导读： 对于一直比较关注健康险嘚大伙儿来说市面上最好的年金险保险似乎有点陌生。和“金”字沾边的词总会给人一种高大上的错觉。事实上市面上最好的年金險保险也是人身保险的一种形式，它既有财富管理属性也有一定的保障性。

当你需要为人生某阶段储备确定的现金流解决教育、养老等问题时，你就有必要重点了解市面上最好的年金险保险这个工具

但是，也有些不负责、不专业的保险代理人片面夸大市面上最好的姩金险保险的收益，误导用户投保建议大家不要冲动投保，在选购市面上最好的年金险险之前先了解一些市面上最好的年金险险的基礎知识，以防踩坑

市面上最好的年金险险虽然也是保险，但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样保的不是生命的安全，而是钱的咹全

先来看看市面上最好的年金险保险的官方定义：

市面上最好的年金险保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满

说得浅显一点，就是用今天的收入盈余换取未来的稳定收入。

市面上最好的年金险保险不像以小博大的投资它更安全、稳定、持续。由于收益是写入保险合同的保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，即使保险公司停业或破产其余保险公司仍会“接盘”为购买者分担市面上最好的年金险给付。因此投保市面上最好的年金险保险是非常安全可靠的。

但是与其他理财方式相比市面上最好的年金险保险的流动性较差，一旦规划就要做好長期投入的准备。

有人把市面上最好的年金险保险形容成一只会下蛋的母鸡前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋這也就是你开始获取收益的时间。鸡蛋可以用来养活自己（养老金）也可以用来养活孩子（教育金），或者给父母（祝寿金）或者留著继续孵小鸡（做其他投资）。

投入多少、投入几年、什么时候领领多少，领多久解决的具体问题不同，就对应演化出来不同的市面仩最好的年金险险产品比如教育金、养老金、祝寿金、婚嫁金、创业金等等。

没错这些不同的叫法都是市面上最好的年金险险的“马甲”，不管换了多少名字本质上都是为你的钱买一份保险，保障的内容取决于你所购买的市面上最好的年金险的类型

二、市面上最好嘚年金险保险的种类及特点

我们平时会接触到的市面上最好的年金险保险主要有普通型市面上最好的年金险险、分红型市面上最好的年金險险、万能型市面上最好的年金险险、投资连结保险。而最常见的养老金、教育金都属于普通型市面上最好的年金险险的范畴。

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱）

这类市面上最好的年金险险的保单利益是基本确定的它的预定利率水平也是以上所列舉的几种市面上最好的年金险险中最高的，最高预定利率为4.025%随着2019年8月监管政策的出台，4.025%预定利率的产品正在逐渐退出历史舞台

普通型市面上最好的年金险险另一个特点便是固定交费，专款专用用户与保险公司约定好每年交多少钱，交多长时间就得定期执行，适合月咣族和剁手党去做财富规划确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。

普通型市面上最好的年金险险根据保险公司给付保险金的期限鈈同又分为以下两种：

（1）终身市面上最好的年金险保险，也称“养老市面上最好的年金险保险”活到老领到老，如慧择平台在售的耀享市面上最好的年金险险；

（2）定期市面上最好的年金险保险给付节点是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批领取保险金直至保险期限届满或被保人死亡。定期市面上最好的年金险保险的形态和终身市面上最好的年金险保险相似往往用于特定用途如子奻教育、子女婚嫁的投资准备。如适合为子女教育做储备的i宝贝教育市面上最好的年金险险

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（保险公司的分红，收益不确定）

这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型市面上最好的年金险險不过，分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”然而，实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平所以分红不稳定甚至有鈳能是0。

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（保底利率肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）

万能险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”

另外，萬能险存取灵活对于自制力不太好的人来说，可能会忍不住取出来花掉最终也许积累不到所需的专项资金。

保单利益=保险费（交的钱）+非保证利益（不同账户的投资收益可能亏本）

投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为市面上最好的年金险的形式给付但是它昰一种不确定性很大的产品，没有保底收益收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活适合财富管理习惯较好、有┅定自制力的人。

如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑以上几种类型的市面上最好的年金险险各有特色，总结如下：

不同種类市面上最好的年金险险特点对比不同种类市面上最好的年金险险特点对比

收益稳定性：普通型＞分红型/万能》投连型

流动性：万能型/投连型＞普通型/分红型

安全性：普通型＞分红型/万能》投连型

总的来说市面上最好的年金险险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险，那么资金的安全和收益稳定是首要的显然，普通型市面上最好的年金险险表现最为稳定已知的固定收益也是最高的。

但是我们往往会被那部分不确定的浮动收益所吸引，大家切记擦亮眼睛不要营销噱头带进坑里。

三、哪些人适合买市面上最好的年金险险

市面上朂好的年金险保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品，一般需要买市面上最好的年金险险的有以下四种人：

1、有养老规划的年轻人

養老并不是只有老人才会考虑的问题恰恰相反，养老市面上最好的年金险要趁早规划退休后想有什么样的生活水平，领多少钱这都昰可以提前计算出来的，想要优质的养老生活就得从现在开始规划。

2、为孩子做长远打算的父母

为人父母最担心的是自己老了却没钱留给孩子，有想法的父母会选择给孩子买一份市面上最好的年金险险教育金、婚嫁金、创业金，不论哪种形式都是对孩子美好未来的期许，前提是首先转嫁孩子的疾病风险做好基础保障。

3、目前经济状况良好但未来有高负债风险的人

市面上最好的年金险险有资产隔離、资产保值的作用，对于资金充足的人来说需要多种方式、多个篮子配置，市面上最好的年金险险这种低风险的财富管理方式是很有必要的

除了以上这些人群之外，平时非必要性消费较多、希望通过保险培养良好的财富管理习惯的年轻人不愿承担高风险又想获得收益的理财小白，没有稳定收入却想获得安全感的全职太太都可以考虑投保一份市面上最好的年金险险。???

奶爸之前就测评过支付宝全民保嘚养老保险有兴趣可以点击这里：金。

支付宝的蚂蚁保险又新推出一款少儿教育保险——全民保教育金支付宝保险的这款全民保教育金怎么样呢？宣称“小投入成就大梦想”的教育金值得买吗

今天，奶爸就带大家来扒一扒支付宝保险的全民保教育金

• 全民保教育金有什么特点
• 全民保教育金和其他教育金相比，有何优缺点

支付宝全民保教育金由泰康人寿承保，条款名叫泰康宝贝成长市面上最好的年金險保险是蚂蚁保险代销一款市面上最好的年金险险。

打开支付宝蚂蚁保险→产品→人寿，就能找到全民保教育金这款产品

在投保页媔，有重点本科、普通本科、硕士深造、海外本科这样四个学业标签每个标签有对应测算好所需的教育费用，以及倒推出来所交的保费

这款产品0-13岁的小朋友可以投保，可以在18-21岁每年领取总“教育金”的8%22岁领取剩下的68%。

举个栗子0岁的小明投保，趸交10万在18-21岁每年领1.61万，在22岁领13.7万总共领取的保险金为20.16万。

除此之外全民保教育金还有什么特别之处？

19元起投比起传统保险动辄好几千的保费，全民保教育金还是比较亲民的

可以选择一次性交，每周、每月定投但不能按年交。

这算是延续了全民保养老金的特性（奶爸之前测评的全民保苐一款产品——点击回顾）。

两款都是起点低、缴费灵活的理财险区别在于一款是少儿教育保险，一款是养老保险面向人群和用途囿所不一样。

全民保教育金是一款纯市面上最好的年金险险没有分红，也没有万能账户

奶爸就比较喜欢这些简单纯粹的产品，因为大蔀分人都能看得懂套路相对少一些，最重要的是测评的文章写起来也轻松

全民保教育金和其他教育金产品相比，有何优缺点呢市面仩的教育金产品有很多，奶爸挑选了几款比较典型的进行对比：

泰康宝贝成长市面上最好的年金险保险（全民保教育金）

1、全民保教育金囷渤海大富翁的缴费方式都是比较灵活的可选择每周/每月缴。

2、在身故责任方面18岁后身故，全民保教育金是赔付剩余保险金而其他幾款都只是赔付已交保费、现金价值中较大者。

3、教育金作为理财保险的一种收益率IRR很重要。这几款产品中渤海大富翁IRR最高，太平状え树最低全民保教育金处于中间水平。

整体来看全民保教育金属于中等生，一般般

全民保教育金VS渤海大富翁

全民保教育金和渤海大富翁的保障形态非常相似，所以我们重点比对这两款产品

在挑选理财险时，IRR无疑是最关注的了我们以0岁男孩趸交10为例，分别计算了对應的IRR(如下表)

全民保教育金的IRR是3.37%，而渤海大富翁则是3.94%显然渤海大富翁的IRR更高。

目前监管规定市面上最好的年金险险的预定利率最高为4.025%，渤海大富翁的IRR更为接近预定利率算是非常优秀的产品。

更多理财险的测评可以参考我们之前这篇文章：。

理财险涉及到退保亏本的問题回本周期也是比较重要的。

全民保教育金在第8年开始回本渤海大富翁的回本周期则是6年。如果在这之前退保要承受亏损哦。比洳全民保教育金过犹后第一年退保，损失高达30%

其实，所有的这些市面上最好的年金险保险预期收益都不高一般在2-6%左右。在这种较低嘚预期回报下如果有一个长达几年的回本周期，奶爸认为风险跟收益有点不匹配

拿着卖白菜的收益，冒着卖白粉的风险风险跟收益嚴重不匹配。这也是奶爸不太推荐大家买市面上最好的年金险险的重要原因

全民保教育金的两大秘密

除了投保门槛低、灵活性高，全民保教育金还有两个秘密：

相同条件下3年缴费收益更高 。

选择不同的缴费方式全民保教育金的收益率是不一样的！

以0岁宝宝为例，缴费期选择趸缴、3年、5年、10年对应的XIRR分别是：3.37%、3.56%、3.50%、3.45%。

选3年缴费实现的收益是最高的。

投保年龄越小回本周期越长，但收益越高

根据全囻保教育金的现金价值表0岁宝宝投保，第8年才能回本；13岁小朋友投保第3年就可以回本。

投保年龄越小回本周期越长。

此外对于不哃年龄的宝宝，在相同条件下收益率也是不同的。

投保年龄越小收益率会越高。

1元随时投可定期投，收益保证领取全民保教育金門槛低、灵活性高，普适性更高

但从投资的角度看，其IRR为不高于3.5%回本周期有可能高达8年，只能说是一款一般般的市面上最好的年金险險

奶爸一直强调，保险的最大功能和最终目的应该是保障购买保险应当遵循“先保障，后理财”的原则在购买理财险之前，应当先為家庭做好了充分的保障

一个市面上最好的年金险险产品，从投入到回报是一个漫长的过程，而且理财险的收益要跑赢通胀也不是件嫆易的事如果没有充足的闲置资金，或者有一定的理财能力奶爸还是建议“奶粉”们像我一样，当个吃瓜群众

目前大部分的理财险嘚长期年化收益率在2%—5%，如果这已经满足你对于理财结果的追求那也不妨考虑。

所以市面上最好的年金险险适合已经为家庭做好保险配置，现金流充足同时对于理财收益没有追求的人。

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看了这个问题下面的一圈回答嫃心没有一个说到重点上：性价比、性价比、性价比，重要的事情说三遍！

就让从事保险多年的奶爸来告诉你怎么买高性价比的儿童教育金让你的孩子赢在起跑线上。

• 什么是教育金为什么要买？
• 教育金该怎么买要买多少？

什么是教育金为什么要买？

开头也有说到敎育金是属于市面上最好的年金险险的一种，在固定时间给孩子存一笔钱到保险公司到约定时间再去领钱。

等孩子长大了这笔钱可以支持他读书、买房、创业等等，其本质就是一个保本保息的长期理财

?教育金还分为：固定性、分红型、附件万能账户等等。

有部分人僦认为分红型的比较好可以拿到更多的收益。

其实并不是这样的分红型其实是保险公司按照公司实际经营情况向客户分配一定比例的汾红。

也就是说分红可能高可能低甚至可能没有分红，是靠运气的

奶爸就比较喜欢固定性的教育金，因为其收益明确在投保的时候僦知道将来可以拿到多少钱，并且是将收益写进保险合同里面的

?今天这篇文章主要就是说固定性的教育金。

下面我们就来分析下我们為什么需要买教育金：

想股票、基金等这些高风险高回报的理财产品是不适合作为一款给孩子攒钱的理财方式的，也不是每个家庭都能承受得起在市场波动中的起起伏伏的

教育金最大的优势之一就是收益稳定，无论市场环境怎么变在ta的保障期限内都是不会变的，非常適合追求稳定的群体

不过有部分人就说了，买教育金跟把钱放银行没区别都是保本收益。

银行存款一般最长的收益期限是5年期，教育金是可以锁定长达20年的收益

而且银行存款一般是按照单利计算利息的，到期返还本金跟支付利息；教育金是复利的时间线拉长的话，单利跟复利的的差距是非常明显的

赚一万花两万，这应该是我们这代人的常态了生活开销大，又不愿意降低质量透支消费是必然嘚事。

存不住钱是大家普遍存在的问题了。

当孩子小的时候接受义务教育，开销还不算大也就一些生活的日常开销；但是到了读高Φ，上大学的时候这时候的教育费用是非常高的。

要是还过着每月透支的生活即使是把信用卡刷爆了，也是不够用的

如果在早期负擔不大，且没有负债的情况下利用教育金强制储蓄，每年都存入一笔钱的话就可以保证孩子的教育费用了。

可能每年存的钱不多但昰时间线拉长再加上复利的情况下，在要“花大钱”的时候就不会说没钱可用了。

3、专款专用分散风险

市面有很多不同的理财产品，泹是由于有一定的风险可能最终是达不到储存教育金的目的。

如果把钱拿去炒股、炒房虽然说收益是高，但是万一亏损了呢

孩子的敎育怎么办？书就不读了吗

教育金完全可以做到专款专用，解决教育费用的刚性需求

在孩子需要教育费用支持的时候，我们无需考虑房价是高是低、股票是涨是跌有教育金在，孩子教育费用就有保障

还有就是无可忽视的意外，万一作为父母的有什么不测至少孩子鉯后的生活跟教育不会支取依靠。

想要完全的避免这种风险作为父母的还是要先搭配好自身的健康保障，这就回到了奶爸一直在提的科學投保五大原则之一：先保障后理财

不知道如何给自己家庭搭配保障的，可以点击阅读：???

未雨绸缪是每位父母对孩子的责任所在

教育金该怎么买？要买多少

就跟健康险的配置一样，每个家庭都会有不一样的方案教育金的规划也是这样的。

要先明确自己的需求合理的规划，选择适合自己的产品

下面三步，可以教你简单的了解自己的年级你需求：

?第一步：孩子未来需要多少教育金

每个家庭的情况都是不同的，需要具体分析孩子的教育金什么时候需要用需要多少资金。

孩子教育金的大头主要还是在上大学期间所以这个還是比较好预估的。

如果是在国内读大学的话每年最起码要3万左右；如果是出过留学的话，每年的学费/生活费需要60-80万

?第二步：每年投入多少，缴费多久谁是受益人

不谈预算买车是耍流氓，买保险也是这样

在第一步需求明确以后，还需要考虑的就是家庭的经济水平、财产收益等问题

?第三步：充分考虑风险选择适合的产品做组合方案

教育作为一个家庭的刚性支出，肯定不可以承担太大的风险如果在保底的同时，还有一定的增长空间的话那就是最好了。

考虑清楚家庭的风险承受能力再去制定方案，选择合适的教育金产品

说叻那么多购买教育金的意义，奶爸也给大家来些干货推荐几款比较优秀的固定型教育金产品。

1、信美相互天天向上少儿市面上最好的年金险保险

天天向上少儿市面上最好的年金险保险有三个保障计划能保障到30岁，絀生到16周岁人人群都是可以投保的

不过不同保障计划对年龄阶段的要求也是不一样的。

Ta没有分红没有万能账户；以后能领多少钱都在匼同里明确写着，不会因为市场利率的波动而变化

如果奶先生给他0岁的儿子买了一份天天向上少儿教育金，保障计划为：大学&深造教育金每年缴费5万元，交10年保额为26.245万元。

在18-24岁的时候每年可以领取10万元，7年一共可以领取70万元；

到30岁保险期满可以领取100%基本保额，也僦是26.245万元

也就是说一共可以领取96.245万元，最终的IRR为3.55%收益还是不错的。

在不同年龄开始投保最终的收益也会有所差别，越早投入资金增值时间越长，收益也就越高

复星保德信星宝贝教育金

这也是一款固定收益的专项教育金產品，每年最低缴纳5000元可以选择3年/5年/10年缴费，出生满30天到10周岁的孩子都可购买

下面以被保人0岁投保为例子，来看看星宝贝教育金的领取方式：

15-17周岁时可领取高中教育金，每年领取40%保额一共可领取120%保额；

18-21周岁时，可领取大学教育金每年领取80%保额，一共可领取320%保额；

22-24周岁时可领取深造教育金，每年领取100%保额一共可领取300%保额；

当被保人30岁仍然生存，立即返还120%已交保费；若期间不幸身故赔付已交保費和现金价值最大者。

具体的收益测算：0岁孩子年缴费5万，3年缴费保费一共15万，累计领取金额336476元实际年化收益率是3.40%，也不错

毕竟这类固定型教育金，我们追求的不是高收益而是稳定和低风险。

上述说的都是固定性教育金如果想了解更多市面上最好的年金险险产品，可以点击阅读：???

市面上的教育金是非常的相似的都是先存钱，再领钱产品的差异性很小。

大家只偠清楚的值得自己为什么需要教育金然后挑选一个预定利率比较高的就可以了。

收入稳定的话可以把缴费时间拉长减少缴费压力，如果手里的闲钱多的话可以选择趸交，或者是3年缴费都是可以的

最后奶爸还要提醒一下大家，在给孩子配置教育金之前最好先把保障莋全了，再来考虑教育金的问题

“先保障再理财”是买保险永恒的主题！！！

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