央行:大额存单纳入存款保险范围 还可用于质押|央行|大额存单_新浪财经_新浪网
央行:大额存单纳入存款保险范围 还可用于质押
　　央行有关负责人就发布《大额存单管理暂行办法》答记者问
　　1.什么是大额存单？推出大额存单的主要考虑是什么？
　　答：大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。从我国的情况看，近年来随着利率市场化改革的加快推进，除存款外的利率管制已全面放开，存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍，金融机构自主定价能力显著提升，分层有序、差异化竞争的存款定价格局基本形成，同时，同业存单市场的快速发展也为推出面向企业和个人的大额存单奠定了坚实基础。当前，推出大额存单的条件和时机已经成熟。
　　大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。鉴于此，人民银行决定于近日推出大额存单产品，并制定了《大额存单管理暂行办法》(以下简称《办法》)。
　　2.哪些机构可以发行大额存单？哪些投资人可以认购大额存单？
　　答：大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。为规范大额存单市场定价秩序、促进形成合理的存单市场价格、有效发挥市场利率定价自律机制(以下简称自律机制)的激励约束作用，大额存单推出初期，将首先在自律机制核心成员范围内试点发行。此后，人民银行将结合利率市场化改革进程、以及大额存单市场发展情况，有序扩大发行人范围。
　　大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人；鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。考虑到不同投资群体投资能力的差异，《办法》在存单起点金额设计上对个人和机构投资人有所区别，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。
　　3.大额存单通过什么渠道发行？如何定价？
　　答：大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。通过发行人营业网点、电子银行等银行自有渠道发行大额存单，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似，发行便利性和客户接受度高，市场基础好。在此基础上，人民银行还授权全国银行间同业拆借中心为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台，进一步丰富大额存单发行交易渠道。通过第三方平台发行大额存单，更能体现大额存单电子化、标准化的特征，有利于存单的集中流通转让。具体采取何种方式发行，由发行人根据自身业务特点、经营管理要求并结合市场状况自主确定。
　　大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(以下简称Shibor)为浮动利率基准计息。大额存单利率实现市场化方式确定，是我国存款利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。Shibor作为货币市场基准利率，具有基准性高、公信力强等优点，以Shibor作为大额存单的计息基准，符合国际惯例，有利于促进形成合理的存单市场价格，进一步完善市场化利率形成机制。
　　4.大额存单是否可以流通转让？是否纳入存款保险范围？
　　答：从国际经验看，成熟金融市场国家的大额存单都可以流通转让，而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。借鉴国际经验并结合企业、个人等不同投资主体的交易需求，《办法》规定大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及人民银行认可的其他机构；通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押。
　　根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。
　　5.如何规范大额存单市场发展？
　　答：为提高大额存单业务透明度、加强市场监督管理，确保存单发行交易规范运行，《办法》对大额存单的信息披露、登记托管等制度作了相关规定。《办法》要求，发行人通过第三方平台发行大额存单前后，都应当在本机构官方网站和人民银行指定的信息披露平台进行信息披露；对存单存续期间发生影响发行人履行债务的重大事件也应予以披露，信息披露应当遵循诚实信用原则。对于通过第三方平台发行的大额存单，由银行间市场清算所股份有限公司(以下简称上海清算所)提供登记、托管、结算和兑付服务；对于在发行人营业网点、电子银行发行的大额存单，上海清算所应当对每期大额存单的日终余额进行总量登记。为规范大额存单登记托管业务，保障参与各方合法权益，上海清算所将制定并公布《大额存单登记托管业务操作规程》。
　　此外，自律机制将按照激励与约束并举的原则，对大额存单发行交易的利率确定及计息规则等实施自律管理，促进大额存单市场规范健康发展。为发挥好自律机制对大额存单业务的自律管理作用，自律机制将制定并公布《大额存单管理实施细则》。
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看过本文的人还看过银行的大额存单没有纸质存单，储户的钱安全吗？
实际上，虽然大额存单是电子凭证，但也是非常安全，大家不必太担心，如果你认为大额存单没有纸质凭证心里不踏实，你可以通过手机银行，网银，银行自助终端等方式查询大额存单的具体情况，通过这些渠道你可以清楚的看到大额存单的存款金额，存款利率，存款日期等明细，这个跟纸质凭证其实没有多大区别。所以大家如果不放心，可以带上身份证、大额存单储蓄卡去柜台办理纸质凭证，要求购买渠道把持有证明打印出来，但是这种存款证明，不同的商业银行，操作并不相同。如果你还是不放心，那你可以直接去银行柜台让他们把大额存单的存款凭证给你打印出来。
说到大额存单大家并不陌生，因为在资管新规出台之后，各大银行都在极力推广本行的大额存单业务，而且跟普通定期存款相比，大额存单可以获得更高的利率，所以最近时间大额存单可谓香饽饽。但是我们都知道，大额存单是必须通过银行卡办理，没有纸质凭证，所以很多朋友都很担心，无凭无证，就凭借一张卡，存款金额，利率，存款日期什么都没有，万一银行耍赖了，或者银行系统出问题了怎么办？其实这种担心是多余的，因为大额存单采用的是电子凭证，购买之后钱会一直在你银行卡里面，这一点跟我们平时把钱存进银行一样的道理。那为何购买银行大额存单银行不给你纸质凭证呢？这跟大额存单特殊的发行方式有很大的关系。根据《大额存单管理实施细则》第四章第十三条，大额存单发行采用电子化的方式，在银行营业网点、电子银行、第三方平台等渠道发行。用户可以通过手机银行、网上银行、自助终端渠道用银行储蓄卡自行购买，就算去柜台办理也必须有储蓄卡才可以，因为购买大额存单必须从银行卡活期中扣控款。也就是大额存单和传统存款发行方式不一样，它采用的是电子凭证，这种电子凭证和一般银行存款的存单具有同等的效力，所以不需要另外打印纸质凭证。如何确保大额存单的安全？存款安全问题是是存款的头等大事，半点马虎都不行，大额存单更是如此，毕竟大额存单最少是20万起存，多的几千万都有可能，这可不是一笔小数目，所以大家更加对安全问题引起重视。实际上，虽然大额存单是电子凭证，但也是非常安全，大家不必太担心，如果你认为大额存单没有纸质凭证心里不踏实，你可以通过手机银行，网银，银行自助终端等方式查询大额存单的具体情况，通过这些渠道你可以清楚的看到大额存单的存款金额，存款利率，存款日期等明细，这个跟纸质凭证其实没有多大区别。如果你还是不放心，那你可以直接去银行柜台让他们把大额存单的存款凭证给你打印出来。按照央行《大额存单管理暂行办法》第十条规定，大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。所以大家如果不放心，可以带上身份证、大额存单储蓄卡去柜台办理纸质凭证，要求购买渠道把持有证明打印出来，但是这种存款证明，不同的商业银行，操作并不相同。有些银行的存款证明是支取凭证，即存款单，可以拿它来银行柜台办理兑付手续；而有些银行的存款证明，不具备支取功能，只是一种能够证明在某银行有存款的证明。附加一张图，让大家更进一步了解大额存单：
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...认为大额存单没有纸质凭证心里不踏实，你可以通过手机银行，网银，银行自助终端等方式查询大额存单的具体情况，通过这些渠道你可以清楚的看到大额存单的存款金额，存款利率，存款日期等明细，这个跟纸质凭证其实没有...
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