资金成本。除此之外，超额超限的存量项目清理，以及符合小额分散要求的资产端开发和转型，对于一些P2P网贷平台来说也是不小的挑战。因此，一部分实力不足或合规较为困难的平台选择提前清盘，也是对自身和投资者负责任的表现。
　　没通过P2P网贷平台备案怎么办?
　　对于积极配合整改但最终没有通过备案的P2P网贷平台，监管方面已在此前公布的57号文中出了两种处理建议，即良性退出或并购重组。
　　一、所谓良性退出，是指P2P网贷平台在未获得金融办备案登记，确认无法继续开展网贷相关业务的情况下，做好投资人沟通并建立有效的善后机制，在有序、妥善的处理好存量用户投资后进行关停或转型。对于原本业务较为健康、运营良好的P2P网贷平台，在良性退出过程中投资者通常不会遭遇大的资金损失，甚至有希望全额收回本息，这种情况可及时与P2P网贷平台进行沟通，争取及早收回资金。
　　二、并购重组的情况是指未备案平台可与已获得备案的P2P网贷平台进行并购或重组，通过市场优化的方式继续经营。在这一过程中，P2P网贷平台同样需要给出投资者清晰的还款方案，投资者也应对平台的后续操作有所了解，以便及时收回投资。
　　除上述两种方式外，一些无法在退出市场过程中处理好金融风险的P2P网贷平台，就可能会出现硬着陆的情况，即通常所说的&爆雷&。无论P2P网贷平台破产还是跑路，都会给投资者带来巨大的经济损失。因此在备案前夕，关注P2P网贷平台的综合实力和备案进展对于P2P投资者来说有着极大的必要性。
　　异享金融：利用好专业第三方机构的深度服务降低风险
　　异享金融P2P网贷认为，在备案前夕选择综合实力较强的平台对投资者的资金安全尤为重要，一方面优质的平台通过整改验收且获得备案的几率更大，另一方面，即使背景实力较强的平台因为某些不可控因素未能通过备案，其在大概率上也会以良性退出等方式处理未完成交割的投资。
　　此外，在P2P网贷平台备案&大限&来临前，投资者也应警惕一些经营不善且合规意愿不强的P2P网贷平台伪造合规进度、夸大自身实力从而诈骗圈资的现象，在自己难以识别判断的情况下，异享金融P2P网贷提醒投资者要利用好专业第三方机构的深度服务降低风险，将是更为稳妥的选择。
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责任编辑：佩佩
作为一个在P2P网贷圈摸爬滚打不长但也不算短的老手来说，也算是经历了数次历练，闯过了多次“劫数”，久而久之，面对投资也摸索除了一些自己独到的经验，更重要的是心态从刚开始的七上八下惴惴不安成长成现在的云淡风轻。
日，网贷之家对外发布2018年4月P2P平台贷款余额、成交量排行榜，分别从平台贷款余额和成交量两个维度对当前行业的发展状况予以分析根据本次发布的榜单显示，多多理财凭借3.9亿元的成交量位列第66名，连续三个月进入网贷平台成交量百强榜
近日，可溯金融2018年4月平台运营报告新鲜出炉，报告显示，截至4月30日，平台累计交易金额超91亿元，4月份交易金额突破5.5亿元，同比增长155.46%，平台累计为出借人赚取收益超2.2亿元等，运营报告整体呈现了可溯金融目前健康稳健的发展状态。
据相关消息，监管部门近日下发通知，要求各地暂停发放网贷备案细则，备案延期。不少专家认为，金融严监管信号是此次备案延期的重要原因，可能会出台全国性的备案政策，统一
随着近年来网贷监管下发，网贷行业发展方向逐渐明朗化，行业发展逐渐规范化，投资人对行业的信心不断提升，P2P成交量也不断提升。近日，网贷之家发布了《P2P网贷行业2018年4月月报》，数据显示
据美银美林首席执行官萨维塔萨勃拉曼尼亚前不久发布的报告显示，今年上半年，Facebook、亚马逊(Amazon)、苹果(Apple)、奈飞(Netflix)和谷歌(Alphabet)——即FAANG股票贡献了标普500指数98%的总回报率。
合规就是互联网金融的生命线。坚持合法合规运营的理念，已经深深融入乐助贷经营管理的方方面面。乐助贷在对外信息披露、资金存管、产品与风控模型设计等方面，都将合规运营作为首要目标，让互联网金融更有安全感，才能长远发展。
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近一个多月的P2P爆雷潮暂告段落，引发了投资人们的广泛关注。冷静下来的人们开始思考，P2P的未来是怎样的呢？可以预测的是，因为政策和市场需求的关系，后续还将有问题平台爆出，这会是一个常态，而最终留下的将是合规平台。作为投资人，不应听风就是雨，应当有自己的主见，时刻保持谨慎，为自己的资金安全负责，最终
我们做事都希望能够寻求一个结果，要想获得成功，就必须在前期制定一个周密的规划，并跟着目标逐步落实，每一步都需都得稳当、正确，且不能够轻易放弃。对于投资理财来说，也是同样的道理，需要我们制定一个长期的投资规划。
青桐资本成立于2014年3月,是由业内资深的投行人士和成功的创业家共同发起组建的新型互联网投行。截至目前,青桐资本已经成功帮助金融科技、教育、文娱、消费升级、医疗健康、企业服务、人工
近年来,移动互联网等科技前沿技术发展飞快,社会各领域突飞猛进,人类进入“电子时代”的高峰期,各类电子技术和电子产品充斥着社会生活的方方面面。伴随电子产品固有的折旧、
7月2日,零壹财经·零壹智库发布了《2018年P2P网贷行业上半年报告》,据零壹数据统计,截至2018年上半年末,有至少909家网贷平台正式对接银行存管系统,仅占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的40%,
从理财服务来看,平台的产品类型丰富,主要以三农金融产品为主。目前,“翼农计划”、“芝麻开花”等产品较受欢迎,借款期限在36个月以内,出借人可根据实际情况自由选择,历史年化6.5%起。
近几年,随着经济的高速发展,人们理财需求也不断提高。金融市场上也出现了越来越多的产品,投资人可以做多种选择,分散投资,实现收益最大化。近期,金融市场上除了股票、基金等较为传统的产品
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来源：理财之家 作者：理财之家
灯火阑珊处，众筹或许是它们最佳的选择。
日前，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下文简称57号文）。通知要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。如果网贷平台无法在赶在今年6月前完成备案，或将退出行业。根据网贷机构备案登记流程，监管机构正式受理到社会公示大致需要40~50天；一个月后，交由区政府出具意见；再经由市金融办复审，又需要40~50天的时间。整个流程需要110~130天，约为4个自然月。各地备案起算时间并非企业递交资料的时点，实际留给网贷平台准备的时间只有2个月。在审核过程中，另需材料修改、质询、听证，用时可能更长。时间紧、任务重、标准高、要求严！在两个月内，不少平台还需要尽快清偿处置违规资产、获得电信增值业务许可、完成网贷资金银行存管等，完成备案登记的难度不小。一、29.8%的平台违反借款上限《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称1号文）中明确指出单一借款人借款上限规定：网络借贷金额应当以小额为主，单一平台个人借贷限额20万元，企业100万元。截至2017年12月，每个借款人待还金额超过20万元的平台占比为43.61%，每个借款人待还金额超过100万元的平台占比为29.80%。也就是说，最少有29.8%的平台违反了单一借款人借款上限规定。为了尽快清偿处置违规资产，不少平台正在大额借款人提前还款，或寻找银行、信托等机构的资产予以接手。二、94.87%的平台未完成了三级等保测评《信息安全等级保护管理办法》将信息安全保护等级分为五级，相关部门要求P2P网贷系统的安全保护等级达到三级，并需要按照国家标准测评通过300多项测试。目前，上海、广东等地已将三级等保测评纳入要求。上海要求网贷平台的三级等保方测评分数不低于90分；广东要求网贷平台的三级等保方测评分数不低于80。如果网贷平台系统架构凌乱，2个月的整改时间极为紧张。数据显示，截至今年1月，仅有99家P2P网贷平台完成了三级等保测评。三、52.8%正常运营平台未接入银行存管1号文明确要求：“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”据不完全统计，截至2018年1月8日，698家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的36.15%；共有911家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的47.2%。1号文出台17个月后，仍有半数以上的平台未对接银行存管。相关报告显示，银行存管价格每年动辄百万元，乃至千万元。对于仍未接入银行存管的中小平台而言，接入成本较高。即便突击成功，也未必能够通过备案。四、9.79%的平台在后上线57号文指出，对于在1号文发布之日（2016年8月24日）后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构，在本次网贷风险专项整治期间，原则上不予备案登记。据理财之家不完全统计，2016年8月24日到2017年12月31日间，新增351家平台，其中还在正常运营的只有189家，占所有正常运营平台的9.79%。理财之家注意到57号文的措辞为“原则上”，还存在一定灵活操作的空间。明年6月份以后仍有实现备案验收的可能，但要求非常高。股权众筹或许是最好的出路29.8%的平台违反借款上限，94.87%的平台尚未完成三级等保测评，52.8%正常运营平台未接入银行存管，还有9.79%正常运营的平台在2016年8月24后上线而无法备案。 6个月的整改期限迫近，它们中的大多数将告别网贷行业，逼入穷途末路的网贷平台又该何去何从？P2P回不去了，现金贷应弦而倒，ICO业已偃旗息鼓。灯火阑珊处，众筹或许是它们最佳的选择。P2P、ICO、现金贷……，属于这些互联网金融业态的疯狂年代落幕，强监管时代已经到来。监管层对众筹、尤其是股权众筹的监管较为宽松。较为宽松的政策意味着股权众筹拥有更为广阔的发展和创新空间，转型中的P2P平台适逢其会。 股权众筹属于直接融资，资金能够直接流向融资企业，以解决中小微企业融资难和融资贵的问题。股权众筹完全符合“回归服务实体经济的本质，防止金融脱实向虚”的要求，顺应中国经济发展大方向。股权众筹只要不公开发行股票，不向特定对象募集资金，政策就不会过多的干预。除了政策上的便利，众筹与P2P存在较强关联。双方在融资标的、投资人方面高度重合，P2P平台的历史经验和沉淀资源可以为股权众筹平台所用。既然部分平台退出已成定局，转型为股权众筹平台或将是最好的机会。
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扫码发现更多干货财气网：6月底没有通过合规备案的P2P平台，将被清退
6月底将是我国P2P平台存亡的关键节点，无法达到监管机关备案登记要求的平台，将面临限时退出市场的局面，无法自行选择退出的P2P平台，很可能会被强制清退。
没有清偿能力的P2P平台，可以转入破产程序，或者在未开展公司清算程序时，公司的债权人或债务人自身即P2P平台有证据表明公司已丧失清偿能力的情况下，可以不经过公司清算程序，直接向法院申请公司破产。
我国破产文化正在社会大众的思想观念中逐步展开，作为保障市场主体基本权利、鼓励试错、宽容失败的制度，为更多的社会民众所接受。我国政府对困境企业开展市场化破产程序退出的支持，也提供了有利于P2P平台破产退出的宏观政策环境。
2017年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（网贷整治办函【2017】57号），要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作；违规存量业务较多，难以及时完成处置的部分网贷机构，应当于2018年5月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作；对于难度极大、情况极其复杂的个别机构，最迟应当于2018年6月末之前完成相关工作。
换言之，6月底将成为影响我国P2P平台存亡的关键节点，无法达到监管机关备案登记要求的平台，将面临限时退出市场的局面，无法自行选择退出的P2P平台，很可能会被强制清退。
清算与破产：P2P平台退出的法定路径
根据我国《公司法》规定，股东可以通过转让股权的方式实现退出，包括公司内部股权转让与向外部投资人转让股权。
然而，在P2P行业整体性洗牌的宏观监管背景下，网贷行业内的大部分既有投资人争先恐后地退出，行业外投资人更是不看好P2P行业当前的投资，唯恐避之不及，难以实现股权转让。
因此，公司清算（非破产清算）的方式就成为一种退出途径，就是《公司法》第181条至第184条具体规定了公司清算的适用情形与程序规则。清算结束后，根据《税收征收管理法实施细则》第15条第1款的规定，清算组结清公司所涉税款，注销税务登记，之后方可到工商部门办理企业注销登记。同时，对于清偿了全部公司债务之后的剩余财产，有限责任公司按照股东的出资比例分配，股份有限公司按照股东持有的股份比例分配，要求对公司清算后剩余财产进行分配，这也是公司股东的合法权利。
然而，公司清算的方式仅仅适用于尚具有清偿能力的P2P平台。
根据《公司法》第188条规定，在公司清算过程中，清算组在清理公司财产、编制资产负债表和财产清单后，发现公司财产不足清偿债务的，应当依法向人民法院申请宣告破产。清算组有将公司清算程序及时向法院申请转为破产程序的义务。换言之，当企业存在符合《企业破产法》第2条规定的破产原因，即“企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的”，必须转为破产程序，或者在未开展公司清算程序时，公司的债权人或债务人自身（即P2P平台）在有证据表明公司已丧失清偿能力的情况下，可以不经过公司清算程序，直接向法院申请公司破产。
丧失清偿能力的P2P平台的破产逻辑
困境中的P2P平台申请破产的紧迫性与必然性
《企业破产法》规定了三种破产程序，即破产清算、破产重整与破产和解。对于备案登记的监管政策要求下无法满足备案要求的P2P平台而言，面临退出市场的问题，且其中大部分企业丧失了债务清偿能力，符合《企业破产法》规定的破产原因，必须通过破产清算程序规范、有序地退出市场。
倘若该批财务陷入困境的P2P平台自身经营状况没有根本改观，而继续维持“濒死”的状态，只会造成企业财产的进一步减少，导致企业债权人的债权清偿率不断降低，最终很可能出现 “无产可破”的僵尸企业状态。在目前我国大部分地区尚未建立破产援助基金等破产配套措施的情况下，丧失清偿能力的P2P平台实现规范退出将更为困难，这也影响了国家监管机关针对P2P平台公司开展的备案登记工作的实施效果。
破产对于P2P行业的制度价值
允许“半死不活”的公司继续存续，会导致市场上社会资源的浪费，使国家背负沉重的负担，成为社会经济发展的“毒瘤”。通过破产程序实现陷入财务困境企业的市场出清符合国家利益。破产运用市场与法治的方式，全面促进市场资源的优化配置。对P2P平台的投资人而言，破产程序堪称保护机制，如果法定的破产程序缺位，企业的债权人会不断向投资人进行债务追讨，投资人将背负着沉重的债务，生活、事业发展都将极大受挫，与国家鼓励投资、创业，以及宽容失败的诚信投资人的宏观政策背道而驰。索债行为本身也增加了债权人的负担，如果经营失败的投资人无法得到企业债务的免责，重新开始经营事业的话，企业财产不断减少将是绝对大概率事件，债权人追索的成本与收益将严重失衡。总之，破产程序是能够实现国家、政府，以及投资人、债权人等各方主体利益共赢的良善机制。
陷入财务困境的P2P平台一般账面资金匮乏，较实体经济企业，拥有的动产、不动产相对于对外债务而言更是杯水车薪。然而，即使最为困难的P2P平台往往也享有大量的对外债权，足以保障管理人费用的支付，且在破产程序中由承担管理人职责的律师追索对外债权，可以得到受理破产案件的法院的大力支持，以及可以行使《企业破产法》所赋予的特殊的权利，比在破产程序之外追索更有效果，将在一定程度上充实P2P企业的破产财产，提升公司债权人的债权清偿率。
破产审判工作的发展现状足以承担重任
在党中央深化供给侧结构性改革，化解过剩产能的背景下，破产程序的价值越来越受到政府的重视，更多的学者与法律实务工作者投身于破产事业中。
在中央政策的鼓励与引导下，全国破产案件大幅增长，据最高人民法院数据统计，2016年，全国法院共受理企业破产案件5665件，同比上升53.8%。审结企业破产案件3602件，同比上升60.6%。2017年截至12月21日，全国法院共受理强制清算和破产类案件共计8984件，2017年1月至11月，审结破产类案件4404件，同比增长71％。破产审判工作有效推进了我国僵尸企业处置与市场出清工作，有力配合了国家产业政策的实施，推动了市场资源的优化配置。2017年世界银行对190个经济体的境内营商环境进行测评，我国破产处理情况位列第53位，较2013年上升29位。
总之，我国的破产事业取得了长足的进展，当前的破产审判与管理人力量，以及破产配套资源足以支撑P2P平台破产的需求。
困境企业破产退出具有政策环境
就世界范围内的破产法发展趋势而言，破产程序早已经过单纯对债务人施加惩罚的阶段，而崇尚破产财产的最大化，以最大程度实现债权人的债权清偿利益，以及对债务人生活予以保障，拯救具有挽救希望的企业，并通过破产程序客观上实行了债务人对外债务的免责，提供给破产企业的投资人以重新开始的机会，我国《企业破产法》也不例外。
供给侧结构改革的背景下，国家开展了对“僵尸企业”的清理与“三去一降一补”等调控工作，破产程序在响应国家宏观调控的过程中发挥了巨大的功效，也由此迎来了破产法学研究的春天。同时，我国民营经济经历着结构调整的阵痛，温州的民营企业家群体中流传着一句话“与其跳楼跑路，不如申请破产保护”，破产法又在微观经济领域中成为了困难企业的“救命稻草”，让一批批丧失清偿能力的企业通过市场化、法治化的破产方式来规范、有序地退出市场。不仅保障了债权的受偿，更使得企业的投资人得以免除企业债务的负担，轻松地重新开始自己的事业。
我国破产文化正在社会大众的思想观念中逐步展开，破产不再是影响人尊严的机制，反而作为保障市场主体基本权利、鼓励试错、宽容失败的制度，为更多的社会民众所接受。在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛也表达了应该允许金融机构有序进行破产的想法。近年来，我国政府对困境企业开展市场化破产程序退出的支持，也提供了有利于P2P平台破产退出的宏观政策环境。
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P2P备案终于落地，现金贷监管还遥远吗？
现金贷和P2P这对姐弟血缘关系不浅，很多现金贷企业都由早期P2P企业转型而来，目前也有很多网络借贷公司通过网络小贷牌照涉足现金贷业务。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导办公室要求各地立即暂停批设网络小贷公司，原因是部分网络小贷公司涉足现金贷业务存在较大风险隐患。这表明对现金贷的监管已经提上日程。
蔡凯龙 著名金融科技专家、财经作家以下为观点全文中国金融科技的家谱监管机构作为金融科技大家庭里的家长，膝下有4个子女：老大是第三方支付，别名支付宝或者微信支付，老大是家里的骄傲。他经过10年奋斗，如今名扬海内外，成为家长出门都要带上的一张值得炫耀的名片。邻居称赞他为“中国新四大发明”之首。老二叫货币市场基金，俗称余额宝，老二是家里的宝贝。含着金汤匙出生的他，碰上天时地利人和，成为金融科技在中国爆发的导火索。由于老二长得讨喜，人见人爱，亲戚朋友给他的零食吃太多，如今已经胖到世界第一，也招来了各种羡慕嫉妒恨，于是他开始努力节食减肥。老三是家里的独女，叫现金贷，她是家里的烦恼。她妖艳美丽，一出生就充满争议。她的快速成长招来各界流言蜚语，长大后和一个叫高利贷的混混暧昧不清，更是引发众议。她最近在邻居家高调亮相，融了一大笔钱回来，却因言语不当激起众人口诛笔伐。家长为她操碎了心。老四叫网络借贷，别名P2P，是家里的实干派，家长对他爱恨交加。他的人生大起大落，颇为波折。曾经被认为最能推动普惠金融的创新，他受到家长的支持和各界的欢迎。却因为太过任性，他连续犯了几个大错。国有国法，家有家规，家长不得不出手严管，相继出台相应的管理指导意见和管理框架，并勒令他面壁思过，限期整改。在整改的日子里，老四被舆论唾弃，有点抬不起头来。再加上交易量停止增长甚至萎缩，他日渐消瘦，萎靡不振。茫然和徘徊中，他迫切期待监管细则的真正落地，才能以此为契机，重新再出发，走上规范发展的道路。靴子落地厦门11月16日，厦门市金融办发布《关于网贷机构备案公示的通知》，对5家拟备案企业予以公示，公示时间为11月16日至11月25日。5家拟备案的企业对应的平台分别是农金宝互金、日日进、乾方位、易利贷和京东旭航（京东金融旗下新建的子公司）。这意味着， 这5家企业将可能成为全国第一批备案的P2P平台。从指导意见到管理指引，从管理办法再到备案公示，监管从大到小、从粗到细，最后进入实质执行阶段，这无疑是P2P行业所翘首期盼的重大喜讯。但为什么是在厦门开始破冰？在金融科技特别是P2P企业的数量和体量上，厦门远不如北上深这样的一线城市。在厦门地区运营的P2P平台不到40家，而且主要以福建省为服务辐射范围，并没有出现全国性知名P2P企业。而且这次公告的拟备案平台，交易累计金额在2千万元到7.7亿元之间，平台规模偏小。唯一例外有品牌光环的是京东旭航，属于京东金融旗下新注册的公司，以新设机构方式申请备案登记，但目前还没开展业务。首先，这跟厦门市对金融科技的重视有关。厦门市正在加大对金融科技的投入，谋划建设金融科技小镇，争取在“一带一路”金融科技国际化上有所突破。因此，优化厦门金融科技创新生态环境成为推动金融科技发展的最佳突破口。其次，厦门市金融办敢为人先，屡次在监管创新上走在全国前列。在厦门金融办紧锣密鼓筹备一年后，2017年2月，全国首份网贷机构备案登记细则在厦门市率先落地。随后厦门金融办着手搭建P2P备案所需的配套软硬件，采取“互联网+”手段防范互联网金融风险。譬如，依托厦门市金融风险防控预警平台，备案细则要求P2P将合同业务数据和资金流数据实时上传并进行匹配比对，得出备案企业的综合分值，并根据企业的分值进行分级处理，加强对网贷机构的监测预警和风险提示，做到早发现、早介入、早处置。又譬如，在备案细则出台后，及时印发备案所需的法律意见书指引、专项审计计划指引和IT检查表指引，帮助和引导企业推进各项备案申请工作。为了防止P2P企业跨地区监管套利，11月3日，厦门金融办发布备案管理的补充通知，规定异地平台要在厦门市申请备案时“应当提交原网贷机构当地主管部门整改通过的相关证明或本市监管部门认可的整改通过证明”，以此堵住监管漏洞。即便是正规企业，跨区落地厦门申请备案，门槛也是不低。京东金融旗下的新设公司是目前唯一一家跨区落地备案申请机构，从中可以看出监管对此的谨慎态度。最后，“船小好调头”。正是因为厦门的p2p企业相对小而且少，监管能够有更多的时间和精力严格把控第一批备案申请企业的质量，因此推进备案的速度反而更快。作为第一个吃螃蟹者，厦门的P2P备案办法为今后其他城市颁布类似政策提供有益的参考和借鉴。备案不是背书在主管机关备案并不是对P2P的背书。央行行长周小川最近在央行官网发文称“金融是特许经营行业”。 金融的特殊性，决定金融业务必须经过监管批准后才能开展业务。对金融业务的批准有两种方式：牌照制和备案制。牌照属于事前监管，条件严格和苛刻，一般都用于金融行业中重要的机构比如银行、保险、信托、券商等。由于数量有限，因此牌照价值不菲，也因此衍生出牌照炒作等乱象。同时水涨船高的金融牌照提高了新创企业准入的门槛，助长了金融行业的垄断。备案制属于事中监管，条件相对宽松，只要符合条件，都可以申请备案。相比牌照制，备案制比较灵活， 因此适合创新的金融科技企业。 银监会2016年10月出台《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》之前，曾经对P2P采用牌照还是备案有不小的争论。最后，银监会选择相对灵活的备案制，体现了监管对P2P行业既要加强引导同时鼓励创新的思维。如今，在距2018年6月互联网金融整改最后期限只剩半年的时间里，P2P备案在厦门率先开展。全国众多“身份”迷茫的P2P, 看到取得合法身份的一线希望，欣喜若狂。但是合法身份并不能保障今后不会犯法犯规。备案只能证明P2P企业在申请备案的时候，信息真实可靠，没有违法违规。投资人应该清醒认识到，不管是牌照还是备案，都不表示监管对P2P未来运营的背书。正如厦门金融办在备案管理办法细则中强调的："备案登记不构成对网贷机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价，不作为出借人资产安全的保证。”即使是获得极其严格的银行牌照后，银行都有可能倒闭，何况是通过备案的P2P企业。备案只是合规经营道路上的起点。仅凭P2P申请通过备案就误以为政府为之担保背书，这是刚性兑付思维的体现。刚性兑付是中国金融的顽疾，体现在投资群众认为机构和监管，需要为投资的回报“打包票”。若投资损失，民众就找企业保本，若是企业无法承担，则发牌照或者备案的主管机关就成为替罪之羊。这是金融参与者包括个人和机构不成熟的标志。央行等五部委于11月17日发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，专列一章阐述打破刚性兑付的监管要求，就是为了解决机构提供刚性兑付金融产品的问题。投资有风险，责任和回报都需要投资人承担。事实上，没有哪家机构能保证投资回报。除了人民币和国债外，政府也无法对任何金融产品的回报背书。由于刚性兑付的恶习根深蒂固，投资民众缺乏“买者自负”的良好投资习惯，因此在推行P2P备案落实过程中，监管和企业应该担起民众金融教育的重担。例如在显示P2P企业已经在主管机关备案的同时，应明确标注风险提示，不可误导投资人。厦门P2P备案的落实打破了僵局，对于网贷行业合规化进程来说，这是一个积极的信号。眼看就快走出迷茫，走上正轨了，P2P兴高采烈，可是一旁泥足深陷的现金贷却愁眉紧锁。现金贷和P2P这对姐弟血缘关系不浅，很多现金贷企业都由早期P2P企业转型而来，目前也有很多网络借贷公司通过网络小贷牌照涉足现金贷业务。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导办公室要求各地立即暂停批设网络小贷公司，原因是部分网络小贷公司涉足现金贷业务存在较大风险隐患。这表明对现金贷的监管已经提上日程。P2P监管的成功探索，也许能为即将到来的现金贷治理，提供很好的参考和启发。作为家长的监管机构，肩上背负历史重任：让现金贷和P2P一起，在推动中国普惠金融发展进程中，更好地发挥积极作用。更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：原子智库（AtomThinkTank）
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