8.8号推出借贷宝靠谱不？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。125被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="3分享邀请回答51 条评论分享收藏感谢收起36 条评论分享收藏感谢收起【借贷宝】定位纯平台与传统P2P三大区别
近期，部分平台被查的事件一石激起浪千层，部分合规网络借贷平台可能无辜躺枪。此时此刻，我们需要镇定，擦亮慧眼，用我们的火眼金睛看看哪些网络借贷机构真正合规、真正符合国家鼓励的发展方向。今天，我们先掰一掰熟人借贷平台“借贷宝”。
通过认真研究借贷宝平台的操作和规则，我们发现借贷宝与传统P2P有三大本质区别：
1、借贷宝用户的借贷是面向自己的熟人进行的，也因此是小范围内的借贷，而传统P2P用户的借贷是面向陌生人进行的，也因此是大范围内发生的借贷；
2、借贷宝用户的借贷风险自担，而传统P2P很多都由自己或关联方直接或间接违规承诺保本保底；
3、借贷宝用户的资金是一对一流转的，出借方的资金直接划入借入方，简单清晰，平台无法形成资金池，更无挪用或自用的可能，而很多传统P2P平台资金非一对一流转，有资金池，存在挪用或自用即非法集资可能。
十部委于2015年7月联合发布的《关于促进互联网健康发展的指导意见》对P2P提出的定为和要求为：网络借贷机构应坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务；平台不得提供增信服务，不得非法集资。由此观之，借贷宝坚持的真正的纯平台定位，是完全符合国家的政策精神和规定的。也正因其坚持纯平台定位，所以我们判断借贷宝是在新的严格监管政策下最可能做大做强的网络借贷平台之一，让我们拭目以待。
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继“裸贷”风波后，打着熟人借贷旗号的借贷宝，又被曝出平台上存在“空手套白狼”的连环借贷模式，不少套利者背上巨额债务。与之前“角色错乱”的问题P2P平台相比，借贷宝坚持纯平台定位，看着守规矩，为何也总是乱象丛生？要点速读1过去线下民间借贷的教训，国外线上社交金融发展的失败，表明借贷宝的“熟人借贷”的模式是个伪命题。2互联网金融的本质是金融，核心是风控，平台不该推脱责任。虽主打“熟人借贷”，但“熟人”概念已有名无实 撮合民间借贷双方，扮演“信息中介”的角色，这就是P2P平台的模式。借贷宝也是个P2P平台，但它有特别之处，主打“向熟人借款，人脉变钱脉”，即无论借款还是投资，都是在朋友之间。因为熟人之间双方对彼此总会有一定的了解，借贷宝就将信用判断交给用户自己，平台本身不对借款担保。这样的模式看起来没什么问题，熟人借贷的情况在平常生活里一直都有，现在不过是把“熟人圈”移植到了一个互联网平台上，而且单向匿名模式（借款人实名，出款人匿名）避免了熟人间金钱往来的尴尬，借钱的不用不好意思，出钱的人还能心安理得赚一份利息。然而，网络人际关系的开放性太强，使得网络熟人借贷变成一个彻头彻尾的危险游戏。所谓“熟人”借贷，其实借钱的往往都是陌生人。比如，“裸贷”事件中，那些贷款的女大学生和借款人完全是陌生人，他们通过社交平台联系沟通上，往往是条件谈好后再在借贷宝上互相添加为好友。
澎湃新闻报道里一个借贷宝的用户现身说法，“江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些‘可能认识的人’，并标注‘关注即可增加投资机会’，“在‘资深玩家’的指导下，江扬在淘宝上查找‘借贷宝好友’，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。”如此“互粉”，早已不是简单的熟人关系。基本熟人圈不能满足平台需要，而一旦“人脉”超出一定范围就会出问题可以说“熟人”概念的异化是必然的。这很好理解，想想平时生活中，朋友圈里“熟人借贷”发生的频率并不高，而且开口借钱的一般都是“救急”用，出钱的人碍于情面也不会计利息。但是，对于一个撮合“熟人借贷”的平台来说，它一要保证有用户，二要保证有交易，最基本的熟人圈子满足不了这两个要求。因此，所谓的“熟人借贷”，真正存在于联系较弱的人际圈子中。事实上，借贷宝的营销手段，就是利用熟人之间的关系网络，从某个人开始一圈一圈往外发展用户。按照著名的“六度分隔”理论，最多通过六个人的链接就可以认识一个陌生人，互联网又大大提高了陌生人之间发生“联系”的效率，但这种“联系”是不带人情味的，和“熟人关系”差了十万八千里。借贷宝现在的商业模式，并没有超过传统的民间借贷的范畴，即相对于银行、金融市场而言所谓的“非正规金融”，这种模式在超出“熟人”的范围后会产生种种乱象，比如2012年浙江省高院曾发布研究报告，指出浙江的民间借贷已经从过去的“熟人交易”向“以钱炒钱”方向发展，呈现出典型的资本化和商业化特征，从而使得民间借贷越来越复杂，“高利贷”、“资金掮客”等问题严峻，而这两个问题正是如今借贷宝平台上出现的问题。
经济学家林毅夫曾研究“非正规金融”模式，也得出了相同的结论：“非正规金融依靠某种民间的约束机制，其信息获取也依赖于其与借款人之间的地缘、人缘关系，在一定的地域、人际范围内，这是非正规金融的优势，但超出这种范围后，这些优势便成为制约其扩展的劣势。”线上“熟人借贷”在国外的尝试并不成功，只因“人脉变钱脉”反人性“熟人借贷”这种模式也被称之为“社交金融”，即是基于朋友圈关系的金融互助行为。实际上，国外多家互联网金融平台，也有对此模式的尝试，事实表明，单纯让用户风险自担的“熟人借贷”模式并不成功。美国“教父级”P2P公司Lending Club（以下简称为LC公司）在初创时期，为了对平台进行推广，利用热门社交网站Facebook开展业务。公司用一套系统，帮助用户建立一个熟人的信贷圈，并迅速发现之前不知道的关系，使他们在有信任基础的人群中借贷资金。这种“熟人借贷”的模式确实给LC公司带来了不少用户，但仅过了6个月，公司就调整战略，摆脱社交网络的桎梏，而连接更多社交平台以外的用户。事实证明，这样的调整促成了LC公司的快速发展。LC公司对最初的“熟人借贷”模式并不认可，一位前联合创始人苏海德在访谈中直言，利用社交网络去做金融是错误的，因为“金融是一件非常隐私的事情”。它抛出了两个从人性出发的关键问题：“如果你要向人借钱，你真的希望你的朋友们知道你在借钱吗？ ”“如果你要赚钱，如果你要借给别人钱，你真的希望借给你的朋友吗？”在中国，熟人之间产生金钱往来一向是件“伤感情”的事，想要利用熟人网络让“人脉变钱脉”是反人性做法。种种乱象下，平台理应做好风控，而不是推脱责任不论形式有何创新，互联网金融的本质永远是金融，核心是风控。既然已无“熟人借贷”之实，借贷宝平台存在的金融风险，和那些“陌生人金融”的P2P平台别无二致，如果还让用户风险自评、风险自担，则有推脱责任之嫌。平台初衷主打社交金融确实是创新，但如果风控存在问题，比如出现放高利贷的放款人，或者出现资质差的借款人等，不单单用户的利益会受损，平台累积的风险也会越来越高。在国内业界看来，美国P2P行业的健康发展起着标杆作用，基于美国完善的信用体系P2P巨头们都采取了严格的风险控制措施。然而，美国的监管部门可不这么看，今年5月，美国财政部发布了历时九个月制作的一份白皮书，对P2P的商业模式发出警告，并称，P2P行业需要针对借贷双方加大信息透明度，并应接受来自联邦监管机构的监督。而恰巧在这个节骨眼上，Lending Club出现了一次致命的信用危机，原CEO被曝违规出售贷款，以致于股价暴跌，7天跌幅近50%，负面影响波及整个P2P行业。Lending Club遭遇的危机是给国内互联网金融行业提了个醒，发展如日中天，不代表平台不存在危机，P2P商业模式本就存在诸多风险，平台理应把好关守好门。互联网金融不缺噱头，“人脉变钱脉”只是看上去很美，当商业模式由单纯的熟人借贷，延伸到陌生人范畴，平台必须重视起防范风险。南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
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