时间： 来源：信贷员经验 作者：信贷员经验

　　目前市场上充斥着各类型的贷款产品和业务，但是对于申请人来说，他们对贷款可以说是一知半解，对于有些贷款业务要收取的中介费总是不能确认是否合理，是否合法？

　　一般来说，贷款的根源都是理财的资金用于借贷，银行一般是使用储户的存款或者发放理财产品来进行放贷和投资。

　　其他类似P2P 小贷等机构也是相应的使用理财端的资金来进行房贷。

　　由于模式的限制，自然就出现了资金成本和利率之间的差价，一般来说类似于银行贷款产品相对于小贷来说利率会低一些，所以多数利率较低的产品由于利差的问题就会出现了服务费。

　　而小贷、P2P等所谓的综合利率标准中，约40%为资金方的利率收益，剩余的60%左右包括了运营成本，员工薪资和机构的中介服务费，一般称之为：“平台服务费”。

首先，在这里已经确认，中介费是合法的！

　　《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务。中介费是合法的收费项目，只要不超标 ，法律就支持 。

　　因为贷款过程中确实有些费用产生，比如保险费 ，代办费， 办证费， 招待费等等，所以贷款中介公司收取中介费是合法的。

　　那么可以理解为，只要不超标，就属于合法项目。

　　我们都承认，房屋租赁的中介费是合法的，因为我们曾经租房子要跑很多路，耗费很多口舌和时间，去一个小区一个小区的找，问门卫，问物业，好不容易碰到有空房的小区，结果房间这个不满意，那个不满意，心力交瘁也未必能找到满意的房子。

　　而找中介就不同了，我们只需要联系我们需要居住的一个大范围，然后寻找这个范围内的房屋租赁，电脑打开，什么小区，什么地段，交通状况，周边环境，房间的布局，房间的配套设施等等信息，一应俱全。

　　甚至于我们可以提出我们的要求，由中介来帮助寻找，一般来说租房子可以是当天就能解决的事情，你要做的仅仅是看房，和房东沟通，最终只需要付给中介单月房租的50%即可拥有自己满意的住房.

请问，这个中介费你认可吗？

　　其实我们都觉得这个50%花费的很值得，因为这50%节约了我们的时间成本，提高了我们的效率，让我们不去跑冤枉路，不去受夹板气，所以，在小编的概念里，无论租房子的中介费是否合法，我都觉得这个费用是值得的，因为这个费用首先建立在合理，其次建立在划算的基础上。

　　同理，办理贷款业务的中介费用也需要考虑是否为你解决了问题，帮你节省了时间成本，并且获得了结果。

贷款中介拥有更多的渠道和信息

　　若干年前，曾经碰到客户，问他有没有房产，他说有房我还来找你？我找银行了，其实不然，在那个时代你即便有房产也未必能从银行获得贷款，在当时银行的房屋抵押贷款只有“经营性和装修性抵押贷款”需要用房产来做担保，还要提供你经营的一些证据和资料，普通借款需求是根本拿不到贷款的，但是作为贷款的从业人员，他们就可以帮你办理贷款。

　　面对现如今的普通人申请贷款，特别是从来没有贷过款的人，应该选择怎样的贷款机构，怎样的申请标准是根本无从考量的，一般来说不是朋友介绍，就是在外面看到了借款的广告，如果一旦你碰到的是不专业的从业人员，或者是碰到了外面不正规的借款机构，碰两次壁，或者因为特殊因素问题没有办理下来，你就放弃了，然后莫名其妙的找到了一家放款特别痛快的高利贷，从而走上黑暗的人生？

      市面上贷款的种类很多，产品也很多，针对不同的情况都拥有不同的对应产品，有些人可能根本不符合任何贷款产品，有些人却同时符合多种贷款产品，在这个情况下，你根本不明白自己应该依照什么方式，选择怎样的产品。

　　市场上以稳定工作作为贷款产品的至少有上百家，以车辆抵押，质押为贷款产品的同样有上百家，其次还有以房产，保险，经营等为贷款产品的也不少于上百家，根据目前国家逐渐的管控，大多数机构都只能从事小额形式的贷款，一般单独一个机构的申请个人贷款不得超过20万，有限公司机构不得超过100万。

贷款中介更加清楚贷款详情

　　基本上作为一个专业的贷款从业人员，他们都十分清楚市场上各个机构的贷款产品，他们懂得根据客户的实际情况及实际需求来进行各类机构的产品组合，以确保你的贷款可以顺利的审批，额度能够尽量的满足资金的缺口。

　　毕竟任何一家从事贷款的机构都有不同的门槛。一般来说银行类业务的要求比较严格，主要看你的信用报告，对信用报告的要求十分严格，如果是房产贷款，对于申请人的年龄，家庭结构，产权归属，房龄等等都要求的非常严格，稍有不慎立刻毙掉。

　　而一些其他机构主要观察你的稳定度，收入能力，对于信用报告允许一定的瑕疵，对年龄也会适当的放宽。而专业的从业中介在了解到你的实际情况之后，根据你的实际情况，各个机构利率的高低及申请要求，快速为你做出融资计划。

　　如果申请人并不了解贷款的流程，自行申请，你会发现处处碰壁，因为你首先要先去排队，然后咨询，特别是银行，对方对你属于那种非常官方的沟通方式，几乎一次沟通根本弄不清楚，当你弄清楚，准备好资料，会发现各种资料不符合条件。

　　甚至对你适当的包装，切记，这里所提到的适当包装并非是造假，一般来说是让你避免了一些因为误会，因为资料缺失而导致的误会拒贷，原本找贷款中介一次性就可以搞定的事情，你自己却搞了一个礼拜，而且还在四处的奔波中。因为贷款中介非常清楚各个机构需要准备怎样的资料，需要达到怎样的条件，当他与你沟通之后，会根据你的情况让你来准备怎样的资料，。

　　同时，在申请之后会告知你很多注意事项，从而大大的提高申请的效率。

　　省时、省心、省钱。一个优秀的贷款中介，他们首先会做到：“凡事有交代，件件有着落，事事有回音”当你与他进行沟通之后，他会根据你的情况要求你提供怎样的资料，大多数中介会和你约时间，陪你去人行打印征信，查阅你的征信符合之后，在告诉你每样资料应当如何获取，提供怎样的标准，省心，省时。

　　同时，中介为了获取合理的中介费，他时刻会帮助你省钱，他会根据你的实际情况，选择利率最低的产品来进行组合，从而帮助你剩下更多可能出现的利差。

　　所以，贷款业务选择一名专业的中介人员是你的不二选择，犹如房屋中介一样，让你避免了跑冤枉路，避免了摸不着头脑的资料准备，省时省心省力。

　　贷款中介收取合理的中介费用是合理，合法的，因为他通过自己的资源和掌握的信息，为你提供了帮助，为你解决了问题，所以，请不要在对合理的中介费产生质疑，如果你需要贷款业务的申请，选择一名专业的贷款中介是你最明智的选择。

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　　"无息贷款，手续简单，额度高下款快"，这样的广告你看过吗？需要用钱的时候是不是也曾心动过？但是天下没有免费的午餐，即便有那也有可能是馊的，所谓的"无息贷款"很有可能就是这样一份看着免费、实际"有毒"的午餐。

　　很多人因为觉得贷款利息高而拒绝贷款，当看到无息贷款的宣传时就忍不住心动，无息贷款真的不需要利息吗？只能说too young too simple！选择所谓的无息贷款，最终很有可能鸡飞蛋打得不偿失。

　　无息贷款其中的一种套路是号称免息，但却以收取服务费、手续费、好处费的名义变相收割利息，最终算起年化利率很有可能比贷款高上好几倍！如果你轻信不明来源的贷款，很有可能会因此付出更大的代价。

　　再者，无息贷款号称手续简单下款快，但很有可能转头就将你的个人信息出卖，试想你填写资料时提交的身份证号、住址、家庭收入信息等很有可能暴露于人前，更可怕的是你可能还需要拍摄手持身份证照片或者录制视频，这些个人信息一旦被无良机构出卖，你将面临的是可怕的未知危险。

　　真的不存在无息贷款吗？其实还是有的，政府补贴类的助学贷款、创业贷款、农业性贷款等，都属于无息贷款，因为有政策扶持所以不需要利息，但是这些贷款都是针对特定的人群，比如助学贷款的申请对象只限于家庭条件有困难的大学生，而且还需要贷款人符合国家规定的要求。

　　说完无息贷款，我们再来聊聊不用还借款利息的几种借款，如果你要借钱给别人，可千万要注意啦！引起只要符合以下几条的借款，借款利息都可以不用还！

　　一、年利率超过36%的利息不用还

　　很多人有一个错误的认知，认为不是银行的贷款都是高利贷，其实不然，最高人民法院规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

　　年利率在24%（月利息2分）和36%之间的，借款人可以不必支付超过24%部分的利息。但是，已经给了，就不能再要回来。法律对此区间的利息暂时还没有明确解释。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%（月息3分），超过部分的利息约定无效。若超过的部分已经给付，并且有相关支付记录、凭条、证明，可以依法要求对方归还。

　　所以说，判断是否是高利贷的标准是借贷的年利率，大家一定要注意了。

　　二、过了诉讼时效的借款不用还

　　很多人借钱都会写一张借条或是欠条，但是如果没有规定偿还时间，根据《民法通则》第一百三十五条："向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。"

　　所以，持有"借条"或"欠条"的出借人，2年后就有拿不到利息和本金的风险。

　　因此，如果你要借钱给别人，写借条的时候一定要留心，双方约定好利息和偿还时间，并且要注意借条上的字眼，比如借和借到是不一样的，"还"字还有多种读音，要防止这种情况发生，写借条时还是多写几个字，而且要咨询专业人士。

　　三、"砍头息"不用还

　　依据《中华人民共和国合同法》第200条的规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

　　什么是砍头息呢？比如出借人与借款人虽然在借款协议上约定2000元，但实际汇款记录只有1800元，其中200元已经作为砍头息已经在借款前扣除。

　　依据合同法的规定，借贷双方只在1800元的范围内成立借款法律关系，而非借款协议约定的2000元。也就是说，只能按照1800元为基数计算利息，而不是2000元为基数。

　　四、不可抗力因素不用还

　　因个人或家庭产生重大变故，无法偿还利息，可以向贷款机构说明情况，申请延期或者免息还本金，但是不可抗力因素不是说你还不上就不还，而是诸如地震引发重大财产损失这一类的。

　　说到这你是不是感受到了借钱给别人和向别人借钱的不易？其实想告诉大家的是，事关金钱无小事，无论是借钱给别人还是向别人借钱都需要我们多长几个心眼，既不要在借钱给别人时贪图高息也不要在向别人借钱时贪图免息，不被小便宜冲昏头脑，保持理性才能做出正确选择。

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