媒体暗访称消费贷仍可用于首付 银行:不可能杜绝
来源：财经综合报道
作者：新闻晨报
原标题：叫停楼市首付贷，真能落地吗？
　　虽然监管层已明确发出禁令，但消费贷、装修贷等“马甲”品种仍在为买房首付提供资金。叫停首付贷，真能落地吗？
　　[暗访]
　　监管风声趋紧，首付贷能否真的偃旗息鼓？
　　3月21日，记者来到北京市朝阳区中天置业房地产公司，询问是否提供首付贷。接待记者的工
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作人员表示可以，“如需30万元首付，且在北京无不动产，那么中介公司可帮忙包装身份向银行申请无抵押信用贷款，但不能告诉银行贷款用于首付，而要说用于消费或是房产装修”。
　　据该公司工作人员介绍，客户只需提供个人的工作证明、银行流水、征信报告、学历证明和公积金卡。即使是那些有不良信用记录的客户，中介公司也可通过内部渠道进行“包装”，保证客户向银行一次性申请贷款成功，但“包装”需付服务费。
　　以30万元现金贷款为例，中介公司帮客户向银行贷款时，3年期贷款年利率为10%，按照等额本息还款方式，即30万元现金贷款分36期还，每期需还1.05万元，所有还清共计37.8万元，其中中介公司收取2%中介费，即6000元。
　　记者随即又询问了几家互联网金融公司。据了解，97房贷网、博民易贷、易贷网等多家贷款公司推出的贷款产品，仍可起到“首付贷”的作用。
　　中原地产首席分析师张大伟表示，一些包裹在不同名目中用于首付的借贷产品，不排除存在暗箱操作的可能，但发现和识别又有一定困难，尤其是一些通过消费贷款等产品借到的资金，无法追踪其资金流向，仍可能流向楼市，从监管层面很难对首付贷进行“一刀切”管控。
　　[问题]
　　杠杆翻番，首付贷将引发更多不可控的风险
　　张大伟告诉记者，使用首付贷的群体主要集中在两类：
　　一是想买一套房子，前一套房子要卖掉，但存在一个时间差，需资金来周转，可能需要过桥资金，就想到首付贷，这类大概占到三四成；
　　二是在某些城市出现了一些融资投机的购房者，因无能力购房，借助信贷杠杆降低门槛。“但很难判断购房者是用来自住还是投资。”
　　让原本没能力购房的人有了购房资格，其中的风险可想而知。张大伟介绍，一般的按揭贷款会在房本上留一个他项权利证的抵押，这样就不能无限制做抵押，但首付贷更多的是信用贷，不需要确权，也不需要做他人权利登记，极端情况下可以在很多地方重复做首付贷。而且首付贷又不像银行的消费贷能在央行系统查到资金流向，一旦市场出现较多不可控的风险，产生的不良影响就会非常大。
　　以两成首付购买一套100万元的房子为例，一般买房者需向银行贷款80万，自付20万，杠杆为5倍。而有了首付贷，买房者首付部分能再贷款10万，共贷款90万，自付只需10万，杠杆就变成了10倍。
　　上海分行副行长孙维说，首付贷买房，没有本金或是只有很少的本金付出，赌的是房价一路上涨，如房价下跌，就有可能出现弃房，这给投机者提供了便利，降低了他们的成本，而给真正的放贷机构带来了风险，也会使风险波及银行。
　　[出招]
　　模糊地带需加紧完善监管，银行应加强审核客户首付来源
　　“互联网金融创新灰色地带要尽可能限制，不应该进行投机炒作。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，首付贷的出现，尤其是通过P2P公司进行首付贷的行为，恰恰说明了监管层面在一些领域的缺位。
　　“想要叫停首付贷，首先应当明确要求银行、中介机构等正规机构不参与其中。”张大伟认为，相关部门应当结合互联网金融的专项整治活动，对房地产中介机构、房地产开发企业及其与P2P平台合作开展的金融业务进行清理整顿。
　　银行自身也要强化风险防范意识。曾刚认为，银行应加强对客户首付资金来源的监控和关注。原则上，银行要加强对放贷的审核，评价借款人偿付能力，坚持贷款发放标准。
　　目前，建设银行上海分行明确要求，房贷者事前要签署声明，承诺首付部分为自有资金。而深圳分行相关负责人介绍，目前，该行在发放购房贷款时，会对贷款人的首付款进行详细核实，一旦发现使用首付贷产品，将不允许其按揭。但银行人士坦言，银行在贷款时，不可能杜绝首付贷，因为银行不掌握全部信息。让信息对称起来，才可能真正防止首付贷的出现。
(责任编辑：田欣鑫)
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多家银行放贷违规吃罚单 消费贷遭遇监管急刹车
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央行数据显示，今年1-7月月均新增居民中长期贷款（主要是按揭贷款）4677亿，相比去年下半年减少500亿；而今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。
时代周报记者 罗仙仙 发自广州
近日，北京、江苏、深圳三地对消费贷下达通知，要求商业银行加强个贷管理，谨慎发放个人消费贷款，限制消费贷流向房地产。邮储银行杭州分行等多家银行因违规操作个人消费贷款用于购房或炒股，收到了监管机构下发的罚单。
对近两年迅猛发展的银行个人消费贷而言，这无疑是一次&急刹车&。
据多家上市银行的半年报数据，今年上半年，新增个人贷款中住房按揭贷款占比由去年上半年的91.43%降到了51.40%。从结构上看，消费贷在悄悄崛起。但有业内人士分析，这其中暴露出银行可能对贷款资金流向把关不严，存在消费贷、经营贷实际变成购房贷款的可能性。
中国农业银行深圳分行行长许锡龙告诉时代周报记者：&消费贷过热过快发展，它的真实用途是有疑问的，就像前几年房贷那么热，背后不一定是真实的居住需求。目前对消费贷的必要管控是及时和必要的。&
张巍（化名）在深圳某银行已经工作快两年了，今年2月，他从业务员晋升到了项目主任，带着新招的一组8个应届毕业生，开始试水消费贷业务。
&业务第一个月的指标是30万，每一个月加10万元，自己都是一家家公司、店铺进去推广，到第三个月后业务开展就轻松多了，基本都是客户转介绍客户，每个月完成指标没什么压力。&张巍说。
此前，中信银行副行长方合英在在中期业绩发布会上表示：&上半年贷款增长80%都用在了个贷上面。&随着楼市调控的升级，商业银行持续收紧房贷额度，但加大了个人消费贷款的投放力度。
央行数据显示，今年1-7月月均新增居民中长期贷款（主要是按揭贷款）4677亿元，相比去年下半年减少500亿元；而今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元。
海通证券首席经济学家姜超曾指出，由于去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。
但好景不长。近期，北京、江苏、深圳三地的监管机构先后发文，要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。
其中，北京严查个贷违规购房细则，要求银行自查对象为单笔20万元以上消费贷，并着重关注房抵贷、短期内办理两笔及以上消费贷款等7项特征；江苏细则要求各商业银行建立大额消费信贷投向监测机制，按月向央行和银监局提交报告；深圳细则明确将个人消费贷款最长期限缩短为5年。
&我们在放贷时审查已经很严了，消费贷受限后大概还是流失了1/3的客户。&张巍告诉时代周报记者，&现在业务也不好开展，同事流失率很大，我刚进来的时候是有三个小组，现在有一个小组已经撤了。&
事实上，近两个月以来，不少银行的消费贷额度逐渐收紧，缩短最长贷款期限、降低贷款额度，部分银行甚至暂停了个人消费贷业务。
这对张巍来说，是一次业务上的大挑战：&客户少了但个人放贷的指标没有少，在完成业务考核时就很困难。贷后检查也要做得很严，需要跟到客户把这笔贷款还清，这事儿才算完。&
月居民新增中长期贷款增速放缓，但短期消费贷款却迎来了爆发性增长。2017年前7个月居民短期消费贷新增额达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元。信贷市场迎来业务结构转型。
对于消费贷款的去向，业内人士表示，由于审批规模较高（上限可达数十万元）、银行贷后监管较松等原因，部分资金被违规挪用进入楼市、股市和其他投资投机领域的情况。
应对此类情况，监管层下发各类金融风险提示或消费贷整改通知，同时还向违规的银行开出罚单。
9月14日，中国银行业监督管理委员会公示了中国邮政储蓄银行杭州市分行因违规操作个人消费贷款被用于购房的65万元的罚单。另在9月6日公示台州银监局对浙江泰隆商业银行的处罚信息，原因同样有贷款资金被挪用于购房。
此前，邮政储蓄银行浙江省分行因&个人消费贷款资金流入股市的行为&，同样被罚款20万元。
在今年6月，大连银监局连发10张关于消费贷的监管罚单。
在监管趋严的背景下，各大银行也对消费贷进行调整。目前大部分银行的消费贷额度都比较紧张，甚至有些银行已经暂停了消费贷。
时代周报记者以借贷人身份向深圳各大银行咨询，平安银行的消费贷额度为2万-50万元，需要提供房产、车辆或授权保单作为抵押；兴业银行、招商银行则取消了个人信用消费贷款项目，办理消费贷需要房产抵押。
华夏银行目前个人信用消费贷较为宽松。华夏银行深圳某支行个贷业务员告诉时代周报记者，消费贷的数额为5万-10万元，首贷期限为3年，3年还清后再申请可获得5年期限，身份证、银行卡、公积金卡就可办理。但对于借贷人的资质有更高要求，&一万元以上的稳定月收入的条件才比较容易通过风险审核，这在之前是不存在的&。
农业银行深圳分行行长许锡龙向时代周报记者表示，下半年农业银行深圳分行在个人消费贷款的各项指标、预期放贷数额等上不会做大的调整，但会保持较高的资质要求和风险审核标准。
对于中国人民银行深圳市中心支行向商业银行发出金融风险提示，许锡龙表示：&首先消费贷发展要跟国家的政策保持一致，虽然执行新的要求可能会对当前的具体业务带来一些影响，但整体影响不大。从长远来说，这对银行风险控制，促进消费贷更好发展上是有利的。&
近年来，随着消费升级，消费信贷市场成为各大商业银行的&必争之地&。
中国银行业协会2016年度调查显示，在商业银行个人业务发展重点的调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分，选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。
据各大银行发布的中期财报来看，截至6月末，多家银行个人消费贷款余额突破2000亿元，且增速明显。
其中，平安银行上半年末消费金融贷款余额2770.9亿元，新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%；工商银行上半年末个人消费贷款余额为2600.48亿元，比年初增加130.28亿元；农业银行个人消费类贷款1644.70亿元，较上年末增加112.19亿元。农业银行表示，主要由于大力发展&随薪贷&&网捷贷&等消费贷款业务。
&现在消费贷在一些城市比较过热，确实也反映出其中可能存在不正常的现象。&农业银行深圳分行行长许锡龙告诉时代周报记者。
&这也是因为国内消费群体的贷款消费习惯还未养成。&业内人士表示，近日北京、南京、深圳三地对消费贷的管控和调整，是一次对房市管控的警示，也是对消费贷回归消费本质的提示。
早在2010年，央行和银监会就曾发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。此后，银监会等部门也多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。
&银行个人消费贷款有利于引导人们转变消费观念，培养新的消费习惯。对提供贷款的银行来说，也是新的业务增长点。&许锡龙如是陈述消费贷的作用。
中央财经大学金融法研究所所长黄震教授同样看好消费贷未来的发展。他认为，消费贷在银行经营范围内，是银行可以加大力度去探索的领域。
在许锡龙看来，居民在消费贷上的需求在保持增长，未来发展在总体上是很看好的。个人消费贷款对拉动内需，促进经济增长不可或缺，应该鼓励，但是眼前，消费贷的发展需要循序渐进。
&现在银行下调额度、缩短贷款期限，这只是管理消费贷的一个方面，还不是完备的措施。从国外银行的经验来看，消费贷和房贷、其他贷款的管理方式是不一样，消费贷更重要的还是要监管到借贷者的消费内容。&中国人民大学财政金融学院货币教授何平告诉时代周报记者。
何平认为，现在我国的消费贷出现了流入房市或其他产业，让消费贷打破自身边界，大部分的责任在于银行在监管上的漏洞。
&消费贷需要银行在征信、风控、放贷后的监督等方面加强，也要保护借贷人的个人信息，防止暴力催收的问题出现。&黄震向时代周报记者表示，&如果银行推出相应的技术和制度，消费贷良性发展在这一两年内就可以实现。&
张巍对于自己的职业则有些力不从心，他说：&人们提前消费的观念慢慢形成，监管也会加强，消费贷的推广和办理都可能会被更精准更高效的科技取代，产品匹配、客户审核、放贷跟踪等转移到线上，那我就需要换工作了。&
(编辑：许楠楠)
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记者今天上午获悉，为防范个人综合款领域的风险，北京银监局日前下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，将辖区内各发放抵押消费贷款的上限定为100万元人民币，期限为10年，且贷款人需在贷后提供发票等证明。这意味着，挪用消费贷款用于购房、投资等非消费领域的骗贷行为今后将难上加难。
严审大额消费贷款
银监局相关负责人介绍，根据中国银监会相关精神，北京银监局在广泛征求商业银行意见后出台了此文件，内容既适用于辖内中资商业银行也适用于外资商业银行。《通知》要求，各商业银行应规范个人综合消费贷款用途，细化用途范围，不得用于购房、投资等非消费领域，同时不得利用个人住房按揭贷款与个人综合消费贷款相捆绑的个人组合贷款品种。
《通知》要求银行从交易价格、借款人消费需求、消费意愿等维度对消费的合理性进行深入分析，多方查证贷款用途的真实性，并通过实地调查、账户监控、关联人访谈等加强贷后检查，密切关注金额较大、期限较长的个人综合消费贷款。
一位国有商业银行人士告诉记者，以目前的利率水平，100万的额度基本可以满足大多数贷款人的消费需求。今后抵押消费贷款的审查将更加严格，尤其对于大额消费贷款。在贷后管理方面，银行也会更注重核实体现消费真实用途的相关证明。
各银行普遍
个人消费贷款是银行发放的用于指定用途的人民币贷款，主要用于个人耐用消费品购买以及旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，分为抵押贷款和无抵押信用贷款两种。与信用贷款相比，抵押贷款额度高，利息低，是贷款人普遍采用的方式。
记者了解到，目前各银行个人抵押消费贷款上限普遍高于100万，部分银行的贷款期限可长达30年甚至更长。例如房产抵押个人消费贷款，额度是房产评估价格的70%，贷款金额最高可达200万元，最长可贷30年。邮储银行个人综合消费贷款授信期限最长13年，授信金额3万元至300万元。个人综合消费贷款装修最高贷款金额200万、购耐用消费品最高50万、教育最高100万。建行、农行的个人抵押消费贷款上限是200万元。则规定，授信期限与授信申请人年龄之和不超过70年。
消费贷曲线入楼市、买理财
记者了解到，在二手房贷普遍收紧、第三方理财市场火爆的情况下，现在以消费贷或抵押贷的形式，让贷款“曲线”进入楼市或民间投资市场的情况屡见不鲜，而个别银行为了赚取利润也对此行为睁一只眼闭一只眼。
以装修贷款为例，目前央行的贷款基准利率为：一年6.0%，一至三年6.15%，三至五年6.4%，五年以上6.55%。中行、工行、建行等国有银行利率在基准利率基础上上浮10%至15%，招行、民生等股份制银行则上浮20%至30%。如果个人申请一笔装修消费贷款，支付8%的利率，就可获得数百万的资金。于是不少担保公司趁机推出了“贷款、理财、购房”一条龙服务。即制造虚假装修合同，帮助消费者从银行骗取大额消费贷款，然后让消费者购买收益率在10%以上的，同时与房产中介合作帮助消费者将贷款变为购房款。
而银行受冲击，利差收入逐渐减少，个人消费贷款的高利率也对银行有着巨大的吸引力。与房贷优惠利率相比，目前消费贷款利率普遍都在基准利率基础上上浮25%以上，有的甚至超过40%，从盈利最大化角度考虑，银行也倾向于收益率更高的个人经营性贷款和非购房消费贷款。
随着新规落地，消费贷款灰色地带将进一步收窄。需要提醒个人消费者，骗贷行为一旦被监管部门发现，不但贷款被强制收回，还有可能造成个人信用受损，导致今后无法获得贷款，甚至面临罚款。切莫因为贪图一时利益，听信担保公司或房产中介的一面之词。
本报记者 张品秋 J229
本文来源：北京晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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