投资P2P网贷的钱 都流到哪里去了？
时至年末，大家今年的投资赚了多少？
这一年，全球整体的经济形势不容乐观，可谓内忧外患。内有年初A股两次熔断，外有欧洲大陆和美洲大陆上的各种黑天鹅事件。
这一年，腥风血雨，杀的一片痛快。自年初到年底，从监管层到各地区，对网贷行业开始全面和透彻的监管。这些监管措施，让一些平台飘飘摇摇，走向万劫不复。我发现，每当一个监管政策出台或者相关小道消息透出来之后，投资者的心态就开始慌起来，他们拼命地想知道“XXX平台靠谱吗？安全吗？会跑路吗？”。
实际上，在网贷投资中，关乎本金和收益安全的一是平台的合规和安全性，二就是底层资产的安全性。
第一点不用过多解释，说的直白一点就是平台是不是正规的网贷平台
第二点可能有些同学不太明白，底层资产指的是组成投资产品的每个资产流向，打个不恰当的比喻就是：你所能买到的投资产品都是通过包装之后可以让投资者直接够买的状态，就如同你在超市里买到的辣条，它的原料是小麦，小麦就是“底层资产”。
抛开不良平台不谈。底层资产是我们每个网贷投资者都必须关注的，它的稳健程度直接决定了我们能不能如期获得应收的本金和收益。但是，由于多数网贷平台的做法是把诸多底层资产打包成为一款新的产品，使得投资人没办法直接了解到底层资产究竟是什么。那么投资人应该如何了解平台的底层资产是什么嗯？
我们先要闹明白网贷的本质是什么。借贷的本质是让钱流通起来，把个人闲置的钱向需要钱的个人或者企业方面流通。 网贷平台撮合需要用钱的个人或者企业，经过一些列风控措施发布这些借款标的，投资人根据自己的判断，将自己的钱出借给这些借款人，从中获得一定的收益。
那么不同的借款类型，给底层资产会带来什么样的风险呢？
如果你有一定的固定资产，最近遇到点困难继续一笔钱进行资金周转。你可以将自己的车子或者房子或者其他保值的固定资产进行抵押。如果借款人实在还不上钱，平台则可以根据借款合同和抵押物的公正，进行变卖后还账。
年底时候，你因为双十一和双十二都剁了手，发现年终的时候没钱回家。万般无那之下，你提供了自己的个人资料，打算借点钱回家过年。这种借款类型就是信用贷款，没有任何抵押物，只凭个人信用贷款，就像电视剧《大宅门》里白七爷凭借白家信用贷款一样。
消费金融这个概念最近很火，也有很多的平台正在布局消费类贷款。这类贷款通常都是借款人借钱进行消费，借款用途很清晰，同时，借款金额不大，如果出现逾期，平台的坏账金额不止于债台高筑。
就投资人来说，本金和收益的安全是最重要的。同时，本金和收益的按时兑付也是很重要的事情。在对比底层资产后可以发现，在大数据的影响和整体体系的完善下，信用贷将逐渐变成最为安全的投资产品。
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我投资的钱都去哪儿了
09:41:11&&&&
文章来源：P2P情报局&&&&
& 江湖越老，胆子越小!& &见的越多，知识面越广，反而对风险越敏感，对投资越敬畏。& &当然，这不是因为怂，而是成熟的表现。& &自2007年第一家网贷平台成立以来，网贷行业已走过十年春秋。一方面，投资人数量和平台交易量不断在增加，据网贷之家数据，截至2018年5月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了71584.64亿元，突破七万亿大关。另一方面，P2P行业在经历了前期的野蛮生长之后，现正处于整顿期，违规平台跑路、提现困难的新闻并不少见，人心惶惶。& &行业在进步，可惜，很多投资人却在原地踏步!& &他们中大多数人刚刚从银行理财转向网贷投资，思维还停留在保本付息的固收理财中，没有经历过证券市场铁与血的洗礼，风险意识相当匮乏，甚至部分人根本不了解自己投资的产品是什么，存在什么样的风险!& &为了让大家对网贷投资风险有一个更为清晰的认识，今天我们来系统梳理一下。& &众所周知，网贷借贷主体分为三部分，借款人(借钱)，网贷平台(中介方)，出借人(网贷投资人)。& &现在我们就从这三大主体出发，具体聊聊网贷投资风险。& &1、 投资项目风险& &根据监管层要求，网贷平台只是一个借贷信息中介机构，并不承担借贷违约风险。虽然在现实中，由于信息不对称，道德风险等因素，网贷平台没那么容易免责，还肩负着催收甚至暗刚兑的义务。& &不过，这明确告诉我们，网贷投资的风险控制最终是要落实到借款人身上。借款人是否优质，能否及时还款直接决定着一个平台能否正常经营，长期发展下去。要是长期高逾期，高坏账，那么再有实力，再有背景的平台也无法坚持。& &如何判断投资项目是否优质?& &这个得从平台风控入手，投资之前要做好调查工作，扒扒平台的资产端，了解清楚自己到底把钱借给谁(核实真实性)，借去干什么(资金用途)，万一借款人不还又该怎么办(保障措施)?带着这些疑问，我们可以从网贷平台，资讯网站，媒体(自媒体、官媒)报道，知情人爆料等方式去挖掘信息。& &如果感觉不错，那么可以尝试投资;如果看不懂或者了解不到，那就要谨慎点，尤其那些“三无”平台(无实力，无抵押物，无担保)，很容易出问题的。& &注：分析网贷平台常用的查询工具& &企业查询软件，企查查，天眼查，启信宝，国家企业信用信息公示系统等，可以查网贷平台或借款企业的注册资本(是否实缴)、有无不良信用记录，关联公司信息等等。& &官司纠纷查询，中国裁判文书网，全国法院被执行人信息查询(中华人民共和国最高人民法院)，了解借款人或平台创始人涉及的官司案件，看是否存在失信或者非法行为。& &第三方媒体，官媒或各大自媒体，查询平台的资产端布局，是否存在严重的问题。& &平台数据查询，网贷之家等等，评级排名、成交量排名、代偿余额以及近期资金净流入(流出)等情况。& &各地方金融办官方网站，现阶段各地监管合规相继下发和落实，不同的时间段会有相应的公告，平台的合规的具体情况都要以当地金融办官网为准。& &2、 平台运营风险& &上面说的投资项目风险主要运用于中小平台分析上，像一些大平台或一线平台，在历经行业残酷的淘汰期后，一般风控手段丰富，资产端布局较深，这一块可以略微松懈些，但这不代表你可以安心闭眼投，因为平台还存在运营风险。& &可能受我国传统金融机构的影响，不少小白投资人下意识认为网贷平台受政府监管，就应当保证大家本金安全，否则就是监管层的不作为，不担当。& &这种错误想法，要尽早扭转过来。监管层不是万能的，它只能从宏观上对网贷平台进行监督管理，具体运营工作，监管层怎么可能面面俱到，一手抓呢?再说，按照目前资管新规，连银行理财都无法保本保息。说句不好听的，很多网贷平台本质上只是一家创业公司而已。而作为一家企业必然是有生命周期的，从弱小到壮大，再到巅峰，然后开始衰弱，直到灭亡，这是一件非常普通的事，可很多投资人就是不理解。& &就拿网贷一线大平台来说，目前确实运营发展良好，可是一年，两年，甚至多年以后呢?它还能不能像现在这样稳健?像现在这么靠谱?这谁能说得清?& &企业在发展的过程中会面临很多因素的干扰，内部管理，市场，政策等等，稍有不慎，便会遭遇大难。君不见乐视网两年前还如日中天，如今却面临倒闭退市危机，眼看他起高楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了。还有现在的中兴，前几个月还在讨论引领5G时代话题，可因美国商务部的一纸拒绝令，一下子陷入历史最低谷。& &这些企业，哪个没有背景，没有实力，不牛逼呢?可是在市场浪潮中，亦会遭遇难以抵抗的风险。何况网贷平台?& &不要迷信平台背景论，不要盲目长标，理性投资!期限越长，面临的不确定因素就越多，风险亦会增加。我个人建议网贷投资期限最好控制在一年以内，三个月或六个月为主，一年为辅。既有利于资金的流动性，又能有效规避平台运营风险。步步为营，对平台阶段性评测，都能有效减低投资风险。& &3、 财务风险控制& &前面两种风险主要是外部的，你只能规避，很难消除。但是对于自身财务风险，只要你合理规划，调整心态是能够完全控制的。& &在金额上，合理安排自己的仓位，该冲高部分冲高，该保守部分保守。同样的五万元，对于不同的投资人含义是不一样的。假设你年入百万，那么这五万元不论怎么操作，哪怕你玩庞氏骗局，风险都不大，大不了白白工作一个月;假设你月入三千，五万元是你两三年的积蓄，那么就要谨慎操作，不要追高，安全第 & 一，因为你损失不起。& &在成本上，大多数人投资的钱往往来源自身，在不考虑通货膨胀的因素下，资金成本是非常低的(参考无风险利率，一年期的国库券或银行存款利率)。但是有部分人存在杠杆投资行为，利用特定手段撬动更大的投资资金(比如向银行贷款，向亲朋好友借钱等)，在可获得收益放大的同时，潜在损失也相应放大。对此，要注意两点，一是资金成本不宜过大，不然会加重自身投资压力，被迫做出高风险投资策略。二是杠杆倍数不宜过高，胡乱加大杠杆倍数，可能一个不小心，就连本带息全部亏进去，甚至还可能负债。& &在收益上，学会居安思危。当我们获得额外高收益时，不要盲目自信，乐观，最好另外提取出来，作为以后的风险对冲资金。同时，不要胡乱增大消费，保证财富的有效增长，这样才是合格的投资人。& &在家庭里，我们投资，最好让家人知晓，不要隐瞒操作。你赚了钱，没人说你厉害，甚至无形中还会增大家庭开销(自以为收入提高)，到后面你会发现自己财产并没有明显增大。可是一旦亏损，就是你一个人抗压，很容易影响家庭和谐。家里人肯定有保守的，不敢承受任何风险，那么建议你把家庭保障金交给她(他)处理，剩下闲余资金再拿过来投资。& &投资这事，不要和别人比，不要盲目跟风，也不要羡慕别人。可能别人承担了你不愿承担的风险，也可能别人具备你不拥有的抗风险能力。最后还请记住，保命钱慎投，不是自己的钱慎投，短期急用的钱慎投。& &投资有风险，这句话说一万遍不过为，要时刻牢记!& &投资理财是件很长远的事，如果没有风险意识，哪怕现在侥幸躲过，未来还有千千万万的坑等着我们，早晚跌跟头!& &当然，我们不可能消除风险，能做的只是控制风险，将风险减少在自己能够承受的范围。
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过去一年，你在网贷赚了多少钱？看看积木盒子投资人怎么说
& 10:58&&来源：互联网&
　　农历春节刚过去，我们都在以怎样的姿态走进新年?
　　有人很惆怅，花的比赚的多，焦虑带来的发际线上移;有人很满足，&剁手&的热忱转化为理财的动力，留下清晰的理财规划。
　　&从花钱到存钱，从比较各个淘宝商家到计算怎样投资最大化。&这是&未来&(网名)的2017年，她是积木盒子平台的投资人，曾经的剁手一族。
　　而对于投资人来说，平台的姿态很重要。在合规呼声高涨的这一年，有平台黯然退出，有平台奋力追赶，也有平台气定神闲。
　　日前，积木盒子发布了2017年年报，在成交额与发放收益总额稳健增长的同时，笔均融资额持续下降。合规潮流中，积木盒子不骄不躁地迎接2018年验收备案。
　　就像支付宝帐单一样，过去一年其实就是一个关键词，能看到过去，也能通向未来。
　　2017年的&&，积木盒子与粉丝开展了公众号话题讨论： &网购节&真的让你赚了吗?
　　有人花了3万多买了电器家具，有人买了几千块钱的生活用品，也有人屯了500块钱的牛奶&&
　　一位叫做&未来&的投资人留言说&今年的双十一我除了几本投资理财的书籍，其他什么都没买。&
　　实际上，她也曾是剁手一族。在全民营造的&双十一&氛围下，不买才需要定力。
　　&当同事们在积极讨论买什么收快递的时候，我在群里跟各位积友探讨怎样才能更合算的参加积木盒子的活动。从花钱到存钱，从比较各个淘宝商家到计算怎样投资最大化，感谢积木盒子给我创造了一个好的投资平台，提高了我的财商。&
　　把对网购的热忱转化为对网贷的信心，&未来&找到了一条利用时间而不打发时间的路。
　　实际上，过去这一年，随着监管的逐步落地，投资人对网贷行业的信心不降反增。
　　数据显示，2017年全年网贷行业成交量28048.49亿元，相比2016年增长了35.9%，投资人数预计1713万，较2016年增长24.58%。
　　很多投资人回想起这一年的投资情况，多数人都偏向于P2P。
　　&朗&以短期理财为主，他在微信留言告诉积木盒子，&今年(2017年)收益率9%......整体资产配置为：60%在P2P理财，20%股票，10%在保险，10%在京东金融。&
　　既要稳健又要收益，无非就是找准可靠的理财产品，再计算最大的收益。
　　比如说，在收到积木盒子225元的加息券后，投3个月产品把券用上。而他最近也利用流动资金购买了3.8万国债逆回购。
　　也有人，70%资产配置在网贷领域，找准稳健平台，配置长期产品，整体收益率在10%以上。
　　这从积木盒子2017年年报中也可见一二。2017年，积木盒子7个月以上的项目投资金额占比46%，远远高于2016年。对行业与平台看好，才更愿意愿意投资长期项目提前锁定收益。
　　&加仓&，其实是信心的一种表现。有信心，才会持续投资。当备案落地，监管这两年的努力也将有了回答。
　　&不管做什么投资，都要以安全第一。&积木盒子的投资人&晴天&在股市的资产略亏，她现在已经逐步将更多资产配置到网贷行业。
　　安全，与理念有关。心存敬畏，手握安全。积木盒子CEO谢群在积木盒子2017年年报寄语中，说到&敬畏&这一关键词。
　　过去一年多，网贷行业《备案登记指引》、《存管指引》、《信息披露指引》相继出台。
　　一方面，积木盒子对照各类指引进行改进。另一方面，在协会的组织下进行自律管理。
　　2017年6月，积木盒子与陆金服等10家平台，成为首批接入中国互金协会登记披露信息平台的单位之一。
　　在《信披指引》发布后，积木盒子按照统一标准，详细披露各项数据，更加客观的反应网贷平台经营情况，以供投资者做出判断。
　　这一点，不管是在积木盒子的实时数据更新还是年报中都得以表现。2017年，积木盒子项目成交额190.69亿元，已发放收益4.41亿元。
　　随着监管小额、普惠要求的提出，积木盒子也将笔均融资金融从2016年的5098元，持续下降到2500元。
　　而在北京市互联网金融行业协会发起的产品登记、排查多头借贷等一系列活动中，积木盒子也积极参与其中。
　　积木盒子对风险是敬畏的，不管是政策风险还是金融本身的风险性。根据中国互金协会信息披露口径，积木盒子项目逾期率为 0.72%。
　　从资产端来说，积木盒子除了布局一二线消费信贷市场，从互联网消费场景中获取资产客户，还在不断扩大对三四线&夫妻老婆店&市场的渗透。在贷款场景上有了更好的分散性和把控能力。
　　从资金端来说，为投资人提供监管认可的保障方式，也挖掘更多合理的投资方式。比如说，2017年1月积木盒子上线了自动投标工具&轻松投&，8月又在&自选投&中推出了自担风险项目。
　　2017年，也是积木盒子银行存管上线两周年。这个在监管要求提出之前就已经落地的举措，本质上也是对风险的一种敬畏。
　　这一切，某种意义上来说还是对投资人的敬畏。当把投资人的利益放在重要位置，才会站在他们的角度上去考虑可能的风险。
　　积木盒子内部成立&敬畏群&，第一时间回应投资人的意见和问题，以&周一见&与同城会的形式与投资人保持沟通。
　　实际上，作为用户，投资人提出的疑惑与建议，恰恰是一个平台完善用户体验的另一种方式。
　　敬畏，说到底是对安全的思考，也是金融企业可持续发展的态度。
　　小微企业的融资需求与投资人的资金升值需求融合，有了网贷行业。监管的合规要求与平台的整改行动融合，才有了网贷行业的今天。
　　2017年，《备案登记指引》、《存管指引》、《信批指引》与此前的《暂行办法》共同组成网贷行业&1+3&制度体系。
　　外界看来的山雨欲来风满楼的紧张气息并没有到来，反而杂草丛中，网贷行业的未来已经生根发芽。
　　数据显示，2017年网贷行业历史累计成交量突破6万亿元，单月成交量均在2000亿元以上，这是继2016年历史累计成交量突破3万亿元以来的又一大进步。
　　各地整顿如火如荼地进行，截至12月底网贷行业正常运营平台1931家，尽管相比2016年底减少了517家，但另一方面，资金开始向大平台聚集。
　　从5月开始，百亿贷款余额平台的贷款总额占行业45%以上，而这，还在持续走高。
　　积木拼图集团CEO、积木盒子创始人董骏曾经谈道：&以前很多创业团队都在担心一个问题：市场是否会劣币驱逐良币，但是规则的明细化对于希望可持续性发展的团队来说是一件好事。&
　　现在，整个行业从追求市场份额转向追求更低的风险，从追求业务量转向用技术降低成本，追求更高的利润。
　　而这，离不开平台的创新与改进。
　　这一年，整个网贷行业也在做合规潮流中进行创新。比如，针对商业模式的形式创新，以及针对运营的实质创新。形式创新，可能面临突破本来已有的监管体系，而这也是风险点之一。
　　网贷行业的实质创新，有三个方向：优化资产管理，优化客户体验，优化核心技术。实际上，这也是现有平台持续性发展的必经之路。
　　&我们正在寻找的实质创新，是改善运营、技术，把已经被市场验证的产品做得更好提供给市场，这将是更大的创新创业空间。&在零壹财经的采访中，董骏曾说到网贷行业的实质创新。
　　这种监管与平台实质创新的融合，也造就了更高效、安全的网贷环境。
　　2016年，监管文件正式落地那一刻，有投资者焦虑地到处询问，试图得到一个关于未来的答案。
　　2017年，当各项监管细则开始实施，整个行业都有了答案。一切不过围绕着小额、普惠、安全来运行。市场的繁杂褪去，那些一开始就在为未来规划的平台才更从容。
　　2018年，当备案落地，整个市场也将更加冷静。优质的资产、优质的平台，一切回归到最有价值的竞争体系中。
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责任编辑：A5大昊
近日，可溯金融2018年4月平台运营报告新鲜出炉，报告显示，截至4月30日，平台累计交易金额超91亿元，4月份交易金额突破5.5亿元，同比增长155.46%，平台累计为出借人赚取收益超2.2亿元等，运营报告整体呈现了可溯金融目前健康稳健的发展状态。
据相关消息，监管部门近日下发通知，要求各地暂停发放网贷备案细则，备案延期。不少专家认为，金融严监管信号是此次备案延期的重要原因，可能会出台全国性的备案政策，统一
互联网金融行业近几年来可谓是混得风生水起，这种各方都为经济社会发展注入了强大的活力，而这也展示了这个行业的综合实力，而面对市场上如此众多的互联网金融平台，我们应该选择哪些作为自己投资理财的平台呢
积木盒子，是国内知名的互联网金融平台，以撮合资金与资产见长。在资产这一端，多得是老蒲这样有着稳定收入和确实需求、却因为种种原因不能从银行拿到贷款的个体，他们以三四线城市的“夫妻老婆店”小企业主与农户为主。
近期，黄金钱包CEO杨?罡、联合创始人张晶一同见证了由一本财经主办的“风控·命门2018年第二届金融科技风控大会”，本次以“风控·命门”为主题的大会，吸引了BAJ风控管理者在内的百位业内大咖、千位金融风控精英齐聚现场，大家围绕金融风险政策监管
迈入2018年，我国面对着去杠杆、产业结构转型、贸易战等多重内外考验。对于投资者，想寻觅到好标的，难度也越来越大。但这个时候时代给予了机遇，小米、滴滴、虎牙、爱奇艺等为首的新经济代表企业在不断崛起。
在美国，几乎人人家里都有一辆车，美剧迷想必对此感受颇深。数据显示，2017年美国每千人汽车保有量为845辆，我国仅为133辆。在巨大的差距背后，其实蕴藏着44%的中国用户在网上购买二手车的意向，面对如此庞大的购车需求，二手车电商市场在近3年来一度陷入激烈竞争
陈一发儿在微博中表示了对优酷聊球的期待，还调侃自己一紧张很可能自创新的解说流派——“捂脸解说”。为了世界杯“聊球”首秀，她还在直播中看乌拉圭对战埃及进行“演练”
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