天津爆炸事故暴露保障不足现状 家庭财险投保率仍低
　　在天津8.12爆炸事故发生一周之后，对受损小区的排险清障和结构鉴定工作已经开始。不过，对于很多爆炸事故附近小区居民来说，如何弥补事故损失，恢复正常生活仍是未解难题。记者了解到，对于爆炸导致的财产损失，如果居民投保了相应的家庭财产保险（下称“家财险”），将获得保险公司的赔付，不过，此次事故中，极少有居民为房屋及屋内财产购买保险，家财险在国内面临保费低投保率亦低的尴尬局面。
　　受损小区清障已开始
　　《经济参考报》记者拿到的一份来自天津开发区建设工程管理中心办公室的通知显示，为尽快解决爆炸事故对开发区受损住宅小区房屋带来的质量安全隐患问题，滨海新区规国局将组织有资质的第三方结构鉴定单位对开发区万科金域蓝湾房屋受损情况进行现场结构鉴定。另一份署名天津经济技术开发区管理委员会的通知也显示，将自8月20日起对汇锦苑居民小区进行排险清障。
　　在此之前，由于担心房屋安全问题，爆炸事故附近小区居民曾要求政府回购受损房屋。针对爆炸点附近的小区居民因房屋受损及安全问题无法回家居住的问题，滨海新区曾表示，政府将启动租房补贴发放工作，补贴标准为略高于地区平均租金价格。
　　不过，损失究竟最终将由哪几方赔偿、如何赔偿还不确定。北京市中高盛律师事务所律师李滨认为，在此次事故中，开发商并不负有赔偿责任，但居民是有权向导致事故发生的单位主张赔偿的。这些单位包括对爆炸物存贮、运输负有安全责任的单位，以及爆炸物的所有者等。而在本次事故中，最主要的责任方是重大责任事故的造成者瑞海物流。
　　但有一点可以确定，由于爆炸导致的财产损失，若投保了相应的财产保险，可依合同向保险公司索要赔偿。具体到在爆炸中受损的民居赔偿主要有三类，房屋损失、室内装修损失和室内财产损失。但李滨律师称，就目前来说，极少有居民为房屋及屋内财产购买保险。
　　家财险投保率仍低
　　事故发生后，家庭财产保障缺失的问题暴露出来，相关保险产品受到了更多关注。
　　据了解，家财险主要包括两方面：财产损失保险和责任保险。从财产损失保险方面来讲，房子本身、房屋装修以及房内的各项设施如水管爆裂等，尤其是发生火灾、台风、暴雨、泥石流等自然灾害很容易造成损失。从责任险方面考虑，保姆因在投保人家庭中工作出现意外，也都可以使用家财险进行理赔。
　　记者从淘宝网保险频道看到，目前在售的家庭财产保险基本上包括主险/附加险，主险保火灾/爆炸/台风等对房屋、装修、室内财险等造成的损失，附加险可以选择水管破裂/居家责任/盗窃等，需要分别选择保险金额。在售产品普遍价格不高，甚至有产品打出“每天仅需一毛钱”的标语。
　　如中国人寿的“安家乐家庭财产”，保费仅为48元每年，保障火灾、爆炸、台风、雷电、洪水等自然灾害，以及飞行物体坠落以或外来物体倒塌等原因造成的损失，保额为房屋及室内附属设备10万元，室内装潢和财产分别1万元，此外，该产品亦可保障管道破裂及水渍、抢盗等其他风险。又如太平洋保险的“新一站家财险”，保费140元每年，保额为房屋保障20万元，室内装潢保障4万元，室内财产保障3万元，同时可保障家电、现金和贵重物品。
　　在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。但在国内，较低的保费一直未能改变家财险投保率低的现状，这反映了现在人们投保家财险的意识比较薄弱。太平财险相关负责人表示：“很多人不清楚家财险的保证范围，认为家财险就是在自然灾害发生的时候房屋受损获得保险公司赔偿。”但事实上，目前市场上的家财险产品可谓琳琅满目，保障范围涵盖房屋、房屋附属物包括私人车库、天台等、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品，此外还有现金盗抢险、第三方责任等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。
　　投保应正确估算价值
　　对于有意购买家财险的消费者，业内人士建议，一定要正确地估算家庭财产的保险价值，超额投保和投保不足额都不划算。
　　“比如说投保家财险时一台家电投保金额6000元，而当时市场上同一型号的新的家电价格为3000元，后因保险事故使这台家电发生全部损失时，那么保险公司会只负责赔偿3000元，而不会赔偿6000元。”平安财险北京分公司工作人员介绍：“同样的，如果你投保的房屋实际价值为200万元，但投保人只投保了100万元。如果发生事故，造成了50万元的损失，许多投保人认为应该赔偿50万元。但实际上保险公司赔偿仅仅是50万元乘以二分之一。因为保险公司认为投保人没有按足额投保，只将财产总价值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一这个相应的比例赔偿。”
　　此外，和寿险不同的是，家财险重复投保并不会带来额外的赔付。如果投保人在两家公司投保，那么属于重复投保，两家公司对于同一保险标的不会重复赔付，而是会按照投保人在两家保险公司的投保比例进行理赔。
　　此外，投保家财险后，并不是万事大吉了，因为在保险合同的有效期内，居民还应当履行必要的义务，否则有可能会在家庭财产发生保险损失时得不到赔偿。根据保险合同要求，投保人应遵守消防、安全等方面的规定，采取合理的预防措施，防止保险事故的发生。如果发生盗窃，应立即通知当地公安局。如果被保险人不履行这些义务，保险公司有权拒绝赔偿，或解除保险合同。
[责任编辑:该给住宅买份保险吗？（民生视线）(图)_网易新闻
该给住宅买份保险吗？（民生视线）(图)
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人民视觉　　今年8月12日的天津港爆炸事件中，1.7万多户居民的房屋受损，但其中为房屋购买商业保险的家庭少之又少。而在发达国家，居民房屋意外受损后的经济补偿主要来自商业保险赔付。国内居民为什么疏远房屋保险呢？除了灾后补偿，房屋保险在安全管理方面如何发挥作用？我们该如何构建一个经济实惠的居民房屋保险保障体系？
　　——编 者
　　钢混、砖混住宅挺结实，也有必要投保房屋保险吗？
　　上世纪 80、90年代开始大量建造的居民住宅，正陆续超出“质保期”，房屋意外风险或将迎来高发时段
　　在北京西城区租住学区房的徐丽回想起国庆节前房屋漏水的情况，仍然后怕。“都打算出门赶火车了，忽然听见卫生间滴滴答答。打开铝扣板一看，水管锈蚀出一个大洞。房主在国外，过节期间邻居也都外出，这要是水漏得淹完自家再淹上下左右，我得赔多少钱？”
　　维修师傅告诉徐丽，这栋楼始建于上世纪80年代初，管道老旧，维修日益频繁。“我得抓紧买一份装修保险，保漏水的那种，要不心里不踏实。”她说。
　　更为严重的房屋安全事故近年来频频发生——2009年8月，河北石家庄市一座二层楼房在雨中倒塌，17人遇难； 2012年12月，宁波市江东区徐戎三村2幢楼发生倒塌，造成1死1伤；2014年4月，浙江奉化一幢只有20年历史的居民楼倒塌……
　　杭州土木建筑学会副秘书长陈旭伟认为，改革开放后，为解决老百姓住的问题，很多地方大干快上地建造了一批住宅。但由于当时市场经济刚起步，规范标准体系跟不上建设速度，很多建筑工人没有学习过建筑常识就直接上了脚手架，加上技术和资金等原因，建筑工程质量不尽如人意。此外，当时有些建筑商为压缩成本，使用钢筋和水泥时偷工减料，有的甚至以泥浆代替水泥砂浆，也严重影响房屋质量和使用寿命。
　　按照我国《民用建筑设计通则》规定，一般性建筑的耐久年限为50年到100年。然而，曾有住建部门的负责人感叹：“我国是每年新建建筑量最大的国家，但很多房屋的质量却只能持续25—30年。”这意味着，上世纪80、90年代开始大量建造的、看似牢固的钢筋混凝土居民住宅，正渐次超出“质保期”。
　　“2013年青岛、大连输油管道爆炸，以及今年8月的天津港爆炸，都造成居民楼大面积受损，这对我触动很大。”北京市通州区居民孙云英觉得，房子自身质量好只是一方面，如果把地下管网、居住环境这些风险因素也考虑进去，还是买一份保险妥当。“虽然事后政府会帮忙，但修缮也好回购也罢，还是自己手里有一笔商业赔款更主动，特别是现在北京房价涨得这么快，再买恐怕就不是原来那个价了。”
　　“大都市楼宇密集，购买房屋保险除了保障自身的物损、人伤，还能有效应对责任风险。”北京大学保险系主任郑伟指出，“很多高楼都采用玻璃幕墙，但由于密封胶质量不过硬，多已风化。近些年玻璃坠落导致砸车、伤人的事故也时有发生，有了保险可减轻赔偿压力。”
　　“房屋保险的作用不止于事后补偿，费率浮动能提高居民、物业对房屋安全的重视。在普及房屋保险的发达国家，保险公司对各居民小区评定的房屋保险费率水平，能指导购房者评估地下管网、社会环境等‘看不见的质量’。”郑伟说。
　　300多元保费1000万元保额，为啥百姓还不愿投保？
　　政府“兜”得太多，百姓保险意识淡薄；产品创新乏力，条款、费率粗放，市场不买账
　　在美国、日本、欧洲，房屋保险几乎是居民家庭的必备险种之一。但在中国，“给房子买保险”还是个需要教育和引导的新观念。
　　郑伟认为，老百姓不愿意投保房屋保险，一方面是对风险缺乏认识。另一方面，是以往政府在灾后救济方面发挥了主导作用，凸显了“一方有难八方支援”的制度保障优势，却冲淡了市场化保障的吸引力。
　　目前，各保险公司一般将房屋保险作为主险，将装修险、室内财产险作为附加险，合并为家庭财产保障计划打包出售。近几年，国内财产保险连续保持两位数的增速，但涵盖房屋保险的家庭财产保险市场却没有什么起色。已披露2014年经营数据的平安产险、华泰财险、安邦保险等6家公司，家庭财产保险保费收入均未占到全部业务保费收入的1%，其中最高的为0.53%，最低的仅为0.02%。
　　产品有缺陷，也是市场对房屋保险不买账的重要原因。“首先是赔偿范围过于狭窄，保险条款仅承保由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋损失，一般不包括地震，并且只承保钢筋混凝土或砖混结构住宅主体，以及交付使用时已存在的室内附属设备。室内财产不包括金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。此外，免责条款多、申请索赔手续繁复，也将许多有保障需求的客户挡在了门外。”郝演苏说。
　　郑伟指出，房屋保险最大的问题是条款“大一统”，费率厘定精细化程度低。“西北地区的居民，谁愿意为‘台风’风险掏钱呢？”
　　许多消费者反映，各公司报价差得太多，因此觉得“这东西不靠谱”，心生反感。比如，北京市某保险公司给出的家庭财产保险报价是：房屋主体结构保额1000万元，室内装修100万元，室内财产50万元，保费390元/年。而另一家公司的保险计划若达到类似保额标准，保费高达2000元左右。
　　“这一点应该是保险机构自身宣传不够，导致消费者误解。”郑伟解释说，目前各公司钢混、砖混房屋保险的保费相差很多，是因为除外责任、风险责任不同。比如某公司的房屋保险明确保障地震风险，为了风险可控，保险公司就把费率定得较高。
　　政府、市场如何两手发力，让百姓安居更安心？
　　预防人祸导致的“楼脆脆”，还应实施“强制工程质量保险”制度，通过费率浮动的市场机制督促房屋建设者、销售者重视质量安全“要是早些有地震保险就好了。”今年9月份，记者前往云南大理采访当地的全国第一个巨灾房屋地震保险时，洱源县副县长段孔明反复对记者说这句话。
　　日和4月17日，仅仅相隔45天，大理洱源连续发生5.5级和5级地震，农房受损严重。震后，3383户农房亟待拆除重建，11083户农房需修复加固。在当地，重建一栋达到当地抗震设防要求的砖混房子每平方米大约需要1200元，国家补助每户3万元重建资金，五保户和特困户再给8000元，可这离全部重建费用还差得远。
　　日，大理州正式启动全国首个农房地震保险，在大理州境内或周边发生5级以上地震以及该次地震次生灾害造成的农房直接损失和大理州居民的死亡，都被列入保险责任范围内。按照该方案，2013年两次地震总共可获赔偿7800万元，平均每个重建户能获得1.2万多元，相当于当地一个农民年均纯收入的两倍。
　　目前，我国居民房屋保险大致分为三类操作模式：城市居民的商业家庭财产保险；沿海省份开办的主要补偿因台风受损的农房保险；为巨灾保险保障体系“探路”的农房地震保险。
　　随着云南地震保险的落地，深圳、宁波相继开展综合灾因、台风等巨灾保险试点。中国保监会主席项俊波称，将用6年时间建成我国巨灾保险制度，实现包括居民房屋在内的巨灾风险保障。
　　“政府、市场两只手都要发力。”郑伟认为，在自然灾害多发的农村地区，政府有必要通过保费补贴调动居民积极性，并通过统保实现一定覆盖面，吸引保险机构参与到微利的政策性业务中来。在城市，鼓励保险机构创新产品和服务的同时，有必要实行“部分强制”措施，即承保地震风险，“地震造成的房屋损失最为严重，但以往许多消费者在投保时并不知道地震风险免责。当然，各地地质构造不同，可以差异化厘定费率。”
　　业内人士指出，居民投保房屋保险旨在防“天灾”，预防人祸导致的“楼脆脆”，还应强化建筑开发商的责任，适时推出“强制工程质量保险”，由开发商投保，让他们对住房质量终身负责，出了问题“终身赔偿”。
　　“目前在发达国家，从图纸设计到防灾设施，保险公司都为城市的规划、建设提供重要意见。保险的费率杠杆，能使开发商重视建筑质量。保险公司的安检员，也是建筑工地上的‘常客’。政府管理部门运用保险这种市场手段，督促开发商重视房屋质量，间接地实现社会安全管理，这值得我们借鉴。”郑伟说。
　　作者：曲哲涵
本文来源：人民网-人民日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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火灾保险怎么买
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意外时有发生，电视、报纸上经常报道一些火灾事故，让人为之叹息。高温天气持续，火灾发生的可能性很大，因此，办理一份火灾事故保险十分有必要，虽然我们不能够阻止意外事件的发生，但是我们能够在意外发生之后，减少随之带来的经济压力。现在保险公司这么多，火灾保险怎么买？应该选择在哪家保险公司投保火灾保险呢？听很多人说现在不少保险公司，表面说一套，做的又是一套，更有保险公司在理赔的时候以各种理由拒绝赔付。推荐一下，阳光财险公司是个不错的选择。阳光保险公司多年来帮助无数的消费者解决了疑难问题，理赔效率高，投保也非常简单，“房屋火灾保险怎么买？”这个问题也就迎刃而解了，只需登录中民保险网，根据系统提示，选择家庭财产保险，填写个人资料，即可完成投保。很多的险种能够享受更加优惠的价格，续保时候更有许多惊喜。房屋火灾保险怎么买？火灾保险如何理赔？既然火灾的发生难以预测，选择投保阳光火灾保险是正确的做法。家庭财产对于一个家庭来说是重要的资源，没有安全保障是不明智的做法。有了家庭财产保险以外，平时还应该掌握一定的安全知识，像灭火筒的使用方法一定要掌握，避免悲剧的发生。
火灾保险怎么买
突发的火灾事故往往让我们无所适从。天干物燥，违规电器，等等的各种产生火灾的潜在因素。而火灾保险是我们在受到伤害的时候得到补偿的最好的办法。火灾保险，通常都包含在家财险的保障范围内，也可以投保专项火灾保险。今天为大家介绍家庭如何购买火灾保险、火灾保险怎么买、火灾保险如何理赔、火灾保险理赔注意事项等等。
火灾保险怎么买？家庭火灾保险如何投保？
在诸多的财产保险产品中，火灾保险，或者说是以火灾保险为主要内容的家庭财产损失保险，是最为古老的规避家财损失的保险种类之一，目前火灾保险在火险的基础上不断扩大其承保责任的范围成为各种综合性的财产保险。火灾保险怎么买？火灾保险如何理赔？针对火灾造成的损失，最有效的防范还是购买家财险。目前市面上的家财险一般为基本保障型，最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。投保人还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。家财险作为低费率高保障的险种，对于防范家庭风险、降低财产损失有着极其重要的意义，是保障家庭财产安全、防范家庭生活风险的“守护神”。
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火灾保险如何理赔？火灾保险理赔注意事项
频繁发生的大火事故让火灾保险格外受到关注，通过购买保险来转嫁火灾损失的风险已经逐渐被人们接受。那么，火灾保险怎么买？哪些保险提供火灾保障，火灾保险如何理赔呢？在投保过程中，企业和个人都应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单来说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能浪费。根据保险法规定：投保人、被保险人或者受益人获悉火灾事故发生后，应当及时通知保险公司，从而避免因勘验定损不及时而引起的不必要的争议，如对财产损失数量和程度的确定、损失金额的核定等。此外，出险后受灾企业应积极努力采取一切措施以防止或者减少保险标的物的损失。由于火灾中的财产遭受了直接火烧、高温烘烤、烟熏污染等作用，且在火灾原因调查认定的过程中将继续经受氧化、腐蚀等，使得损失程度加重，因此对事故现场及受损财产的减损措施将十分重要。
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