您访问的页面不见了！现在，很多年轻人的消费观念已经不在像上一代了，有多少花多少，而是能提前花多少就花多少。如今，马云的蚂蚁花呗慢慢地成为了年轻人消费时更偏向的支付方式，相反的，信用卡用的却并不是很多，这不是说年轻人不喜欢信用卡，而是很多人由于各种各样的原因申请不了信用卡，而，此时正好花呗伸出了橄榄枝，所以，花呗越来越在年轻人之中流行。那么，信用卡会不会被蚂蚁花呗取代呢？让小编来分析一下。
申请门槛：花呗比信用卡更简单
芝麻信用卡在600分以上的人都有机会申请开通花呗，而且，不管你是学生还是上班族，不管有没有工作资产，只要你在支付宝的信用记录良好，几乎都可以开通花呗。相反，目前国内的各大银行对于信用卡的申请都是相当严格的，申请人必须要有工作证明、稳定收入等等。甚至一些高级的信用卡还要有银行存款和资产，可以说对于很多年轻人来说是比较困难的。
年费：信用卡有，花呗没有
我们都知道，花呗在使用过程中是不收取任何费用的，都是这个月用了下个月还就可以了。但是信用卡都是有年费的，根据卡种不同年费也不同。不过大部分卡都有免年费的政策，一些高端卡种的年费是刚性的，不能减免。不过如果信用卡比花呗的免息期长，最多能达到56天，而花呗最多只有30天，最少可能你月底消费，9号就得还了。
使用场景：支付宝范围更广
随着去年马云爸爸大力推广支付宝支付，可以说现在用支付宝支付的场景是越来越多了，小编过年回老家，那些小摊贩都支持支付宝付款了，而在一些小城市，信用卡刷卡还是很少见的，另外，现在出门可以不带信用卡，但绝不能不带手机，可以说用花呗支付更加方便。
但是，信用卡会不会被花呗取代呢？小编个人觉得不会，花呗虽然小额借贷上占优势，但是真的需要大量资金的话还是信用卡比较靠谱，另外，花呗只是能够支持提前消费，而信用卡经常会搞很多的消费活动，甚至积分政策等等，优惠力度还是非常大的。而且，一张好的信用卡也是身份的象征，拿出去也是非常有面子的。不知道元芳你怎么看呢？
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还呗账单分期有什么使用限制吗？
我有更好的答案
申请额度的时候必须要有身份证、实名制认证手机卡、信用卡，这些都是最基本的个人信息，大部分人都会有。如果你没有信用卡，可以在还呗APP里面申请。账单分期起始分期金额是1000元，其他好像没什么限制，操作起来很简便。
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哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干。》 精选一原标题：哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。一家无合法全国的公司，做到了全国第一，还去纳斯达克敲钟了，还发财了，这是什么精神？金钱的精神？也是让全国人民服气了上市成功后，坊间非议很多，罗敏在此时接受了科技作者程苓峰的采访，回答了一些问题。别的我内容我就不多做介绍了，看到这一段，我眼泪止不住流下来：这个年轻的CEO，前途远大，可以说很适合干金融了。中国银行业2017年上半年率1.74%，罗敏说趣店坏账率低于0.5%，你信吗？商业有道德，做人有价值观，三观正确，正能量，相信这是党和人民对企业家的最低要求，希望趣店的不要再执迷不悟！做一个合格的父亲，做一个合格的人，这些东西纳斯达克都看着呢，别丢脸到国外了有关趣 店全国无牌经营，在国家禁止情况下，继续从事校园业务的问题，已经向国家主管 部门举报！日本**是怎么治的呢？一个高院裁决，超过法定利息上限的，要求返还给。这么个判决一出来，所有的都倒闭了。所以说现在上市的现金贷公司，能赚几年就赚几年，银监会暂时还没有管得过来。别看现在市值大，分分钟破产。好自为之吧。也感谢有道德的为一个健康下一代的中国人监督 转发。文章如有侵权，请及时联系QQ:删除或支付稿费。返回搜狐，查看更多责任编辑：《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选二趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。趣店创始人罗敏在上市后第二天回国。跟卢泓言做了对话。卢泓言：外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生。后来**叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。卢泓言：有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生？比如，身份证号查询？罗敏：试过。目前这个方法还搞不定。卢泓言：你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做？罗敏：现在是真心不想做。年做校园贷，很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，**叫停，我们就不想这个事了。其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。卢泓言：你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。卢泓言：你们是锋吗。罗敏：不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。卢泓言：说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。罗敏：几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。卢泓言：你们做吗。罗敏：我们的从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。卢泓言：不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。罗敏：这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。卢泓言：关于商业模式，质疑最大的是，你们的和用户太依靠支付宝。你先说说风控。罗敏：我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比都低。支付宝上面还有很多提供的银行和公司，它们也是接入了，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。卢泓言：举例。你们有什么自有的数据和案例。罗敏：我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。卢泓言：别人手里这样的数据不会少。罗敏：客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。卢泓言：有多少人会借900块钱呢。罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。卢泓言：支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。罗敏：不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。卢泓言：趣店是科技公司还是金融公司。罗敏：趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。卢泓言：你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。罗敏：天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。卢泓言：说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。罗敏：传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。卢泓言：用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。罗敏：支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。卢泓言：支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。罗敏：支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。卢泓言：未来的消费贷款的竞争，主要看什么。罗敏：风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。卢泓言：效率是怎么来的。罗敏：我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。我们找人，除了和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。卢泓言：你们的平均年龄是多少。罗敏：不到27岁。这次我们去美国上市，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。卢泓言：你对这个事业满意吗。罗敏：趣店实际上就是，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。卢泓言：这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。罗敏：分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。卢泓言：我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。罗敏：科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。卢泓言：你这两年最大的挫折是什么。罗敏：我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。卢泓言：这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。罗敏：直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选三趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。趣店创始人罗敏在上市后第二天回国。跟卢泓言做了对话。卢泓言:外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。罗敏:2015年以前我们主要借钱给学生。后来**叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。卢泓言:有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生?比如，身份证号查询?罗敏:试过。目前这个方法还搞不定。卢泓言:你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做?罗敏:现在是真心不想做。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，**叫停，我们就不想这个事了。其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。卢泓言:你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。罗敏:没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。卢泓言:你们是雷锋吗。罗敏:不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。卢泓言:说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。罗敏:几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。卢泓言:你们做高利贷吗。罗敏:我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。卢泓言:不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。罗敏:这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。卢泓言:关于商业模式，质疑最大的是，你们的风控和用户太依靠支付宝。你先说说风控。罗敏:我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。卢泓言:举例。你们有什么自有的数据和案例。罗敏:我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。卢泓言:别人手里这样的数据不会少。罗敏:客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。卢泓言:有多少人会借900块钱呢。罗敏:我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。卢泓言:支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。罗敏:不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。卢泓言:趣店是科技公司还是金融公司。罗敏:趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。卢泓言:你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。罗敏:天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。卢泓言:说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。罗敏:传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的贷款额度很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。卢泓言:用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。罗敏:支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1/3，支付宝占了2/3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。卢泓言:支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。罗敏:支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。卢泓言:未来的消费贷款的竞争，主要看什么。罗敏:风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。卢泓言:效率是怎么来的。罗敏:我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次融资，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。我们找人，除了大数据和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和预期。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。卢泓言:你们的平均年龄是多少。罗敏:不到27岁。这次我们去美国上市路演，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发股票给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。卢泓言:你对这个事业满意吗。罗敏:趣店实际上就是普惠金融，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。卢泓言:你们借出去的钱，用户都是怎么花的。罗敏:10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。卢泓言:这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。罗敏:分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以分期。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。卢泓言:我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还银行贷款的日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。罗敏:科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。卢泓言:你这两年最大的挫折是什么。罗敏:我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的招股书，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。卢泓言:这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。罗敏:直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选四趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。趣店创始人罗敏在上市后第二天回国。跟卢泓言做了对话。卢泓言：外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生。后来**叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。卢泓言：有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生？比如，身份证号查询？罗敏：试过。目前这个方法还搞不定。卢泓言：你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做？罗敏：现在是真心不想做。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，**叫停，我们就不想这个事了。其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。卢泓言：你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。卢泓言：你们是雷锋吗。罗敏：不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。卢泓言：说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。罗敏：几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。卢泓言：你们做高利贷吗。罗敏：我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。卢泓言：不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。罗敏：这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。卢泓言：关于商业模式，质疑最大的是，你们的风控和用户太依靠支付宝。你先说说风控。罗敏：我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。卢泓言：举例。你们有什么自有的数据和案例。罗敏：我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。卢泓言：别人手里这样的数据不会少。罗敏：客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。卢泓言：有多少人会借900块钱呢。罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。卢泓言：支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。罗敏：不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。卢泓言：趣店是科技公司还是金融公司。罗敏：趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。卢泓言：你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。罗敏：天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。卢泓言：说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。罗敏：传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的贷款额度很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。卢泓言：用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。罗敏：支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。卢泓言：支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。罗敏：支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。卢泓言：未来的消费贷款的竞争，主要看什么。罗敏：风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。卢泓言：效率是怎么来的。罗敏：我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次融资，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。我们找人，除了大数据和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和预期。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。卢泓言：你们的平均年龄是多少。罗敏：不到27岁。这次我们去美国上市路演，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发股票给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。卢泓言：你对这个事业满意吗。罗敏：趣店实际上就是普惠金融，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。卢泓言：这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。罗敏：分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以分期贷款买房。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。卢泓言：我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还银行贷款的日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。罗敏：科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。卢泓言：你这两年最大的挫折是什么。罗敏：我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的招股书，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。卢泓言：这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。罗敏：直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。免责声明：[
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]责任编辑：汪伟《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选五趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。趣店创始人罗敏在上市后第二天回国。跟卢泓言做了对话。卢泓言:外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。罗敏:2015年以前我们主要借钱给学生。后来**叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。卢泓言:有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生?比如，身份证号查询?罗敏:试过。目前这个方法还搞不定。卢泓言:你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做?罗敏:现在是真心不想做。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，**叫停，我们就不想这个事了。其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。卢泓言:你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。罗敏:没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。卢泓言:你们是雷锋吗。罗敏:不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。卢泓言:说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。罗敏:几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。卢泓言:你们做高利贷吗。罗敏:我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。卢泓言:不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。罗敏:这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。卢泓言:关于商业模式，质疑最大的是，你们的风控和用户太依靠支付宝。你先说说风控。罗敏:我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。卢泓言:举例。你们有什么自有的数据和案例。罗敏:我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。卢泓言:别人手里这样的数据不会少。罗敏:客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。卢泓言:有多少人会借900块钱呢。罗敏:我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。卢泓言:支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。罗敏:不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。卢泓言:趣店是科技公司还是金融公司。罗敏:趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。卢泓言:你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。罗敏:天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。卢泓言:说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。罗敏:传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的贷款额度很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。卢泓言:用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。罗敏:支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1/3，支付宝占了2/3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。卢泓言:支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。罗敏:支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。卢泓言:未来的消费贷款的竞争，主要看什么。罗敏:风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。卢泓言:效率是怎么来的。罗敏:我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次融资，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。我们找人，除了大数据和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和预期。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。卢泓言:你们的平均年龄是多少。罗敏:不到27岁。这次我们去美国上市路演，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发股票给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。卢泓言:你对这个事业满意吗。罗敏:趣店实际上就是普惠金融，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。卢泓言:你们借出去的钱，用户都是怎么花的。罗敏:10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。卢泓言:这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。罗敏:分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以分期贷款买房。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。卢泓言:我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还银行贷款的日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。罗敏:科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。卢泓言:你这两年最大的挫折是什么。罗敏:我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的招股书，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。卢泓言:这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。罗敏:直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选六趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。趣店创始人罗敏在上市后第二天回国。跟卢泓言做了对话。卢泓言：外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生。后来**叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。卢泓言：有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生？比如，身份证号查询？罗敏：试过。目前这个方法还搞不定。卢泓言：你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做？罗敏：现在是真心不想做。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，**叫停，我们就不想这个事了。其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。卢泓言：你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。卢泓言：你们是雷锋吗。罗敏：不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。卢泓言：说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。罗敏：几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。卢泓言：你们做高利贷吗。罗敏：我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。卢泓言：不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。罗敏：这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。卢泓言：关于商业模式，质疑最大的是，你们的风控和用户太依靠支付宝。你先说说风控。罗敏：我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。卢泓言：举例。你们有什么自有的数据和案例。罗敏：我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。卢泓言：别人手里这样的数据不会少。罗敏：客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。卢泓言：有多少人会借900块钱呢。罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。卢泓言：支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。罗敏：不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。卢泓言：趣店是科技公司还是金融公司。罗敏：趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。卢泓言：你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。罗敏：天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。卢泓言：说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。罗敏：传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的贷款额度很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。卢泓言：用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。罗敏：支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。卢泓言：支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。罗敏：支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。卢泓言：未来的消费贷款的竞争，主要看什么。罗敏：风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。卢泓言：效率是怎么来的。罗敏：我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次融资，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。我们找人，除了大数据和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和预期。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。卢泓言：你们的平均年龄是多少。罗敏：不到27岁。这次我们去美国上市路演，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发股票给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。卢泓言：你对这个事业满意吗。罗敏：趣店实际上就是普惠金融，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。卢泓言：这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。罗敏：分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以分期贷款买房。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。卢泓言：我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还银行贷款的日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。罗敏：科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。卢泓言：你这两年最大的挫折是什么。罗敏：我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的招股书，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。卢泓言：这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。罗敏：直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选七作者：孙骋今天晚间（10月18日），国内趣店在美，每ADS定价24美元，公司发行3750万股，趣店市值将达到7，相当于520亿人民币，拟筹资超过9亿美元，这是今年中国公司在美规模最大的IPO。上市首日，持有的股份和市值3年时间，从成立到IPO，趣店创始人、CEO罗敏创造了一个奇迹，这是资本家的狂欢，昆仑万维今天中午已经转让趣店股份588225股，交易金额为1411.74，共获得收益人民币3.45亿元左右，仍将持有趣店IPO后不完全稀释的17.39%的股权。同时，这也是创业的离殇，上市前夕，趣店高薪引入的CRO粘旻环离职，此前，分管人力的VP、财务总监、风控总监等高层都已离职。趣店初期做校园贷起家，根据2015年第四季度的数据来看，当时趣店的亏损超过1亿元。2016年，由于校园裸贷、学生跳楼自杀等社会问题，校园贷被禁，趣店在存亡边缘经历了痛苦的转型，开始像面向蓝领的现金贷发展，并且获得了的投资。当初创业做趣店，30多岁的罗敏在北京只有一套一居室的房子，同时还要。罗敏是个资深知乎用户，从他在知乎关注的问题，可以一瞥其“逆袭”背后的更多面：“刘强东和章泽天在一起你怎么看？那些年入上百万的人是如何做到的？白手起家的到底多不多？”……IPO拉开了罗敏的下一个资本之路。资本的游戏：上市首日昆仑万维3.45亿罗敏曾有一段长时间的低谷，2013年，他已经连续创业6次，局以失败告终。辛运的是，他的身边一直有贵人。梅花天使创始人吴世春是罗敏的老乡，他和罗敏认识多年，认为罗敏更适合自己去独当一面，他建议：金融、教育、二手车都很有吸引力。同一年，吴世春联合李想、陈华、李树斌、鲍岳桥，向趣店投资几百万启动资金。李树斌是罗敏的前老板之一，早年李树斌创业成立鞋类电商品牌好乐买，罗敏一度做到好乐买副总裁。李树斌曾对媒体表示：罗敏管理校园渠道的能力早就练出来。趣店的创业方向从校园市场切入，罗敏在好乐买积累的经验，起了很重要的作用。天使资金帮助罗敏迈出第一步，之后的融资过程，是一个多家资本机构之间的彼此撮合、共同套利的故事。3年间，趣店飞速完成7轮融资，招股书显示：目前罗敏为，持股21.6%，Phoenix Entities（凤凰祥瑞）、Kunlun Group Limited（昆仑集团）并列为，各自持股19.7%。招股书披露的各占股情况至此，按照每股融资24计算，趣店市值将达到79亿美元，即520亿人民币，罗敏的身价超过112亿人民币。昆仑万维是趣店D轮融资时进入的，目前持有的股权总价值达到102.44亿人民币，此前累计7.7亿元，获益超过13倍。昆仑万维10月18日午间公告称，公司随同趣店在纽约证券交易所的首次公开发行，出售全资子公司昆仑集团趣店部分股权。根据趣店 2017 年 10 月 17 日（纽约时间）的发行结果，公司已转让趣店股份数量 588，225 股，价格为每股 24 美元，交易金额为 14，117，400 美元。 现因趣店 IPO 超额配售，公司拟再增加出售趣店股份 1，764，676 股，价格为每股 24 美元，交易金额为 42，352，224 美元，获得收益人民币 258，842，525.25 元。本次交易及趣店超额配售完成后，昆仑集团仍将持有趣店 IPO 后股权不完全稀释的16.86%的股权。昆仑万维通过趣店的超额配售出售的股权，可取得人民币 258，842，525.25 元的，与已转让 588，225 股股权部分所得收益人民币 86，280，792.86 元合并计算，共获得收益人民币 345，123，318.11 元。昆仑万维CEO周亚辉曾回忆，当初投资趣店是受源码资本创始合伙人曹毅影响，在曹毅的劝说下，他从看项目到打钱只花了一周时间。“中间缺少很多行业调查、企业调查的过程，那时我在VC投资、上都是新手，加上时间窗口期这么短，我也很难看出门道来。”周亚辉说。这个匆忙的决定，依然给昆仑万维带来了巨额回报。而曹毅在投资趣店B轮后，又在其D轮、E轮融资中进行了追加，目前持股为16.1%，是第四，股权价值为83.72亿人民币。此外，API (Hong Kong) Investment Limited持股为12.8%，Zhu Entities持股为7.2%。蚂蚁金服在E轮加入，看起来更像是一种自卫，因为当时京东了趣店的竞争对手。在业内人士看来，蚂蚁金服在权衡之下投资趣店，把支付宝的入口对接给趣店，这直接拉动了趣店的业绩，趣店属于阿里系，阿里在有认可度，是一个很好的背书。趣店的现金贷业务“来分期”，主要流量来自支付宝，蚂蚁金服也通过趣店的渠道获得校园流量。趣店选择现在上市，更多是迫于股东压力。一位业内人士告诉全天候科技：“因为趣店本身是盈利的，它完全没必要把自己的经营状况公布，核心业务现金贷，绝大部分收入来自于蚂蚁金服给的流量，有个好爸爸 ，闷声发财就好。拿了那些大资本家的钱，老股东要套现，资本需要回报，不会允许它一直闷声发财，上市后的风险也需要趣店自己承担。”强势罗敏，创业高管黯然离场“我看了看人，就定了一半，看罗敏面相、谈吐以及肢体语言，都比较老练，有些气场，像是个下手比较狠的人。”周亚辉曾在投资笔记中回忆。这个“下手比较狠”的人，在多轮融资之后还能紧紧握住趣店21.6%的股权，的确是一个胜利者，而背后是大量没有实现的口头。一位趣店前员工告诉全天候科技：创业途中，很多中高层员工离职，因为罗敏给了很多人口头的期权承诺，最后都没有兑现。“罗敏持股21.6%，据我了解，另外两个合伙人的股份，各自都不到1%，很多员工觉得罗敏不够义气，所以留下来的老员工不多。”上述前员工透露：一些早期员工甚至在知乎等网络平台发帖声讨罗敏，称后者在趣店大学生校招时，给应聘管培生的同学口头期权承诺，但入职后，并未兑现。有趣的是，罗敏的知乎主页显示，2年前他曾关注过一个问题：趣分期CEO管培生，全国20个，薪酬12万起，罗敏带，承诺入职当天签订价值，这个靠谱吗？他看到这群离职年轻人对自己的声讨，却不露声色，对于一个连续失败的创业者来说，这些质疑并不重要。就在上市前夕，趣店高薪引入的CRO粘旻环离职，更早时候，分管人力的VP、财务总监陈青青、从Capital One挖来的分管风控的曹姓总监都离职了。粘旻环2016年11月加入趣店，趣店曾对媒体表示，粘旻环的加入将帮助趣店打造“Fintech”的核心竞争力，为趣店风控能力的提升注入更多世界领先科技元素，让更多年轻人享受到便捷的，为中国注入新的活力。此前粘旻环曾任职美国第五大Capital One，担任大数据应用与支付部门的高级总监，为Capital One华人系高管的最高职位。这则首席风控官离职的消息，不禁令人质疑：趣店放贷的是怎样的？此前有媒体报道：趣店从2015年开始，就将作为审核用户的重要参考数据。风控依赖蚂蚁金服显然是不可持续的作法，上市后，在更复杂的资本市场，趣店的风控体系、反欺诈能力、坏账风险，面临着更多挑战。来源：全天候科技原标题：双面趣店IPO：资本家的盛宴 ，众多创业合伙人暗淡离场《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选八文｜《中国企业家》记者 米娜 上午九点，顶着一头灰白色的银发，时年35岁的罗敏看起来成熟了很多。在经过这轮暴风雨过后，沉默了两个月的他选择再次站在媒体和公众面前，向大家袒露自己在遭遇这轮舆论危机中所经历的心路历程。“人一生直到死，都在不停的犯错，重要的是你知道自己错了，还能去改正，我用两个多月时间，把这个问题解决了。”罗敏坐在办公室里回答记者提问，他的心情看起来比较放松。日晚，面向年轻人提供服务的趣店成功登陆纽交所，第一天的股价便呈现上涨的趋势，直到收盘大涨了21%，市值逼近了百亿美金。但是接下来趣店很快遭遇到各种质疑：如趣店的商业模式太依赖蚂蚁金服，趣店是否在放高利贷等等。随后趣店的声明和罗敏通过媒体做的回应，却掀起了一场更大的公关危机。罗敏在回应中称：凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。这段有失专业水准的回答，引发了网络上铺天盖地的嘲讽。就在两周前，罗敏还在微信上忿一个写他的记者，他认为文章中对他的描写有失偏颇，但后来他释然了，“这追根到底是我的错，我没有接受采访，没有去跟他沟通，导致信息出了差错。”不久前，罗敏还根深蒂固的想着要把跟公众沟通工作交给趣店的联合负责人，公关总监等三个人来负责。罗敏说，“我所犯的错误，本质的原因是自己的认知不够成熟，以前不认为与公众沟通是属于CEO必做的三件事之一，后来我发现每一件都是不可或缺的，因此所有的东西都要接受。”对于罗敏来说，这件事有两道坎，第一件事公开承认自己的错误；第二件事是再次站出来面对之前质疑他的公众和媒体。上市后的罗敏身价已经上百亿了，作为一个成功的创业者，不仅要站出来承认自己的错误，而且罗敏认为自己内心始终排斥让自己成为公众人物。“这两个月内，至少有五个人在这方面给了我影响，比如百度的朱光，我叫他光哥，他以前做过PR。我跟他最近见过两三次，在跟公众沟通方面，他给我的收获很大。但后来我想通了，如今趣店是家公众公司，这事我绕不过去，我还是面对自己，走出来。”对于罗敏而言，创业历程中经历过人生的几次大起大落。号，那天对罗敏而言，被称为是创业以来印象最深的两三件事之一，甚至超过了趣店在美国上市的那天。“那天我决定砍掉趣店所有的校园贷业务，砍掉业务不可怕，可怕的是公司一千多人的团队怎么办。这就跟曹操做战一样，你以前是陆军作战，现在要用水军来打东吴，但我们没有水军，接下来的决定是超过公司一半的人要离开公司，重新招募水军。”这次罗敏也是带着新业务同步亮相的。1月初，趣店正式推出了服务产品——大白汽车分期(下称“大白汽车”)，以最低10%首付、贷款周期可达4年、审核门槛低等优势切入汽车金融业务，布局业务。对于投资人来说，最害怕的是创业者成功上市后就放弃了奋斗。“但我不是，大白汽车是我亲自带队，又是一个新的奋斗开始，大白汽车将与之前的消费分期业务成为趣店的双引擎”，罗敏说。趣店有一个很重要的投资人是汽车之家的创始人李响。2003年，罗敏认识了李响。近几年，罗敏都会和李响定期见面，趣店的大白汽车分期业务，罗敏很大程度上受到了李响的启发和帮助，包括罗敏跟各大汽车厂商的谈判，很多都是通过李响来介绍认识的。大白汽车的产品设置与现有的汽车产品很相似，但模式有所不同。大白将通过OMO(线上融合线下)模式，定位“年轻人的第一辆车”。短短两个月时间，大白汽车已经在全国悄然布局了150多家自营门店。与传统的重资本、重运营的汽车4S店零售市场相比，大白采用自建门店、集采直租的。“我们只做价格在12万以下的汽车。我们在厂商买的车，在一年内不能转售，只能出租，这非常考验你的供应链能力。我们进入的是地级县级城市，大部分都没有4S店，不跟现有的汽车经销体系直接竞争，而是帮厂商做渠道的下沉。”罗敏说。趣店开展融资租赁业务预谋已久，早在2017年4月，罗敏就成立了厦门趣店融资租赁有限公司，罗敏为法定代表人，注册资本为2亿美元。但融资租赁企业和大白汽车的模式对资金的要求很高，这对趣店的现金流造成了一定的挑战，而且趣店也正在申请消费金融的牌照和汽车金融牌照。需要满足和的要求，提交一定的保证金，这也需要大量的资金。对此，罗敏认为趣店的资金储备在互联网金融公司应该是顶级的，“我们之前有盈利，而且IPO融资10.35亿美金，我们公司的资本金是非常雄厚的。”在汽车消费分期领域，已经有易鑫等电商布局，大白汽车作为后起之秀想脱颖而出还需要面临一系列挑战，如风控能力、车队管理、残值处置、融资等方面。目前大白汽车仍属于趣店在美国的上市公司框架内，此前趣店的消费分期业务依赖蚂蚁金服风控的芝麻信用。而大白汽车的风控如何？罗敏表示：“租赁到期后二手车，好处是我们做的是实物抵押，即便存在诈骗行为，这车也卖不掉。”由于模式重，汽车消费分期的就很重要。对此，罗敏认为：“因为汽车的所有权在我们，所以这些汽车资产可以打成固定，然后发来转让或融资，这样可以解决部分资金问题。”1月9日，大白汽车分期狂砸1个亿支持“芝士超人”撒币，继赞助外部答题直播平台后，1月16日当天，罗敏再次放出猛料，趣店自行开发的答题直播“百万答人”将正式以进驻大白汽车App，初期投放亿元起，这也是国内首个非视频类互联网公司落子在线答题业务。以金融服务为重要推手的汽车销售体系被认为是汽车产业链的新蓝海。罗兰贝格发布的《2017中国汽车金融报告》显示：2016年，中国汽车金融渗透率约为38.6%，而发达经济体的渗透率早已超过70%，在北美，有近50%的消费者通过融资租赁的方式拥有汽车。如今的罗敏忙的焦头烂额，下午他还要赶飞机。趣店作为2017年华尔街第三大的IPO项目，融资金额高达，最高市值曾达。然而，上市后最高缩水超七成，上市不到两个月，投资者损失惨重，在美国的股东爆发集体诉讼。对于在美国遭遇的集体诉讼，罗敏表示暂时无可奉告。他还表示，目前和蚂蚁金服的关系很好；对于监管层提出的要求，公司会努力做最合格的孩子。对于罗敏而言，大白汽车这个项目他最害怕的还是团队不够拼。“我也需要成长，至少在公众认知上，需要成长。但所幸的是我的学习能力比较强。”《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选九（原标题：趣店罗敏不简单，背后藏着几大资本势力）财富八卦，八卦财富，财富人物，我们今天的话题是罗敏，罗敏怎么就成了出头鸟？中国老话叫枪打出头鸟，这一回打到罗敏，那罗敏是谁呢？罗敏是最近在纳斯达克闹得风生水起的趣店的老板，趣店我们知道在纳斯达克上市之后，引领了一波中国上市潮。连续创业失败者这个罗敏岁数其实不大，今年应该才34岁左右，他的学历也不算高，早年间因为高考发挥不好，就考入了江西师范大学物理系，大学期间他一直想考北大研究生，专门跑到北京，在北京听课，结果听课听多了之后，他就萌生了创业的念头，想到与其读研究生，不如自己创业，但是创业并不是一帆风顺的。罗敏创了很多业，有社交的、有外卖的、有团购的、有在线教育的，不一而足，大概十几个项目，有人说他创办过12个公司，但基本上都失败了，但罗敏的好处就在于不认输，不认输总归有成功时刻。蚂蚁金服成金主之前罗敏创办了一个趣分期的项目，早年间名声并不太好，为什么呢？因为做的是校园贷，那么校园贷2016年遭到了中国**的棒喝基本上就被取缔了，趣店的前身也面临着灭顶之灾，但是天无绝人之路，就在2016年的时候引进了一个新的投资者，是谁呢？蚂蚁金服。蚂蚁金服两亿美金的D轮融资挽救了趣分期。因为它引入了芝麻信用作为网络信贷的，最关键的是支付宝给趣分期导了很大的流量，这样一来，正好借着现金贷的东风，趣店就实现了翻身，在2015年的时候趣店还亏损5个多亿，那到了2016年就已盈利5个多亿，到了今年上半年，还号称盈利10个亿，真的是成了一个“暴发户”。神秘股东助上市当然，帮助罗敏的股东不仅是蚂蚁金服，还有一个叫杜力的，这个人的简历非常奇怪，没有太多的创业史，就像凭空冒出来一样，其实他就是明天系的一个马甲，或者白手套，是肖建华的台前人物，说了这个背景，大家肯定就清楚了。也就是杜力的加盟，帮助趣分期拆掉了的架构，花了20多亿，他们本来是准备把趣分期装入国内的壳公司上市的，但是人算不如天算，想不到纳斯达克现在行情这么好，所以马上调转枪口，一下子冲到了纳斯达克上市，借着这个东风做出了这么高的估值，但风险性也是非常明显的。口无遮拦埋祸患因为现金贷已成了大家的关注点，那现金贷的本质实际上就是高利贷，所以现在针对罗敏、针对趣店的这个批判也是不一而足，一方面纠缠于它过去的灰色出身，做校园贷名声总是不好；另外一方面就是质疑它现在的盈利模式。这个罗敏毕竟还是年轻，一方面公司上市兴奋，另外一方面口无遮拦。最近接受了一个自媒体的采访，又起到了引火烧身的作用。在这个采访中间，他真的是胡说八道，一方面对待坏账的处理，他就表现得非常轻松，你看他是这么讲的，我们从来不主动去追逃债务，如果这个人还不了，我们就算了就当福利，这是一方面。那么另外一方面就针对趣店上现金贷的收益是不是超过36%，罗敏也说我们没有超过，你不信的话，我可以打100万的赌。那么罗敏的这个采访跟招股说明书是严重的不符，要么招股说明书在撒谎，要么就是他自己在胡说八道，两者必居其一。所以他这个采访出来之后呢，立马就把自己陷于到舆论漩涡之中，接下来的后果会怎么样，谁也说不清楚。因为我们刚才说了，如果证明招股说明书失真的话，那他在美国遇到的麻烦就不是一点点了，搞不好还会承担刑事责任。不过无论如何，作为一个北漂青年，罗敏还是书写了寒门出贵子的奇迹，当然我们不希望这个奇迹烟消云散，太快地成为一场悲剧。本文来源：华夏时报
作者：水皮责任编辑：钟齐鸣_NF5619《哈哈，我看这个年轻人很有前途，很适合干金融。》 精选十10月18日晚间，趣店在美IPO。3年时间，从成立到IPO，趣店创始人、CEO罗敏创造了一个奇迹，这是资本家的狂欢，昆仑万维已经转让趣店股份588,225 股，交易金额为1411.74万美元，共获得收益人民币3.45亿元左右，仍将持有趣店IPO后不完全稀释的17.39%的股权。同时，这也是创业合伙人的离殇，上市前夕，趣店高薪引入的CRO粘旻环离职，此前，分管人力的VP、财务总监、风控总监等高层都已离职。趣店初期做校园贷起家，根据2015年第四季度的数据来看，当时趣店的亏损超过1亿元。2016年，由于校园裸贷、学生跳楼自杀等社会问题，校园贷被禁，趣店在存亡边缘经历了痛苦的转型，开始像面向蓝领的现金贷发展，并且获得了蚂蚁金服的投资。当初创业做趣店，30多岁的罗敏在北京只有一套一居室的房子，同时还要还车贷。罗敏是个资深知乎用户，从他在知乎关注的问题，可以一瞥其“逆袭”背后的更多面：“刘强东和章泽天在一起你怎么看？那些年入上百万的人是如何做到的？白手起家的到底多不多？”……IPO拉开了罗敏的下一个资本之路。资本的游戏：上市首日昆仑万维套利3.45亿罗敏曾有一段长时间的低谷，2013年，他已经连续创业6次，均以失败告终。幸运的是，他的身边一直有贵人。梅花天使创始人吴世春是罗敏的老乡，他和罗敏认识多年，认为罗敏更适合自己去独当一面，他建议：金融、教育、二手车都很有吸引力。同一年，吴世春联合李想、陈华、李树斌、鲍岳桥，向趣店投资几百万启动资金。李树斌是罗敏的前老板之一，早年李树斌创业成立鞋类电商品牌好乐买，罗敏一度做到好乐买副总裁。李树斌曾对媒体表示：罗敏管理校园渠道的能力早就练出来。趣店的创业方向从校园市场切入，罗敏在好乐买积累的经验，起了很重要的作用。天使资金帮助罗敏迈出第一步，之后的融资过程，是一个多家资本机构之间的彼此撮合、共同套利的故事。3年间，趣店飞速完成7轮融资，招股书显示：目前罗敏为最大股东，持股21.6%，Phoenix Entities（凤凰祥瑞）、Kunlun Group Limited（昆仑集团）并列为第二大股东，各自持股19.7%。招股书披露的各投资机构占股情况至此，按照每股融资24美元来计算，趣店市值将达到79亿美元，即520亿人民币，罗敏的身价超过112亿人民币。昆仑万维是趣店D轮融资时进入的，目前持有的股权总价值达到102.44亿人民币，此前累计投资金额7.7亿元，获益超过13倍。昆仑万维10月18日午间公告称，公司随同趣店在纽约证券交易所的首次公开发行，出售全资子公司昆仑集团趣店部分股权。根据趣店 2017 年 10 月 17 日（纽约时间）的发行结果，公司已转让趣店股份数量 588，225 股，价格为每股 24 美元，交易金额为 14，117，400 美元。 现因趣店 IPO 超额配售，公司拟再增加出售趣店股份 1，764，676 股，价格为每股 24 美元，交易金额为 42，352，224 美元，获得收益人民币 258，842，525.25 元。本次交易及趣店超额配售完成后，昆仑集团仍将持有趣店 IPO 后股权不完全稀释的16.86%的股权。昆仑万维通过趣店的超额配售出售的股权，可取得人民币 258，842，525.25 元的投资收益，与已转让 588，225 股股权部分所得收益人民币 86，280，792.86 元合并计算，共获得收益人民币 345，123，318.11 元。昆仑万维CEO周亚辉曾回忆，当初投资趣店是受源码资本创始合伙人曹毅影响，在曹毅的劝说下，他从看项目到打钱只花了一周时间。“中间缺少很多行业调查、企业调查的过程，那时我在VC投资、互联网金融上都是新手，加上时间窗口期这么短，我也很难看出门道来。”周亚辉说。这个匆忙的决定，依然给昆仑万维带来了巨额回报。而曹毅在投资趣店B轮后，又在其D轮、E轮融资中进行了追加，目前持股为16.1%，是第四大股东，股权价值为83.72亿人民币。此外，API (Hong Kong) Investment Limited持股为12.8%，Zhu Entities持股为7.2%。蚂蚁金服在E轮加入，看起来更像是一种自卫，因为当时京东金融投资了趣店的竞争对手分期乐。在业内人士看来，蚂蚁金服在权衡之下投资趣店，把支付宝的入口对接给趣店，这直接拉动了趣店的业绩，趣店属于阿里系，阿里在美股有认可度，是一个很好的背书。趣店的现金贷业务 “来分期”，主要流量来自支付宝，蚂蚁金服也通过趣店的渠道获得校园流量。趣店选择现在上市，更多是迫于股东压力。一位业内人士告诉全天候科技：“因为趣店本身是盈利的，它完全没必要把自己的经营状况公布，核心业务现金贷，绝大部分收入来自于蚂蚁金服给的流量，有个好爸爸 ，闷声发财就好。拿了那些大资本家的钱，老股东要套现，资本需要回报，不会允许它一直闷声发财，上市后的风险也需要趣店自己承担。”强势罗敏，创业高管黯然离场“我看了看人，就定了一半，看罗敏面相、谈吐以及肢体语言，都比较老练，有些气场，像是个下手比较狠的人。”周亚辉曾在投资笔记中回忆。这个“下手比较狠”的人，在多轮融资之后还能紧紧握住趣店21.6%的股权，的确是一个胜利者，而背后是大量没有实现的口头期权。一位趣店前员工告诉全天候科技：创业途中，很多中高层员工离职，因为罗敏给了很多人口头的期权承诺，最后都没有兑现。“罗敏持股21.6%，据我了解，另外两个合伙人的股份，各自都不到1%，很多员工觉得罗敏不够义气，所以留下来的老员工不多。”上述前员工透露：一些早期员工甚至在知乎等网络平台发帖声讨罗敏，称后者在趣店大学生校招时，给应聘管培生的同学口头期权承诺，但入职后，并未兑现。有趣的}