选择信用卡分期真的划算吗？为什么很多人说慎用？选择信用卡分期真的划算吗？为什么很多人说慎用？跑车荟萃百家号信用卡的存在就是方便我们在资金紧张的时候，可以利用一下的。而信用卡也是可以分期的，看似像是一种贷款，这样消费之后，如果还款压力大，可以选择分期还款。很多的朋友对于信用卡分期真的是一头雾水，消费的时候，不管三七二十一，直接这么做。有时候或许是被当时办信用卡的忽悠了，轻易的相信了。其实选择信用卡分期真的划算吗?让我们来详细的分析一下：拿交通银行信用卡举例来说明，比如额度是30万，分期费率是月0.5%，分的期数最长是36个月。银行客服会这样告诉你：每月还款本金==8333.33，每月分期手续费=.5%=1500，每月还款加一起=9833.33，算下来的话36个月总计还款为元。那么利率=年支付手续费/借款金额==0.06。实际的利率：可以使用rate来计算，rate(期数，定额现金流出，现值) *12=rate(36，-000) *12=11.08%。那么为什么会差这么多?其实问题在于随着本金的偿还，后期的分期手续费还是按总贷款额度收取的。是不是一不小心就被绕进去了?很多的人选择信用卡分期并不是由于经济紧张，而是为了提额，这也是理解错误的，这样的朋友已经走进误区了。其实信用卡分期对于提额并没有什么帮助。所以想提额的话，千万别盲目的选择信用卡分期，否则你要支付很多的手续费!银行所谓的免息，只是换了一种叫法，所以你千万不要被忽悠了!那么信用卡分期是给什么人准备的呢?1、急需购买一件物品，手头暂时紧张的人比如一些刚刚工作的毕业生，急需一台电脑，但是刚工作，确实是手头紧张，这样的话，如果有一张信用卡，并且额度满足的话，就可以先刷卡购买，考虑到一时半会还款压力较大，确实是可以选择信用卡分期的，这样可以解决一时的难题，好好的完成工作。2、普通的上班族能解决温饱问题，不是太富裕，但也不是太穷，对各方面物质要求高一点，考虑到还没有后顾之忧，想提前拥有一件东西，也是可以选择信用卡分期的!3、做理财的以及资金另作他用的很多做大笔开支理财的，一般在需要钱的时候往往不想打乱自己的投资计划，这时候在生活中的问题，可以借助于信用卡分期来解决。另外，如果手头的钱暂时另外他用，急需购买重要的物品，也可以选择信用卡分期!以上就是小编总结出的几点，信用卡分期没有大家想象的那么简单，还是要结合自己的实际情况来看，千万不能盲目，希望以上的总结能帮助到大家!本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。跑车荟萃百家号最近更新：简介:分享快乐，共同成长！作者最新文章相关文章信用卡分期还款划算吗？|_信用卡问答_融360
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信用卡分期还款划算吗？
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分期付款是免息不免手续费，不同期限下各家银行的收费情况并不同，一般而言，分期次数越多，手续费相应越高。所以，消费者应该根据自己的需求，选择适合自己的，在进行分期付款之前，还需仔细计算。
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融360 - 银行平台 版权所有很多使用信用卡的卡友都有这样的经历，信用卡刷卡金额只要有1000元以上的，每次银行发送交易短信的同时，会附带一条邀请分期的短信。而且在出信用卡账单前也会不时的有短信提示可以做分期。有的还说明现在有优惠，分期费率非常低，如下图所示。
银行信用卡分期短信
还有的人接到银行信用卡中心的电话，简直可以狂轰滥炸来形容。有个银行信用卡中心，经常要人做分期，有一段时间，一连十几天，每天打2～3个电话，除非不接电话，否则就要做分期，分期12个月，到期了电话还会来。很多卡友都反映有过这种经历。尽管信用卡中心声称这些分期手续费是非常的低，可以为持卡人缓解资金压力。但是我们具体计算一下，就会发现这些分期费率其实并不低，银行怎么可能会做亏本的生意呢？所以我们有钱还款的时候就不要做分期，如果确实资金周转有些困难，也要在使用信用卡分期钱仔细计算一下，看哪种方式最划算。
下面从3个主要方面谈谈有关信用卡分期的问题：
免手续费的信用卡分期付款不一定划算
这里以汽车为例，因为汽车算是大件了，便宜的也要几万，好点的都要十几万二十几万。现在很多银行信用卡中心和汽车经销商合作，推出了用信用卡分期付款买车的服务，很多是分12-36期，并且声称没有手续费。也不需要像购车贷款那样的麻烦，而且不需要支付利息！这个听起来挺诱人的，免手续费免利息，好像白白给你用的。
然而，天下没有免费的午餐。如果汽车市场比较了解的朋友就会发现其中的一些猫腻。同样一款车，如果不通过信用卡分期付款来购买，会有一些优惠和折扣，然而通过信用卡分期付款购买后呢，基本上没有什么优惠了。这样算下来，用信用卡分期付款买车，所支付的总金额并不低直接全款购买的低，银行声称无手续费无利息，实则变相收取了信用卡分期的费用。
你永远要记住，银行是不会做亏本生意的。你不用信用卡分期付款，总有人会用的。因为并非所有人都了解银行信用卡分期付款的套路，也不是所有买车的人能够一次性付款买车。
这只是以信用卡分期付款买车为例说明这个问题，其他的产品分期也是类似的道理，分还是不分还是要取决于持卡人的实际情况了，这里你权当作一个了解就好了。
信用卡分期
信用卡分期手续费最高和最低差距大
使用信用卡的卡友，有时候没有办法一次性偿还信用卡账单，通过信用卡分期还款确实可以缓解还款压力。但是信用卡分期的手续费费率也是有高低差别，最低的可以低致0.34%，最高的可以达到0.9%左右，普遍在0.6%～0.9%之间。
信用卡分期的年化利率不是简单的单月费率乘以12个月计算得出的，因为信用卡分期，每个月还款金额是固定的，手续费也是固定的，也就是信用卡本金每个月在减少，但是每个月手续费还是那么多，所以信用卡分期的实际年华利率比单月费率乘以12要很多的。
下面以信用卡分期10000元，月费率0.65%，分期12个月来计算说明：
每个月还款本金：1元
每个月手续费：1%=65元
每个月合计还款金额：833+65=898元
一年总还款金额：898×12=10780元
一年总手续费：65×12=780元
如果按照很多人理解的方式计算年利率，得出的年化利率是0.65%×12=7.8%,这样看其实并不是太高，但是真正的年化利率用贷款计算器得出如下：
信用卡分期实际年利率
看到没有，信用卡分期的实际年化利率达到了14%！
如果信用卡分期费率更高一点，比如月费率为0.84%，用计算器可以得出如下数据：
信用卡分期实际年化利率
信用卡分期月费率0.84%的实际年化利率达到了18%,在我印象当中有几家银行信用卡分期费率有这么高。
信用卡分期月费率0.65%和0.84%之间的年化利率之差达到了4%，所以真要选择信用卡分期，还是尽可能选择最低的，卡哥建议最好不用使用信用卡分期，具体情况可以参考
在这里教大家一个简单计算信用卡分期实际年化利率的方法：月费率×12个月×1.8倍=信用卡分期实际年化利率，虽然不是100%精准，但是相差也不大。
谨慎使用信用卡自动分期
银行热衷于推广信用卡分期，那是因为利润太客观了，根据上面计算得出的实际年化利率，就可以知道，这个收益比银行房贷、车贷的利息高多了。所以银行会频繁的提示持卡人做信用卡分期。
很多银行信用卡客户端可以设置自动分期，比如信用卡交易金额达到多少元以上，只要刷卡交易，就会被自动分成12期。如果每次大额交易都自动分成12期，那这个信用卡使用成本是非常高的。而且一旦分期后还不能撤销，白白多支付了12期的分期手续费。
建议大家在使用信用卡自动分期之前好好阅读相关条款，某些银行的费率确实太高了，如果有0.6%一下的偶尔使用一下也无妨，给点钱银行赚也是合情合理的。
信用卡分期用与不用，完全取决于持卡人。但是我们需要了解这方面的知识，在以后使用信用卡当中，如果有更多的选择，一定要选择成本最低的那种方式，多学习信用卡知识，让信用卡为我们的生活带来便捷和节省。
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信用贷款和信用卡分期，很多人都傻傻分不清。两者虽然各有千秋，但本质都是信贷产品。那么他们的差异是什么，哪个更划算？现在就为你揭晓。
信用贷款：指无抵押、无担保的一种贷款形式。银行或者信贷机构根据个人信用，决定发放贷款的额度。
信用卡分期：根据发卡银行相关条例进行的一种还款模式。分期付款的额度限定在信用卡总额度范围内。
小结：信用贷款可以同时申请多家银行，根据合理设置可以调高贷款的额度；信用卡分期只能选择发卡银行，相对来说，用户的可选择余地单一，信用卡额度需要慢慢积累提升。
二、贷款额度
信用贷款：额度一般为个人月工资收入的10倍，优质客户额度更高（30倍）；
信用卡分期：与信用卡额度正相关；
信用卡取现：额度一般都是总额度的一半。
小结：同一个贷款申请人，能拿到的信用贷款额度一般会远高于可贷的信用卡贷款额度。
三、贷款期限
信用贷款：还款期数一般在1年左右，最长可达3年；
信用卡分期：还款可选3期、6期、9期、12期、24期等，一般最长2年；
信用卡提现：没有免息期，大多数银行收取1%-3%不等的提现手续费，一些免去月初首次提现的手续费，但对于每日的利息从来不会少。
小结：从最长贷款期限上看，信用贷款略长，借款人可选择的余地更大；信用卡分期尽量不选或者选期数少的；信用卡提现每日的利息是万分之五。
四、贷款总利息
信用贷款：如果是从银行那里贷，年利率一般较低，月利息一般6-8厘；
信用卡分期：期数不同，手续费也不同；
假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%。但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付真正年利率约为15.48%。而根据正确的计算公式应该是1200*6%*（1+6%）^12/((1+b)^12-1)=103.94元，相当于每期多交3.2%手续费。
信用卡取现：利息每天万分之五，就是从你取现那天的第二天开始算起。
如果取现15万，每个月的利息是15万*5/0元
小结：能从银行拿到信用贷款就别用信用卡贷款了，利息太高，承受不起。
五、贷款难易度
信用贷款：一般来需要考查个人信用、工资流水等情况，申贷过程长、程序复杂，到账时间最快当天，慢的可能需要一周甚至更久。
信用卡：如果用户已经有一张信用卡，直接就可以开启预借现金或是信用卡分期功能，随用随取，立时到账，相当方便。
小结：就贷款难易度和到账时间上来看，信用卡更为便捷；
无论是信用卡贷款还是信用分期，都有各自的优缺点。信用贷款胜在额度高、利息低；而信用卡胜在简单、方便易操作。想要贷款的话，就得根据自己的需要进行选择，选择合适自己的。
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信用卡最低与分期还款哪个划算？小心循环利息陷阱
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信用币61152
09:48 | 作者: 未知
　　“尊敬的客户，账单金额可使用最低还款方式还款，您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。”交行太平洋信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信，正为还款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。
　　原来，利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务，要一次还清还真有些吃力，范小姐说，为了不影响信用记录，她甚至想到了向朋友借钱还款的方法，而现在，她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过，对于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白，究竟这利息会有多高呢？
　　最低还款将产生循环利息　　所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。
　　如果你因为账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
　　目前，国内大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。
　　举例来说，假设范小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2 万元刷卡消费，记账日为2月14日。根据账单显示，范小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。
　　如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元，那么她将被收取从2月14日算起的利息，直到还清为止。
　　在下个账单日3月18日前，范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分)，那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为：2(2月14日—3月15日)%2B()?.05%?(3月16日—3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
　　在3月18日至4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款，那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
　　可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果范小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。
　　银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息，卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说，这一方式可以降低一定的还款压力。
　　分期还款可能更优惠　　其实，像范小姐这样一时资金周转不灵的情况，可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道，分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
　　比如，持卡人可账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
　　我们以上述范小姐的例子计算一下，20000元欠款若全部做账单分期，按三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论哪种方式下，分期还款均比最低还款额还款来得划算。
　　持卡人可申请单笔大额消费分期，可选择6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取 0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款，每期所需支付的手续费为136元，由于分期还款每期手续费相同，而最低还款额方式会利滚利，因此，分期还款还是更为省钱的选择。
　　不过，分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法，在某些情况下，归还最低还款额反而更划算。
　　我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。到了23日，A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元，剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为5.2元，计算方式为500?.05%?9(5日-23日)%2B(500-50)?.05%?(24、25两日)=5.2元。
　　而如果A先生选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，他每月支付的手续费需要3元(500*0.6%=3)，由于分期还款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。
　　从这个例子中我们发现，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
　　如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬，那么不妨简单计算一下，比较两种还款方式下哪个更省钱。
中華全國灌水委員會名譽主席☆不老婆婆☆
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信用币16239
并且，交行可能存在更严重的陷阱。
真实的例子是。
假设信用卡额度为20000元，做分期付款15000元，大约每月还款左右，假设当期还有刷卡100元，应还即为1500左右，如果还最低（比如总额少还1块钱），计息标准不是1500算万分之五，而是要从分期一开始就追收，或以（20000-当前可用额度）去追收，为了总额1500的还款，少还1块钱，将可能要支付到800元左右的利息（没具体算过，看到过我的某客户的账单）！
阅读权限150
信用币61152
原帖由 qiqitongji 于
23:30 发表
并且，交行可能存在更严重的陷阱。
真实的例子是。
假设信用卡额度为20000元，做分期付款15000元，大约每月还款左右，假设当期还有刷卡100元，应还即为1500左右，如果还最低（比如总额少还1块钱），计
后果很严重
中華全國灌水委員會名譽主席☆不老婆婆☆
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