银行也做现金贷为何利息就不高？这三大原因要知道|现金贷|利息|央行_新浪财经_新浪网
　　银行也做现金贷，为啥利息就不高？
　　夏心愉
　　在一轮舆论危机过后，“现金贷”似已变成了一个贬义词，总让人联想起披着羊皮的“高利贷”。非持牌信贷机构中，对现金贷综合息费定价折合年化超过100%者比比皆是，能卡住36%红线者凤毛麟角。
　　畸高利（费）率覆盖高风险，似乎是现金贷这一行的通用模式。
　　但其实不然。不少商业银行的信用卡业务部门或其他零售条线，也在推现金贷业务，比如在银行APP上申请的快速到账小额贷款，这些现金贷定价并不高。第一财经记者采访多家银行发现，某大行针对大学生群体的现金贷款，年化利率仅为个位数；多家股份制银行面向大众的“随借随还”式现金贷，日息折合年化计算，也较多集中在15%~20%一线。
　　为什么类同的产品，落到不同的机构，利率定价就能相差好几倍、甚至十几倍？
　　客群不同
　　多名从业人士表示，最核心的原因，是不同机构切分的贷款客群不同。
　　一道粗框架的计算题是：贷款定价=风险成本+资金成本+获客成本+运营成本+利润留存。每类客群的风险系数不同，选择了怎样的客群，意味着选择了怎样的风险收益平衡模式、笔均授信额度及定价模型。
　　各银行现金贷细分业务的不良率暂无单列统计数据，但可参考国内银行信用卡业务2%左右的整体不良率水平；市场化的现金贷公司鱼龙混杂，虽个别机构自称逾期率在1%以内，但业内普遍估算，整体而言，市场化现金贷的真实逾期率为两位数。
　　落到笔均最低、风险最高的Payday Loan（发薪日贷款）模式，百融金服风控业务与数据产品部副总监蒋宏在一场智库闭门会议上表示，一些新平台首次逾期率或超30%。
　　不同数量级的不良率背后是不同的客群。有一种说法，称银行切分的现金贷客户均为央行征信报告中有良好信用记录者，而现金贷公司的客户则多为“白户”（无央行征信记录）。这种说法有一定道理，但并不全面。
　　多家重返校园贷市场的银行，做的也是“白户”大学生的贷款。即便在非校园贷的品类中，银行也在“下沉”，靠大数据及风险模型来开发“白户”市场。
　　第一财经记者从某银行卡中心管理层人士处采访获悉，他们内部对客群的划分并非“黑白户”两类，而是普通蓝领、优质蓝领、城市青年（高学历）、白领及公务员、高端精英。
　　在这些客群中，银行的“最爱”并非是外界所想的白领群体，因白领、公务员等客户一般使用的是银行（信用卡）提供的支付交易功能，对信贷功能使用较少，换句话说，他们对现金贷的需求也很弱。当前，一批中小银行最为明显的信用卡业务发展策略，均为开发更有助于利润提升的“重资产”（即信贷类）业务，由此，优质蓝领及城市青年客群，反而成为了一众银行的“兵家必争之地”。
　　“切入我们‘优质蓝领’和‘城市青年’客群的人，一般而言现金流状况健康，承担不了也无需去借很高利率的信贷。而他在银行体系能借款了，正常情况下也不会考虑外面的现金贷。”上述银行卡中心人士称，网贷现金贷平台之所以风险高，是因为他们切不到这批客群，只能去抢“普通蓝领”客群，以及从整体风险表现上更次一级的Payday Loan群体。
　　另据一家城商行零售条线风控部门人士称，他们测算的在银行与网贷进行“共债”的借款人，实际逾期比例已在10%以上。
　　成本不同
　　现金贷公司们也都承认，他们面向的是蓝领、草根群体。在风控上，非持牌现金贷平台无法接入央行征信，这些公司呈现两种分化：一是，一批“野路子”公司不重视风控，不做用户的分层，这类公司的贷款申请过件率畸高，模式就是靠畸高利息佐以较为激进的催收方式，以覆盖他们其实无力掌控的高风险；二是，一批现金贷公司依托第三方数据和大数据分析做风控，并指望以此逐渐养成自体客户及数据积累，在后期逐渐摊薄前期投入的征信和获客成本。
　　某头部现金贷公司向第一财经记者表示，一套筛选出优质用户的基础模型，花费就要以“几千万级”论。现金贷行业内有句玩笑话，称那些估值在这两年一飞冲天上了几十亿的互联网征信公司，起家靠互联网黑数据，助推靠现金贷大发展。
　　由此可见，在前期，现金贷公司只有两条路：要么付出高风险的代价，要么付出高征信成本的代价，用以购买第三方数据及模型（除非此现金贷的股东方能提供征信支持），这两者中无论选哪种，都逃不过“羊毛出在羊身上”的逻辑——向借款人征收高息费。
　　除了数据，获客成本也是现金贷公司的负担。据业内测算，平均单客获客成本已为数百元，而现金贷用户的单笔借款额可能也只有数百、数千元。可见，若息费不高昂，客户头几次借款带来的收益无法覆盖成本。这也是为什么很多现金贷平台都会开发既有客户的复购。
　　而银行开展现金贷，行内既有客户资源已是现成“金矿”，可供交叉营销；加之客户使用银行卡、银行收单系统、银行APP进行交易而留下的数据，银行在起点上就已不同。
　　以为例，该行零售资产负债部副总经理张浩此前曾介绍过该行纯线上贷款产品的背景：整个兴业银行的存量借记卡客户就有4000万，其中贷款客户不到100万，因此贷款产品先期靠主动授信邀约存量客户，空间就已很大。后期，该产品还可开掘银行卡收单业务体系，业务交叉“兴易付”，留有流水数据的非本行客户，也会进入辐射范围，在客户充分授权的前提下再对接外部征信数据源，从而使客户圈层又往外拓展。
　　事实上，发展至今，多家银行的客户数据积累规模已达亿级，不少银行的手机银行APP也已逐渐转向“去本行化”、“平台化”发展，即同时为非本行持卡人提供业务支持，以获取更多数据积累。虽然整体而言，银行客户数据体量不及BAT等互联网巨头，但银行的数据都是金融性质的、是交易数据，而非电商数据，这对金融风控而言质量更高。
　　资金来源不同
　　面粉贵面包就贵——这也是资金成本影响贷款定价的逻辑。
　　银行的现金贷类业务，资金来源于总行，视行内FTP计价（银行资金营运部门与业务部门全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益目的的内部定价）而调整。一般而言，信用卡中心拆得资金的成本可类比AAA级债券，即成本在4%~5%。有些银行也将这块业务置于个贷条线，今年以来银行业讲求零售转型，轻资本效用强的个人小额贷款，在一些银行还享有“专项额度”和FTP优惠计价。
　　这样的“面粉价格”是现金贷公司望尘莫及的。
　　现金贷平台最低成本的资金来自于股东支持，其次个别含有现金贷业务的头部消费金融公司走通了发放ABS（资产证券化）之路，成本约在6%~7%，但这些模式无法放量。在可放量模式中，最优选择是与商业银行的助贷模式，资金成本约7%~9%，但仅有极少的公司能获此资源；余下的，不少公司选择了P2P模式，从一些头部平台来看，P2P端资金成本也高达12%~15%。
　　而让情况变得更糟的是，本报从业内获悉，在监管风暴之下，现金贷的公司的资金来源方开始了“回撤”，有助贷银行开始悄然收缩合作业务量，敏感的P2P也因担忧自身理财用户挤兑而开始了防御性收缩。
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1000元在银行存了26年 为何利息仅100多元？
　　温州网讯 市区袁大爷近日向记者反映，20多年前他存入银行1000元，到期后本金与利息都没取出来。银行工作人员告诉他，这20多年过去了，1000元的利息只有100来元。　　袁大爷今年78岁，1991年他在市区一家银行存入1000元。在袁大爷提供的这张“整存整取定期储蓄存单”(如下图)可以看到，因为时间久远颜色有些褪色变黄。存单上注明的金额是1000元，存期是三年，利率是6.9%，到期利息是248.4元。　　“当时一套房子售价是8000元，1000元差多不是一套房子的首付。”袁大爷说，1991年他的工资只有一两百元。按照相关文献记载，在1991年，浙江省职工平均工资是2422元一年。　　“当时这张存单到期后，就有些忘记了。”在这张存单被尘封了20多年后，最近袁大爷找到这张存单，准备将钱取出来。“1000元本金的利息只有100来元。”银行工作人员这样告诉袁大爷，但袁大爷无法理解为什么利息这么少。　　“存单上面没有写明自动转存，三年到期后被转为活期存款。”银行经办人员吴女士表示，这笔1000元本金三年存款到期后，转为活期存款，按照计算表计算利息只有100来元。　　“主要看银行与客户双方的约定情况。”温州银监分局工作人员说，存单到期后按照原来利率自动转存，或者转为活期存款，这两种情况都有存在，每家银行总行对此都有各自规定。市民存款时要注意存单到期后的约定，以免造成损失。
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& & 在中国，我们的银行存款率相对其他国家都要高，这点都知道，那么外国人把自己的钱存到我们中国来，利息是不是很客观呢？
下面就由小编给大家讲讲中国存款利率那些事
& & 存款利率在中国就是一个行政的附属品，根本没有市场化，多高多低不就是一纸行政命令。欧美低是因为欧美市场化的结果是不允许不劳而获，没有高风险，高付出就想高回报，欧美是不允许的。中国之所以弄这么高利率以及利差，一方面是因为滥印钞票，维系货币不崩盘，另一方面就是输送给国家金融机构利益，让他们可以发挥进一步扩张国家企业的产值，希望在国际竞争中占据优势。
& & 中国的利率高说明贷款利率也高，为什么会有这种情况，主要原因还是中国的投资机构不成熟。先说企业，拿美国举例，美国很多企业贷款是通过财团或者投资公司，以参股的形式进入公司，这是资本家的一种变相掠夺，一旦资本家进行操作，企业很可能就变成了投资公司或者财团的资产，中国是银行放贷，这样如果企业经营出现问题，就变成了银行资产，由于银行国有，你会发现银行对于企业贷款审核想到严格，工行和农行在四月10日左右的不良贷款率也只有百分之2左右。这也是为什么马云反复强调的帮扶中小企业。
& & 再说个人贷款，这和全球的房地产就挂钩了，中国的个人贷款主要是个人购房贷款，由于贷款人数过多，需要大量的资金，当然需要吸收大量的储蓄，所以利率会高点，西方普遍人口少，房价稳定，资金需求并不大，购房者较少，他们的主要贷款是信用卡，这个属于月结的小额无息消费贷款，并不需要过多的资金储备，所以利率低也很正常。
& & 另外，利率的高低是国家货币政策的体现，往往实行货币宽容的国家利率都低，因为国家在超发货币促进企业的贷款所以利率越低越好，但中国一个是人口多，第二个经济活力比较大，虽然我们在货币宽松政策的情况下依然相对西方是高利率，但是与前些年相比我们的利率还是明显下降了的。总结下，如果想更清晰的了解差异，最好的切入点就是银行的盈利方式，银行是以利息差盈利的。从这点去分析就不难看出这些问题的答案。
& & 再从国情方面来考虑：美国国情是工人工资收入普遍比中国高，底层收入经济比较饱和，基本上不需要借贷款，无法滋生利差！从全方位来区分，美元在全球流动，如果产生利差在一定情形下有不利因数，比方说如果美元存钱比在中国存钱利率高，货币转换利率与储存利率在一定时内有可图利空间，那么在储备外汇上就有空间漏洞！如果往相反或相方向来看中国经济不容乐观，所以经济调节要尽快完成堵漏。以高利润高物价为第一步，以高知名度高档次消费为改机会，以低收入人群为导向，以高端制造与高收入农作物为抓手，以共同环境进行调节！相互推进。总之银行利率高对发展有相应态势在公共场合并不能说的过于透明以免给堵漏添加不确定因数。
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为什么中国存款利率比国外高这么多？
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我们的通胀也高啊利率和通胀不再一个档次上 所以就造成目前尴尬的局面 不愿买保险 之类长期投资
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为什么中国存款利率比国外高这么多？
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