立下贷审核多久_立下贷审核时间介绍
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立下贷审核多久？立下贷审核时间长吗？新出的贷款平台，立下贷好不好用？审核时间怎样？小编为您带来详细的使用介绍，立下贷是一款极速借款的平台，那么审核速度到底如何呢？不知道的朋友赶快来了解。
立下贷审核多久
立下贷审核依据纯线上的申请，智能化审核，最快20分钟放款。
不需要纸质材料，为用户提供最快的放款，解决您的问题。
立下贷审核时间介绍
不同于人工申请，需要排队，智能审核，满足您的资金周转需求，优势多多，小编总结如下：
1.借款只需3步，手机+身份证+银行卡搞定，老用户再借款更容易;
2.极速VIP审核，掌控借款进度，20分钟告知结果，让您躺着拿钱;
以上是小编为大家带来的立下贷资讯！希望可以帮助到大家！想了解更多的内容资讯尽在！
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立下贷审核多久_立下贷审核时间介绍
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The owner of this website (www.ecmayi.com) has banned your access based on your browser's signature (3e9c44ab362d93ea-ua98).还记得“立下贷”吗？现被供应商上门讨债……还记得“立下贷”吗？现被供应商上门讨债……P2P观察百家号来源：p2p头条（原创）作者：头条君@不狗站在风口上，猪也能飞起来。现金贷风停，摔下来只能吃不了兜着走。随着监管重锤落地，现金贷的跟风者们仓皇逃窜。然而，前面有催不上来的欠款，后面有还不清的债务，既舍不得嘴边的肥肉，又敌不过身后的夺命催，现金贷平台如今像极了一只满嘴肥油的饿死鬼。近日，现金贷平台立下贷被爆疑似跑路，数十家贷款超市、数据公司等流量方上门讨要超过两千万的欠款，然而其办公地点早已人去楼空。立下贷原本名不见经传，进入大众视线大概是从11月饿了么为其导流开始。短短一个月时间，饿了么闪退、上市公司下车、供应商上门讨债……媒体探访立下贷位于上海的运营公司之一全息数据发现，办公地仅剩几名催收人员，且仍有不少“讨债方”前来。（来源：金小鲸）◆供应商上门讨债◆本应去年12月初结算的月度流量费用，立下贷却一直拖欠至今，某贷款超市员工赵杰到该公司办公场地一看，更觉还款遥遥无期。现场一位前来讨债的流量方表示：“12月中旬来这里沟通的时候员工是坐满的，半个月不见就跑空了。”据他表述，目前立下贷的相关负责人已无法联系，新的公司地址也无从得知，这笔流量费用追讨几乎无望。立下贷位于上海的的运营公司“全息数据公司”的门口，贷款超市、数据公司等流量方陆陆续续聚集上门讨债的人，然而，除了几名催收人员外，立下贷已经不知所踪。据悉，目前立下贷已经对几十家供应商欠款，总计超过两千万。据留守的立下贷员工表示，公司在2017年12月底进行了大量裁员，现在仅剩的催收团队离职日期也临近。而面对流量方的讨债，他们表示只能将需求告知老板，其余则爱莫能助。面对此情此景，有讨债人感叹：“公司之前放贷规模过大，现金贷监管禁令突然下发，搞得借贷者资金链断裂，如今尚有数千万待收回借款，公司经营必然遭受打击。”但他回头想想曾经的这些现金贷哪个不是赚得满盆钵，肥的流油。现在平台出现坏账问题就以为借口拖欠区区几万块的流量费用，加上老板和负责人失联，则丝毫不值得同情。◆上市公司下车，放贷资质存疑◆现金贷监管严打，行业洗牌理所当然。但立下贷跑路了，几十家供应商是万万没想到的。毕竟，他有一份相比于其他现金贷平台更为华丽的背景。“当初和立下贷合作，就是看中他们宣称的有上市公司背景且持有小贷牌照。”现场一位供应商坦言，比起其他几个煤老板凑一个平台，立下贷虽然成立时间短，但更让人放心……谁知，这只是一剂麻药。事实上，去年饿了么为其导流新闻出现的时候，立下贷就被曝出了放贷资质存疑的情况。2017年11月初，外卖平台饿了么上线了“小额借款”功能。通过饿了么菜单进入“小额借款”页面，填写手机号后，会自动跳转到“立下贷”的APP下载页面。也是在这样一个偶然的情况下，这款上线不足一个月的现金贷平台走入大众视线。据头条君当时的了解，该平台借款额度为500元-2000元，借款期限为7天、14天。若用户借款1000元，借7天，到期应还1056元。这款被饿了么翻牌子的现金贷平台和其他的普罗大众产品一样，短期小额，用户验证身份证、银行卡、芝麻信用等个人信息授信之后获取额度，纯线上借款。如果增加验证京东、淘宝等更多资料，会获得更高授信。此外，立下贷的运营主体是无锡兴仁信息科技有限公司，成立于日，虽然成立不久，但是其旗下还有一款现金贷产品——大米贷，借款额度和期限与“立下贷”一致。但值得一提的是，无论大米贷还是立下贷，都存在“无证放贷”的嫌疑。此前立下贷宣称持有网络小贷牌照，理由是无锡兴仁（立下贷母公司）执行董事兼总经理卫迟星的名片显示，其另一个身份是宁夏海胜通互联网小额贷款有限公司总经理。而牌照则是来自这个小额贷款公司。不过头条君查询了解到，海胜通注册时间是11月24日，与饿了么导流时间有时差，即当初饿了么确实为一款没有放贷资质的平台导流过；另外，参照目前最新的243家已持有网络小贷牌照的名单，海胜通、无锡兴仁、全息数据均不在名单之列。说白了，立下贷大概率就是无牌照无资质放贷的现金贷平台。再说上市公司背景，头条君查询无锡兴仁的工商信息资料得知，其所谓的上市背景来源于其投资方无锡七酷投资有限公司，该公司系上市公司世纪华通的全资孙公司。亲戚虽远，但也是沾亲带故的，说是上市系也不为过。不过，头条君注意到，根据工商信息变更，9月28日无锡七酷投资就退出了，也就是说其上市背景也被撤掉了。然而，在2017年11月的产品说明中，立下贷仍然打着上市公司投资的旗号做宣传。◆现金贷的背水一战◆“我们和甲方每天都要在群里对接，反馈双方数据，从11月开始，甲方商务不是联系不到，就是爱答不理了。”某贷款超市的CEO王凯称，自11月监管连连下发现金贷整治文件以来，他们感受到行业内前所未有的压迫感。凛冬已至，城墙上的流量供应商最先感受到寒意。11月21日，监管要求小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。12月8日，媒体称银监会网络借贷风险专项整治工作小组办公室印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，决定严格网络小额贷款资质审批，规范网络小额贷款经营行为，严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构，并要求2018年1月底前完成摸底排查。12月7日，银监会非银部关于转发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的函，要求地方银监局对辖内消费金融公司进行风险提示，不得直接投资或通过理财等变相投资以&现金贷&、&校园贷&、&首付贷&等为基础资产发售的（类）证券化产品或其他产品。监管组合拳下，网络小贷牌照停批、金融机构放款受限、利率严格下调……砍头息、暴力催收统统封杀！一时间，现金贷没了增量，没了资金来源，赚不了钱，连放出去的款，都收不回来。实际上，强大如蚂蚁金服都一波三折，一般平台更是多灾多难。现金贷平台吃水紧张，那作为供应商的流量方就只能渴死了！“大量的甲方开始拖款，以各种理由不给钱。”王凯称，他的平台上有二十几家现金贷公司，近十家拖欠款项，还有平台预计拖款。另外一些甲方，不仅要求打5折，还需签订“保密协议”，不许向外部透露。这些人痛恨着借款的老赖欠钱不还，但困境中却又无奈成为供应商的老赖。“联系一个说离职了，又联系一个说遣散了，第三个问啥也不说，直接拉黑了。”王凯称。 倒闭潮从现在开始，将持续数月之久。在这个过程中，平台和老赖之间，将展开一场催收大战。“除了10%的现金贷公司可能转型外，剩下90%的公司将淘汰。”多位行业从业者对行业的预判，都不太乐观，他们认为这个行业即将结束混乱，步入稳健发展期。现金贷草莽时代结束了，剩者为王。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。P2P观察百家号最近更新：简介:以深度研究，洞察网贷投资价值与风险。作者最新文章相关文章精彩推荐：&&
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疯了的土豆
发表于： 14:31
　　买房全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？这些问题还真是挺纠结的，很多人觉得欠着银行钱别扭，其实真相是这样的！ 　　一、全款买还是贷款买，贷款多少合适？ 　　对这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。 　　建议：贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从50万提高到60万。 　　如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。现在公积金贷款的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。 　　二、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？ 　　举个例子：地点坐标：北京，首付30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05%商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。（之前的房贷利率，暂未更新）
　　很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。 　　建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。 ---------------------------------------------------------------------------------------- 这个问题，很多人都讨论过哦！ 到底是越短越好还是越长越好呢？ 小编相信越长越好，所以小编买房当初选择的是30年！ 小编家一个亲戚，好像九几年左右在南京买的房子，当时每月还贷是800元， 那时候外地人，靠点死工资，压力还是很大的！ 后来他自己，大脑灵活，会混事，自己做了，成了大老板，现在换别墅了， 800块的还款，小意思了！别墅明明可以全款买，还是选择了贷款，而且也是尽可能的放长年限； 每次他妈妈让他把商品房的贷款还了，也没有多少钱，说说天天欠银行钱， 虽然没有多少，但是心里也不舒服啊！ 他每次都说，妈你不太懂啦！贷款的时间越长越好的！再过10-20年，你就知道了！ 不知道大家对贷款年限是怎么看的？是不是越长越好啊？还是越短越好？
给分给态度，/ 就能评!
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人民币 只会越来越贬值！
说不定哪天天灾人祸你都不用还了。
还以为LZ有什么新发现呢，原来是旧闻。
楼主是银行的托！等额本息的贷款利率6.15%，只是名义利率！实际利率是 ..
如果有投资，越久越好；拿工资还是早还的好
好帖，我不支持谁支持！
好帖，我不支持谁支持！
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安于此生啊
你这个问题，让我想起了几年前，有个多年不见的同学跟我说，十年后人人都会开上BMW，就向10年前一辆桑塔纳都是奢侈品一样，首先，这个地球上的资源是有限的，所以我们中国人，在人口基数不变的情况下，永远不可能人人享有像美国，甚至欧洲一样的生活水准，也就是说你现在看到的增长是建立在牺牲环境，提供低廉劳动力上的井喷，在产业转型基本无望的今天，我对未来十年的经济走势并不看好，所以并不推荐直接选择最长的贷款期限，因为除了来自房产的风险，我们还面临就业风险，健康风险，所以还是根据个人情况来看吧
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浪迹天堂与地狱
是，越长越好，越多越好。但是和货币贬值啥的没直接关系。贷款利率只要超过5年就都是一样的，10年20年30年都一样。拿手里盈余的现金去投资，只要你投资收益大于贷款利息，你就是白赚的。如果你发现你的投资收益总是小于贷款利息，你可以随时提前还贷。但是反过来，如果你只贷了10年，回头发现想弄点现金做投资了，就会发现跟银行商量再贷点钱或者晚点还，是几乎不可能的。（至少利息比按揭贷款高多了）
我今年27岁，选择还30年，对财务知识不懂，现在也没有多余的钱去投资。只是觉得中国通胀太严重，平时少还点，时间拉长点好。年轻的时候多奋斗一下，希望能有个好明天，房贷不再是压力。混不好，自己屌丝也没办法。对于房价上涨或者下降而言，上涨了我高兴，房价如果下降严重了，那就不简简单单是我一个人的问题了，恐怕社会要出大问题，到时候还什么房子不房子，狗日的让老子家破人亡的话，去TM的房贷这个那个的，后面你懂得……
gj_hualongxiang
化龙巷网站·美食饭票
楼主逻辑不对。。。你那个算法，利息就420多万。。房子首付30%，总贷400W，也就是总价是571W的房子。。30年后一共要还银行420+571=991W。。。你计算的什么10%，6.5%都是利息部分带来的收益。假如买房付的全款，甚至都不用付这个额外的利息。用额外支付的420万利息去计算投资收益？。。。羊毛出羊身上了吧。。
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再一直想着要把利息钱赚回来，不要累死啊，一想30年，受得了吗
按楼主的说法是要有钱才可以贷款了，每月还贷款的钱就差不多没钱了，还拿什么钱去投资收益比贷款高的项目？要有钱投资的话我全款付了，拿钱去投资，也不用给银行付利息，我两边都赚了，还要毛贷款啊。
yilushunfeng
20.4万30年，每月九百多，话说欠着银行的怕啥，自己有可支配收入多爽，30年后20万算毛钱，何况现在降息周期
配角也是腕儿
我就是选择30年的！慢慢还呗！
君临天下888
如果非要我说个年数，我就来过1000年，这辈子不够还，后辈接着还
能贷100年吧。。大不了以后房子给你
九品芝麻官
12w，30年，嘻嘻每个月700多块
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20.4万30年，每月九百多，话说欠着银行的怕啥，自己有可支配收入多爽 ..
三品按察使
新人进步奖
化龙巷网站·新人进步奖
我是家装人
化龙巷网站·我是家装人
音乐之星奖
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爱心使者奖
爱心使者奖
摄影铁竿奖
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最佳红人奖
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助人为乐奖
化龙巷网站·助人为乐奖
银行的钱不用白不用，平常你想问银行借钱，人家还不一定肯借给你，房贷车贷借钱最方便了。
睥睨天下zz
投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。 关键你手上有那么多钱去投资吗？？？
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说的对 如果首付也是问亲戚借来的 那又该咋办 这个问题得加个前提 手 ..
豆腐汤搭麻糕
九品芝麻官
说的对 如果首付也是问亲戚借来的 那又该咋办 这个问题得加个前提 手头有充裕资金 是选择贷款还是全款
shuaikuyoumo
～你的观点是建立在～假如我有50万还贷款的前提下，我是贷款还是还清～
yangguang201
三品按察使
新人进步奖
化龙巷网站·新人进步奖
灌水天才奖
化龙巷网站·灌水天才奖
10% 哪里有保本保息的
如果每个人都是你这样的想法，我想银行是最高兴的
奶门深似海
1、如果你能获得的投资收益率=按揭贷款利率，10年和20年是无差别的。2、如果你能获得投资收益率低于按揭贷款利率，缩短贷款期限更有利。3、如果你的投资收益率高于按揭贷款利率，延长贷款期限更有利。
偶欲乘风归去
那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。 你在做梦的你可以问万达老总借100亿，让你存一年，明年再还给他，你说你赚不赚，还贷都是看个人能力的，还有买房的年龄，假如你今年40岁，你公积金贷款还能贷30年？？？
&&引用第13楼安于此生啊于 09:32发表的&&:你这个问题，让我想起了几年前，有个多年不见的同学跟我说，十年后人人都会 .. 所言极是啊!
化龙巷网站·团长认证
还有就是，关键看你家庭条件如何贷多少。比如勉强够付首付后贷款50万，30年。平均每月要还3500多。恐怖!
悠然自得ymh
九品芝麻官
关键是没有钱，慢慢还呗
贷款利率只要超过5年就都是一样的，10年20年30年都一样。为什么这么说，难道我先贷了30年，之后再改成20年，利息还是一样的吗？
我也是直接30年，每月很少的1000多元。就是不还银行的钱，人家早就跟我说过，你那个利率低，慢慢还。
苦艾点燃吗啡町
280W的商代&&脑子是疯了还是残了
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现金贷遭遇生死一线，监管来的正是时候
　　欢迎关注“创事记”的微信订阅号：sinachuangshiji　　文/薄珂　　现金贷的监管来了。　　某种意义上，现金贷确实满足了部分人群的信贷刚需，也是普惠金融中不可或缺的一环。　　因此，监管并没有和网贷一样，痛下杀手。　　“并不早”，行业内对监管到来，认为时机正好——在没有失控之前，监管给所有的人，留有余地。　　剩下的，就是现金贷从泥潭中走出，浴火重生……　　市场刚需　　3月下旬，现金贷轻松愉悦的创业环境，渐渐消逝。　　多位知情人透露，北京市金融局约谈了众多现金贷平台，并让他们在7月下旬之前，整改完毕。　　至于如何整改，并未给出方案。　　大家在惴惴不安中等待了一个月，等来的是更为严苛的监管。　　4月15日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，要求对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治。　　《通知》附上了一条长长的整治名单：涉及429个APP、72个微信公号和117个网站。　　行业一片风声鹤唳——监管的果敢和出手之快，超出所有人的想象。　　据此，现金贷的黄金时代正式结束，进入了监管夹持的紧缩时期。这个互联网金融领域当下最火的品类，命运又将如何？　　“监管中对现金贷的定义很模糊”，一现金贷平台的负责人郭青云，上周参加一场现金贷专项研讨会时发现，监管层对于现金贷的定义，并不明确，甚至将“辱母案”的原因，也归结于现金贷。　　实际上，辱母案主要涉及的是民间高利贷，跟现金贷并无关系。　　现金贷的真正定义，到底是什么？　　现金贷的发展源头，来自于美国的“Payday Loan”，一般借款金额较小，还款周期也比较短，三五百美元，借款2周左右。“发薪水的时候，就能还款”，因此也叫“发薪日贷款”。　　因此，业内现在对现金贷的定义，普遍为：借款金额在5000元以下，借款周期在30天以下。　　在这个基础之上，还演变出了“微额现金贷”，金额更小，只有500-1000元，借款周期只有一周。　　在美国，关于发薪日贷款的争议一直未断，它到底是帮助人们脱离困境的英雄，还是让人陷入债务危机的恶棍？　　“实际上，小额现金贷发展至今，有历史发展的必然性”，研究小额现金贷的专家罗心雨称。　　仔细来想，现金贷提供的无抵押信贷服务，在某种程度上和信用卡很像，都是“花明天的钱”。　　根据央行数据统计，10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿。这也意味着还有几亿人不在消费信贷服务范围内。　　这几亿人群，就没有信贷需求吗？恰恰相反，他们的需求更为旺盛。　　清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵称：“对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要。”　　这群银行眼中“高危”、“次贷”的人群，获得一个被服务的机会，难能可贵。　　美国发薪日贷款的火热，也恰恰说明，对穷人提供金融服务，也有很大的市场。　　到底是哪些人在使用现金贷？　　某行业排名靠前的现金贷平台，给用户做了一个画像：“80%为男性，平均年龄在27岁，资金用途多为对时效性要求较高的日常消费。”　　对于资金的真正用途，中国还没有正式的统计报告，但美国对此已研究了20多年。　　美国学者研究发现，这其中存在两种类型的消费者，一类是，面临个人灾祸或者日常开支而借款的人；而另一类，是为了诱惑性消费贷款。　　一个是刚需，一个是滋生的欲望。而两者，会产生截然相反的结局。　　2001年，两位美国学者援引普华永道的一个调查发现，66%的贷款用途是为了克服负向冲击（譬如灾祸）和应急需要。　　某种意义上说，在美国，大部分钱是用在“刚需”之上。可以让人们有渠道借到钱，度过暂时困境，至少人们不会因为暂时付不起一个月的房租被赶出门，不会因为手头紧看不起病。　　同样，在中国，现金贷也有存在的价值，也满足了部分人群信贷的刚需。　　某种意义上说，这也是普惠金融的核心逻辑——服务传统金融服务不到的大众人群。　　有劣币，也有良币　　是刚需，也是普惠金融，但行业发展早期过于草莽，行业存在诸多问题，导致了劣币驱逐良币。　　“再好的政策，也经不住无底线的透支。”面对行业乱象，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言着实心急，“眼看就要把‘普惠金融’这杆大旗给弄残了。”　　某排名前十的现金贷负责人透露，在行业的尾部，部分玩家确实在“瞎搞”，拉坏行业名声。　　乱象之后，一定会有前沿的领头企业，试图通过自律和约束，将行业从泥潭中打捞出来。　　为了避免自己的用户出现过重的“债务危机”，而导致过激事件发生，有不少平台正在尝试缓冲政策。　　比如，为了避免用户被高额滞纳金压垮，魔法现金设置了“不展期、不续期且设置债务上限”的政策，现金巴士也设置了类似的“封顶政策”——到了一定的金额后，滞纳金将不再增加。　　“说实话，滞纳金、罚金的制度，都是为了刺激用户，让他有危机心理，如果不还，金额会越变越高”，郭青云称，但是到了后期，他如果看到金额滚到超过他的心理预期，他就会产生“破罐子破摔”的心理，直接不还。　　因此，对滞纳金设置一个封顶政策，确实是良心之举，产生了威慑力，也避免用户陷入太深的债务危机。　　“对于一些真的还不起的用户，我们会考虑减免他的利息”，郭青云称，如果核实他的情况属实，再逼他也没用，会考虑“人性化帮扶”。　　掌众金融CSO谭淳称，在监管出来之前，为了应对行业供给大幅增加，他们已准备将年利率适度下调，整体做到不超过“100%”，对于陷入债务危机的用户，一直也是视情况协商处理。　　一些平台，为此还专门开通了救助通道。而债务人，也明显感觉到了平台的松动。　　“拍拍贷竟然主动找我协商了，”此前，陷入几十万债务危机的年轻小伙海波，曾联系各家平台，希望协商还款，大都被拒，而如今，平台态度明显和缓。　　行业中确实有不少平台想好好做，将其视为“事业”，而非“暴利”的生意。　　他山之石　　监管刚一出手时，薛洪言率先站出来连续发文为行业正名。他最害怕政策一刀下来，伤及“真正想好好做的企业”。　　作为国内现金贷最直接的对标物，英美关于Payday Loan（发薪日贷款）的监管措施，有一定的参考性。　　美国的发薪日贷款自90年代兴起，持续发展近20年，年化利率也一度高达300-1000%。　　由于美国是分州而治，各州在立法和监管过程上，松紧程度不同。　　监管宽松的州，采取了相对简单的修补，例如，要求披露信贷交易的关键条款，并且所有费用都要求换算为年利率，最核心的逻辑，就是“阳光透明”。　　稍微严一点的州，就颁布法令，限制单个客户可以同时获得的贷款数量；限制连续贷款，强制要求同一个客户两次贷款之间，要有一定时间间隔——目的就是，限制共债和贷款数额。　　更严一点的州，禁止贷款机构使用刑事控告的方式来催收。　　最严的州，直接禁止Payday Loan。　　目前，Payday Loan在美国的二十九个州是合法的，有九个州是严格限制下的合法，其余十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。　　美国对于Payday Loan的治理，有3点措施：　　1、要求信息披露；　　2、明确利率上限；　　3、防止暴力催收。　　本次现金贷转型整治总的方向，与此如出一辙。　　从信息披露角度来说，薛洪言认为，也是筛选真实用户的一种方式。　　“只要信息披露到位，对大多数借款人而言，都会对利率真正高的离谱的贷款产品说不；反过来，在信息披露到位的情况下，借款人的借款意愿依然强烈，便说明利率仍在市场供需的合理水平内，需要有一定的政策容忍空间。”　　今年3月，吴晓灵在博鳌亚洲论坛年会上，提出过借鉴南非经验的建议。　　她提到，南非有一个《高利贷豁免法》。　　当地的红线是21%，超过就是违法。但如果金融机构发放5000美元以下的贷款，不管利率是多少，只要到小额贷款管理机构做一下登记，交纳登记费就可以。　　某种意义上，这也是做到信息的公开透明。　　用登记的方式，自律型监管，“能够把一些恶意欺诈行为、恶意高利贷的行为孤立起来，打击它的时候便会更加容易”，吴晓灵称。　　关于利息上限，按照我国的法律，高于36%的利息，就算是高利贷。　　“如果将36%设为上限，所有的现金贷公司，都只能死”，郭青云称，因为，利息几乎覆盖不了成本。　　行业里有企业计算过，首先，一个用户的“获客成本”，是50-100元。　　他一旦申请了贷款，风控需要调取各方数据，单个成本是3-5元，行业一般的通过率是15%，也就是说，一个通过用户的“数据成本”是20-30元。　　再加上坏账拨备、资金成本、通道费等等，整体成本在120-220元。　　但微额现金贷一般是借款1000元，30天内还款，如果年化率是36%，就只有30元，这如何盈利？　　“在金融规则中，高风险高收益是相伴而生的。对于较为高危的次贷人群来说，收取高利息，也有某种意义的合理性”，郭青云称。　　国外的利率上限，也较为考究。　　2015年，英国颁布新法规规定：所有贷款的利息和费用每天不得超过0.8%，年化利率不能超过200%。　　罗心雨认为，那条线是多少不是关键，而是由谁操刀才是关键。“假如划了200%的线，那么是不是意味着绝大部分在36%以下做事的企业同样可以放开利率了？”　　划这根红线，就相当于给普惠金融画了一个“圈”，将可以服务的人圈起来——圈大，服务的人就多，圈小，群体就小。　　“需求总是要被满足的，你不满足，民间高利贷自会去满足。”薛洪言认为，某种意义上说，现金贷将部分用户从民间高利贷中疏导出来。　　“36%以下，显然是传统金融机构本来覆盖的人群”，郭青云称。　　因此，恐怕36%这条红线，就完全将普惠金融需要触达的用户，画到了圈外。　　至于暴力催收，目前现金贷的牵扯金额都较小，不会涉及到上门催收，主要还是电话、短信为主。　　但是电话短信，要做到文明催收，就需要将催收流程化、透明化，而非简单的“绩效考核”。　　“此时，一个第三方组织出现，至关重要，”不止一个行业从业者呼吁组织的出现，这样既能帮助行业自律，进行信息互通有无，又能充当“上通下达”的窗口，减少监管负担。　　监管还没有划出所有红线，也不知道圈在哪里——但美国的经验，确实可提供诸多智慧和建议。　　大家都在等待监管的最后一锤之音。　　该来的，早晚会来。应该庆幸的是，时机刚好，而非姗姗来迟……
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