高净值人群该怎样买保险
[导读]：近日，中国保监会发布了2016年统计报告，数据显示2016年中国原保险保费收入3.09万亿元，其中人身险保费2.22万亿元，中国已成长为全球最大的寿险市场之一。
　　3保险公司投资能力-信用评级
　　虽然上述两点是寿险保费的基础，但保险公司的投资能力是更为核心的价格构成要素，尤其是投资连结保险。
　　投资连结保险
　　简称投连保险，也称单位连结(unit-liNKEd)，变额寿险(variableLIFE)，即保额是和投资相关的。它是指一份保单在提供时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的(投资账户收益越好，对应的保额越高)。
　　比如香港人的预期寿命比较高，所以在死差益高(死亡成本低)，但是由于投资不如美国，最终美国的保费比香港便宜。
　　保险公司在收到投连险保费后，扣除掉死亡成本(死亡率)和管理成本(经营)后，剩余的资金会按照当地保监会要求用于投资，而投资能力越强意味着相同保费下以后能够翘起的保额越高，也就是杠杆率越高。
　　一个地区保险公司整体投资水平高低与保险监管的宽松程度有关。一般来说，监管越宽松，保险投资领域和工具越广泛，收益也越高。比如美国就允许保险资金投资期权。
　　具体到某个保险公司的投资能力就要看保险公司的评级，评级越高财务实力越强，越能够实现投资收益。目前大家比较认可的是国际著名的评级机构，穆迪和标普。
　　除此之外，保险公司的评级还影响到保单的质押率。由于现金价值很高，国外私行会将大额寿险保单看做大额资产，允许客户做保单质押，而质押出来的资金又可以投资。
　　私行会根据保单所属公司的评级来确定质押率和投资方向。保险公司评级越高，投资后保单现金价值亏损的可能越小，私行给予的质押率越高。若保险公司真的投资亏损，使得保单现金价值下降，私行就会要求客户补充质押资产。
　　02年金险(+储蓄分红)&&品质养老只需一步
　　，是养老的主要理财工具之一，它是以人的生存为给付条件的寿险(活到多少岁给钱)，所以它的费用主要参考因素反而是生存率。
　　一个地区的人口越长寿，生存率越高，则该地区年金保费越贵。
　　不过年金险一般都带储蓄分红，所以客户在选择时，同样更要注重保险公司投资能力。
　　除了评级之外，也可以查看保险公司的历史记录，也就是保险公司以往实际能够实现的分红概率。
　　由于储蓄主要是大陆和香港有，新加坡、加拿大、美国很少有，所以我们一般主要比较大陆和香港的保单分红情况。
　　目前大陆保险公司的分红情况是不对公众披露的，一般是3%-5%，而GN16落地后，香港地区的保险公司会在自己网站上公布过去5年红利实现情况。
　　最后别忘了考虑收益的波动性，收益高且稳定的年金保险才是首选。
　　03健康险(重疾&医疗)&&高端医疗尊贵买单
　　健康险，主要包括和。重疾险是被保险人必须得了指定的大病才能获得给付的险种(目前也有轻症给付的险种)，而医疗险则是基于医疗花费报销的险种。
　　与寿险相比，健康类险种保障内容非常复杂，费用的高低首先取决于地区发病率。一般来说，医疗条件越发达的地区，治愈率越高，重疾险保费相对便宜。
　　而对于高端医疗来说，由于发达国家的医疗费用比较贵，所以保费也就不会便宜。
　　除了费用外，投保人还需要密切关注健康险的保障范围，比如可保范围、等候期、续保条件等。
　　可保范围：对于重疾险就是疾病种类多少和疾病的定义，对于医疗险就是允许报销的医院范围和报销比例。相比费用，保障的全面性是投保人更需要考虑的。
　　值得注意的是，由于我国保险监管条例较为简单，所以许多保险诉讼经常会因为对险种定义解释不同而导致赔付结果的差异，有时甚至是一字之差。
　　建议高净值人群在选择保险时，必须考虑医疗费用发生地(医院)是否是可报销的范围。
　　全球选购不能忽视的两大要点
　　投保/理赔的便利性和成本：海外投保不仅核保严格(资产证明等)，缴费不便(外汇管制)，异地投保的客户，还需要承担往返两地的费用。
　　已经或计划移民人群的涉税问题：因为加拿大、日本、美国对于寿险怎么避税有严格的规定，所以若计划或已经移民的客户不仅要注意需要买什么保险，也要注意以前买了什么保险，避免不必要的税务问题。
　　建议准备移民或者已经移民的高净值人群，购买保险时不仅要和保险专家沟通，更重要的是听取移民顾问的建议。（来自：财经网）
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保险理财关注排行聪明的钱已撤离楼市 高净值人群正转投境外保险
来源:金融界
　　看到周围有的朋友奔赴境外特别是香港购买保险后，32岁的王伟强也成为了其中一员。　　在北京一家事业单位工作、月薪万元左右的他早就听有人提及香港保险的事情，但是没怎么放在心上。“真正接触是在好友聚会时，周围的朋友大都买了，自己早就已经心动，”王伟强告诉经济观察报，孩子出生后，保障性的需求更加强烈，便从朋友处要来了经纪人联系方式，开始对不同的产品进行研究。　　事实上，随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，购买境外保险正成为中等收入家庭乃至高净值人士进行多元化资产配置的可选途径之一。　　而赴港购买保险的风险也值得关注。中国保监会此前发布的《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》提醒，内地居民投保香港保单存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益存在不确定性、保单前期现金价值低，退保损失大等风险。　　赴港签单　　王伟强夫妇两人分别买了6万美元和13万美元保额的保险产品，为孩子买了13万美元保额的重疾险。参照朋友的额度，王伟强为孩子选择了13万美元的一款产品，主险保56种严重疾病，非严重疾病的有18种，首年保费是1703美金，可保到100岁，供付保费是二十年。孩子上大学时可以提取公司所派的现金（毎5年派一次的现金）加红利出来作为生活经费。该文章内容可能包含未经证实信息，如您已证实，请点击举报，了解更多内容请查看
撩财有道 | 90%的高净值人士都这样配置家庭资产
—— 第11期 ——
资产配置这个词估计大家肯定不会陌生了，很多场合都在谈论。
我们为什么要进行资产配置？
资产配置能让我们获得对生活的掌控感。这是它之所以存在的最重要的目的。
通过资产配置可以让资产实现一定的增值，增值的本质是通过被动的再平衡，实现不同资产的波动差带来的收益。
资产配置，就是在不同风险收益比的资产之间进行选择，并进行动态再平衡，从而获得对生活掌控感的一种规划。
家庭资产配置的简明指南
对一个家庭来讲，资产到底该如何配置才安全？
早在很久之前，全球最具影响力的信用评级机构“标准普尔”就调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，总结分析出他们的家庭理财方式，进而得到了标准普尔家庭资产象限图:
此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式
这个图有四个象限，分别代表了四个不同的账户，通过这四个象限的组合，来满足投资人在不同阶段里的一些投资需求。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱
占比：一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
资金投向：活期储蓄、货币基金
投资原则：流动性和安全性最重要
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户大家肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，而没有钱准备其他账户。
要点：流动性要非常高，一般放在银行活期存款，货币基金中。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱
占比：一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。
资金投向：养老险、医疗险、重疾险、意外险、家庭财产险
投资原则：优先考虑保障功能
保命的钱，首先考虑的是保障功能，对家庭发生的重大的意外、重疾，以及家庭财产的一些保障。利用保险的杠杆效应，换言之，就是以商业保险作为基本养老保险和医保不能涵盖范围的补充。此外，还要考虑到保险的杠杆效应，以低投入，获取全面保障。
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。
占比：一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益
资金投向：高风险资产
投资原则：严格资产配置，跨资产类别和跨期限非常重要
在选择投资升值的方向时，严格遵循资产配置原则。第一按期限的长短搭配开，现金管理类，和中长期的投资要区分开；第二个按资产类别搭配开，包括像现金管理的货币市场基金债权，股票一些跨境的一些海外产品。此外不同资产之间，相关性是完全不一样的，所以跨资产类别和跨期限是非常重要的。
要点：重在收益，这个账户最大的问题是避免偏向性。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。
占比：一般占家庭资产的40%
资金投向：风险相对可控的中长期理财产品
投资原则：专款专用，避免因为消费冲动挪用资金
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
撩财有道——关注身边的投资理财大小事，每周二、周五为大家解除投资理财的困惑。
【往期回顾】
第五期：《》
第六期：《》
第七期：《》
第八期：《》
&在P2P领域，安全性与高收益永远是一个“跷跷板”，此消彼长。截止2017年10月，网贷之家统计的P2P行业平均收益率是9.5%，如果你想获得高于这个数字的投资收益，并且要兼顾“安全性”的话，大致有以下几个方法：/选择靠谱平台长期标/我们判断一个P2P平台是否值得投资时，应该着重看它是不是符合政策监管，具体可以从政策支持、风控措施、风险准备，以及股东背景等进行对照参考。比如嗷呜宝理财平台专注小微企业...&　　在《中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》（GoingGlobal:TrendsoftheChineseHNWI）中，　　近五成的高净值人士表示会继续增加海外金融配置，目前这些人的海外金融投资已占他们投资资产的16%；　　海外保险占海外金融投资比达45%；　　33%的人士选择保险/保险代理公司作为海外金融投资的最主要渠道。那么对于高净值人士来说，为什么会选择海外保险作为资产配置的重要部分？　　原...&单说养老，您的脑海里会浮现出什么？是已进入养老院，接受养老救助的老人？或是独处、留守，依赖国家的最低保障金生活的空巢老人？还是持续缴纳“五险一金”，等15年后，即可领取养老金满足基本老年生活的待老人士？如果现在，把养老和资产配置同时联系起来，您又会想到什么呢？通过合理的资产配置，不仅可以实现财富增值，也可以为养老生活做好充足的准备，保证原有品质的养老生活，您相信吗？这里财富大管家以一个家庭净值约千...&最近美元兑欧元和英镑都出现了上涨：英镑兑美元下跌了1.782%，至1.3004美元；欧元兑美元下跌了0.7738%，至1.1158；美元兑日元上涨0.18%，至102.28日元。专家认为：随着美联储加息预期越来越强，加上人民币汇率的波动幅度加大，全球资本会进一步回归美国，美国资产配置将更加迎来绝佳历史机遇。配置美元资产和跨境投资美国成为全球高净值人士分散投资风险的一致共识。1如何打理资产?海外资产...&“在经济增速放缓的背景下，成功人士有他们的焦虑，大体上是财富的增值与保值。对于资产上亿的人士来说，如何利用保险转移风险，传承资产？这是我们今天要讨论的一个话题。”高净值人士的特征《2016胡润百富榜》新增179位企业家上榜，总人数比三年前翻了一倍。在世界排名前十的顶级富豪中，涉足地产行业的富豪人数达6位，比去年多1位;涉足IT的有4位，和去年相同。前十名上榜门槛比去年提高20%，达到780亿。今年...&
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