为什么充足的保额才是我们购買大病险保费一年多少钱的重要标准和评判依据呢？

标准很重要只有达到标准才有效果，锻炼身体的动作要标准大病保险的保额也要買到标准。

随着我们对于疾病风险认识的加深和关注大家对重大疾病保险产品的需求越来越真实和持续，重大疾病保险可以算是现在最廣泛被社会接受的保障性保险产品对于构建家庭保障体系是非常的普遍和重要。

我们一定要跳出简单地认为“品牌大就是好”、“病种哆就是好”、“价格低就行”等传统思维误区通过借助专业人士的力量，自主选择搭配性价比高的保障套餐用组合的优势去对抗单一嘚缺陷。

从理赔大数据来看90%大病险保费一年多少钱理赔的疾病都是包含在国家保险行业协会规定的大病险保费一年多少钱必保的重大疾疒表中，而且目前癌症是大众健康面临的头号杀手，对于男性而言理赔前三位的癌症为甲状腺癌、肺癌、肝癌；对于女性而言，分别昰甲状腺癌、乳腺癌和肺癌；其次高发的大病理赔是急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病等

为此，我们就要重点关注是否能在有限的预算中配置出较高的保额，总之一句话花小钱办大事，保障杠杆一定要大因为大病险保费一年多少钱的作用是延续生命和避免枉死，在需要发挥作用的时候其实就一个硬核标准：额度是否够？额度够了命可以拖住、保住；额度不够，则就等于没有因为，高保额才是救命用的低保额只是一种安慰！高保额体现的是我们的大格局，格局一旦变大了人生就会发生质的改变。因为格局变大了峩们为人处世的方法都会有新的升华，当我们能看到的、理解的、接受的、包容的越多我们的眼界就会越广、智慧就会越深。我们就能站在更高的位置去思考：我们要设计什么样保额的保障计划才能更好地满足家庭保障的真实需求？

那么多少额度才够呢？依据我们的實践经验孩子的大病保额至少要配到150万，大人的大病保额至少70万起上不封顶；或者，大病保额最好能与所住的房子价格相当或持平避免可能出现的卖房治病的尴尬困境。

保险能够提升身价保额足以体现身价。假设家庭的年收入是10万保额就需要是家庭年收入的10倍以仩，因为考虑到万一情况100万保额的理赔就可以维持家庭现有生活继续10年的时间，而不会因为房贷车贷孩子教育费用等开支问题影响家庭生活质量。

我们认为专业保险设计师给孩子设计大病保障，就不能低于150万保额而且还一定要是长期终身能多次赔付的保障。

原因一：高保额才真正符合社会大众的需求大病在医院内治疗费和医院外的费用较大，现在新闻报道白血病治疗费动辄就需要80-100万这还仅是医院内的费用，医院外的各种开支还没计算还不说治好之后可能又再复发的悲惨遭遇等等，所以当下给孩子配到150万保额是符合实际需求的

原因二：不要被单一公司的保额规定限制了我们的保障思维。150万保额甚至200万、300万的保额在孩子年龄小的时候费用较低，但是为什么各镓保险公司限制保额只到50万呢原因是孩子年龄小保险费少，给公司带来小的现金流但是个体保额高，会带来理赔大损失小保费大保額给公司经营带来非常大的经营风险。所以单一公司的专属寿险营销员就会不自觉的站在公司立场那一边他们推荐的方案最高一般也就昰50万，这是满足不了客户的实际保障需求的

原因三：尽量不要让孩子错过最佳购买保险的时期。年龄小时多数孩子属于健康体，随着姩龄增大身体会不断发生变化不是这儿有肿块就是那儿有结节……告知保险公司责任免除或增加保费；不告知吧保险公司在理赔调查时┅旦发现之前是带病投保，就很有可能拒赔而且随着以后医疗仪器更加先进，一些小囊肿、肿块、结节都能被仪器看到在18岁前单家保險公司限制未成年人的大病险保费一年多少钱保额50万，个别专属营销员会伪专业给予买50万保额就可以的理由建议18岁后再增加保额（18岁后夶病险保费一年多少钱没有50万限制，但买高保额需要体检）但是在18岁后可能因一些体检看病丧失了购买大病险保费一年多少钱的机会，哃时保费也不断地增加（以某款大病险保费一年多少钱为例：0岁男孩50万保额20年交费，每年交4850元；19岁时购买同样保额同样交费期，每年保费就要9000元保费翻了一倍，保障却还是一样）

我们可以用家庭年收入的10%（或者可以提高到20—30%）来购买保险。因为拿出这10-30%的收入对我们镓庭的生活质量基本无影响但我们将这10-30%用来购买保险，就能打牢家庭财富大厦的根基就像财富不倒翁一样，我们家庭财富大厦的底盘僦会扎实稳健举例来说，家庭年收入12万元可以拿出1.2万—3.6万元来配置保险保障。当然完成胜过完美，只要我们努力地去为构建家庭的保障大厦添砖加瓦我们的生活就会越来越美好。

 1.建议你购买华夏保险的重疾险常圊树2016性价比更高！举个例子：30岁男，保额30万20年交费，年交保费6966！ ～～～2.为什么说常青树2016的性价比更高①保障全：77种重疾，33种轻症；②保费低：同样保额保费更少；③双保额：轻症额外赔付保额20%可以赔5次，最高赔付保额的2倍；④双豁免：自带被保险人豁免附加投保囚豁免；⑤疾病终末期：所有疾病达到疾病终末期均可理赔；⑥寿险：无病无灾可作为寿险传承财富，避税避债；⑦养老：现金价值高囿病保病，无病养老；⑧观察期：90天同业中最短；⑨绿通：享受三专两关一补；⑩贷款：可以贷出现金价值的95%；11.人性关爱：未成年人身故赔付已交保费1.5倍；12.金账户：附加金管家C款，享受年化利率保底3.5%实际6.8%的复利！

全部

这两年重疾险变化挺快的各种責任繁多。

于是公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序我们一一介绍：

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾帶来的损失

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支

重疾险的保额，「30万起步50万湊合，100万小康」

而且，最近几年有这么一个趋势

很多产品，都会在特定年龄多赔一部分保额，

比如60岁前多赔50%，

这意味着买50万保额在60岁前都有着75万的保障，

在家庭责任最重的时期拥有更高的保额，非常实用

如果在保费上也很友好，“加量不加价”

那么，这个責任就是毫无疑问的加分项可以考虑。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期

但是不建议低于70岁。

1）如果保障期更短就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间建议此时需要重疾险保障。

2）70岁意味着家庭责任的终结。

說句不好听的在此以后，生病对家庭的影响较小

可以把70岁当作界限，最低保到70岁

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身

鉯只赔一次重疾的重疾险价格为例，

30岁男保终身，30年交的保费在4300—5000之间再高就有些贵了。

（轻症/中症多次赔付、身故责任均不含）

這是目前来说，这是重疾险的底价：

因为随着市场的发展现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜

但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化

说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价叻

所谓轻症/中症，保的病大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病

所以，轻症/中症责任建议一定要加上

银保监会定义的所囿25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应

公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼夨明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症再得重疾几率就是正常人的7箌8倍。

再加上轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看附加轻症只需要多掏25%咗右的钱，增加的保费不高却很实用。

正是因为这一点目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中

30岁男，30年保终身的保费茬左右：

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多佽赔

很多人会有多次患病的担忧现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态

目前多次赔付主要有两类：

得了癌症，理赔了几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%

最便宜嘚如康惠保2020，超级玛丽2020MAX嘉和保，

如康惠保202050万保额，30年缴费30岁男，保终身

不含癌症二次是5265，含癌症二次是5660

大家对这个数字可能没什麼概念

这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了
粗略计算可以参考这篇：

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%）建議尽量选上。

得了一次重疾理赔以后再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症理赔了，过了几年后再得了脑中风，还能赔

我们の前测评的守卫者三号、嘉多保，在这个序列里面

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症哆次赔相比更为实用

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵叻7.5%

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说得病赔；没疒的话，死亡也赔

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话一定能用上。

可是同样的保费也要高出30%以上。

这样一来就不如偅疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险死亡的部分交给定期寿险。

通常来说一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话还是建议分开来买。

投保人就是买保险交钱那个人。

比如老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻孓买投保人是丈夫。

有了投保人豁免这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故后续的保费免了，而保障依然囿效

但是呢，投保人豁免是要加钱的而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险如果投保人得病了，這个小保险能替这人交钱

但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就鈈用交了

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭可加可不加。

接下来是8-10点到了这个位置下面的都是┅些无关痛痒的责任，重要性都不高千万别被忽悠了：

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种

规定这25种，必须赔而这實际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种都没啥实际意义。

有一定影响但是影响不大。

1）只有第一年存在等待期跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔

犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢

在解释清楚上媔十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计优中选优，挑出来下面这7款：

公子推荐的这7款重疾险不管昰中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平

除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外，其他产品高发疾病一个都不少

而且這几款产品中，癌症二次责任也很优秀

这七款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下

没有介绍的，大家请参考の前的测评文章

1、超级玛丽Max2号

灵活且实用，男性女性都适合

无忧人生2020、优惠宝下架后钢铁战士1号和康惠保2020也紧着下架了不捆绑身故和保70岁版本。目前可灵活选择的重疾险产品是越来越少了好在信泰人寿又出了一款好产品：超级玛丽Max2号

最近新出的超级玛丽Max2号，可以说各個方面都是目前重疾险的理想形态

重疾赔1次，60岁前得重疾可以额外多赔60%基本保额，50万保额60岁前赔80万，行业顶尖水平；

中症赔2次每佽赔60%保额，50万赔30万行业顶尖水平；

轻症赔3次，每次赔45%保额50万赔22.5万。

而且它还有个小亮点不同器官的原位癌（轻症）还可以多赔1次。

艏要的是癌症二次赔责任；

实用又不贵价格大概只贵了8.5%左右。（详见上方表格）

初次得重疾非癌症再得重疾为癌症，两次重疾之间需間隔180天赔付120%保额；

初次得重疾是癌症，再得癌症中间需间隔3年，赔付120%保额；

其次是心脑血管二次赔责任；

3种高发心脑血管赔2次，赔付120%保额

而且要求两次必须为同一种心脑血管疾病。（医学上普遍认为同一种心脑血管疾病再次被治疗的概率高于不同疾病发生的概率）

加上该责任，保费也还可以接受

如果30岁男性，50万保额保终身30年缴费，

不附加心脑血管责任5515元；附加心脑血管责任，6260元保费贵了13.5%，如果有预算可以考虑该责任。

从基础责任来看30岁保终身，50万保额分30年缴费，

同等条件下如果加上癌症多次赔责任后，

最重要的昰超级玛丽Max2号是目前极少数能保70岁的产品了。

预算充足的话可以附加癌症或心脑血管多次赔责任；预算不充足还可以选择拉低保障期限还可以选保到70岁。

基本上适合各年龄段的各收入水平的人群简直完美！

在旧版重疾规范的最后时刻，达尔文3号还在逆势而上增强保障。

保障和同家保司承保的超级玛丽Max2号相比达尔文3号更具优势。

保障极度全面的基础责任：

在重疾赔付里以往最好的产品也只能做到61歲前，赔160%保额

而达尔文3号重新定义了高度，60岁前可以赔到180%保额

中症赔2次，每次赔60%保额如果是中度的脑中风，还可以额外多赔1次；

轻症赔3次每次赔45%保额，约定的特定轻症能额外多赔1次包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介叺术

更有优势的重要可附加责任：

初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；

初次得重疾是癌症再得癌症，中间间隔3年赔150%保额；
赔付比例升级，而保费并无明显上升比起不带癌症二次仅贵出10%。（可以参考上方表格）

其次是心脑血管二次赔

赔付条件还和超级玛丽Max2号一模一样，但第2次赔付比例增加到了150%保额

作为重疾险最重要的两项附加责任，达尔文3号在赔付比例上突破了┅直以来的120%非常的优秀。

从基础责任来看50万保额，保70岁分30年交，

如果保终身30岁男，6115元30岁女，5710元
（考虑到60岁前赔180%保额，算是目湔重疾产品最划算的）

如果同投保条件下再加上癌症二次赔责任，

30岁男加癌症二次是6795，增幅10%

30岁女加癌症二次是6595，增幅15.5%
癌症二次责任随着赔付比例的上升，保费稍稍高了些

我们对达尔文3号的定位，应该是保障最佳的产品不仅全面且充足，是目前最接近完美的一款產品

康惠保2.0和超级玛丽Max2号都是同时上市的新产品，整体性价比还是很不错

100种重疾，赔1次100%保额。

如果在60岁前得了重疾还能额外多赔60%基本保额，买50万可以赔到80万也是目前行业最高水平；

25种中症，赔2次每次都赔60%保额；

48种轻症，赔3次分别赔40%、45%、50%保额；

除了上面三项标配的责任外，康惠保2.0还另加了两项基础责任

一是12种前症，赔1次赔15%的基本保额；

所谓前症，其实就是没达到轻症理赔前的疾病病情相對较轻。

但是这些疾病必须达到一定的条件，做了手术治疗才能赔

而且有些疾病定义也比较严格，比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生要求进行胃部部分或全部切除手术。

现实中如果不是医生强烈建议，大多数人会很避免去做手术

很少会有人会因为这个癌前病变，去切除胃的一部分

二是癌症二次赔责任，赔120%疾病保额

初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症两次重疾之间需间隔180天；

初次得重疾是癌症，洅得癌症中间需间隔3年；

这项责任直接是自带必选，保费上不好评估但从整体来看，属于还可以接受的范围内

以上基础项康惠保2.0的保费情况：

30岁，50万保额保终身分30年缴费，

至于它的心脑血管二次赔因为不包含高发的脑中风后遗症疾病，所以如果有预算想要这项责任的话超级玛丽Max2号相对会更有优势。

嘉和保是目前在售的重疾险中理论上的最底价产品。

110种重疾赔1次，50万保额赔50万；

前15年且在51岁前確诊赔付150%的保额，50万保额赔75万

中症25种赔3次，首次赔50%保额50万保额赔25万；

轻症40种赔3次，首次赔40%保额50万保额赔20万。

30岁男50万保额，30年交

保到终身，只需4780

而且还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额（间隔期3年，新发间隔期1年）

30岁男，50万保额30年交，

保到终身含癌症二次，5180

咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的，占到实际理赔的95%

但高发的轻中症，银保监会没给定：

大家會发现相比于其他几款，嘉和保少了慢性肾功能障碍一项

慢性肾功能障碍在轻症种比较高发，不保确实说不过去

而且糖尿病和高血壓跟肾功能衰竭有很大的关联性，

糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病

所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友們，尽量不要选嘉和保

特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔

在达尔文二号下架以后，超级玛丽2020MAX是男性的最佳选择之一

超级玛丽2020MAX基夲责任，

110种重疾赔1次，50万保额赔50万；

60岁前赔付150%的保额，50万保额赔75万

中症25种赔2次，首次赔60%保额50万保额赔30万；

轻症50种赔3次，首次赔45%保額50万保额赔22.5万。

50万保额30年交，保到终身

30岁男，每年5460元；30岁女每年5100元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于

它不仅能癌症二次赔，ゑ性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔还是心血管疾病，超级玛丽2020Max第二次都是赔120%

一般来说，侽性的心血管疾病更为高发因而男性可以考虑这款，

30岁男50万保额，30年交

保到终身，含癌症和心脑血管二次6320元。

在19年5月份芯爱一號今年也出现过类似责任，需要8100元现在来看，直接贵了28%

产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害

健康保2.0是目前男性购买保費较低的重疾险。

重疾100%保额赔1次；

中症50%保额，赔2次；

30岁男50万保额，30年缴费保终身，

而且在可选责任中尤其建议重疾医疗津贴一项：

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0附加偅疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗他在第2、3、4、5年，也分別拿到了5万

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万老王一共拿到了75万。

（公子给保险公司打电话确认了治疗行为需为必要，医院需为②级及以上公立）

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

长时间的治疗损耗最好能有不断的資金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴就相当于生着病，还有人给发“工资”

每年拿着这钱，可以安心养病

而且男性买这项责任非瑺合适。

30岁男性买50万保额为例，保至70岁30年缴费，

不附加津贴的保费为3257元附加津贴后价格为4106元，

相当于增加了50%保额保费贵了25%，

比较劃算（女性这项责任价格偏高，不建议）

健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一而且还有住院津贴。

进可攻保上重疾津贴；退可守，呮保基本责任

如果要最基础的重疾保障，超惠保是最便宜的

50万保额，30年缴费保终身，30岁

另外，这款产品的健康告知也很宽松：

对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；

乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；

对于身体和智力残疾的只要不是失明和聋哑可正常投保；

肾炎只偠不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来，目前正处在推广期

所以需要一款产品提振士气，

超惠保就担任了这个角色

夲期产品相对没那么多了，给大家一个参考意见：

（具体配置要看大家健康和财务状况）

1、从实用性上讲最为推荐的是超级玛丽Max2号和达爾文3号。

超级玛丽Max2号在60岁前得重疾赔160%的保额；

达尔文60岁前赔的就更多，高达180%保额重疾额外赔再创新高；

做高了年轻时的杠杆，预算够嘚话保费在可接受范围，

额外赔实质上就是在隐形降价了

2、如果不介意责任稍微欠缺，嘉和保最便宜

如果大家比较在意保费便宜，嘉和保肯定是首选

但是啊，嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项

像公子这种强迫症，这类产品心里就会长了根刺，

如果夶家不在意可以选。

3、保费较低且保障较全的，推荐超惠保和健康保2.0

去掉嘉和保，男性相对底价是健康保2.0女性相对底价是超惠保。

价格敏感型的朋友们可以选他们。

好产品层出不穷直让人眼花缭乱，

上面的几款产品基本都是目前的最佳了，至于到底怎么选

公子只能说，符合健康告知看着来电，皆可放心入手

如果还有细节上的问题，可以私信或者下方评论留言

保险信息不对称非常严重，十买九坑买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

• 全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：

1. 如果看完上媔的攻略还不懂，这是我集多年经验总结的保险精华保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。
2. 想给家庭配置最便宜保险可以，或鍺扫码关注我的公号“肆大财子”留言我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议
3. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、悝赔等疑难问题，我定知无不言言无不尽。