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【新规】个人从P2P借钱最多只能100万？看上去很扯
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（原标题：【新规】个人从P2P借钱最多只能100万？看上去很扯）
今天下午，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)有关情况召开新闻发布会。信息中介和小额分散是此次《暂行办法》的本质，文件太厚字太多，理财帮帮主(ID：banglicai)从中梳理了四大重点，并请多位专家做出了全方位的解读。　　1 网贷平台=信息中介&信用中介明确&网贷&机构是信息中介而不是信用中介。不允许&网贷&机构吸收存款，设立资金池进行非法集资等;必须在线上经营，禁止网络借贷机构在线下从事营销活动，进行虚假宣传。　　解读　　神仙有财CEO惠轶：从P2P企业来讲，通过这次监管细则的明确，需要更加清楚的认识自己的定位，P2P的定位就是小微，就是普惠金融，而不是再造一个银行。P2P平台一定要非常明确信息中介的这个定位，通过先进的技术，把信息中介、效率提升的事情做好，而不是通过各种方式希望把自己变身成一个类似银行的金融机构。　　2个人、企业贷款限额明确了小额分散这个客户定位和市场定位。明确规定：个人贷款限额20万，跨平台合计100万。企业贷款限额100万，跨平台合计500万借款限额消息一出，网友急了：A：&这样的额度，对于资金需求较大的客户，就是杯水车薪。想在北京买套房，买辆车，只能靠银行了。&B：&设定借款上限是好事，但上限一刀切的设置不合理。&C;&我投资的平台，借款人标的都是四五百万，会不会因不合规被端了?&D：&如果是抵押贷款，上海一套房抵押出去，只能贷款20万? 是不是有点不合理。&与此同时，也有不少网友开始给借款人支招，&上有政策，下有对策。如果借款人换不同的名字到不同平台借款，在如今信息不畅通的情况下很难限制。&有网友指出，比如以自然人身份去借款，再以公司名义去借款，至少可以多借一次。同时，一个公司有多个股东，还有夫妻子女等等，大家都去借，这样合起来不就够数了。对于这样的网友，帮主可得说说你们!　　解读　　麻袋理财总经理黄海旻：监管层本身定位网贷行业为小额分散，不希望与传统金融进行正面竞争，要维持目前固有的金融格局，所以网贷行业只能做小额借贷。平台做不下去，淘汰或主动退出这个行业，只剩余一些大的规范平台，就是监管的目的，有利于风险控制。　　新联在线副总经理、首席运营官 陈智诚：行业会迎来大洗牌。由于单户借款金额上限的限制，导致部分中小企业融资额度受限，这会导致中小企业的融资通道收窄。　　神仙有财CEO惠轶：已有业务如何转型是一个大问题，据不完全统计，目前现存的不符合限额限制的P2P资产有几千亿之多，对于这一部分历史业务，需要有监管智慧，不能简单粗暴一刀切，需要P2P平台和监管机构高度配合，甚至需要传统金融机构的配合，才能完成平滑的过度和转移。大额标的P2P说话了：要逼死宝宝?不过帮主(ID：banglicai)有个疑问啊，话说，你怎么才能知道我在不同平台一共贷了多少?所以现在根本不能知道我在不同平台贷了多少钱。。。　　3 提出13条禁令，划定业务边界包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息、不得开展类资产证券化等十三项禁止性行为。其中，第四条由禁止向之前征求意见稿中的&非实名用户宣传或推介融资项目&修订为&禁止自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。&值得注意的是，《暂行办法》新增设一条：&禁止开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让。&也就是说，具有此业务的企业面临转型。　　解读　　新联在线副总经理、首席运营官 陈智诚：1、禁止债权转让，房贷、车贷、企业融资等需要办理抵押或质押登记的业务面临转型。2、明确了P2P可以引入第三方机构进行担保或与保险公司开展相关业务合作，表明监管认可担保、保险的第三方机构的存在，合规有牌照的金融机构对项目进行增信，否定了之前&去担保&的传闻。3、今天出台整个监管细则，对债权转让、借款人金额的限制，限制了资产端的发展方向，同时限制了其他类型存量资产的发展。4、暂行办法提供12月整改期，在12月以内P2P平台需要完成自身业务的整改和转型，将导致大量的平台面临业务调整。新的监管细则出现了一刀切的限制，让平台必须转型，这和过去一段时间的互金行业各地整治&避免造成社会恐慌&的方针略有不符，新的监管办法将会产生一定性的行业恐慌，　　4 双负责制监管安排明确提出银监会及其派出机构，主要负责网络借贷机构的制度设计、规则制定和日常的行为监管，明确由地方人民政府的金融监管部门，也就是各地的金融办、金融局负责&网贷&机构的机构监管，包括机构备案、登记，包括&网贷&机构的风险防范和处置。　　解读　　社科院金融所法与金融室副主任尹振涛：之前的征求意见稿将具体的日常监管工作主要赋予地方金融办，但由于金融办能力、精力和实力等问题的限制，使得监管很难做实。新规赋予了银监会更多的日常监管职能，让监管工作不易落空。老百姓借款受到什么影响?据网贷之家数据，今年1到7月，人均接待金额分别约为17万、17万、17万、18万、15万、15万、16万元。所以从额度上限看，新规对小额借贷者影响不大，只有很小一部分人会受到影响。但《暂行办法》对借款人增加了两项责任要求：一是，借款人需要提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;二是，确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款。这两条规定均是为了避免和约束出现借款人欺诈虚假贷款或恶意行为的。此外，北京捷越联合信息咨询有限公司创始人王晓婷表示，《暂行办法》还明确对出借人进行风险揭示，明确出借人应当具备的条件。并设置借款人和出借人的义务、合格出借人条件，明确对出借人风险承受能力进行评估和实施分级管理，通过风险揭示等措施保障出借人知情权和决策权。
这次的《暂行办法》力度不小，不知道那些&被跑路&的投资者们此时会是什么心情采写：侯润芳 陈鹏编辑：菜菜 Ali
编辑：菜菜 Ali 刘喆&&
(原标题：【新规】个人从P2P借钱最多只能100万？看上去很扯)
本文来源：新京报即时新闻
责任编辑：王晓易_NE0011
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作者：维森
从闷声赚钱到趣店赴美上市，现金贷暴利的口子一下子被划开，再到监管重锤落下，中国的现金贷行业在一年时间里就走完了一个生命周期。
日，央行、银监会共同发布的“现金贷新规”（《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》），在新规颁发后的百余天，行业里一直存在的暴利催收、多头共债、以贷养贷、利率畸高等问题纷纷暴露在舆论之下的同时，我们也越来越多的看到破产、催收甚至自杀的新闻层出不穷。“现金贷就如切尔诺贝利核冷却池里的鱼，肥硕而带有些许病态。”有人如是描述。
“自杀事件”频发
病态背后，原因庞杂。
不少人认为，部分原因是因为放款平台把关不严、风控不完善、获取的用户质量不高，导致很多身份资质不佳的用户进入这个行业。
于是，央行牵头组建“百行征信”联合八家征信公司，试图共同解决社会个人征信的缺口，中国互联网金融协会的催收自律协议也在酝酿之中，对于放贷机构的资质、资金来源审核也在进行之中。
在这一场有关现金贷的社会大讨论中，现金贷机构逐步降息、拉长借款期限、退出现金贷或者转型消费分期成为大部分现金贷公司的选择。而对于留下的部分现金贷公司，在经历行业踩踏式坏账率飙升后，缩小借贷风险敞口成为共同选择。
只是，整顿过后的现金贷是否真的摈弃了高息，回归了便捷与普惠的小微金融？风雨之后的现金贷江湖是风平浪静还是仍旧暗潮汹涌？
很多“秘密”只有网贷欠款人自己知道；很多“心酸”也只有他们自己体会。
上岸群的群友介绍线下贷款资源
01 失控的债务危机
| 汪大庆 30岁 职员 |
汪大庆（化名）是因为染上赌博、缺钱进而走上现金贷的不归路。以下来自于他本人的自述：
我是从17年年初开始接触赌博，朋友拉着去机厅，第一次接触老虎机，根本就不懂怎么玩，也就是瞎蒙，从小事没把控住自己，那时候就埋下了日后“失控”的种子。
没钱了就开始四处打电话筹借，骗父母说自己想做点小生意，缺点本金。
与母亲对话截图
借款借到无人再愿意借我的情况下，最后的解决办法就是各种网贷APP了。打开应用市场搜索“借款”，我下载了前十个APP。全部都注册认证，有8个都下款了。金额500-3000元不等，时间也都是7天或者一个月。
王大庆部分借款app截图
然而这些钱，我并没有想着去还钱，而是当成我回本的本钱，不出意外的，全部亏空了！
大概一个月之后，债务爆发，紧接着就是社交圈破裂，后来就愤怒自残，手指断了，都没有人啃声了，老板扔给了我2000块钱，去看看手吧，然后让要钱的都先回......
如今再看过往经历，小赌怡情，大赌伤身。无论是借别人钱周转还是银行贷款或者网络贷款，借人的钱永远都是临时救急用的，而不是用于挥霍的本金。
像赌博这样的不良嗜好，要尽快的避免和杜绝。而对于网贷，高利息和残酷催收真的会让人崩溃，一定要远离！
02 拆东墙补西墙
40岁 职员｜
对不少现金贷“撸口子”借款（享低息贷款）人而言，多头借贷、借新还旧，到后期就越来越像进入了一场拿命借钱、拿钱换命的赌博游戏。很多人陷入后，就渐渐脱离了原本正常的生活轨道。
黄先生的经历比较典型，就是拆东墙补西墙还网贷，最后债务就像从山顶滚下来的雪球一样，越滚越大，最后破产。
黄先生手头资金紧缺，而且欠了朋友一笔钱急需偿还。为了凑钱还朋友，他便尝试在网上的小额借贷平台办理贷款。网络贷款手续很简单，只需要填写一些基本信息，然后将身份证拍照上传就完成了。
黄先生试着借了1000元，选择了借款（享低息贷款）期限为一个月，几分钟后，他的账户上到账860元，平台扣了140元作为利息及手续费。虽然黄先生觉得并不划算，但是它门槛低、放款快，可以解决他的燃眉之急，所以，网络小额贷款依然深得黄先生的喜爱。之后他又办理了多笔贷款用来偿还之前欠朋友的债务。
黄先生说，起初他借的不多，每个月几千元都能还得上。但是后来贷款贷上瘾了，每次需要钱他就会去办理贷款，还不上，就从其他网络小额贷款平台办理贷款来填补。为了还钱，黄先生只能不停找其他借贷平台借钱，雪球越滚越大，他陷入了连环债务危机之中。
为了偿还各平台的贷款，黄先生又先后找了十几家网络贷款平台共借了三十几笔贷款，金额最低为1000元，最高为3000元。期限有7天的，有14天的，也有一个月的。他办理的三十几笔贷款实际到账金额只有4万多元，但现在需要还款的金额和滞纳金加起来有8万多元。
黄先生部分账单
债务越来越多，黄先生已无力还贷。贷款逾期后，网贷公司开始以各种方式向黄先生讨债。起初只是正常的短信通知还贷，几天后开始对黄先生进行短信威胁，电话骚扰，言语中各种威胁、诅咒的字眼不堪入耳，而且有一些网贷平台不知道通过什么途径拿到了黄先生的手机通讯录，他手机通信录的人也被骚扰了。
黄先生手机短信截图
黄先生原本有一份稳定的工作，每个月有固定的收入，后来因为老板和同事被骚扰，他被老板辞退丢了工作。他的亲朋好友都知道他欠债的事，他的正常生活受到了严重影响，但是他现在没钱可以还，也不知道该怎么办。
他自己也说，自己知道迟早会有这么一天。因为雪球越滚越大，迟早是会停下来的。而一旦停下来，就会破碎满地。他说自己现在人生已经处于破产的阶段了。网贷给他带来的，只有网债！
03 网贷变身线下高利贷
| 张先生 | 案例来源中新经纬
张先生的遭遇是伴随着一批网贷平台从线上“回归”线下开始的。借30万到手5.1万，最终债务滚成百万。
最开始只是要借五六万元周转，最后却滚成了上百万元的债务，这听起来像是天方夜谭，但在近期却屡屡发生在一些在网贷平台申请借款的受害者身上。准确的说，他们应该是被网贷平台套路了。
只借五六万元周转，最终背负了上百万债务，这到底是怎么回事儿呢？
17年10月份的时候，张先生因为手头紧张要借五六万元还信用卡，便找到在一家小贷公司(以下简称为A小贷公司)工作的李小宇(化名)。
“李小宇当时就问我有没有房子，我告诉他有，他又问我房子在哪个小区，户型怎样，面积多大，楼层多高，房龄多长，我都一一告诉了他。”张先生现在回想起来，“圈套”从这个时候已然布下，一开始李小宇们瞄准的就是他的房产，但当时的他却浑然不觉。而噩梦才刚刚开始。
第一次的借款（享低息贷款）经历颇为顺畅，这也让张先生对李小宇产生了信任。随后，张先生打算借第二笔钱的时候却遇到了麻烦，这次该小贷公司不愿意借钱给张先生了。
不过，过了几天李小宇又找到张先生，说有个朋友的公司可以做贷款，但叮嘱张先生“拿上房产证”。
在看了张先生的房产证并去实地验过房以后，第二家小贷公司(以下简称为B公司)给张先生的银行卡打了30.2万元。不过在钱到账后，小贷公司派来的两个彪形大汉立马要求张先生去银行柜台给他们取16万元。
“他们说这16万元是保证金，但拒绝给我保证金的凭据。随后，还让我取了2000元给他们两人作为劳务费。”张先生回忆道。而因为在柜台取的现金，张先生的银行流水也无法证明这笔“保证金”又回到了B公司的人手上，也无法证明给了这两个人劳务费。
而据张先生说，当时李小宇介绍给他贷款资源，贷款成功的话只需收3%-5%的服务费，在贷款到账以后缴纳，并不存在其他“保证金”等费用。
张先生后来也反思觉得：一开始小贷公司中介不会告诉客户这里面有这么多门道，如果一开始就说了，就不会有那么多人上当了。
又过了几天，B公司的人打来电话说，张先生还需要给他们缴纳一万元的手续费。“他们说这是行规，于是我又去了趟银行给他们打了一万元。”
尽管缴纳了大部分保证金，这笔借款仍按照30.2万元本金计算，每个月需要还25000元，连续还12个月。
乍看起来，这似乎是一笔无息贷款，但实际上除掉扣除的保证金和手续费等，实际年化利率已经超过130%。
很快，一个月的还款时间就到了，由于忙于工作，张先生忘了及时还款。这时，B公司的业务员便打电话告诉张先生的妻子，如果张先生再不还钱家里房子就没了。为了不让妻子担心，张先生谎称没有大问题，一切事情自己来解决。
随后，张先生跟随两名男子前往银行ATM机取款。原本张先生只计划给两名男子25000元作为11月份的本息还款，不过两名男子称，这些钱远远不够。在二人的胁迫下，张先生取出了78000元。
张先生计算了下，自己总共贷款30.2万，扣除掉保证金、劳务费、手续费和第一次还款金额后，自己实际上只拿了B公司5万块钱左右。
然而，让张先生没想到的是，自己的噩梦还没完。
在拿到张先生给的78000元还款后，两名男子要求立刻终止张先生一年的贷款合同，并要求还逾期费，连原先的30.1万元加上逾期费，共46万元，并要求他立即还款。
张先生这时感到很纳闷，自己明明才还了7万多，再加上之前的保证金等，为什么还要还这么多钱？这些利息和逾期费究竟是怎么算的？
他告诉两名男子自己已经还不起钱了，这时两名男子威胁他说：还不起钱就别想走。张先生担心自己的妻子和父母受人身伤害，只能跟着两名男子去了一家所谓的“填贷公司”。
所谓的“填贷公司”其实就是另外一家串通好的小贷公司，他可以向填贷公司再借一笔钱来填上之前的贷款。这一次，张先生需要通过抵押自己的房产借51万元，包括需要还给小贷公司的46万元，以及要给填贷公司的5万元手续费。
在张先生收到51万元的转账后，张先生现场给了B公司46万。但是也发生了一件很奇怪的事情，就是B公司的工作人员将张先生的房产证也拿走，称代其转交给填贷公司。
这时当时介绍张先生贷款的A公司的李小宇再度出现了，在听完张先生讲述他的遭遇后，他“好心”地建议张先生：“你怎么不早说，我们来帮你填这51万，但是你要把房产证拿过来，我们来做房产抵押贷款，在我们这里做房押你还落点钱，在填贷公司那做，你可能到最后一分钱都拿不到。”
张先生听了以后，便和李小宇一起去填贷公司想拿回自己的房产证。李小宇和填贷公司的负责人在办公室聊了半小时以后，填贷公司答应将房产证及借款合同等还给张先生，由A小贷公司来做房地产抵押贷款。
1月20日左右，李小宇带张先生到一家房产抵押贷款公司签了合同加借条，共计60万。
不过一个月后，张先生在房管局查到的房屋登记簿显示，其房子实际上被抵押了100万元。他打电话给房地产抵押贷款公司想问清楚究竟怎么一回事，剩下的40万究竟去哪了，但对方根本不予理睬。
到这时候，张先生才发现，在短短4个月时间里，从一开始，他借款到手的只有51000元。
“我一直担心他们伤害我的家人受伤害，现在我的房子被抵押了，债务滚成了100多万，而我的手上却几乎没有凭据，我老婆还和我离婚了……我每天都生活在恐惧中。”
其实，目前市面上这样的做法很多。就是所谓的被一些网贷平台套路。而一般的做法就是借款平台以“违约金”“保证金”“行业规矩”等各种名义，骗取被害人签订虚高借款合同、阴阳借款合同或者房产抵押合同等明显不利于被害人的各类合同，制造各种借口单方面认定被害人“违约”并要求“偿还”虚高借款。
在被害人无力“偿还”的情况下进而通过讨债或者利用其制造的明显不利于被害人的证据向法院提起民事诉讼等各种手段向被害人或其近亲属施压，以实现侵占被害人或其近亲属合法财产的目的。
而张先生的遭遇只是网贷新政之后，混乱借贷市场的“冰山一角”。网贷低门槛、额度灵活、借还方便的宣传说辞成功吸引到每一个人的G点！而他们对利息年化水平、后续催收都闭口不谈！
而网贷平台在用户心理把控上也是登峰造极。首次使用时的低息甚至免息政策，成功培养了用户的借款兴趣和借款习惯。相比于几千块的本金，几十块钱的利息让每个借款的用户都不知不觉甚至心甘情愿的成为“待宰的羔羊”。而随后的高压催收，直接成为压倒普通人的稻草。
“放贷口子”截图
而类似于张先生这样，帮忙借钱的温情牌直插人心，彻底摧毁了一个人在缺钱困境下的心理防线，最终被“骗”到倾家荡产。
我们发现其实大多数陷入网贷旋涡的人都有一个共性：缺乏自制力。
他们借来的钱，有的是生活开支压力急用钱，有的是信用卡周转不开，有的是满足购物欲望，也有的是给女朋友买个礼物，或给自己买个工作必需品，甚至有的只是想买件游戏装备，换个游戏皮肤……
然后就有人会这样一个问题，没钱还花什么钱？难道他们就管不住自己吗？对，他们大部分的回答是“就是失控的，就是自己管不住自己”！
缺乏自制力，首先是对整个“骗局”没有感知。随便的0首付、免息、分期付款等等，就为了提前这份享乐，究竟丧失了多少思考的时间，甚至连思考的机会都没有！
第二点，是对自己还款能力的确切评估。接触到的很多人后来回忆，特别喜欢用一个说法就是“脑子过热”！简单说就是，脑子一热，就把钱花了，脑子一热就去申请、认证、提现了。对自己的消费能力的和对自己还款能力的过度夸大，才导致这个旋涡里的风越来越大离漩涡中心的向心力也越来越强！
网贷用户的故事还远远没有结束。而除了网贷用户的自控能力弱，对现金贷认识不足之外。作为放款方的网贷平台也难辞其咎！刻意的引导，把关不严、风控不完善，对用户数据的管理也存在很大的漏洞和误区，才最终导致一次次的悲剧重复上演。
亡羊补牢，为时未晚。笔者特意咨询了一些成功上岸的网贷用户，如下经验分享给大家：
1、整理负债情况
可以简单的把自己的欠款大概分类。一般包含信用卡、银行贷款、网贷和朋友借款这几种。出现还款困难的时候，应该理清思路，规划还款时间和金额。可以大概分为以下几种情况：
优先解决网贷＞信用卡＞上征信的贷款＞不上征信的贷款＞朋友的借款
要是信用卡账单或者网贷账单过多的话，可能会出现一个很严重的问题就是，一旦忘记还款，催收电话、短信会蜂拥而至，或者被银行直接拉黑！
2、调整心态
这段话虽然说老生常谈，但大多数人都是在遇到事情以后，心态崩溃，导致做出错误的选择。
——人生之起起落落很正常，就像疾病、灾难一样，是生命中的一部分。我们的成熟总离不开这些苦难的磨练。
——要相信待还账单只是暂时的，负债也是暂时的。
——转移关注点。还是应该把更多的经历放在赚钱和提升自我当面，而不是一味的萎靡不振。
生活不易，祝早日上岸！
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