广东地市：
地震后房屋损毁房贷还要还吗？
最近一周，国人的心都被雅安牵动着。而震后的人们，在伤痛之后，首要面临的就是重建家园。
如果在地震中，房子没了，要怎么办呢？房贷还要不要还？这一系列问题可能很多人都不太清楚。是不是有一个保险险种能够补偿我们在地震中的财产损失呢？
中国人保集团总核赔师谷伟：实际上，国内在最近销售的家庭财产保险是不包含地震责任的。人保财险在十几年前销售过一些家庭财产保险是包含地震责任的，当时家庭财产保险是交20块钱保费，一千块钱保额，但当时是用利息去支付保费，这20块钱可以退，相当于储金式保险，房屋发生损失之后，根据损失情况按照保额进行分比例计算。现在房屋价格已经跟过去不一样了，大部分都按照保额来赔付。现在大部分商业保险，包括国际上，都不包含地震，因为作为商业保险来讲，地震并不是一个可保风险，所以国际上大部分是建立救灾补偿机制，提供地震之后的风险保障和风险安排。
保险能不能赔就要看自家房屋所投的保险里到底有没有包含地震这一项，那么，既然现在买房子所投的保险里一般不包含地震这一理赔项目，地震引起的房屋损毁有什么补救办法呢？谷伟举了汶川地震的例子。
谷伟：如果没有买包含地震责任的保险，那么是由自身来恢复损失，有的国家在地震之后采取国家补贴的方式，包括汶川，包括一些非常严重的地方，都是建立新城老百姓迁入的方式，由政府来解决。
这个时候，政府就是我们可以依靠的坚强臂弯。但另一个问题又来了，房子倒了，房贷还用还吗？谷伟说，欠银行的钱恐怕还是要还的，当然，银行或许会向灾民提供减贷、免贷或者延期还贷等优惠举措。
谷伟：如果贷款人有保险，那么根据法律规定获得保险赔偿之后，首先应该支付给房地产贷款的提供的商业银行，对房屋贷款人发生的一些由于地震引起的人身伤亡等，要看商业贷款的合同。
美国：贷款不免除 房屋受损有保险赔付
我们再来看看其他国家，灾难发生时，财产怎样才能得到保护。在美国留学的李玚告诉我们，美国购房人向银行贷款时，通常被要求购买业主保险，而这一险种就涵盖了天灾险。
李玚：在美国，大多数房屋购买人都会通过按揭贷款的形式，对于贷款的借出人来说，通常会要求购买者在借贷款时购买业主贷款保险，作为借出贷款的一个条件，如果房屋遭受到天灾，飓风或火灾、水灾这些不可抗力的破坏，目前保险可能覆盖几个方面，第一是房屋本身、房屋周围的建筑结构，第二是房屋内的个人资产，如果遭受到盗窃或其他情况，也会有赔付。所以，如果灾害真的发生，保险最起码对购买者来说，在对房屋进行修缮这一部分，能够通过业主保险得到比较好的保障。
不过，在美国，自然灾害发生后，购房的贷款同样不能免除。
李玚：自然灾害本身并不能够保证贷款免除。比如美国桑迪飓风的时候，他们会给出一些政策性的优惠服务，还款过程中的调整和期限延长之类，可以说每个案例有每个案例的考虑，这时候购买人受害者和提出方双方进行共同的努力，尽快把房贷给还上。
日本：46.5%有地震保险 无保险家庭银行有优惠措施
说起地震，我们不得不想到日本，《全球华语广播网》日本观察员黄学清说，由于地震频发，日本人买房子时基本都会购买地震保险，有了这个就不怕地震后没钱买房了。
黄学清：日本有一种地震保险，负责赔偿民用住房及财产为地震、海啸、火山喷发造成的损失。地震保险是以附加险形式承保的，投保人必须先购买房屋的火灾保险才可以购买地震保险，保险金额相当于主保险额的30%到50%，而且不高于5千万日元，住宅内财产则以一千万日元为上限。据日本非寿险协会的资料显示，到2010年3月底，在购买火灾保险的保险单中附加地震保险的比率全国是46.5%，在日本311大地震发生之后，日本各保险公司迅速成立了专门的紧急理赔小组，履行灾害损失赔偿的承诺。
如果没有加入地震保险的家庭财产损失，就只能自己来承担了，在偿还住宅贷款方面，尽管房屋可能已经不存在了，贷款还是要继续偿还。许多银行会为灾民实行延长还款期限等一些优惠措施，因为一旦灾民申告破产，只能进行财产清算，银行的损失可能就更多了。日本政府也在还贷方面为灾民实行了优惠政策，比如把每年1%的住宅贷款余额的减税额上调到1.2%，金融厅还要求金融机关重新审视还款条件，并做相应的弹性措施，特别是因为受灾导致收入减少或将存款和资产全部变卖都无法偿还房屋贷款的人，建议银行实行免除贷款额等措施。尽管有这些优惠政策，但也只是很少地减轻了灾民的负担，很多灾民还是陷入了生活困境。
（编辑：往生拾梦）作者：
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　增值电信业务经营许可证　小M曾推出过一篇题为《钱付完了房子没了，还需要还银行贷款？》的文章，不少网友看后提出这样的疑问，如果房子没了仍然需要继续还房贷，那么银行破产了，房贷还用还吗？如果需要还，贷款的银行都破产了，房贷要还给谁？在回答这个问题之前，我们首先要弄明白一件事情，银行有破产的可能吗？答案是肯定的。在美国，日雷曼兄弟由于投资失利，在谈判收购失败后宣布申请破产保护；在英国，日英国中央银行宣布，英国商业投资银行――巴林银行因经营失误而倒闭。在中国，1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭诞生仅仅两年十个月的海南发展银行。对于银行破产，中国人民银行原副行长吴晓灵曾于日在博鳌亚洲论坛中表态，“如果要消除金融危机，必须要让危机暴露，要允许金融机构破产。”问题来了，如果银行破产了，贷款者欠银行的房贷还用还吗？储户存在银行里的钱该怎么办？放贷银行破产，仍然需要还房贷贷款人与放贷银行是基于房屋贷款合同而建立的债务关系。根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条：“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”虽然一些房屋贷款合同中没有明确规定银行破产后，贷款人的房贷还要不要还的条款，但根据《民法通则》第八十四条，房贷银行作为债权人，就算银行破产了，它仍然有权利要求债务人继续偿还一切债务。所以即使放贷银行破产了，贷款人仍然需要还月供，一分都不能少。放贷银行破产后，房贷要还给谁？放贷银行都破产了，房贷应该还给谁呢？银行破产之后，贷款者的债务也会被作为破产资产进行清算；该转移的转移，该出售给其它资产公司的就出售给其它资产公司。以上文提到的海南发展银行为例，日，中国人民银行宣布对海南发展银行进行关闭清算，同时指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。同时，中国工商银行也发出公告，宣布即日起对海南发展银行的债权债务进行托管，并公布了托管、登记的相关事宜。也就是说，银行破产后，其债权债务会跟着一起转移到新的债权人手中。新的债权人有权利接手原债权人的一切权利与义务。那么借贷人就需要将每月房贷的本金和利息交给新的债权人。银行破产后，房贷需要继续还，那储户存在银行里的钱该怎么办？还是以海南发展银行为例，当时中国人民银行宣布对海南发展银行进行关闭清算的同时指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付。也就是说，如果储户遇到银行破产的情况，可以向对破产银行进行托管的机构，要求支付本金及合法利息。但这也并不意味着只要遇到银行破产，所有的本金都能拿回来。因为据日开始实施的《存款保险条例》第五条，“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。”也就是说万一银行破产了，50万元以内的部分可以全额赔付，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。对于超过50万的部分，就需要看银行的清算情况及相关部门的决定了。为了保证存款的安全，储户可以将储蓄分别存在不同的银行中，例如你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，以此类推。在这里需要注意的是，根据《存款保险条例》第四条：“被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外”。也就是说，《存款保险条例》只能对人民币存款和外币存款起到保护作用，而银行代售的基金、保险、信托等银行理财产品不在保护范围之内。【送福利：钱付完了房子没了，还需要还银行贷款？】因为火灾、地震、海啸等不可抗力的灾害导致房子被毁，或者开发商突然破产倒闭交不了房了，这些情况下，借贷者能不还房贷吗？请关注MissMoney微信公众号（ID：missmoneytf 或者扫描二维码）并回复关键字“月供”，小M马上告诉您！
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记者：安安
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四川九寨沟7.0级地震牵动着人们的心。近日，地震带来的财产问题，也成为人们关注的热点。有网友疑惑：按揭中的房子若因地震成了废墟，房贷还要继续还吗？有人新买的房子，被一场突如其来的地震化为乌有。有的刚付完款却还没交房，有的刚拿到钥匙却还没交完款……那么接下来该怎么办？一种声音认为，银行不用还了。因为土地是国有的，房子是私有的，发生在国家土地上的地震毁坏了咱家的私有财产，理应由国家来赔偿。另一种声音则表示，银行贷款照样得还，就好比借人家的钱去投资买猪，突然爆发一场瘟疫，猪死肉烂、血本无归但也不能欠钱不还。这一话题在问答平台上引起了不少网友的关注。
辽宁智库律师事务所白禹龙律师：
关于地震后房贷偿还问题，要根据合同约定看该情况是否属于影响合同履行的不可抗力或非因合同当事人原因而可以终止合同的事由。通常情况下，地震导致房屋毁损，不属于借款合同约定的不可抗力，也不属于可以终止合同的事由。因为虽然地震事件本身符合不可抗力的要件，但该事件的发生对借款合同的履行并不产生影响，借款关系的实质是出借人提供款项，借款人按期还款，款项的实际使用效果与借款关系无关。虽然款项购买的标的毁损，也就是房屋损毁，但是该毁损结果的责任应由借款人向开发商主张，这是另一个独立的法律关系，即商品房买卖合同关系，与借款合同关系无关。
关于房屋毁损的风险承担，如果商品房买卖合同并无其他约定的，以交付（包括视为交付）为线，交付前毁损灭失的风险由开发商承担，因此造成的逾期交房及办证等责任，开发商可以主张不可抗力予以免责。交付后毁损灭失风险由者承担，如造成房屋质量问题，在质保期内的，可主张开发商维修质保部分，或使用维修基金维修。
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