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交养老保险合适吗？
近期，随着我国改革提上议程，社会上出现&交养老保险不划算&的观点，而且出现3800万劳动者弃保的现象。那么，交养老保险合适吗？对于这一问题，不同的人从不同视角看，有不同的观点。交养老保险合适吗？观点1：交养老保险不合适。公民交纳的养老保险由两部分组成，由企业代缴公民收入的20%，公民直接交纳收入的8%。而退休以后领取的养老保险也由两部分组成，包括基础养老金和个人账户余额。基础养老金月标准为：以办理申领基本养老金手续时的上年度全市职工月平均工资为基数，缴费年限每满1年增加1%，个人账户的余额发放男女不同，女性55岁退休计发170个月，男性60岁退休计发139个月。说是170个月和139个月将你的个人账户上的钱全部发完，但这其实只是一种计算方法，在实际操作中，养老保险只是按照1/170或者1/139每个月支付，而不管你的个人账户里的钱是否发完，其原因也非常简单：不能够使得退休人员在某一个时点以后的退休金有大幅度的下降而造成社会问题。另一个必须考虑的要素是通货膨胀，任何社会长期来看都必然是一个通胀的过程，今天的人民币和美元英镑的购买力，都非三五十年前可比。所以，交养老保险不合适。观点2：交养老保险合适。缴费时间长，领取的养老金替代率高；在正常预期寿命情况下，比如73-75岁，个人账户基金与统筹基金部分将被全部领取。分析认为，现行制度设计是基本合理的。 参加养老保险不仅能够确保按月得到随经济发展、物价上涨而不断调整的养老金待遇，实现老有所养，解除老年的后顾之忧；同时，如果参保人在退休之间失去工作能力，在一定条件下还能得到病残津贴待遇；如果参保人身亡，生前赡养的亲属可以得到遗属待遇。从此意义上讲，养老保险待遇不仅仅包括养老金，还有病残待遇与遗属待遇。在判断参加养老保险是否划算时，应当全面分析相关因素。同时，如果参保人在退休前移居国外或者身亡等，个人账户部分将退还本人或者由继承人继承；如果退休后身亡，个人账户余额将由继承人继承。因此，个人缴费最终受益于个人，不存在缴费吃亏的问题。而且，世界有160多个国家依法建立了基本养老保险制度，实现了老有所养，是人类文明进步的重要标志，并取得了明显成效。基本养老保险制度遵循大数定律，互助共济，使民众享受产生的福利效应。基本养老保险具有普惠性，国家对基本养老保险实行税收优惠政策，给予必要资金支持，承担基金不足以支付时的兜底责任。我国确保了养老金的按时足额发放，并一直在提高养老金水平。因此，基本养老保险制度是国家信用，是以国家经济发展为基础的，是关乎国运、惠及民生的重大举措。因此，交养老保险肯定是合适的。交养老保险合适吗&&相关链接社保如何调动劳动者和用人单位积极性？医疗保险、工伤保险等保障都受到广泛欢迎，但却备受非议。&3800万人弃缴社保&现象敲响了社保体系的警钟。专家指出，不管是商业保险还是社会保险，实际上都是&众人拾柴火焰高&，参保的人越多，交的钱会降下来，保障水平会更高，很多人退出社保，对社保体系是一个比较严重的冲击。&弃保现象说明当前的社保制度存在问题。例如计算不透明，算不清退休后能拿多少钱，个人缴费和未来权益的联系松散，全国范围的流动困难等。&中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文认为。根据目前的，参保年限满15年才能领取基本养老金。15年的缴费期对经济紧张、频繁流动的劳动者来说过于漫长，反倒成为一种累赘和负担。&15年的时间实在太长时间了，哪怕到手的钱少一些，也应该缩短缴费年限。&欧阳灿说。同时，劳动者能带走的只是个人缴纳的部分，但大头是企业缴纳应属于劳动者的那部分。由于我国社保采取个人账户和统筹账户相结合的方式，导致企业缴纳部分全部归入统筹账户用于支付现有退休员工养老金，这也是劳动者没有交钱动力的原因之一。另外，由于现行的社保管理体制和制度设计不合理，造成了接续的不可操作性。在实际操作过程中，社保运作的属地化倾向过于明显，由此导致账户异地转移困难重重。特别在跨省转移，及由欠发达地区向发达地区的转移过程中，更是步骤繁杂，也影响了劳动者缴纳社保的积极性。有关人士建议，一是加强劳动执法保护劳动者权益，尽最大可能实现应保尽保；二是健全完善社保体系，尽快实现全国统筹，缩短回报时间，改变社保体系对流动人群的驱逐效应；三是提高社保管理水平和资金规模效应，提高收益水平；四是提高劳动者与用人单位的社保收益，增加社保参保的吸引力，从根本上促进社会养老保险的长期稳定的发展。
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交养老保险合适吗
招商信诺人寿保险有限公司（简称&招商信诺&...|
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现今的社会保障体系已经越发成熟,在养老和医疗方面都有了很大的发展。一些无固定职业的人员经常会问个人交养老保险合适吗？与职工养老相比,个人养老保险存有些许的差别。但是,对于养老保险的重要性是不能忽视的。无论对于年轻人还是对于儿孙满堂的老年人,养老保险一直是生活的可靠保障。因此,对于个人交养老保险合适吗的疑问,只要了解了个人养老保险的区别和作用便可得道答案。
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40岁购买平安乐享福养老保险怎么样？交多少合适？
人口越来越多，成本越来越高，压力越来越大。截至2011年底，全国60岁以上老年人口达到1.78亿，占总人口12.3%。我们国家是世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家，并且60岁以上的老年人口正在以每年超过5.4%的速度递增。到2015年底，全国老年人口将达到2.21亿，预计2020年达到2.48亿。
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首先要估计的是一个人退休之后会存活多少年?退休后的生活积攒存活20年的钱财是必要的。其次要观察的是退休要维持怎样的生活水准?我国社保基金累计金额仅能供养不足500万人存活20年的养老需求。养老金缺口大约90%，未来20年养老金目前尚无着落。
平安首款费率市场化养老产品乐享福，五大特点满足一切需求，养老从此不再难。
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乐享福——保证给付20年/30年期间的领取总额确定给付
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乐享福A——正常年龄退休，女(55岁)，男(60岁、65岁)
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提供45种重疾呵护，达到平安重疾类上限;
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张先生，40岁，私营企业主，经济实力较为雄厚，想为自己的退休生活做好准备，以保证未来退休后能够享受有品质有尊严的晚年生活。于是，张先生选择为自己投保乐享福产品，提前规划未来养老金。
投保选择：主险【平安乐享福养老】基本保额570000元，年交保费462213元，连续交20年。60岁开始领取养老金(月领)，保终身。
附加险 【平安附加豁免保险费重大C，加强版】，年交保费40222元，连续交19年，保20年。
张先生60周岁保单周年日起，每月领取60756元养老金，每年合计领取729076元;
张先生70岁时，累计领取8019836元，80岁时累计领取元，90岁时，累计领取元;
保证领取养老金20年，保证领取金额元，保证领取期内身故，一次性给付保证领取期间未领取部分。
身故保障：养老金领取前不幸发生身故风险，至少返还主险所交保费。
保单贷款：养老金领取前，张先生最高可申请保单现金价值的80%进行贷款，解决资金周转问题。
交费：502435元*19年+08478元
保证领取：729076元*20年=元
105岁累计领取 729076元*46年=元
交费期间乳环重大疾病，豁免余期全部保费，领取不变。
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本期，我们来谈谈社会保险。普及一下，我们平常所说的“五险一金”，是指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称，包括\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fbaike.baidu.com\u002Fview\u002F46715.htm\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E养老保险\u003C\u002Fa\u003E、\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fbaike.baidu.com\u002Fview\u002F34297.htm\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E医疗保险\u003C\u002Fa\u003E、\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fbaike.baidu.com\u002Fview\u002F316.htm\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E失业保险\u003C\u002Fa\u003E、\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fbaike.baidu.com\u002Fview\u002F101706.htm\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E工伤保险\u003C\u002Fa\u003E和\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fbaike.baidu.com\u002Fview\u002F101839.htm\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E生育保险\u003C\u002Fa\u003E，还有\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fbaike.baidu.com\u002Fview\u002F5564.htm\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E住房公积金\u003C\u002Fa\u003E。除了公积金之外的那几个险，都属于社会保险的范畴。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
由于社保的险种众多，且每个险种都非常有特点，我们只能分专题来讨论。今天，我们将就养老保险是否划算的话题，给一个较为明确的结论。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
我们这里讨论的养老险专指城镇职工基本养老保险（包含了以灵活就业形式参加的个体工商户、保险代理人以及自由职业者等等），但不包括城乡居民基本养老保险（这个是针对农民和没有工作的城镇居民的）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们站在支出与收入两条线来分析养老险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一、
\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E养老险的缴费\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、三个角色：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E
企业是主力，个人不可少，政府来支持。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
以缴费工资为标准，一般来说，企业缴纳比例为20%，但各地有一些差异，珠三角地区企业缴纳比例会低一些，例如广州14%，深圳和东莞都是13%。这几个点的差异，对于企业来说是很大一笔，在社保方面珠三角的用工成本比内地低了不少，当然对职工来说就要两面看了，企业缴费比例增加，应该说对职工今后退休待遇有好处，但企业的负担加重，对于职工来说也未必是好事。这里无论是20%还是13%，其实都是在企业费用里面直接支取的，形式上与职工个人的工资是没关系的，当然实质上仍是企业为职工负担的用工成本。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
个人缴纳8%，全国都一样。这个8%是从职工个人工资里面税前扣除的，也就是说缴纳养老险的话，个人工资就会被扣除这8%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
政府财政补贴相当重要。过去的18年间，财政对养老金补贴累计为3.6万亿元，从1998年的24亿元增长至2015年的4716亿元。对数字没感觉？对比一下，2015年底的养老金保险余额是3.5万亿元，原来没有政府补贴的话，养老金已然破产。问题来了，现在政府的财政收入增速不断放缓，而养老开支却逐年递增，财政还养得起养老金多久？这个话题将在以后来讨论。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、两个账户\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
一个是\u003Cb\u003E个人账户养老金\u003C\u002Fb\u003E，前面所述的个人缴费8%会进入个人账户。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另一个是\u003Cb\u003E统筹账户养老金（即基础养老金）\u003C\u002Fb\u003E，以东莞地区来说，企业缴纳的13%进入统筹账户。深圳分为深户14%，非深户13%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
特别地，灵活就业形式参加社会养老保险的人士，例如个体工商户、自由职业者以及保险代理人等，是有个人投入20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、一个范围\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
设定了以\u003Cb\u003E上一年度全省在岗职工平均工资的\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E60%~300%\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E上下限为缴费工资的范围\u003C\u002Fb\u003E。2015年广东省在岗职工年度平均工资为66296元，月均5525元。也就是上限是16574元，下限为3315元（实际是大多城市是按照最低工资或其他标准来确定下限，这个标准会比3315元更低，为便利计算，暂用3315元为下限）。简单来说，\u003Cb\u003E就是在\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E范围内，按实际工资缴纳，是多少就算多少\u003C\u002Fb\u003E。但是，如果\u003Cb\u003E低于下限则按下限计算，高于上限则按上限计算\u003C\u002Fb\u003E，也即是说只有太高或太低才符合特殊情况，其余情况按实际乘以对应缴费比例即可。下表以个人缴费为例，介绍上限和下限。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fc28f3efa7587_b.jpg\& data-rawwidth=\&578\& data-rawheight=\&208\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&578\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fc28f3efa7587_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='578'%20height='208'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&578\& data-rawheight=\&208\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&578\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fc28f3efa7587_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fc28f3efa7587_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二、养老金领取：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E包含两个部分：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、
\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E个人账户基金：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
两步走：首先，确认退休时个人账户基金余额，个人账户的余额是来自于个人投入的8%，以及个人账户的利息收入，利率基本上是年化2%左右。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
第二步，找到退休年龄对应的计发月数，然后用个人账户基金余额除以计发月数，得出个人账户每月领取的金额。这个金额可以一直领取直到死亡，死亡时仍有留存可以被继承。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E计发月数表格：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Ffcba3a7e5e834_b.jpg\& data-rawwidth=\&342\& data-rawheight=\&289\& class=\&content_image\& width=\&342\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='342'%20height='289'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&342\& data-rawheight=\&289\& class=\&content_image lazy\& width=\&342\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Ffcba3a7e5e834_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E
如果50岁开始领取退休金，那么个人账户余额要除以195，如果60岁退休则除以139，65则除以101。假设个人账户余额一定的情况下，虽然可以早点领取，但由于除数较大，所以每个月可以领取相对较少。这里还隐含了一个信息，社保机构认为退休职工的预期寿命在72岁左右，例如一个60岁的人退休，拿了139个月的退休金后，也就到接近72岁了。当然，到时如果在世，仍然可以继续按照原定金额继续领取的，所以退休人士可以说是在跟社保机构赌，赌自己的寿命长一些。其实包括养老金在内的所有年金险，大部分是一个有保底对赌，命短的能拿回来本钱那部分，命长的则可以享受超额部分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、基础养老金（统筹账户）：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E
基础养老金取决于两个参数，一个是领取比率，一个是领取基数，两者相乘即为领取金额。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
先说简单的，\u003Cb\u003E关于领取比率，退休时每缴满一年时间，领取的比率上升\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E1%\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E。例如，一个累计交了35\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E年养老金的人，退休时可以按照“领取基数”的35%\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E领取退休金，而一个累计交了25\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E年的人，只可以按照25%\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E领取退休金。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E
下面重点说说“领取基数”，领取基数由个人指数化平均工资加上社会职工平均工资，求平均数得出。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“指数化月平均工资”，这个概念其实就是说投保人自缴纳养老金保险以来，反映投保人自身缴费贡献水平的参数。\u003C\u002Fb\u003E公式如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F7b1af70a51d2bb4cb61d3e132d33ec89_b.jpg\& data-rawwidth=\&560\& data-rawheight=\&113\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&560\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F7b1af70a51d2bb4cb61d3e132d33ec89_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='560'%20height='113'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&560\& data-rawheight=\&113\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&560\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F7b1af70a51d2bb4cb61d3e132d33ec89_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F7b1af70a51d2bb4cb61d3e132d33ec89_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E
公式中，我们看看某人某年缴费工资÷职工平均工资，是用来计算某人对整个统筹账户的贡献度，是超过平均水平（平均为1.0），还是低于平均水平。\u003Cb\u003E假设\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003EA\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E君工作35\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E年，每年都是按职工平均工资缴费\u003C\u002Fb\u003E，也就是1倍的职工平均工资，那么35年的总值就是35，再除以总的缴费年数35，\u003Cb\u003E得出来还是\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E1\u003C\u002Fb\u003E。也就是说，\u003Cb\u003EA\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E君过去35\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E年的缴费贡献程度跟平均水平一致\u003C\u002Fb\u003E，\u003Cb\u003E因为\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003EA\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E君确实一直是按照社会平均工资来缴纳养老金保费\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E
如果B\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E君每年都是以2\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E倍于平均工资的水平去缴费，那么B\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E君的数值应该就是2\u003C\u002Fb\u003E，显示B君过往的缴费贡献程度是平均水平的2倍。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
同理，\u003Cb\u003EC\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E君每年都以平均工资的0.6\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E倍缴费，则其数值为0.6\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
由于每年职工的工资都会变动，有些年份会高些，有些年份低些。但是每年都可以算一个数值，最终再加总算出平均数，也可以得出在过往的年份中，某人对统筹账户的总体贡献程度。例如，D君过往缴费时间里面有一半时间是按照0.8倍缴纳，另外一半时间是2倍缴纳，D君过往35年贡献程度是1.4倍的平均工资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E
按照贡献度，给一个数值，这个数值×上一年职工平均工资，可以推算出某人在退休时反映其以往贡献水平的指数化平均工资。\u003C\u002Fb\u003E以贡献度来测量的指数化平均工资，应该说是公平合理的。一人以较高的基数缴纳社保，贡献较大，领取养老金的时候自然也要以一个能反映其贡献程度的指数化平均工资来核算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
然而，基础养老金实际金额是按照社会职工平均工资与本人指数化平均工资的平均值来确定的。公式如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E
基础养老金=(\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E上年度职工月平均工资+ \u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E本人指数化月平均缴费工资)\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E÷2\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E×领取比率\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E
这个公式前面部分就是我这里所谓的“领取基数”，这个领取基数实际上起到的作用就是，所有人都要“被平均”，因为社会职工平均工资作为一个中间值，无论是比社会职工平均工资高还是低的人，经过与中间值的平均，都会向中间值靠拢，高的变得没那么高，而低的也会提升一些\u003C\u002Fb\u003E。说白点，就是大锅饭，有点劫富济贫的意思。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
下表按不同缴费情况进行对比，假设所有人都缴费35年，退休时上年度职工平均工资为40000元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fd7bdb62df9b1c_b.jpg\& data-rawwidth=\&597\& data-rawheight=\&305\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&597\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fd7bdb62df9b1c_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='597'%20height='305'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&597\& data-rawheight=\&305\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&597\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fd7bdb62df9b1c_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fd7bdb62df9b1c_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E
到了这一步，相信大家已经略懂如何计算退休金了。现在我通过数据来说明到底缴纳养老金划不划算？如果可以选择，怎么样做才是最佳的策略？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E那么到底缴纳养老金划不划算？我以数据举例说明。\u003C\u002Fb\u003E假设，甲乙丙丁四个人都是25岁开始缴纳养老保险，到60岁退休，共缴纳35年。初始时社会平均工资5000元\u002F月，平均工资增长率为6%，个人账户投资收益2%，预期寿命75岁。其中甲初始工资与社会平均工资一样为5000元，乙为2倍数平均工资，丙3倍，丁0.6倍。基于以上假设，下表推演了\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fcc3fe1da9e88b5c_b.jpg\& data-rawwidth=\&595\& data-rawheight=\&754\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&595\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fcc3fe1da9e88b5c_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='595'%20height='754'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&595\& data-rawheight=\&754\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&595\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fcc3fe1da9e88b5c_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fcc3fe1da9e88b5c_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E到目前为止，我们明白了：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、
\n\u003Cb\u003E统筹账户是大锅饭，投入和收获不成正比。\u003C\u002Fb\u003E丙以职工平均工资的300%作为基数缴纳养老金（初始为1200元\u002F月），每月可以领取41628元，但是丁只以60%作为基数（初始为240元\u002F月），每月可以领取13706元。缴费相差5倍数，领取的时候，却只有3倍数左右。丙和丁都被平均了，被大锅饭了。丁得到的益处自然有一部分是来自丙的贡献。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、
\n\u003Cb\u003E个人账户不划算。\u003C\u002Fb\u003E个人账户的钱，都是职工自己真金白银的投入，但是收益率只有2%，长期来说非常不划算。就算60岁退休后能活到超过139个月，也只是拿回本金。就比如说存了10万，每年拿1万，拿10年是不划算的，因为领取期间没算利息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、
\n\u003Cb\u003E高收入人群郁闷了，收入越高，养老金替代率越低。\u003C\u002Fb\u003E看看表格的第20项，丙收入最高，但是退休前后，其收入落差越大，丁收入最低，依靠退休金却可以覆盖退休前的59%的收入。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4、
\n\u003Cb\u003E低收入人群，其实也很痛苦。\u003C\u002Fb\u003E虽然养老金替代率尚可，但是，本来个人收入基数就低，退休后还要打折，跟社会平均工资一比较，更是低得可怜，例如丁退休后只有社会平均工资的36%（项21）。\u003Cb\u003E所以无论是高收入还是低收入人群，都应该有补充养老计划，不能只靠社会养老金。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5、
\n\u003Cb\u003E时间交长点好。\u003C\u002Fb\u003E每多交一年，个人账户并不会有很大的变化，但可以使统筹账户多领取1%，而统筹账户恰恰是退休金的大头，所以，在退休前，多交一年是一年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E6、
\n\u003Cb\u003E社会养老金划算吗？\u003C\u002Fb\u003E如表格最后两行所示，如果只考虑个人投入的8%部分，养老金收益率即便是对于“冤大头”丙来说，也是有高达7.8%的收益率的，更不用说低投入高产出的丁了（10%）。但是如果加上企业的13%投入，那么收益率就骤降了\u003Cb\u003E（采取灵活就业方式，个人缴纳养老金的人士，例如个体工商户及保险代理人等参考这个数据）\u003C\u002Fb\u003E。如果企业是按照比13%还高的投入，例如20%，那么甲乙丙丁都不会觉得社会养老金是个好主意，因为收益实在低的可怜。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E7、
\n\u003Cb\u003E延迟退休影响巨大。\u003C\u002Fb\u003E如果实施延迟退休，对于个人账户来说，问题不大，毕竟这个个人账户类似两全年金，死了有剩余部分可以被继承，生存则一直领取。但是对于统筹账户来说，影响巨大，少拿一年就是百分之几十的平均工资，即使每年领取比率很提升几个百分点也是无补于事的。\u003Cb\u003E到了退休年龄，尽快领取退休金吧！\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E8、
\n\u003Cb\u003E养老金制度到底靠不靠谱，几十年后真的能如现在一样计算的领到钱吗？\u003C\u002Fb\u003E这个话题，我们今后合适的时候讨论。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E9、
\n\u003Cb\u003E把握这次认清养老金的机会，请认真把此文再次研读。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最后，社会养老险要低标准，长时间；必须另做退休规划，如基金定投、商业保险进行补充等等。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new 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由于社保…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:2,&likesCount&:10,&FULLINFO&:true}},&User&:{&cjdtg&:{&isFollowed&:false,&name&:&财经大头哥&,&headline&:&嬉笑怒骂，苦口婆心，皆为循循善诱，传道授业。本人毕业于中山大学，获得的各类金融证书，包括但不限于证券、期货从业资格证等基础证书，以及金融风险管理师FRM，注册国际投资分析师CIIA，理财规划师等国内外高等级金融理财证书。长期从事金融理财工作，熟悉各类金融投资理财工具，包括但不限于:基金，股票，债券，分级基金，期权，期货，保险，杠杆(含信用卡)等。秉承客观专业的精神，通过财务分析，结合客户的风险偏好及承受能力，针对具体的财务目标，为客户制作科学的家庭资产配置方案。&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-e58e6ba525_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&cjdtg&,&bio&:&独立理财规划师，微信公众号：懒杨阳说理财&,&hash&:&3bf7a0ab&,&uid&:678800,&isOrg&:false,&description&:&嬉笑怒骂，苦口婆心，皆为循循善诱，传道授业。本人毕业于中山大学，获得的各类金融证书，包括但不限于证券、期货从业资格证等基础证书，以及金融风险管理师FRM，注册国际投资分析师CIIA，理财规划师等国内外高等级金融理财证书。长期从事金融理财工作，熟悉各类金融投资理财工具，包括但不限于:基金，股票，债券，分级基金，期权，期货，保险，杠杆(含信用卡)等。秉承客观专业的精神，通过财务分析，结合客户的风险偏好及承受能力，针对具体的财务目标，为客户制作科学的家庭资产配置方案。&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fcjdtg&,&avatar&:{&id&:&v2-e58e6ba525&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&androidPassThroughPush&:&all&,&newMore&:&new&,&nwebQAGrowth&:&experiment&,&showTipInLiveDetailsPage&:&true&,&nwebFeedAd&:&experiment&,&newSign&:&newVersion&,&searchSectionStyle&:&loosen&,&marketTabBanner&:&market_tab_banner_show&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&qawebThumbnailAbtest&:&new&,&nwebSearch&:&nweb_search_heifetz&,&searchHybridTabs&:&without-tabs&,&enableVoteDownReasonMenu&:&enable&,&showVideoUploadAttention&:&true&,&isOffice&:&false&,&enableTtsPlay&:&post&,&newQuestionDiversion&:&false&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&newLiveFeedMediacard&:&old&,&hybridZhmoreVideo&:&no&,&recommendationAbtest&:&new&,&nwebGrowthPeople&:&default&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&questionRecommendReadingsAbtest&:&recommend&,&androidDbCommentWithRepinRecord&:&open&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&zcmLighting&:&zcm&,&androidDbFeedHashTagStyle&:&button&,&appStoreRateDialog&:&close&,&mobileFeedGuide&:&block&,&default&:&None&,&isNewNotiPanel&:&no&,&androidDbRepinSelection&:&open&,&nwebRelatedAdvert&:&default&,&androidProfilePanel&:&panel_b&,&nwebWriteAnswer&:&experiment&}},&columns&:{&next&:{}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&switches&:{&couldSetPoster&:false},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{&baidu&:false,&yidianzixun&:false,&qqnews&:false},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false,&userAgent&:{&ua&:&Mozilla\u002F5.0 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