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&拿房产做抵押贷款投资　不能不说的五个秘密
拿房产做抵押贷款投资　不能不说的五个秘密
现在有不少的人利用抵押贷款去投资其他的项目，这样的办法是不错。可是大家去忽略了一个重要的问题，其实房产抵押消费贷款进行不正当融资背后的存在诸多“秘密”。那么这些秘密到底是什么呢？跟小吧一起来看看你就明白了。借款人需注意的三大“秘密”秘密一：贷款年限短、还款利率高、批贷时间长，借款人成本无形增多。抵押消费贷款与普通相比，其贷款年数较低，最长只能贷到7成10年。像其它一些房屋贷款品种最长能够贷到7成20年或者7成30年不等。另外，抵押贷款的还款利率要高于其它贷款品种，且批贷时间较长，大概20-30个工作日。这样，借款人在使用抵押消费贷款时无形中会增加许多成本，还要花费更多的精力周旋于此。秘密二：资金流向严控后，抵押消费限制用途将使不正当融资财路不通央行发出信号要加强房地产企业贷款和贷款资金流向的监控，这一政策真正落实后，部分打算依靠抵押消费贷款融资获取资金的客户将会很难做这项业务了，而已经办理抵押消费贷款的客户也有可能遇到许多不确定因素，风险较大。秘密三：“急病乱投医”，谨防不规范金融代办机构易钻空,借款人“得不偿失”虽然从理论上个人可以直接到银行申请此贷款，但目前不是所有银行都有这项业务，即使是设置了此项业务的银行，由于其申请手续复杂，风险较大，银行对于借款者的资质审批的十分严格，对个人批贷严格控制，门槛较高。而选择专业的代办机构不但可以提高办事效率还可以替借款者规避其中的很多风险。但是，借款人要切记的是不要因为急于办理抵押消费贷款而胡乱“抓”一些不具备代办资格，不规范操作的金融机构办理，以免“急病乱投医”，得不偿失。[pagebreak]银行需引起重视的两大“秘密”秘密四：上“堵”下“疏”，银行铤而走险放贷并非长久之计一般来说，银行对抵押消费贷款的用途有一定的限制，比如只能用于、装修、留学、就医、购买家庭大额耐用消费品。按规定是不允许消费者把贷款用于投资炒股、购买基金的。虽然，央行也特发规定让各家银行严格控制抵押消费贷款的流向，但是市场上仍然有部分商业银行为了完成自身贷款任务铤而走险，睁一只眼闭一只眼的接受借款人的抵押消费申请。这样不但扰乱了银行间的正常秩序，同时也无法给予借款人一个健康的贷款消费理财空间。特别是近期央行以相对明确的态度警示涉房贷款的潜在风险，更加严控了银行对抵押消费贷款资金流向的把握。由此可见，如果银行还长期以往诸如此类违规操作的话，那么带给银行的将会是无法估量的“灭顶”之灾。秘密五：银行难约束消费者使用用途，直接导致银行利益受损从银行的角度来看，以往银行在发放抵押消费贷款时，因为无法约束众多的消费者，容易出现借款人把贷款用于其它投资后结果却无能力偿还银行贷款，所以只能拍卖所抵押的房屋，而拍卖房产后还有可能出现无法偿还债务的情况。因此，银行对抵押消费贷款的这部分坏帐处理也是十分头疼，更加无法确保银行自身利益不受损害。
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按Ctrl+Enter发送贷款攻略：房子抵押的贷款还能再买一套！(一文读懂房抵贷)
前几天，申贷网小编看到一个有意思的话题讨论。
“如何证明只有一套自住房屋的前提下，房子的增值是有意义的?”
提问者说，假如目前他只有50万元，买了一套50万元的房子，且必须要自住。两年后这房子增值到了80万，但是不能卖掉，因为他必须要住呀。
那么，这个增值毫无意义吗?你怎么看?
在一个学经济出身的申贷网小编眼中，答案当然是否定的!
只要让“房子”流动起来，涨价的意义就来了。
所以，今天我们科普下“房产抵押贷”。
随着《战狼2》50亿票房的冲击，吴京大红大紫，连“抵押8000万的房子贷款拍片”都上了热搜……
申贷网小编，无意于去说吴京的夫妻情深，也无意于来谈战狼2的爱国情怀，只想谈谈房抵贷。
不仅仅是吴京，普通有房族也可以把房子流动起来，来实现更大的价值。
很早前，听过一个故事。
清华大学的一个教授，2012年前后在五道口买了第一套房子，之后利用房抵贷又流动出来100多万的资金，接着买了第二套，第三套，第四套……目前他的房子总价值已超3000万，不过银行的贷款也有大百万。
“一个人的负债决定着他的财富”，这是他的名言。
虽然，现在以房炒房之路已经被政府全面堵漏了，但是房抵贷依旧是很多房主关心的筹钱方式。
房屋抵押，顾名思义，就是把自己的房子抵押出去，获得借款，然后按期付息。
如果房子本身没按揭贷款可以直接做房抵贷;如果买房的时候有房贷，现在很多银行也可以做“房屋二抵贷”。
房抵贷除了找银行外，也可以找一些融资性担保公司和小贷公司，但是各自利率水平也会有所不同。
那么要申请房抵贷，需要满足什么样的条件呢?
1. 有正当职业和稳定收入来源，且信用记录良好。
正当职业和稳定收入，这个就不用说了，贷款都要提供收入证明和银行流水。
征信上除了一些基础信息外，主要看逾期和多头。
以工行为例，3个月内征信查询次数不能超过2次，1年内不能有超过2次信用卡逾期记录。
中信银行则是近24个月累计逾期(含信用卡)不超过9次，每期不超过1个月。
不同银行的要求和着重点都不尽相同，不过一般都接受“非恶意逾期”的证明。
2. 房抵贷不一定非要房东来贷款，“外人”来申请也可
业内管这叫“抵贷不一”，就像在北京买车，就算车牌不是自己的，也可以来做“车贷”。
申贷网小编觉得，这种情况其实还是挺常见的。
比如说房东本人借款因为某个环节导致审批没过，就需要借助符合条件的人来进行申请，又或者想要借款的人自己没房子，可以用父母等名下的房子。
那么在办理手续时，这些“外人”除了要提供工作居住证明、银行流水、身份证明等材料外，还得获得抵押人同意将房屋做抵押的书面证明。
如果是房屋是共同产权的话，像中国银行就会要求提供明确份额的证明材料。
3. 年龄要求：房屋抵押人18-80岁
房屋抵押人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
中信银行要求的是抵押人至少年满18周岁，不能超过80周岁，借款人不能超过70周岁，授信期限与授信申请人年龄之和不超过70年。
中国银行规定更严，抵押人的年龄要在25-65周岁之间(含)，授信期限与授信申请人年龄之和不超过65年。
4. 在房产所在地有户口或者稳定居所。
有本地户口最好，倘若没有一般须在当地居住1年以上。
在个人满足以上条件后，银行才会对你的资信和还款能力有个判断。
接下来，就要看看你手里的房子值多少钱，能贷给你多少额度。
首先，房龄。
工行规定，普通住房房龄不能超过30年，商业用房不能超过10年，符合条件的房子则视条件给授信期限。
中信银行，如果房龄在10年以内，则授信期限不超过30年;如房龄超过10年，授信期限与房龄之和不超过40年。
授信期限又会直接影响所获得的贷款额度。
比如，中国银行规定，授信期限10年以下的，额度不超房产估值的70%;授信期限在10年至20年的，不超过60%;授信期限在20年至30年的，不超过50%。
其次，住宅房和商用房区别。
因为住宅通常土地出让年限是70年，而商业用房则只有40-50年。
申贷网小编还是以中信银行为例：
以住房抵押，综合授信额度最高不超抵押房产价值的90%，其中基础额度不超过70%，附加额度不超20%;
以商用房抵押，综合授信额度最高不超抵押房产价值的80%，其中基础额度最高不超过60%，附加额度不超20%。
第三，授信额度和地域以及用途都有极大关系。
工行客服人员给申贷网小编透露，一线城市授信额度不超过房屋评估价值60%，二线城市不超过50%，三线城市不超过40%，最高分别不超过500万，300万和200万。
房屋抵押贷也分抵押经营贷和抵押消费贷，一般来说消费贷的额度更低些。
比如，北京工行和招行房抵消费贷的额度上限都为100万，经营贷最高可以1000万元。
回到开头提到的问题，如果房子从50万元涨到80万元，
那么，抵押贷款从银行里拿出来的钱，就可能从35万元变成56万元，甚至超过了当年的购房款。
关于房抵贷的利率，还款方式，能否二抵等等，都要具体产品具体分析。
接下来的这段时间，申贷网小编也多多关注，尽量给大家提供一些房抵贷的产品信息。
一位去年底在成都买房的朋友，这大半年来吃到了房价上涨的红利，于是也在筹划“把房子抵押了，再买一套”!
他听说成都的中信银行做房抵贷最溜，最近打算试试。
不过，房抵贷一般也会限制用途，当然，炒房族的手段总是可以绕过的。
对于这种做法，申贷网小编不评判。
但是也希望大家知道，房子是可以流动成价值的。
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