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【富捷｜视角】消费金融、农村金融、汽车金融，谁才是最大赢家？
　　距《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“办法”）的颁布已经过去了一段时间，坊间关于“史上最严监管”的讨论却热度不减。
　　从ICP许可证到银行资金存管，从禁止债权转让到借款人限额，每一条的威力都不可小觑。其中，关于“借款人限额”的规定引起了业内的高度关注。
　　早期出于获客及发展的诉求，P2P行业在资产端的形式上进行过各式各样的丰富和创新，除了原始的对接资产以外，还衍生了企业、政信、车贷、房贷、票据、股权、珠宝等抵押借款项目。与个人信用贷款不同的是，这些项目的单笔借款金额往往比较高。
　　而大额业务之所以能够发展为P2P行业的常见模式，根本原因在于P2P平台开发单个小微用户与用户需要投入的人力及物力成本是基本持平的，在这个前提下，大额借款更有利于平台交易规模的快速积累及扩大，即有助于平台快速做出“漂亮的数据”，因此平台更愿意去开发“吃一顿能饱三天”的大额业务。
　　然而，从行业的初衷出发，P2P盛行的大单模式实际上已经偏离了小微金融的本质，与普惠金融的宗旨是相悖的。在缺乏配套的法律约束及投资人权益保障的情况下，大额业务无疑进一步放大了P2P投资的风险。
　　基于上述原因，限额令立志拉回剑走偏锋的P2P行业，但大额业务平台也因此面临着一次严峻的大考：转型势在必行，难点在于转型方向的选择。
　　结合各方反应来看，当前业内普遍认为P2P平台的转型方向会往消费金融、农村金融、个人信用借款、汽几类业务靠拢，这几类是P2P行业最常见的小额业务，也是目前受P2P限额令影响相对较小的业务领域。
消费金融：前景巨大，风控和场景是难点
　　近两年，消费金融广阔的市场空间引来了众多入局者，过去消费金融格局主要是由商业银行、持牌消费金融公司为主导，而今伴随着互联网的发展，电商巨头、分期平台、P2P公司也纷纷推出了消费金融业务版图。在消费金融的新兵团队中，电商的优势无疑最大，针对特定群体的分期平台次之，P2P平台优势最小。
　　首先，P2P平台缺乏消费应用场景。以阿里、京东为代表的电商系，不仅拥有庞大的用户，还能够依托已有的购物平台持续刺激用户的消费需求，进而提供相应的金融服务。而P2P平台既缺少高黏性的用户，也不具备天然的消费场景，往往只能通过直接发放贷款来满足用户的消费需求，从而导致平台无法准确掌握用户资金的真实用途。
　　其次，风控水平羸弱。消费金融讲求高效、便捷，因此传统的信贷风控手段（包括线下面审、尽调、评估、跟踪等）很难再应用到此类业务上。这就对消费金融平台的大数据风控水平提出了较高的要求。
以淘宝为例，用户的每一次消费，阿里都能够自动记录其交易数据和信用数据，逐渐形成了一个庞大的数据库，使得阿里在后续的金融业务布局上能够依托数据库来进行征信及风控。
　　但这样的高度是P2P平台难以企及的，P2P平台要想在消费金融领域站稳脚跟，还得思考如何在外部征信体系不健全、P2P信息孤独难以打破的情况下确保风控的效用。
农村金融：整体进展缓慢，投入成本较大
　　2016年中共中央国务院发布中央一号文件，称要“鼓励和引导金融资本、工商资本更多投向农业农村、推动金融资源更多向农村倾斜”，这也是中央自2003年以来连续13年重点关注三农问题。与此同时，以P2P为代表的互联网金融企业出于自身发展的需要，盯上了这块享有诸多政策红利的细分市场。
　　虽然有了政策的扶持及互联网金融的积极拓展，但农村金融依然呈现出整体发展缓慢的趋势。一方面，涉农项目抗风险能力低下，服务成本较高。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧、家庭作坊、家庭个体户（短工、运输、收购）几种。
　　从资产性质来看，种养殖、畜牧项目属于“看天吃饭”，不仅周期较长、收益较低，还容易受自然因素影响，一旦碰上自然灾害，这类型的必然会出现逾期、坏账等事前难以预估的风险。而小作坊、短工、运输等，则存在借款动性较大、收入不稳定等不确定因素，加大了P2P平台的风控难度。
　　另一方面，农村信用环境较差，在传统征信系统上几乎都缺乏有效的个人信息，P2P平台也无法借助数据征信等手段来实现辅助风控。同时农村多处于偏远地区，人口流动大且分散，P2P平台即便是进行传统线下风控，也面临着交通成本、人力成本过高的问题。
车贷：模式成熟，部分地区饱和
　　2014年以来，发展迅猛，如今已经成为P2P行业的最热门的细分业务领域之一，车贷作为小额业务的典型代表，除了具有小额分散的合规化特征之外，模式成熟程度较高、流程标准化、门槛低等优势也是其受到诸多平台青睐的原因。
　　首先，模式的可复制性太强，加剧了同质化竞争。据网贷天眼数据显示，截至目前，P2P行业涉及车贷业务的平台已经突破1300家，其中专注车贷业务的超过300家。
　　车贷平台数量虽然多，但车贷产品却几乎没有出现过实质的创新，随着入局者越来越多，车贷市场的想象空间已经在缩小，因此车贷平台亟需突破现有思维的束缚，摆脱现阶段的“融资-抵押-理财”等单一模式，以建立核心竞争力。
　　其次，沿海市场接近饱和，平台亟需寻求错位竞争机会。数据显示，广东、浙江、山东等省市由于汽车保有量巨大，已经成为国内车贷平台数量最多的地区。
　　一方面，车贷平台的不断涌入加剧了当地的竞争，后入者的优势越来越小，生存成本却越来越高；另一方面，上海、杭州、深圳等城市汽车限购令的实施，一定程度上影响了当地汽车交易市场的活跃度，从而导致当地车贷平台业务出现增长缓慢或停滞的局面。
综上所述 &
　　消费金融、农村金融、车贷业务都是值得尝试的转型方向，但是三者对比之下，唯有车贷的发展势头比较稳定。
　　首先，P2P+消费金融模式虽然能够在资金端和资产端之间形成闭环，但诚如前文所说，由于风控不成熟，平台也无法一一监控资金的真实用途，对于投资人而言，这种投资虽然达到了小额的目的，但风险却是极大的。
　　其次，农村金融服务对象的高违约率、高风险性等先天性难题短期之内还无法克服，尤其是自然灾害等风险更是无法通过风控手段来实现预判的，因此对于理财端来说，涉农业务对投资人风险承担能力的要求还是比较高的。
　　最后，相较而言车贷面临的难题就简单得多了，业务模式、风控流程都趋于成熟，资产开发难度不大，进入门槛比较低，市场环境也相对良性，发展难点只在于平台能不能建立核心竞争力。即便是面向投资人，车贷资产的评估标准、程序等方面也比较清晰、透明，便于投资人对项目进行独立、客观的判断及分析。
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消费金融公司面向的客户大多缺少系统化学习金融知识的机会，对消费信贷了解不多，亟需系统化的金融知识普及培训。因此，消费金融公司的发展不仅有助于提升金融服务的可获得性和覆盖面，更肩负着推进普惠金融的社会责任，是公众了解金融、使用金融的重要窗口。作为中国银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，捷信此次联合西部网举办“消费金融知识沙龙”活动，旨在向古都年轻上班族普及消费金融知识，提升他们的金融知识储备和风险防范意识。
西部网征集了数十名对消费金融感兴趣的网友参加活动，他们大多是来自西安各行各业的年轻人，职业生涯尚属起步阶段，具有旺盛的消费需求和一定购买力。同时，这些青年人也面临着组建家庭、抚养后代、购房购车等一系列消费升级需求。对他们来说，在现阶段巧妙的利用消费金融服务，选择“合理地超前消费”方式，不仅可以预留出更多的资金用于个人创业、投资理财等，还可以通过按时还款逐步打造良好的个人征信记录，为今后享受更高规格的金融服务奠定基础。
在活动现场，捷信工作人员向参加活动的网友介绍了消费金融的发展历史，消费贷款与信用卡的区别，并通过列举生活中的金融相关情境，向消费者阐述如何科学地使用消费贷款，以及如何保护个人信息等方面的内容，帮助大家增强风险防范意识，并引导他们了解如何在当下种类繁多的金融产品与服务中选择合法合规的金融产品与服务，希望借此提升他们的金融风险意识和进一步了解相关金融知识的积极性。互动环节掀起了活动的小高潮，捷信工作人员现场邀请网友模拟消费贷款过程，设置重重关卡，最终能通过关卡的网友成功晋升为“消费金融达人”。
作为负责任的消费金融服务提供商，捷信在为消费者提供安全便捷的消费金融产品的同时不忘履行企业社会责任，积极响应银监会等主管部门的号召，持续在全国各地开展了多场不同主题、不同形式的金融知识普及活动，帮助公众提升对信用记录重要性以及负责任借贷理念的认知。截至2017年6月，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，312个城市，拥有86,000多名员工。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商有非常好的合作关系，通过超过22万个贷款服务网点，累计服务客户超过3,700万人次。
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教育对于海归来讲，做好一个选择，常常比努力工作更重要。尤其是一些创业项目需要经过市场考验和试错。04-28 教育近日，“史上最孤独的专业”上海外国语大学(分数线,专业设置)瑞典语专业摘得“冠名”。04-27 教育成都不少中小学采取问卷调查、心理测评等方式了解学生上网整体情况，并进行有针对性的干预，或开展“家庭无手机日”等活动，防治“学生网虫”。04-27 教育劳动节前夕，四川大学锦城学院迎来一年一度的油菜籽收割季.04-27 教育&&& 带动全区所有中小学，让所有孩子都能享受到德国足球先进理念的培养，切实提高青少年学生的体质健康水平。04-27 教育在刚刚结束的第三届青奥会国内选拔赛男子跳高决赛中，来自湖南的15岁小将陈龙跳出2米20的成绩一举夺魁，追平了该项目15岁年龄组的世界纪录。04-27 教育河南省教育厅印发《河南省初中学生综合素质评价实施办法》将艺术素养作为初中学生综合素质评价。04-27 教育纪录电影《厉害了，我的国》自3月2日上映以来，在全国各地掀起了一轮又一轮的观影热潮，观众持续的观影热情，让该片屡屡刷新纪录电影的市场纪录。04-27 教育随着我国网络安全和信息化事业蓬勃发展，关键信息基础设施安全逐步成为“正确的网络安全观”的重要组成部分。04-27 教育致力于在区块链技术的高速发展浪潮下，以敏锐的战略眼光捕捉行业前沿趋势，汇聚业内权威专家的最新思想。04-27 教育2017年我国人工智能领域论文发表量超越美国，成为世界第一，但顶尖人才仍然稀缺。04-26 教育日前，浙江省教育厅、省编办等部门联合发布《关于开展“双学科”复合型高中教师培养试点工作的通知》，提出在部分高校开展“双学科”复合型高中教师培养工作。04-26
数码近期，一档综艺节目——《中餐厅》引发了民众的广泛热议。节目中赵薇表示，“好多外国朋友都让她帮忙代购，他们觉得中国产品不仅质量好，而且价格便宜，经济实惠。”09-06 数码vivo首款全面屏新机距离我们似乎越来越近，确认将于9月7日在印度推出的vivo V7+。08-28 数码而这次三星卷土重来，想用Galaxy Note 8重新夺回本该属于自己的市场。08-28 数码事实上，智能手机死在AR之手的论调基本上是错误的。在AR崛起的过程中，智能手机将会起到非常重要的作用。08-25 数码苏宁易购一年一度的“万人空巷抢厨卫”正式启动，同时，“U购908o苏宁全民疯抢节”同步启动！08-24 数码HTC VIVE(TM)更新定价策略，加速高品质VR大众普及化进程。08-24 数码8月23日晚间消息今天，中国电信正式发布了截至日的中期报告。08-24 数码此款Note 8再次延续三星的发布战略，同时在产品特征上进一步强化全视曲面屏的效果。08-24 数码据CNBC报道，三星计划于美国当地时间23日（北京时间24日）上午在纽约举行记者招待会，发布其新的旗舰智能手机Galaxy Note 8。08-23 数码三星为美版的S9搭载了高通骁龙845处理器，并在北美地区签订合同大批量采用。08-23 数码这次 iOS 11 beta 7虽然说继续以优化为主，不过它同样也带来了不少的改变。08-22 数码据美国媒体报道，谷歌当日公布Android O系统的名称为Android Oreo（奥利奥）。08-22
房产有一所属于自己的房子，有一个别致的小院，能看到一望无际的大海，享受最美好的小日子。04-25 房产活在宫崎骏的动画里，是多少人梦寐以求的事情，而二木一家人真的做到了。04-24 房产2018年一季度累计销售额为1917.3亿元，同比上涨14.38%。04-24 房产今天小编为大家带来客厅壁纸什么颜色大气以及如何挑选客厅壁纸颜色的内容，一起来了解下吧。04-23 房产很多业主都会把不同功能区域布局在同一个空间内，其间通过一些隔断设计来进行区分。04-19 房产如今，多家标杆房企已将长租公寓提升为集团重点发展战略。04-18 房产可悲的莫过于那些不顾自己实际需要，盲目攀比的装修者。04-18 房产家居家装行业是一个看起来每年都发展很快，实际上每年发展很慢，只是在波动与徘徊当中隐隐约约的进步了一点。04-17 房产每个屋主的喜好都是千差万别，每个房子的户型面积也都有所不同，自然设计风格，家居装修也会受到影响。04-17 房产随着孩子的成长，收纳储物要求越来越高，所以老房焕新势在必行。如何在不换房子的前提下，优先处理困扰呢？04-16 房产地板精油使用前把要护理的木地板清扫干净，去掉表面的浮尘和毛发，地板精油换上喷头。04-16 房产在家居设计方面，蓝色与橙色的色彩搭配以及古典元素的运用最为突出。04-15
汽车大众集团与安徽江淮汽车集团股份有限公司合资成立的江淮大众汽车有限公司发布全新品牌SOL(思皓)，并在北京车展上公布了首款电动汽车E20X。04-27 汽车中国政府将通过环保规定推进纯电动汽车的普及，在首都北京，《日本经济新闻》探访了“纯电动汽车之都”的街头。04-27 汽车在互联网内容高度同质化和碎片化的当下，人们应该如何正确认识汽车历史和汽车文化，如何促进汽车工业的发展？04-27 汽车徐留平认为，在北京车展上，红旗搭建专属展台，向社会公众传递品牌理念和技术趋势恰逢其时。 “红旗必须要做自己该做的事情。”徐留平说。04-27 汽车中国市场目前已经成为了三菱在全球的最大市场，也正是因为对中国市场的认识越发深刻，扎根越来越深，使得中国市场成为了三菱最重要的市场。04-27 汽车在该车技术平台上，拜腾后续还将开发第二款概念车，这款车量产后将会搭载L3级别的自动驾驶技术。04-26 汽车中国一汽红旗品牌在北京国际车展发布了一款全新概念智能座舱，以丰富的黑科技元素诠释红旗智能网联的独特魅力。04-26 汽车动力方面，瑞虎8全系搭载1.5T发动机，最大功率147马力，峰值扭矩210牛·米，传动系统匹配6速手动或6速双离合变速箱。04-26 汽车英国汽车杂志近日报道，英国独立新车安全研究机构-Thatcham Research数据显示，沃尔沃XC90是全英安全性能最好的汽车之一。04-25 汽车大众日前在法国南部举行的一次媒体活动中公布了I.D. R Pikes Peak(派克峰)纯电动赛车官图。04-25 汽车全新Jeep大指挥官配备2.0T涡轮增压发动机，在两驱与四驱车型上分别搭载低、高两种功率调校版本。04-25 汽车据报道，力帆X70将在莫斯科之后的所有俄罗斯经销商中举办各种区域性的发布仪式。04-24
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