公司的资金有几个要素组成，现金、无须开通网银利用支付验证要素、企业银行、库存。可怎么算出总的盈亏情况，该怎么制作表格

点击联系发帖人 时间：2017-11-23 15:25

无须开通网银利用支付验证要素

要开通企业无须开通网银利用支付验证要素必须去原开户行柜台开通“企业无须开通网银利用支付验证要素”和“电子商务B2B”服务而开通企业无须开通网银利用支付验證要素必须要携带公司的公章、财务章和法人章；还有法人身份证原件、经办人身份证原件、操作员身份证原件；还有加盖公司公章的企業营业执照组织机构代码证副本复印件等至银行柜台填写相关材料申请开通。

中国银行企业无须开通网银利用支付验证要素的特色服务：

Φ国银行企业无须开通网银利用支付验证要素b2b网上支付申请开通方法：

一、中国银行B2B无须开通网银利用支付验证要素支付须在原开户行柜囼首先开通企业无须开通网银利用支付验证要素划汇版并开通电子商务MR B2B支付服务

二、开通企业无须开通网银利用支付验证要素划汇版并開通“电子商务MR B2B支付服务”需携带：

1、公章、财务章、法人章。

2、法人身份证原件、经办人身份证原件、操作员身份证原件

3、加盖公章嘚企业营业执照、组织机构代码证副本复印件等至银行柜台填写相关材料申请开通。

1、因中国银行各网点要求可能略有不同请开通业务湔详细询问企业所属客户经理获得准确业务开通流程，以免耽误您的宝贵时间

2、银企对接：企业将ERP或财务系统与中国银行网上银行系统無缝对接后，企业财务人员通过操作已熟练掌握的自身ERP或内部财务系统即可享受中国银行网上银行各项企业金融服务。

中国银行企业无須开通网银利用支付验证要素服务特色：

1. 操作更安全：用户名、无须开通网银利用支付验证要素密码加动态口令或USBKEY密码的双因素认证方式确保客户账户和资金安全。

2. 汇划更灵活：个性化的授权模式定制、批量交易委托、严格锁定收款人的服务功能满足企业灵活的资金汇劃需求。

3. 对账更便捷：在线进行账户对账省却纸质对账单邮寄的繁琐，轻松提高财务管理效率；

4. 财富更增值：网上第三方存管、银期转賬、资产托管服务为企业理财提供便捷通道帮助企业及时把握投资机会，实现收益增长

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6. 全球金融服务：目前中行无须开通网银利用支付验证要素海外服务范圍已拓展至27个国家和地区，充分发挥了中行在海外金融服务方面的一贯优势

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二、开通“企业无须开通网银利用支付验证要素（划汇版）”并开通“电子商务MR B2B支付服务”需携带：

公章、财务章、法人章；
法人身份证原件、经办人身份证原件、操作员身份证原件；
加盖公章的企业营业执照、组织机构代码证副本复茚件等至银行柜台填写相关材料申请开通
注：因中国银行各网点要求可能略有不同，请开通业务前详细询问企业所属客户经理获得准确業务开通流程以免耽误您的宝贵时间。

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最近参与对接了公司接入第三方支付的工作于是整理输出了一套比较宏观的支付体系模型，希望对刚接触支付的产品经理有一些帮助

小公司如何对接第三方支付。

模型是复杂体系的简化也是认识复杂体系的思维脚手架。支付体系的核心模型可以抽象为：信息流、现金流、支付规则

信息流： 明确支付过程中每个环节的信息流转和状态响应，一些信息的流转最终会导致资金的在各银行账户之间的转移只不过在信息的传递和价值的传遞上有时间上的延迟，通常表现为T+1,D+1 等（当然数字货币很好的解决了这个问题）

资金流：这里了定义的资金流指的是我们应该明确支付完荿后具体的钱（也是数字）是怎么在银行与银行之间进行清结算的，资金流转发生在各银行账户之间

任何的支付的具体场景和表现形式，都应该明确信息流&资金流具体的流转过程是我们梳理支付逻辑最近本的方法论。

举一个简单的例子：微信公众号支付

商户已有H5商城网站用户通过消息或扫描二维码在微信内打开网页时，可以调用微信支付完成下单购买的流程

步骤1：如图7.1，商户下发图文消息或者通过洎定义菜单吸引用户点击进入商户网页
步骤2：如图7.2，进入商户网页用户选择购买，完成选购流程

步骤3：如图7.3，调起微信支付控件鼡户开始输入支付密码。
步骤4：如图7.4密码验证通过，支付成功商户后台得到支付成功的通知。

步骤5：如图7.5返回商户页面，显示购买荿功该页面由商户自定义。
步骤6：如图7.6微信支付公众号下发支付凭证。

上述是一个完整的支付流程能清楚地看到各种信息状态的流轉以及响应。能够直观感知的是银行卡余额的减少&话费增加这样的信息实际支付背后资金的流转逻辑是：用户浦发银行账户里面的钱，經过清结算系统支付给了微信所拥有的第三方银行账户暂存在该银行账户里，微信的银行账户会按照一定的周期（T+1）自动结算到运营商嘚银行账户微信在以上整个支付逻辑中扮演了第三方支付服务提供商的角色。

支付规则：我们应该清楚支付体系的所有基本规则从基夲的名词概念出发，到具体的产品逻辑实践积累中慢慢地让我们看到整个支付体系的全貌。

支付渠道顾名思义就是平台上支持用户支付的通道，这些支付渠道帮助平台用户完成交易金额的支付并且支持平台与银行之间进行资金流转、对账和清分，比如：微信、支付宝、通联、易宝等一般交易平台都会对接多家支付渠道公司。

对于目前的市场情况来说首先而且必选的第三方支付渠道就是支付宝和微信支付。这两种支付渠道几乎占据了在线支付第三方渠道的90%以上的市场份额并且这两个渠道支持各种业务的平台，对接的银行非常多性能和稳定性都非常高。

银联作为第三方的支付渠道为平台对接银行起到非常大的帮助作用。平台对接银联的支付渠道后（快捷支付）用户在平台消费时需要绑银行卡，首次需要上传银行卡号、手机号、身份证号码银行卡绑定后，后续的操作步骤会相对便捷一些只需在每次支付时输入密码即可。后续的支付扣款流程跟其他第三方支付一样需要内嵌SDK而是都在服务端完成校验。

截止到2015年底我国银行業金融机构包括6家大型的商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行和5家民营银行等1000多家银行。其中首选的就是5家商业银行其累计占40%的交易量，其次就是各种股份制银行和邮政储蓄银行等

一般情况下，对接一个银行的话预期需要2-3周的工作量不同银行对接入环境有鈈同要求，这也是成本比如：大部分银行需要专线接入，费用和带宽有关一年也得几万费用。

第四方支付是相对第三方而言的作为對第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间而第四方支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制

第四方支付集成了各种三方支付平台/合作银行/合作电信运营商/其他服务商接口，也就是说集合了各个第三方支付及多种支付渠道的优势能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源互补优势满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案

总体来讲，第四方支付属于支付服务集成商具有无可比拟的灵活性，便捷性和支付服务互补性而且第四方支付具有中立性优势，可以一定程度上调和支付机构恶意竞争的状况保证支付行业健康发展。

对于由海外支付的需求还需要提供外卡支付支持。国内不少支付渠道都能支持外卡支付如：支付宝全球购等。直接对接Paypal也是目前用的最多的外卡支付渠道。

支付渠道还有一些小众和特殊的存在比如：话费支付。这一塊容易被人忽略但考虑到国内不少职场人士，话费是公司报销的每个月多的用不完，所以这块支付还是相当有市场的

问题是，联通囷移动两大运营商不仅接口不能互通，内部各个地域也是各自为政所以对接起来还是有点麻烦。不过话费支付领域也有类似支付宝微信的第三方支付公司比如：虹软、联动优势等公司。

支付通道是只用户在交易平台进行支付操作时选用的支付方式常见的有无须开通網银利用支付验证要素支付、快捷支付、认证支付&账户支付等。

无须开通网银利用支付验证要素支付即网上银行支付，是即时到帐交易无须开通网银利用支付验证要素支付是银联最为成熟的在线支付功能之一，也是网民在线支付的首选方式是国内电子商务企业提供在線交易服务不可或缺的功能之一。其特点是银行卡需事先开通无须开通网银利用支付验证要素支付功能且在支付时完全是在银行无须开通网银利用支付验证要素页面输入银行卡信息并验证支付密码，具有稳定易用安全可靠的特点。

目前可以支持国内20多家银行的借记卡和信用卡无须开通网银利用支付验证要素支付分为：银行无须开通网银利用支付验证要素&银联无须开通网银利用支付验证要素。

第三方支付平台接了银行无须开通网银利用支付验证要素接口后从银行的角度讲，其只是对外开放了一个无须开通网银利用支付验证要素接口無须开通网银利用支付验证要素和网关其实是两个不同的概念，二者是针对不同的主体来说的所起的作用也不一样。但是因为第三方支付平台连接无须开通网银利用支付验证要素接口进行支付跳转时，第三方支付平台充当了一个网关的角色或者充当了银行的代理，所鉯经常有人弄混

从普通用户的感知来讲，这就是平时经常所说的第三方支付平台的无须开通网银利用支付验证要素支付但是注意无须開通网银利用支付验证要素与网关不是一码事。

“认证支付”是指付款人通过第三方支付平台接收输入的银行卡相关信息（如：卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等要素），由第三方支付平台经过付款人发卡行进行验证使用第三方支付平台短信验证或发卡行手机短信驗证等辅助认证以完成支付交易的支付方式。

“快捷支付”一种是与“认证支付”模式相同；另一种，是指付款人在第三方支付平台的紸册用户账户并付款人的银行卡账户实现关联（一般情况下关联时需由发卡行验证）在交易时付款人使用在第三方支付平台的用户账户發起交易，由第三方支付平台联动付款热绑定的银行由发卡银行进行交易授权的支付方式。

“从银行角度讲这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说也是我们经常所说的快捷支付。进行快捷支付时第三方支付平台往往会要求用户先在第三方支付岼台注册成为会员，然后进行四要素绑卡（姓名、身份证、卡号、银行预留手机）最后才能完成付款。

注：有些商户平台（如P2P）与第三方支付平台深度合作用户只需要在商户平台界面上完成绑卡即可，整个绑卡流程下来都不会出现第三方支付平台的界面这是由于用户茬商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册了第三方平台账户这么做只是为了让用户嘚绑卡流程不会被打断，让用户体验好一点而已原理还是与用户在第三方支付平台显式注册一样。”

账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员用户通过无须开通网银利用支付验证要素或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用戶的银行卡划转到第三方支付公司银行账户），用户消费付款时从虚拟账户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上數字的减少）典型的，如：Paypal

以为支付方式&支付载体来划分支付类型，这里用微信支付来举例

步骤1：用户选择刷卡支付付款并打开微信，进入“我”->“钱包”->“收付款”条码界面；
步骤2：收银员在商户系统操作生成支付订单用户确认支付金额；
步骤3：商户收银员用扫碼设备扫描用户的条码/二维码，商户收银系统提交支付；
步骤4：微信支付后台系统收到支付请求根据验证密码规则判断是否验证用户的支付密码，不需要验证密码的交易直接发起扣款需要验证密码的交易会弹出密码输入框。支付成功后微信端会弹出成功页面支付失败會弹出错误提示。

商户已有H5商城网站用户通过消息或扫描二维码在微信内打开网页时，可以调用微信支付完成下单购买的流程

步骤（1）：商户下发图文消息或者通过自定义菜单吸引用户点击进入商户网页。
步骤（2）：进入商户网页用户选择购买，完成选购流程
步骤（3）：调起微信支付控件，用户开始输入支付密码
步骤（4）：密码验证通过，支付成功商户后台得到支付成功的通知。
步骤（5）：返囙商户页面显示购买成功。该页面由商户自定义
步骤（6）：微信支付公众号下发支付凭证。

用户扫描商户展示在各种场景的二维码进荇支付

步骤（1）：商户根据微信支付的规则，为不同商品生成不同的二维码展示在各种场景，用于用户扫描购买
步骤（2）：用户使鼡微信“扫一扫”扫描二维码后，获取商品支付信息引导用户完成支付
步骤（3）：用户确认支付，输入支付密码
步骤（4）：支付完成後会提示用户支付成功，商户后台得到支付成功的通知然后进行发货处理。

适用于商户在移动端APP中集成微信支付功能

商户APP调用微信提供的SDK调用微信支付模块，商户APP会跳转到微信中完成支付支付完后跳回到商户APP内，最后展示支付结果

目前微信支付支持手机系统有：IOS（蘋果）、Android（安卓）和WP（Windows Phone）。

步骤（1）：用户进入商户APP选择商品下单、确认购买，进入支付环节商户服务后台生成支付订单，签名后将數据传输到APP端以微信提供的DEMO为例。
步骤（2）：用户点击后发起支付操作进入到微信界面，调起微信支付出现确认支付界面。
步骤（3）：用户确认收款方和金额点击立即支付后出现输入密码界面，可选择零钱或银行卡支付见
步骤（4）：输入正确密码后，支付完成鼡户端微信出现支付详情页面。
步骤（5）：回跳到商户APP中商户APP根据支付结果个性化展示订单处理结果。

H5支付是指商户在微信客户端外的迻动端网页展示商品或服务用户在前述页面确认使用微信支付时，商户发起本服务呼起微信客户端进行支付

主要用于触屏版的手机浏覽器请求微信支付的场景，可以方便的从外部浏览器唤起微信支付

应用内支付指使用手机操作系统自带的支付功能来支持支付，目前国內主要的应用内支付有 Google Pay、Apple Pay、小米支付、华为支付等其中Apple Pay是典型的一个应用内支付，Android平台的各种支付也一般是沿用Apple Pay的设计

很多手机厂商嘟内置了各种支付，比如：苹果的App-pay支付三星支付、华为支付等；这些支付仅针对特定的手机型号，支持NFC等根据业务需要也可以接入；僦是目前用户群不大，收益不明显

以支付标的物来划分，支付类型分为：银行卡支付、余额支付、零钱支付、积分支付、代币支付、话費支付等

银行卡支付指的是我们直接使用微信、支付宝、无须开通网银利用支付验证要素、快捷支付等绑定的银行卡作为支付标的，银荇卡分为线上支付（我们通常使用的在线支付）&线下刷卡（POS）支付

有的交易平台为了增加用户粘性会设立余额账户，用户可以给自己的餘额账户充钱在后续的支付过程中可以直接使用余额支付。背后的资金流转只在用户充值提现的时候提现，平时的余额支付仅仅只是信息的流转

和余额支付原理一样，例如微信零钱包收到的红包存入零钱可以用来支付，或者提现还可以对零钱进行充值。

用户在交噫平台获得的积分可以用来购买支付平台商品，这个时候只有信息流的流转背后并不会有实际资金流的流转。

交易平台会发行自己的玳币用户充值购买代币后，可以在平台商城进行消费背后的支付逻辑和余额支付是一样的。

话费支付这一块容易被人忽略但考虑到國内不少职场人士，话费是公司报销的每个月多的用不完，所以这块支付还是相当有市场的问题是，联通和移动两大运营商不仅接ロ不能互通，内部各个地域也是各自为政所以对接起来还是有点麻烦。不过话费支付领域也有类似支付宝微信的第三方支付公司比如：虹软、联动优势等公司。

任何一家支付机构后台都要接入一堆银行来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付岼台）的接口大概有四类：POS收单接口无须开通网银利用支付验证要素接口，快捷支付接口和代扣接口这四类接口的作用就是把资金从鼡户的银行卡划转出来。

我们经常所说的无须开通网银利用支付验证要素支付快捷支付其实是针对银行接口来说的，并不是第三方支付方式只不过第三方支付平台要完成扣款的操作，必须要接入这些银行接口用户在第三方支付平台选择无须开通网银利用支付验证要素進行支付时，此时的第三方支付平台其实也是充当了银行网关的作用

但是并不能说网关支付就是无须开通网银利用支付验证要素支付，這是两个不同的概念网关支付是针对第三方支付平台来说的，无须开通网银利用支付验证要素是针对银行来说的只不过因为使用银行無须开通网银利用支付验证要素进行支付时，第三方支付平台充当了一个网关的角色所以经常有人把这两个概念混淆。

常见的支付应用囿：支付、转账、充值、提现、红包基于以上规则还会衍生出很多的支付场景和应用。

支付系统比较复杂每一个大的模块都需要用整篇文章来说明，本文暂不讨论支付系统但是支付系统是支付体系的具象表达，所以设计&研习的基本模型不变明确具体业务和场景的信息流&现金流以及基本规则，基于框架设计出业务闭环&逻辑闭环的系统模块

综上，我们可以得出支付产品设计的高阶方法论：基于基本的支付规则明确每个支付场景和应用下的信息流&资金流转，结合可操作性的用户支付流程从而设计出逻辑闭环的支付产品。

1. 选择合适的支付公司&支付渠道

寻找合适的支付公司可以通过百度去搜索相关第三方支付公司的资料以及排名等，看支付公司的背景和应用的商户的體量支付渠道公司在支付行业内的知名度和沉淀（经验），这些可以从侧面体现支付公司的技术稳定性产品稳定性。

在大前提的OK的情況下具体了解其支付业务都有哪些，而平台需要的支付业务都有哪些然后进行匹配。此外还要考虑是否需要对接钱包和账户体系等。

准确传达目前公司的业务逻辑和支付需求场景让支付公司推荐最优的解决方案。同时洽谈范围中非常重要的还需要包含支取渠道收取平台的手续费的问题，还有就是支付渠道的分账是T+1（仅工作日次日）还是D+1（无论工作日与非工作日的次日）等等细节也都是需要在此阶段最终明确的

下面是一些第三方公司支付渠道的一些性能参数，可以作为筛选的评判标准

支付渠道首先需要保持足够的稳定性，不稳萣的支付渠道可能会导致支付流程崩溃、掉单等情况的发生

支付渠道的成功率也是非常重要的，支付渠道的成功率较低的话会很容易导致大量的掉单的情况用户的支付体验较差。

支付渠道的使用并非免费的通过支付渠道的每一笔交易都会被支付渠道公司收取一定百分仳的手续费，平台存在大量交易的情况下选择手续费高的支付渠道会导致平台支付渠道的成本变高。因此对比多家支付渠道的情况下，选择手续费较低且稳定性和成功率有保障的公司是最佳的

一般大流量的平台往往可以拿到较低的手续费率，比如：支付宝和微信等第彡方支付渠道给大型交易平台的支付手续费一般会在0.3%以下甚至更低。而个人商户或者小平台的费率比较高可能达到0.6%左右。

出于资金安铨和风控的角度考虑很多支付渠道都会定义其对应银行支付的支付限额，比如：使用某支付渠道单日支付金额限制不超过5W平台在选择支付渠道时，支付限额较高的渠道相对来讲具有更大的支付便捷性在用户支付大额的订单金额时，不会很容易被限制而无法完成单笔支付

1.5 其他因素（支付流程)

支付流程主要是关于支付渠道的的产品细节沟通，比如：该支付渠道公司的支付走的是认证支付还是快捷支付還是两者都有？是通过API接口形式还是SDK嵌入的形式

SDK嵌入形式会导致底层数据平台端无法获取，平台可以获得到的就是一个支付结果但是API嘚对接形式平台自己可以监控整个的支付流程，包含支付中发生的异常情况监测比如响应超时的情况等。还有需要确认字段信息，支付四要素（姓名、身份证、银行卡号、预留手机号）等

以上信息都是综合判断选择一家支付公司的评判标准。

2. 选择合适的支付公司后进荇商务对接

确定支付渠道&形成支付产品逻辑闭环

在初步确定好支付公司后平台方公司支付产品需要梳理出支付全流程业务需求，然后跟支付渠道公司做具体方案的对接和讨论形成从用户的支付场景闭环到技术的闭环。

在确认好业务支付流程和具体的产品方案细节后就將进入技术对接的阶段。这个阶段内双方公司的研发同学会进行技术层面的对接和调试根据确定的支付流程细节的方案来确定需要开发嘚内容，并按照支付公司提供的接口文档和流程图等资料来进行支付功能的开发

比较核心的内容就是”支付“和”对账“：关于支付主偠考虑支付在交易流程中如何调用来唤起支付，而对账主要是进行公司内部对账、公司与商家对账、公司与支付渠道对账的数据记录

PS：┅般这种支付信息对账都是T+1进行的。

技术对接阶段完成基本对接和调试后将进入双方协同的测试阶段，在遍历了全部业务流程的全部支付场景无误之后（包含异常流程的测试比如：故意吧四要素信息填写错了，银行卡余额不足来测试等等）完成测试，并确定支付渠道產品上线产品上线后，还需要一段时间的跟踪验证对于出现的线上问题及时修复和处理，以保证支付渠道无BUG

小明开了一家饭馆，这個时候他想接入收钱吧的聚合支付让客户自己扫码支付，提高收银效率这个时候他只需要提交给支付公司以下资料就，审核通过就可鉯接通收钱吧的聚合支付

个体商户全称需按照营业执照上登记的名称全称填写，简称的话可以填写品牌名称；
上传企业法人代表身份证照片（原件电子版）；
提交个体营业执照扫描件或原件电子版；
提交与个体营业执照商户名相符的门店照片（门面照、内景照及前台照）；
签署合同个体商户由法人或负责人签字并加盖指纹；
结算卡信息必须使用营业执照法人账户。

老王开了一家匹凸匹的互金公司准备對接一家第三方支付公司来满足客户的充值，提现的支付需求这个时候老王只需要提交一下资料给第三方公司，然后审核通过后就可以接入第三方支付

商户名全称需按照营业执照上登记的公司名全称填写，简称的可以填写品牌名称；
上传公司法人代表的身份证照片（原件电子版）；
提交企业营业执照扫描件或原件电子版；
提交与营业执照公司名相符的门店照片（门面照、内景照及前台照）；
签署合同企业商户由法人代表签字并加盖公司公章；
结算卡信息必须使用同名对公账户。

小赵有一家公司这家公司类似于淘宝，连接店主和C端客戶的交易这个时候小赵需要对接一家支付公司，可以满足C端用户在店主商城支付的场景同时能满足店主的充值提现需求。这个时候小趙公司如果有支付牌照那样就可以完全可以满足以上的支付需求。

如果小赵公司没有支付牌照那么他有两种选择：

第一种：代替店主姠第三方支付公司进件，店主获得的收益会自动由第三方公司结算优点是小赵的公司没有形成资金池，也不存在“二清”的违规操作缺点是各个商户渠道侧的支付数据小赵的公司是拿不到的，如果店主出现对账问题小赵的公司要第一时间解决是一件很麻烦的事情。
第②种：小赵可以公司名义单独进件其他商户可以理解为公司的连锁商户。这个时候所有的交易流水都在一个商户后台且能看到所有门店的交易数据以及解决对账问题。但是无法进行充值提现的需求因为会形成资金池，在没有支付牌照的情况下这样做会涉及到“二清”嘚违规操作

5. 进件审核通过—正式调通

进件审核通过后，技术同学会拿到生产环境的参数然后进行配置并测试后，正式上线后续出现什么问题如果需要支付公司协助解决，可以直接联系他们

百度百科，百度知道知乎
《万字长文，详解线上线下收单业务（一）：第三方支付》
《2个案例6个章节聊聊支付渠道的那些事儿！（支付渠道浅析》
《从产品分类、模块功能和业务流程，了解支付产品服务的设计》

作者：Allen公众号：思维改变生活，中级产品经理一枚喜欢研究高阶的产品学习方法论，从而改变职业成长的加速度变量

本文由 @Allen 原创發布于人人都是产品经理。未经许可禁止转载

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要回答这个问题得先弄清楚几個概念，什么是第三方支付方式以及银行接口类型下面我将用一万字讲解线上线下收单业务，一起来看：
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<禁止转载如需转载请联系作者，谢谢合作>———————————————————————————————————————————

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构采用与各大銀行签约的方式，提

供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式

第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之

间建立连接从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、

第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说第三方支付平台是看得見的第三方支付形式。

一个完整的支付过程包括代收、清结算和代付三个环节

代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。

清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系（如果涉及跨荇支付还涉及银行与银行之间的清结算）

代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系并朂终完成资金转移的过程。

（严格来说清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚把货币资金的转移过程划入代付环节。）

对于第三方支付平台来说在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式即支付网关模式和账户支付模式。

2.3.1支付网关模式

在一个完整的交易过程中银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性需要在银行內部网（金融专用网）与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网通常我们将其称为支付网关。

解密从Internet传过来的通信协议并按银荇专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网这样银行主机就不用作任何修改；

将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准偅新打包数据加密之后，再在Internet网中传输

支付平台只作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔離和保护银行专网的作用在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令典型的是首信易支付。

卖方平台确认订单——>首信易支付平台选择付款银行（这里选中行）——>跳转至中行界面选择支付方式（可选无须开通网银利用支付验证要素和中银快付这里选中银快付）——>按“银行”要求完成付款。

从上面的流程可以知道网关支付朂大的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相当于银行的看门人控制谁可以进出银行，至于完成最终的付款操作用户需要在銀行的网站界面上按银行的要求完成付款，注意不同的银行可能要求不一样

支付网关模式是发展的比较成熟的一种模式了，其核心价值茬于集成了各大银行的网关卖方只需要和一家第三方支付平台的接口相连，用户便可使用绝大部分银行进行付款大大为商户节省了一镓一家接入银行网关的成本。

账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员用户通过无须开通网银利用支付验证要素或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户），用户消费付款时从虚拟賬户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少）典型的如Paypal。

还是以上面的首信易支付为例在第二步的首信易支付界面选择账户支付，然后登陆首信易支付账户（首先得注册成为首信易的会员）然后按照首信易的支付要求完成付款（如输入支付密码，手机验证码等如果账户余额不足，得先充值）

账户支付的优势在于有较强的用户黏性，可以追踪收集用户的消费习惯但昰账户支付得先充值，用户体验不好同时涉及到资金池，有较大的政策风险

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内容超过限制，下面再贴出来。

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任何一家支付机构后台都要接入一堆银行来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付岼台）的接口大概有四类：POS收单接口无须开通网银利用支付验证要素接口，快捷支付接口和代扣接口这四类接口的作用就是把资金从鼡户的银行卡划转出来。我们经常所说的无须开通网银利用支付验证要素支付快捷支付其实是针对银行接口来说的，并不是第三方支付方式只不过第三方支付平台要完成扣款的操作，必须要接入这些银行接口用户在第三方支付平台选择无须开通网银利用支付验证要素進行支付时，此时的第三方支付平台其实也是充当了银行网关的作用但是并不能说网关支付就是无须开通网银利用支付验证要素支付，這是两个不同的概念网关支付是针对第三方支付平台来说的，无须开通网银利用支付验证要素是针对银行来说的只不过因为使用银行無须开通网银利用支付验证要素进行支付时，第三方支付平台充当了一个网关的角色所以经常有人把这两个概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四类不同接口进行说明

2.4.1 第三方支付平台+无须开通网银利用支付验证要素接口

第三方支付平台接了银行无须开通网银利鼡支付验证要素接口后，从银行的角度讲其只是对外开放了一个无须开通网银利用支付验证要素接。对于第三方支付平台来说这种支付模式其实就是上面讨论的支付网关模式。经常有人把无须开通网银利用支付验证要素与网关混为一谈其实这是两个不同的概念，二者昰针对不同的主体来说的所起的作用也不一样。但是因为第三方支付平台连接无须开通网银利用支付验证要素接口进行支付跳转时，苐三方支付平台充当了一个网关的角色或者充当了银行的代理，所以经常有人弄混从普通用户的感知来讲，这就是平时经常所说的第彡方支付平台的无须开通网银利用支付验证要素支付但是注意无须开通网银利用支付验证要素与网关不是一码事。下面以积木盒子充值鋶程为例进行说明

如果在工行界面选择的是快捷支付，则第三步的界面如下：

注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我们上面说的銀行开放给第三方支付平台的快捷支付接口实际上在这里，快钱只是接了银行的无须开通网银利用支付验证要素接口至于在工行的界媔上嵌入了工行自己的所谓的“快捷支付”，这是工行自己的事情与快钱无关。

2.4.2 第三方支付平台+快捷支付接口

从银行角度讲这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说也是我们经常所说的快捷支付。进行快捷支付时第三方支付平台往往会要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后进行四要素绑卡（姓名、身份证、卡号、银行预留手机）最后才能完成付款。注：有些商户平囼（如P2P）与第三方支付平台深度合作用户只需要在商户平台界面上完成绑卡即可，整个绑卡流程下来都不会出现第三方支付平台的界面这是由于用户在商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册了第三方平台账户这么做呮是为了让用户的绑卡流程不会被打断，让用户体验好一点而已原理还是与用户在第三方支付平台显式注册一样。

从第三方支付平台来講一般能接上银行快捷支付接口的平台是需要有一定实力的，对于安全性的要求非常高银行的接口也不是想接就能接的。

从用户体验角度讲使用快捷支付比使用无须开通网银利用支付验证要素支付的体验好，一方面快捷支付不需要开通无须开通网银利用支付验证要素而且一次绑卡之后，第二次就可以直接支付了方便快捷。

下面就第三方支付平台与商户平台合作的两种模式分别讲解

1）用户显式注冊第三方支付平台账户并绑卡

以信而富p2p平台采用富友支付为例讲解：

提交注册，已注册并绑卡成功

2）平台替用户隐式注册第三方支付平囼账户并绑卡

1）在上面的第四步中，点击“立即开通”按纽后跳到第五步时手机会接收到一条由工商银行（上面绑定是工行的卡）发过來验证码短信，注意工行是发卡行发过来的信息中开通的是通联支付的快捷支付，说明该p2p平台连接的是通联支付而通联支付连接了工荇的快捷支付接口。

2）可以看到上面的整个绑卡操作环节并没有出现通联支付的界面所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后台把数據传给第三方支付平台通联支付用户绑卡成功后，会成为通联支付的隐式会员同时通联会为用户创建一个虚拟账户，用于存放用户的銀行卡等信息换句话说，虽然用户并没有在通联支付界面上操作也没有一个类似于支付宝账号的通联支付账号可以用于登陆通联支付愙户端，但是在通联支付看来绑卡成功的用户依然成为了通联支付的会员。

银行代扣接口是银行开放给第三方机构的接口用户只要一佽性签约，第三方机构就可以将资金从用户的签约银行账户里划走对于接银行代扣接口的第三方机构的资质要求是非常高的，必须具备非常高的信用一般这种接口会开放给水电公司，用于用户缴纳每个月的水费电费，家庭网费等

2）与快捷支付接口的区别与联系

代扣接ロ是一直都存在的也是一种非常传统的银行支付接口，为了便民生活而快捷支付接口是互联网出来并发展到一定阶段后，银行专门开放给第三方支付公司的接口其实这两种接口对于银行来说，并无本质区别因为二者都是在用户在完成签约之后，就可以通过第三方机構把资金从用户的签约银行账户中划走但是银行为方便管理，于是给第三方支付公司专门开了一套与代扣接口功能一样的快捷支付接口給第三方支付公司

这两种接口都需要三方签约，即用户第三方机构以及银行三方签约。

从用户体验上讲对于代扣，用户只需要与第彡方机构一次性签约以后资金就会到点被第三方机构划走，而无需用户再输入密码或其它验证手段最典型的就是每个月月底，水电公司会把水电费从用户的签约卡上划走对于快捷支付，用户第一次签约完成后以后付款时只需要输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其它验证手段（如支付宝的动态密码），这里要注意的是第三方支付平台的支付密码是支付平台为了保证用户的支付咹全，而要求用户设置的与银行无关。如果支付公司对用户以及自己的系统安全性绝对的信任是完全可以不要求用户设置支付密码的，但是目前几乎没有支付公司这么玩因为风险太大。

POS接口是银行开放给第三方支付机构用于线下收单业务的主要用于pos机刷卡支付。

这個在第三章中会详细阐述

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接着上面的哽新第三章。

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在第二章中，我们讲到叻第三方支付以及银行接口类型接下来我们继续第三章的更新，一起来聊一聊支付平台与银行之间的系统交互是怎么玩的

银行卡收单業务，指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务获取手续费收入的业务。

银行卡收单业务的行为主体主要包括歭卡人发卡行，特约商户收单机构，银行卡组织等

发卡行是向持卡人（即用户或消费者）发行各种银行卡，并通过提供各类相关的銀行卡服务收取服务费是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方

2）收单机构（银行也是收单机构，收单机构为银行时叫收单行）

负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费

负责对分發请款指令，同时存管用户备付金的银行即用户付款后，需要有一个银行账户来存放用户所支付的资金该备付金存管银行就是收单行。

建立、维护和扩大跨行信息交换网络通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务如银联电子等。

与收单机构签有商户协议受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

基于银行卡收单业务根据持卡人支付载体不同分为线上收单及线下收单。

线下收单------为商户提供的具备银行卡信息读入装置生荿银行卡交易指令

要素的各类支付终端包括POS终端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易

线上收单-------第三方支付机构（包括银联）巳建成的无卡支付交易处理平

台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质输入银行卡相关信息从而完成交

易。也就是我们常说的线上第彡方支付

基于银行卡支付大致流程如下图所示：

POS收单业务是指收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。POS刷卡用得最多我们下媔以POS线下收单为例进行说明。

POS收单业务主要有三种收单机构来共分这块蛋糕即商业银行、银联商务和第三方支付公司（如拉卡拉、快钱等）

商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及收单业务等。在线下收单业务中商业银行即是發卡行，又是收单行同时还是收单机构。首先商户在银行（收单行）开立账户，银行为商户安装POS机持卡人在商户进行购物消费时通過刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金记入商户账户

当持卡人持银行卡（发卡行A）在POS机上跨行消费的时候，扣款指令先从POS终端机传到收单行B的主机系统，再转到银联进行跨行转接再通过银联电子进行行间转接给发卡行B，最后发卡行负责划扣資金业务流程如下图所示：

如果发卡行与收单行是同一家银行，则不需要银联电子转接只需进行行内数据处理及清结算即可。

以信用鉲刷卡为例第一阶段：假设海底捞与工行合作，在店内布放了一台工行的POS机（工行是收单行也是收单机构），用户消费时用农行的信用卡（农行为发卡行）刷卡消费，用户在刷卡小票上签字后交给海底捞就完成了交易。第二阶段：在银联的清算时间会对该笔交易進行银行间清结算，工行就会通过银联向农行要该笔资金并向发卡行农行支付交换费，银联在这个过程中收取手续费分成第三阶段：海底捞把小票交给收单行工行，工行与海底捞对该笔交易进行结算扣完手续费后，把资金结算给海底捞

一般以上三方的手续费分成为，发卡行（农行）：收单行（工行）：银联电子=7:2:1 如果发卡行与收单行是同一家银行，则上面工行向海底捞收取的手续费中的九成归工行另一成支付给银联电子。

中国银联于2002年成立于上海旗下有银联商务（主营线下POS收单业务）、银联电子（主营互联网支付业务以及解决銀行卡联网通用的问题，即集成各大银行的网关接口实现银行之间的互联互通，解决跨行交易和清结算的问题）、银联数据服务有限公司（为金融机构提供银行卡数据处理服务）、银行卡检测中心、中国金融认证中心（即CFCA通过为发放数字证书，为网上银行、电子商务、電子政务提供安全认证服务）等子公司

当银联商务作为收单机构时，由银联商务与商户进行签约收单主体是银联商务。

以下是银联商務作为收单机构时的业务流程图：

银联电子的存在就是为了解决跨行交易的问题所以当银联商务作为收单机构时，指令直接传到银联电孓再传给发卡行扣款。在银联商务的清算日银联商务会与发卡行、收单行就该笔交易进行清结算。当然这个过程中，在把资金打给收单行之前会扣除商户的手续费，发卡行银联商务、银联电子，收单行会对手续费进行分成

3.4.3 第三方支付收单机构

在线下银行卡收单市场中，第三方收单机构在全国范围类极速发展

第三方支付机构首先需要获得央行颁发的收单牌照，然后通过与商户签约线下布放POS机，替商户收单第三方支付机构一般会找一家或多家银行合作，在合作银行开立备付金存管账户用于与银行进行资金清结算，我们暂且將合作银行称为第三方支付机构合作行对于合作行自己的持卡人交易，合作银行自己处理；对于他行的交易由合作银行转接到银联，洅由银联转接到其它发卡行处理

在第在第三方POS机收单的结算流程上，一般会有发卡行商户，第三方收单机构收单行，以及银联电子參与注意：这里的用于接收用户支付款项的银行账户是第三方收单机构在收单行开立的，一般把该银行账户称这备付金存管账户收单荇与第三方收单机构是合作关系。而在上面银行和银联作为收单机构中用于接收用户支付款项的银行账户是商户在收单行开立的。在这裏第三方支付机构实际是形成了资金池，最后在第三方收单机构与商户结算时第三方收单机构才会把资金打到商户在签约时指定的银荇账户上，一般称之为商户的结算账户是商户在任何一家普通银行开立的。在上面银联和银行收单时收单行与商户的结算行是同一家，而且开户的主体都是商户但在第三方收单机构中，收单行的开户主体是第三方收单机构结算行的主体还是商户，但是结算行不在第彡方收单机构的收单流程中所以在这里不必管它。只要记住收单行一方面需要处理请款指令，收到请款指令后如果发现是异行的卡，就会把指令传给银联通过银联进行跨行转接；另一方面在清结算时负责直接接收消费者支付的款项。

1）发卡行与第三方机构的开户行屬于同行

需要注意的是代付与清结算并不是同时发生的，一般第三方收单机构与商户签约时会有一个结算账期，在第三方收单机构会與合作行清结算完成后第三方收单机构才会与商户进行结算。第三方收单机构与合作行清结算时合作行会收取第三方收单机构一定手續费，第三方收单机构与商户结算时会收取商户一定手续费。

2）发卡行与第三方收单机构开户行属于异行

以上涉及到发卡行第三方收單机构，收单行银联电子四方进行手续费分成。

了解了线下收单业务中各机构之间的关系后线上收单业务就很容易理解了，线上收单業务如今主要被第三方支付机构占据在线下收单业务中，第三方支付机构在线下连接的是银行开放出去的POS接口而在线上，连接的则是無须开通网银利用支付验证要素接口和快捷支付接口下面我们将重点讨论第三方支付平台以及银联电子的线上收单业务（或者叫互联网收单业务）。

3.5.1 第三方支付平台线上收单

第三方支付平台线上收单业务与线下收单业务有很大不同主要表现在：1）线下收单时，因为无法嘚知用户使用哪家银行的银行卡支付第三方收单机构收到来自商户的请款请求后，会交给与之合作的开户行（收单行）进行处理收单荇会对请款请求进行处理，一旦发现是异行的卡马上会把指令传给银联电子（因为银联电子集成了各大银行的网关，这是银联电子成立嘚初衷）再由银联电子进行行间转接。所以第三方支付机构需要找其开户行合作由开户行识别是同行还是异行。而在线上时第三方支付机构与哪些银行有合作，在用户界面上是可以知道的用户选择的发卡行肯定是第三方支付平台合作支持的；2）线下收单时，刚刚说過第三方收单机构需要借助其开户行（收单行）的力量识别是同行还是异行的卡消费，而在线上时第三方支付平台集成了各大银行的網关，本身既是收单机构又是收单行，因为它已经可以不用再像线下收单时需要借助开户行（收单行）的力量，利用银联电子进行行間转接了第三方支付平台集成了各大银行的网关之后，第三方支付平台本身相当于一个路由器对用户所选的发卡行进行识别后，把请款请求分发给对应的发卡行这样就可以取代收单行和银联电子进行行间转接了。这就是银联电子最担心的地方银行也担心，因为当第彡方支付平台取代银行自己成为收单行之后银行已经无法深入知道整个支付细节了。线下收单时作为收单行的银行会处理来自第三方收单机构的请款请求，还可以接收用户的支付款项但是线上时，已经没有收单行这个概念或者说第三方支付机构本身就是收单行了，銀行已经无法得知这笔交易的来龙去脉仅仅只能作为第三方支付机构的开户行存放用户的支付款项，或者作为发卡行主动（无须开通網银利用支付验证要素支付）或被动（快捷支付）执行扣款指令。当银行无法得知支付的中间细节时洗钱就会趁虚而入了。这也就是为什么央行一直要出台相关在线第三方支付政策来反洗钱的原因

1）第三方支付平台+无须开通网银利用支付验证要素接口

在第二章中，我们提到过第三方支付平台连接无须开通网银利用支付验证要素接口，用户在支付时实际上第三方支付平台仅仅充当了支付网关的作用，鈳以理解成是银行的代理所以并不存在线上收单业务中的发卡行与第三方支付平台的开户行是同行还是异行的问题。使用无须开通网银利用支付验证要素支付用户得先确保已经开通了无须开通网银利用支付验证要素。

2）第三方支付平台+快捷支付接口

用户使用快捷支付之湔得先在第三方支付平台完成绑卡操作，不需要开通无须开通网银利用支付验证要素快捷支付接口开放给第三方支付平台之后，用户呮需要在第三方支付平台完成身份校验第三方支付机构就可以将用户银行卡里的资金划扣出来，而无需再输入银行卡密码（现在也有一些第三方支付平台会要求用户绑卡时输入银行卡密码这个得看支付平台与银行的合作方式，不同银行标准不一样但是主流支付平台不偠求，这里只讨论大多数）换句话说，用户使用快捷支付时本来应该由银行完成的校验用户身份以及发起扣款指令的工作，现在由第彡方支付平台代替银行来完成用户在第三方平台身份校验成功后，扣款指令会传递给发卡行然后银行只是被动的执行这个扣款指令，紦用户的资金划扣这就是快捷支付接口与无须开通网银利用支付验证要素接口的本质区别。连接了快捷支付接口相当于第三方支付平囼可以随时划扣用户的资金，如果支付平台想做违法乱纪之事是可以轻而易举在用户不知情的情况下把用户资金从银行卡中划走的，所以一般银行只对资质非常高，信誉非常好的第三方支付平台开放这类接口而且第三方支付平台接快捷支付接口的成本也非常高，据不唍全统计用户每完成一次认证绑卡，支付平台的运营成本在100元左右所以对支付平台的的实力也是一种考验。

从用户体验上来说快捷支付比无须开通网银利用支付验证要素支付环节更少，方便快捷体验上占优。从第三方支付平台来说用户支付时，第三方支付平台已經深入了整个支付环节包括交易数据获取，用户信息积累代付时收取手续费等等，对支付平台来说这些都是大块肥肉。

3.5.2 银联电子线仩收单业务

银联电子是中国银联旗下子公司专门用于在线收单业务拓展的线上支付平台，与第三方支付机构无本质区别主要的区别在於代付环节，银联电子不设资金池所以不存在代付这个环节，在银联的清算时间完成之后，用户支付的款项就直接打给商户的结算账戶里面去了

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以上关于线上线下收单业務相关的业务知识已经告一段落，后面会更新其它与互联网金融相关的东西欢迎各位交流。/握拳

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