12,878被浏览1,886,029分享邀请回答china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）=========以下是2014年11月之前第一次回答时的推荐，现在不推荐了============最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）人保寿险的（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。==============以上是2014年11月之前的推荐，现在不推荐了=================以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款购买链接如右：保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！缺点是目前只能在北京、河南和江苏投保。第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。购买链接如右：阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友。并且投保城市比弘康的多不少。对于香港重疾产品费率的问题，评论中
朋友评论到阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。我的回答是：确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。（这段话是我2014年11月写的，后来发售的弘康做到了更极致）5. 其他常见问题文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～13K751 条评论分享收藏感谢收起临近年末，各保险公司为抢占市场，都不约而同的推出了自己的新品，且各有特色。同时，深蓝君发现，市场上的返还型重疾也越来越多，今天就拿几款热销的返还型产品测评对比一下，来说说它们各有什么特色！主要内容如下：
五款热销的重疾险对比测评，哪款更好？
消费型重疾险如何搭配购买？
一、五款重疾险对比测评：
下面列举四款热销的返还型重疾险和一款纯消费型重疾险来对比分析一下：
陆家嘴国泰佑添安康
中宏保险宏佑逸生
华夏保险华夏福
天安人寿爱立方
百年人寿康惠保
对比图如下：（保额以50万为例）
下面，直接说结论：
如果预算有限：百年康惠保的保费便宜，适合目前预算不是很充足的朋友；
看重保障齐全：在返还型重疾中，爱立方保障较齐全，且性价比较高；
为孩子买保险：华夏福具有未成年人双倍赔付的功能，且保费相对便宜；
不推荐：陆家嘴佑添安康、中宏宏佑逸生的保费相对较贵，不建议选购。
二、五款重疾险具体对比分析
爱立方是天安人寿新推出的一款多次赔付返还型重疾险，保障较齐全，性价比较高，具体保障如下：
保障齐全：106种重疾，赔付6次；50种轻症，赔付5次。不仅疾病种类多，赔付次数也多，且间隔时间较短。
癌症单独分组：重疾多次赔付的原理是把几十种疾病分为不同的组别，每组疾病都可以赔付一次。把癌症单独分组，癌症赔完就不会影响其他高发重疾的保障了。
双豁免：被保险人自带轻症、重疾豁免保费的权利；且投保人得了轻症、重疾、身故、全残也可以免除后续保费。
新增祝寿金保障：如果几十年下来没有患重疾，可以选择66岁、77岁、88岁或者106岁返还保费，保障继续有效。
可以看到，爱立方越早拿祝寿金，保费就会越贵。深蓝君认为，所谓的保费返还都是我们年轻时多交的钱，羊毛出在羊身上，建议大家选106岁返还保费，虽可能很难拿到保费返还，但买保险追根到底还是买保障，这样保费压力也会小些。
综合来看，大多数产品的返还期为80岁左右，爱立方在88岁返还保费时，所需交的保费还是相对有优势的，比其他同类产品要便宜的多，且保障也很不错，所以爱立方还是非常适合预算较充足且注重保障又偏爱返还型保险的朋友。
华夏福是华夏保险今年在重疾市场上的拳头产品，不仅包含多项创新，且特点非常鲜明，值得关注的有以下几点：
轻症赔付递增：轻症赔付3次，每次赔付比例是25%、30%、35%。
18岁前保额翻倍：未成年人患重疾，可赔付100万，大多家长都被这点吸引住了。
60岁后保额赔付120%：60岁之后患重疾，保额还能增长，可赔付60万。
其他：被保人自带轻症豁免保费，投保人还可附加轻症、重疾、身故、全残豁免，且可享受华夏绿色就业通道服务。
它也有一定的不足：
缴费期短：缴费期限最高为20年，而其他三款两全险可选择30年缴。
总体来看，华夏福是一款竞争力非常明显的产品，保障也很齐全，如果为孩子购买终身型重疾险，深蓝君首推华夏福；如果看重老年的保障也可以选择华夏福，毕竟60岁之后的保额增长也是很不错的。
3、佑添安康
佑添安康是陆家嘴国泰新出的一款返还型重疾险，在产品设计上也有一定的创新，比如
未成年人重疾双倍赔付，65岁后重疾额外赔付35%，这同华夏福有异曲同工之处。
老年人有长期看护保险金，65岁后符合长期看护状态，以保额的1/120，连续给付120次，一月一次，共10年。这点较人性化，可以看作是身故金的提前给付。
但相比来看，主要存在以下几点不足：
轻症赔付次数少：轻症赔付2次，而爱立方可以赔付5次；
保费较高：轻症和重疾保障都不如爱立方，但保费要比爱立方贵20%左右。
这款产品，深蓝君是不推荐的，综合保障来看是不如爱立方的，但保费要高很多；如果注重小孩或老人的保障，华夏福的性价比也要高一些。
4、宏佑逸生
宏佑逸生也是最近新出的一款返还型重疾险，整体保障方面不如爱立方和华夏福，且保费太贵，不建议购买。
有几点创新值得关注：
少儿特定疾病保险金：8种少儿特定疾病额外赔付50万保额。看似彰显了对儿童的关爱，但相比华夏福82种重疾全部2倍赔付要逊色很多。而且，深蓝君苦逼的比对了，8种特定病种中，只有“手足口、婴儿进行性脊肌萎缩症”不在华夏福的疾病种类之内。
老年长期看护保险金：60岁后符合长期看护状态，以保额的1/10，连续给付10次，一年一次，共10年。这和佑添安康相似，可以看作是身故金的提前给付。
另外，深蓝君提醒大家，在新品不断产出的当下，我们一定要擦亮眼睛，细心对比每款产品的条款和费率。且莫因花枝招展的产品设计，而选购错了产品。
康惠保是一款性价比很高的消费型重疾险，不仅有轻症保障，重疾保障种类高达100种，且保障时间灵活，最长可以选择30年缴费，还有轻症豁免。相对前面四款产品，花不到一半的钱，就可以获得很好的保障。
对预算有限，又想获得较高的保额和较好的保障的朋友，这款产品就非常适合。同时，建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会比较小，可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。
这款产品也有不足之处，就是身故是返还现金价值的，但消费型的重疾险现金价值本来就不是很高，满期现金价值会变为0，只是保障期间内身故能返还一点。
深蓝君建议，康惠保搭配一份定期寿险一起购买，性价比一样也不错。深蓝君做了3种方案进行对比分析，大家可以对比购买不同的产品，保障和保费的差异。
由上图可见，方案3的年缴保费仅需00，较前两种方案的保费减少近50% ，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以，如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。
方案3也有不足之处，重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。但深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。而且行业竞争这么激励，以后的产品肯定是越做越好的。
三、写在最后
最后，强调下购买返还型重疾时要注意的事项，希望大家都能买到适合自己的产品。
保费花的值不值？返还型保险一般比消费型保险要贵。其实，我们每年多交给保险公司的保费，保险公司用来投资获得回报，收益大头被保险公司拿走了，返给我们的保费，几十年后在通货膨胀影响下，实际上会贬值很多。
保障到不到位？很多返还型重疾险没有轻症保障且重疾保障也不合理，影响了保险的价值。我们要根据自身需求合理配置，把保障放在第一位，才能买到最适合的保险。
保障和理财是两码事。保障归保障，理财归理财。买保险的主要目的就是为了保障，可不是理财，千万不能担忧没有获得赔偿而浪费钱，这样只会因小失大！
由于行业竞争的推动，返还型重疾的保障功能逐渐优化，再加上人们的保险预算日渐充足，返还型重疾受到部分人的喜好。但是，在选购时，一定要遵循保费与保障相对应的原则，决不能为了满期后返还的本金，而去购买一款产品。
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万能险和重疾险有什么区别 ,万能真的万能吗，哪个好点
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您这个问题，需要专业的人来解答，专业回答非常重要！联系我，相信以我的专业和诚信，能为您节省最多时间！效率最大化！客户满意度100％！很高兴能帮到您！
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当然不是万能，具体详细情况请咨询太平洋保险公司广东分公司客户经理杨红
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您好：我是平安公司的保险代理人朱红菊，万能险的成本是随着年纪不断增大的，万能险就好比租房子住，平安福是买房子住。
&&中国平安广州创展营业部
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没有那个产品好与不好只有适合不适合，所有产品的成本费率都基本相同。万能特点：1、保额可调整，保额你可以根据自己的情况进行随时调整保额高保障成本高每年扣除费用多，保额低保障成本低扣除费用少。2、资金灵活存取，万能附带灵活存储功能，可以根据需要存入或者取出。3、资金复利滚动，万能账户是以每半年复利计息，资金滚动快，相对收益较高。缺点：1、每年扣除保障成本2、目前不能实现保单贷款人寿重疾纯保障产品特点：1、保障高，如有分红保额还可以相对提升，如无分红一次购买相同价额保额会响应提高。2、保障更全面如平安福产品重疾新增8种轻度重疾，意外延长至70岁，交通意外双倍赔付，意外等级扩展至8大类10级281项。3、可贷款，目前传统型和分红型年交达到一定金额都可以申请贷款。缺点：1、相对于万能而言资金不能灵活存取。2、相对于万能分红收益较低。
&&客户经理
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您好，万能险是其中一款产品归类，重疾险是附加险不能单独购买万能特点在于交费保额调整自由，存取灵活建议您详细了解一下平安公司。欢迎来电咨询：
微信/QQ：详细保险计划，可以点击我的头像联系我，帮你量身设计最适合您的保险、车险。欢迎访问我的个人网站！ 谢谢
&&客户经理
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万能最大好处是交费自由，在年轻时可做到保 障高；这个一定要死了或得了重疾才有赔，到60岁后基本不保了，也就是很快没钱变消费险种了。详细来电
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万能险是产品的名字
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万能险是一个主险，可以添加重疾险和其他附加险，而重疾险是属于附加险，不能单独购买的，必须附加在一个主险上。万能的优点主要是灵活，存钱，取钱，保额可以调整等都是相当的灵活。您好，我是平安公司广州花都区分公司的汪军经理。首先任何保险都是很好的，没有不对的保险，只有更合适的保险。当你买保险时，最主要是考虑几个问题：一：公司；二：业务员，三：您自己的承受能力。公司只有大小，实力和服务的区别，保险代理人只有专业与不专业的区别。您的承受能力只有您自己知道，在存多少钱一月不会影响到您正常的生活，您的负债有多少就需要多大的保额。买保险就是买平安，这是大家都认可的。 中国平安成立于1988年，26年里，平安发展为国内保险界总资产第一的公司。并在2013年《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第83位；美国《财富》杂志“全球领先企业500强”名列第181位，并蝉联中国内地非国有企业第一；中国平安是国内唯一一家拥有全部金融牌照的综合金融集团，也就是说我们的业务精英可以销售的不是单一产品，有车险，产险，人寿险，健康险，养老险，教育基金，还可以办理银行的贷款，信用卡业务；还有平安证券，平安信托等业务。 服务来说，平安承诺车险在发生事故后，证件齐全，24小时内赔付到账，这是任何公司都无法相比的服务。 我是平安公司广州花都区分公司的汪军经理，在平安安家5年多，只希望用我的专业去帮助更多的家庭，谢谢。 有这方面的任何问题请电： 微信QQ：
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运用得当都很好，万能调控灵活，保额相对低，养老金相对高。
重疾险一般是附加险种，可以附加在万能主险里面中国平安江西南昌分公司地址:
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