专业提供QQ活动，QQ新闻，QQ技巧，电脑技巧以及其他日常信息，让我们的Q生活更加精彩！
下次免登录
当前位置：&>&&>&
支付宝又增免费提现渠道 余利宝每日免费100万额度
支付宝又增免费提现渠道 余利宝每日免费100万额度
大家都知道 网商银行可以免手续费提现（额度没有上限）
可能很多人闲麻烦注册，或者有人无法理解 这个东西到底怎么用，那么现在好了& 支付宝已经开始内测这个功能了。 @帝王丶迪
直接使用支付宝登陆网商银行余利宝，就跟使用余额宝一样简单了
注：支付宝登陆网商银行余利宝，跟直接使用支付宝登陆网商银行的APP里的余利宝余额不通用，也好理解，QQ跟微信登陆理财通里面的余额不一样是一个意思。
1：这个功能目前在内测，但是 亮亮已经提取了链接，大家可以扫码开通，开通后支付宝APP有显示入口！
2：实测 提现是秒到，每天可以免费提现100万，操作起来跟 余额宝一样 （但是余额宝 只支持原路提现，所以不能提现了）
详解几点 亮亮认为的优势
&1：无需单独下载 网商银行APP，无需单独提供身份证注册，直接使用支付宝登陆即可开通！
2：操作简单，无需2个APP来回切换，操作方法跟余额宝一样简单，每天100w额度，满足大部分人要求
3：到账亲测是建行& 农行 秒到，完全保留了网商银行的优势。
爱Q生活网提取的开通链接，扫码转0.01进去 就开通了，建议别余额0 先占坑。
链接地址：&& 【推荐支付宝APP扫码】
本站最新更新
··········余利宝设置自动转入时提示：您已经签约委托提现，请解约后再尝试操作怎么办？|余利宝_理财问答_融360
常见问题：哪几家P2P平台比较靠谱？收益怎么样？
余利宝设置自动转入时提示：您已经签约委托提现，请解约后再尝试操作怎么办？
余利宝设置自动转入时提示：您已经签约委托提现，请解约后再尝试操作怎么办？
理财领域：余利宝
若您在设置自动转入时提示“您已经签约委托提现，请解约后再尝试操作”，点击“页面刷新”后回到设置页面。请您核实您的支付宝账户是否已经签订了委托提现协议，若已经签订请联系协助您签约的业务人员或致电商家专线 0进行解约，解约后再尝试操作。
理财分析师：融360小编
理财领域：余利宝
对以上回答仍不满意，您还可以扫一扫关注
我们的微信订阅号获得更多帮助
今日年化收益
100%本息保障
今日年化收益
50元起投，都是白领最爱
今日年化收益
1元起投，懒人理财力荐
今日年化收益
5万起投，稳健投资首选
每日热门问题
Copyright & 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号
融360 - 银行 版权所有化龙巷手机版，知晓常州事点击即可立即体验
今天在支付宝里面看见有个余利宝的理财产品，请问安全吗？就怕是骗局
今天在支付宝里面看见有个余利宝的理财产品。收益还不错。关键不像银行那样是死期。请问安全吗？？就怕跟钱宝或者E租宝一样的旁氏骗局！
我在用 没什么收益
感觉余额宝的理财产品安全性还算可以的
关键是余利宝上的资金转到银行卡上不收手续费
我是放在余额宝的花了两块几再买个保险，我老公的是放在余利宝我看看也高不到哪，想问一下余利宝不管转多少钱到银行卡是不是都不收手续费？它的安全性是不是和余额宝一样？
最热巷友圈
生活很糟糕、还好我可爱 #此处应有美女自拍#
<span class="zan" data-id="1078001" data-uid="
坐地上屁股都烫死了 #此处应有美女自拍#
習慣囿鉨の
<span class="zan" data-id="1078005" data-uid="
坐半天车要废了~ #有一种心情叫做______#
饕餮菇凉blair
<span class="zan" data-id="1078121" data-uid="
好久不见( ?? ?)#狗年还是单身狗#
msy宝井小龙
<span class="zan" data-id="1078266" data-uid="
“当当当当当 #一张图证明我是吃货#
<span class="zan" data-id="1078132" data-uid="
来自大龄女青年的报道…… #用新版APP小视频say hi#
<span class="zan" data-id="1077993" data-uid="
好久不见 我#此处应有美女自拍#就想要个赞
<span class="zan" data-id="1078702" data-uid="
?????? #用新版APP小视频say hi#
<span class="zan" data-id="1078128" data-uid="
想念一个人～jay #有一种心情叫做______#
<span class="zan" data-id="1078296" data-uid="
薰衣草的花语是什么？&img width=&25& height=&25& src=&http://hualongxiang.adm.qianfanyun.com/img/face/xiangyou/haixiu.gif& /& #旅游随手拍#
饕餮菇凉blair
<span class="zan" data-id="1077995" data-uid="
这是app专享内容啦！你可以下载app，更多精彩任你挑！
绑定手机才能继续哦！绑定手机账号更安全哦！
绑定手机才能继续哦！绑定手机账号更安全哦！删除历史记录
&#12288;----
相关平台红包
余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选一支付宝又“生”了个宝宝，叫余利宝，是余额宝的“弟弟”，“弟弟”的本事比大哥大多了，他的上限额度个人单个账户1千万，企业单个账户5千万，个人一天内能够转出100万，企业能够转出500万。不过，不像他大哥那样可以实时到账，第二天才能到账，没有支付功能，利率要比他大哥高一些，是一个不错的理财产品。感兴趣的小伙伴跟着小编去领养一个吧！1、到支付宝首页，点击“更多”，在“资金来往中”点击“商家服务”。2、看见“余利宝”了吧，鼠标戳进去。3、点击“立即开通”，我们就进入余利宝的大门了。4、在《余利宝服务协议》前打个勾，在点击“确定”，这个余利宝就是你的了，让他给你“生”钱吧！5、完成“领养”后，在你的支付宝页面上就会显示到刚申请的余利宝了，把钱塞进去，等着数钱就行了。另外还要注意一点，支付宝里的余利宝和网商银行里的余利宝不是一个“宝宝”，是不能互通的，属于不同平台，这样你就相当于有了两个上限额度1千万的账号，有钱的小伙伴就有福了，可以把两千万分别放到这两个“宝宝”中，在资金周转的同时，也能得到一些收益，很开心吧。《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选二点击标题下「量子贷」可快速关注1、什么是第三方支付？所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。从这个概念中，有几个关键点：1， 需要跟各个银行签约，那么问题是第三方支付跟银行的关系是什么？2， 用户通过第三方支付平台进行支付，那么资金是如何进入第三方支付平台的？3， 商户通过接入第三方支付平台进行收款，那么资金最终又是如何结算给到商户的？因此，我们要充分理解第三方支付平台，得从用户，支付平台，商户，当然还有背后的银行和监管机构等进行全面分析，只有充分理解这些关系，才能对第三方支付的账户体系有充分的理解和掌握，从而充分理解支付中的资金流。我们知道，随着电子商务在中国的迅速崛起，电子商务必须要解决几个非常关键的问题，那就是：信息流，资金流和物流，信息流一般是通过电子商务平台进行解决，包括用户信息，商品，商户和订单等，而资金流，即支付和结算等相关方面一般是通过第三方支付平台进行解决，第三方支付植入到电商平台中，帮助电商平台解决资金在用户和商户之间的流转，甚至在c2c交易中，第三方支付还起到了中介担保账户的作用；而物流，是解决物品如何送到用户手中的问题，各种物流公司或者电商自建物流网络等都是解决物流相关的解决方案，对信息流和物流，我们这里不进行展开，本章重点侧重资金流的流转。2、什么是账户？从会计学上来看，账户是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于分类反馈会计要素增加变动情况及其结果的载体。设置账户是会计核算的重要方法之一。同会计科目分类相对应，账户按其提供的信息详细程度和统驭关系不同分为总账账户和明细账户，请注意，在设计IT账户系统中，总账户和明细账户是非常重要的概念，后面会重点分析。而按照账户反映的经济内容不同可分为资产类账户，负债类账户，所有者权益类账户，成本费用类账户，损益类账户。那么什么是会计要素？主要有6个方面：资产，负债，所有者权益，利润，费用，收入。账户是有结构和内容的，账户分为左方，右方两个方向，一个登记增加，另外一方登记减少。账户的内容包括了账户的名称，记录经济业务的日期，所依据记账凭证的编号，经济业务摘要，借贷金额和余额等。那么如何设计一个账户呢？从账户的结构和内容分析，一个账户需要记录账户变动的过程等，即借贷方向均需要进行记录，这里一般是通过账户流水来实现，即出入流水，同时，账户是记录会计要素变动结果的，因此需要根据变动的最终结果进行记录，即账户的余额。账户 = 账户流水 + 账户余额那么有一个问题：借贷方向和账户流水的进出有什么关系？很多人很容易，把账户流入，即增加部分记为借，而把账户流产，即减少部分记为贷，但其实是不严谨的，或者是错误的。3、账户的基本结构在账户的核算中，账户一般简化为“T”字账的形式，即包括账户名称，借方，贷方，发生额，借贷方余额和账户余额等。如下图：账户的内部对账是：在一个指定的核算周期内，保证余额和流水的一致性。（如果具体实现是通过db的事务机制，则DB本身就可以保证两者的一致性，如果不是，比如即流水，异步落地余额的情况，则需要按每天根据流水对余额进行调整或者纠正）账户的外部对账是：保证账户操作的流水跟外部系统相关依赖流水的一致性。4、借贷复试记账法所谓复试记账法就是针对发生的每项经济业务都要以相等金额在相互联系的两个或者两个以上有关账户中进行同时登记的记账方法。而借贷记账法是复试记账法的一种，它是以“资产=负债+所有者权益”为依据，以“借“和”贷”为记账符号，以“有借必有贷，借贷必须相等”为记账规则的一种复试记账方法。借贷记账法的记账符号就是“借”和“贷”，用来反映经济业务增减变化的方向而已，本身没有特别的意义，在实际的操作中，我们把账户的左方规定记为借方，右方规范记为贷方，在任何一笔经济业务中，都必须同时登记相关账户的借方和贷方。我们知道，每个账户都有借方和贷方，用来记录其对应经济业务的增减变化情况，那么哪一方登记增减，哪一方登记减少，则是要根据对应账户的经济性质决定的，即账户相对会计主体来说，是属于什么类型的账户。1， 资产类账户资产类账户，资产的增加登记账户的借方，资产的减少登记在账户的贷方，期末有余额，一般出现在借方。在一个会计期间，所有借方金额的累加为“借方本期发生额”，所有贷方金额的累加为“贷方本期发生额”。而资产账户的余额=借方期初余额+借方本期发生额-贷方本期发生额。如，本人在招商银行账户A存入1000元，那么该如何记账呢？首先，我们要分析本人在招行的这个账户的性质，由于这是本人存储在招行的一笔资产，所以该账户对应我这个会计主体来说，是一个资产类账户，因此记账的借贷方向需要按照资产类账户的要求来进行，即增加记为借，减少记为贷。根据分析，本人存入1000到账户A，记账如下：借：银行存款 1000元 （资产类账户，银行账户增加了1000元）贷： 库存现金 1000元。（资产类账户，手中现金减少了1000元）2， 负债类账户负债类账户的记账规则跟资产类相反，负债增加记为贷，负债减少记为借，期末如有余额，一般在贷方，表明期末有债务实有额，负债类账户的余额计算：贷方期末余额=贷方期初余额+贷方本期发生额-借方本期发生额。3， 所有者权益类账户所有者权益类账户的记账规则跟负债类账户一致：所有者权益增加记为贷，减少记为借。4， 费用成本类账户企业在日常经营活动中会发生各种各样的耗费，这些耗费在会计学上称为成本费用，它们是收入的抵减项目，在抵销收入之前，可以视为一种资产，因此成本费用类账户的记账规则跟资产类一样：增加记为借，减少或者转销记为贷，一般借方记录的增加额都要通过贷方转出，所有此类账户在期末转销后无余额，如有余额，出现在借方。5， 收入类账户企业取得的收入最终会使得所有者权益增加，因此收入类账户的记账方法跟所有者权益一致：增加记为贷，减少或者转销记为借，通常该账户期末无余额（因为期末收入都会转为所有者权益，如未分配利润等）至此，一个账户的增加或者减少记为借还是记为贷，是跟该账户反映的经济内容有关系，而不是简单的增加就一定是借，减少就一定是贷，在实际的记账处理中，我们首先需要根据会计主体对记账的账户的经济性质进行分析，然后按照不同账户的记账规则进行处理即可。5、第三方支付账户体系前面我们从会计学的角度分析了账户的概念，结构和借贷记账法等内容，而这些基础知识对我们第三方支付来说是否非常重要的，它是指导我们如何更好的设计第三方支付中非常重要的---账户体系。第三方支付机构涉及的账户类型是否非常多的，笔者根据主要的场景做了分类，主要有如下几类账户：1, 用户在各个银行开通的账户。这个概念非常好理解，我们每个人在相关银行开通的储蓄卡，存折，信用卡等等都是我们在银行开通的账户，在实际的支付中，用户银行账户是资金的输出方，通过银行系统，在用户授权的情况下把资金从用户的银行卡转移到第三方支付在银行开通的收款账户。2, 第三方支付公司在各个银行开通的账户。即第三方支付的银行账户，比如支付宝在招商银行设置的收款账户。那么第三方支付公司为啥需要在各个合作银行设置账户呢？其实道理非常简单，第三方支付公司本身毕竟不是银行，本身是无法直接接触和管理资金的，真正的资金流是通过银行系统进行的，用户通过网银或者快捷支付等支付后，用户的资金是少了，那么肯定有一个地方是多的，我们举一个例子：小明用支付宝在某商城A买了一件衣服100元，用自己的银行卡进行网上支付，假如小明的银行卡是招商银行的，并且支付宝和招商银行有合作关系，当发生支付的时候，其实支付宝只做了两个事情：1、在用户授权下，调用银行接口把钱从用户的银行卡转移到支付宝在招商银行设置的账户上（该账户是支付宝专门接受用户的付款资金的）---由于这步是只发生在银行系统之家的，是真实的资金流。2、第1步成功后，支付宝会对商户A记入一笔入账：100元（商户A会在支付宝申请一个商户账户，类似支付宝在银行申请一个账户一样）从会计学的角度分析，支付宝在招商银行设置的账户对支付宝这个会计主体来说，是一笔资产（或者说是银行欠支付宝的钱），该银行账户是资产类账户，而另外一个方面，商户A在支付宝设置的商户账户对支付宝来说是一个负债类账户（因为这是欠商户的钱，后续需要结算给到商户），那么上面的支付流程，会计记账如下：借： 支付宝招行银行账户 100元 （资产类账户，资产增加，记为借）贷：商户A支付宝账户 100元 （负债类账户，负债增加，记为贷）3，第三方支付自有账户体系这个比较复杂，类似银行账户有对公账户和对私账户，第三方支付公司也有针对商户的B账户和针对个人的C账户。请注意，第三方支付自有账户体系是独立第三方支付在银行申请的账户的，是自有的账户体系，完成资金在第三方支付体系的闭环和结算等，比如财付通用户余额，支付宝余额，微信支付余额等都是第三方支付账户to client的账户。个人账户，我们称为c账户比较简单，而商户账户由于涉及到结算和提现等操作，按照不同的资金类别设置不同账户的设计原则，商户账户一个商户号其实对应两个账户：b账户和c账户，b账户是商户结算账户，用于交易的收款等，商户本身无法直接操作，是第三方支付进行结算的账户，而商户c账户则是商户可以直接进行操作的账户，如可以进行提现，充值和支付等等。4, 各个银行在第三方支付公司设置的账户这个账户是一个总账账户，一般用于记录资金进入第三方账户体系或者资金逃出第三方账户体系的，它一般不记录余额，而只是记录流水，方便跟各个银行进行对账。6、各种操作的资金流和记账规则示例1， 用户通过银行卡快捷支付进行充值100元。资金流：资金从用户银行卡进入第三方支付在对应银行的银行账户，同时对对应的第三方c账户记入一笔充值入账。借： 第三方支付在银行的账户 100元 （资产类账户）贷：某用户在第三方支付的c账户 100元 （负债类账户）这个需要重点分析，其实这步操作后，资金进入了第三方支付的自有账户体系中，使得自有账户体系的资金盘子增加了100元，在实际的设计中，为了能够高效跟银行进行对账，每个银行会在第三方支付设置一个对应的账户，我们成为银行的第三方支付账户，比如招行在支付宝的账户，用户通过招行卡支付充值后，除了银行系统本身的记账外，第三方支付会在该账户同步记录一笔流水，使得所有通过招行进入自有账户体系的资金流都可以通过这个流水看到，我们理解为这个账户是一个总账账户，各个用户的c账户是一个分账账户。2， 用户通过银行卡快捷支付给商户A支付100元资金流：资金从用户的银行卡进入第三方支付在对应银行的银行账户，同时对对应的商户A的B账户记入一笔支付入账。借：第三方支付在银行的账户 100元 （资产类账户）贷：某商户A的B账户 100元 （负债类账户）3， 用户通过第三方支付余额账户提现100到自己的招行卡资金流：第三方支付首先把该用户余额的100元先冻结，然后调用银行接口，从自己在银行的账户中转账100元到用户的招行卡上，成功后，对该用户的余额冻结的100元进行解冻扣款。借：某用户在第三方支付的c账户 100元 （负债类账户）贷：第三方支付在银行的账户 100元 （资产类账户）可以看出，该步骤的记账给第一部分的充值时相反的。4， 自有账户体系的c2c转账由于没有涉及到用户银行卡的操作，该部分操作没有涉及到真正的资金流变动，只是账务在第三方支付公司自有账户体系的转移而已，即从一个用户的c账户转移到另外一个c账户，由于c账户对第三方支付公司来说，都是负债类账户，因此记账如下：借： 转出的c账户 100元 （负债类账户，转出表示负债减少，记为借）贷：收款的c账户 100元 (负债类账户，转入表示负债增加，记为贷)5， 自有账户体系的b2c支付跟4一样，没有涉及到银行接口的调用，因此没有发生真正的资金流的流动，账户只是在第三方支付公司的自有账户体系转移而已，即从一个用户的c账户转移到另外一个商户的B账户。记账如下：借：支付的c账户 100元贷：收款的商户B账户 100元。综上，第三方支付的账户体系还是相当比较简单，一般是资产类账户和负债类账户比较多，会计处理上也比较简单。量子贷（微信号：liangzidai）新手注册就送qq现金红包，快来参与吧量子贷官方网址：http://www.liangzidai.com量子贷官方qq交流三群：全国统一服务热线400-量子贷（官方QQ群：）量子贷-西部最专业的互联网金融服务平台！量子贷期待与您共创美好明天！《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选三近日(3月23日)，阿里巴巴董事局**马云在其来往的“扎堆”中对此表示：“不知道谁来监管四大行联合封杀的合法性。”不过，截至发稿时，马云已经删除了相关文章。3月22号，随着建行下调支付宝快捷支付额度，四大行悉数降低了额度，而其他股份制商业银行并没有跟进。目前，四大行并未对“降额令”作出正式回应，不过，《每日经济新闻》记者了解到，虽然四大行此次降低了支付宝快捷支付额度，但支付宝用户仍可以选择网络银行进行大额支付。快捷支付遭遇“降额令”22日，建行总行要求调低支付宝快捷支付的额度，降低到单笔最高5000元，每月不超过5万元。据支付宝的数据显示，建行之前的单笔限额为2万元，可见降幅不小。不过，目前建行方面并没有降低财付通的快捷支付额度。建行此举，意味着四大行悉数下发对支付宝的“降额令”。据了解，2月份工行已率先下调支付宝快捷支付额度，由不受限制改为转出单笔不超过5000元，单月不超过5万元，而此前为单笔不超5万元，每月限额为20万元。此后农行、中行纷纷跟进，农行规定快捷支付单笔单日不超过1万元，中行3月17日调整为单笔和单日最高都是1万元。快捷支付额度的调整也使得余额宝转入额度被迫下调，工行储蓄卡转入余额宝资金限额调低至5000元/笔，单日限额2万元，中行和建行为单笔、单日限额均为1万元。不过，《每日经济新闻》记者联系的几家股份制商业银行均表示执行之前的额度不变。兴业银行表示，还没接到变更的通知，目前兴业银行快捷支付日限额为5000元，余额宝转入也为5000元;招商银行与交通银行单笔每日5万元，浦发银行最低，单笔2000元。对于下调快捷支付额度给用户带来的不便，几大银行相关人士向记者表示，用户可以选择通过网关(网上银行)的形式向支付宝转账消费，兴业银行表示选择网关或柜台支付单笔最大额度可达100万元，浦发银行网上银行支付限额3万元。马云发文质疑“封杀”合法性昨日，针对四大行降低支付宝快捷支付额度一事，马云在其来往的“扎堆”中以“支付宝，请扛住!”为题发表文章表示：“市场不相信眼泪，市场不相信封杀，市场怕不公平，四大天王联手封杀，支付宝虽败犹容，虽死犹生，但决定市场胜负的不应是垄断与权力，而是用户!”。马云表示：“支付宝，生逢其时?死的其所?”也质疑了谁给银行们的权力可以伤害储户支配自己资金的权力，更不知道谁来监管四大“国手”联合封杀的合法性。不过，截至发稿时，马云已经删除了相关文章。目前四大行并未对下调支付宝快捷支付额度作出正式回应。不过，《每日经济新闻》记者发现，马云在回应中表述的“四大行强令限制储户转向支付宝的资金限度”一说并不准确。实际上四大行只是降低了支付宝快捷支付转入额度，用户若想大额转入余额宝，可以通过网银转入，部分额度低的银行可以选择换卡转入。四大行选择在此时下调支付宝快捷支付额度，难免不让人联想到不久前公布的央行《支付机构网络支付业务管理办法 (征求意见稿)》。意见稿中规定：个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户转账年累计金额不得超过1万元，个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元。意见稿明确了下调支付机构网上转账和消费的金额，而四大行悉数下调支付宝快捷支付额度，也避免不了被解读为四大行向央行意见靠拢。此前，一位银行业人士告诉记者，支付宝快捷支付额度是由支付宝向央行申请的，央行确定了一个区间，商业银行负责执行，商业银行下调或是央行下调区间上限所致。不过，某光大银行电子银行部负责人告诉《每日经济新闻》记者：“银行给支付宝的快捷支付有单笔和单日额度，支付宝对不同的应用场景有不同的额度控制，央行并不知道具体额度，支付限额每家银行自己定的，所以都不一样。”中信银行相关人士也表示，快捷支付根据各银行、支付类型和场景不同，有不同的支付限额，且限额无法提升。============================--邀请小伙伴一起关注我们吧微信名称：汇富宝小助手微信号：hfbxzs--这么好的内容不想分享给朋友吗？点击右上角“...”标志，分享到朋友圈--了解网络借贷、互联网理财尽在汇富宝www.huifub.com《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选四外公出生在1930年代，童年不幸，天天打仗。有一天防空警报又响了，外公的妈妈带着孩子们赶紧跑出家门，才离开没多远，一个炸弹扔下来，住的房子被炸平。那是我人生目前为止的最大危机...如果外公晚走几分钟，又或者炸弹偏了一点...我就不存在了。战争远么？离我们不过几十年，老家的小山上，还留着大战的痕迹，我的亲人是幸存者，我差点就因为战争，与这个世界无缘。所以恕我理解不了，那些总喊着“XX必有一战”的人。...扯远了。回到主题。余额宝14号起又要限购了，从最高能买25万，变成了10万元。5月的时候才从100万降到了25万，现在又降，未免太频繁了吧？天弘基金也没办法，余额宝管理的钱有1.43万亿元，实在太多了。再这么买下去，一旦出现了极端风险，天弘基金是绝对hold不住的，而失控是监管层绝不愿意看到的。所以只能压缩、再压缩了。考虑到这一次下调，估计会对大量用户造成影响。所以我将一些应对法子再优化整理下。不用担心，就在支付宝里，还有很多更好的选择。一.大家可能注意到过，打开支付宝——余额宝，页面上会出现一个“优化理财”。既然名曰优化，那同样性质的货基宝宝，收益肯定要比余额宝高出一截来。比如说这几个：是不是个个都比余额宝高很多？而且没有10万元限制。里面的博时合惠货币A/B，我6月曾专门写过，当时收益还是4.7，我还挺担心高收益昙花一现的。现在看来还好，仍然很坚挺，而且B类收益有4.8上下，算起来，比余额宝收益高出了20%...买10万存一年，能比余额宝多赚850元。买到也不难——在支付宝的余额宝页面打开「优化理财」，里面就能发现。如果找不到的话，在支付宝首页最上方搜“蚂蚁财富”应用号，里面输入代码，也能找到。代码在上面的表格里。如果还找不到......那就只能下载一个蚂蚁财富APP了。比起余额宝，它们唯一的缺点是——卖出之后第二个工作日才能拿到钱，不像余额宝随存随取；也不能用来消费。不太适合随时要用钱的人。哦对了，以前有人抱怨过，买博时合惠A/B周末没收益。这里辟个谣，它只是周末的收益不显示出来，并不是不给钱。周末的利息，周一统一支付。二.除了支付宝内部解决，也有一些其它渠道的宝宝，能代替余额宝。比如网商银行的余利宝、微众银行的活期+...我都提过很多次。这里再补充一个信息：用余利宝可以把支付宝里的余额免费转出来，新用户也可以！实测~方法也很简单：1、下载网商银行APP，直接用支付宝账户登录，实名认证；2、打开首页的余利宝，选择“转入”，付款账户选择支付宝3、输入金额、确认。就成功了，一秒转入。然后马上就可以转出到银行卡。是不是很爽？且用且珍惜。Ps.前天有人问我：这配置简直太安全了。但作为一个年轻人，把几十万元都放在货基宝宝里，只赚4%上下的收益，不嫌太过浪费么...还是适当尝试一下其它风险稍高、但体验不错的理财产品吧。《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选五外公出生在1930年代，童年不幸，天天打仗。有一天防空警报又响了，外公的妈妈带着孩子们赶紧跑出家门，才离开没多远，一个炸弹扔下来，住的房子被炸平。那是我人生目前为止的最大危机...如果外公晚走几分钟，又或者炸弹偏了一点...我就不存在了。战争远么？离我们不过几十年，老家的小山上，还留着大战的痕迹，我的亲人是幸存者，我差点就因为战争，与这个世界无缘。所以恕我理解不了，那些总喊着“XX必有一战”的人。...扯远了。回到主题。余额宝14号起又要限购了，从最高能买25万，变成了10万元。5月的时候才从100万降到了25万，现在又降，未免太频繁了吧？天弘基金也没办法，余额宝管理的钱有1.43万亿元，实在太多了。再这么买下去，一旦出现了极端风险，天弘基金是绝对hold不住的，而失控是监管层绝不愿意看到的。所以只能压缩、再压缩了。考虑到这一次下调，估计会对大量用户造成影响。所以我将一些应对法子再优化整理下。不用担心，就在支付宝里，还有很多更好的选择。一.大家可能注意到过，打开支付宝——余额宝，页面上会出现一个“优化理财”。既然名曰优化，那同样性质的货基宝宝，收益肯定要比余额宝高出一截来。比如说这几个：是不是个个都比余额宝高很多？而且没有10万元限制。里面的博时合惠货币A/B，我6月曾专门写过，当时收益还是4.7，我还挺担心高收益昙花一现的。现在看来还好，仍然很坚挺，而且B类收益有4.8上下，算起来，比余额宝收益高出了20%...买10万存一年，能比余额宝多赚850元。买到也不难——在支付宝的余额宝页面打开「优化理财」，里面就能发现。如果找不到的话，在支付宝首页最上方搜“蚂蚁财富”应用号，里面输入代码，也能找到。代码在上面的表格里。如果还找不到......那就只能下载一个蚂蚁财富APP了。比起余额宝，它们唯一的缺点是——卖出之后第二个工作日才能拿到钱，不像余额宝随存随取；也不能用来消费。不太适合随时要用钱的人。哦对了，以前有人抱怨过，买博时合惠A/B周末没收益。这里辟个谣，它只是周末的收益不显示出来，并不是不给钱。周末的利息，周一统一支付。二.除了支付宝内部解决，也有一些其它渠道的宝宝，能代替余额宝。比如网商银行的余利宝、微众银行的活期+...我都提过很多次。这里再补充一个信息：用余利宝可以把支付宝里的余额免费转出来，新用户也可以！实测~方法也很简单：1、下载网商银行APP，直接用支付宝账户登录，实名认证；2、打开首页的余利宝，选择“转入”，付款账户选择支付宝3、输入金额、确认。就成功了，一秒转入。然后马上就可以转出到银行卡。是不是很爽？且用且珍惜。Ps.前天有人问我：这配置简直太安全了。但作为一个年轻人，把几十万元都放在货基宝宝里，只赚4%上下的收益，不嫌太过浪费么...还是适当尝试一下其它风险稍高、但体验不错的理财产品吧。《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选六不少网友抱怨支付宝提现的手续费比较高，有没有什么办法可以免去手续费呢?当然有啦!快和小编一起来看看支付宝提现如何操作能省去手续费。以前我们免费提现，一般都是通过网商银行来实现的，具体的方法就是：支付宝→网商银行→银行卡这样三步就完成了支付宝免费提现到个人银行卡，其实这种方法是把网商银行作为了一个中转平台，从而巧妙的避开了支付宝的提现费。但是!!!在没有任何预兆的情况下，网商银行出了新规，自日零时起，网商银行将关闭新开账户从网商银行APP端操作将支付宝余额转入网商银行的功能。就是说6月1日前的老用户，把钱从支付宝转入网商银行时，手续费由网商银行承担，所以这次新规对6月1日前的已经注册过网商银行的老用户来说并没有什么特别的影响，以前我的公众号CC读财上面谈到过如何利用余额宝提高投资收益;而对于之后注册的新用户，就没有直接把钱从支付宝转入网商银行这个功能。但是幸好现在网商银行提现还是免费的，我们可以通过下面这个方法来实现：支付宝→余利宝→活期余额→银行卡具体就是利用支付宝购买余利宝，再从余利宝转出到网商银行活期余额，再转出到银行卡的方法，实现提现免费。除了网商银行这个方法，支付宝还有一个收钱神器——一种收款码，用于商家的线下收款，相信各位小伙伴在现实中也经常看到，各种各样的摊位，即时是路边摊位也开始使用起了支付宝收款。这是支付宝提供给商家们的福音，商家们可以申请“支付宝收钱码”，所得金额将会全部转账到绑定银行卡之中，完全无需手续费哦!以一个日流水1万元的小商家为例，每年可省下3600多元提现手续费!除了上面的方法可以免除手续费，还可以采用以下几种方法免除手续费：1、消费的时候用蚂蚁花呗攒积分，积分可以兑换一定的免费提现额度;2、利用余额还信用卡也是免手续费的哦~3、还有一个最实在的，平时消费的时候，优先使用支付宝中的余额，直接花掉。写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→无界财富(年化收益10%)转载本文请注明来源于网贷安全110：http://www.p2b110.com/news/127055.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选七1、支付宝花呗、借呗，不看你银行征信。哪怕你征信黑的不能再黑，通过这些你照样可以拥有额度前提是没有法院失信执记录哦！2、首先你的芝麻分起码在600分以上，而且支付宝使用的时间越长越好。当然也不是芝麻分越高这些东西就有。只是达到六百分以上，你才有资格开通。只要做好这几步支付宝借呗额度马上过万！3、支付宝花呗、借呗要有额度，主要跟你支付宝的交易流水直接关联。这个流水是指转入或者转出，必须是有效流水。就是每笔钱到你账户，或者从你账户转出必须通过银行卡的充值或者提现。例如别人转钱到你支付宝账号，然后你提现到银行卡，这样这笔钱算有效流水。4、刷流水的两个重要因素：第一，每天的流水必须在五万以上才有效果。第二，刷流水的人必须多。最少十个人以上。而且参与你刷流水的人，必须都是信用良好的人。首先芝麻分要六百以上，花呗和借呗不能用逾期。只要做好这几步支付宝借呗额度马上过万！5、其他辅助手段：第一，通过支付宝还信用卡，不管自己还是别人的都可以；第二，通过支付宝充话费，交水电气费用；第三，到天猫超市买东西，不用买多少都行。第四，如果你开通了花呗，就尽量多用花呗买东西，收货地址不要经常换；第五，完善芝麻信用个人信息资料，越完善越好；第六，余额宝里面存点钱，几百都行，重要的是，让他产生收益，哪怕一分钱也行。存的越多，对于支付宝花呗借呗越有好处。6、开通网商银行，去下载网商银行app，然后用你的支付宝账号登录。如果能登录，就把信息完善了，开通网商银行账户。并且把网商银行账户跟支付宝绑定。网商银行里面也有一个余利宝，跟余额宝差不多。网商银行和支付宝花呗、借呗，是不同的贷款。网商银行发放的是经营性贷款，以前的淘宝客并入了网商银行。支付宝的花呗借呗属于消费性贷款。性质不同，但是最终都是通过支付宝还款。所以现在尽早开通网商银行，以后收益匪浅的。7、如果你支付宝账号芝麻分再六百以上，坚持一个月，没花呗借呗的出花呗借呗。有了的花呗借呗都会有提升。提额总结方法，这里分享给大家！1、多在阿里旗下的购物平台天猫、淘宝、聚划算等购物消费。2、多在支付宝上购买理财产品，比如余额宝、招财宝、基金等。3、多使用支付宝上的各类生活服务功能，比如水电缴费、手机充值、淘宝电影、口碑外面、阿里旅行等等。4、提高人脉关系，经常和好友聊天、互相转账，经常给好友发红包。5、没事儿的时候可以通过支付宝的“爱心捐款”奉献一点爱心，金额随意，爱心不在于金额大小，在于坚持！6、多绑定几张信用卡，最好控制在3张以内，同时做到按时还款。7、尽量完善自己的个人信息，比如实名认证，以及车辆信息、学历信息、英领、脉脉、钉钉等，补充的越全，对芝麻信用分的提升就越有帮助。8、网购支付的时候尽量使用花呗消费，有时候可以选择申请分期，让马云赚点利息，同理，借呗开通了，最好借出点钱花，不要让支付宝觉得你不需要
本文内容来自网络，不代表网贷港湾立场！《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选八儒商财富(rushangcaifu ← 长按复制)，是山东省发改委2014年及2015年金融创新唯一重点研究课题，山东证券报社重点专题报道单位，依托强大的技术实力和团队实力，重点服务小微金融，为中小微企业提供阳光、便捷的金融信息和信用服务，市场潜力巨大，现面向国内诚招区域合作伙伴，共赢未来！（1）监管意志：支付就是支付，支付机构不能“银行化”、“银联化”。（2）监管取向：银行管支付结算，支付机构补充以小额支付，银联则管清算。合理分工，天下太平。（3）央妈坚持认为，她打造的支付结算-清算体系秩序是不可动摇的。（4）歪门邪道被堵，支付机构回归“互联网+”、“大数据金矿”的商业模式。大白话解读第三方支付监管意见第三方支付监管意见征求意见稿在去年争论就很大，今天这个版本跟去年版本比较，其实基本精神是一致的，没有太大的偏差，相比还略微宽松了，例如对二维码支付等一些创新性支付都没有纳入管理之内，确切说也留了很大的空间，去年争论除了限额异常激烈之外，还有就是二维码支付，今年在这个上留了口子，还有一个重要的点是去年有进入支付账户就不得回提四个字，今年可以同名本人卡无限额划转，这些都是更温和和符合实际的做法。但是即使如此，今天还是引来了普天盖地的争论，这种争论，其实我大概看了下，99%的媒体解读，包括所谓专家解读，都基本没有靠谱的，我感觉主要原因很大程度是因为支付业务虽然大家都涉及到过，但是太过于基础了，所以反倒显得相对小众，而且这个世界上往往越是基础性的东西，反倒会专业性会更强，没有长年从事过支付清算业务的人，压根无法理解里面的很多问题，光账户体系四个字估计要讲明白，可能就需要写上牛津字典这么厚的一本书了，所以，并不是一般的学者，随便上网看些段子就能弄明白的东西，更别谈深刻理解了。我自己一直觉得，没有基础事实的理解正确，就不可能有评论的基础，也就不可能有讨论利弊对错的任何可能性，所以，讨论问题本身就要回归到业务本身来看，这才是有价值的，否则到最后就是一堆人骂来骂去，到最后谁都不知道扯的是什么，所以，我在这里就我自己对这个办法的理解，做个我个人的解读，正确与否我也不知道。当时抛砖引玉吧。一、五千额度怎么够用？傻逼专家才问的问题！第一个想跟大家弄明白的问题，就是五千额度怎么够用的问题，其实这个问题真的很扯淡，大多数人都被那些啥都不懂的新闻媒体人士给忽悠了。在谈这个问题前，我们要先弄明白三个基础条件。第一个是，该管理办的所谓限额的前提是用支付账户的余额付款的时候才有的限额。第二个是，如果支付账户的余额支付的时候，如果采用了高安全级别的办法，类似数字证书或者电子签名，就不受限额约定，任意金额都可以。第三才是支付账户余额里，没有高安全级别验证的情况下，才是五千。（这里还有个规定就是对于一些小额场景支付的情况下，如果支付机构无条件承担全额赔付责任，且单日累计不超过一千，可以不验证要素，直接支付，）这三个关系是层层递进的关系，不要单独拿出来说一条，也就是说只有是你用了你在第三方支付公司里的支付账户里余额去消费的时候才会受到这个限制，并非是说你用任何移动支付都会受到限制，简单点说吧，你用支付宝、微信支付的时候，只要不是用里面的余额进行支付，是不会收到任何限制的，事实上，除了支付宝里的余额宝，谁没事会在这两个公司里放那么多的钱呢？而且从操作角度考虑，使用微信的零钱包支付跟使用银行卡通过微信支付的便捷性是没有任何区别的，都是直接输入密码，根本没有任何影响。所以老百姓压根不用去想五千够不够用的问题，因为压根不存在这个问题。这里可能很多人没有弄明白，为什么就要把余额支付给限制了，其实这里就是本次管理办法最核心的一点了，我晚上发朋友圈说了，整个第三方支付监管办法，其实就两个重点，这两个重点其实都是非常直接的指向限制余额这个核心点：这两个重点是，第一不允许第三方支付吸收存款，第二不允许第三方支付体系内转账。其实，这两个如果都可以做了，第三方支付就不是支付公司了，而是标准的银行了，那也就是不如直接申请银行牌照得了，没有必要做第三方支付。第三方支付，做个简单的比喻就是类似搬运工，就是把不同个人在A银行的钱搬家到B银行的账户上，全球这么多年来看，支付就是一个帮助资金在不同银行体系里划转的工具，本身是不碰钱的，而互联网支付为代表的第三方支付出现之后，市场出现了两个很明显的模式，性质就开始分化了。一个模式就是A通过第三方账户直接从A的银行扣款，然后转到了B在银行户头上，资金虽然通过了第三方账户但是最终是没有停留在第三方账户的，即使有，时间也非常的短暂。从头到尾都在银行的监控之下。国外的BAYPAL其实就是这个模式，我国的微信支付其实也挺像(微信有点复杂，两个模式其实都有，但是就微信自己定位是更倾向于做支付通道，但是也是有余额管理，就是零钱包）还有一种模式其实就是A在银行的钱，先充值到了A在第三方的账户里，第三方账户会给A一个虚拟账户，你在这个账户里可以消费、买东西，可以转账，可以充值，可以买理财产品，这个万能账户其实就是这次监管办法的核心中的核心，这个就是这次文件里最重要的字眼：支付账户，千万弄清楚，这个才叫支付账户。我们的监管目的是限制这个支付账户的资金使用限额，而不会限制第一种交易模式。很多人在这个账户里会有一些资金的时候，前面说了可以消费交易转账买理财等等，他就如同构建了一个自我的生态圈了，在众多交易包括转账过程中，A直接一个指令就把钱转给了B在第三方的账户里，无论是基于消费还是转账，看上去实现了账户的划转，实际上对于第三方支付公司而言，只是账户做了个分配而已，第三方支付在银行里的资金，其实是没有任何变化的，他只是自己调整下数字，把A资金降低，把B资金增加，然后A或者B需要的时候，在决定是否提取到银行户头上，如果A、B都不进行提现到银行的时候，这个钱就一直在第三方支付账户上了。那么问题就出现了，第三方支付到底是什么身份呢？这个钱到底算不算存款呢？理论上第三方支付公司是没有吸收存款的资质的，发放第三方支付牌照的时候，明确规定是基于支付技术，而不是基于资金归集的，所以这个钱理论上只是客户临时存放在第三方支付在银行的账户上，应该受到严格的监管，虽然最终是在银行里，但是实际反应的逻辑是，A在第三方支付账户有钱，第三方支付在银行里有钱，银行里显示的客户名字是第三方支付公司，并非是客户A，那么就意味着A其实对于银行里的钱是没有支配权力的，支配的实际权利都在第三方支付公司身上，所以A的钱安全取决于第三方支付公司是否有信用。如果第三方支付挪用资金，最终出现倒闭等情况的话，那么A就彻底损失了资金，那么就意味着第三方支付公司不是一个支付技术公司而是一个吸收存款公司了，其实，在国外有个专有名词叫，类存款金融机构。他们其实有着极为严格的监管条例的，而我国的现实情况其实是除了备付金以外，并没有太多的实质监管，不是不想管，而是因为的确定位很模糊也很尴尬，存款行为不属于支付行为，理论上是银监局的监管范畴，央行只能管支付行为。这里可以在次强调下，什么叫账户，其实本质上来看，账户在金融范畴，其实只有开设在银行体系内才称之为账户，因为里面的钱你切实可以动用，按照你的指令进行有效支配，这个是所有制度运行的核心基础，强实名的重用性也是在这里，账户监管的第一原则是知道你是谁，然后确认了你的身份，你就可以使用这个账户了，除了银行以外，事实上是没有制度可以约束一家非银行机构的账户资金可以被你有效使用的，哪怕给你开设的账户真的有钱，你也无法保障这个钱一定可以被你支配使用。所以，所有第三方支付公司开设的支付账户里的钱看上去是你的钱，每天告诉你有多少钱，事实上那都不是能被法律授权保护的，这个在这次监管办法里特别强调了这个钱，不是存款，只是商业预付卡中的余额，仅代表支付机构的信用，一旦支付机构出现问题，将可能出现损失，所以，支付账户上的那些钱只是看着像你的钱，并不是意味真的可以你被控制，第三方支付公司真拿了钱乱用，你也毫无办法，别觉得这不可能，事实上国内支付公司出问题的已经不少了。不少支付公司就是利用大量客户不提现到银行所形成的时间差，沉淀出大量的资金，进行他用，一旦出现点问题风险就很大，央行这次主要监管的目的就是不希望大量的人，把钱充值到第三方支付上，然后形成庞大的资金沉淀最终出现极大的问题，所以采用了限额的管理办法，迫使这个钱离开支付账户。所以所谓的5000也好，10万也好，20万也好，都是指的是这个支付账户里的使用限额，并不是说你不能移动支付了，你完全可以通过第三方支付工具捆绑你的银行卡直接使用，压根不会影响，也不会增加复杂难度，因为余额的形成本身就是需要捆绑银行卡的，事实上，绝大部分的客户在这个监管方案里并不会受到什么波动影响，很多人说无法网购了，无法买东西，那都是扯淡，你只是无法在你的第三方账户里停留太多的钱而已。这里面针对支付账户还做了两类区分，一类就是经过了强实名认证的，可以是综合性支付账户，一类是非强实名认证，是消费性支付账户，确切说区别不大，前者可以余额理财，也可以转账，而后者只能消费，转帐只能给本人。讲到这里，第一个不允许支付机构吸收公众存款的问题大家应该都明白了，本质是保证客户资金最终还是能在银行体系内，确保资金安全，很多人问，难道银行就不出问题了，这里要区分一个点是银行出问题至少还受到存款保险制度的保护，但是支付机构出问题是不受保护的，他只是个商业信用，你自己去追支付机构去。二、为什么不允许第三方支付体系内转账？第二个问题就是为什么不允许第三方支付实现体系内的转账，这个其实也不是不让转，事实上从央行角度来看，一年转账额度20万，基本上应该能符合一个人的基本生活需求了，从央行指导意见里，明确规定了所谓的第三方支付立足分散、小额需求，一定金额以上转账直接绑卡交易就可以了，并没有增加太多的繁琐难度，所以，体系内转账对于个人的影响其实是有限的，这个方案真正打掉的是那些第三方账户利用体系内转账的便捷方便，变相使自己成为了一个清算机构的行为了。这种行为其实牵涉的层面比较多，最大的问题我个人感觉其实是两个，一个是让资金脱离了银行的监控，使得资金进入了一个相对不是那么透明的匣子里，就非常容易形成很多可能的灰色地带，反洗钱、反恐怖都是非常严峻且极为严格的法律法规，国际上都在资金的实名制要求很高，第三方支付的转账毕竟是弱实名制，他是通过跟银行进行多层信息交易验证实现的，这种弱实名制的存在很难确保资金的走向能被有效监控，出现洗钱的概率是很高的。反洗钱法如果关注下，大家就会发现国内目前还算是比较宽松的，在国际上这个法律极为严格，汇丰就因为涉及反洗钱，一次性被罚款几十亿美金，通过大量的非实名账户进行来回交叉交易，最终把在一个脱离银行体系内的黑匣子里完成，这种事情，必然是不可持续的，也不可能被容忍，任何一个国家都是如此。其实国外的同类型的第三方支付公司鼻祖，PAYPAL的转账也是一样受到很多限制，在支付转账领域，一般都会被要求在银行体系里实现，至少所有数据交易要再银行可被查询，甚至在国外的第三方账户，都不被允许拥有客户资料信息，只是简单完成通道要求，而国内其实刚好相反，国内的情况是，银行不知道交易情况，不知道客户信息，全部都是第三方主导完成，这种银行无法对转账交易进行清晰了解的情况，必然不可持续，也不符合各个国家对金融监管的基础性要求。另外，还有就是庞大的转账资金不再银行体系内实现，但是切实交易又在社会中存在的情况，最终使得货币周转速度会产生很大的减缓，从而给我国货币政策的实施也带来极大的难题。所以体系内的支付余额转账交易被打掉，从我个人感觉，其实也是迟早而必然的事情。三、到底谁受伤了？第二我们来谈谈，到底谁受伤了，这个问题才是关键点，我前面只是说，绝大部分专家都在扯淡五千不够用的事情，是扯淡玩呢，因为对于绝大部分人来说，这个监管意见的影响其实是很小的，基本感觉不到，唯一影响大点，就是带有余额管理功能的一些产品，但是基本上也不会影响太大，例如余额宝的交易完成，我感觉实质性影响有，但是通过阿里网商银行的设立，以及机构对接直联的方式，应该都最大程度的降低了影响。所以，这个方案在大面上的影响其实是不大的，至少在普通民众层面基本可以说是无影响，那么到底谁受伤了呢？最受伤的一定是第三方支付，许多第三方公司雄心勃勃想建立独立账户的思路收到极大的挑战，其实是挺悲情的，第三方支付是极为讲究场景应用的商业模式，在两家独大的支付世界里，其他支付公司好不容易可能找到一条可能性很大的出路，结果迎来了这个监管方案，具体也不知道如何评论了，我对支付的理解，在很多年前的几篇文章里，也都写了，我本来就不是很认同支付这个行业本身有什么太大的出息，具体还是去看文章吧（2014年文章《我看微信和支付宝大战》，2014年书籍《支付革命》），这里就不落井下石了。这里到是想重点强调的其实是第二个很大的受伤者其实是P2P，目前来看，这个方案对P2P的影响还是很大的，虽然监管层很尽力的想规避这个问题，但是事实上现实看来难度很大，我们先看原先的P2P的第三方支付的商业应用，本质其实是大量的支付公司通过制度设计，为P2P构建了一个托管账户系统，大量投资人的钱进入到这个托管账户，然后每个人都拥有了一个虚拟账户，对于P2P公司而言，这个托管账户也是一个虚拟账户，募集满了以后，第三方支付按照P2P公司的指令把资金打入到指定的借款方公司里去。这个概念里，其实如果理解不偏差的话，P2P公司可能就无法开设这个托管账户了，虽然可以给投资人一个虚拟账户了，但是个人的虚拟账户一年的累计投资额度最多是不能超过20万的，所以，事实上投资的行为就必须得改成第三方支付通过绑卡的方式直接扣减个人银行里的钱到先到P2P在第三方支付的一个临时归集账户，然后再募集期满之后，必须一笔头划转到借款方在银行里开设的托管账户或者监管账户，第三方支付就真正成为了通道型支付了。从而意味着过去P2P业内通行的第三方托管的模式就意味着不再可行了。这里很明显的结果，先说坏的说的话，坏的结果就是原先通过第三方支付构建虚拟账户的方式是可以让大量投资人的钱进入到虚拟账户里，然后在需要用的时候提现，而在虚拟账户里进行划转、交易、消费的时候，其实都是支付公司自己内部交易的，这种不涉及银行的网关交易的内部清算方式，成本会很低，但是这个文件出台意味着，支付公司内部的清算行为就被明确压制了，使得一个投资人累计超过20万以上就必须过银行网关交易，这个时候，成本就会变得很高，举例就是过去一个人投资一千万，只要充值一次以后，在支付账户里余额就是一千万，只要不提现到银行卡，那么支付清算成本就会很低，现在的话，因为最高只能20万，意味着超过20万以上部分的投资赎回，都必须过银行，从而产生很大的支付费用。这个问题会极大的增加业务成本。那么这里就可以解答很多人以前的困惑，为什么第三方支付的交易成本以及信用卡还款为什么经常能及时到账，比银行服务还好，事实上这里就是涉及到了一个不是很公平的竞争，第三方支付通过直联每家银行的方式，使得他自己成为了变相的清算机构，A银行转账到B银行，其实对于第三方支付公司而言，无非也还是内部自己记账的问题，成本很低，且相对方便简单，而银行之间交易则是必须通过央行统一的清算机构进行清算，大额、小额都有收费规则和标准，同时还有受到一些清算中心的交易时间限制，所以，反倒障碍较多，不如第三方支付更为便捷方便，甚至很多银行反向都去借第三方支付来完成跨行交易，变相也加剧了第三方支付清算内部化的过程。如果理论上说好的话，就是从投资人保护角度来看，由于这个方案打掉了第三方支付托管模式，最终第三方支付只能开设一个临时归集账户，在资金募集完毕以后，就需要直接打款到银行，银行在根据相应的监管或者托管协议，把资金发放到具体借款人的账户里，使得P2P平台的流程至少理论上更为规范，也进一步降低了平台触碰资金的可能性，对于投资人保护是的确加强了，其实这个监管方案，跟央行的互联网金融指导意见很大程度上是一脉相承的，在那个文件里提出了P2P要求银行托管，所以也为这次征求意见稿打掉第三方支付的支付账户提供了指导性意见。只是从实际角度看，我个人的顾虑在于两个，第一个是银行到底有多大的决心来进行P2P的托管，第二个就是托管的成本到底有多高，现实的情况，我感觉两个都不太乐观。所以，也是这个方案目前可能会受到的阻力最大的对方，并不容易解决，方案的落地，很大程度上取决于银行是否能及时跟进，如果银行还是跟以前一样慢悠悠的无所谓，那么这个方案可能很难得到有效执行。反之，就会很快落地。总的来说，就上述情况来看，这个方案对P2P的平台影响应该有利有弊，关键取决怎么看，一方面屏蔽和淘汰了大部分实力不够的公司，为市场有序竞争提供了一定的可能性，另外一方面弊端就是银行的话语权增加，对于带有很大程度上同业竞争的对手而言，这一定不是很好的事情，另外由于银行的相对较慢的效率，审慎的经营方式，都会**减缓P2P的业务效率。P2P今年会迎来很大的洗牌期。四、我个人一些建议从我个人感觉来看，这次股灾以后，整个监管层，对于互联网金融的监管其实比较明显的趋向严格，这其实不是坏事，我2013年在温州演讲时有一段话，我前段时间给翻了出来，我说：“要重视互联网金融带来的更大的风险不确定性，扶持互联网金融也好，重视互联网金融也罢，都不能忽视风险，我们温州应该是吃了苦头，过去一直自豪金融为全国先，现在可能有点郁闷，金融本身是把双刃剑，好的时候，可以极大促进经济发展，不好的时候，反倒会拉经济下水，跟经济的关系也是互为因果，最好是匹配发展，过快，过慢都不好事情。金融机构的本质其实是扩杠杆，回到最后都是玩人家的钱，会带来很大的负面性，金融确切的说是没有回头路的，到死才知道那条腿是自己的。所以，金融并不是效率越高越好，美国次贷危机都在反思，便捷高效的金融体系一定是好事情么？不一定，越便捷的方式，带来的风险扩散就越大，体系规模就越容易起来，从而产生更大的冲击。互联网某个意义讲，核心还是提高效率，所以，要考虑这个效率的使用要契合经济的发展，否则互联网本身也会是一把双刃剑。一个节点的风险，通过互联网会极快的容易传播开来，带来更大的不稳定性，所以，必须要重视互联网金融的风险，另外，互联网的本质是更开放，更包容，反过来说也更激进，讲究速度更快，在互联网的世界里，有句话，就是唯快不破，什么都讲究快，不考虑未来，做了再说，规模快速起来再说，这个确切说，不是好事情。尤其在金融。金融骨子里是保守的，讲究的是稳定和平衡，快不如慢，谁活下下去，才是王道，两者在思想上差异极大，目前互联网情绪高涨的背后，其实是缺乏了对风险的敬畏，我们要深思，不要拔苗助长，只看到好的，不看到坏的。另外，从全球范围来看，被定义为互联网金融的几个模式，都是在一定的管制边界内发展的，我国目前尚未有明确的监管定义，如果温州要发展互联网金融，我感觉考虑到风险滞后等因素，还是有必要可以考虑先出台一定的行业标准，然后在这个标准的前提下，多快好省的发展互联网金融，代价会更低，千万别盲目发展。”过去几年我们的互联网金融一直在让子弹飞一会的状态中进行，而金融的逐利性又最终迫使大量的从业者更多的在于如何野蛮生长，而非真的践行所谓的普惠金融，事实上，互联网金融并不等于普惠金融，我们过去都没有关注到这点，以为搞互联网金融就是普惠金融，就是扶持小微企业，其实结果来看，效果也不是很明显，从社会学角度来看，普惠金融是个系统工程，是需要多系统，多部门，多层次配套的综合性学术命题，单一的不加以约束的互联网金融发展，必然是不可能走到普惠金融领域上去的。我一直说，这个世界没有所谓的灵丹妙药，也没有一招鲜，需要脚踏实地的，在一定框架体系内均衡发展，协同发展，那么有效监管是必不可少的，所以，这次的监管意见，我个人感觉其实是意料之中的事情，从去年央行的监管意见是在不合适的时候做了一件应该做的事情的回复上，就知道这个意见稿是迟早的事情，无非找合适的点而已，到了今年，指导意见出台，而且大家对互联网金融的整体认知也达到一个水平线上的时候，也就不会有太多的反对声音了，所以是意料之中的事情。但是我们也要反过来看一些问题，就是矫枉不能过正，前两年没有节制的大踏步往前走的互联网金融，本身就是**推动下的结果，那么现在突然要来个急刹车，我个人感觉这种型对简单的一刀切的做法，事实上带来的危害会是更大的，总体感觉，央行这个意见稿对第三方和P2P的两个关键性互联网金融业态的打击过快过猛，最终的实践效果不会太好，缺乏一定的落地可行性，我感觉最好的办法，其实还是慢慢清理，设定目标，分期实施，不要追求一步到位，也给相关机构一定的时间能进行自我升级或者自我清理的时间，或许效果应该会更好，具体的一些意见就不提了。那是业内专家真正应该做的事情，而不是我这样的无业游民去想的事情。史上最严第三方支付规定：你应该这样理解主要结论：(1)监管意志：支付就是支付，支付机构不能“银行化”、“银联化”。(2)监管取向：银行管支付结算，支付机构补充以小额支付，银联则管清算。合理分工，天下太平。(3)央妈坚持认为，她打造的支付结算-清算体系秩序是不可动摇的。(4)歪门邪道被堵，支付机构回归“互联网+”、“大数据金矿”的商业模式。7月31日下午，央行在其网站公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(后文简称《意见稿》)，正式面向社会征求意见。这是7月18日多个部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(后文简称《意见》)分配了监管任务后，监管部门出台的第二部细则。2010年，央行发布了《非金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构从事支付业务做出了一系列规定，并发放《支付业务许可证》。截止最新，共发放270张许可证，数量较多，业务都运作在云上，央行监管难度很大，违规事件层出不穷。而《非金融机构支付服务管理办法》覆盖了全部支付业务，有些规定仍显粗糙，导致行业内乱象丛生。因此，此次出台《意见稿》，很多细节的规定更显具体，有助于行业的规范发展。一、监管意志：防止“银行化”、“银联化”《意见》明确了互联网支付的业务定位，即“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”。这有对业务范围提出要点：(1)服务电子商务(主要是网上购物)；(2)小额、快捷、便民小微支付。根据《意见》的精神和《意见稿》的内容，我们认为监管当局强调的是：互联网支付机构回归“支付业务”本色，规范业务细节，防止出现支付机构的“银行化”、“银联化”。“银行化”是指支付机构的账户功能过强，充当了银行的角色。《意见稿》对支付账户的余额使用实施了严格的限额(功能限制、日限额、年限额)，但对网关支付、快捷支付并无太多限制，表明了“限制账户、鼓励通道”的监管取向。“银联化”是指支付机构实质上充当了银行清算机构(这一点将在后文清算部分阐述).二、监管取向：限制账户、鼓励通道不能“银行化”、“银联化”，意味着支付机构只能做支付结算的通道，也就是帮用户实现银行资金的转移。更通俗地讲，帮助客户把自己账户里的钱，安全转移给卖家。这主要有两种方法，一是网关支付，二是快捷支付。网关支付是指用户在网上购物时，选择“网银支付”，网站便将页面导向银行支付网关(起初这不需要第三方支付公司参与)。这种方式的优势是银行掌握了详细的购物信息，但需要事先开通网银功能，而商家也需要跟每一家银行联系开通网关，这实在费劲。所以，后来出现了“通用网关”模式的第三方支付中介，比如首信支付，它负责在购物网站上设立自己的通用网关，该网关可以对接所有银行的网关，省去了商户逐一与每家银行联系开通网关的繁琐。比如我于2000年首次网上购物，在北京音像网买磁带，使用的是首信支付(成立于1998年，现称首信易支付).这是当时最普遍的支付方式，但如今用的人少了，鼻祖首信易支付目前市占率仅1%出头。目前支付宝中仍然保留了网关支付的功能，有“网银支付”选项，估计用的人也少。下图是卓越网选择支付类型的页面中的网银支付选项。快捷支付则是指银行、支付机构、用户的三方协议，本质是用户、银行对支付公司共同授权，在购物时可对用户的指定银行账户直接扣款。快捷支付的优势是不用开通网银，十分便捷，银行也能掌握购物信息。网关支付和快捷支付的一大差异，在于前者通过网上银行，后者不用。两者的共同特点，就是直接从银行账户划转资金，不用借道支付公司的虚拟账户。2004年淘宝推出支付宝，它不再仅仅是个网关，而是设有一个虚拟账户，可以存钱。如果用户先拿银行卡往支付宝虚拟账户充值，购物时再用余额支付，这使监管层产生两个担忧：(1)余额安全性：余额本质是用户向企业支付的预付款，它绝不是存款，而是承担企业经营失败的风险；(2)交易信息透明度：从银行角度来看，它只能看到一笔充值交易，再也看不到客户拿这钱最终购买了什么，这令监管层有些担忧反洗钱等事项，而银行也失去了一笔购物信息(这可能是金矿).所以，监管层认为，既然网关支付和快捷支付已经能够实现资金划转，已无必要再搞个中间账户出来，这只会引致资金安全、信息透明这些问题。但用户又觉得在虚拟账户里存点小钱平时花花，也挺方便的。于是监管层也答应放个口子，允许存在账户余额，但其功能、总额要给予严格限制。这便是支付监管的大体逻辑。按此逻辑，最后《意见稿》确定的监管意见是对虚拟账户余额的支付，给予一定限制：支付机构心里舍不得账户(它是一个金矿)，但又不敢公然反对央妈。终于，有领导帮他们说出了心声。2013年在讨论现代金融业时，万建华抛出“得账户者得天下”的观点。万总曾任职商业银行，后又掌舵银联巨轮，对金融业态的理解极其到位。所以，他调任国泰君安后，开始打造券商账户的支付功能。账户，和通道是两回事。通道是流量，账户则意味着存量，意味着用户行为在这里的停留和积累，积累到最后是金矿。掌握账户，是银行成功的要件，拥有了账户，是最典型的“银行化”。所以，这种限制账户功能的监管取向，会让支付机构们不甘，但这却是央妈心里神圣的支付结算行业秩序，不可动摇。三、支付清算二级体系央妈坚持的另一个秩序，是坚定维持的“支付结算-清算”二级制的支付体系。通俗地讲，银行与商户、消费者之间为支付结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧(比如每日)，以结清因跨行交易产生的债务债权。这可以举个例子说明：举例：清算我拿着工商银行的卡在建设银行ATM上取了100块钱，我拿到的钱是建行帮工行先垫给我的，所以现在工行欠建行100块钱。日终，银联系统里完成清算，工行把这钱还给了建行。跨行取款收费，工行向我收费，然后他要将其中一小部分付给银联，作为清算服务的费用。清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。结算则是前端，由银行、支付公司等向用户提供服务，也就是我们日常所说的支付业务。银行自身接入清算系统，非金支付公司则以自己开户的备付金托管行代理，接入清算系统。请各位一定分清楚支付结算和清算这两个环节。现有的清算系统：目前在运行的清算系统均由央行主管，主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统(超级网银)、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统(银联系统)、城市商业银行资金清算系统和农信银支付清算系统等。这些系统大多由央行主办，可视为非盈利的基础设施，仅银行卡跨行支付系统由特许企业运营(但仍由央行监管).央妈维持这一“结算-清算”二级制的支付体系，主要是为了“维护支付体系安全、防范系统性风险、提高支付效率、树立公众对支付体系的信心”。由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入(银行卡清算除外).支付结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险(要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的)的前提下，当局鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。因此，我们认为，央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为基础设施，不希望市场介入；支付结算环节则放开竞争，鼓励创新。但是，支付公司却用一种神奇的方法绕开了清算环节。原理很简单。绕开清算我的一个同事，他既有建行卡，又有工行卡。楼下是建行ATM，于是我让同事用他的建行卡取了100块钱，给我。我登录工行网银，向同事的工行卡上汇了100块钱(同行同城汇款免费)。这样，我相当于从工行卡取了100块钱。而同事，相当于建行卡的100块钱转移到了他的工行卡上。整个过程，完全没有出现清算这一环节。清算被绕开了(其实我们只是为了省下跨行取款费).所以，清算被绕开，其实很容易，只需要有一个人，他同时在多个银行有账户。我和他之间用同行汇款，就不再需要清算。从前，找一个这样的同事可能很难。因为，每个人可能会有两三张卡，但不会每个银行都有卡。可是后来，真出现了一个在每个银行都有开户的人，它叫支付宝(支付公司在多家银行开立有备付金账户)！于是，绕开银联清算的事情，就很容易实现了。支付宝绕开清算比如，张三要还李四100块钱，张是A银行卡，李是B银行卡。跨行汇款收费2块钱(这里的清算机构不是银联，而是央行的超级网银，但原理一样，反正都是一个清算系统)。作为资深卢瑟，想省下这2块钱，他们各自银行卡均绑定了支付宝快捷支付，那么他们在支付宝上就完成了从张的A银行卡向对方B银行卡汇款的动作。其原理，便是：支付宝在A银行、B银行均有备付金账户，100块钱从张的A银行卡划至支付宝的A银行账户，然后支付宝将其B银行账户上100块钱划至李的B银行卡上。这里，完成了两笔同行转账，不用跨行清算。清算环节被绕开了。所以，由于“多银行开户者”的出现，清算就无法垄断了。这就是过顶传球，也就是支付机构的“银联化”。《意见稿》未限制虚拟账户与本人银行账户之间的转账，所以上述过顶传球仍能实施。截止目前，这仍然是央妈面临的一个问题，预计未来会出大招。四、大戏：互联网+支付先不管央妈的监管难题，我们回到行业分析上来。结算清算是一个经济体运营的基础设施，它像水电煤一样，不能贵，否则这个经济运营成本太高。它必须便宜、高效(加速经济运行效率)、可靠(不能老是死机、断网之类的故障)。便宜，这决定了这类机构不能是高盈利的。至少清算这个环节，不能收取太高费用。但有了清算，就有了流量和数据，能不能用这些流量和数据去赚别的钱，就看自己能耐了。所以，它的商业模式将会和互联网企业一样：导入流量，基础服务价格低廉，在流量基础上靠增值服务盈利。至于导入流量的方法，则是平台模式，解决各方实际需求，使用户汇集于平台，互动之中积累数据。主要盈利点：(1)向流量用户销售增值产品与服务；(2)从流量或数据中挖掘金矿。我们可以借用兴业银行的例子。该行开办银银平台，为广大小银行(及其客户)提供结算清算服务，这业务本身没有太多盈利。但它可以带来：(1)增值销售：加入银银平台的众银行成为了兴业银行理财产品的销售终端(很多小银行不具备独立开发理财产品的能力)；(2)流量：小银行们资金往来，平时总会沉淀一部分在兴业账户里，形成低成本的同业存款，兴业银行将其运用于同业资产投放，使自己最终成为了同业之王；(3)数据：兴业银行观测到了小银行们的资金状况，有助于其对整体银行间流动性的判断，用来指导其他业务。所以，放开竞争后，我们能够看到结算清算服务的进一步互联网化，清算本身的盈利属性下降(只是一个导流量的渠道)，但衍生的流量、数据将成为金矿。比如银联，原来只承担清算工作(此外还有培育国内银行卡市场、境外用卡环境的**任务，这一点是为国民做出巨大贡献的)，现在也设立了大数据技术子公司，尝试挖掘大数据金矿。这才是真正的“互联网+支付”。随着监管将支付业务“银行化”、“银联化”的路子堵死，我们认为这会倒逼其回归真正的“互联网+支付”模式，认认真真做流量，做场景，做数据，深掘大数据金矿。好戏这才开锣，各位看官请入座。证明“你就是你”有点难央行今日在其网站发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，向社会公开征求意见。办法中对非银行支付机构作出了界定，明确支付机构权责；并明确指出不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户；此外支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。消息一出，朋友圈立刻炸开锅，“第三方支付单日限额5000”“以后还能不能网购了”的吐槽满天飞。事实到底是不是如此，需要逐条认真解读。账户验证：多种方式证明“你就是你”？此次的征求意见稿，将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。其中，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份；消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。有机构解读称，这种验证方式门槛较高，将会将一部分用户挡在门外。这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么就要找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等，来证明“你就是你”。“这对三四线城市、农村的用户，和那些没有上过大学、受过高等教育的用户，将造成比较大的影响。”而分析央行意见的描述发现，开立综合账户，如果不去实体网点“面对面核验身份”，则只能“通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户”，的确略嫌麻烦，在一定程度上影响用户体验。提高验证标准 据条件划分限额等级办法中对非银行支付机构作出了界定，明确支付机构权责。并指出，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。首先来看数字证书或电子签名。这两天被用来作为提高支付额度上限的“金牌”，含有这两要素以及以上验证标准的交易——单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定——暂且可以理解为无额度限制。第二，不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。第三，支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。总体来看，这样的规定，意图是提高交易的验证标准，以此来控制风险、提高交易的安全性。然而，风控和用户体验，这二者之间永远存在不可调和的矛盾。目前大部分PC端都会提示用户安装数字认证证书。然而，依然存在的问题是，现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，现在手机上基本没有数字证书或电子签名，通常都是通过密码和短信验证码进行验证。如此一来，这样的交易单日最高只有5000元，这必然会对网购体验带来影响，比如买个苹果手机或家电家具，就会受到影响。另外，像微信支付这样，只有一个密码验证方式的，单日累计金额被限制在1000元以内。亦或者，这样的规定一旦成真，促使手机等各个移动支付端口在数字认证、电子签名验证的技术开发，也未可知。央行：网络支付单日限额5000元系误读央行就《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》有关问题答记者问为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行7月31日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，并向社会公开征求意见。1日，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。限额管理满足绝大部分客户付款需求问：人民银行对支付账户进行分类并进行相应的限额管理，是否会影响客户的体验并难以满足客户的支付需求？答：根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费(即《办法》规定的消费类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡(银行账户)完成对外付款，且无额度限制，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。上述限额数据的确定，既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据，也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展，防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然，《办法》目前正在向公众征求意见阶段，限额管理是综合考虑支付效率与便捷、以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见，按照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。单日支付限额仅规范支付账户“余额”付款问：《办法》中有关单日支付限额5000元的规定究竟是何含义？有何考虑？答：《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素，且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名，则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额；支付机构如采用不少于两类要素，但其中不包括数字证书、电子签名，《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求，规定了单日累计5000元限额；考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要，为兼顾安全与效率，《办法》允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式，仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素，但这必须基于两个前提，一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任，二是单日累计金额应不超过1000元。客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式)则不受该限制。另外，须特别指出的是，相对于单位客户，个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低，风险承受能力也较弱，因此本条款着重于保障个人客户的资金安全，并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求，引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。避免风险传递不得为金融机构开立支付账户问：人民银行对现在网购普遍使用的“银行卡快捷支付”类业务的管理要求有何考虑？答：“银行卡快捷支付”类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方，权责关系相对其他支付方式较为复杂。为清晰界定银行和支付机构的法律责任，保障客户交易和资金安全，维护客户的合法权益，针对目前此类业务存在的风险漏洞，《办法》重申了发卡银行应始终切实履行对客户资金安全的管理责任，以及银行在每笔支付交易中自主完成客户身份识别和交易验证的支付结算基本规则。问：《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户有何考虑？答：从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前，支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递，《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。同时该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。一是现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则。二是支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展，而且有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。分享是一种美德，转发是一种境界如果您喜欢本文章，欢迎您分享和转载，因为您的爱心，会点亮更多人的生命！感谢您的支持！赠人玫瑰
手留余香！儒商财富(www.rushangdai.com) ，提供了多种理财服务模式，10元就能投资，让您的零花钱合法赚钱，安全赚钱，助您实现财富增值！投资10万，持一年在无现金支付的时代，你做了什么？颠覆时代有多可怕，你知道吗？每一次新机遇的到来，都会造就一批富翁！下一位富翁是你吗？
重磅好消息！！POS机业务满足你快速致富、永久致富的梦想！ 0加盟费，无区域限制,现面向全国诚招一级代理！机会难得，不容错过！我们的联系方式：温馨提示：点击左下方”阅读原文“完成注册有红包奖励！--
? 点击左下方【阅读原文】 可以领取红包奖励? --《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选九支付宝要收费了！！！自打听到这个消息，许多小伙伴整个人都不好了！我们已经习惯了使用支付宝来理财，有些人甚至把自己的身家全部放在了支付宝和余额宝里，以后可就不能把钱愉快地转进转出了。让我们还怎么愉快的玩耍！今年2月微信钱包宣布提现将收费时，支付宝还傲娇地宣称“我们不收费”。可才过半年，迫于现实的压力，“在提供越来越多便捷、安全的服务的同时，由于支付宝承担的综合经营成本也上升较快”，现在这笔钱连马云爸爸也难以轻易承受，以至于冒着得罪用户的风险让大家自己来支付啦!那究竟什么情况下支付宝要收费，收费金额是多少呢？作为吃土少男/少女的我们，该怎么样才能尽量规避支付宝的提现费用呢？别怕，看完这篇文章你就明白了。支付宝提现收费的场景支付宝在什么情况下提现收费呢？或许大家看了很多说明和解读后已经对这个支付宝的政策颇为费解了。2万元钱的基础免费提现额度是什么意思？超过了2万元钱会怎么收费？给他人转账收不收费？为何转到支付宝不收费转到银行卡却要收费？其实，所有的收费场景都可以用一句话来解释：所有把钱从支付宝余额转移到银行卡里的行为统统都收费！不管这张银行卡是自己的还是别人的！反着说就是，所有把钱从支付宝一个产品转移到支付宝另外一个产品的行为统统不收费！不管这个账户和产品是谁的！也就是说：1、把钱转入余额宝，不收费；余额宝转出来，也不收费。2、从自己的支付宝到别人的支付宝，不收费；到银行卡，收费。3、此时，隔壁老王提出了一个问题，支付宝还能给银行卡转账啊，如果我在支付宝上从我的银行卡给别人的银行卡转账，还收费吗？一个冷酷的回答：收费。即使提现收费了，每个人还都有2万元的免费提现额度。但这个额度，是不会按年份清零的，也就是，每个支付宝账户，终身只有这2万元的免费额度哦，用完了就真的没有了！免费额度用完了又要提现？每笔需按照0.1%的比例支付手续费吧。每次提现服务费至少交0.1元，也是提现100元的费用。要是提现低于100元呢？还是交1毛。除了把钱从自己的支付宝余额等渠道转移到银行卡要收费外，其他使用支付宝的种种支出，包括消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还款等服务均不收费。怎么样才能尽量少给支付宝交钱？其实每次就算提现1万元，收费也才10元，但是能少交就少交一点！节俭是一种美德。以下有几种不交服务费的可能：1、做电商。淘宝天猫卖家、淘宝拍卖会卖家、淘宝到家卖家、村淘合伙人、淘帮手、村拍档、1688卖家、Aliexpress卖家、支付宝有效签约商户、已认证的支付宝企业账户及国开行助学贷款账户（未还清贷款状态），通过“提现”产品将支付宝余额内资金转到本人银行卡依然免费。2、提现总数低于2万。（这一条貌似没什么用）3、多用余额宝，少用支付宝余额。如果余额宝中的资金是从支付宝余额中转入的，那么只能转回支付宝余额。但是如果是从银行卡中直接转入的，则可以将余额宝资金转回到银行卡。这种情况下是不收费的。、4、使用蚂蚁积分兑换更多免费提现额度。当2万元的免费额度用完之后，打开支付宝“我的”个人主页，进入会员中心，查看蚂蚁积分，这个分数就是你在支付宝上提现免费的钱数。因为每一分的蚂蚁积分就可以免费提现一元钱，上不封顶。想要得到蚂蚁积分，你就要使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还款等服务。5、如果你不像作者一样是条单身狗，还有一招：亲密付”。如果需要“转账到他人银行卡”，可以考虑为亲友开通亲密付，为他们的购物买单。这样可以省掉直接转账所产生的额度。6、还信用卡。支付宝余额里的钱可以用来直接还任意银行的信用卡，且不会额外收取手续费。不过需要注意的是，根据央行的规定，每位用户每年最高只有20万的免费额度，用余额还款是需要占用这20万额度的。如果你恨他，就给他转钱吧需要转账给他人时，还可以直接转账到对方支付宝账户，而非银行卡账户。这样，他只要提现，就要交手续费啦。当然很多土豪有大额转账的需求。虽然有消费等多种方式可以规避手续费，但是一次转账几百万依旧没有更好的办法可以完全免除手续费。然而目前许多银行的手机银行或网上银行却在逐渐实行免费政策。目前，工行、农行、建行、中行、交行、招行、浦发、华夏、浙商、中信、光大、民生、广发、兴业、平安、恒丰、渤海等多家银行宣布手机银行跨行转账免费。总而言之，有钱的土豪们，还不赶紧把这篇收藏了！《余额宝又多了个“弟弟”余利宝，上限额度1千万，快来领养一个吧》 精选十由余额宝掀起的“宝宝大战”不断升温，如今已形成了互联网公司、银行系、?商系等多方混战的局面 。然而，风水轮流转，余额宝已难现昔日的风光，今年以来收益率}