周作民的经营管理思想思考--《云南财经大学学报》2015年04期
周作民的经营管理思想思考
【摘要】：周作民被誉为民国金融界的奇才,在其创办的金城银行的存款管理上,周作民一方面重视小储户,更把重心放到大储户身上,利用自己的政治资源多方拉拢大储户。放款业务上,以能够掌握的企业为主要投资对象,同时投资政府公债。此外,以银行资本控制产业资本可谓周作民最具特色的经济思想,这与其留学日本,受三井、三菱等产业金融发展的深刻影响有很大关系。作为一个杰出银行家,周作民的经济思想值得后人研究和借鉴。
【作者单位】：
【分类号】：F092.6
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你可能喜欢在缝隙与机会间，众邦银行做的是什么生意在缝隙与机会间，众邦银行做的是什么生意北海风声百家号今天，湖北首家民营银行——武汉众邦银行正式揭牌纳客！“也许你很好奇，想要上街去看看。抱歉，众邦银行出生于互联网时代，目前只有一家营业网点，想要偶遇，上网也许比上街更靠谱。也许你在盼望一场开业大酬宾，买一笔定制理财，那你可能会失望，比起银行传统的现金业务，众邦银行更关注千千万万的生意人。那么，众邦银行到底做的是哪些人的生意？做的又是什么生意？”卓尔控股董事长、众邦银行党委书记阎志表示：“众邦银行将是一个有温度的银行，致力于满足每一份看起来都微不足道的金融需求，让民营企业拥有及时、普惠的金融助力，成为最具影响力的中小微金融机构和专业交易银行，链接天下生意，成就百年银行。”众邦银行，定位于专注服务中小微企业的交易服务银行，中国首家采用线上线下交互模式运营的民营银行。更重要的是，它承载着六家武汉本土企业的梦想。众邦银行由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家民营企业于2013年11月发起申报，注册资本20亿元，卓尔控股为主发起人、第一大股东，于日获批筹建，日获湖北省银监局批准成立，今日开业，成为中国第12家民营银行。“众邦”二字其实是“ZhuoerBank”的中文谐音，既有“卓尔银行”之意，也代表“众邦”——集聚公众的力量来互相帮助。相较于“做大做强”的豪言壮语，对众邦银行的发展定位，其首任行长晏东顺一直强调坚持做“小”。晏东顺对《支点》记者说，所谓“小”，一是指融资金额小，1万元都可以贷，二是指服务的对象均为中小微企业。“众邦银行要做的就是个体工商户的生意。”晏东顺表示，众邦银行的市场基于汉口北大市场，卓尔云、卓尔购这些专业的市场平台，而这些平台中的商户99%为中小微企业。“不是传统银行不愿意做小微企业的生意，而是寻找这些企业并与之对接，是一个非常耗时耗力的事情。目前卓尔云平台上有30万商户，1710家核心市场，1千亿的交易额。众邦银行拥有得天独厚的条件做这件事。”实际上，众邦银行要“玩”的，是国内尚在起步阶段的交易服务银行。通俗而言，就是围绕买卖各环节产生的金融需求开展业务的银行。在贸易金融、供应链金融方向，国内已有银行做出探索，但是，真正形成完善体系的专业交易银行却始终没有出现。晏东顺用略带随州口音的普通话缓缓道，“这是市场的缝隙，也是上天留给众邦的机会。”晏东顺以一家棉花厂为例，上游有棉农、收购商等供应商，下游则是布厂、服装厂等消费方。交易链中每个环节都有结算、融资等金融需求，“我们要做的，就是根据交易的商业模式和数据分析，建立风控模型，一个环节一个环节提供金融产品和服务。”发展初期，众邦银行将依托各家股东企业的交易平台，快速实现客户转换与场景接入。目前，围绕发起股东企业的核心交易生态圈，已经形成卓尔云市、华棉网、中农网、壹药网等十多家交易平台，年交易额超5000亿元，活跃用户超过20万家。这些拥有大量交易数据的中小商户，将顺利转变为众邦银行的客户。未来，平台的成功经验未来将复制推广至更多交易场景，最终实现“有交易的地方，就有众邦银行”。2015年10月，《中国银监会市场准入工作实施细则》规定，民营银行应坚持“一行一店”，在总行所在城市仅可设１家营业部，不跨区域。由于不能开设分支机构，线下民营银行将无法扩大服务半径，触及更多客户，这也倒逼其创新获客方式。只需下载APP，或通过网上申请，即可在众邦银行认购产品、获取贷款。线下营业网点和开设在众邦银行大厦一楼的体验店，则是线上的补充，用于接受客户咨询和熟悉线上申请流程。目前体验店仅有这一家，但晏东顺不排除建立更多体验店的可能性。正因如此，众邦银行不设客户经理岗位。晏东顺表示，目前众邦银行客户只能是卓尔云、卓尔购等线上专业市场会员，不接受一般客户申请，“如果还是做零散客户，那又走回配备客户经理的老路。”风险控制是商业银行的灵魂所在。由于采取纯线上申请到放款的方式，众邦风控时能依托平台数据，通过交易流水、销售额等综合考察其还款能力。“同时，政府也给我们诸多支持，我们可以通过社保、公积金、人行征信系统以及税收、海关等各方面对客户进行考察。”晏东顺说。如前所述，作为一家轻资产运营的互联网银行，众邦银行只有位于建设大道的唯一一家营业部，以及设在汉口北众邦银行大厦的体验店，个人客户也可开立银行卡，办理现金及信贷业务。众邦银行绝大多数业务都在线上完成。客户线上提出融资申请后，银行通过基础身份数据、信用状况、平台真实交易数据、社会化第三方数据等四重识别，以及上百种风控模型及算法，为客户进行立体“画像”，确定授信额度，提供非抵押、非担保、可循环的金融产品。客户在线操作APP，可实现“秒借秒还”。技术系统是众邦银行的生命线，也是其资产中最重的部分。“银行IT系统开发需要的资金投入量大、开发时间长。因此，新成立的银行往往会复制其他银行核心系统，以后再进行优化和独立研发研制自己的核心系统。这样做快是快了，但有很多匹配性不一定最优，存在风险。”晏东顺说。为了提升智能化程度，优化用户体验，众邦银行投资5000万元自建核心运营系统，晏东顺笑称，比起银行，众邦银行更像一家科技金融机构，“一家线上金融产品的设计公司”。开业当天，众邦银行分别与省工商联及联投集团、九州通、华工科技等10大型集团客户签署战略合作协议，与10家中小微商户代表签订授信合同，将深度参与到客户产业生态圈、经营供应链中，提供全程供应链金融服务。借助于稳定的B2B金融服务场景，众邦银行户均贷款额将达到5万元，是消费型互联网银行的3-5倍。“‘众邦支付’应该成为汉口北等专业大市场的最优选的结算方式。”在晏东顺描绘的愿景中，众邦银行希望在专业交易市场中，推出“众邦支付”这一新的方式，并使之成为有别于支付宝、微信这两大支付巨头的“第三极”。银行对民间资本开放。2014年试点、2016年扩容，民营银行在国内落地以来，已经发展到17家了。截止2016年底，8家已开业的民营银行总资产约1800多亿元，贷款余额800多亿元；而最先试点的5家民营银行已经开始盈利，截至2016年三季度末共计实现净利润5.72亿元。但分开来看，5家民营银行发展不一，温州民商银行、天津金城银行已经盈利，其中金城银行去年实现净利润超过1亿元；但浙江网商银行亏损严重；上海华瑞银行2016年8月末共实现营业净收入1.34亿元人民币；前海微众银行则未公开经营数据，但该行行长曾在公开场合表示，2016年可能实现盈利，至少能实现盈亏平衡，实现盈利的时间表将早于预期。尽管如此，银行对民间资本开放，对完善金融体系具有重要意义，同时也能也能增加对实体经济的竞争性金融供给，丰富银行业组织体系。截止目前，国内民营银行共有17家，分别为：深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、山东蓝海银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行、梅州客商银行。此外，公开资料显示，上海张江银行、广东广州花城银行、云南瑞丽边贸银行、贵州贵安银行、新疆和田南疆民营银行、江西南昌裕民银行、甘肃西部银行等不同地区的民营银行都处在不同的筹备阶段。在众多不同类型的国有大行、股份制银行、村镇银行、外资银行中，作为后起之秀，多数为互联网银行的民营银行如何突围？现在这17家民营银行情况如何？他们背后都有哪些金主？已开业的银行日，武汉众邦银行筹建获得银监会批复，日正式开业。该行是国内第11家批筹的民营银行，同时也是湖北省首家获批的民营银行。众邦银行注册资本20亿元，卓尔控股有限公司、武汉当代科技产业集团股份有限公司、壹网通科技（武汉）有限公司、钰龙集团有限公司、奥山投资有限公司和武汉法斯克能源科技有限公司分别认购该行总股本30%、20%、20%、10%、10%、10%股份的发起人资格。众邦银行的市场定位是互联网化的物流与科技，采取“网存网贷”业务模式，以互联网技术为手段，以“物流金融”和“科技金融”为双核，为本地中小微型物流企业和高新技术企业提供差异化服务，与现有银行业实现“互补竞合”。深圳前海微众银行日，国内首家民营银行深圳前海微众银行官网28日正式上线，该银行经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。微众银行注册资本为30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源、立业集团，深圳市淳永投资有限公司持股比例30%、20%、20%，9.9%。该行推出的小额信贷产品“微粒贷”，目前主动授信客户数超过5000万，客户覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。上海华瑞银行日，上海华瑞银行作为首批试点的五家民营银行之一，在上海自由贸易试验区正式开业，确立了“服务自贸改革，服务科技创新，服务小微大众”的差异化服务、特色化经营的战略定位。截至2016年末，上海华瑞银行总资产达到309.8亿元，一般性存款余额182.4亿元，各项贷款余额104.7亿元。不良资产保持为0。华瑞银行注册资本为30亿元人民币，主要股东有上海均瑶（集团）持股30%；美特斯邦威服饰持股15%；上海骋宇实业有限公司持股13.8%。温州民商银行日获准筹建，获准开业。注册资本20亿元，主要股东有正泰集团持股29%；浙江华峰氨纶股份有限公司持股20%。经营范围包括：吸收人民币存款；发放人民币贷款；办理国内结算以及票据、债券、银行卡等业务。该行针对温州小微企业占比高、分布面广的特质，该行改进传统的营销方式，建立具有自身特色的“一带一群、一带一圈、一带一链”三带批量服务模式。截至2016年11月末，“三带模式”共发放贷款1778笔，共计19.18亿元。天津金城银行日获批筹建，日正式开业。注册资本为30亿元人民币。主要股东有天津华北集团认购20%股份；麦购（天津）集团认购18%股份。该行为开拓中小企业融资的新渠道，推出“政购通”体系，已有“退税贷”、“政采贷”、“凭证贷”三种产品成功上线。截至2016年末，“政购通”产品体系已累计实现资金投放近5200万元。截至2016年末，该行资产规模达到220亿元，运营资产总额256亿元，净利润1.29亿元，各项存款余额187亿元，各项贷款余额69亿元，浙江网商银行日获准筹建，注册资本为40亿元人民币。是一家没有线下网点的纯互联网银行，仅依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。主要股东有：浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购该行总股本30%股份的发起人资格；上海复星工业技术发展有限公司认购该行总股本25%股份的发起人资格；万向三农集团有限公司认购该行总股本18%股份的发起人资格；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份的发起人资格。截至2016年11月末，网商银行提供的涉农贷款经营主体在农村的涉农贷款有165亿，占全部贷款金额的27%。重庆富民银行日获准筹建，日获准开业，注册资本为30亿元人民币。主要股东有：瀚华金控股份有限公司、宗申产业集团有限公司、福安药业（集团）股份有限公司、重庆渝江压铸有限公司分别认购该行总股本30%、28%、16%、13%股份的发起人资格。该行定位为“服务小微企业的普惠金融银行”，围绕伙伴金融、平台金融、生态金融的思路，通过线上和线下两种渠道，为中小微企业、三农、个人以及创新创业企业提供金融服务，与现有银行互补发展、错位竞争。目前只开通了存贷款等简单业务，还未开通线上业务。四川新网银行原名四川希望银行，日获批筹建，日获准开业。注册资本为30亿元人民币，新希望集团出资9亿元，占股30%；小米通过全资子公司银米科技出资8.85亿元，占股29.5%；红旗连锁出资4.5亿元，占股15%。该行重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”等客户开展金融服务。新网银行是一家“三无机构”，即无分支机构、无现金业务、无客户经理。相当于是一家拿了银行牌照，专注于大数据驱动的金融科技公司。取平台化策略，以存管业务切入定位于做万能连接器、适配器，为广泛的互联网金融机构提供服务，进而服务更广泛、复杂的客群。湖南三湘银行日，银监会批复同意筹建湖南三湘银行。12月21日，三湘银行取得开业批复、金融许可证及营业执照。三湘银行注册资本30亿元，由10家民营企业作为发起人股东共同发起设立。包括：三一集团有限公司持股18%、湖南三一智能控制设备有限公司持股12%、湖南汉森制药股份有限公司持股15%、湖南省中欣房地产开发集团有限公司持股9.8%、长沙嘉斯通能源科技有限公司持股5.1%等。专业服务于“中国制造2025”国家战略、产业链金融、科技引领实现普惠金融的创新型民营银行。福建华通银行日获批筹建，日开业。注册资本24亿元，永辉超市股份有限公司、阳光控股有限公司分别认购该行总股本27.5%、26.25%股份的发起人资格。该行定位于“科技金融，助微惠民”，将立足福建，运用大数据、移动互联等新一代信息技术，打造以线上为主，下线为辅的互联网银行，客群定位于小微企业、三农、社区居民和广大消费者。吉林亿联银行日获批筹建，日正式开业。注册资本20亿元，主要股东为：中发金控投资管理有限公司、吉林三快科技有限公司分别认购吉林亿联银行总股本30%、28.5%股份的发起人资格。亿联银行定位为智能网络银行，拟立足东北，辐射全国。未来还将大数据深度嵌入到产品与运营管理。比如，嵌入大数据智慧洞察，面向客户提供智慧生活服务金融产品；嵌入大数据评分，面向客户提供便捷在线信贷产品；嵌入大数据分析，实现智能网络银行运营管理；嵌入大数据技术，面向生活服务商家提供智慧信息产品服务。日获批筹建。作为法人银行，注册总资本20亿元。安徽省南翔贸易（集团）有限公司、合肥华泰集团股份有限公司、安徽金彩牛实业集团有限公司、安徽中辰投资控股有限公司、安徽联华实业股份有限公司分别认购该行总股本30%、26%、20%、15%、9%股份的发起人资格。主要为安徽省内民营企业、中小微企业、城乡居民提供金融服务。山东威海蓝海银行日获批筹建。注册资本20亿元，主要股东有：威高集团有限公司、赤山集团有限公司、迪尚集团有限公司分别认购威海蓝海银行总股本30%、22.5%、12.5%股份的发起人资格。青岛福瑞驰科技有限公司、山东安德利集团有限公司入股威海蓝海银行比例分别增至9.9%、8.1%。蓝海银行功能定位：服务蓝色经济区的开发银行，服务股东产业链的伙伴银行，中韩金融合作的先行银行。市场定位为：“深耕蓝海”：立足股东产业链和上下游企业，面向海洋经济，服务中小微企业、“三农”和社区及大众创业、万众创新。北京中关村银行日获批筹建，注册资本40亿元。主要股东有:用友网络科技股份有限公司、北京碧水源科技股份有限公司分别认购总股本29.8%、27%股份的发起人资格。北京光线传媒股份有限公司、北京东方园林环境股份有限公司、东华软件股份公司等作为股东，分别认购该行总股本9.90%、9.90%、5.00%的股份。中关村银行既不是传统银行，也不是纯互联网银行，而是线上线下融合、数据驱动的网络银行、创投银行和生态银行。拟线上线下同时展开经营、以服务科技创新公司。江苏苏宁银行日获批筹建，注册资本不超过40亿元。苏宁云商集团股份有限公司、日出东方太阳能股份有限公司分别认购江苏苏宁银行总股本30%、23.6%股份的发起人资格。江苏苏宁银行将定位线上线下融合和全产业链融合的互联网银行，依托江苏发达的实体经济，借助股东科技、数据、渠道、客户等优势资源，着重向实体经济，特别是基础个人客户、中小微企业提供普惠金融服务。辽宁振兴银行日获批筹建。注册资本20亿元，主要股东为：沈阳荣盛中天实业有限公司、沈阳天新浩科技有限公司、沈阳启源工业泵研究所有限公司分别认购辽宁振兴银行总股本30%、28%、22.5%股份的发起人资格。辽宁振兴银行将以“产业金融服务振兴东北”为宗旨，以“通存实贷”为市场定位，以面向中小微实体企业的产业融资特色服务银行为自身的特色定位，积极发展直销银行等电子银行业态，为辽宁乃至东北地区的中小微实体企业、生产服务性企业、科技型企业提供综合金融服务。梅州客商银行日获批筹建。注册资本20亿元，广东宝丽华新能源股份有限公司、广东塔牌集团股份有限公司、广东喜之郎集团有限公司、广东超华科技股份有限公司、广东温氏食品集团股份有限公司分别认购梅州客商银行总股本30%、20%、19.9%、17.6%、12.5%股份的发起人资格。以“通存小贷”为业务模式，服务“三农”和“两小（小微企业、小区居民）”，支持大众创业和万众创新，旨在打造一家专业提供“三农”普惠金融服务的民营银行。END本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。北海风声百家号最近更新：简介:自由写作者，生命不息，写作不止。作者最新文章相关文章}