银行理财产品提前终止 合同藏潜规则投资者难维权
多家银行理财产品提前终止（资料图片）
原标题：银行理财产品纷纷提前终止 合同暗藏“潜规则” 投资者难维权
“说好是一年期限的理财产品，现在刚过半年就说要提前结束了，收益一下就少了不少啊！”最近，一些购买了银行理财产品的市民可能会收到这样的通知。记者获悉，近期有多达数十款的银行理财产品发布提前终止公告，引起各方广泛关注。理财产品提前终止，意味着投资者的收益将遭受损失，不过记者采访发现，投资者如果要“讨说法”，恐怕还不容易。
数十款理财产品提前终止
近期，记者在多家银行的官网上看到，理财产品提前终止开始频繁出现。据银率网不完全统计，2015年以来，有至少50款非结构性人民币理财产品提前终止，其中既有来自建设银行等大型国有银行的，也有来自中信银行等股份制银行的。
从提前终止的产品期限来看，短中长期均有，投资期限最短的产品为33天，最长达942天，其中29款产品的投资期限大于180天。产品提前终止的天数也是从提前1天到525天不等，平均提前116天，其中30款产品提前结束的天数小于60天，11款产品提前结束的天数大于180天。
提前终止的产品中，预期收益率最低的为5.2%，最高达7.3%，其中6款产品的预期收益率超6%。
理财产品提前终止，是否会影响投资者的收益呢？对此，市区一家银行的理财人员这样告诉记者：“这些提前终止的理财产品，到期均实现了预期收益率，但在计算收益时，是以实际投资天数计算。由于投资天数的缩减，实际到账的收益金额会小于投资者原来的预期。”
也就是说，虽然这些产品实现了年化收益率，但是由于期限缩短了，所以投资者的总收益还是会受到损失。
连续降息导致整体利率下降
一向以稳健著称的银行理财产品，为何也出现提前终止潮？
业内人士分析，事实上，不少提前终止的理财产品投资标的都是固定收益类资产，提前终止主要是受到央行连续降准降息，市场资金面不断宽松、基准利率不断下行的影响，企业的融资成本也随之下行，融资企业很容易在市场上找到更为廉价的资金完成债务置换，由于融资企业提前还款导致银行也不得不提前兑付理财产品收益。“今年以来央行多次降息，而我们之前发的理财产品，很多收益率都是在6%以上的，现在多次降息后，我们的贷款利率也下降了很多，如果还是按以前的利率支付理财产品收益，我们银行可能就要亏本了。”市区一家银行的相关负责人这样告诉记者。
而也有一些产品提前终止是受到股市下跌的影响，6月份股市进入震荡调整以来，一些理财资金开始退出，而银行又很难再找到高收益的资金投向，无法完成之前承诺的预期收益，因而选择提前终止。
不管是由于什么原因提前终止，银行人士都认为，提前终止是为保护投资者的利益，因为这些产品如果不提前终止，就可能出现无法实现预期收益率，甚至亏损的风险。业内普遍认为，未来理财产品提前终止潮还会持续。
投资者收益受损很难维权
银行表示，提前终止其实是出于保护投资者的目的，但是很多投资者显然并不买账。采访中，不少市民质疑银行理财提前终止是否合规。“说好多长时间就应该多长时间，凭什么你说提前就提前啊，现在提前给我们兑付，拿出来的资金，就再也买不到收益那么高的产品了啊。”
那么，银行有权对理财产品提前终止吗？这种情况下，投资者能否“讨说法”？
对此，银行人士告诉记者，银行理财产品的投资说明书中一般都会规定，银行有权提前终止理财产品，收益按照投资者的实际投资天数计息。记者随机找到几款理财产品的购买合同，发现这上面确实都有类似的附加条款，而投资者一旦签字购买，就表示接受了这样的条款。所以，这个要讨起说法来，恐怕还比较难。
也有一些市民表示，这些条款一般都会隐藏在比较不显眼的地方，很难留意到。
市民理财应“多元化”
银行存款利率不断下降，目前一年期存款基准利率仅为1.5%，因此购买理财产品，成为不少市民投资理财的首选。不过，目前，“高收益”的银行理财产品也是非常难觅。
随着去年以来央行连续六次降息，理财产品收益大不如前，已是一个客观存在的事实。那么，市民又该如何应对呢？对此，银行人士建议，市民家庭理财不妨多元化。“现在一些保险类的理财产品，保底收益都还很不错，也可以考虑；还有一些债券基金，今年收益率也不错。此外，有风险承受能力的投资者，也可以配置一些股票、基金资产。”
记者 何世春责任编辑：syz
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　　信息时报讯 (记者 徐岚) 近来，在银行理财业务爆发式增长的同时，监管也正逐步收紧。9月银行理财产品发行锐减，整个市场也呈现冰火两重天的局面。一方是普洱茶、翡翠、红酒等商品作为标的另类理财产品再度引发市场追捧；而另一方面，多款信托类产品和挂钩类产品出现提前终止。对于银行单方面终止理财合同，投资者不满的声音越来越大。
　　挂钩类产品收益成浮云
　　一款期限为6个月的理财产品仅2个多月就提前到期了，5.6%的预期年化收益率成为浮云，到手的收益只有预期的一半。这是市民黄先生日前碰到的一件闹心事。
　　3个月前，黄先生购买了一款6个月的银行信托理财产品，预期年化收益率为5.6%。但是最近银行理财经理却来电话通知，该产品已经提前终止了。昨天，黄先生查询了他的理财账户，发现连本带息共40.56万元，实际收益为5600元，也就是说收益率只有2.8%。“当初说的是半年收益率5.6%，现在只有3个月就终止了，收益率只有2.8%，看起来我好像没亏，但这不是完全打乱了投资计划吗？”黄先生很不理解，银行怎么会拥有这种想终止就能终止的“霸王条款”？
　　实际上，目前市场上提前终止的银行理财产品并不少见。市民王女士8月初曾在东亚银行购买一款挂钩黄金、白银和原油等三类商品的结构型理财产品，当时合同上写明，产品投资期最长为3年半。但是仅仅1个月后，银行就通知她，该产品已经提前终止，王女士获得了11.55%的年化收益率。
　　而相比上述两位市民，彭先生的遭遇则较不幸，“虽然提前终止了，但是他们起码还拿到钱了，有的收益还并不低，我这个简直就是竹篮打水一场空。”今年3月份，彭先生在国际金价还是1400美元/盎司左右时，在某银行买了一款黄金挂钩理财产品，现在眼看黄金金价冲破1900美元/盎司了，他手里的理财产品却达到提前终止的触发条件，自动清盘了，彭先生只能拿到活期利息0.36%的年化收益率，在当前的通胀水平下实际就是亏了。
　　提前终止是为客户考虑？
　　这些理财产品为何会出现提前终止？彭先生去理财师那边一问，才知道该行目前发售的几款挂钩类产品均无固定投资期，挂钩标的物只要在观察期内触发(上涨或下跌达到一定幅度)，即提前终止。如他购买的这款理财产品收益与国际金价走势相挂钩，同时设定了交易区间，上限为初始金价的120%，下限为初始金价的80%。该产品规定，如果国际金价在投资期限内一直处于设定的交易区间内，投资者可以获得最高约为11.99%的年化收益率；但是如果国际金价向上或向下突破设定交易区间，那么投资者只能获得0.36%的年化收益率。“我算是明白了，原来买这种产品你也不能期望黄金涨得太厉害，像我这样，金价突破1680，我就等于帮银行挣利息了。”
　　银行理财人士表示，通常情况下，提前终止的主要是信托类产品和挂钩类产品。前者是由于企业提前还款而终止，如招行最近发行了两款融资类理财产品，分别为点贷成金的416号和433号。招行在提前终止条款中提到，“因企业信用恶化，市场利率大幅下滑，合理判断难以按照预期年化收益率向客户提供理财计划时，招商银行亦有权提前终止本理财计划。” 此外还有一种情况，即融资企业提前还款了，理财产品也就提前终止了。
　　而挂钩类产品也是分为两种情况，一种是因为挂钩标的物触发后到期，像上述市民碰到的几个案例都属于此类；还有一种是增利型理财产品，这种理财产品不涉及第三方，一旦遇上特殊情况，银行担心实现不了预期收益，就会根据实际情况提前终止产品。
　　除此之外，也有一些银行月末、季末为吸引资金贴本发售的高收益产品，通过缩短投资期减少损失，但只是少数。
　　这是否“霸王条款”？
　　不过让投资者不解的是，虽然部分理财产品中规定了客户在某些时间点也有提前赎回的权利，但是在很多银行理财产品购买合同上，均只写有“银行有权提前终止理财产品”的说明，但投资者却无权提前赎回。如某银行发行的“心喜”系列2011年第37期7天人民币产品，在合同上标明：“本产品不允许客户提前终止；但在理财存续期内，理财行有权在特定情况下提前终止本理财产品”。而且银行还明确表示，一旦本理财产品被提前终止，则本理财产品的实际理财天数可能小于预定的理财天数，“客户无法实现期初预期的全部收益”。
　　银行这种行为算不算“霸王条款”？银行理财经理对此的解释是，银行此举主要是对客户的资金运作负责。如果一款产品收益已经最大化，提前终止锁定收益，到期后可马上选择另一款产品续上，对实际收益不会产生多大影响，反而能“实现资金的最优化”。
　　但是有业内人士却表示，从这些条款可以看出，尤其是对于融资类产品，银行已承认其风险存在，投资者对此类产品应予以重视，不要小看了合同中小小一句“风险提示”。1分2分3分4分5分83款理财产品提前终止 专家提醒购买前确合同条款-金投银行频道-金投网
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来源：现代快报
编辑：qiuliangying
摘要：今年10个月，有83款理财产品发布了提前终止的公告，特别是9、10月份有33款产品提前终止。业内人士提醒消费者在购买理财产品之前要明确合同条款。
被称为最安全的银行理财产品，为何也会出现收益隐患呢？银率网理财分析师刘银平认为，部分银行理财产品之所以会提前终止，主要有两方面原因：一是与股市有关，二是与利率下降有关。&今年以来数次降息、降准，屡创新低，之前发行的一些长期高收益理财产品，在当前低息环境下银行很难去兑付，因此选择提前终止。&
某国有银行新街口支行理财经理告诉记者，理财产品提前终止，已经说明这款产品银行投资失败，已经出现亏损。&现在的理财产品一般都可以实现 刚性兑付 ，也就是投资者一般都可以拿到预期的收益。&该理财经理表示，按照目前的市场行情，一些理财产品如果不提前终止，投资者可能会拿不回来本金。银行为了维护自己的品牌，留住客户，通常会&打碎牙往肚子里咽&实现承诺的收益。&提前终止理财产品是对保护投资者的财产安全，也是对银行自身的一种保护。&
投资者认购产品前弄清合同条款
从发布的数据看，产品提前终止的天数也是从提前1天到525天不等，平均提前116天，其中30款产品提前结束的天数小于60天，11款产品提前结束的天数大于180天。
记者了解到，在理财产品的产品说明书中，都有明确的条款说明：在理财期限内，银行视投资状况有提前终止权，投资人无提前终止权。有不少市民表示，出于对银行理财经理的依赖，很少认真阅读相关条款。
业内人士建议投资者，不管是进行何种投资，最重要的都是要看清合同条款，合同条款中是否有提前终止的说明，对于收益是否有明确的规定。&一些理财经理，或者是银行的工作人员，没有给客户说清楚合同条款，而投资者也没有认真看相关的规定，所以对理财产品的提前终止表示不理解。&
另外，该理财经理建议，提前终止的理财产品多出的资金，投资者应根据自身风险承受能力，尽早购买其他银行理财产品，以中长期产品为佳，提早锁定高收益。
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银行结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，这体现了结构性理财
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提问人：匿名网友
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银行结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，这体现了结构性理财产品面临的哪一类主要风险？()A. 价格波动风险B. 本金风险C. 流动性风险D. 收益风险请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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银行理财我提前赎回需要把合同给他们吗?
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看银行有没有收咯，一般你钱退出来合同留着也没有什么作用了
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若是我行一卡通购买的理财产品，一般不支持提前赎回，详情请查看产品说明书中的赎回说明。
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