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诸葛白卡，新口子，稳
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诸葛理财丨还能父子接力申请房贷提高贷款额度？
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当学区过道、地王、调控、调控辟谣、假离婚等频繁成为舆论热词，意味着房价上涨再次成为全社会最大的焦点，没有之一。随着今年以来房价的暴涨，今年25岁的小王也想早点出手买房，怕过几年结婚时更买不起了。
看中的房子，在父母出首付三成的情况下，月供要8000元。银行发放房贷审核十分严格，借款人月还款额不能超过月收入的50%。而小王大学毕业三年，目前月工资也只有8000元，无法申请到这么大的贷款额。
除了父母卖掉老房子，然后多付首付，将来不得不与小王共同生活在一起，难道就没有别的办法了吗？
“接力贷”是什么东东
其实，虽然小王单身月收入不足，但小王的父母还未退休且收入较高，可以父子接力共同申请贷款，这叫“接力贷”——儿女作为所购房子的所有人，父母和儿女作为共同借款人申请房贷。这样，银行可以按照所有借款申请人的收入总额来计算月还款额，从而增加贷款额度，极大降低买房人的首付压力。
不仅如此，如果50来岁的中年人买房，通常无法申请20年的还款年限，这时用“接力贷”将子女作为共同贷款人，可以延长贷款年限。
在北京，目前工行、农行、交行等银行都有“接力贷”业务。
购买新房和二手房都可以申请“接力贷”，但对申请者还有以下要求：
1、& & & & 收入
咱们以农行为例：
①& & & & 共同借款人中的父亲/母亲具有完全民事行为能力和稳定的职业、收入，且年龄不超过60岁
②& & & & 共同借款人中的儿子/女儿具有完全民事行为能力，不限于有稳定的职业和收入，但应有较好的职业前景
③& & & & 本笔住房贷款月还款额与共同借款人家庭月合计收入之比应不高于50%，共同借款人家庭月所有债务支出与其月合计收入之比应不高于55%
农行和交行的要求是申请“接力贷”的父母不能超过60岁。
工行相对宽松，父母申请年龄不超过65岁。
3、贷款年限
贷款年限≤30年，且
贷款年限+贷款人年龄≤70年
也就是说，如果25岁的小王是主贷款人，最多可以贷款30年。
如果52岁的小王父亲是主贷款人，在名下没有贷款的情况下，最多可以贷款70-52=18年
如果小王父亲名下有一套房子，还有5年的贷款没还清，最多可以贷款70-52-5 =13年
如果小王名下有一套房子，还有20年的贷款没还清，最多可以贷款70-25-20=25年
4、二套房判定规则
申请“接力贷”时，不同银行判定首套房、二套房的规则不同。
农行和工行只审核主贷款人名下的房屋情况和贷款情况。如果小王作为主贷款人名下无房无贷，父母名下有一套房贷款还没还清，可以被划定为首套房。
而在交行，父母和子女名下的房产所有情况、贷款情况都要计算在内。也就是说，小王的情况就被划定为二套房。
“接力贷”的缺点
“接力贷”对于单身子女来说，可以增加月供额度；对于父母来说，可以延长还款年限，可谓“良心贷”但并不是完全没有缺点。
比如买房写在刚大学毕业的子女名下，父母共同还贷款，如果不是独生子女，很容易增加兄弟姐妹之间的矛盾；子女将来结婚后配偶共同还贷，那么房产多大比例算婚前财产，多大比例算夫妻共同财产，婚后也可能发生争议。
如果是子女未来的婚房写在中年父母名下，有可能在孩子准备结婚时就和未来配偶一家产生纠纷。
军师建议：
在申请“接力贷”之前，一定要慎重考虑，和父母、伴侣多加商量，并问清不同地区各家银行的不同政策。
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