家庭月入1.2万 如何理财让财富快速最大化增值
日13:24　来源：
　　收入情况
&&& 先生，34岁，公司职员，税后收入8000元/月。
　　98年起已购买(,)的鸿寿养老险，每年交2900，交20年，60岁后，每月约领1600左右养老金至终老，若领取时不足十年身故则受益人可继续领，领够十年为止。兼有高残豁免或身故保障。
　　另还买有社保。
　　太太，31岁，自由职业，收入4000元/月。
　　2001年起已购买友邦的节节高养老险，年缴4585元，交39年，但每五年会返还一次12000元作为生存现金给付，直至88岁（若88岁还在生，还有8万生存金或若88岁前身故，金也为8万）
　　另社保交了两年，停了几年，停保期间买的是城镇居民医保（是否应该及早续缴社保？）
　　BB，3岁，读班（暂时1~2年内维持500元/月左右，五岁左右可能会转学大概1500/月）
　　有买居民医保，正考虑给他添消费型的意外医疗险。
　　其它情况：
　　有小车一台（一次性付清，月养车费约1500元/月）
　　目前与父母同住（月交伙食，1800元/月）
　& 刚购入一处市值67万的二手，（办按揭33万，首付34万其中借父母款占20万，每月要还银行2700左右（递减式），供20年）
　　零用钱1000/月（由于公事应酬可报，通讯费可报销，不吸烟不饮洒，平时娱乐支出较少，日常消费以健康有益身心的户外运动支出为主，有决心于困难时期节约开销并尽量控制在1000/月水平以下）
　　存款数几乎为零（因为支出房屋首期花光）
　　市值被套，只余7万市值左右（而没有深套的已经已提取出来用于房至首付）
　　手头目前备用现金 15000人民币左右，以目前的稳定收入和固定支出计算，每月最高盈余预计少于或等于5000元，计算公式如下：
　　-（500+00+1000）= 5000
　　理财目标
　　请指点如何可以令财富快速最大化增值？
　　短期目标：争取2010年底，可支配的盈余财富值能增值至15万。这期间可以忍受节衣缩食和压力下工作。
　　中短期目标3年内，不用节衣缩食的前提下，期望财富增值至40万，并在这三年内分三期还清家人曾经给我们的援资20万。
　　中期目标5年内，希望生活品质稍有提高，并有偿还楼贷的能力，至于提不提前还，视经济环境而定。
　　长期目标：50岁前（即16年内），希望能有一笔积蓄，期望这笔钱够1：除去供儿子于国内读至大学毕业2：能应对60岁前的正常开支和风险支出3：能用于稳健投资，从而为50岁后的一切开支做积累。反正，就是希望由50岁始我们两老可提前进入养老状态享受生活（恶补年青时的透支）。
　　我和老公都是乐观开朗，身心康态的人，共同的人生观价值观就是知足常乐，即并不要求大富大贵，富足即可，我对富足的定义是，不用节省或算计过日子，如果描述太概括那我就量化一下吧：以现时的生活水平为例（假设50岁后的生活水平依旧），除去每天每月每年所有必须必要的一切一切生存生活开支（包括儿子的生活费费），每月能有绝对盈余值3000左右供我们“任意挥洒”已经觉得很知足快乐（对于两个老人叹叹早茶，偶尔去玩玩，不为工作而工作想做些什么就做什么，喜欢什么或想买点什么量力而为地去买，3000/月应该是不成问题了），喜欢这种境界，工作生活不但不是负担而且还成为一种享受。
　　和讯特约聚富理财首席理财规划师证券分析师 董书生 给出理财建议：
　　该网友家庭情况比较详细，基本把理财环节需要告知的内容都表述清楚。保险保障很全，而且目前看，保费相对低廉。收支结余方面，基本保持在5000元/月，从理财目标看，有时间先后顺序。虽然有些目标比较高，短期难以实现，但是并不能掩饰该网友对家庭未来美好生活的憧憬。根据以上资料，简单建议如下，供参考。
　　1、如何使财富快速最大化。资料显示您有金融资产，即持有股票，目前深套中。我们判断，你对投资的了解程度并不高。在家庭收支短期没有重大变化的情况下，期望财富快速最大化，只能寻求金融市场投资或者是投机收益。而这两项都是风险很高的活动。由于投资经验有限和目前结余并不高，我们认为，你的这个目标基本上属于想象阶段。如肯冒极大风险做金融资产投资或投机，目前看，或许是很好的机会。
　　2、2010年底资产达到15万。这个目标以现有的财务状况看，并不是不能实现。古人云，由俭入奢易，由奢入俭难。在习惯过宽松的、自由的消费的日子里，如果突然改为节俭持家，可能需要极大的毅力。我们不知道你家庭的自制力如何。所以，难以作出判断。目前金融资产市值7万。而且在不断变化中，建议你加强管理，在未来本年的时间里，实现本金达到10万的目标，我们认为是很轻松的事情。目前持有应急资金1.5万，继续作为应急储备，以备意外支出。目前每月结余在5000元，距离年底还有7个月，单纯本金在3.5万，如果投资债券，实现本利达到3.7万，这是很保守的估计。所以，年底，即使不节衣缩食，实现这个目标并不难。消费支出方面，你可以压缩的是消费和生活消费，空间并不大。但是任然可以节省一部分资金。所以，我们认为实现这个目标是很轻松的事情。
　　3、三年内资产现金资产达40万。这个目标相对于你的第二个目标，时间延长两年多。但是实现起来可能会很难。在不能测度你的风险承受能力的情况下，贸然作出高风险的投资建议，可能会让你血本无归，所以我们认为，基于目前的财务收支结余，在现有生活质量不降低的情况下，实现这个目标有些不现实，但是还清所欠父母债务应该是轻而易举。
　　4、五年内生活水平提高。这个目标是很笼统的目标，没有量化的标准，生活水平的提高需要物质财富的增长，更需要精神层面的改观。在北京月入2万和在济南月入4000元其生活水平那一个更高，这一句话很难说清，只有亲历者才能感受。所以，我们认为，这个目标需要你的物质和精神层面都有所改变。
　　5、长远目标，享受生活。享受生活是每个家庭或者每个人的追求，这是生活的高境界。但是目前的现实中，我们看到大部分人不得不为了生存去奔波，做着自己不喜欢的工作。你希望50岁进入养老状态，那么50岁以后你假设能生存多少年没有。这对你未来的消费支出影响很大。16年的期限，实现孩子的教育费用和养老幸福生活。以目前的结余。我们认为除非加大风险投资力度，不然16年后实现这个享受生活的目标，会很难，也就是说，你如果在50岁退休，那么退休后的生活可能前几年很好，但是没有持续性。物质基础难以为继。虽然有商业险，但是，很多年后的这个返还，很难说能对你的生活有多大帮助。你可以向前看看16年前的消费和目前的消费既可以比较出。
　　6、其他的一些建议。我们认为你现有的分红险，并不合适，即你太太的保险有些“鱼和熊掌，二者都不可得”的意思。建议终止缴费，采取减额缴清或者降低保额支出的办法，避免本金的损失。改为投保消费型医疗险或者定期健康险。保障较大，费用较低。现有的金融资产股票7万，建议加大管理力度，多用心学习一些投资知识。以使尽快回本进而增值。目前每月结余资金，如果着眼长远，为了提前还贷还是养老、孩子教育，建议采取基金定投策略，具体基金类别需要综合考虑你的风险承受能力。
【来源：】
(责任编辑：吴剑)
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股票/基金&如何使家庭财富增值？实现要分四步走__理财频道 - 融360
如何使家庭财富增值？实现要分四步走
如何使家庭财富增值？实现要分四步走
一个家庭，要如何进行理财规划？
&&&&&&&本文系融360专栏作者&芊芊lucky&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场。
&&&&&& 第一步：家庭基本成员介绍
　　这里其实也可以分为很多情况，比如有的是和父母住在一起，有的可能因为背井离乡，只是三口之家。有的可能是单亲家庭，等等情况很多，大家根据自己的情况，进行填写和修改。说起来，其实我很羡慕那些父母有退休金或者家庭收入的，因为我们都不是独生子女，且父母都不是厉害人物，无法依靠父母，只能靠自己啦。
　　这里面其实还涉及到不同年龄的人群的风险承受能力的一个测算问题。
　　第二步：家庭财务现状整理
　　说明：这里重点介绍一下家庭成员收入支出之外的收入支出。
　　1、补贴类收入，包括：公司的福利补贴，比如高温补贴，公积金收入等。
　　2、兼职&提成，因为兼职和提成的不固定性，所以被我从工资收入中分离了出来。
　　3、投资类收入，包括房租收入、利息收入、股息收入等。
　　4、其他交通，是指除了油费之外的公共交通或者出租车等支出。
　　5、生活开销，只包括柴米油盐酱醋茶、家居、生活用品的支出。
　　6、自定义，是给大家预留的空间。
　　7、其他，当然指的是上述分类中未能包含的事项。
　　8、年度平摊，特意加入的，接下来一张表，会来讲这块内容怎么来的。
　　说明：
　　1、没错，我猜你刚刚已经想到了，怎么能没有人情和置装费呢。考虑到一些事项，其实不具有规律性，我们可以给这些事项设置一个预算。比如每年都要支出的保险费用、每年给自己储备的旅游基金、深造学习储备金、人情费更是不可少的，购物置装更不用提了，绝对少不了嘛。统统给个大大的额度。
　　而年度收入，对芊芊来说，基本没有，可能银行业的小伙伴会有季度奖金，也可能还有一些芊芊没有想到的项目，芊芊给你们预留了自定义项目。
　　如此算好以后，把收入和支出各除以12就是我们的表一中的&年度平摊&项目啦。
　　只有这样计算，才不会导致我们的收入支出出现严重失真的状况，后面算结余率的时候，才更有参考意义。
　　2、可能有人会问了，我的的支出怎么计算呢。芊芊不打算把他们算到支出中，此部分可以作为转账项目，计入到应收账款中，所以还是我们自己的资产。顺便这里提一下，基金定投的数额，芊芊认为可以考虑把结余资金的30%-70%的资金拿出来进行基金定投哦，具体比例看你的个人接受程度。
　　3、此外，储蓄型保险，芊芊也记录做转账了，因为本金可以返还，消费型的则记录支出，因为无法再拿回。
　　说明：
　　1、这里除了基金、股票、信托、房地产有单独列出之后，其他产品用活期类和定期类产品代替了，其中活期类-低风险，指的是现金、活期存款、货币基金类产品；活期类-产品-高风险指的是P2P中也有活期类产品，比如部分平台的零活宝、U活宝、生息宝等，也是可快速取现的，但是收益率要明显高于5%。以此类推，定期类产品，分为低风险，如：银行存款、国债，高风险：P2P固定收益类高利率长期产品。
　　2、这里顺便提一下，房子的价值如何记录，芊芊认为优先使用历史成本记录，但如果房子是多年前购置，比如才5000元以下价格购入，目前房地产市场大涨，可按照市场价的7-8折记录。如果较购买时大涨，但是已经多年来保持平稳价格，则可以按照此时市场价记录。
　　3、负债类，则跟房屋购置、装修、车辆购置、亲友借款、等有关。
　　第三步，检视各项财务指标是否合理
　　1、家庭负债比率。正常情况下，该指标数值应该在0-1之间，最好控制在50%以下，以避免家庭资不抵债的风险。我们假设本案的男主人是大华，女主人是小月，那么大华家的负债比率=负债总额/资产总额=82%。已经很高了。这主要是因为大华欠了一大堆装修款，还有汽车贷款要还，还有亲朋好友的借款要还。此处需要核算或者整理一下这几个欠款的利率分别多少，哪个利率高，优先还哪个。
　　根据测算结果显示，只有在把和汽车贷款还清之后，大华家的负债比率才能下降到60%这个水平，把亲朋好友的借款还清，也只能下降到55%。真是不容易啊。看来，年轻人还是得背负一大堆的债务过活呢。
　　2、流动比率。流动比率指的是，资产在未发生价值损失的条件下迅速变现的能力。
　　流动比率=流动资产/每月支出。一般来说，这个比率维持在3-6之间即可。
　　大华家的该比率=1.08，太低啦。应该多存一些到高流动性的产品中哦。还差大概1.7万元呢。大华要注意调整哦。不能光贪恋高收益，忽略了流动性。
　　3、储蓄比例。该指标反映了我们管控开支和增加净资产的能力。计算公式=结余/收入。
　　当然这个指标，我们的理想是越多越好，最少也得30%-40%吧。
　　我们来计算一下大华家的该指标：39%，勉强及格吧。房贷和房租需要同时支出，有些可惜了，还不如当初买个贵点的，离上班地方近的。再或者稍微提高一下租房的成本支出，索性把自己的房子出租出去。还能提高一下收入，减少一下开支。所以，买房子时要考虑清楚，不能光看总价便宜，也得考虑到后续的这些刚性支出。
　　第四步，确立家庭理财目标。
　　理财目标，无外乎几个：买房、买车、养娃、防老、保健康。
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48小时排行中产家庭年入30万 资产如何实现稳健增值？__理财频道 - 融360
中产家庭年入30万 资产如何实现稳健增值？
中产家庭年入30万 资产如何实现稳健增值？
根据家庭的风险承受能力和资产状况来选择理财方式和理财产品，才能实现更稳健的财富增值。
　　生活在某新一线城市的张先生今年刚50岁，和太太王女士都在一家国企工作。张先生家中共有两套房产，两辆汽车，存款现有50万。早些年张先生和太太都没有太多的理财意识，不过在房价涨之前买上了第一套房，前两年刚还清贷款。
　　去年张先生又用公积金贷款买了第二套房，太太在公司同事的推荐下开始将家里的闲置资金用于理财，将资产分开配置了一些P2P理财、互联网宝宝类理财、银行理财产品。在这样的理财经历之下，王女士渐渐对理财也有了些了解，开始瞄准一些收益较可观的理财产品。
　　同公司一些同事个人资产上百万的都开始寻找专业的第三方财富管理机构，让专业的理财师来为他们的资产做资产配置规划。王女士也比较心动，年底在家算了一笔账，现在存款50万元，加上一年理财下来的收益预计有53万，年终两人预计能拿到年终奖10万元。张先生和王女士每月工资总计1.6万，月支出仅2000元左右，房贷4000元，所以一年下来又存了近15万元。
　　所以2017年下来，张先生家中资产总共有近80万元。张先生来到财富管理机构嘉丰瑞德，将资产交给专业的理财师来打理。理财师在了解过张先生家庭资产状况之后，给出如下几点建议：
　　家庭应急准备金
　　张先生准备将钱用作理财之前，一定需要先预留一部分应急准备金，以防止家庭老人或者自身出现突发状况急需用钱。理财师建议，通常情况下，应急准备金预留大概3-6个月的基本生活开支即可。张先生家庭月支出是2000的基本生活费加上4000元的房贷，所以在此情况下，张先生可预留4万元左右。
　　这笔资金张先生可通过货币基金或者银行活期的方式持有，不仅随时可取，通过货币基金的方式还可每日获取收益。
　　家庭资产如何配置
　　除去应急准备金4万元，张先生家中剩余资产76万元可用于资产配置。理财师建议张先生可以分散投资，年底张先生在嘉丰瑞德做过的家庭财富体检结果显示，张先生的家庭资产风险承受能力偏低，所以在家庭资产分配比例上着重稳健型的投资。
　　张先生可用60%的资产配置稳健型理财产品，如银行理财、债券型基金等，30%的资产配置如P2P理财、股票等，剩余10%的资产可适当为家人配置一些商业保险，如重疾险、寿险、意外险等，为生活多增添一重保障。
　　总之，根据家庭的风险承受能力和资产状况来选择理财方式和理财产品，才能实现更稳健的财富增值。
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