房贷的真相：等额本息和等额本金哪种更划算？ - 简书
房贷的真相：等额本息和等额本金哪种更划算？
焦文英笔者是一名银行的个贷客户经理，在工作中，几乎每个客户都十分关心还款方式，等额本息和等额本金，究竟哪种更实惠一些，提前还款的话，哪种更划算一些。关于这个问题，不同客户有不同的看法，在网上也有一些讨论。本文结合自己的工作经验，谈谈对这两种还款方式的理解。等额本息和等额本金两种还款方式的总利息之差是如何产生的？在笔者的客户中，有部分客户坚持一定要选择等额本金的还款方式，是因为他们通过朋友或者网络了解到，这种还款方式支付的总利息会少一些。以贷款额为100万，贷款年限为20年，目前的基准利率年利率5.65%，月利率4.7083‰为例，等额本息的还款方式20年总共需要支付的利息是元，而等额本金则需要元，二者总利息相差约为10.4万元。这个利息差别是怎么来的呢？让我们先来看一下这两种还款方式的计算公式。（1）等额本息等额本息，顾名思义每月偿还的本金与利息之和是等额的，也即每月的月供是相同的。它是把贷款期限内的本息和除以贷款总月数，所得的平均数即是每月月供。月供=（贷款总本金+贷款总本金*贷款年利率*贷款年限）/贷款总月数总利息=贷款总本金*贷款年利率*贷款年限（2）等额本金等额本金，是先把贷款本金总额除以贷款期数，所得商数即是每月需偿还的本金，再加上尚未偿还的本金一个月产生的利息，即是一个月的月供。随着贷款本金不断被偿还而减少，其产生的利息也不断减少，因此其月供是逐月降低的。由于每月被偿还而减少的本金是相同的，所以减少的利息也是相同的，每月月供是等差递减的。月供=贷款总本金/贷款总月数+未偿还本金*月利率总利息=首月月利息+第2月月利息+....末月月利息以贷款额100万，贷款年限20年，目前的基准利率年利率5.65%，月利率4.7083‰为例，等额本息的还款方式，其贷款利息是把贷款总额100万作为贷款本金，乘以贷款年限20年，再乘以贷款年利率5.65%,作为一个整体，计算得出的。&等额本息&总利息=100万*20年*5.65%=100万*240月*4.7083‰&等额本金&总利息=100万*4.7083‰+（100万-100万/240）*4.7083‰+（100万-100万/240*2）*4.7083‰+...+100万/240*4.7083‰由上可见，等额本息的还款方式其利息总额之所以大于等额本金，是因为两种月供计算方式的不同，等额本息是把贷款期限的月供作为一个整体来计算的，以这个本息和总数除以贷款期数，即得到每月月供；而等额本金则是逐月计算月供，已经偿还的本金不断地被减掉，不再计息。若是提前还款，哪种还款方式更划算？这也是很多客户十分关心的。有一些客户因为某种需要提前结清贷款，发现自己还了几年，贷款本金余额仍然剩余很多，所支付的月供大部分都偿还了利息，因此在客户中流传着这样一种说法，等额本息是先还利息，等额本金是先还本金。这种说法当然是谬误，无论等额还是等本，其每月月供都是既包含本金又包含利息，只不过本金和利息的比例不同而已。同样以贷款额100万为例，贷款期限分别为20年、10年、5年，利率设定为相应的基准利率（5年以上年利率5.65%，5年年利率为5.50%），对两种还款方式的月供中偿还本金和偿还利息的比例做一个对比分析。首先比较一下贷款期限为20年的月供表。表略在这组贷款年限为20年的月供表中可以看出，在等额本息的还款方式下，最初每月月供中偿还本金和利息的比例约为1:2，后来本金所占比例逐月升高，当还到第93期的时候，月供中本金和利息的比例基本持平，第94期开始，偿还本金的部分开始超过利息，到了最后几期，月供已经几乎全为本金了。在等额本金的还款方式下，最初每月月供中偿还本金和利息的比例已经约为1:1，利息的比例稍微高出一些，到了当还到第27期的时候，月供中本金和利息的比例基本持平，第28期开始，偿还本金的比例开始超过利息。从总利息来说，等额本息方式比本金多约为10.4万元。再看贷款年限10年的月供表。表略与20年相比，贷款期限为10年的两份月供表，从第1期月供开始，所偿还本金的比例就高于利息，不过等额本息第一期月供中本金和利息的比例约为3:2，而等额本金接近2:1，从总利息来说，等额本息方式比等额本金多约为2.7万元。再以贷款年限5年为例。表略和前面贷款期限为20年、10年相比，贷款期限为5年的月供，从第一期开始，偿还本金就占了绝大部分比例，本金和利息的比例均为3:1左右，等额本金方式中的比例稍微高一点点，从总利息来说，等额本息方式比等额本金多约为6279元。看过了以上分析，我们再回头看一下最初的疑问，等额本金的还款方式一定比等额本息划算吗？客户通常以月供中偿还本金的比例较高作为划算的判断标准，通过以上分析，显然可以看出，并非等额本金方式偿还的本金的比例一定高于等额本息，它还与贷款期限有更为密切的关系。当然，由于两种方式计算公式的不同，相同贷款期限下，等额本金的还款方式中偿还本金的比例高于等额本息。那么，从很多客户关心的提前还款的角度来看，这是否意味着等额本金的还款方式一定优于等额本息呢？据目前笔者了解，目前大多数银行都要求贷款发放后满一年方可提前还款，也即客户需还满12期方可提前还款。因此，笔者在制作月供表时，特意专门展示了前13期的月供偿还明细。假设客户在满足提前还款条件时即提前全部还款，那么贷款期限为20年、10年、5年，等额本息和等额本金方式下又是怎样的情形呢？笔者从两个方面进行比较分析，一是前12期总共支付的月供，二是还需偿付的贷款本金，即第13期时的未偿还本金。参考前面6份月供表，得出数据如下：表略从这个表格可以看出，若第13期就提前全部还款，相同贷款期限下，两种还款方式需要支付的还款总额相差只有几百块钱，而同样的还款方式，“20年-等额本息”比“10年-等额本息”多了1251.1元，比“5年-等额本息”多了5247.04元，相对应的等额本金方式的差额则分别是1294.77元和5246.85元。（还需要考虑到5年期的贷款基准利率为5.50%，而5年以上的贷款基准利率为5.65%。）这个表格也同样说明了，贷款期限比还款方式对还款成本的影响要大。那种不考虑贷款期限、单纯认为等额本金方式一定优于等额本息的观点显然是不够客观的。需要补充的是，上述表格是假设还满12期即全部提前还清，随着还款期限不断延长，上述差别将会呈现扩大趋势，但不会影响该结论。
房贷的真相：等额本息和等额本金哪种更划算？ 笔者是一名银行的个贷客户经理，在工作中，几乎每个客户都十分关心还款方式，等额本息和等额本金，究竟哪种更实惠一些，提前还款的话，哪种更划算一些。关于这个问题，不同客户有不同的看法，在网上也有一些讨论。本文结合自己的工作经验，谈谈对这...
笔者是一名银行的个贷客户经理，在工作中，几乎每个客户都十分关心还款方式，等额本息和等额本金，究竟哪种更实惠一些，提前还款的话，哪种更划算一些。关于这个问题，不同客户有不同的看法，在网上也有一些讨论。本文结合自己的工作经验，谈谈对这两种还款方式的理解。等额本息和等额本金两种还...
如今这个时代，满大街的房奴。拿起一块石头往人群里丢，被砸到的是人当中，10个就有8个人是房贷奴。而说到贷款买房，我们一般都会遇到这么个问题：该选择等额本金还是等额本息呢？下面，网袋君就来为你好好地解析一番。 一、等额本金和等额本息的算法： 等额本金：又称利随本清、等本不等息...
等额本息还款法，每月以相同的额度偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月增加。等额本金还款法，每月以相同的额度偿还本金，由于本金减少，每月的利息也逐月减少，每月的还款额度也相应减少。 在买房时，我们大部分人都会选择向银行贷款，银行主要有两种还款方式供我们选择，一种是等额本息...
大学的时候听学姐说过，学得好不如嫁的好，工作好不如买房早！现在看来，还是有几分道理的。就拿这房来说，可以算是一个人的终身大事，和房子相关的事情都是门学问。今天，小锐就和大家一起来系统分析关于房子贷款的事情。 银行商业贷款中的两个头牌：等额本金贷款和等额本息贷款。 一、含义及...
1.认知红利还是超越所有条件的底层优势。 2.线下流程的数据话，将导致线下用户红利期。 3.中轻型游戏市场在未来一两年的机会 4.出海市场的国家选择（国家实力，人才储备，政策……）占到比重的百分之八十。 5.流量与用户，只是一个优势，但完全不是壁垒。如果只有优势没有壁垒会非...
#玩卡不卡·每日一抽# 每一位都可以通过这张卡片觉察自己： 1、直觉他叫什么名字？霞 2、他几岁了？ 40 3、他现在是什么状态？ 无助焦虑 4、他有什么愿望吗？希望能有人帮帮她 5、他有话跟你讲吗？有 6、如果有，讲什么？你能帮帮我吗？ 7、如果用一个词来形容他，你会说他...
串串香切切实实的为人们提供了快捷方便营养美味的食物，是上班族喜爱的美食之一。新手开一家串串香加盟店要掌握管理技巧，对于新开张的店铺，尤为需要的宣传和提高知名度，如何提高知名度，促销是不错的手段，尤其在节假日期间。科学合理的促销可以为店铺带来不错的盈利。那么，串串香加盟店如何...
昨天一天被美国大选刷屏，不靠谱的特朗普和与美国总统失之交臂的希拉里成为世界关注的焦点，据说美国大选夜Twitter流量翻倍，Facebook上涨了30%。最尴尬的是，之前希拉里利用几个州的传统媒体为自己拉票，但是还是没能入选。传统广告的影响力已经左右美国大选了，如果当初希拉...
BaseController里当前位置：&&&&&&消费市场&&&
贷款买房是等额本金好还是等额本息好 哪个划算？
近年来，随着“互联网+”等新技术的发展和社区经济的兴起，物业服务企业不断整合社区物业资源，拓展和丰富社区服务，提升服务质量和价值，在发展社区经济中的价值凸显。物业管理行业已成为潜力...
面对高额的房价，房屋按揭贷款是大部人的必然选择。而且现在房贷利率也已经低至历史低位，贷款可以有效地提高我们的资金使用效率。
贷款买房是等额本金好还是等额本息好 哪个划算？贷款买房是等额本金好还是等额本息好面对高额的房价，房屋按揭贷款是大部人的必然选择。而且现在房贷利率也已经低至历史低位，贷款可以有效地提高我们的资金使用效率。很多人在贷款的时候对于还款方式的选择，应该选“等额本金”还是“等额本息”犹豫不决，本文将和大家一起来探讨一下。什么是“等额本金”和“等额本息”?很多人其实对于这两个名词其实并不陌生，还会搞出很多似是而非的概念，往往搞不清这两个还款方式到底什么意思?通俗来说，问银行贷了款以后是要付利息的，就像我们在银行存款收利息一样，利息是怎么算的，本金乘以利率(请记住这六个字，这就是银行计算利息唯一的方式)。目前银行5年以上的基准利率是4.9%。假设我们现在存款贷款利率一样。现在我们在银行存款，存100元，存5年。可以算得，每年的利息是4.9
元，5年后可以拿回本金100元，利息24.5元(4.9*5)。如果我们存30年，那么30年以后，可以拿回本金100元，利息147元(4.9*30)。如果我们存100万，那么到期可以拿回本金100万，利息147万。如果贷款的话，相当于方向反一反，我们问银行借100万，30年，到期后还给银行100万本金，147万利息。这么一来，借款人不干了，凭什么借100万，还247万?数字看起来好吓人。银行也不干了，100万放贷出去，30年以后才收回来，先不说资产的流动性问题，这个时间的风险也太大了，30年以后说不定人都找不到了。
中研网 发现资讯的价值
研究院 掌握产业最新情报 &&&&&&&中研网是中国领先的综合经济门户，聚焦产业、科技、创新等研究领域，致力于为中高端人士提供最具权威性的产业资讯。每天对全球产业经济新闻进行及时追踪报道，并对热点行业专题探讨及深入评析。以独到的专业视角，全力打造中国权威的经济研究、决策支持平台！
广告、内容合作请点这里
贷款买房和全款买房哪个更好更划算？如何判断贷款买房和全款买房哪个更好更划算？如何判断买房，你选择全款还是贷款呢...
在现如今的房价压力下，贷款买房成为多数人选择的购房方式。而一般来说，买房贷款常见的贷款方式有两种：一是住房公积...
有不少买房的朋友们可能会对网签产生疑惑，不太理解他的意思，对其也抱有无所谓的态度，但实际上，网签是买房必须要经...
房地产企业历来“造富”，昨日(5月8日)登上新财富的中国顶级富豪里前5人中3位都是搞地产的。房地产企业同时也舍得“...
在广州购房中，买新房时，需要经常打交道的就是售楼处的置业顾问。但是从置业顾问口中得到的楼盘信息有限，用一句比较...
现在很多的朋友们买房子会选择贷款买房，贷款买房子的话可以让自己经济上得到缓解，让家人提前入住新房。但是贷款买房...
【版权及免责声明】凡注明"转载来源"的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多的信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。中研网倡导尊重与保护知识产权，如发现本站文章存在内容、版权或其它问题，烦请联系。
联系方式：、8，我们将及时沟通与处理。
微信扫一扫后使用快捷导航没有帐号？
查看: 38206|回复: 5
关于买房子贷款是用等额本息还是用等额本金合算——算给你看你就懂了
301主题帖子积分
等级：4, 积分 367, 距离下一级还需 33 积分
等级：4, 积分 367, 距离下一级还需 33 积分
这个贴是基于另一位兄弟贴的启发，再做更直观的表达。
我们买房子贷款，细心的人一定人发现有两种还款方式，一是等额本息，另一种是等额本金。大家可能不明白，简单点说就容易理解了。一种是每月相同金额的还法，另一种是一个月比一个月还得少的还法。哪一种合算？？好吧，直接出结论。结论是：如果你贷了20年，但准备还10年的，就把剩下的一次性还完的， 一个月比一个月还得少的那种还法合算。 如果你准备就是还个20年的，那是每个月还钱一样的合算。& &
结论很简单，选哪一种更合算取决于你是不是想提前还。鉴于大多数人都会在10年后一次性还钱，因此对大多数人来说，选择越还越少的，更合算。
举个简单例子吧。
贷100万，分20年还。下面这个表就是大致的每月还的金额。
等额本金等额本息还本金还利息还本金还利息1月4,166.675,4582,026.865,458.332月4,166.6754352,026.865,458.333月4,166.6754122,026.865,458.33。
118月4,166.6727672,026.865,458.33119月4,166.6727442,026.865,458.33120月4,166.6727212,026.865,458.33小计500,000490,740243,223655,000
120个月后，你提前还了。这个时候，差异来了。
1）等额本金（即越还越少）的方式，你总共还了99万，其中本金还了50万， 那么提前还还要还本金50万，这样，10年时间，总共要还给银行的金额是 99+50万=149万。
2）等额本息（即每月还一样)的方式，你总共还了89.8万，其中本金还了24.3万，那么提前还还要还本金75.7万，这样，10年时间，总共要还给银行的金额是89.8+75.7=165.5万。。
亲，差异是16.5万元，是不是赶脚差异很大，相关于每月差1400多块了。。。
当然，越还越少的看起来是少还了16.5万，但由于前期每月要多还2000多块，如果把时间成本考虑进去，是没有这么大差异的。当然，总体是还是要合算很多。
记牢这个结论，不要让银行太占便宜哦。
。不要问我是谁，雷锋。
本帖最后由 tongjiacun 于
18:58 编辑
&&|&&&&|&&&&|
主题帖子积分
等级：8, 积分 4318, 距离下一级还需 1682 积分
等级：8, 积分 4318, 距离下一级还需 1682 积分
等本的前面还得多啊，如果能还得起那么多，等本息的一样可以缩短年限还，利息也会少，关键的一点是多数人无法承担一开始还得多
主题帖子积分
等级：4, 积分 367, 距离下一级还需 33 积分
等级：4, 积分 367, 距离下一级还需 33 积分
等本的前面还得多啊，如果能还得起那么多，等本息的一样可以缩短年限还，利息也会少，关键的一点是多数人无 ...
要看贷多少了。贷个50万，分20年，如果加点公积金什么的，一个月4千多，咬咬牙，还是可以的。:lol
主题帖子积分
等级：6, 积分 1406, 距离下一级还需 94 积分
等级：6, 积分 1406, 距离下一级还需 94 积分
一开始还得多，利息是少了，现在每个月多还的2000多元，跟20年后的2000是没有可比性的，如果没有想提前还款的，我感觉是一样的，银行是随便你们怎么样算，都逃不出他的手掌心的
主题帖子积分
等级：7, 积分 1505, 距离下一级还需 1495 积分
等级：7, 积分 1505, 距离下一级还需 1495 积分
讨论来讨论起去。我总觉得是银行占便宜了
主题帖子积分
等级：4, 积分 184, 距离下一级还需 216 积分
等级：4, 积分 184, 距离下一级还需 216 积分
如果不提前还，两种方法差不多，资金有现值的概念，现在的一百元和十年的一百元的现值不同，有通货膨胀在里面。假设通胀率7%，10年后现值只有50元左右。也就是说发行的钞票很多，可以晚点还。
手机认证勋章
嘉论手机认证会员
10周年纪念勋章
嘉论10周年纪念勋章
嘉论网创建于2005年
嘉兴锋易网络科技有限公司 &Powered by&&X3.1
广告合作：2
网站事务：1&&法律顾问：浙江品尚律师事务
工信部备案号：
增值电信业务经营许可证：浙B2-（含BBS专项许可）
Processed in 0.125324 second(s), 30 queries
电话：转905 工作日 8:30-17:00在线搞懂等额本金与等额本息哪个划算 从此不被坑！
头条粉丝：10万+
微信粉丝：30万+
希财网订阅号
微信粉丝：15万+
微信粉丝：12万+
搞懂等额本金与等额本息哪个划算 从此不被坑！
青山&&&&&&
16:55&&&&&&来源：网络转载
大家在选择贷款还款方式时，往往要从等额本金和等额本息两者之中择其一，但是大多数的贷款人不知道等额本金与等额本息哪个划算，希财君就在这里为大家做一个科普。等额本金的利息是根据当月未还本金的额度来计算的，当月未还本金多，利息就多，当月未还本金少，要还的利息也就少。因此，等额本金还款法呈现出还款初期每月偿还金额高，还款后期每月偿还金额少的特点。等额本息是一次性把利息计算出来，求出本息之和后，平均到每个月归还的方法。因此，等额本息呈现出每个月还款额一样的特点。一般来说，因为等额本金还款金额前高后低，所以这种方法适合中老年职工家庭，他们的收入正处于高峰期，之后会随着临近退休而收入减少。等额本息适合刚参加工作不久的年轻人，他们现期收入少，未来还款能力越来越强。从利息总额的角度来讲，等额本金比等额本息更划算。对于打算提前还款的人来说，等额本金将更加换算，因为等额本息存在初期还款金额中利息占多数的情况，如果提前还款，就意味着借款人归还了多余的利息。例如，贷款300000元，期限60个月，利率5%。由图可知，等额本金总利息较少，比等额本息划算。相关推荐：希财君在这里为大家讲解了等额本金与等额本息哪个划算，大家在还款能力允许的情况下最好选择等额本金还款。想要学习更多贷款知识，可以关注微信公众号财来啦（xicaidk），希财君会不定时推送实用的贷款小知识。有贷款需要的朋友可以直接点击[]，近百个小贷产品任你挑选。
扫一扫“来财啦”，微信贷款秒到账！
点击菜单“找秒批”，三步即可快速完成贷款，选择多、到账快、额度高、手续简便。
微信公众号：来财啦(xianjin365)
【原创声明】凡注明“来源：希财网”的文章，系本站原创，任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则，本站将依法追究其法律责任。
快速免费申请贷款，在线秒批
风险提示：广告信息均来自平台方，不代表平台安全性，不构成投资建议！红包、体验金、理财金、大礼包、加息券、满减券、优惠券等都不直接等同于现金。参考收益说明不是收益承诺，不代表最终真实收益。理财有风险，投资需谨慎！}