监管有关“去担保”要求细则出台前夕，不少P2P已经进行多种探索，有些平台设立风险共担资金，有些使用保险替代担保，有些采取仓储监管抵押物的办法，更有的平台直接采用“裸奔”的方式。目前不少平台均在积极探索，但尚未形成有效的办法。那么，P2P担保模式有哪些？

P2P平台的担保模式之-第三方担保机构担保模式

一旦借款人违约，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。

优点： 担保机构为了保证自身的资金安全，对借款人的审核也会更加严格，这都有利于投资人的本金安全，同时降低违约风险。

缺点： 担保是合法的杠杆行业，有1块钱可以为10块钱的借贷提供担保，万一坏账率超过10%，担保公司自身经营就会出现问题。

P2P网贷平台的担保模式之-风险备用金担保模式

“风险备用金账户”平台每笔借款成交时，提取一定比例的利息管理费放入“风险备用金账户”，当借款出现逾期之时，根据本息保障规则通过“风险备用金”向投资人垫付部分或者全部本息。

优点：通过风险备用金优先垫付措施将平台所有投资人的每笔出借资金均包含在保障计划覆盖之内，一旦出现逾期坏账，通过垫付保证投资人的资金安全。

缺点：存在因不能全额覆盖而产生不能及时兑付的问题。

P2P担保模式之-平台自我保证模式

平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。

优点：平台本身主要以服务小微企业为主，借款额度一般较大，通过要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资金安全。

缺点：对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。

的担保模式之-金融机构信用+担保机构担保模式

平台本身有金融机构背景，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。

优点：金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。

缺点：有金融机构背景的P2P网贷平台，并不是简单的提供信息平台，通过与旗下资产管理公司的业务合作，使平台本身充当了资金转移的中介。

小贷公司、互联网P2P公司，最大的资产是它的信用，最可靠的“担保”也是它的信用。所以，无论P2P投资平台担保模式是哪一种，都并不能完全保证资金的安全，最重要的是。

对朋友的这番问话，我真的不好回答。反对他的观点？说实话，如果他的计划设计得好，倒确实可以起到一时避债的作用。支持他的观点？一来律师的职业道德决定无法帮助他做违法犯罪的事儿，二来他的观点也未必靠谱，一旦其虚假诉讼行为暴露很可能会被追究刑事责任。三来制造假案也是饮鸩止渴。债，你认或不认都还在那里，不能还债面临的是上失信名单老赖榜、不能坐飞机高铁、不能贷款买房……直至被罚款、拘留。

那么，在债务人无法还债的情况下，如果我是担保人，我会如何处理呢？

首先，这个“如果”可能很难成立，因为我深知担保的严重后果。我在这里说这句话的目的，就是要告诉那些“无知无畏”的人，担保之前，一定要三思而后行，没有把握千万不要随意在担保人处签字。

其次，一旦到了债务无法清偿的时候，担保人要注意审查一下自己有无可以不承担法律责任的情形。这些情形，主要指以下几点：

一、担保合同无效的，保证人会部分免责。包括：

1.《担保法司法解释）第7条：主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。

2.《担保法司法解释）第8条：主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。

二、主合同当事人恶意串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担责任。

三、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，保证人不承担民事责任。

四、因主合同内容变更而免责。《担保法）第24条规定“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定”。

五、保证责任因保证合同未成立而免除。主要情形包括：1.主合同尚未成立；2.保证合同不具备依法成立的形式要件。如《担保法）第13条规定，保证人与债务人应当以书面形式订立保证合同。不过，如果保证人单独出具保证书，或保证人已履行保证之主要义务，债权人接受的，合同同样是成立的。除此之外，凡保证合同未采用书面形式订立的，皆视为保证合同未成立。

六、保证责任因主合同当事人双方或与第三方共同所实施的行为不适而免除。如《担保法）第23条规定“保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任”。

七、因超过保证期限而免责。《担保法司法解释）第31条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止和延长的法律后果。”这就明确了保证期间不适用诉讼时效的规定，超过了该期间，权利即归于消灭，债权人将失去要求保证人承担保证责任的胜诉权。换句话说，在合同约定的保证期间或者在法定的保证期间内，债权人没有要求保证人承担保证责任的，保证人即免除了保证责任。

八、债务或担保超过诉讼时效，担保人无需承担保证责任。

九、主合同的双方当事人通过协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。