轻扒京东金融，这三款产品究竟怎么样？_探长故事会_传送门
轻扒京东金融，这三款产品究竟怎么样？
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经常有胖友们在群里交流的时候甩出一张腾讯/蚂蚁/百度/京东理财的截图，当侦探询问他们是否知道资金流向时，他们对侦探发出了银铃般的笑声，“渣探，难道BATJ的理财也会跑路？呵呵哒。”额，其实很多人忽略了，如果没记错的话，这些家的理财合同中，应该都有“产品由XX保险/担保公司进行承保/担保，本平台不为产品兑付提供担保，也不承诺保本保息”。所以说，所有真的出现违约的情况，还是看平台合作的保险公司和担保公司会不会扯皮。侨兴违约事件才过去没多久，当初的皮可是没少扯。因此，迷信BATJ这些大平台，说不定什么时候就要吃亏咯。今天，就让渣探带你们一起看看京东金融的产品。目前，在京东金融APP上可看到，平台的定期理财一共分为“固收、保险、票据、二级市场、券商、养老保障”这几个类型。因为考虑到信息披露，所以不能全部都拎出来给大家看了。专门挑一些信息披露还不错的固收产品给大家瞅瞅。京盈宝第150期产品为天津金融资产交易所管理的固定收益理财产品产品发行方：长安商业保理（深圳）有限公司产品期限365天；收益率说明：预期年化收益率5.5%；融资规模：700万元；资金运用简介：企业流动资金补充；增信措施：本合约产品由长安责任保险股份有限公司出具理财产品履约保证保险保单。产品情况说完了，那么看看这款产品的风险如何。因为产品发行方是保理公司，而平台没有披露具体情况，所以资金最终是流向哪些企业，目前还是不得而知的。只能来看看保理公司的兑付能力了。而这家长安商业保理公司背景也算是强大的。由上图可知，其实这家公司实际控制人是长安责任保险；里面涉及到的自然人其实都是长安责任保险的人，阎波是长安责任保险的董事长、总裁，而宋向求为长安责任保险公司战略规划部总经理。而京东金融也晒出了长安责任保险的保单，是这个样子的（点击可放大）：重点其实是这几项：保险金额是本金+利息，并且绝对免赔率为损失的0.00%，也就是全额赔付（探长之前整理过一期保险专辑，其中某金网的还款保证保险，保单上可是“绝对免赔率20%”）综合来看，此款理财本质上就是“长安保险系”的产品了，虽不知资金最终是哪些家的应收账款，不过就长安保险这样的背景而言，这款产品的安全指数还是很高的。京玺宝80号001产品类型：固定收益类理财计划（非保本保息）产品发行方：北京融汇阳光信息技术有限公司；登记备案方：普惠金融交易中心（大连）有限公司；产品期限：298日；预期收益率（年化）：5.4%（注：收益率为扣除所有费用后的投资收益率）；产品规模：京玺宝80号001理财计划产品总规模40万元；增信措施：本合约产品由阳光渝融信用保证保险股份有限公司出具特定债务合同履约保证条款；基本信息中也介绍了产品的底层资产：均为小额分散且有足额抵押的消费信贷资产（房产抵押贷款、汽车抵押贷款）。这家产品发行方“北京融汇阳光信息技术有限公司”的股权结构图如下-“北京长盛安盈投资中心”的股东为“华融国际信托有限责任公司”和“西藏长盛投资管理有限公司”-“金生无忧信息技术有限责任公司”的股东为“阳光之音保险销售服务有限公司”和“阳光一家家庭综合保险销售服务有限公司”-“北京融盛致远投资管理中心”的股东为自然人张见和杨丹，在以往的媒体报道中可知，张见为阳光渝融信用保证保险股份有限公司总裁以及阳光保险集团总裁室创新总监。瞅着没，妥妥的“阳光保险系”公司呀。这样一来，阳光保险出具保单也是在意料之中的事情。阳光保险出具的保险单是这样子的（点击可放大）：重点是这些条例：投资人应该关注的几个点，首先索赔等待期为0天，其次绝对免赔率/额也是为0。通过这张保单，也可以大致算出保险费率大概是1.25%（当然可能是关联公司的内部价格）。与刚才的产品类似，保险公司系的大腿还是很粗的，这趟车还是比较稳的，你们要上车吗？京盛107号001理财计划此产品为普惠金融交易中心（大连）推送并管理的固定收益类理财产品；预期收益率（年化）：5.6%；产品募集资金的投资范围包括以下：此款产品的所有信息也就这些了，本款产品的资金最后流向其实并不明确，也木有增信措施，而且协议中明确说明：“本产品为预期收益型产品，普惠金融交易中心对本产品的收益不提供任何保证承诺”那究竟能不能买呢？话说大家也看到了，京盈宝和京玺宝系列产品都是保险系的大树罩着的，长安保险和阳光保险都是知名保险公司，因此这两款产品的风险还是较小的，只要不嫌弃收益就行（当然5.5%左右的收益也是有点惨不忍睹）而京盛系列产品虽然收益高那么一点点，不过与前两种产品相比，信息披露做得又差，又不像前两款产品有牛X的增信措施，所以，本渣探对这款产品的印象并不好，反正我是不会买的。嘿嘿。来源：互金侦探声明：文章不构成投资建议，转载请注明出处。PS：爆料、互动交流、版权等问题，请私聊侦探的小秘，微信号if11000，或新浪微博搜索“互金侦探”。查看侦探历史文章可在后台回复：抱财网 | 航金所 | 网利宝 | 国美金融 | 苏宁金融 | 邦帮堂 | 握握贷 | 美美理财 | 蛙蛙在线 | 小诸葛金服 | 瑞钱宝 | 投之家 | 熊猫金库 | 真融宝 | 今日捷财 | 麦子金服 | 懒财网 | 长富理财 | 念钱安 | 饭饭金服 | 牛板金 | 京东金融互金侦探最近拉了一些微信交流群（有高净值用户群、有投资人散户群、探粉综合群），感兴趣的朋友可以加侦探小秘的个人微信号：if11000，也可直接扫描下方二维码！→
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　　有人说，成功秘诀就是：当你没有钱时，无论再困难、再艰辛，也不要动用你的投资和积蓄，因为压力会迫使你找到赚钱的新办法。这不失是一个好习惯。　　现在普遍存在的社会现象：穷人越来越穷，富人越来越富。穷人节俭、勤恳，却挤不出海绵里多余的一滴水。而贪图稳定，就是越来越穷的根源!　　俗话说，险中求富贵。富人——敢于冒险的人，相当于站在悬崖上，悬崖的一边是万丈深渊，一边是未知的树林，在这一场博弈中，有两种可能，掉下深渊，或者走进未知的树林。穷人——寻求稳定的人，就相当于站在悬崖脚下，没有居高的危险，没有两难的选择。富人最不济是掉下深渊，和穷人一样，但是富人却有一半的机会走出树林见识新的天地。　　而绝大多数人，安于稳定，疲于冒险，这也正是为什么世界上穷人远远多于富人的原因之一。　　哪些钱让你越花越富?　　1、花在人脉资源拓展上的钱　　和优秀的同事朋友没事一起聚会玩耍，不仅可以让你获得更多优质的信息，同时也可以跟他们建立更强的协作连接。对未来的工作生活都是非常棒的资源积累。　　就像很多成功人士说的，他们本人的能力也许很一般，是他们的朋友成就了他。这一点也不夸张，花在人脉维系和拓展上的钱省掉，会让你的人生失去很多机遇和趣味。　　2、给大脑充电的钱　　很多成功者都有一个共同的兴趣爱好，就是看书，有的甚至一年要看上百本。无论多忙，他们总会为自己头脑充电留下时间和钱。他们也乐于去选择参加一些对自己有益的培训和交流。　　这让他们的视野和格局能跟上时代进步，在商业战场上永远占据优势地位。而对于普通大众来说，多看书，接受高质量的培训对职业发展具有非常重要的意义。所以，这部分钱，不能不花。　　3、用于健康保持方面的钱　　这不仅包括自己的健康，还有家人的健康。也许你有很多财富，但是如果家人在健康上有所损失，将会对你的生活产生巨大的影响。给自己办一张健身卡，培养锻炼的好习惯，定期带父母家人去医院体检，这些钱省不得。　　其实没有很安稳的地方。我们要做的最重要的事情，就是不断提升自己，提高抗风险能力，在风雨来临时能处变不惊。　　小诸葛金服帮你实现2016年余额里最后一个愿望，12月1日—&#日，在小诸葛金服平台投资12月标，即有机会获得途牛旅游卡，多投多得，让你玩得尽兴嗨到天际!还有疯狂大转盘，现金红包、加息券任你抽，机会不止一次，你的运气不会太烂哦!还有，双12!双12!双12!重要的事情说三遍!就是今天，年化收益12%，仅此一天，做好秒抢姿势吧!(东方网)（注：此文属于腾讯大辽网登载的商业信息，文章内容不代表本网观点，仅供参考。）
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　　“我挺焦虑的，觉得现状像温水煮青蛙一样”，在一家大型商业银行网点工作五年的大堂经理张小强摇了摇头面露无奈的对虎嗅作者说到。　　与张小强感有着同样焦虑的还包括另一家大银行信贷部门的新人林琪，经历了笔试面试六轮考核和半年实习后，终于拿下这家国有大行的雇佣合同，本应松口气适应新都市白领生活时，现实却是难以松弛，前任领导刚刚跳去一家第三方金服公司，兼管她们部门的新领导警示她，小微客户信贷的指标任务，除了其他友行的竞争，还被数以千计的互联网金融公司的降维蚕食。她同事笑言集满七个指标红灯可召唤纸箱，收拾办公桌的纸箱，年轻人压力可想而知。　　他们的焦虑与压力在同业市场上已频现端倪，早前银行人朋友圈有篇热门是毕马威会计事务所发布的一份&“危言耸听”的报告，这份报告的总结是一句话：到2030年银行将消失，全球百万银行员工面临失业。　　银行是弱势群体一言成真吗　　据中国银监会网站已披露数据梳理，截至2016年底，全国共批准各银行约565家支行、分理处、储蓄所、营业网点、自助银行停止营业，而2015年全年这一数字仅为191家。由于运营成本和客户服务技术场景提升，银行营业网点的关停并转还在持续攀升，在2017年或许达到一个小高峰，魔咒还在继续。　　2015年两会期间，全国政协委员、时任中国（）行长的张建国委员曾诉说“银行是弱势群体”。发言引起总理在内的与会者哄堂大笑，但现在看来似乎越来越真实。　　总理和央行行长笑了&　　由于央行在2015年初发布《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，允许用户远程在银行开立银行账户，这是保守的（）业发展史上的里程碑突破，对传统铁饭碗的银行业是技术升级的进步，也是一项面对现实的高难度挑战。虽然通过远程技术手段帮助用户开户提升了效率和便捷，而产生的副作用就是传统银行的网点的服务价值被替代，而营业网点的租金、装修费用、人工成本也将变成为银行财报的拖累，值得一提的是，大堂经理和柜员是银行的一线岗位，也是银行员工的主要组成部分，约占银行总员工的80%。换言之，未来远程开户技术的广泛应用，将使得80%的银行员工面临下岗，也是大堂经理张小强焦虑的根源所在。　　金融机构的困惑，利润中心变为成本中心　　“银行网点正越来越从利润中心转变为成本中心。”&在2015年中国银行业绩发布会上，中国银行行长陈四清表示，虽然该行网点在大银行中不算多，但已不准备再扩张物理网点。　　某银行空荡大堂&　　现实不光是网点扩张的停滞和收缩，另外一个很大的影响是银行网点的客户流量也在不断枯竭。经过一下午的观察，虎嗅作者看到这家银行营业网点办理业务的登门客户寥寥，偶尔几位来办业务的也是年龄在五十岁以上的中老年客群，基本上取号即可去柜台办理业务，鲜有排队，银行大厅一排崭新的智能自助VTM一体机，汇款转账取现甚至新卡开卡可自助操作。银行大堂本身就是其中间收入的重要入口，包括信用卡、理财产品、保险产品都是通过柜台或者理财专区进行获客和代销的，现在没有人来银行了，客户没了，收入也没了。　　想一下你有多久没进银行了。可以看到未来是新青年们所主导社会，不会使用网上银行、手机银行、支付应用的人将会越来越少，互联网巨头的移动支付的遍地开花和“无现金社会”风暴进一步让银行柜台取现数据直线下滑，&“现在几乎没有人在柜台存取现金了，偶尔会有一些不会操作ATM机的老人家”大堂经理张小强说。显然这些仅存的老龄客户没法给银行带来中间业务收入的支撑，再向外看，以余额宝、财付通、P2P为代表的互联网理财投资类产品，客户基本上足不出户，敲敲手机即可理财投资成功。方便快捷高效，客户没有动力再去银行柜台买理财。　　另类观点表示，虽受经济结构调整、市场需求下滑、监管约束趋紧等多重因素影响，银行业经营压力不断加大，但银行目前已很好的应对挑战，“说银行人大面积面临淘汰过于夸张，银行网点的关闭和调整在银行的各个发展阶段都是很正常的调整现象。”某大行电子银行部总经理姜大卫对虎嗅作者所提的上述情形给予回应，“即便是关停了这么多家网点，相关柜员也大都是转向营销岗了”。但面对银行人的未来定位，他认同银行在战略、思维、人员水平层次上都要顺应时代改革进化，银行多数岗位并不是不可替代的。　　或许将来在银行业工作会成为一种古老的职业，衣食住行衣当先，可谁也不会想到存在了几千年的裁缝这个职业会被时代所掩埋，但细想其实是一种职业进化，现代的高级裁缝就是着装品牌的服装设计师，服装设计师在工作室设计好衣服，然后由工厂进行批量产出，通过网络或实体店销售到我们身上，总体来说，裁缝进化了。　　金融机构通过科技的进化　　金融科技经历了三个阶段，在最初级阶段，是传统金融机构实现IT技术实现业务存储、数据库搭建、行内联网等功能性服务，计算机信息化对金融业务带来一定提升，但由于金融安全的特性，以及封闭网络等原因整体效果有限。　　中期阶段，即互联网金融化时代。第三方支付、余额宝等大受市场欢迎，由于行业模式新颖，普惠金融市场需求极大，监管门槛低，包括各种第三方理财超市、网络基金代销、P2P网贷公司得到广泛快速发展。　　第三个是FinTech时代，金融机构的开放化，推动业务和经营方式转型，科技公司提供配套的业务服务，帮助金融机构降低人工成本、交易处理成本、提升工作效率与风控安全能力。　　Fintech新型合作关系　　在Fintech时代，野蛮人变成了同路人，“工、农、中、建”四大国有商业银行先后宣布与百度、阿里、腾讯、京东牵手，共同在金融科技、零售、消费、信贷等多个领域展开深入合作。从当年马云的“银行不改变，我们就改变银行”到现在蚂蚁金服井贤栋的“没有竞争者，只有同路人”发生了根本性的转变，从意识形态上可以看出，这是金融机构与互联网科技公司的一种“Fintech新型合作关系”的体现。　　科技公司知道，银行有牌照和资产的优势，银行也知道，科技公司有成熟的技术手段优势和用户入口，可以帮助银行降低人工成本、运营风险。&另外目光投向市场，金融机构主要服务了头部的20%用户和大企业。互联网公司的科技手段可以帮助金融提升业务能力和市场客群，帮助其他80%的长尾用户也能平等享受到金融服务。银行网点关停并转后的未来用户群都在科技公司手上，这些，银行都很清楚。科技公司可以将用户加工后提供给银行，银行可以根据不同的用户需求提供相对应的金融服务，原则上实现了双方牵手之后的理想和谐。　　央行金融研究所互联网金融研究中心副主任兼秘书长伍旭川曾经向外透露了一个全世界的金融科技投资数据，从2010年的17.91亿美元增长到到2016年的232亿美元，增长接近12倍。在这样增长很快的领域里，亚太地区增长最快，从52亿增长到112亿美元，其中中国区域投资占到了102亿美元，尤为亮点。　　不止是BATJ在面向金融机构和客群提供开放赋能，会出现更多的参与者，7月6日，以宜贷网为前身的全新综合类金融科技服务集团众之金服成立，亦是这场游戏的新入局者，众之金服拥有智能大数据、新型智能资产、聚合支付、小微银行服务、智能投顾、网贷等六大板块垂直服务。　　众之金服董事长兼CEO&李宁&　　面对现在BAJT都在积极为银行做技术输出，众之金服董事长兼CEO李宁表示：虽然说科技公司与国有大银行合作是有双方的战略目的，但在某些领域是否可以持续又是一个问题，因为两者都是不同形态的公司，需要考验双方的智慧，换位思考，真正的考虑对方的需求，能够取长补短，合作才长久。众之金服现在就在做小微服务，小微就是在原有的业务上，能有一种流程上的改造优化，在原有的系统中能有一种功能的体验的提升，在原有的业务中能增加一类业务实质可操作，这就是小微。众之金服不是像BATJ和银行合作的大的数据共享，众之金服是从小微支出帮助小微机构，提升它的互联网金融服务的能力。　　另外除了国有五大行和其他主要商业银行，中小银行由于体量和技术团队无法与之比肩，更需要金融科技的技术支持来弥补产品、运营、系统上的短板，李宁认为中小银行的特性不是缺一套服务系统，而是缺业务运营，其次，在小微的客户挖掘下或者通过移动端互联网端获客，这是一方面。实际上客户多了，银行的业务和未来服务的演变和创新也会多了，所以说，众之金服跟银行的合作不是单纯的系统服务，系统是一个敲门砖，没有系统支撑单纯的人工服务效率很低，所以是系统加运营服务或者客户营销服务这种结合。　　或被替代的岗位：柜员、信审、风控、理财　　30年前中国纺织业占据整个全国一半的产值，而现在只需要当年3%的人工，产值却提升了数十倍。所有基于机械化、流程化简单劳动，或者是严密逻辑做出结论判断的工作未来都是高危的。在客户身份识别方面，客户管理系统已经可以完全取代人工，就像ATM正在取现和存款、转账降低柜面价值一样，而手机支付带来的无现金生活在不远的将来也会让ATM失去的价值，科技发展促使金融的进化加速。包括柜员、信审、风控、理财在内的岗位价值可能被技术替代：　　1.银行柜员，作为网点的一线工作岗位，随着网点的缩减和网点智能服务的自助化将进一步加强，柜台已经逐渐成为智能自助设备的补充服务窗口，不远的将来银行网点或只需要一名大堂经理。　　2.信审岗，传统信贷决策依赖于早期规则与人工实践和累积经验进行决策，未来可通过技术成熟的AI技术对金融业务自我学习积累经验，利用深度神经网络，模拟人脑的机制判断，运用大数据提升风险甄别、监测、核算和定价能力。人工信审将退居二线。　　3.风控岗，通过大数据能力，现阶段大数据风控只是对传统银行风控手段的补充，如信息核验、三要素验证等，通过简单规则的判定，辅助银行进行风险决策。未来通过更加成熟的大数据平台与业务数据结合，进而主导到交易风险监测、授信额度、贷后风险等判定。　　4.理财经理，智能投顾将是进化人工理财一大风向，传统方式中理财经理通过经验向客户推荐的结构型理财产品普遍未达预期，且近年飞单现象时有发生，不远将来智能投顾在资产管理、保险、金融市场和私人银行业务领域将取代人工服务。　　银行等金融机构已经在改变的路上，那未来还需不需要银行呢，这需要看银行是否能根据现实发展与时俱进，以及作为金融中介的使命是否会在互联网环境中弱化，金融科技虽然帮助提高了交易效率，加强了风险控制、降低了人工成本，但没有改变商业的目的和对象，也没有改变金融的本质和功能。金融业与科技企业，殊途同归，两江相望，一切将转变为以客户为中心，谁能满足客户多元、丰富的金融服务需求，提供智能化、便捷、安全的服务体验，谁才能掌握未来的主动权。　　注：文中的张小强、林琪、姜大卫均为化名。
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