新华多倍保号称比肩香港重疾的多倍保 能否登上神坛？
　　前段时间，我突然接到(601336,)代理人的电话，得知一款跨世纪的产品――《新华多倍保》即将在厦门预售。据说这是目前国内第一款可以正面对抗香港的产品，这么一听，马上就勾起了我对这款产品的兴趣。
　　在我的印象中，国内重疾走的是廉价，基础保障，不带分红，不带寿险功能，而香港重疾走的是昂贵，保障细分充分，带保额分红，自带寿险功能这两条不同的路线。如果国内真出了一款可以比肩香港重疾的产品，那么对于国内的重疾产品绝对是一个不小的震撼。本着学（huai）习（yi）的态度，我们今天就来看看这款传说中的跨世纪的产品究竟能不能登上神坛。
　　尽管新华多倍保一直标榜着“目前大陆唯一敢与香港地下保单打擂台的产品”，但很多保险分析师在对比产品的时候，更多是把它和国内的多重赔付的产品（比如：同方康健一生、中英爱相随、太平福禄倍至、(600663,)美泰人生等）拿来对比。今天，我们直接拿保诚的《守o健康危疾加倍保》来进行PK。尽管有人会说香港保险有政策、、投保和赔付等问题，但今天我们只对比两款产品的内容，而香港保险的优劣我们将在后续的“避坑指南”中为大家解析。
　　话不多说，直接入正题：
　　先来看一下两个产品的直观对比（相同保障内容不再罗列）：
　　1、缴费年限
　　新华多倍保提供了5/10/20年三个缴费年限可供选择，而保诚加倍保则有从5-25年每隔五年一个时间段的缴费年限可供选择，从选择性上看，保诚加倍保有更多的灵活性。
　　2、身故保障
　　新华多倍保在过了等待期后的身故赔付仅仅限定于因意外造成的身故才可以赔付，其作用相当于一份；而保诚加倍保在过了等待期后的身故则没有限定，其作用相当于一份；当然赔付的上限为基本保额扣除已支付的疾病赔偿金（包含轻症及重症）。
　　3、疾病保障
　　先做一个总体说明，因为这两款产品都具有多倍赔付的保障，因此与一般的重疾险有所差异。
　　首先是疾病分组，两款产品都划分为1.癌症、2.与心血管相关的疾病、3.与神经系统相关的疾病、4.与主要器官及功能相关的疾病、5.其他疾病，这五个组别，每个组别的赔付都是独立的。
　　因此在可能的情况下，你可以赔付到最高700%的基本保额，即除癌症组300%基本保额（最高赔付三次）外，其他组别均为赔付一次100%基本保额。
　　我想对于任何一个人而言需要罹患5大组别，并且是不同病种，累计7次的重疾这概率估计比连中7次特等奖还难吧？
　　轻症保障
　　从轻症的保障数量来看保诚加倍保从数量上占据优势，从赔付上看，因为新华多倍保在癌症组别的病症只有2种，因此该组别下最高的轻症赔付为两次（一种病症一次），其他组别只要满足不同病种就可以满足最高赔付5次的条件。
　　而保诚加倍保在癌症组别和与心血管相关的疾病组别中针对“原位癌（癌前病变）”和“冠状动脉血管成形术”可以进行2次赔付，其他方面与多倍保一致。
　　重疾保障
　　从重疾的病症种类数量来看，新华多倍保以70种病症的数量，超越了保诚加倍保的54种病症，并且从病症的组别分布上可以看出，新华多倍保在与主要器官及功能相关的疾病组别中的病种，分布占据了40%的比例，而保诚加倍保在与神经系统相关的疾病组别中的病种占比达到了40%。
　　两款产品在重疾的赔付次数上完全一致，都是最高7次赔付标准保额。
　　病症解析
　　虽然以上从数量和组别分布上为大家讲解了两款产品的差异，但是我在研究两款保险的产品手册的时候发现，二者对于同组别中的病症有着不小的出入，为此不得不咨询医学领域的朋友，针对不同病症其重要程度。所以病症解析这一部分我会在后续的避坑指南中为大家做详尽的解析，敬请期待。
　　4、关爱保障
　　新华多倍保给出了附送10年的定期多倍重疾保障，保障额度为主险多倍保一半的基本保额；而保诚加倍保则给出了15年的定期加倍保保障，从年限上比新华多倍保多出了整整5年。
　　5、末期重疾关怀
　　两款保险都为罹患特定重症后，额外给予20%的临终关怀金。但是不同在于特定的重症是什么。
　　新华多倍保：脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；
　　保诚加倍保：癌症、心脏病发作、阿尔兹海默症（1-61岁）、多发性硬化症（1-61岁）、帕金森病（1-61岁）、中风；
　　从病症范围来看保诚加倍保的保障范围远远高于新华多倍保。
　　6、分红计划
　　可以说，该项是香港保险特有的部分，因为香港重疾险在设计的时候包含着部分寿险的功能。所以保诚加倍保除了具有重疾保障功能和寿险功能外，还具有复利分红累计增加保额的功能，对于保障而言又上了一道保险。
　　7、保障变换年限
　　这两款保险都有一个很独特的条款，就是当被保险人过了86岁之后，多倍保障权益下降为一般的重疾保障权益，既只能赔付一次基本保额。如果之前已经赔付超过了基本保额，则合同终止。
　　综上两款产品的差异点已经基本上对比完了。那么接下来是大家最关心的，也是最为决定胜局的部分，就是同等年龄同等保额下，保费的差异。
　　先来保诚加倍保：
　　如图所见，我测算当天的汇率为6.7663，因此保障额度为7.4万美金，相当于50万，那么20年期的保费为..8元。（保诚是以虚岁作为核算依据，因此年龄显示的是31岁）
　　再来新华多倍保：
　　如图所见，新华保险代理人给我测算之后20年期的保费是……17400元。
　　至此这两款保险的对比全部完结，而给我的感受其实并不好。首先作为宣传中比肩香港重疾的产品，刻意模仿的痕迹较为明显，而在模仿的过程中却忽略了香港重疾的本质和精髓，除了保障病症数量较大之外，很难从这款产品中找到优势。单是重疾保障的癌症组别，需要时隔5年才能再次赔付这个条款，试问只有10%不到的人可以扛得住癌症的五年生存率法则，那硬抗下10年罹患不同癌症的人只能用奇迹来形容了。且不说身故保证只限定于意外，单是保费高出10%相信都很难让人接受。
　　第一次看到新华多倍保并没有让我很惊喜，更多的是失望。或许是基于国内的保护政策太多了吧，中国的真正需要的不是政策的扶持，而是市场的拼杀。只有经历过血的洗礼，才能给每一个被保险人带来一份真诚的作品，这，是我希望看见的。
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新华“多倍保障重大疾病保险”怎么样?6大优缺点分析
作者：佚名&&&
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　　新华“多倍保”产品介绍
　　谁能保：
　　青少年版：30日-18岁(不含周岁)
　　成年版：男性：18周岁-50周岁 女性：18周岁-55周岁
　　交多久：5年交、10年交、20年交
　　保多久：终身
　　等待期：90天
　　新华“多倍保”优缺点分析：
　　1、70种重疾：分为五组分别独立赔付，且同一组疾病可赔付多次：
　　第一组：癌症——100%基本保额×3次。
　　第二组：与心血管相关的疾病——100%基本保额。
　　第三组：与神经系统相关的疾病——100%基本保额。
　　第四组：与主要器官及功能相关的疾病——100%基本保额。
　　第五组：其他疾病——100%基本保额。
　　等待期内患重疾赔付110%已交保费。
　　优点分析：
　　重疾种类多，70种重疾保障范围很广。
　　70种重疾7次赔付，按照癌症、心血管、神经系统、器官和其他分为5组，每组可获赔一次，其中癌症组可以赔三次，最多可赔700%基本保额。
　　缺点分析：
　　并不是确诊癌症，就有300%基本保额，而是首次确认理赔100%基本保额后，如不幸再次确诊恶性肿瘤，且后次确诊需满足5年恶性肿瘤等待期，则后次确诊恶性肿瘤视同初次发生，可再次赔付100%基本保额。
　　第一组癌症和第四组身体主要器官疾病也有5年等待期，其他组别前后项重大疾病确诊初也需满足1年等待期。
　　2、50种轻症：分为五组(同上)分别独立赔付，且同一组疾病可赔付多次，每次赔付20%基本保额，每项轻症疾病赔付次数以一次为限，每项轻症疾病保险金额不超过20万元。
　　优点分析：
　　50种轻症算是业内最多了，累计最高可赔100%基本保额(20%×5组)。
　　轻症保额与重疾保额为独立保额，轻症的赔付不影响重疾赔付。
　　缺点分析：
　　轻症分为5组，那么赔付的概率就会降低。
　　不过比起市面上很多轻症保额占用重疾保额，还只赔一次，多倍保算是开创了内地重疾险产品设计，重疾+癌症多重赔付的新标杆。
　　3、前10年关爱保险金：成人客户如果10 年内发生重疾或身故，可获得50% 基本保额的关爱保险金，青少版客户如果10 年内发生重大疾病，可获得100% 基本保额的关爱保险金。
　　优点分析：前十年有50%-100%的保额赠送，如果前10 年发生重疾或身故，成年人可赔付150%基本保额，未成年人可赔付200%基本保额，特别关爱金，其实就是送了一个十年期的定期重疾含身故保障。
　　4、特定重疾金：确诊脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植、冠状动脉搭桥术，再赔付20%基本保额。
　　优点分析：6种特定重疾有1次额外赔付，除了赔付应赔的保额之外，多给20%，也就是说，遇到这几种病，可以赔120%基本保额。
　　5、身故金：赔付基本保额。
　　优点分析：不管是疾病还是意外身故，都可以赔付，属常规保障。
　　6、被保险人重疾豁免保费：被保人一旦确诊重疾，免后期保费，而合同继续有效。
　　优点分析：
　　这属于普通重疾险的常规保险责任，在交费期内得了一次重疾，后面的保费就都不用交了，剩下的保障都还有效。
　　缺点分析：
　　和目前新上市的一些重疾产品的“轻症豁免”相比，还是不够全面。
　　无投保人豁免，当大人给孩子买保险，或是家庭经济支柱作为投保人时，投保人豁免就显得非常重要了，身故豁免、重疾豁免、轻症豁免，包含的越多越好，这相当于保障了两个人。不过您可以在投保时，要求附加一份投保人豁免保费。
　　总结：随着医疗技术的进步，重大疾病的存活率和治愈率越来越高。传统的重疾险产品理赔一次重疾之后，保障就结束，然后也很难甚至无法再购买重疾险了。新华“多倍保”的疾病分组、多次赔付的产品设计，就解决了这一问题。
　　“多倍保”不仅保障全面，理赔次数多，轻症赔付人性化，而且价格也算是良心价了，与市场上的其他重疾险产品，保障多了很多，价格并没有贵多少，性价比较高。
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想请问各位大神，新华的多倍保怎么样？
有个新华的业务员发了一大堆图片给我说很好很好很好。有什么三倍赔付，前十年关爱金什么的。。求各位大神剖析　　小陈醋　　赶在参加平安夜晚宴之前写好的，你刚好问，我刚好有，拿走不谢~~　　所谓的三倍赔付也不过就是癌症这一单一疾病病种，况且得多倒霉催的才能每隔5年癌症一盘啊，所以新华人寿这个多倍保，噱头高过诚意几层楼。　　前十年关爱金听起来还不错，但是唯一这点优势也被价格这个因素给埋没了，没啥是的提的，用多出来的钱能买不止50%的终身保额。　　没有轻症豁免保费，仅当理赔金额达到基本保额后可以豁免后期保费，这个跟没豁免没什么两样。　　就在我回答这个问题的同时，用【多倍保】几个字在知乎里搜了一下，还真的有人敢直接说新华人寿多倍保是全亚洲唯一　　我的意见：不值得购买。　　这个产品引起我的注意源自朋友圈一则来自于新华公司业务员的动态，号称这是全亚洲唯一的一款多倍赔付重疾险，当时我就懵了，这坐进观天的胡话也敢说，还是这款产品真的值得分析分析？　　抱着好奇的心态仔细研究了一下，的出来的结论可参考原文链接：号称全亚洲唯一的多倍保，你上当了没？　　部分内容摘录：　　先说结论：　　新华人寿【多倍保】是一款带有癌症多次给付的传统型终身重疾险。其产品功能多次给付，并不是唯一，如果与目前市场上可以多次给付重疾险相比，推荐指数1颗星（满分5颗星）。　　另外，市场上已经出现了重疾赔付不分组的多次给付重疾险，以及重疾之间间隔周期少于1年，实为180天的多次给付重疾险，这样款产品的问世，给多次给付型重疾险的进化推上了力道厚重的一把。　　为便于看明白，直接来个产品对比，没有对比是看不出来伤害的：　　掰开揉碎：　　1关于保额：相同保额100万，新华【多倍保】需要每年支付保费34800元，而同方【康健一生】保费22200，两者相差的保费是5位数：12600元，用多出的保费可以再买56万保额。　　付出同样的保费，如果罹患同一种重疾，比如严重雾霾“熏陶”下高发的肺癌，新华【多倍保】能赔付100万，而同方【康健一生】可以获得156万。　　2、特定严重疾病：新华【多倍保】把恶性肿瘤里的【脑癌】、【骨癌】、【白血病】、【胰腺癌】、【重大器官移植术或造血干细胞移植术】、【冠状动脉搭桥术】单独列出来作为特定严重疾病，在赔付基本保额后，额外加赔20%基本保额，这一点在其他列举的两款多次给付重疾险里，是一个亮点，毕竟这几类疾病的治疗花费较高，且对身体造成的伤害也不小，额外获得20%基本保额也能对疾病的治疗后所帮助。　　3、关于多次重疾概率：新华【多倍保】里的多次给付，仅针对癌症，即下图疾病种类分组里的第一组，予以300%基本保额内多次赔付，并且如果首次发生的是癌症，后一次是第四组（与主要器官及功能相关的疾病）疾病分组病种之一，两者确诊间隔期需满5年；首次是癌症，后一次是第二、三、五组疾病分组病种之一，两者间隔需慢1年；首次是癌症，后一次还是癌症的话，中间间隔需满5年。　　也只有当首次发生的重大疾病属于癌症，才有多次给付重疾的可能性，其他组别赔付额度达到本组上限100%基本保额后，合同终止。因同一种原因导致的多项轻症或者重疾，仅给付其中金额最高的一项保险金，也就是癌症引起的并发症，比如长期服药引起的脏器衰竭、免疫系统疾病，不在下一次的赔付范围内。　　保险界广传数据，一生罹患重疾的概率累计值是72%，但首次癌症以后，再确诊不同癌症（并非首次癌症的并发症）的概率是多少呢？目前还没找到相关可靠数据论证。　　（下图为新华【多倍保重疾与轻症分组】列表，注意：重疾与轻症是共用同组内限额）　　4、疾病分组：是组别越多越好，发生一次重疾后，该组全部阵亡，那么自然是剩的越多越好了。在这方面新华【多倍保】重疾比同方全球【多倍保】要多一组，轻症比同方的多两组，但是分组的科学性有待考究。　　于此同时不要忘记还要看中意【悦享安康】是不分组的。新华首次癌症之后，还可以一年以后获得二、三、五组的重疾、轻症赔付，但也只能在三组里做“选择”，当然，万一真的有第二次重疾的发生，也不好控制这项疾病就在这三组里不是？中意人寿则是在1年后首次重疾之外的其他49种重疾里“随便挑”，加大了获得二次重疾赔付的概率。　　5、时间间隔：同方全球【多倍保】把首次重疾与第二次重疾的间隔期缩短到了180天，这在重大疾病多次给付历史上算是一次革新。要是下次哪家公司敢疾病不分组，同时时间间隔还能小于一年，我一定加一份！！　　保险公司之间的撕逼大战越激烈，我是越喜欢的。当然，重疾3次赔付这个数字的发生概率，相信是疾病发生率小数点后不知道多少位去了，哪怕你给我个10次重疾给付的功能，我也不觉得有多好。　　（同方全球【多倍保】重疾）　　（中意【悦享安康】重疾与轻症列表---不分组！！）　　6、关于保费豁免：作为保险经纪人，见惯了优质产品的“优良特性”，就好比喝惯了进口红酒的各种优质口感，再换成长城干红，就会觉得一点不合口味。把这个感觉拿来形容看到新华【多倍保】的保费豁免是再贴切不过了。人家都是首次轻症就能豁免保费了，你还整一个疾病保险金赔付达到基本保额后才豁免，而首次重疾如果是第一组外的其他四组的疾病，直接赔付基本保额，保险合同终止，那要是我首次重疾不是癌症，还不行了？　　7、前十年关爱金：在保险合同生效，90天等待期后到第十年生效日零时之前，确诊合同所指的重大疾病，按照赔付标准给付基本保额后再额外给付50%基本保额的前10年关爱保险金，给付后该项责任终止。　　对于疾病发生在前十年的患者，这个额外赔付是很有诱惑力的，但要想想，疾病的发生尚不能控制，更何况是什么时候发生了，因此个人觉得这一项的限制太窄，噱头大于实际用途。你要说是在70周岁前加赔50%，对应这个保费，还可以考虑一下，否则，我为什么不用相同的保费支出买个150万保障至终身的重疾险呢？所以啊，不能只看保险公司给的，还要综合一下自己拿出去的值不值得。　　8、最后来说一下轻症：轻症是还没达到重疾理赔标准的轻度重疾，随着医学的发展和检查细致度的提升，很多疾病已经能尽早发现并能得到及时的治疗，轻症的存在显得是越来越重要。而保障责任里的轻症是否覆盖全面、是否属于高发疾病，比单纯的只看病种数量要有意义的多，本文里列举的这5款产品，除了华夏【健康人生】缺少一个【不典型的急性心肌梗塞】，其他四款产品均包含了高发的轻症疾病，不过华夏的条款里对于同一次事故造成的多种轻症并没有限制只赔付一次，因此，是可以视同为都赔付的。　　除此之外，将轻症分组理赔，无形之中又给轻症多次给付加了一道围墙，一个组别内发货所能过一次轻症，该组内所有轻症也就全部下岗，下次想要获得轻症理赔，只能在其他组别里“挑选”。华夏【健康人生】轻症5次给付，不分组，首次轻症之后也仅是该项轻症责任终止，其余32种轻症还能继续有效，当然，5次轻症的概率也不高，好在保费不傲娇，自然是越多越好啦。　　（同方全球【多倍保】轻症分组）　　下图是华夏【健康人生】轻症列表，轻症5次给付责任，但33种轻症不分组　　-------------------------------------------------------------分水岭-------------------------------------------------------------------　　都说再精也算不过保险公司，除了保费价格千差万别以外，保险责任也是各有不同，如果只是听保险公司的业务员介绍，自己不对比，也很难发现最适合家庭具体情况的产品。　　多次给付产品的出现，是为了解决对于重疾发生以后，担心再次罹患重疾却不能再有保障的问题，并不能一味的否认这样的产品不合适。尤其已经生过病的人，知道生一场大病对家庭的影响有多大，这样的多次保障产品正好能解决重疾后没有机会再投保健康险的缺陷。　　然而不管保障几次，保险额度一定是要首先考虑的因素，如果预算有限，为了追求多次赔付产品而降低保障额度，在问题实际发生时，也解决不了太大的实际问题。　　比如北京30岁的陈先生，目前正值家庭形成期，有高额的房贷和孩子要抚养，家庭年收入50万，扣除房贷、日常基本开支用度、应急储备金、孩子花销后，每年能用于购买商业保险的家庭预算只有2万元。如果此时的陈先生与同岁的太太各自购买一份重疾险，那么他们能够买到的多次赔付产品的额度（以新华【多倍保】为例）只有30万。即发生合同约定的重疾能获得30万的赔付，这笔钱能解决什么问题呢？　　除了医疗费用的支出以外，收入损失和家庭负债的弥补还处于空白，因此，并不是只以为的追求赔付次数就好，关键在于保额，风险发生时，能切实应对风险的发生，才是购买商业保险真正的目的。同样的预算，如果购买重疾赔付1次的华夏【健康人生】或者同方【健康一生】，能获得的保额是46万，保费还不到2万块。　　再换成部分定期消费型保险与部分终身储蓄型保险搭配，那保障额度又将是另外一番景象。　　下面是用陈先生的情况做的一个不同购买方式获得的利益对比表：　　假如陈先生用2万元的预算投保了这三份计划，等待后确诊为肺癌，那么得到的理赔金额的差异可以达到50万。　　投保A计划，在获得30万重疾理赔后，不能有充足的资金支撑做好调理和休养，需要继续工作导致身体机能恢复不当，病情恶化，如果下一次再确诊其他癌症，能得到理赔金的时间间隔需要再等5年。而投保计划C，可以有更充足的资金支持调理好身体和接下来的康复理疗，病情得到很好控制，超过5年的复发概率大为降低。　　经纪人建议：　　保险市场产品种类繁多，各项功能的产品的诞生，均是为满足各种需求而来，不能一味的说某种产品种类好到没朋友，而另一种类的产品就一定是垃圾。　　消费型保险是保险的本质，有风险发生，它可以用于奉献的应对，没有风险，保费作为家庭基本生活开支一起消费掉了；而储蓄型保险，在消费型的基础上，不但保障风险的应对，随着时间的积累，现金价值的不断提升，是可以将其纳入到家庭资产一列。关于这一点，有之前一篇文章有专门针对储蓄型保险和消费型保险做了阐述，可以进传送门直接查看：消费型和储蓄型保险，该如何选择　　而多次给付型的保险产品，则是在储蓄型保险的基础上，多增加的疾病给付次数，而获得这样保障利益的代价是每年要多缴纳一定的保费。在这三类重疾险产品的基础上，还有另外一种带有“返还功能”的重疾险，即在一定时间内可以将实际缴纳的保费退还回来，而保障还继续有效，这类产品可以参见前一篇文章：返还型终身重疾，值得买吗？　　对于不同的保险产品，不同家庭的需求点是完全不一样的，购买保险要各人各异、按需定制。　　最好的方法则是按照家庭实际情况，在产品选择上做搭配。没有最好的产品，但是可以有最好的组合。　　你的描述实在不够清晰，下面我举一个最近的案例。码字不易，且看且珍惜！　　王女士，25岁，0岁男孩，年收入20万，晚上吃完饭遛弯时时，小区大妈推荐了新华青少年多倍保重疾保障计划，每年8600的保费，20年，保额50万。因为年轻，对保险也没什么概念，之前没听过新华这个公司，对实力没什么底。有想过去香港买保险，朋友说性价比会高一些，但要承受汇率差还有理赔麻烦的，顺便给你来分析一下。　　先看一下从业务员这里得到的信息：　　0岁男孩年交保费8600元，交20年，基本保额50万，可获得多组、多次终身轻、重疾保障及特定关爱：　　1、70种重疾：　　第一组癌症：50万×3次，共计150万元。　　第二组心血管系统疾病：50万元。　　第三组神经系统疾病：50万元。　　第四组身体主要器官疾病：50万元。　　第五组其他疾病：50万元。　　2、50种轻症疾病：每次10万元。　　3、6种特定严重疾病保险金：10万元(限1次)　　4、前十年关爱金：50万元(限1次)。　　5、保费豁免：交费期间内患了重疾，豁免续期剩余保费，合同继续有效。　　（险种全称：新华保险“多倍保障重大疾病保险”，分成人款和青少年款）　　看完责任后，觉得此险种保障很全面，但保险最重要的还是要，看条款！本着客观公正的态度，以下分析也会尽量分析这款产品的优势，避免同行拍砖。　　1、公司　　一个于1996年成立的老牌公司能出这样眼花缭乱的产品，确实让人有点意外。　　这是一家特别喜欢搞“开门红”的公司，主推的产品也一直以理财产品为主，在“银保”横行天下的时候，新华可说是占了半壁江山。　　2、重疾责任　　共70种，分为五组分别独立赔付，且不同的恶性肿瘤可赔付3次。　　买保险最重要的是什么？看条款！　　条款可见，首先多次赔付的责任并非终身，只保障到85周岁，假设被保人85岁之前罹患任意一种重疾，理赔金额达到基本保额，合同就终止了。或被保人在85岁前未罹患任意重疾，85岁后罹患任意重疾，保险合同终止。　　产品介绍中不同恶性肿瘤累计可赔付三次，条款所示，不同癌症之间的等待期为5年，而且如果患第一组癌症和第四组身体主要器官疾病也有5年等待期，其他组别前后项重大疾病确诊初也需满足1年等待期。不知道设计这款产品的人是怎么想的，你不知道医学上大病5年生存期这个概念吗？你是糊弄不懂医学常识的的呢，还是糊弄不懂医学常识的人去买呢？此责任存在严重的专业不对称性。　　重疾都扩展到70种了，也没添加终末期疾病。　　3、轻症责任　　分为五组(同上)分别独立赔付，且同一组疾病可赔付多次，每次赔付20%基本保额，每项轻症疾病赔付次数以一次为限，每项轻症疾病保险金额不超过20万元。　　优点：　　50种轻症算是业内最多了，累计最高可赔100%基本保额(20%×5组)。　　轻症保额与重疾保额为独立保额，轻症的赔付不影响重疾赔付。　　缺点：　　同样是只保障到85岁前。　　目前市场轻症多次赔付产品首款带分组的，且不同组别之间的疾病并无太大关联，那么赔付的概率就会大大降低。　　4、前十年关爱金　　成人客户如果10 年内发生重疾或身故，可获得50% 基本保额的关爱保险金，青少版客户如果10 年内发生重大疾病，可获得100% 基本保额的关爱保险金。　　优点：于前十年成年人赔付1.5倍，未成年人赔付2倍。免费送的，肯定是优点啊！　　缺点：特别关爱金，其实就是送了一个十年期的定期重疾含身故保障。折算成传统公司费率也就几百块钱，在你这费率比传统公司高出将近两倍的情况下，你只送十年未免就有点小气了。　　5、特定重疾金　　确诊脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植、冠状动脉搭桥术，再赔付20%基本保额。　　优点：6种特定重疾有1次额外赔付，除了赔付应赔的保额之外，多给20%，也就是说，遇到这几种病，可以赔120%基本保额。　　缺点：既然这款产品定义的是多次赔付重大疾病，为什么这六项疾病不都是都额外赔付20%，而是仅赔付一次终止这项责任了。　　6、保费豁免　　被保人一旦确诊重疾，免后期保费，而合同继续有效。　　优点：这属于普通重疾险的常规保险责任，在交费期内得了一次重疾，后面的保费就都不用交了，剩下的保障都还有效。　　缺点分析：　　和目前新上市的一些重疾产品的“轻症豁免”相比，还是不够全面。　　无投保人豁免，当大人给孩子买保险，或是家庭经济支柱作为投保人时，投保人豁免就显得非常重要了，身故豁免、重疾豁免、轻症豁免，包含的越多越好，这相当于保障了两个人。　　7、费率　　如果与市场单次赔付的重疾险来看，费率高了一倍多，如果与同样是多次赔付的重疾险相比，费率也贵了1.5倍左右，花一大笔钱买这样一个产品，先不说能不能得的了3次癌症5次重疾，假使有机会万幸这么多次不死，并且每次都不同组，每次间隔都超过1年，癌症5年，那么多条件组合，亲您可以去买彩票了呢。（为避免广告嫌疑，我就不发产品了）　　综述　　1、费率过高。至少花这个保费换这个保障责任，不值。　　2、多次赔付责任不保终身，保到85岁。　　3、轻症分组，且不豁免保费。　　4、特定疾病只赔付一次。　　整体险种责任有模仿港险的感觉，算是一种创新，但太过保守，有东施效颦，生搬硬套的感觉。
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