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多项选择题下列属于流动性风险预警的融资指标/信号的有(
)。A．融资成本上升B．资产质量下降C．外部评级下降D．被迫从市场上购回已发行的债券E．所发行的股票价格上升
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1A．“借短贷长”(短期借款用于长期贷款)可以提高资金使用效率、利用存贷款利差增加收益B．“借短贷长”是银行的正常经营手段，不会面临流动性风险C．香港金管局规定的法定流动资产比率为50%D．商业银行资产负债期限结构是指在未来特定的时段内，到期资产与到期负债的构成状况E．商业银行通过借入流动性以降低流动性风险是具有很大风险的2A．银行的资产质量B．银行的盈利能力C．第三方评级D．银行发行的有价证券的市场表现E．银行内部有关风险水平3A．存贷款基准利率连续累计上调/下调250个基点B．市场收益率提高/降低50%C．持有主要外币相对本币升值/贬值20%D．重要行业的原材料/销售价格上下波幅超过50%E．CDP、CPI、失业率等重要宏观经济指标上下波幅超过20%4A．现金头寸指标越高，意味着商业银行满足即时现金需要的能力越强B．核心存款指标越高，商业银行的流动性越好C．大额负债依赖度主要适用于分析主动负债比例比较低的中小商业银行D．流动资产与总资产的比率越低，流动性越高E．贷款总额与核心存款的比率越低，流动性风险越高5A．持有的高信用风险资产越多，流动性风险越低B．承担过高的市场风险可能增加流动性风险C．当资金调拨与证券结算系统发生故障时，操作风险可能引发流动性风险D．良好的声誉有助于商业银行以合理的成本获得所需资金，并确保在困难时期资金不会流失，这降低了商业银行的流动性风险E．制定和实施新战略、推广新产品/业务之前，应当正确评估其对流动资金的影响，避免因战略决策失误造成流动性风险
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以下属于商业银行流动性风险预警的融资指标／信号的是()。
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单项选择题 以下属于商业银行流动性风险预警的融资指标／信号的是( )。
A.存款大量流失
B.资产质量下降
C.外部评级下降
D.所发行的股票价格下跌
正确答案：A
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城市商业银行观察1
第 211 期本期目录政策监管信息政策动态 央行：拓宽国库服务领域支持经济发展 央行修订金融 IC 卡行业标准 银监会倡导为可持续能源融资 政策解读 解读央行为什么要调控房地产 央行三提存准率 银行流动性压力骤增吸储忙 领导讲话 刘明康：今年政府融资平台银行代偿性风险较大商业模式创新与 商业模式创新与差异化经营信息模式创新 北京银行以金融之力促进文化发展 桂林商行独辟蹊径 引进“微小贷”为小企业雪中送炭 差异化经营 杭州银行以人为本 高收益理财打造“百姓银行” 齐商银行：以金达卡为载体 打造零售业务金品牌 吉林银行大连分行：突出中小企业特色服务 主打“社区银行”牌 城商行建设与改革上市动态 东莞银行在广西灵山设立村镇银行 西安市商业银行重组落定：信达入主 外资股东大幅增持 中石油全国招兵买马再造昆仑银行国有银行、 国有银行、股份制银行观察与借鉴建设银行新疆支农零风险 招商银行零售银行领先一步的生存之道 光大银行：必须解决中国商业银行九大趋同问题 浦发银行“无障碍”金融服务获好评关注城商行 关注多元视角深发展信用卡凭什么免费城商行动态观察北京银行为东航授信 200 亿元 莱商银行召开 2010 年 1-4 月份经营管理分析会 石嘴山银行今年将发放贷款 30 亿 支持 5000 小微企业 邢台商行：夯实基础 严控风险 抢抓机遇 科学发展市场动态与产品信息渠道与网点建设 北京银行上海分行成立中小企业服务中心 重庆银行贵阳分行正式开业运营 促黔渝两地金融合作 吉林银行跨区域发展战略起步：大连分行隆重开业 温州银行上海分行开业 齐鲁银行聊城开发区支行开业 南昌银行丰城支行开业 九江银行合肥分行正式成立 湛江商行重庆分行开业 辽阳商行小企业信贷服务中心开业 晋城商行握美支行开业 营销策略与实践 宁波银行推出“美食五月天，刷卡享优惠”活动 吉林银行四平分行开展“红五月”零售产品营销宣传活动 产品开发战略与实践 北京银行发售阳光私募产品 南京银行发售“聚财 17 号”人民币金梅花理财产品 广州银行“红棉理财”登陆深圳 成都银行推出保本型理财产品 富滇银行公务贷记卡正式上线运行 银行服务信息 徽商银行获准接入境内外币支付系统 上饶商行上调网银交易金额上限公司管理与风险控制城商行动态 吉林银行延边分行开展反假货币培训 郑州银行事后监督及风险预警系统上线运行 莱商银行菏泽分行举行反洗钱培训2关注城商行 关注多元视角商业银行管理启示 农业银行启动合规文化建设 光大银行沪分行强化贷款全流程管理 浦发银行积极贯彻落实员工行为准则财务数据2010 年一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额 88.04 亿元 银行卡消费占零售总额三成 兰州银行天水官泉支行存款突破一亿元分析评论城商行跨区发展需有新跨法 我国中小银行信息安全建设问题研究 商业银行进军购车贷款领域 坏账风险控制受关注 地方融资平台风险排查风暴袭来 影响力或超楼市调控 浅议电子银行在银行经营和发展中的作用案例分析湛江市商业银行 5 年改革发展透视城商行发展见证北京银行荣膺“百佳用人单位”称号 宁波银行获宁波“十大最具爱心慈善捐赠企业”称号 成都银行荣获“2009 年度区域性银行业机构银联卡国际业务成长奖”热点跟踪★ 热点跟踪-四月份经济数据发布中国开始成为消费大国 中国 4 月通胀率接近 3％上限 中国通胀、房价数据加剧过热担忧 中国 4 月贸易顺差收窄多元经济研究中心 http://www.multiview.com.cn3关注城商行 关注多元视角政策监管信息政策动态【央行：拓宽国库服务领域支持经济发展】央行相关负责人日前表示，国库服务领域不断扩大，对支持经济发展起了重要作用。通 过国库现金管理操作来熨平国库资金的剧烈波动,减少其对货币政策的冲击,确保了财政政策 和货币政策的顺利执行。 国库是负责办理国家预算资金收纳、支出的机关，中国人民银行依法经理国库。 现金管理提高资金效益 国库库存规模逐渐扩大,国家财力显著增强。2009 年,央行共办理国库收入 10.95 万亿元, 同比增长 24.2%;国库支出 10.35 万亿元,同比增长 21.7%。 其中,国债(含地方政府债券)发行收 入 18259 亿元,同比增长 113.8%；兑付国债支出 9397 亿元,同比增长 33.3%。 在确保财政支付需要,避免对货币政策冲击的前提下,国库通过现金管理操作配合货币政 策实施,拓展了商业银行融资渠道。 央行国库局局长邵长年介绍， 2009 年,央行共开展了 11 期国库现金管理商业银行定期存 款操作,累计金额 3096 亿元,预计到期收益 17.61 亿元。通过国库现金管理操作来熨平国库资 金的剧烈波动,减少了其对货币政策的冲击,确保了财政政策和货币政策的顺利执行。 横向联网拓宽服务领域 税款缴库是国库工作的重要组成部分。目前，通过央行开发的财税库银横向联网系统， 财政、税务、海关、国库和银行等部门利用计算机网络技术使税款直接缴入国库，达到政府 预算资金收纳、报解和拨付业务操作和管理的网络化、信息化、无纸化，并实现信息共享的 征收缴库管理模式。财税库银联网还拓宽了国库的其他服务领域。 目前，人民银行办理国库集中支付业务,可直接将政府资金汇划到最终收款人和用款单 位账户。截至 2009 年底,全国共有 30 个分库的 49 个地市中支以及辖内 513 个市县支库办理 了 180 个资金项目的直接支付业务,累计业务达 872 万笔,累计金额达 57.71 亿元,直接惠及群 众 600 万人。 返回目录【央行修订金融 IC 卡行业标准】日前，中国人民银行颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2010 年版)。央行表示， 《规范》立足中国金融 IC 卡发展现状，汲取国际先进 IC 卡技术，总结国内金融 IC 卡应用 试点经验，修订了我国金融 IC 卡应用的行业标准，具有较强的自主创新性，体现了我国金 融标准化建设的最新进展，为我国金融 IC 卡产业的健康发展奠定了坚实的基础。 金融 IC 卡用内置 CPU 芯片取代磁条，可存储用户指纹、照片、身份证、密码等多种信 息，与传统银行卡相比，不易被复制，用户信息将得到更好的保护。在功能上，央行标准的 金融 IC 卡不仅具备传统磁条银行卡的各种功能，而且具备金融 IC 卡电子现金的消费功能， 包括纯电子现金、借记卡+电子现金、贷记卡+电子现金等多种产品，广泛应用于小额快速 支付、社会公共服务及机关单位内部信息管理等领域。4关注城商行 关注多元视角目前，金融 IC 卡已在浙江、湖南、广东等地开展试点。 央行表示， 《规范》的颁布有利于我国银行卡产业应对国际银行卡技术发展的挑战，满 足新形势下人民群众对安全、便捷支付方式的需要，促进了我国银行卡产业技术升级，推动 了我国金融 IC 卡应用与行业应用的结合， 为加快推进我国金融 IC 卡应用普及和产业发展提 供了指引和发展机遇。 返回目录【银监会倡导为可持续能源融资】“银行业绿色信贷――可持续能源融资培训”日前在北京举办，来自国内各银监局、主 要银行业金融机构、节能企业的代表以及节能行业专家等共 200 余人参加培训。 本次活动旨在通过同业经验交流、行业专家政策解读、重点行业成果发布等方式，加强 银行间交流学习， 使银行业金融机构更加关注和深入研究绿色信贷领域， 共同推进可持续能 源融资机制的建设。 在培训中， 中国银监会及国家发改委相关领导分析了中国节能减排政策 环境，倡导银行业开展可持续能源融资服务。 返回目录政策解读【解读央行为什么要调控房地产】有保有压 央行点刹调控房地产不上调农信社准备金率之谜 央行已经多次上调商业银行存款准备金率而未上调农村信用社的存款准备金率，但是， 下调的时候，农信社与银行一道下调，难道是农信社缺钱？ 答案是否定的，央行公布的数据显示：截至今年 3 月底，中资大型银行超额准备金率为 1.43%，中资中型银行为 1.90%，中资小型银行为 3.15%，农村信用社为 4.67%。换言之， 农信社能承受上调准备金率的能力比大型银行高 3%。 流动性最充裕的是农信社， 而最差钱的是大中型商业银行， 那为什么还要抽走这些银行 的流动性呢？相反，央行还向最不差钱的农信社注入资金 1497 亿元。 因为，这些银行大部分信贷资金投向了房地产；而农信社资金投向了“三农”(农民、 农村和农业)，农信社基本无住房抵押贷款――按照现行法律规定，农民的住房不能用于抵 押。 央行为什么要调控房地产？ 并不是央行故意与开发商过不去， 而是因为房地产直接拉动过剩产能， 带动的是落后产 能发展。而这些产能直接导致通货膨胀。 无须大惊小怪，央行在从根上遏制通胀，履行央行最基本的职能而已。 央行办公厅一位不愿具名的副主任表示： “央行的调控向来是有保有压。 接近央行人士 ” 表示，央行抑制银行涉房贷款，除货币政策外，还有后手。 压：项庄舞剑意在房地产 不听话的孩子挨棒子。 尽管央行管不了开发商，但是，央行绝对管得了银行。 “为什么央行每次只提高商业银行存款准备金率而不提高农村信用社和村镇银行存款准 备金率？最主要的原因是：商业银行都有大量房地产贷款，农信社几乎没有。提高存款准备5关注城商行 关注多元视角金率就是最直接地调控房地产市场。 月 11 日，一家农村商业银行行长对本报记者表示。 ”5 此外，由于农村信用社承担了支持“三农”重任，农业又是央行要求金融支持的重点，农信 社之所以没有房地产抵押贷款， 是因为农民的房子是不能用来抵押贷款的， 也不存在价格上 涨问题。 一个最有力的例证是，农行同样承担支农重任，但是，每次农行都与其他银行一样上调 了存款准备金率，甚至比其他银行还高 0.5 个百分点(2007 年央行定向惩罚上调的)。之所以 上调农行的存款准备金率， 原因只有一个： 那是因为农行的房贷占比不比其他三大国有商业 银行低。 央行打压房地产的目的是明确的，只是从未明说。央行对高房价恨之入骨，是由其职能 决定的，抑制通货膨胀是全球任何一个国家央行的天然职责，中国央行亦然。 国务院去年明确了产能过剩行业，其中，钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、煤化工等都 直接或间接靠房地产拉动。 央行在 4 月首次公开了信贷投向， 信贷大多投向房地产被央行无 情曝光。提高银行存款准备金率，直接减少银行可用资金，就是针对房地产，打压房地产， 才能抑制带动过剩产能之源头。 接近央行人士向《华夏时报》透露，商业银行如果还大肆向房地产投放贷款，央行可能 会定向发央票和单独提高存款准备金率，甚至不排除撤换商业银行高管(尽管已向银监会移 交了高管任职资格审查权，但实际上，央行对大中银行高管还是很有“建议”权的，建行、 农行、中行的董事长都是由央行副行长转任的)。 央行在一季度货币政策执行报告中点明： “抑制部分行业产能过剩， 严格控制对高耗能、 高排放行业贷款。贯彻落实房地产信贷政策，根据《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快 上涨的通知》要求，实行更为严格的差别化住房信贷政策，积极支持保障性安居工程建设， 加强房地产信贷管理，促进房地产市场平稳健康发展。 ” 央行报告有一个点睛之笔： “采取综合措施加强宏观审慎管理，将金融杠杆率保持在一 个合理审慎水平，防止房地产等资产价格过快上涨而强化一般消费价格上涨的预期。 ”不仅 仅是防通胀要调控房地产，管理通胀预期，也得打压高房价。 保：百般厚爱支农受奖励 听话的孩子有糖吃。 央行对农信社历来偏爱，由于农信社所处环境和自身定位于“三农” ，只能支持“三农” 和小微企业。为此，央行对其进行了连环奖励。 奖励是多方面的，不仅有货币政策方面，也有税收方面，在税收上，农信社独享 3%营 业税，而银行是 5%；部分地区农信社所得税全免，而银行是 25%。 在货币政策方面，农信社享有更多的优惠，央行发央票置换农信社不良贷款，存款准备 金率多次未上调，下调的时候随银行下调，独享“只下调不上调“优惠。 由于农信社地区发展不均衡， 当部分地区资金紧张时， 央行还对农信社提供独有的支农 再贷款。 央行报告显示。 截至 2010 年 3 月末， 全国央行向农信社发放支农再贷款额度 1497 亿元。 自 1999 年央行开办支农再贷款业务以来，累计发放支农再贷款 1.35 万亿元。 农信社也没辜负央行的厚爱。 央行数据：3 月末，全国农村信用社的各项存贷款余额分别为 7.6 万亿元和 5.2 万亿元。 各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为 12%， 2009 年年末提高 0.39 个百分 比 点。三是支农服务力度明显加大。3 月末，涉农贷款余额为 3.4 万亿元，比 2009 年年末增加 0.3 万亿元。农户贷款余额为 1.8 万亿元，比 2009 年年末增加 1626 亿元。 农信社 65%的信贷资金直接用在了支农上，这是央行奖励农信社的主因。 央行对“保”的产业和方向做了明确规定：央行将加强对金融机构的窗口指导，引导金6关注城商行 关注多元视角融机构将信贷资源主要投向在建续建项目， 切实满足春季农业生产和西南地区抗旱救灾的信 贷需求，加大对小企业和“三农”的支持力度。加强信贷政策与产业政策、环保政策的协调 配合，支持重点产业结构调整振兴，促进文化产业、服务外包、战略性新兴产业、低碳经济 发展。 只有一家本不涉农的大型商业银行不仅读懂了央行的良苦用心， 而且有了行动， 那就是 建设银行，该行一方面压缩涉房贷款，一方面强化支农，建行已经到全国下乡了。 央行观点明确，商业银行当师建行。 返回目录【央行三提存准率 银行流动性压力骤增吸储忙】5 月 10 日，央行宣布年内第三次上调存款准备金率，决定自当日起上调存款准备金率 0.5 个百分点，冻结的资金预计超过 3000 亿元。 分析师认为，此次上调存款准备金率将对商业银行的利润形成 1%左右的负面影响，其 中那些贷存比较高、 超储率较低、 流动性较差的银行受到的影响较大， 但对那些存贷比较低、 流动性较为充裕的大型银行和城市商业银行影响较小。据推算，上市银行 2010 年的总利润 将因此减少 500 亿元左右。 三调存款准备金率 这是央行年内第三次宣布上调存款准备金率。此前，央行曾于今年 1 月 18 日和 2 月 25 日分别上调存款准备金率 0.5 个百分点。 此次上调后，存款准备金率已经达到 17%，距 2008 年 6 月的 17.5%的高点仅有一步之 遥，冻结的资金预计超过 3000 亿元。 事实上， 央行此次上调存款准备金率的主要目的就是要限制银行的信贷能力， 调控市场 流动性。 财政部副部长李勇公开表示， 银行过度放贷将给通胀与资产价格造成上涨压力， 此次上 调商业银行存款准备金率旨在管理流动性和通胀预期。 “央行不希望看到的一个局面是，在资产泡沫还在膨胀的时候，流动性控制不住，投资 增长过快。 中国社科院金融所金融实验研究室主任刘煜辉说。 ” 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军也表示， 提高存款准备金率 “从某种意义上讲， 是给商业银行一个信号――要控制信贷总数” 。 “当前实体经济的信贷需求较大，银行放贷的积极性也很高，4 月份也不少。 ”一位大 行人士认为，虽然一些中小银行的人民币存贷比已超过 70%，甚至“撞线”(超过 75%)，但 并没有放慢信贷步伐，而是通过加大吸收存款的力度，来改善存贷比， “但这一动向不好， 所以，需要提高准备金率来抑制银行的信贷冲动。 ” 银行流动性压力骤增 存款准备金率上调， 直接减少商业银行可用资金， 而目前实际负利率和存款活期化使得 银行吸储的难度较大， 贷款规模压缩、 吸纳存款成本上升使得上调存款准备金率对商业银行 影响较为负面。 此次上调存款准备金率，冻结的资金预计超过 3000 亿元，银行能够用于贷款和企业能 够用于投资的资金减少，部分中小型商业银行的流动性压力骤然升级。 作为衡量资产质量的重要指标， 银行的存贷比受到了严格的监管。 存款放缓和贷款加速 导致不少商业银行的存贷比接近红线。 根据央行发布的最新数据，2010 年中国一季度人民币各项存款增加 4.04 万亿元，比上 年同期少增 1.58 万亿元。7关注城商行 关注多元视角从上市银行一季报可以看到，14 家上市银行中有 8 家商业银行的存贷比超过 75%的监 管要求，分别是，民生银行 83.35%，兴业银行 80.08%，深发展 A79.55%，交通银行 78%， 中信银行 77.91%，招商银行 77.49%，浦发银行 75.76%，宁波银行 75.31%。 此外，中国银行存贷比 72.37%，距离监管红线也仅一步之遥。 “上调存款准备金率 0.5 个百分点对商业银行利润的负面影响在 1%左右。对于存贷比 较低、流动性较为充裕的大型银行和城市商业银行影响较小。 ”民族证券分析师张景指出。 据推算，上市银行 2010 年的总利润将因此减少 500 亿元左右，若考虑资金面趋紧对银 行议价能力提升的贡献，负面影响则要小些。 中银国际分析师袁琳也认为，该政策的负面作用会对银行股走势形成一定压力， “尽管 直接财务影响并不大， 但我们认为紧缩货币政策的加强将可能降低经济增速， 加大资金成本 的长远压力，因此对银行业中长期发展不利。 ” 据其预测， 流动性较好的大型国有商业银行和城市商业银行会将同业资金转存到央行， “ 而流动性相对较差的股份制商业银行则可能更多的受到资产配置低收益化和资金成本上升 的负面影响。 具体到各家银行来说，我们认为那些贷存比较高、超储率较低、流动性较差的银行受到 的影响较大，比如深发展。 ” 吸储、再融资势不可免 面对存款准备金率上调和存贷比不超过 75%的硬性规定，商业银行可选择的路只有两 条：要么减少贷款，要么加大寻钱力度。 民族证券分析师张景指出，在流动性趋紧的情况下，银行必须加强流动性管理，提高吸 收存款的能力。 央行日前发布的金融统计数据报告显示，今年 4 月份，人民币存款余额增长 21.95%， 达到 64.99 万亿元，新增 1.18 万亿元。 显然，4 月份的数据显示出决策层对信贷仍然保持严格的监管姿态。国务院发展研究中 心金融所副所长巴曙松也表示，在一季度超标的情况下，之后的信贷紧缩将更为显著。 事实上，面对监管压力，多家银行不得不依靠存款返现、送礼、存抵贷及各种高收益的 存款类理财产品吸引储户。 “从今年 3 月开始，银行之间就展开了吸储大战， ”一位业内人士对记者说， “每次央行 上调存准率前后，银行必然都会大战一场。 ” 除此之外，银行还加紧了再融资步伐。日前有消息称，中国银行将“A 股可转债+H 股 增发”增资方案改为类似建行的“A+H 配股”模式后，最近又要改。 有投行人士认为其再融资方案的反复不定与此次提高存款准备金率有关， 不过这种说法 并未得到中行方面的证实。 据相关券商测算，若 400 亿元可转债能在 2010 年顺利发行，将使中行资本充足率达 10.8%。 但按照资本充足率 11%的水平计算， 除去可转债的贡献， 今年中行仍面临 160 亿元的资 本缺口，后续还将通过股权融资或次级债补充资本。 “去年的过度扩张使金融机构进入危险境地， 为了弥补资金缺口， 银行再融资势不可免。 ” 每日经济新闻评论员叶檀对此表示，这会对股市形成一定压力。 返回目录8关注城商行 关注多元视角领导讲话【刘明康：今年政府融资平台银行代偿性风险较大】银监会主席刘明康今日在银监会网站上发表《 “五四”青年寄语》“寄语”中表示，中 ， 国今年外需仍然面临很大压力，经济发展方式转变滞后，结构调整和节能减排任务艰巨，通 胀预期管理难度加大，政府融资平台、房地产等领域代偿性风险较大，银行业面临的不确定 因素较多，转变发展方式的压力增大。 以下是刘明康《 “五四”青年寄语》全文。 五月是青春的季节。我们又迎来了 2010 年的“五四”青年节，迎来了“五四”运动九 十一周年纪念日。在青年的节日到来之际，我代表中国银监会党委，向银行业系统的青年朋 友们致以节日的问候和美好的祝愿！ 过去的一年，面对国际金融市场严重动荡、世界经济深度衰退，并对我国实体经济造成 冲击的严峻形势，在党中央、国务院的正确领导下，中国银行业坚持践行科学发展观，坚决 贯彻中央宏观调控政策， 坚持应对当前危机与提升长远可持续发展能力相结合、 保持经济增 长与防范金融风险相结合、治标与治本相结合，有力支持了实体经济企稳回升，自身也保持 了健康发展的良好态势， 实现了独树一帜。 银行业广大青年作为银行业改革、 发展的生力军， 迎难而上，勇于担当，锐意进取，在各项工作中发挥了非常重要的积极作用。借此机会，我 对大家付出的辛勤努力表示崇高的敬意和诚挚的感谢！对大家取得的成绩表示热烈的祝贺！ 今年是本世纪以来我国经济社会发展面临形势最为复杂的一年。 从国际上看， 各国政府 采取的大规模刺激、救市政策难以持续，西方国家主权信用风险不断暴露、产能过剩严重、 失业率高企、贸易保护主义抬头，部分新兴经济体面临通胀压力，金融体系依然脆弱，世界 经济复苏的外在推力弱化、内生动力不强。就国内形势而言，外需仍然面临很大压力，经济 发展方式转变滞后， 结构调整和节能减排任务艰巨， 通胀预期管理难度加大， 政府融资平台、 房地产等领域代偿性风险较大，银行业面临的不确定因素较多，转变发展方式的压力增大。 机遇和挑战并存。 伴随着改革开放逐步深化的东风， 中国银行业经过近年来的持续发展， 完善公司治理已经取得明显进步，强化内部控制和风险管控已经取得重要进展，规模、效益 空前扩大，服务水平明显改善，拨备覆盖大幅提高，不良贷款持续低位“双降” ，风险抵御 能力持续高位提升， 客观讲已处在历史上发展状况最好的时期， 已经站立在了新的起跑线上， 也必将与中国整体经济发展一道，实现新的腾飞。这对我们银行业从业人员来说，是难得的 历史机遇。 在当前形势下， 银行业广大青年应当大胆继往开来， 勇于开拓创新， 着重强化三种意识： 一是危机意识。 本次百年一遇的国际金融危机并未结束， 对我国经济金融领域的冲击仍 将继续。我国国民经济和银行业运行中的新老矛盾相互交织， “两难”甚至“多难”问题增 多。青年同志们应坚持“居安思危，思则有备，有备无患” ，坚持宽广的视野、求真务实的 态度、积极进取的意志，主动研究解决自己工作上的重大实际问题，高度关注我国银行业系 统内的突出矛盾，为自身成长和我国银行发展奠定良好基础。 二是责任意识。 “天下兴亡，匹夫有责” 。银行业系统青年作为生力军，应该将自己置身 于我国银行业改革发展开放的洪流之中， 在加强对国家重点产业、 重点项目的重点支持方面， 在改进对“三农” 、小企业、经济金融欠发达地区等薄弱环节的金融服务方面，在不断满足 广大人民日益丰富多元的金融需求方面，主动参与、积极行动，努力成为提升金融服务攻坚 战的突击手，成为促进银行业科学可持续发展持久战的抗旗兵。 三是创新意识。胡锦涛总书记曾经强调指出： “加快经济发展方式转变，根本出路在自9关注城商行 关注多元视角主创新” 。银行业系统青年应当充分认识到，现在所面临的客观市场环境与改革开放早期、 10 年前、乃至 5 年前相比，已经发生重大变化。要破解发展中的难题，真正加快发展方式 转变，就需要不断培养敢于创新之锐气，不断强化自主创新之意识，不断提升务实创新之能 力。 为帮助大家牢牢把握机遇，积极迎接挑战，成功完成历史赋予的伟大使命，借此机会， 我向大家提三点希望： 一是希望大家注重学习。银行业不是一个静止的行业，而是一个飞速变化、日新月异的 行业；也不是一个封闭型行业，而是一个开放型、国际性的行业。因此，大家要树立终生学 习意识，要坚持学以致用、学有所获、学有所成的原则，不断学习金融专业技能，学习借鉴 国际规范、国际准则和国际经验，学习人文科学、哲学、自然科学和社会科学各领域知识， 不断提高科学认识事物的水平和独立解决实际问题的能力。希望大家特别注重外语的学习， 及时了解国外的情况， 努力成长为具有国际视野的复合型人才， 为加快中国银行业国际化的 步伐做出自己特有的贡献。 二是希望大家注重调查。毛泽东同志告诉我们： “没有调查就没有发言权” 。调查是在实 践中了解国情、社情，是获取直接经验的重要途径，是验证间接经验的重要手段，与学习相 辅相成。 中国银行业的发展方向要以中国实际国情为基础， 要以满足人民群众的合理需求为 基础。这些都需要我们深入一线、深入基层、深入企事业单位，开展广泛的调查， “解剖麻 雀” ，全面充分了解实际情况，进而提高理论与实践相结合的效能，提高工作的针对性和有 效性。 三是希望大家注重研究。孔子说， “学而不思则罔” ，就是强调既要认真学习，也要重视 思考、研究。学习了知识，调查了实际情况，再进行深入地思考，并且积极与别人交流，就 能够实现知识、理论的升华和创新，就能够更好地指导金融业务实践工作，进一步促进银行 业健康、快速发展。比如说，我们经历了金融危机，那么可以总结出哪些经验、教训，可以 在将来有效地避免危机，或者更加有效地应对危机。 “五四”运动倡导的“爱国、进步、民主、科学”精神，在我们当代银行业青年身上， 应当表现为积极推动银行业的科学发展，为国家进步、民族振兴贡献力量。歌德说过， “要 成就大事业就要趁青年时代” 。大家应当珍惜青春年华，抓住当前机遇，发扬“五四”精神， 在银行业改革发展事业中一展身手，勇创佳绩。 返回目录商业模式创新与差异化经营信息模式创新【北京银行以金融之力促进文化发展】北京银行作为最早涉足文化产业的金融机构之一，自 2006 年以来一直不遗余力地研究 和探索一条合理高效的支持文化产业发展的金融之路，践行“文化＋金融”的和谐之道。目 前，北京银行对文化产业的信贷支持已达 760 余笔、116 亿元。具体来讲，我行的实践活动 主要包括以下几点： 在政银平台方面，2007 年以来，我行相继与北京市文化创意产业促进中心、北京市文10关注城商行 关注多元视角化创意产业领导小组办公室、北京市宣武区政府、北京市文化局、北京市广播电影电视局等 政府机构搭建了支持文化产业发展的平台，累计为首都文化企业提供意向性授信 300 亿元。 在产品创新方面，推出了“创意贷”文化创意金融品牌，该品牌涵盖了知识产权、供应 链融资、并购贷款、银团贷款、中小企业集合票据结算、外汇、网银、理财、现金管理等一 揽子的“文化金融”特色产品包，同时在融资领域，细分推出包括文艺演出、出版发行、影 视制作、 动漫网游等 10 类贷款子产品， 全面支持文化创意企业及文化创意产业集聚区建设。 在贷款模式上进行创新： 创新以版权质押作为核心质押物； 结合影视企业特点设计了影 视行业多个项目打包的贷款模式； 多种方式的组合担保贷款， 以及针对优质的文化企业推行 信用贷款方式等。 今年北京银行出台中小企业联保贷款办法， 积极尝试文化创意企业联保模 式，力求让更多的中小文化企业受益。 在信用评级制度和业务考评体系方面， 利用流动性压力测试、 利率敏感性分析等量化风 险监测工具，形成科学规范的风险监测、预警、计量和处置机制；对低风险业务执行风险、 业务线双签审批机制， 审批时间由原来的 7 天缩短至 3 天； 侧重对企业实际现金流和非财务 信息的考察。通过分析企业实际现金流掌握企业第一还款来源、分析企业还款能力，同时重 点关注企业的商业模式、管理团队和职业品行，以此帮助北京银行有效规避风险。业务考评 方面， 设立单独的文化创意贷款发展指标， 并配以单独的激励约束机制， 加大资源配置力度。 2009 年底，我行还启动了“打造中国最佳中小企业银行”的支援项目，针对中小企业包括 中小文化企业在组织架构、客户分层、销售管理、信贷审批等方面进行全面研究。 2010 年是北京银行的“文化创意年” ，我们将积极贯彻和落实《指导意见》 ，推进金融 创新， 持续推进与各级文化产业牵头主管部门的合作力度， 创新形式， 更好地服务文化企业。 返回目录【桂林商行独辟蹊径 引进“微小贷”为小企业雪中送炭】面对红火的销售旺季，李老板却因流动资金紧张要停产，在他燃眉之际，桂林市商业银 行贺州支行及时雪中送炭，仅用三天时间就给他办理了 35 万元无抵押“微小企业”贷款业 务，让他摆脱了资金困境。据统计，该行自 2009 年 12 月 18 日开业至 2010 年 5 月 17 日止， 累计营销“微小企业”贷款客户 233 户，发放贷款 116 笔，发放金额 1953 万元，有力地支 持了贺州小企业的发展。 长期以来， “融资难、贷款难、结算难”等问题制约着小企业和个体工商户的发展，一 方面小企业、个体工商户贷不到款，另一方面金融机构缺乏这方面的服务技术手段。 “以中 小企业伙伴银行、市民银行”为战略定位的桂林商行转变观念，独辟蹊径，与国家开发银行 合作，引进德国 IPC 公司微小企业贷款项目，成为全国第 11 个、广西第 1 个开展此业务的 银行。 桂林市商业银行推出的微小贷款专门用于支持面临资金紧缺的小企业、 小摊主、 个体户， 且不需抵押物，不收取除贷款利息外的任何手续费、中介费等其他费用。平桂某石材厂的李 老板， 经营石材十几年， 生意一直不错， 因建房造成流动资金紧张， 旺季将至库存石材不够， 工厂面临停工待料的危机。 李老板联系多家银行贷款， 可新建成的房子未能拿到土地证及房 产证，贷款比较难。李老板通过朋友了解到该行的“微小贷款”业务，抱着试试看的心态填 了张贷款申请，没想到第二天信贷员就到他的工厂了解情况，第三天便给他送来 35 万元贷 款，解决了他的资金危机。 桂林市商业银行的“微小贷款”项目因为较好地解决了小企业贷款风险管理问题，成功 破解了“贷款难”这一困扰小企业发展的瓶颈问题，受到了广大中小企业经营者的欢迎。目 前已有越来越多的个体商户和小企业业主认识到“微小贷款”的好处，向该行提出贷款申请11关注城商行 关注多元视角的客户不断增加。 返回目录差异化经营【杭州银行以人为本 高收益理财打造“百姓银行” 】我们可以设想未来有一天， 街上的每一个人都意识到理财的重要性， 意识到所处的时代 单单靠储蓄不能达到最大限度的财富聚集。而此时中国的理财市场正在以惊人的速度打开， 当“全民理财趋势”席卷全中国的时候，在居民零售理财业务的阵营中，杭州银行北京分行 已经在这个领域大有作为。 求稳 求快 求亲民 “99”在中国传统文化中是一对吉利的数字，九长寿、天长地久、九九归一……无不传 达一种持续长久、始终如一的精神，用它来形容杭州银行北京分行的“幸福 99 理财”代客 理财经营理念最合适不过， 它意味着银行代客理财不是一味地追逐高收益， 而是期望获得一 种持续稳定的收益。 正如“99”意味的持续稳定收益一样，在过去的 2009 年中，杭州银行一年期“幸福 99 理财”中 0827 期个人理财计划以实现 10％的到期年化收益率，在总共 2859 款融资类理财 产品中摘得桂冠。 而据粗略统计， 杭州银行的理财产品综合收益率比同行业的理财产品高近 0.3 个百分点， 杭州银行骄人的理财成绩在业内颇为瞩目。而问及杭州银行理财产品缘何能够如此独领风 骚？北京分行零售部负责人首先强调了一个重要因素， “稳”字当头。就是基于“稳”的把 握，才能安全的保护投资者的资金利益；才能使杭州银行的理财产品都已兑现预期收益率， 无一例外。 “我们银行几乎每周都有新产品推出，仅 2009 年一年就发行了 80 余款产品。 ”杭州银 行北京分行一位负责人透露。在记者采访中发现，杭州银行北京分行的产品线日益丰富，有 适合高端客户的集合资金信托计划、 券商集合理财以及以金融衍生品、 私募股权为投向的银 行理财产品，也有适合中端客户的以信贷资产、银行间债券等为投向的银行理财产品。 事实上业绩领先也缘于杭州银行北京分行将理财业务做出了自己的特色， 针对目标客户 来设计独特的金融服务项目。 在此基础上， 北京分行也总结出一条自己的经验： 因客户而变， 因需求而变。客户的金融需求总是多方面的，包括融资、结算、信息，这就决定北京分行提 供全面、 多元的金融服务。 例如 “精英快线” 是针对优质客户发放的个人循环授信信用贷款； 而在“个人出国留学贷款”中，杭州银行为客户设身处地考虑，客户人在国内，杭州银行已 代其开立了澳大利亚的账户。 成绩的背后：杭银人的点滴付出 回报不在能力，而在于心意。无论是初创时的艰难还是稳扎稳打后的飞速发展，杭州银 行北京分行都全力付出真诚与爱心； 无论是细微末节的善举还是大笔资金的投入， 杭州银行 北京分行都不忘尽己之力回馈社会。这也是杭州银行确立其“诚信、创新、效率、尊重、责 任”价值观的充分体现，正如行徽一般，北京分行的回报奉献精神如钻石般熠熠生辉。 大到“同胞有难” ，杭州银行北京分行全力而助。4 月 14 日青海玉树发生特大地震后， 秉承“玉树有难，八方支援”的精神，纷纷向灾区人民伸出援助之手，短短几天筹集善款 36500 元。北京分行员工就是用实际行动证明爱心的传递可以汇成爱的力量，我们尽微薄之 力助灾区走出困境。12关注城商行 关注多元视角小到服务普通社区群众，使杭州银行北京分行真正走进群众中间，打造“百姓身边信得 过的银行” 。无论在产品设计上还是推广上，北京分行都是将“社区理财”带进寻常百姓身 边的先行者和实践者。 家住北京胜古家园的王阿姨就说， “要不是这些孩子们来我们社区里开展这些活动，我 还以为理财就是简单的基金、股票呢。 ”而王阿姨口中的“孩子们” ，就是杭州银行北京安贞 支行的工作人员。他们与小区住户志愿者一起，参与了社区大扫除，清理卫生死角，整治周 边环境的活动。同时介绍银行业务，解答这些普通群众关于理财的疑问。从百姓关心的当前 利率、股市走向、存款保值，引申到理财产品、理财工具、理财窍门等家庭理财常识，把百 姓需要的金融知识以“金融理财课堂”的形式传授给社区居民。 事实上这一系列活动无疑在群众与北京分行之间连接起沟通的纽带， 如同阿姨们口中的 “孩子” 一样至亲至真。 而作为一家伴随经济快速成长的银行， 北京分行也在致力于实现 “百 姓身边信得过的银行”的承诺，渐行渐远，努力打造成为具有社会责任感的公众银行。 返回目录【齐商银行：以金达卡为载体 打造零售业务金品牌】为持续培养广大银行卡持卡人刷卡消费的意识，优化银行卡用卡环境，5 月 1 日至 31 日，齐商银行、嘉信茂联合举办“刷金达卡 喜赢豪礼”抽奖活动。只要持齐商银行的金达 卡、生肖卡、金达公务卡，在嘉信茂刷卡购物满 100 元就有机会获得笔记本、空调等大奖； 满 68 元即可获得精美礼品一份…… 此消息一出， 就引起了不少金达卡持卡人的关注， 特别是一些金达卡的老客户更是惊喜 不已，一位来齐商银行领奖的李女士说： “前些日子，我刷金达卡中了 2010 元现金大奖，现 在又搞刷卡购物抽奖活动，真是活动不断啊，我再去碰碰运气” 。 一卡多能，灵活便利。近年来，该行立足于打造以金达卡为载体的零售业务品牌，不断 完善金达卡的服务功能、提升服务内涵，赢得了广大持卡人的认可和欢迎。相继开通了家庭 理财一卡通、预约转存功能、金达稳健理财、天天有利聚财通、金达周周赢等业务，与全省 20 家银行的近 600 个网点实现柜面通业务、可在全球 60 多个国家实现应用；同时成为服务 市民日常生活的“金管家” ，固定电话费、移动联通手机话费、电费、奶费、税费、电视收 视费等各项生活帐单一卡缴齐，把齐商银行“市民银行”的市场定位真正落在了实处，成为 广大市民生活中不可缺少的“金管家” 。 自助渠道，延伸服务。为拓宽服务渠道、构建立体化服务网络，齐商银行在发挥遍布全 市 70 多个网点优势的基础上，致力于在繁华地段为市民创造百米即可找到自助服务设施的 便利环境，先后在全市五区三县的繁华商业区、人口密集的生活区投入 ATM 取款机、自助 银亭等 130 余处，极大地方便了市民日常取款、缴费、查询；同时在全市的各大商场超市积 极发展特约商户设立 POS 机、各批发市场设立电话 POS，方便各商户、业主自主办理结算 业务；为了让广大客户体验低碳生活方式、足不出户即可办理银行业务，齐商银行依托国际 先进业务平台于 2009 年底开通了网上银行业务，将金融服务工作做到了客户的办公室及家 中，初步构建起全方位、立体化的三维服务网络。 营销丰富，惠及用户。自金达卡发行以来，齐商银行就一直坚持免费办卡、免收年费、 持卡消费免收手续费、免小额帐户管理费、免收帐户短信费、ATM 取款无异地手续费，对 代发工资户实行前三笔免跨行取款手续费等各种优惠措施；并先后组织了各种营销宣传活 动，如刷金达卡“伴你齐鲁游”“伴你万里行”“消费积分中大奖” 、 、 ，每年一次的“刷金达 卡大奖等你拿”“打击银行卡犯罪活动、维护银行卡市场秩序”和现正在进行的“刷金达卡 ， 喜赢豪礼” 等活动都为金达卡客户创造了实实在在的实惠与便利， 取得了金达卡多年来 POS13关注城商行 关注多元视角交易量连续位居淄博市各银行卡前列的成绩。 截止目前，齐商银行金达卡发卡量已达 40 万张，卡余额 20 多亿元。伴随着齐商银行跨 区域发展的步伐加快，金达卡已经走出淄博，步入滨州、西安市民的日常生活。 返回目录【吉林银行大连分行：突出中小企业特色服务 主打“社区银行”牌】此次受命组建吉林银行首家跨区域分支机构――吉林银行大连分行， 梁岩在雄心勃勃外 多了一份从容。从 2009 年 12 月 30 日中国银监会和大连银监局批准对外营业至今，短短几 个月内，吉林银行大连分行取得了累计存款余额 50 亿元、贷款总量 40 亿元的卓越战绩。对 于这份成绩单，梁岩认为业务发展定位准确，团队战斗力、凝聚力强和总行的全力支持是吉 林银行大连分行短期内融入大连城市核心发展领域的筹码。 作为一位有着 22 年金融从业经历的高知行长，梁岩雷厉风行、豪爽大气的个人魅力感 染着整个团队， “将吉林银行大连分行在短时间内打造成为城市主流商业银行” 是他对这个 ， 新“兵团”的殷切希望。 立足大连 服务大连 2007 年，吉林银行破土而出，为中国城市商业银行改革与发展书写了浓墨重彩的一笔。 两年中， 吉林银行在对现有网点进行优化布局的同时又通过吸收合并等方式完成了吉林省内 的机构布局，成为吉林经济发展的强有力引擎。然而，吉林银行并未停下发展的脚步。在中 国银监会和吉林银监局、 大连银监局的支持下， 2009 年 12 月， 吉林银行大连分行获准成立， 这标志着吉林银行跨区域发展的大步已经迈开。 之所以选择大连，梁岩解释，大连有着优越的经济环境和稳定的金融环境，尤其去年， 当《辽宁沿海经济带发展规划》上升为国家战略，明确了大连在区域发展中的核心地位，并 提出大连建设区域性金融中心的战略定位。 “总行将大连分行定位为辽宁省分行。大连分行 拟在东港区购置土地建设办公大楼，大楼落成后，总行贸易金融部将移址大连。大连分行的 目标是‘立足大连、服务大连、依托大连’ ，力争打造城市的主流银行。 ” 据梁岩介绍，年内吉林银行计划授信投放 100 亿元支持大连市经济建设。在 5 月 18 日 吉林银行大连分行开业庆典举行当天， 将与六家企业签订全面战略合作协议。 在信贷紧缩的 市场环境下， 吉林银行大连分行能够如此大手笔地支持大连经济建设， 是出于什么考虑呢？ “吉林银行总行十分关注大连的发展。 根据大连外向型经济十分发达的特点， 我们将充分依 托总行在政策、产品和服务上的优势，为目标客户提供更加个性化、差异化的金融服务，支 持大连乃至辽宁的经济建设。 ” 在竞争中激发潜能 感受城市活力 吉林银行大连分行落户中山区 CBD 金融商圈， 得到了大连市政府和相关职能部门的大力 支持。对于大连目前金融机构的激烈竞争现状，反射到梁岩身上是更多的激情和斗志，他认 为竞争带来的压力完全可以转化为业务发展的动力。 “作为吉林银行首家区域外分行，我们 能深切感受到大连城市的竞争活力。但竞争不是坏事，有竞争才有活力。 ”他坦言，吉林银 行并不是大银行， 但对于小银行来说， 哪家能把自身特色充分展现， 哪家就能走得更远。 “吉 林银行已明确要走差异化、特色化之路，我们的目标客户是双大双优、中小企业以及零售业 务的高端客户，所以尽管大连市场竞争激烈，但我们的空间依然很大。 ” 近年来， 中小企业融资难题备受关注， 真正能够为中小企业量身定做产品的银行却不多， 吉林银行大连分行在为中小企业服务方面，究竟有什么“绝招”呢？“我们做的是模式化的 中小企业贷款。 ”梁岩介绍，吉林银行小企业金融服务中心作为全国城商行系统中第一家领 取金融许可证和营业执照的小企业金融服务专营机构，从成立以来，实现了快速发展，中小14关注城商行 关注多元视角企业金融业务已成为吉林银行特色服务项目。而吉林银行大连分行专门设立了中小企业部， 在针对小企业贷款“短、小、急、频”的特点设立高效审批流程通道的基础上，努力探索适 合大连经济特点、 具有吉林银行特色批量中小企业营销业务的发展模式， 大力扶持与此相关 的上下游产业链，紧跟大连主流城市建设。 “目前大连分行投放的中小企业贷款就已经近 1 亿元。 ” 沿辽宁沿海经济带 进行未来布局 作为省内管辖行，大连分行成立后，布局拓展将沿着辽宁沿海经济带，网点的触角延伸 紧跟着辽宁经济的发展，更好地服务于地方建设。 据了解， 大连分行此次从筹备到开业， 包括梁岩本人在内的主要领导都非吉林银行总行 空降，相关职位的选拔也充分体现了本地特色。梁岩告诉记者，吉林银行在省内主打“社区 银行”牌，定位异常成功。但在大连作为一家外来新设分行，吉林银行在网点数量上不具备 优势， 所以初期业务拓展将重点依托高端客户领域。 “我们的目标是打造城市主流商业银行。 这需要熟悉大连本土政策的管理层和业务团队的努力。 我们的管理层和一线员工均来自于大 连本地，都是从上千名竞聘者中选拔出来的精英。我们在业务发展和人员管理上，始终倡导 ‘一起成长一起分享’的理念。有这样一支能打硬仗的队伍，我们有信心在未来的战争中胜 出。 ” 返回目录城商行建设与改革上市动态【东莞银行在广西灵山设立村镇银行】据悉，东莞银行跨省行动再进一步，第三家村镇银行准备落户广西灵山，并计划下月初 开业。据了解，这家村镇银行的名字将定为灵山泰业村镇银行，注册资本为 5000 万元。 据悉，东莞银行在发起村镇银行方面，去年 9 月，该行在重庆开县参股成立了首家村镇 银行；第二家村镇银行于今年 3 月在长安开业。而在开办分行方面，东莞银行目前正在筹备 惠州、佛山、长沙分行开业事宜。 金融工作局相关工作人员向记者透露， 东莞银行开办村镇银行的申请， 是在去年底获得 中国银行业监督管理委员会广西监管局批准的， 而现在灵山泰业村镇银行各项筹备环节基本 就绪，计划下月初开业。 据悉，这家村镇银行由东莞银行担当主发起人，广东鸿发投资集团有限公司、东莞银行 股份有限公司、 东莞市启泰机电设备有限公司、 灵山开发投资有限公司和五名自然人出资参 与，注册资本为 5000 万元。村镇银行的命名上与在重庆开县发起的首家村镇银行――泰业 村镇银行的后缀一致，叫灵山泰业村镇银行，以利于今后品牌的打造。 在服务定位上， 将以灵山县城乡居民、 中小企业和个体工商户为主要服务对象， “村 构建 镇金融便利站”式的现代零售银行。 返回目录【西安市商业银行重组落定：信达入主 外资股东大幅增持】作为西北最大、 同时也是西部首家引入境外战略投资者的城市商业银行， 西安市商业银 行（以下简称西商行）一直引人注目。经济观察网获悉，西商行已于近日完成了筹划多年的 财务重组整体方案，信达资产以 24.33%的持股比例成为第一大股东，加拿大丰业银行通过15关注城商行 关注多元视角大幅增持，以 14.77%的持股比例成为第二大股东，持股比例均超过了原第一大股东西安市 财政局。 或许是因为此届董事会并未到期，信达资产并未获得董事席位。 而在完成此项工作后， 包括更名、 跨区域经营、 公募上市成为西商行接下来的重要工作， 在该行一次内部会议上，其“西安银行”的 VI 标识已经被公布。此前，陕西省已经通过整 合当地除西安外的若干家城市商业银行和城市信用社，组建了“长安银行” 。 西商行的财务重组是在 2007 年启动的，这个过程中，西商行对不良资产进行了大量的 核销和剥离，并与信达资产管理公司达成 19.03 亿元不良资产处置交易。此后，信达资产总 裁田国立曾到访西安，当地官员会见时表态说， “信达资产管理公司作为战略投资者，与西 安市商业银行的财务重组已经达成共识，希望双方共同努力，加快推进” 。 最终，西商行通过定向增发超过 13 亿股，股份总额增至 30 亿，信达资产持股 7.3 亿， 持股比例达到了 24.33%，在此前，信达资产已囊括证券、基金、保险等多张金融业务牌照 离其获得金融业全牌照仅仅剩下银信两项空白。 西商行早在 2004 年就已经引入外资战略投资者，当时，国际金融公司和加拿大丰业银 行分别入股 2.5%，而按照协议，外方享有在四年内将持股比例提高到 24.9%的认股权。 成为西部首家引入境外战略投资者的城商行后，西商行与外资股东的合作并不十分愉 快，西商行的一位高管最近公开称， “西安商行有很多方面应该说还是走在前面的，但是在 后来的探索过程当中，也出现了一些曲折。 ” 他说， “在股权战略和公司治理战略安排上，走过一段弯路。前几年在股权架构，尤其 在引进外资过程当中，我们的外资是非常合格的外资，有很多长处。但由于可能当时我们西 部商业银行自身的基础和引进外资的准备不足，没有实现双赢、多赢。在公司治理、引智、 引技这方面不理想。原因很复杂，有宏观方面的原因，也有我们自身的原因。 ” 加拿大丰业银行则将持股比例大幅增持至 14.77%，共计持股 4.43 亿股。该行已向西商 行派驻了一位副行长李国威，分管个人金融业务部、客户服务部和国际业务部，其此前就已 获得的一名董事席位由丰业银行副总裁、大中华区负责人京沛德担任。 上述西商行高管说，下一步将重点关注治理，治理首先是股权架构的优化， “通过这一 轮的重组，我们也多了一点底气。 ”而目前看来， “我们的股权也是大中小架构，看来是比较 平衡，要素不缺。是开放性的、国际化的，而且多边能够制衡，有优势的一个架构。 ” 返回目录【中石油全国招兵买马再造昆仑银行】中石油集团重组克拉玛依市商业银行后更名为昆仑银行，正在面向全国招兵买马。 昆仑银行 5 月 10 日发出招聘启事。知名招聘网站“智联招聘”上张贴了昆仑银行招聘 信息，共招聘职位在 50 人左右。 招聘职位涵盖董事会办公室、党办管理部门，以及公司业务部、个人事业部和信贷管理 部等业务部门，还包括数据中心等运营部门。由招聘职位可以看出，中石油已开始对昆仑银 行进行大规模升级改造。 中石油集团 4 月宣布， 已获得国资委、 银监会正式批复， 正式入股克拉玛依市商业银行。 其后，克拉玛依市商业银行准备更名为昆仑银行，并全面转向新的业务范围和模式，其力度 不亚于“再造” 。 中石油在昆仑银行持股比例超过九成。 昆仑银行项目是中石油建设综合性国际能源公司的重要组成部分。 中石油入股后， 该银 行将进一步优化股权结构，逐步发展成为全国性商业银行。16关注城商行 关注多元视角昆仑银行实际运营总部将设在北京， 并将首先在中石油资金最集中的北京、 大庆和长庆 油田三地设立分行。该行将瞄准三大服务群体：中石油集团企业以及相关客户资源，各家央 企，中石油各矿区职工和家属。 返回目录国有银行、 国有银行、股份制银行观察与借鉴【建设银行新疆支农零风险】“要住房，找建行” ，农民贷款当然是找农村信用社和农行了。 不全对。 几年前，要住房找建行没错，2008 年后，中国最早从事房贷业务的建设银行对于飞涨 的房价已经发出警告，其房贷部总经理在该行总行内部培训中屡屡讲到高房价和房贷风险， 并要求各分行压缩房贷。 与此同时，建行调整了战略，把支持“三农” （农民、农业和农村）作为其发展的重要 战略，成为大型商业银行中最为主动积极的参与者，并在支农中屡有突破和战果。而建行新 疆分行在支农中是表现最突出的。 不久前， 《华夏时报》记者在位于吐鲁番的艾丁湖乡西然木村村民阿不来提艾孜孜家了 解到，在建行支持下，阿不来提艾孜孜育肥了 3000 头牛和 1 万只羊，年纯收入可达 250 万 元。他高兴地对记者表示，十分感谢建行的支持，并希望能长期与建行打交道。 阿不来提艾孜孜只是在建行帮助下受益的新疆农民之一。 据建行新疆区分行住房与个人 信贷部总经理傅卫峰介绍，截至去年底，该分行个人涉农贷款当年投放占个贷投放总量的 29%。显然，涉农业务已经发展成该分行最主要的业务之一。 支持育肥 风灾无损 4 月 23 日下午至 24 日，吐鲁番地区遭受大风侵袭，给当地设施农业、电力系统等带来 巨大影响。但是，在建行支持下从事“牛羊育肥”的农牧民并未受到损失。 位于吐鲁番的艾丁湖乡自然条件恶劣， 冬季温暖， 当地政府和建行支持农牧民通过一种 被比喻为“牛羊育肥”的工程让当地居民走上致富之路。所谓的牛羊育肥就是，在冬季和春 季， 艾丁湖乡农牧民把外地或者山上的牛羊买回本地圈养， 由于当地气温较高适合牛羊成长， 养肥后供给乌鲁木齐等大中城市。 如上述的阿不来提艾孜孜一样，买苏提亚森育肥了 5000 头牛，在建行贷款 20 万元；合 力力阿布拉从建行贷款 20 万元育肥 3200 头牛。艾丁湖乡乡长巴拉提介绍，该乡有 2000 户 农牧民从事牛羊育肥，规模达到 50 万头(只)。 在为该乡农牧民投放的 5000 万贷款中，农村信用社和建行各占一半。值得一提的是， 建行在该乡并没有机构网点，每次，建行工作人员都是从吐鲁番出发，送贷上门。据农牧民 介绍，建行执行的是国家基准利率，比农信社的利率低一半（农信社贷款利率 10.8‰；建 行利率 5.4‰）“我们更希望得到建行的贷款，因为，我们付出的利息更少。 。 ”采访中，当 地的农牧民表示。 据建行新疆区分行住房与个人信贷部总经理傅卫峰介绍， 截至 2009 年 12 月， 个人涉农 贷款当年投放 12.25 亿元， 占个贷投放总量的 29%； 余额 10.61 亿元， 占个人贷款总额的 14%， 较年初新增 2.54 亿元，继续保持业务开办以来“零”不良的记录。自 2002 年开办农户贷款 业务以来，已累计向 12 万农户发放 36.2 亿元贷款。其中，自 2006 年恢复业务至 2009 年，17关注城商行 关注多元视角共投放 28.6 亿元，年均投放增速达到 64.6%。 据悉，在 4 月底风灾到来之际，艾丁湖乡育肥的牛羊已经全部外销完毕，对该乡牛羊育 肥并未造成大的损失。 支农零风险 全国铺开可期 在很多人看来，支农风险大，成本高。 全不对。 如今的农村已今非昔比，信用状况大有改观。社科院杜晓山研究员认为，中国农民是最 讲信用的。 而实际上， 四大国有商业银行剥离的数万亿不良贷款都是大中企业和乡镇企业的 坏账，基本没有农民欠款。 建行新疆区分行介绍，自 2002 年建行新疆区分行开办农户贷款业务以来，已累计向 12 万农户投放 36.2 亿元，没有发生一笔不良贷款，贷款利息实收率达 100%。其中，在最近的 短短 4 年中， “小额农贷”投放达 28.23 亿元，占个人类贷款累计投放额的 30%，投放平均 增长速度达 62%，经办机构由最初的 3 家二级分行扩展到 12 家；合作对象从兵团 3 个师， 拓展到 12 个师+6 个地方涉农龙头企业；客户群体从兵团向地方扩展；产品投向也从单一的 棉花种植逐步向蔬果粮食种植、种苗培育、农业生产基础设施建设、农资流通供给、农机设 备购买、果品采摘贮藏、标准化基地养殖、牛羊育肥、兵团小城镇住房建设等领域拓展；贷 款投放时间从年初春耕的集中发放到现在全年循环投放； 业务领域从起初单一的棉花种植逐 步覆盖农、林、牧、渔及加工五个大类，产、供、销、贮、农资、用工、机具等多个环节。 “小额农贷” 已成为建行新疆区分行个人信贷业务发展的重要支柱之一， 不仅提高了小额农 户贷款经济增加值，拓展了个贷业务发展新天地，也助推了当地“三农”产业的发展，并彰 显了建行参与兵团、地方共同实施的加强边疆民族团结、共同发展致富的社会责任感，取得 良好的经济效益与社会效益。 前不久，建行新疆区分行因服务“三农”成绩突出，获新疆维吾尔自治区政府涉农贷款 增量奖 2800 多万元。 建设银行董事长郭树清长期关注农村经济和农村金融， 在他看来， 农村金融服务整体供 给仍明显不足，建行在新疆支农试验的成功，或许会坚定建行下乡的信心和决心。 建行介绍，已开张了 2 家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银 行达到 100 家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇，近两年涉农贷款平均增长率超过 25%。 返回目录【招商银行零售银行领先一步的生存之道】3 年前，招商银行就开始筹划打造一个继一卡通、一网通、信用卡、金葵花理财之后的 新的“重量级产品” 。2010 年 4 月初，这个“拳头产品”终于亮相，它就是招行花费近 3 年 时间潜心打造的“独门功夫”―网上理财平台“i 理财” ，也称为网络互动银行。 凭借源源不断的创新思维，招行不断引领国内零售银行的创新潮流。缘何“i 理财”被 看做是招行零售银行的第五大品牌？在二次转型背景下， 招行零售业务如何保持领先地位和 创新优势？为此，记者采访了招商银行总行零售银行部总经理刘建军先生。 三年磨一剑―i 理财 “我跟那些 20 多岁的年轻人讲‘i 理财’平台的理念，他们非常兴奋，因为他们不喜 欢去银行排队，更喜欢在网上以互动的方式轻松地办理银行业务。 ”刘建军说， 理财”最 “i 大的革命性在于，将 Web2.0 的新技术应用于银行业，真正把现代银行的服务搬到了网上， 把网上银行真正建设成交互式、双向沟通的平台，这是网上银行的巨大飞跃。这在中国、甚18关注城商行 关注多元视角至在全球也都是极富开创性的。 刘建军向记者披露了“i 理财”的萌生过程。他表示，招行一直秉承“因您而变”的理 念，就是以客户为中心，根据客户需求的变化，不断调整银行的产品结构、服务体系、服务 模式和商业模式。 互联网的迅速发展使得客户的消费行为发生了巨大的变化。中国已经有了 4 亿的网民， 年轻人逐渐成为网络一族。他们年纪轻、学历高，具有鲜明的“宅经济”特点，对网络营销 有较好的适应性和较强的依赖性。 而传统的网上银行仍然停留在现代营销学之父科特勒所说 的，以产品为中心的传统经营观念中，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能，只起到 了一个传统银行业务服务渠道的作用，并不能称为真正的网络银行。 另一方面，银行业务本身也发生了很大的变化。5 年前，理财业务对于大众来说还比较 陌生。现在，理财业务已经非常普及了，银行业务由原来简单的交易业务向更为复杂的财富 管理业务转变。 各种金融工具、 金融产品层出不穷， 很多产品越来越复杂而且风险也比较高， 这就需要银行面对面地与客户进行交流， 为客户讲解复杂的金融产品， 指导客户选择和配置 合适的金融产品。 当银行进入财富管理时代之后， 网上银行如何有效适应财富管理业务发展 的需要？ 鉴于上述考虑，3 年前，招商银行就开始了网络互动银行的构想，积极探索如何把网上 银行传统的业务模式转变为交互式的全新模式。 刘建军告诉记者， “ 理财’ ‘i 不是一个产品， 它是一个业务平台， 是一个商业模式， 其背后是招商银行强大的信息技术能力和强大的理财 能力。 ” 对银行来讲， 客户关系管理具有非常重要的意义。 如何既能满足客户个性化的服务需求， 又能满足大规模生产的低成本要求，这是招商银行“i 理财”网络互动银行理念的一个基本 原则。刘建军表示， “更好地服务中端客户，积极寻找未来的客户，正是推出‘i 理财’的 主要动机” 。招行将通过“i 理财”平台，探索出一条低成本拓展和主动管理目标客户群 的全新道路。 三年磨一剑， 理财”重磅推出的背后是艰辛的努力。刘建军向记者透露， “i “方向很容 易定下来，但是具体实施的细节需要经过反复、激烈地讨论和研究才定下来的。采用何种模 式？在网上如何实施？和其他业务如何对接？如何搭建系统等， 都需要仔细考虑。 整个项目 用‘复杂’来形容一点也不为过” 。 通过近 3 年的努力， 理财”终于面世，刘建军丝毫没有掩饰对它的期望。他表示， “i 这是一个庞大的市场，而且这个市场在迅速地发展。 理财”有着庞大的客户群，也许他 “i 们目前的财富并不多， 但他们是未来社会的中坚力量。 招商银行现在就着眼于培育这个庞大 的客户群，领先一步，把他们培养成招商银行的忠实客户。刘建军相信，这部分客户通过“i 理财”平台会更加喜欢和信赖招商银行。 不怕被复制 力争做“中医院” 在金融业竞争越来越激烈的今天，一个创新产品面市，很容易被竞争对手复制。对此， 刘建军表示并不担心。让刘总如此自信的原因，是招行零售银行已经在渠道、产品、客户、 品牌、服务、队伍等多个方面形成了比较系统完整的体系，形成了体系化的竞争优势。 刘建军说，发展到今天，零售银行再依靠产品打天下的时代已经一去不复返了。招行过 去依靠“一卡通”这一革命性的产品取得了最初的领先优势，这是因为当时同业没有这样的 产品，因此吸引了众多的优质客户。后来的“一网通”“金葵花理财”也都是领先一步，在 、 同业率先推出，一步步走过来。 但走到今天，再单纯依靠产品就很难取得长久的优势。只有打造体系化优势，才能在激 烈的竞争中立于不败之地。因此，近年来，招行在构建整个零售业务新体系方面做了大量的 工作，将大部分工夫花在了内部组织模式的变革、商业模式的变革、业务管理体系的重新构19关注城商行 关注多元视角建、管理工具的创新等方面。刘建军表示， “这些年招商银行零售业务领先的优势和核心竞 争力实际上主要体现在零售业务新体系的打造上。 只有把内部管理做好了， 才能有真正的核 心竞争力，这也是最难被复制的” 。 对于财富管理而言，也是一样的道理，刘建军形象地将之表述为“开中药铺”和“开中 医院”的区别。如果仅仅是卖产品给客户，那就是开中药铺，客户需要什么药就卖给他什么 药，从卖药的过程中赚取利润。而中医院与中药铺不同，中医院是要为病人开处方。 为此，刘建军对他的团队提出了很高的要求。他表示,只是把产品卖出去不是招行赚钱 的方式，招商银行的财富管理不是做中药铺，而是要做“中医院”“中医院”的含金量在哪 。 儿？就在处方上，而不是在药上。招行的“处方”是什么？刘建军表示是资产配置，招行利 用自身丰富的金融产品， 根据客户的投资偏好、 风险偏好等情况， 为客户， 尤其是高端客户， 做资产配置方案，帮助客户在控制风险的同时实现资产的保值增值。 举例来说，对高风险的产品，即使这些产品有可能会获得很高的收益，但为了帮助客户 有效地管理风险， 招行还是会限定单一客户的购买比例， 以保持客户资产配置的科学性和合 理性。做中医院、杜绝开中药铺是招行财富管理业务一直坚定不移遵循和推进的原则。 二次转型下的零售银行业务发展策略 对商业银行而言，2010 年零售银行业务面临何种机遇和挑战，招商银行又如何布局零 售银行业务？刘建军坦言，每年都有机遇，也都有挑战。2010 年经济开始复苏，零售银行 还是面临很大的机遇。 首先，居民财富会持续增长，资本市场有可能迎来一个不错的前景，财富管理业务发展 的空间很大。其次，个人信贷业务也具有良好的发展机遇。如果政府能够有效控制房价，房 地产市场保持健康发展，对按揭贷款业务来讲也是很好的机遇。相反，如果房价涨得太快， 银行也会聚集大量的风险，所以，银行也希望有一个稳定、合理的房价。另外，伴随着消费 升级，汽车贷款等消费信贷市场非常巨大，将会持续地高速增长。小企业、微小企业的快速 发展也有助于生意贷等经营性贷款业务的快速发展。 刘建军坦言，在面临巨大机遇的同时，也不乏挑战。这包括同业竞争的加剧，小额信贷 公司等新竞争者的不断加入， 尤其是在不断变化的市场环境下如何加快创新， 不断寻找突破。 作为招行零售业务的负责人，刘建军谈起零售银行业务如数家珍。他介绍，招行零售业 务中一个重要的组成部分是财富管理业务， 财富管理是一个相对独立的业务条线。 财富管理 业务不消耗银行资本，同时又具有巨大的盈利增长空间。刘建军透露，财富管理是招行目前 最被看好的业务，同时也是业务发展的重点。 个人贷款是零售银行另一个重要的业务条线。 目前国内银行业中， 招行个人贷款业务在 同业排名第五，除四大行之后就是招行，而且招行的个贷业务占比在国内同业中最高，它支 撑着招行这几年信贷业务的快速增长。 对于招行今年的零售银行业务发展策略， 刘建军笑着对记者表示， 主要还是围绕二次转 型进行，重点是提高零售银行的价值贡献。他透露，在这方面，招行开展了大量的工作，包 括如何降低运营成本， 如何提高每个一线客户经理的产能， 如何提高零售业务的投入产出比 等。同时，招行零售团队还致力于不断提升经营管理水平。如何有效管理团队，如何完善考 核激励机制， 如何利用现代化的信息技术创造新的管理工具来加强业务管理和风险管理， 如 何通过创新建立全新的服务模式来满足客户不断变化的需求， 这些都是提升管理水平的重要 方面。 创新源自不断的自我挑战 作为最佳零售银行， 招行能长期保持竞争优势究竟依靠的是什么？刘建军透露那就是不 断的创新和自我挑战。刘建军说，马蔚华行长一直强调创新是招行成长的动力，是招行的生 命线。创新求变的精神已经成为招行的企业文化而深入人心。在这种创新文化的影响下，招20关注城商行 关注多元视角行已经形成了创新的基因。也正因为这样，招行才能在零售业务领域不断引领发展潮流，长 期保持领先优势。 如何不断激发创新？对此，刘建军透露，关键是要盯住消费者行为的变化，按照“因您 而变”的宗旨，随时观察消费者在做些什么，在想些什么，他们的消费行为在发生着怎样的 变化，银行业又该如何应对这些变化，更好地满足客户需求的变化。 刘建军表示，虽然这些年招行取得了很多荣誉，零售业务发展速度很快，但他深知不能 满足于此，因为如果自我满足就一定难以保持领先地位。 刘建军经常告诫他的团队， “如果我们满足于现在的成绩，可能将来在瞬间就会被竞争 对手所超越。 ”所以他要求团队所有成员要经常思考下一步该采取什么新措施，要有突破性 的思路，以更好地推动零售银行业务的发展。正是这样不断地挑战自我，招商银行零售银行 才能始终处于业内领先的地位。 对于记者抛出的如何激励员工的问题，刘建军认为， “一个好的团队决然不是为奖金而 努力工作的” ，他表示，对于一线员工来说，物质激励很重要，但对于总部的团队来讲，不 能仅靠物质激励。刘建军笑着告诉记者，在高层次的团队中，无法用钱买来员工加班干活。 因此，刘建军很少许诺给谁发奖金，在管理中更强调文化的因素，靠共同的价值观和目标追 求来实现有效的激励。 刘建军解释说， “因为大家都有一个目标，就是要把事情做好，要打造中国最佳零售银 行。用这种共同的目标和成就感来激励大家，我觉得这才是最重要的” 。 返回目录【光大银行：必须解决中国商业银行九大趋同问题】二十多年中国商业银行探索与发展走出了什么样的轨迹呢?一方面成就巨大,一方面特 色不足。特色不足,可以以“趋同”二字一言以蔽之。 一、战略趋同。各家商业银行发展战略高度趋同,均在做大做强的旗号下,“以公司业务 为核心,以零售业务为重点,以个人理财、 消费信贷、 信用卡、 贸易融资等为新的利润增长点” , “大而全加小而全”,没有一家银行真正定位于某项业务领域。这种趋同战略的结果是重点 不突出,难以形成比较优势和核心竞争力,并造成增长方式粗放,发展模式落后,正所谓发展靠 “多”(拼规模扩大市场份额)、业务靠喝,形象靠说(各种广告宣传)。 二、产品趋同。各家银行的产品结构以存放汇为基础,以对公、零售和中间传统业务为 主导。在信贷结构方面,各行的企业贷款均占到贷款总额的 75%以上;个贷结构均以住房按揭 贷款为主;各行种类繁多的投资理财产品在设计理念、产品结构、风险标准、收益率等方面 大致相似。产品趋同,根本原因是创新能力不足,表现为模仿国外或互相模仿,结果是银行营销 模式趋同,多数行难以拥有稳定的目标客户群体。 三、机构趋同。中国金融机构的区域配置和专业分工是历史形成的,有不同的定位。这 种定位随着市场经济的发展需要有所调整。但是十几年来发展的结果,一是不论全国性、区 域性股份制商业银行还是地方城商行都在竞相效仿大型银行,向全国扩张网点;二是重点都瞄 准了珠三角、长三角和环渤海等地区的中心城市和省会城市。目前上海、北京的法人金融机 构总数均超过 700 家,其中银行类法人机构超过 100 家,银行类分支机构均在 3000 家以上;广 州、深圳等地也是银行同业高密区;东部某些城市金融密度(单位面积或人口对应金融机构数 量)甚至已超过香港。相比之下,中西部特别是广大的西部地区和农村金融机构严重短缺。银 行机构分布趋同导致一些地区竞争过度,甚至恶性竞争。这种过度竞争与机构缺乏并存的局 面使得金融资源配置失衡,不利于区域经济协调发展,也不利于商业银行自身的发展。 四、服务趋同。改革开放以来中国金融服务水平显着提升,已从“冷脸”转为微笑,已从21关注城商行 关注多元视角传统存款转到多元理财,银行服务发生了根本变化,同时也成了竞争的焦点。 本来,竞争越激烈, 服务越应该呈现出差异性。然而在创新不足、手法趋同的背景下,银行服务不但没有产生差 异,反而恶化了竞争。尽管各行均已树立了“以客户为中心”的服务理念,实际上依然是以同 质化的产品为中心,以“拼价格、拼费用、拼关系”为手段,营销活动中的创新含量、科技含 量普遍不足。 五、收入结构趋同。产品与服务趋同的结果是收入结构趋同。商业银行在过去二十年的 发展变迁中,非利息收入虽有所增加,但没有改变各行收入结构趋同的现象。目前除了个别大 型银行非利息收入在总收入中占比超过 30%以外,绝大多数银行占比在 20%以下。股份制商 业银行收入结构的趋同特征更为明显,各行财务结构惊人地相似:利息收入(85%以上)为主导、 手续费和佣金收入(15%左右)为补充。 六、治理结构趋同。中国商业银行法人治理结构从无到有,控股股东大体形成了三种类 型:中央政府控股(中投汇金为其代理人)的大型银行,国有股东为主(达 90%左右)的大多数中 型银行,少量民资外资控股的中小型银行。但是,这种控股股东的差异并没有改变银行治理结 构趋同的状况,基本上都是欧洲的董事会制度与美国的独立董事制度双重引进,叠床架屋,而 “形似神不似”的问题并没有解决。 七、创新趋同。近十年是我国商业银行金融创新最活跃的时期。初步测算各行五大类理 财产品多达 10000 多款,总额超过 50000 亿,拓宽了公众投资渠道。但与国外金融机构相比, 我国银行业的金融创新仍然落后,并呈现趋同局面,存在五多五少的现象:吸收性创新多(占 90%以上),原创性创新少;负债类业务创新多(占 85%以上),资产类业务创新少;发达地区创新 多,欠发达地区创新少;政府主导型创新多,市场主导型创新少;追求盈利创新多,防范风险创新 少。 八、机制趋同。中国的中小型银行在建立之初就开始尝试建立市场导向的机制,近年来 大型银行也开始探索建立内部激励机制。但在激励、薪酬、风险、人员、费用管理等方面, 仍然“大同小异”,普遍存在重物质轻精神、重激励轻约束、重业绩轻素质、重短期轻长期、 重经营轻管理等问题。 九、文化趋同。上述因素,综合地反映在商业银行的文化层面,使得各行文化虽然有同有 异,但总体上 “同大于异” 如何很好地继承和发扬中国传统文化使之与现代金融文明相结合, 。 提升从业人员的敬业诚信意识;如何克服信仰文化方面唯权重利、信用文化方面轻信避责、 内修文化方面急功近利等现象,是当前银行界的紧迫任务。 九大趋同,刻画出我国商业银行的发展趋势。这固然同社会经济土壤有关,但必须看到, 如果任由这种趋势演变下去,将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局,不利于银行业提 升科学发展水平,不利于提高民族金融业的竞争力,必须从战略上加以重视。 返回目录【浦发银行“无障碍”金融服务获好评】5 月 5 日上午，一队特殊的人群推着轮椅\打着手势踊进浦发银行南京分行营业部,并在 里面评头论足起来.原来这是南京市住建委、江苏银行业协会、新华日报社、南京市残联组 织残疾人督察员对各银行营业部无障碍服务进行&突击&调查体验。 浦发银行无障碍坡道、残疾人服务标识、求助服务电话等配套设施，以及手语金融服务 得到了市残联以及随行记者的一致肯定和好评。 一位聋哑督察员在亲身体验了我行手语服务 后写下了&开手语柜台方便了我们，谢谢！&&我以后多来！&等温馨话语。 近期以来，浦发银行围绕世博金融服务，高标准、高起点、严要求，积极推进和落实各 项世博服务工作。同时，各地分行也以&世博金融服务&为契机，通过设立残疾人通道、残疾22关注城商行 关注多元视角人专享服务电话、手语服务窗口等措施，继续加强做好各项无障碍金融服务工作，为残疾人 等特殊社会群体提供高效优质的金融服务，积极践行企业社会责任,获得了社会各界的好评。 返回目录【深发展信用卡凭什么免费】三方市场 最常见的是媒体的运营模式，发行商免费（或近乎免费）给消费者提供信息产品，广告 商向发行商付费，从而形成一个三方市场。其思路是，在这种市场系统中，第三方付费来参 与前两方的免费商品交换，最终消费者会掏腰包购买商品，达到商家盈利的目的。这种免费 模式在非媒体市场也大量存在。 代表企业 优酷、开心网、深圳发展银行信用卡中心 三方市场中的免费商业模式， 其核心是用一类顾客去补贴另一类顾客。 比如信用卡公司 提供免费信用卡给顾客，提供无抵押贷款，还有积分返利。顾客去商家刷卡消费，而信用卡 公司向商户收取交易费，实现盈利经营。 据中国央行数据显示，截止 2009 年底，中国银行业共发放 1.75 亿张信用卡，同比增加 33.3%。 发卡量已接近美国市场， 但贷款余额只有 1,400 亿， 相当于 2007 年台湾市场的水平。 这表明发卡机构面临着一个共同问题： 发出信用卡并不困难， 发出后让客户用起来才是实现 盈利的关键。 “大多数信用卡公司重发卡轻管理，活卡率低，大量‘睡眠卡’侵蚀了信用卡的边际成 本，粗放型的管理模式让信用卡中心鲜少盈利。 彭小军认为， ” “要提高信用卡中心的营业 收入，必须提高专业化的运作水平，建立以细分客户为中心的精准化行销方式。 ” 深发展信用卡的活卡量在 2009 年底达到 364 万张，同比增长 20%，贷款余额达到 46 亿元，营业收入同比增长 36%，信用卡中心已实现盈亏平衡。更为引人注意的是，2009 年， 深发展信用卡全年逾期率同比下降 57%，30 天的逾期率只是同业的一半。资产水平优良。 让免费客户变成价值客户 2008 年，彭小军上任后做的第一件事就是信用卡客户的数据分析和挖掘。当时他的工 作重心集中在分析哪些客户是可以给银行带来盈利的客户， 他们分布在哪些区域， 需求是什 么，如何设计适应他们需求的新产品。 信用卡的发展取决于两个先决条件： 交易条件是否成熟， 消费者是否有小额贷款的需求。 从地域分布上看，中国在 2009 年底 POS 机的总量达到 160 万台，70%分布在北上广深等一 线城市，成为信用卡发展的主力市场。二三线城市由于 POS 机数量较少，特约商户较少， 支付平台不完善， 目前属于潜力市场。 从需求来看， 新一代的年青人的消费不是收入决定的， 他们更看中和自己价值观、生活方式、社交方式一致的消费，他们的消费半径囊括了服装、 手表、化妆品等日常消费和汽车、房产大宗商品消费。 信用卡作为无抵押贷款的工具，对顾客的甄选直接影响后面的盈利。 “我们用数学模型 来分析哪些顾客是可以让我们赚钱的，这部分顾客是怎样让我们赚到钱的。 ”深发展为此引 入了风险管理模式。 彭小军表示： “经过调研与计算，真正符合既借又还的客户约为 2,000 万人，我们就是 瞄准这 2,000 万人的需求而开发适合的产品。我们主动放弃不赚钱的客户，就是要集中资源 服务我们的目标客户，在细分市场中取得竞争优势。 ” 有了精准的数据分析后， 2009 年第一季度开始， 从 深发展信用卡产品开始大规模改变。 针对城市白领、金领推出了靓系列信用卡。卡片的特点是设计时尚，采用竖版平印，使用国23关注城商行 关注多元视角外进口环保材质，一改此前塑料信用卡污染环境的劣势，成为国内环保信用卡的首创者。 在功能上，靓卡系列改变积分兑换奖品的惯例，采用积分直接返现的做法，让消费者实 实在在感受到了优惠。此系列中的靓车卡，靓丽卡都是直接返现，最高额度达 1%的返现。 白金卡的用户返现最高可达 2%。 2009 年，深发展靓卡系列信用卡发行达到 100 多万张，彭小军领导的产品研发团队最 初拟定边际成本与边际利润达到 1:3，即花一块钱的成本可以赚三块钱的利润，最终目标圆 满完成，有些卡片两者的比值甚至达到了 1:5。 精准营销提升盈利能力 在彭小军看来， 中国信用卡市场发展潜力巨大， 随着互联网技术和现代通讯技术的成熟， 未来免费用户的边际成本会逐渐降低。 凭借对数据库的深度挖掘找到客户需求， 用科技引领 产品创新，深发展可以先人一步，比竞争对手更快推出符合顾客需求的新产品和新服务。 良好的体验带来客户的黏性， 创新的产品增加客户刷卡次数和循环借贷量， 这些都直接 带来营业收入的增长。 在提高客户体验上， 深发展着力从服务入手。 考虑到深发展银行比较其他银行营业网点 较少，他们与拉卡拉签署了战略合作协议，开通北京、上海、深圳、广州、南京、成都、大 连等城市逾 6000 家便利店还款服务，实现了信用卡用户在家门口就能还款的便利。 同时，为了缩短对顾客的服务时间，给顾客提供简单快捷的服务，深发展在内部流程上 不断提高效率，比如信用卡的审批 2008 年需要 9 天，现在已缩短为 2 天，未来通过持续的 效率改善，目标是实现 30 分钟完成审批。 产品创新和服务体验的双重效应，带来了深发展信用卡活卡率的上升，交易量的增大。 信用卡用活了，商家就有了利润，顾客刷卡购买满意商品，商家返利给卡中心，三方市场中 的免费商业模式就能真正实现。 返回目录城商行动态观察【北京银行为东航授信 200 亿元】5 月 19 日,东方航空与北京银行签署 《全面战略合作协议》 北京银行向东航提供总额为 。 200 亿元人民币的意向性授信额度,全面支持东航推进传统业务转型升级、加快拓展延伸服 务。业内人士表示,北京银行此次向东航提供得信贷额度占东航资产总额近 20%,如此高的比 例在业内并不多见。 据北京银行行长严晓燕介绍,此次《全面战略合作协议》的签署标志着双方建立了紧密 的银企战略合作关系。在向东航提供 200 亿元意向性授信额度的同时,北京银行还将为东航 提供“财富 1+1”项下一揽子的金融服务,涉及账户结算、授信融资等多个服务产品。 返回目录【莱商银行召开 2010 年 1-4 月份经营管理分析会】2010 年 5 月 15 日，莱商银行 2010 年 1-4 月份经营管理分析会在总行 602 会议室召开。 总行领导，总行各部室、各分支行主办以上员工计 160 余人参加了会议。会议由董事会秘书 李学斌主持。24关注城商行 关注多元视角公司业务部、 计划财务部分别从存贷款业务和财务收支等方面对莱商银行 1-4 月份的整 体经营情况进行了分析，指出了莱商银行当前存在的问题，并有针对性的提出了几点建议。 从分析来看， 在不利的宏观经济环境和监管政策制约下， 莱商银行依然保持了较高的盈利能 力和良好的发展态势。 尚海燕副行长对联盟系统上线工作进行了周密部署，明确了领导小组各成员的职责分 工，提出了每个阶段的工作要求。 谭乐清行长在会上作了 2010 年 1-4 月份经营管理情况报告，对莱商银行的经营管理情 况进行了全面分析， 指出了经营管理中存在的问题以及下一步的工作重点。 另外要求全行员 工集中精力、众志成城，实现联盟系统的顺利切换。 李敏实董事长作重要讲话。 董事长首先指出要正确看待跨越式发展中的各种现象。 其次， 董事长指出管理必须不断规范化，要有可控性、持久性。目前莱商银行管理者的流动性、不 稳定性、 年轻化以及管理者队伍的扩大和新成分的增多等诸多因素对我行管理工作提出了新 的考验。最后，董事长强调管理必须实现能动性管理，提高自身提出问题、分析问题和解决 问题的能力。 返回目录【石嘴山银行今年将发放贷款 30 亿 支持 5000 小微企业】石嘴山市贺兰山大楼的小家电经销商侯爱萍， 日前向石嘴山银行申请贷款仅 3 天， 就以 3 户联保方式，得到 6 万元贷款。之前，由于无抵押物，她在两家大银行吃了闭门羹。今年 以来， 石嘴山银行把市场定位从服务中小企业逐步转向小微企业， 把原本各家银行边缘化的 小微企业奉为“座上宾” ，有效破解了小微企业融资难。 宁夏小微企业占企业总数的 70%以上，但很多银行认为小微企业贷款风险大、成本高、 吃力不讨好，所以纷纷把目标锁定在中型企业以上，从而使小微企业融资非常困难。如何破 解小微企业贷款的抵押担保难题？石嘴山银行小企业金融部经理赵喜说，为控制贷款风险， 该行探索建立了“重分析、轻担保、注重第一还款来源”的风险控制模式，注重小微企业经 营实力和现金流量， 弱化单纯对抵押物、 担保人的依赖， 然后为他们量身定做贷款业务， 如： 针对商会推出“商会通”集中授信贷款，针对无担保、无抵押的小微企业提供“家族联保贷 款” ，针对出租车行业开发出租车经营权质押贷款等。 “迄今为止，小微企业贷款没有一笔坏 账！ ”石嘴山银行行长张成保说。 据了解，石嘴山银行自从去年底在银川开设分行以来，在银川、银北启动“雏鹰”培育 计划，今年将新支持银川市、石嘴山市 5000 户小微企业，并给予贷款 30 亿元，未来 3 年要 为全区培育 15000 户优质小微企业。 返回目录【邢台商行：夯实基础 严控风险 抢抓机遇 科学发展】2009 年度，我行在邢台市委、市政府的正确领导和有关部门的大力支持下，按照年初 确定的“夯实基础、严控风险、抢抓机遇、科学发展”十六字方针，经受全球性金融危机的 洗礼和考验，全行上下团结一致，奋力拼搏，逆势而上，大胆突破，圆满完成和超额完成了 年初制定的各项工作任务，取得了令人瞩目的辉煌业绩。 一、2009 年度各项经营和监管指标完成情况 （一）各项经营指标 截至 2009 年 12 月 31 日，我行资产总额达 128 亿元，较年初增加 54 亿元，增长 73%；25关注城商行 关注多元视角各项存款余额超过 100 亿元，较年初增加 43.6 亿元，增长 76.8%，完成全年保证任务的 174.4%，完成全年争取任务的 155.7%；各项贷款余额 53.8 亿元，较年初增加 17.9 亿元，增 长 49.8%， 完成全年增投任务的 138%， 完成全年争取任务的 119%。 全年缴纳各类税金 4295 万元，全年实现拨备前利润超过 2.4 亿元，完成全年任务目标的 185%，较上年同期增长 1.4 个亿，增长 128%。 （二）各项监管指标 1、资本充足状况：增资扩股 3 亿元，股本总额达到 8 亿元，资本充足率 17.10%，核心 资本充足率为 14.8%，分别超过监管标准的 9.1 和 10.8 个百分点。 2、安全状况：不良贷款余额为 7016.5 万元，不良贷款率为 1.3%，较年初下降 0.25 个 百分点；拨备覆盖率达 257%，较年初增加 12.82 个百分点。利息回收率 98.57%。 3、 流动性状况： 流动性比例 71.77%， 较年初增加 17.65 个百分点； 存贷款比例为 53.61%。 4、盈利状况：资产利润率 0.54%；资本利润率 7.55%，较年初增加 4.45 个百分点；成 本收入比率 28.82%，较年初下降 4.25 个百分点。 5、监管评级工作状况：参照《商业银行监管评级内部指引》要求，我行 2009 年底的自 我综合评分为 80.33 分。 二、经营管理经验总结 回顾一年来的工作，可谓硕果累累、全面丰收，得到邢台市委、市政府主要领导的充分 肯定。 上述成绩的取得， 主要得益于我市市委、 市政府的科学决策和正确领导， 得益于人行、 银监局等有关部门的大力支持和全力帮助， 得益于我省城商行合作组织之间的无私的交流与 合作，也得益于全行干部职工的奋力拼搏和不懈努力。能够取得这样的成绩,主要是我行在 2009 年度工作中牢牢把握住“四个坚持” ： （一）坚持审慎经营、科学发展的指导思想 一是拟定了 2010 年至 2014 年五年发展战略规划和做大做强实施意见，确立了“更名、 跨区域经营、最终达到上市银行标准}