我要支付宝卖车的那个网站对方和我付百分之50,有这样的理财吗
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时间：2017-11-19 04:51
&p&时隔三年的更新：&/p&&p&三年过去，原先这个答案的很多产品都发生了变化，有些消失了，有些被监管限制了，有些名字还是那个名字，其他全变了。&/p&&p&目前很多理财产品已经被各种各样的手段限制了流动性，包括余额宝的整顿，各种金交所的限制，信托新政，基金新政等，所以目前我只留下了最后几个理财产品仍在使用。&/p&&p&第一个是：&b&立马理财。&/b&是网易理财的升级版，光大海航网易三家联合背书的平台，安全性可以说是一流的，唯一的槽点是有时候海航会搞自融，但是作为国内四大航之一，海南航空虽一直高融资高杠杆，但由于在A股有海航系的多个股票，因此安全边际还是很高。立马理财早几个月还是有产品转让的，目前新发的产品却都没有了，算是一点小缺憾。&/p&&p&第二个是：&b&黄金钱包。&/b&主要是软银中国连投三轮，给与了他一定的安全背书。另外和传统银行渠道相比，买了黄金可以出借收利息，比一般买了黄金只能放在家里看或成为银行账户的数字强很多。因此是一个不错的投资黄金的渠道，但是黄金本身依然会收到国际黄金市场的价格波动影响，因此仍然有亏损的概率，求稳的话我个人不建议多投。&/p&&p&第三个是：&b&兴业小金卡。&/b&这张卡是作为余额宝的补充存在的，因为目前余额宝限额10万，招商朝朝盈限额5万，加起来是个不大不小的尴尬数字。如果你有20、30万闲钱，剩下的钱对于年轻人来说，通过各种手段都能投资出去，但对于我们的父母辈来说，他们很可能把接下来的钱只能存银行，那么损失的利息也是一笔不小的钱。而兴业小金卡里，余额超过1000的部分自动进入京东小金库理财，享受近似余额宝的利息，同时省去了在柜面买理财或是在手机端买理财的操作，是一个极大降低我们父母辈学习成本的一个良好的储蓄卡。&/p&&p&目前各类理财产品的限制越来越多，流动性也越来越差，大家且理且珍惜。&/p&&p&以下为原答案：&br&======================================================================&br&难得有可以回答的问题，潜水多年的人上浮一次。&/p&&p&题主的问题实在是不够具体，请允许我擅自拓展一下：余额宝的特性是什么？&b&低门槛，较银行储蓄为高的收益，极强的流动性，极低的风险性&/b&（注意，余额宝其实是不保本的）。特别适合那些够不上任何银行理财产品的人。由于余额宝有支付宝做大平台，流动性这条我觉得没有产品可以干掉余额宝。而1000元起发放正常计算收益的余额宝，基本上也不会有比这个还要低的门槛。而比余额宝更好，则只能在收益上，风险上做文章。基于银行储蓄和国债收益的刚性兑付，余额宝可以说是市场上风险最低的品种了，因此要选择产品，也只能选到风险近似的。&/p&&p&据此，将题目转化为：有没有比余额宝收益更多，风险近似的理财方式。&br&回答问题：有，但是根据你每个人的情况不一样，推荐的也不一样。&/p&&p&估计有人要喷我了，这不等于没说么？理财方式千千万，每个人情况不一样，想要获得针对的回答，的确需要具体情况具体分析。&/p&&p&不过接下来我还是随便推荐一些我熟悉的产品，各位客官随便看看就好，有满意的自行抱走。&/p&&p&1.余额宝类似宝宝：余额宝的基金公司是天弘基金，成立于2004年，其实一直是市场上的规模不大基金公司。论收益，就基本没排上过前几名。这两年国内收益最好的货币基金，以年来看，是&b&万家货币&/b&（近年来连续第一）和&b&南方货币&/b&（万年老二）。而近年来银行系宝宝的崛起，以&b&中信&/b&和&b&招商&/b&为代表的类余额宝产品，同时具备了余额宝的每日收益和银行卡的随时取现，随时消费属性，且此类宝宝将募集资金优先投放本行，所以也能获得较第三方基金公司稍高的收益，也是极具竞争力的品类。&/p&&p&2.万能险，投连险：现在保险作为一个新的理财门类，已经值得重新审视一番了。为何？好的投连险，万能险的收益率通常在5-7%之间，相较于余额宝收益更高，且保险公司也是具有隐形刚性兑付属性的（大到不能倒）。但这并不是说你找到一个保险理财产品就能买，通常情况下，你买回来的都是坑爹的。我有个在保险公司做前台的妹子朋友，他每天工作最主要的部分就是应付投诉，而其中以在银行被忽悠购买保险，事后发现产品不符居多。在此我给出我个人的推荐：&b&网易理财收益保、定活保。 &/b&基于网易和光大永明人寿两家的信用，收益6.0%-6.6%的产品是很具有竞争力的，两个产品中比较好的是收益保，每半个月可赎回一次保证了流动性，可惜很久不卖了。&/p&&p&3.可转债基金：可转债的优势极其简单，下有保底，上不封顶。熊市类债券，牛市换股票的两头赚钱方式，使得可转债非常难亏本，而国内最老的可转债基金&b&&a href=&///?target=http%3A///340001.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&兴全可转债&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&，成立10年多累计收益率382%，年复利15%左右，表现非常稳定，可以说是长期投资者的优秀选项。&b&注&/b&：本回答推荐的是可转债基金，而不是直接标的的可转债，且是推荐长期持有。作为标的的可转债，没有足够投资经验和非市场专业人士还是不要碰了。&/p&&p&4.信托：信托，起步通常需要100万起（我认为50万起就有值得购买的产品），虽然有着较一般理财产品为高的收益率(8-13%)，门槛却也颇有点高攀不起。那一般普通民众有没有方式买到呢？其实是有的，只不过要变通一下，今年诺亚财富新推出了产品&b&员工宝&/b&，其本质是将部分信托分拆，给个人投资者一个低门槛进入的机会。当然，中间收益也是被降低了，但仍然有7.5%-8.8%左右的收益，胜于大部分理财产品，有时也会放出部分非常好的标的产品 ，虽不保本，但具有想象力。&/p&&p&5.有机构担保的对企业网贷：不知道这个表述是否严谨，总之我将&b&陆金所&/b&的业务归类为此。陆金所的最大优势呢，就是有个好爹，平安的担保相当于一纸超强的背书，直接将有所风险的对企业贷款风险降低到近乎刚性兑付。但是陆金所有个隐藏的坑爹点，就是它计息的方式，明面上8.4%收益，由于还款方式是本息一起还，每期都有部分本金还款，导致有部分利息是收不到的。实际全程下来在采取回款继续转投操作后是接近7%不到的收益，在没有陆金所内宝宝的时候，曾让我感叹这就是挂羊头卖狗肉啊。当然，陆金所仍然是不错的选择。另外还有个类似的，也是我比较推荐的，是招商银行的&b&小企业e家&/b&，虽然没有陆金所的强力担保，但是具有银行的审查和风控，能通过审查的也具有很不错的资质了，最主要的，它的本息是全额一次性归还，至少做到了利息所见即所得。&/p&&p&6.特定的P2P项目：P2P风险高不高？相较于市场上大部分产品来说，必须高啊，但是作为行业的前身，民间借贷如此多年，违约事件似乎也不是天天可见。因此我很赞赏在知乎里另一位朋友对P2P贷款，以垃圾债的思维做风险覆盖来投资。不过我们今天还是针对普通投资者来个接地气的答案，这就是&b&人人贷的U计划。&/b&根据时间长短，收益为7%-11%，风控较普通投标更严格，且近似以平台信用担保，有托管方，较高的收益，可以说是P2P中少数的好产品。注：无论在任何情况下，P2P都是高风险投资，因此切忌投资太多，切忌切忌。&/p&&p&7.国债，企业债&b&逆回购&/b&。这是超短期资金的最好去处，如果你今天有人借你10亿，但是只允许在你账户上呆一天，第二天就还钱，那么在余额宝都不能为例的情况下，逆回购给了你单日最大收益的机会，当日资金轮转带收益的特性，使得逆回购有极强的流动性（本例有些理想化，实际操作中钱需要在T+2工作日才能取到银行卡上，表述考虑不周在此致歉）。另由于利率和市场利率一样在日内波动，虽然在大部分时候逆回购收益率不如别的产品（略低于或高于余额宝类产品），但是在特殊事件（例如钱荒）、特殊时点（半年末，年末）会有一些远超其他产品的短期收益可能，所以逆回购是一个良好的理财补充门类。&/p&&p&最后说一句老生常谈：理财有风险，投资需谨慎。&/p&
时隔三年的更新：三年过去，原先这个答案的很多产品都发生了变化，有些消失了，有些被监管限制了，有些名字还是那个名字，其他全变了。目前很多理财产品已经被各种各样的手段限制了流动性，包括余额宝的整顿，各种金交所的限制，信托新政，基金新政等，所以…
为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢?&br&
先上一张图&br&“标准普尔家庭资产象限图”&br&&img src=&/8cf0110ade0_b.jpg& data-rawwidth=&350& data-rawheight=&225& class=&content_image& width=&350&& “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。&br&&br& 标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。&br&&br&&b&下面通俗易懂地来分析一下家庭资产怎么投&/b&&br& 第一个账户是&b&日常开销账户&/b&，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。&br& 一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。&br& 要点：&b&短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。&/b&&br&&br& 第二个账户是&b&杠杆账户&/b&，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。&br& 这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。&br& 这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗?&br& 要点：&b&意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支&/b&&br&&br& 第三个账户是&b&投资收益账户&/b&，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。&br& 用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。&br& 这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。&br& 要点：&b&重在收益&/b&。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。&br&&br& 第四个账户是&b&长期收益账户&/b&，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。&br& 这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：&br& 1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。&br& 2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。&br& 3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。&br& 要点：&b&保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。&/b&&br&&br& 这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户?&br&&br& 这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想，自己的资产配置有什么问题。我之前一直借助挖财钱管家这个工具，它会给每个人定制各自的资产体检报告，是&b&从波动值、权益/固收、股票行业分布、股票分散度、网络理财分散度、现金类占比等7个方面&/b&给出的建议来进行调整。而且结合市场状况实时更新，能帮我发现投资的问题还教我怎么投。
为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢? 先上一张图 “标准普尔家庭资产象限图” “标准…
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。&br&&br&&strong&一、货币基金的基础知识&/strong&&br&&br&首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的APP来提供。）&br&&br&&strong&货币基金小知识：&/strong&&br&1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。&br&2、7日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上10%以上，只有长期稳定的7日年化收益率才有参考价值。&br&3、7日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。&br&4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近1周、最近1月、最近3月、最近6月）的实际收益率&br&5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。&br&6、货币基金的年收益远没有7.5%那么高，甚至6%都只是奢望，最近1年最高收益的基金也才4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。&br&7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。&br&&br&下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：&br&&img src=&/96e0b8f0fb_b.jpg& data-rawwidth=&322& data-rawheight=&388& class=&content_image& width=&322&&&br&（&a href=&///?target=http%3A///data/hbxfundranking.html%23t%3Bc0%3Br%3Bszzf%3Bddesc%3Bpn10000%3Bmg%3Bos0%3B& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天天基金网167只货币基金排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&br&&br&由图可见，在167只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近3月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是top10的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。&br&&br&但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名top1的货币基金呢？&br&&br&所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。&br&&br&推荐阅读此篇文章：&a href=&///?target=http%3A//.cn/info.do%3Fcontentid%3D49731& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天弘增利宝：我们为什么不搞相对收益排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。&br&&br&&strong&二、货币基金的作用：&/strong&&br&&br&货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。&br&&br&但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：&br&&br&&strong&1、把所有的钱都存在货币基金里&/strong&&br&&br&货币基金一般年收益在3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。&br&&br&如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。&br&&br&根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。&br&&br&&strong&2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利&/strong&&br&&br&大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。&br&&br&此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。&br&&br&在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。&br&&br&假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。&br&&br&&strong&三、其他&/strong&&br&&br&所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。&br&&br&至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。&br&&br&当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。&br&&br&&strong&四、总结&/strong&&br&&br&1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。&br&&br&2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台A的全面历史收益数据都高出平台B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝1%以上不建议转移，1年1万收益才多100元，其实从整年看来实在不可能top1基金比余额宝高1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。&br&&br&&b&========&/b&&b&=========&/b&&b&针对评论中的典型问题进行回复分割线&/b&&b&=========&/b&&b&=========&/b&&br&&br&针对评论中几个典型性问题回复一下：&br&&br&&b&1、提现时间小时级别是不是比天&/b&&b&级别&/b&&b&好？&/b&&br&很对，如果平台A提现时间要一天而平台B只要两小时那也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金T+2的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。&br&&br&&b&2、银行理财产品&/b&&br&银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是5万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多1-2个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。&br&&br&&b&3、用户体验&/b&&br&百度/阿里/腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。&br&&br&&b&4、理财通给用户贴息？&/b&&br&评论中@&a href=&/people/& class=&internal&&崔彬彬&/a& 的观点，不知道可有依据？能否多说说？以前华夏基金有支超级明星基金华夏大盘精选，常年封闭，风光无限，平媒和网络一直有质疑其他华夏基金对其利益输送（&a href=&///?target=http%3A///2742792.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&持有人质疑华夏基金同门兄弟&接盘& 涉嫌利益输送?&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），这事一直没个下文（王亚伟的公开回答 &a href=&///?target=http%3A///topic/money/wywnmjy/fund/jjsd/276.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&王亚伟：投资风格决定业绩 绝不存在利益输送&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），我个人挺好奇的。但这种事要么讲证据，要么必须有非常专业的人来曝内幕才可信。像百度网易那种公开说贴钱的那自然无妨。&br&鉴于当事人不回复，我倾向于这是谣言。&br&具体证据可参看@&a href=&/people/alex-41-18& class=&internal&&Alex&/a&另外一个问题的回答&a href=&/question//answer/& class=&internal&&余额宝宣称的 5% 收益是否名副其实？&/a&&br&“&b&我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖&/b&”&br&&br&&b&5、偏向性忒明显、水文&/b&&br&说实话，看到这两个观点且还有点10个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。&br&这篇文章目的是给大家从0开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。&br&&br&正文是当文章写的我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：&br&首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金8%-10%甚至13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着7%冲进去，下个月可能就3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘/华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段top1基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买top1？另外全年top1也才4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。&br&&br&其次是普及货币基金作用的认识。&br&货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的**宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）&br&当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。&br&&br&&b&6、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通&/b&&br&别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是QQ黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。&br&&br&&b&7、收益率、流动性和风险&/b&&br&这是任何一款投资工具/平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。&br&&br&&b&利益相关声明&/b&&br&本人非任何一款**宝从业人士，无利益相关。&br&&br&&b&最后声明&/b&&br&本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些**宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币-股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。&br&&br&货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====其他文章&/b&&b&扩展阅读&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=========&/b&&b&=====&/b&&br&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&支付宝推出一年定期理财产品「元宵理财」，预计年收益 7%，值得尝试吗？&/a&&br&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&腾讯与银河基金合推的「定投宝」是款什么样的产品，风险如何？&/a&&br&&br&&a href=&/sivaplus/& class=&internal&&看保险合同学习保险知识（1） - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&a href=&/sivaplus/& class=&internal&&一篇文章让你基本看懂银行理财产品 - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&测试中个人业余时间维护的微信订阅号&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&====&/b&&b&===&/b&&br&&br&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/x0woMAXEMlhNrUFT9xnV& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/x0woMAX&/span&&span class=&invisible&&EMlhNrUFT9xnV&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。 一、货币…
知乎高赞这么容易了么。。。复制粘贴一堆理财产品，就能几千赞，真是目瞪口呆&br&&br&&img src=&/4d2c2d8c96fbf_b.jpg& data-rawwidth=&78& data-rawheight=&72& class=&content_image& width=&78&&&br&先把我的观点说出来，忙的人看完点个赞就可以走了：&br&&br&一、做一件事情之前，一定要问自己，&b&为什么&/b&？&br&&br&&b&为什么要理财？&/b&&br&&br&&b&路线错了，理财越多越反动，&/b&如果搞不清楚自己理财的目的，而是听信了&b&”你不理财，财不理你“&/b&、&b&”复利能撬动地球“&/b&这种话，小心扯着蛋。&br&&br&二、理财就是&b&计划经济&/b&，要搞计划经济，你得&b&全面掌控自己每一笔收支，并为了一个明确的目的做相应的规划。&/b&&br&&br&&br&&b&三&/b&、泛泛来说，&b&理财是为了让自己的生活更美好，&/b&而让自己的生活更美好有很多方法，理财是其中一种，所以，理财不是孤立片面的，而要和&b&生活规划（比如职涯规划，健康规划等）统筹来看。&/b&&br&&br&四、&b&风险和收益并存&/b&。（这么简单的道理，绝大部分人不明白）&br&&br&&b&————————————————看到这里可以走了————————————————&/b&&br&&br&&br&我再把我的观点展开一下：&br&&br&一、你要搞清楚，自己为什么要理财，&b&”理财“&/b&这个概念，本身带有深刻的时代印记，因为现在社会的价值观就是追求”成功“，这个成功主要体现在钱上，而社会发展很快，通胀很快，阶级通道渐渐关闭，所以”理财“这个概念有了火热的背景，就像若干年前”养生气功’很火，现在“中医食疗‘也很火一样。千万不能头脑发热，&b&万众创新，从众理财&/b&。不然就是&b&别人把思想放进你的脑袋，把你的钱放进他的口袋。&/b&&br&&br&&br&二、理财是&b&个人的计划经济&/b&，从属于&b&计划生活&/b&，你想要怎样的生活，决定了你怎样规划你的生活，和你怎样规划你的钱。&br&&b&那么，你想要怎样的生活？&/b&&br&&br&&br&三、我们只探讨一般情况，即，一个月薪4k的人，想要过比现在稍好一点的生活，在做到了&b&身心健康，作息良好，事业发展，&/b&的情况下，他应该怎么理财？&br&（这几点是前提，不然就是本末倒置）&br&&br&要搞计划经济，得盘点自己有什么，包括&b&已有资产/负债，每月收支。&/b&&br&&br&通俗来说，这叫&b&记账&/b&。盘点自己已有的，是理财的第一步。&br&&br&知道自己的收入怎么来的，自己的支出怎么去的，花了些什么钱，就能掌握自己的经济状态，从而做出合理规划。&br&&br&第二步，就是&b&优化&/b&，理财的核心，就是钱的合理配置，&b&什么叫合理？&/b&&br&&br&就是&b&投入/产出比&/b&咯，投入的包括&b&时间、精力和钱&/b&，产出的有两种，一种是钱，并伴随着&b&风险，&/b&一种不是钱，不是钱就要看&b&效用&/b&。并且&b&信息和运气&/b&两个要素贯穿其中。&br&&br&合理，就是理顺&b&时间、精力、钱、风险、效用、信息和运气&/b&的关系。&br&&br&月薪4k，如果家境一般，每个月刷信用卡去买名牌包包，那肯定不合理。&br&&br&第三步，就是&b&具体的规划&/b&，这也是众多&b&理财顾问&/b&所说的理财，做&b&投资&/b&咯，搞&b&复利&/b&咯，反正资本市场很丰富嘛，按照风险和收益的关系，大概有几种：&br&&br&&b&银行储蓄&/b&（大部分人选择这种，灵活，无门槛，基本无风险，无收益）&br&&b&货币基金&/b&类，比如各种“宝”，收益在5%左右浮动，较为灵活，风险较低，无门槛。有支付宝微信就行。&br&&b&投资型保险&/b&（如万能险、投连险），微信上和网上很多这种，收益不错，一般有一年以上期限，但现在网上很多类似产品被叫停了。门槛低，风险不高。&br&&br&然后就是门槛高一些的理财产品了，比如一些&b&银行理财&/b&，这个就水深了，是银行自营，还是第三方，或者业务员飞单？是&b&保险&/b&还是&b&债券、基金&/b&？&br&或者收益再高，就是&b&P2P、股票。&/b&&br&&br&&br&这些投资渠道，每一项都可以写十本书。&b&为什么有的收益高，有的收益低？主要就是风险。&/b&&br&&b&不要天真地认为风险不会降临到自己身上。&/b&&br&&br&很多高票答案，还有生活中，有一个很奇怪的现象，大家大谈特谈&b&理财，复利&/b&，却不谈&b&风险和信息&/b&，一个月薪4k的人，恐怕是没有什么&b&信息&/b&，能够在&b&风险极高&/b&的P2P和股票市场，大赚特赚的，并且，承担风险的能力极低，包括主动风险和被动风险。&br&&br&&b&主动风险&/b&， 一次炒股，就可能倾家荡产，怎么办？不炒股呗，不买P2P呗，就算有人一年翻倍，你也得忍着。&br&&br&&b&被动风险&/b&，一个大病，一个意外，又是倾家荡产，怎么办？买&b&保障类保险&/b&，定期消费型的，一个月花几百块，不会占用太多资金，在前面&b&优化&/b&里已经省下来了。&br&&br&还是上面说的，狭义的理财，就是处理&b&时间、精力、资本、风险、信息和运气&/b&的关系。&br&时间精力和信息，构成一个&b&门槛&/b&，门槛可以用钱来买，比如私人银行。&br&资本信息和运气，决定了你&b&承担风险的能力&/b&。&br&&br&总的来说，一个月薪4k的一般人，应当在&b&降低自己风险&/b&前提下，利用&b&多余的时间精力&/b&，做好&b&适当的储蓄&/b&，然后&b&多余的资金&/b&用来做一些&b&低风险，灵活的&/b&理财。随着&b&资本和信息的累积&/b&，再&b&主动承担可控风险&/b&，&b&博取适当收益&/b&。&br&&br&至于具体产品，哪怕是同一种类，都有区别，无可奉告。选择自己&b&能hold住&/b&的就行。&br&&br&&br&&b&其实&/b&，对于一个月薪4k的人来说，狭义的理财，意义不大，最多每年多一些保障，多一些零花钱，在这个阶段，更应该关心的是&b&效用，把钱花在刀口上&/b&，做好&b&生活规划&/b&，保持一个&b&健康的身体，昂扬的斗志和不断学习一个&/b&的状态，给自己谋取一个&b&发展空间&/b&，千万不要中了“理财”毒。&br&&br&&br&&br&个人公众号：险中求生。微信：。&br&&img src=&/v2-a37e802b0ed_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&462& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-a37e802b0ed_r.png&&
知乎高赞这么容易了么。。。复制粘贴一堆理财产品，就能几千赞，真是目瞪口呆 先把我的观点说出来，忙的人看完点个赞就可以走了： 一、做一件事情之前，一定要问自己，为什么？ 为什么要理财？ 路线错了，理财越多越反动，如果搞不清楚自己理财的目的，而是…
&p&作为一篇理财小白文，本回答只介绍&strong&最简单、最粗浅的科普性&/strong&&strong&知识，辅以我自身的小经验&/strong&，文末推荐的书籍、帖子和论坛，才是你开始实践理财方法时，必不可少的学习资料。&br&&/p&&br&&p&开始噜~&/p&&br&&br&&p&&b&金牛女的理财观&/b&&/p&&br&&p&虽然我已经坚持记账两年多了，但也是今年才开始去全面地了解理财。理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投资（股票、基金、不动产、P2P、保险等等），教我们如何更合理地进行资产配置。&/p&&br&&ul&&li&&p&理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱&/p&&/li&&li&&p&钱少钱多都要理财，钱少时侧重于&b&储蓄&/b&，钱多时侧重于&b&投资&/b&&/p&&/li&&li&&p&投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法&/p&&/li&&/ul&&br&&br&&p&&b&第一步：设立梦想计划（理财目标）&/b&&/p&&br&&p&我们为什么理财？是一种工具，它的用途是实现我们的人生梦想，包括能够悠闲的“矫情”。我们先仔细想想，自己希望通过理财，实现哪些梦想：&/p&&br&&ul&&li&&p&&strong&长期梦想(5-10年)：&/strong&&/p&&p&我们那时三四十岁，能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用？能不能全家一起环球旅行？如果是丁克家庭，有没有考虑好自己的养老问题？&/p&&br&&/li&&li&&p&&strong&中期梦想(1-5年)：&/strong&&/p&&p&如果准备买房买车，如何首付？每月能还多少贷？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出国旅游，需要多少费用？&/p&&br&&/li&&li&&p&&strong&短期梦想（1年内）&/strong&&/p&&p&想换iphone6s和Macbook Pro？想送给男票一件生日礼物？想听一场健健的演唱会？想每天给猫猫吃罐头？&/p&&br&&/li&&/ul&&p&这些都需要钱钱钱。&/p&&br&&p&挑出每个阶段最重要的三个梦想，估算需要的费用和时间，就能大概知道&strong&你每个月需要为这些梦想的实现，攒下多少钱，进行多少收益率的投资。&/strong&&/p&&br&&p&举个栗子：&/p&&p&&img src=&/5605dee4fddb0b_b.jpg& data-rawwidth=&552& data-rawheight=&155& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&552& data-original=&/5605dee4fddb0b_r.jpg&&&strong&【梦想计划表】：&/strong&你可以做一张类似的表格，规划一个最简单的攒钱计划。当发现愿望有些难以实现时，就要思考是调整期待，还是增加收入or储蓄。&br&&/p&&br&&p&&br&&b&第二步：坚持记账与总结&/b&&/p&&br&&p&我有一个“小气”的姆妈，她每天都会在小本子上记账，这些年来密密麻麻写了好多本。我对她的做法嗤之以鼻，经常反驳她说“钱是挣出来的，不是省出来的”。&/p&&br&&p&结果现在我也成为了一个记账的“小气鬼”。但和姆妈的记账有一个很不同的地方：记账之后，一定要总结每月支出。&/p&&br&&p&举个栗子：&/p&&br&&img src=&/f9ba8c8269bcf99be169_b.jpg& data-rawwidth=&306& data-rawheight=&262& class=&content_image& width=&306&&&p&&strong&【每月支出表】：&/strong&我将自己的支出分为9个大类，每月设定预算金额（稍后会讲），月底按照实际支出进行对比。&/p&&br&&p&记账的作用就在此处：&/p&&br&&ul&&li&&p&你能清楚地知道钱一共花了多少，花到哪里去了&/p&&br&&/li&&li&&p&和预算对比，就能看出哪些是&b&不合理花销&/b&（欲望：怪我咯？），哪些是&b&意外花销&/b&（计划表：怪我咯？）&/p&&/li&&/ul&&br&&p&&strong&推荐APP：&/strong&&/p&&p&&strong&随手记&/strong&：已经用了两年，简单好用。pc端的数据统计与分析功能很强大，每月总结时都靠它~&/p&&br&&p&插个题外话：也许你会觉得记账很麻烦，但它对于&b&控制不必要花销&/b&特别管用。譬如男票，虽然他苦兮兮地说记账以来自己都变小气了，但却无意间戒掉了每天一瓶碳酸饮料、没事喝两口奶茶的坏习惯，这些&b&拿铁因子&/b&看起来小，但积累起来却不容小觑（而且还催肥哼！）。&/p&&br&&br&&p&&b&第三步：先储蓄，后支出&/b&&/p&&br&&p&当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个&b&相对合理的支出预算&/b&。再结合每月的总收入，确定一个&b&储蓄标准&/b&。&/p&&br&&p&&b&健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%&/b&&b&。&/b&如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高。&/p&&br&&p&所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。&/p&&br&&p&剩下的钱也不是乱花，要按照你为自己量身定制的预算进行支出。&strong&预算不仅仅是省着花钱，更重要是合理地花钱。&/strong&当手里只有一丢丢钱时，购物车里很多东西就自动丧失吸引力了，因为我想把钱花在更有用的地方。&/p&&br&&br&&p&&b&第四步：组合投资，资产配置&/b&&/p&&br&&p&资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前三步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划。&/p&&br&&p&这里主要介绍理财产品的类型，以及大致的资金分配比例。&/p&&br&&p&&strong&1. 紧急备用金&/strong&&/p&&p&你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款。&br&&/p&&br&&p&这笔紧急备用金最好以“&b&活期存款+货币基金&/b&”的形式存储，存取便捷。&/p&&br&&p&&strong&推荐APP：&/strong&&/p&&p&&strong&余额宝、理财通&/strong&：我觉得余额宝更方便一些，转账和取现的速度都非常快。&/p&&br&&p&&strong&2. 基金+P2P+银行理财产品&/strong&&/p&&p&货币基金虽然安全，但收益率很低。如果打算长期投资，并且以稳健为基础，按“&b&30%+50%+20%&/b&”的比例对“&b&基金+P2P+银行理财产品&/b&”进行组合投资。用于投资的钱一定要是闲置资金，即使亏损也不能对生活造成太大的影响。&/p&&br&&p&那些投入全部家产到股市里，结果赔得倾家荡产跑去微博上直播跳楼的人，我只能说你们脑子有坑。&/p&&br&&ul&&li&&p&&b&基金&/b&&/p&&/li&&/ul&&p&基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金。收益率和风险性从前往后依次递减。&/p&&br&&p&非常建议大家从基金着手来了解股市。玩股票会占用大量的时间和心思，整天盯着K线图看，累得慌。但基金就相对轻松，如果选择定投的话，基本可以不用管了。&/p&&br&&ul&&li&&p&不要同时买太多鸡，新手&b&4个以内&/b&为佳。&/p&&/li&&/ul&&br&&ul&&li&&p&投资一个风险性大的&b&股票型&/b&基金时，可以辅以一个风险性小的&b&债券型&/b&基金。&/p&&/li&&/ul&&br&&ul&&li&&p&投资基金时要设定一个“&b&止盈点&/b&”和“&b&止亏点&/b&”。我设定的是30%的收益和20%的亏损。&/p&&/li&&/ul&&br&&p&&strong&推荐书籍：&/strong&&/p&&p&&strong&萧碧燕《买基金为自己加薪》&/strong&：五星级推荐，手把手教你如何挑选、如何投资基金，看完这本书基本就能勇敢实践了。&br&&/p&&p&&strong&简七读财《极简投资》&/strong&：如果你想轻松简单地对基金进行傻瓜式投资，这本书值得一读~&/p&&br&&p&&strong&推荐APP：&/strong&&/p&&p&&strong&好买基金、数米基金&/strong&：购买基金的第三方平台，手续费4折&/p&&p&&strong&蚂蚁聚宝&/strong&：支付宝的兄弟，刚上线，活动期间手续费全免，推荐&/p&&br&&ul&&li&&p&&b&P2P&/b&&/p&&/li&&/ul&&p&P2P就是个人对个人之间的小额借贷交易，主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系。所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台，是非常重要且关键的。&/p&&br&&p&从P2P的出身来看，有国有资本或金融机构入股的&strong&开鑫贷、陆金所&/strong&都非常的靠谱，不会跑路，风控也有优势，就是收益低了点。而纯民营资本建立的P2P平台就情况比较复杂，水平参差不齐，在投资之前一定先做好调查，不要一味追求高收益。&/p&&br&&p&&strong&推荐P2P：&/strong&&/p&&img src=&/14f00a3f006a79fbfa11725f_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/14f00a3f006a79fbfa11725f_r.jpg&&&br&&p&这是我经过筛选后进行了投资的P2P平台。每个平台里不要同时投入太多，要分散风险。单笔投资时间也不要过长，一年内为佳。&/p&&br&&p&另，推荐支付宝APP里的&strong&招财宝&/strong&，收益一般但比较有保障（毕竟是马云爸爸的呢~）&/p&&br&&p&&strong&推荐资料：&/strong&&/p&&p&简七读财的网易云课程：&strong&《简七教你找高收益又靠谱的P2P平台》&/strong&&/p&&br&&ul&&li&&p&&b&银行理财产品&/b&&/p&&/li&&/ul&&p&我目前还没有投资过银行理财产品，因为它的起步投资金额基本上是5万...虽然收益是三个中最低的，但胜在非常有保障，适合推荐给保守风格的父母们。&/p&&br&&p&当存款逐渐上升时，也可以把闲散资金投向理财产品，起到更好地分散风险的作用。尤其是现在牛市已去、熊市逐来的&Winter is Coming&时期。推荐四大行以外的“小”银行，它们提供的收益率会稍稍高一些。&/p&&br&&p&&strong&3. 保险&/strong&&/p&&p&Flora在帖子《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》里有段话说得特别好：&/p&&blockquote&其一，保险在家庭理财中，是&b&风险管理工具&/b&，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。&br&&br&其二，既然保险的最大功能是&b&保障家庭现金流&/b&，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，在经济条件有限的情况下，优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。&br&&br&其三，保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等&b&最基本的生活保障&/b&，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。&br&&br&其四，购买保险的基本原则是，&b&保费支出&/b&不能成为生活压力，&b&保额&/b&能够足以弥补家庭经济收入损失。&/blockquote&&br&&p&由上段观念中可以提炼出来的方法论就是：&/p&&br&&p&1）购买消费险才是王道，带红利的返还险并没有多大意义&/p&&br&&p&2）经济条件有限时，优先投保主要收入来源的家庭成员，未成年儿童没啥投保必要&/p&&br&&p&3）推荐购买保险的顺序是意外险&寿险（30岁以下建议购买定期寿险）&重疾险&/p&&br&&p&4）保额的“双十原则”：用年收入的10%做足年收入10倍的保额。（其实控制在年收入5%以下就比较合适了）&/p&&br&&p&&strong&推荐资料：&/strong&&/p&&p&简七读财论坛：&strong&《#Flora漫谈之干货篇#保险，我来了》《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》《奥斯卡星理财（1）---保险取经之路》&br&&/strong&&/p&&p&知乎：&strong&《如何用保险保障自己的一生》&/strong&葛巾的回答&br&&/p&&br&&br&&p&以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验。在理财的过程中，你会慢慢理清自己的资产，能够盘点&b&家庭资产负债表&/b&和每月的&b&收入支出表&/b&；对于自己财富的&b&安全指标、成长指标和财富自由度&/b&有更清晰的认识；不再局限于几年内的目标，开始着眼更长远的未来，而梦想也不再那么遥不可及。&/p&&br&&p&说不定哪天就实现了理财的终极目标——&b&财富自由&/b&了呢。&/p&&br&&p&当然，最后我还是要重申一下观点，理财是人生必不可少的一部分，也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤，但绝不是全部，不是你要耗费大量精力、时间甚至金钱的投机性投资。尤其是事业上升期时，在工作上的投入获取的稳定回报率，远远高于股市上起伏不定的曲线。&/p&&br&&p&&b&涨工资才能实现我们资产阶级的原始积累呢哼~&/b&&/p&&br&&p&&strong&成为大富婆的终极推荐：&/strong&&/p&&p&&strong&书籍：&/strong&《小狗钱钱》（同步阅读水湄物语的《跟钱钱学理财》）&br&&/p&&p&&strong&论坛：&/strong&简七读财、她理财&/p&&p&&strong&电子书：&/strong&简七读财的全部免费电子书期刊（可在kindle/多看阅读/豆瓣阅读中下载）&/p&&br&&br&&p&————————————————&/p&&p&版权归本人所有，严禁以任何形式进行转载&/p&&br&&br&&p&欢迎关注我们的微信公众号：胸平脑不平（ID: flat_chest233）&/p&&p&两个平胸少女，有趣的日常唠嗑。&/p&&p&福利是：我们的后宫里全是美少女~&/p&
作为一篇理财小白文，本回答只介绍最简单、最粗浅的科普性知识，辅以我自身的小经验，文末推荐的书籍、帖子和论坛，才是你开始实践理财方法时，必不可少的学习资料。 开始噜~ 金牛女的理财观 虽然我已经坚持记账两年多了，但也是今年才开始去全面地了解理财…
导言：什么是理财？为什么要理财？ 不同的领域，不同的阶段该如何理财？理财有哪些比较好的方法？知乎上有哪些值得关注的理财方面的达人？&br&让知乎上的理财经理，理财规划师，银行从业人员，金融相关人员为你一一解读：&br&&b& &/b&&br&&b&【什么是理财？理财需要哪些基本的知识？】&/b&&br&&br&&b& &理财入门&&/b&&br&&br&个人理财有哪些基本原理和方法？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1957&/span&&span class=&invisible&&5803&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&有哪些值得推荐的、适合大学生阅读的理财书籍？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1996&/span&&span class=&invisible&&3695&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 怎样在日常生活中建立起基本的理财意识/正确的理财观念？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2008&/span&&span class=&invisible&&8023&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&年回报率在多少的投资或理财项目，算是比较好的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1966&/span&&span class=&invisible&&2990&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&基金定投与银行理财产品的收益和风险如何？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2001&/span&&span class=&invisible&&3751&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&没有任何经济学基础知识的人，怎样才能使个人理财获得较好效益？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1969&/span&&span class=&invisible&&6821&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &基金&&/b&&br&&br&什么叫对冲基金？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1990&/span&&span class=&invisible&&2214&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 新手做基金定投产品时有哪些注意事项或风险提示？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1983&/span&&span class=&invisible&&8029&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&基金定投在中国是否可以实现他的投资目的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2002&/span&&span class=&invisible&&7578&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&能否用浅显易懂的非专业术语来解释：什么是对冲基金？其有哪些操作方式？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5405&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &银行理财&&/b&&br&&br& 哪些人适合购买银行理财产品？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5405&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 为什么说存钱/储蓄是理财的第一步？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2009&/span&&span class=&invisible&&3761&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&作为一名普通百姓，需要理解哪些金融知识？&a href=&/question/157& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1987&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&没有任何经济学基础知识的人，怎样才能使个人理财获得较好效益？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1969&/span&&span class=&invisible&&6821&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &股票&&br&&/b&&br& 想学炒股，要怎么开始？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1956&/span&&span class=&invisible&&2302&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&玩股票要具备哪些基本知识？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1980&/span&&span class=&invisible&&7409&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&现阶段，相比国内的股票和港股，美股是更好的投资手段吗？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1956&/span&&span class=&invisible&&1953&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &金银投资&&/b&&br&&br&新手如何做好白银T+D投资？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1994&/span&&span class=&invisible&&9890&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 实物白银、纸白银和白银T D各自的优缺点是什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1962&/span&&span class=&invisible&&2631&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &信用卡&&/b&&br&&br&使用信用卡有哪些安全常识？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5398&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&使用信用卡有哪些需要注意的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5316&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&信用卡刷爆了，账单分期好还是一次全还好？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1968&/span&&span class=&invisible&&2158&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&信用卡的持卡人因病去世后，透支消费是否应由其继承人偿还？ &a href=&/question/474& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1983&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&信用卡不设置密码更为安全？如果信用卡没有设置密码，造成的资金损失，银行会买单的？麻烦吗？&a href=&/question/598& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1974&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &楼市&&/b&&br&&br&中国房价可能暴跌么？为什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1966&/span&&span class=&invisible&&5266&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&2012 年中央的房地产政策有谱吗？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1996&/span&&span class=&invisible&&9625&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&2011 年 11 月，国内楼市的拐点已经到来了吗？为什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1990&/span&&span class=&invisible&&7284&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【不同的领域，不同的阶段该如何理财？】&/b&&br&&br&&b& &学生&&/b&&br&&br&大学生有几万元储蓄，应该如何理财？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2006&/span&&span class=&invisible&&7968&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&大学生在大学四年应该怎么理财（包括生活和投资方面）？每月一千生活费应如何分配？&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2006&/span&&span class=&invisible&&1092&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&我是学生，一个月拿出300块，怎样理财受益最大？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1997&/span&&span class=&invisible&&2084&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&大学生该如何理财呢？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1980&/span&&span class=&invisible&&3302&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&大二女生，有2-3万元储蓄，应该如何理财 &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2006&/span&&span class=&invisible&&7968&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&大二工科男，想为今后个人理财做准备，在大学期间想做一些经济金融方面的知识储备，有什么好的建议？&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2003&/span&&span class=&invisible&&6956&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &职场人员&&/b&&br&&br&有哪些理财产品可以推荐给毕业1年内的职场新人们呢？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1980&/span&&span class=&invisible&&2762&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 工薪族的个人理财，哪些途径最适合？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1959&/span&&span class=&invisible&&9274&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&刚参加工作，做基金定投如何？另外，定投股 票指数型基金怎么样？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1983&/span&&span class=&invisible&&3506&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&工资打在招行卡，希望做些定投或基金一类的理财，哪个产品较好？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1982&/span&&span class=&invisible&&1381&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &家庭理财&&/b&&br&&br& 现在有哪些适合中国家庭的投资理财的工具，分别适合什么家庭或阶段？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2009&/span&&span class=&invisible&&2221&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 家庭理财是个极其个性化的事情，根据家庭情况、个人收入、风险偏好、知识水平可以有无数种组合，基于你自身情况的理财计划有哪些？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1965&/span&&span class=&invisible&&2505&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 有二十多万存款，用于两三年后结婚用。请问我该如何理财，有什么渠道能让我获取权威的理财信息，同时科学理财？&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2009&/span&&span class=&invisible&&4165&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&b& 【如果我有一点钱】&/b&&br&&br&&b& &0元-----1000元&&/b&&br&&br&每个月拿出 500 元投基金，选择什么样的基金比较好？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1990&/span&&span class=&invisible&&8902&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 每个月剩余一千元，二百元定投基金，二百元定投黄金，剩下的钱储蓄。从五年的期限来看，这样理财合理吗？有什么更好的方式可以对这一千元进行投资？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1996&/span&&span class=&invisible&&7131&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &1000元-----100000元&&/b&&br&&br&我有16000元，如何能在一周内获得10%的收益？ &a href=&/question/990& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1966&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 对于月收入三千至四千的人怎样理财比较好? &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2004&/span&&span class=&invisible&&1514&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&手上现在有一万元，在一年内赚六万元的可能性大吗？为什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1986&/span&&span class=&invisible&&6318&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &100000元-----n元&&br&&/b&&br&如果现在有 10 万块，如何投资能让收益最大化？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&3982&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&20万现金的最好理财方式是什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1989&/span&&span class=&invisible&&9632&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 现有闲余资金100万，有一人欲以3年后归还115万借走，怎么判断能不能借？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1987&/span&&span class=&invisible&&9295&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 一千万美元，预计2012年的经济形势，进行怎样的资产配置？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2001&/span&&span class=&invisible&&2118&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 有100w左右的现金,有什么好的理财方式? &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&6643&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&如果中了彩票大奖（千万级别以上的），怎样进行一个好的、简单的、有效地处理或投资？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1999&/span&&span class=&invisible&&7939&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【那些年我们一起理过的财】&/b&&br&&br& 你如何管理自己的贷款？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1956&/span&&span class=&invisible&&3922&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 你的“第一桶金”是如何赚到的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1959&/span&&span class=&invisible&&7380&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&你炒股的经历是怎样的？有什么经验教训？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1991&/span&&span class=&invisible&&6191&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&你第一支賺钱的股票是什么？当时怎么挑中那支股票的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&7543&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&你会如何分配你的月收入？ &a href=&/question/86& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1955&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【理财防骗术】&br&&/b&&br& 保险/基金/银行理财/个人投资中，有哪些似是而非的谎言/话术容易让人轻信而倒霉？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2008&/span&&span class=&invisible&&8305&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&投资理财活动中避免被骗的方法有哪些？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2008&/span&&span class=&invisible&&9568&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【理财中的那些声音】&/b&&br&&br& 为什么中国没有一个帮助民工理财的网站？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1997&/span&&span class=&invisible&&6563&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 当前的经济状况是怎样的？处于高通胀时期吗？ 做什么样的投资理财合适？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1974&/span&&span class=&invisible&&1330&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 如何制定零钱投资计划？零钱投资周期在多长时间比较合适？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5258&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&欧美债券已经不能算好的理财选择，相比之下国内普通投资者该不该买一些国内的债券或固定收益信托产品来理财？&u&&/u&&br&&br&&u&货币贬值，个人应该如何使资产保值？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1997&/span&&span class=&invisible&&0791&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/u&&br&&br&怎样对有限的一点钱进行投资？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1983&/span&&span class=&invisible&&8559&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【理财心理学】&/b&&br&&br& 为什么很多人在买菜这种小事上斤斤计较，而买大件商品的时候差几百块钱倒不是很在意？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2003&/span&&span class=&invisible&&0362&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&有没有既有保底收益、又可以分享股市上涨喜悦的投资工具？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2000&/span&&span class=&invisible&&5989&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&如何省时省力省钱地快速积累飞行里程？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1955&/span&&span class=&invisible&&5969&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【理财应用知多少】&/b&&br&&br&iPhone 上你认为最好的个人理财应用是什么？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1956&/span&&span class=&invisible&&0417&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& Android 上有什么比较好用的理财软件可以推荐？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1956&/span&&span class=&invisible&&9033&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【理财领域有哪些值得大家关注的用户】&/b&&br&&br& 李淼：对冲基金投资组合管理，兴趣包括自然科学，历史，管理学，金融，神秘学，炼金术（！）。
&a href=&/people/amuro1230& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/people/amuro1&/span&&span class=&invisible&&230&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&徐银朋：理财经理，金融理财师（AFP），通过CFA一级考试、证券从业资格全5科考试，熟悉基金、债券、外汇、信托、银行理财等投资方式。任职于某国有银行省级分行。&a href=&/people/xu-yin-peng& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/people/xu-yin&/span&&span class=&invisible&&-peng&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&曹怀宁：银行IT人员、国家二级心理咨询师、互联网2.0与电子商务的冷眼旁观者、文学爱好者、熟悉心理学、哲学、经济学、管理学，寻找自我价值的人生思考者，18968号知乎用户 &a href=&/people/angeline& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/people/angeli&/span&&span class=&invisible&&ne&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&李东旭：四大会计师事务所审计师，ACA qualified, 熟悉国际会计准则及英国会计准则
&a href=&/people/li-dong-xu& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/people/li-don&/span&&span class=&invisible&&g-xu&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& &br&&br& ps:持续更新中~
导言：什么是理财？为什么要理财？ 不同的领域，不同的阶段该如何理财？理财有哪些比较好的方法？知乎上有哪些值得关注的理财方面的达人？ 让知乎上的理财经理，理财规划师，银行从业人员，金融相关人员为你一一解读：
【什么是理财？理财需要哪些基本的…
写在最前面：截至日，本文未授权任何一家有明显盈利性质的微信公众号进行转载。&br&&br&目前发现有个别违规转载现象，但本人并不打算积极处理。仅是&b&提醒看客&/b&，这些公众号对以下原文，有明显的故意删减现象，特别是有关人寿保险内容的“&b&给出几条非常便捷的判断依据，应该可以规避绝大多数大坑&/b&”的部分，直接整体被删除了，其目的不言而喻。&br&&br&与国内一样，美国的个人理财行业，鱼龙混杂，建议朋友们谨慎谨慎再谨慎。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&最初写答文的时候，纯粹仅是回应微信朋友的邀请，绝无软文动机。但现在貌似有了软文的效果，于是，为了保持我个人对软文的洁癖，以及争取做一个耿直率真的男人，特意在正文前声明：&br&&br&以下的内容，在实质上有可能有软文的作用，于是如果对此有如我一样的洁癖，&b&请停止阅读&/b&。而如果有兴趣咨询具体内容，&b&请直接私信/微信&/b&。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&泻药。。。抱歉这么多天才开始答。话题太大，但我尽量说完整。&br&&br&&b&利益相关：目前主要是伺候高净值文豪/土豪为主。但本文内涉及的几乎所有话题，均为核心业内人士。我尽量保证所有的信息都正确公允，但无法做到完美。于是，如果有事实漏洞，欢迎指正。出于职业的操守和对软文的些许洁癖，公共可见的部分，包括答文和回复，不会出现任何具体的公司名称。&/b&&br&&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&b&中国人在美国如何成为中产阶级？&/b&按照美国中产的大致定义，&b&一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位，基本上就立刻中产了&/b& -- 在绝大多数情况下，对应的税前年薪应该是50k起步（如入门级财会人员），一直到200k以上（如硅谷的高级计算机科学家）。要知道，美国的&b&人均GDP&/b&“只有”5万多刀，&b&每户可支配收入中位数&/b&也“只有”5万多刀。&br&&br&而对于中产阶级，&b&美国的“理财”要远比国内复杂的情况要简单直接得多得多，因为套路非常成熟，选择也非常直接。&/b&&br&&br&以下&b&默认这个中国人很有可能会在美国安家立业，呆一辈子。&/b&&br&&br&&br&另外，下文中涉及收入数字，都是约数，请自行按照居住地进行合理调整。如，湾区和类似西弗吉尼亚的情况，显然会有很大区别。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&b&知识点：一切理财/投资标的，最重要的五个指标是，收益、风险、流动性、税收安排、其他限制。世界上没有任何一种投资/投资品，是五项指标均完美的，如“高收益/低风险/高流动性/税收优惠/没有投资限制”。任何一种投资/投资品，围绕这五个指标，都是各有取舍。&/b&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&对于绝大多数中下层中产阶级（50k-100k）来说，“理财”其实几乎等同于“养老”&/b&。一个比&dying to soon&更悲催的事情，可能就是&living too long&了。如果你居然能很充裕地fund自己的养老金，那么你几乎也就剩不下什么闲钱了 -- 我时常隐隐觉得，这是美国上层建筑精妙算计过的完美结果：人口中覆盖面最广的一群人，不断产生new money来养着自己、养着国家，最终走的时候，也留不下任何old money来供下一代坐享其成。&br&&br&一个美国人，退休之后能拿到的收入，基本上就三块儿：&br&&br&&b&1，Social Security&/b& -- 类似我国的统筹账户&br&&b&2，各种个人账户的法定分配&/b& -- 类似我国的商业养老保险&br&&b&3，个别政府/学校/机构的养老金&/b&(pension) -- 类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”&br&&br&其中，3是个小概率事件，绝大多数企业都没有。1最好不用指望，Social Security账户已经入不敷出N年了，类似于你在交的SS Tax去养现在退休的老人。&br&&br&&b&大头是2：个人账户。&/b&&br&&br&进了公司之后，公司HR都会给你提供由公司sponsor的福利计划，其中的&b&大头就是所谓401k的东西&/b&。这玩意儿&b&其实就是一个mutual fund&/b&，甚至可以是你自己DIY的个股投资组合。所谓“401k”，其实仅是国税局(IRS)的Revenue Code的章节编号。在mutual fund的本质上，IRS给你提供了有别于一般mutual fund的&b&“税收安排”&/b&：你在投资和持有401k账户的期间内，每年都&b&不用交资本利得税&/b&，但是，在&b&59岁半之前，这个账户里的钱，你不能取出来&/b&（有例外，略过），否则要交资本利得税和额外的10%惩罚税。&br&&br&这玩意儿&b&额外的好处是&/b&，正经的&b&公司都会给你一定百分比的“match”&/b&。好比说，你放3%的月薪在401k里，公司就承诺也放3%在你的401k账户里。这背后自然有公司吸引人才的意图，但更多的是公司层面的税收规划需求（无关话题，略过）。总之，如果一个人并不清楚该拿工资的百分之几来投401k，最起码要把公司“免费”的match拿到手 -- 如果公司说能match3%，你也选了3%，这意味着你每月401k新增投资是你月工资的6%；而如果你选了1%，公司自然也只给1%，那么你每月401k新增投资只是你月工资的2%，相当于从公司那里少拿了2%的免费match。&br&&br&而&b&401k账户的限制是&/b&，这种IRS给你的税收安排的好处，不能无限制享受，每年只能在一定的限额内享受。2015年，这个&b&限额是每年18,000刀&/b&。&br&&br&从公司那里能选择的&b&另外一个常见好处是“打折的公司股票”，以及各种期权&/b&。简单说，好比你公司的股票市价是10刀一股，公司能让你每个月以8.5刀去买公司股票，相当于当下免费赚了1.5刀/股（实际情况下，可能有限制期；另外，为何是15%的折扣，是公司税收内容，略过）&br&&br&在教育机构，如大学，“401k”有另一个名字，叫&b&“403b” -- 两者除了名字不一样之外，几乎没区别&/b&。&br&&br&如果一个公司的福利计划里面并&b&没有401k&/b&（常见于小公司），可以选择自己开设一个自己的养老账户，称为&b&“IRA”（Individual Retirement Account）&/b&。其运作机理和税收安排，&b&与401k区别不大。&/b&&br&&br&&b&最后，还有一个不少人可能陌生的概念：年金/annuity/年金化/annuitize&/b&。这个概念其实不难理解。401k严格意义上讲，只是“养老金”，而不是“养老保险” -- 你自己攒的钱，退休后自己花，花光了就没了，并没有“保险”的部分。而所谓年金，可以看成是真正意义上的“养老保险” -- 你自己攒的钱，同时附加一个与投资管理方的保障协议：从我几岁开始，你每年支付我XXX的养老金，直到我去世为止。说白了，年金的“保险”作用，与人寿保险正好相反，是&b&为了对冲这样一个风险：Living Too Long/活得太久。即：钱花光了，人还没死&/b&...其具体形式主要有两种：1）你的401k/IRA，可能本身就是一个年金，即并非退休后告诉你一个账户余额，而是保证你退休后每个月拿多少钱，直到去世；2）你可以将你的401k/IRA，当然也可以是其他资产，购买/转化成一个年金，称为“年金化”。&br&&br&非要有个比喻的话：你可以认为“年金”就是一个由私营公司运营的你的self-funded pension。&br&&br&&br&&b&总结：&/b&&br&&br&401k/403b/IRA，仅是基于mutual fund本质上的税收安排。相比mutual fund，它们在投资时可以选择&b&以税前收入投资&/b&（&b&也可以选择是税后收入&/b&，但退休后领取时不交税，称为&b&Roth型&/b&），持有期间不用交资本利得税，但流动性受限（59岁半），投资金额受限（每年18,000的上限）&br&&br&自然，与mutual fund类似，&b&你可以去按照自己的收益和风险喜好，去选择不同的mutual fund&/b&来作为自己401k的“瓤儿” -- 如果你愿意，你甚至可以自己弄一个投资组合来作为401k的“瓤儿”，尽管个人并不支持任何人去犯这种神经。&b&喜欢高风险高收益的，就偏股票一些；喜欢低风险低收益的，就偏债券一些&/b&，非常简单直接。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说，除了养老之外，剩下能做的也就只有各种保险了。&/b&这个其实应该在养老之前说，毕竟各种保险是&b&“兜底”&/b&用的。&br&&br&&b&何谓“兜底”？&/b&如&b&医疗保险&/b&，如果你完全没有，甭管你辛辛苦苦攒了多少钱，生个“小病”，一年攒的钱估计就没了；生个“大病”，八成你家就直接破产了。再比如&b&人寿保险&/b&（此处仅是指term life），你万一意外挂了，你老公/老婆/娃的生活很可能就无法维持了，按揭的房子可能也会被收走，而你国内靠着你在美国收入养老的父母，经济状况估计也够呛了。再比如其他一些小的保险，依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如&b&Disability&/b&，如果没有，再万一受伤，长期无法工作，对家庭的财务冲击甚至比你挂了还要巨大，因为你还活着，还要吃饭和看病；再比如&b&车险&/b&，如果没有，出了事故，特别是如果责任在你且对方受伤，也得赔破产；再比如&b&房屋保险&/b&，美国几乎都是木头房子，你懂的...&br&&br&&b&好在这部分的操作都很简单直接&/b&：车险是强制的...房屋保险也没几个钱...靠谱的公司都有很好的医保计划（自己负担的金额每月从100刀到大几百刀不等）作为员工福利计划的一部分...人寿（此处特指term life）和Disability也是员工福利计划的一部分，且都很便宜，属于“给丫碎钱”级别的便宜。&br&&br&总之，&b&在美国，各种保险真的不能缺少，否则任何一点儿屁事儿降临在你头上，对你个人和家庭的财务冲击，都是毁灭性的。&/b&&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&以上基本上就是一个税前年收入在50k-100k的人，应该做也有能力做的全部了。&/b&&br&&br&而&b&如果一个在美中国人，个人/家庭年收入达到了100k以上，甚至有往“小富”级别靠拢的迹象&/b&（典型如夫妻双}
时隔三年的更新：三年过去，原先这个答案的很多产品都发生了变化，有些消失了，有些被监管限制了，有些名字还是那个名字，其他全变了。目前很多理财产品已经被各种各样的手段限制了流动性，包括余额宝的整顿，各种金交所的限制，信托新政，基金新政等，所以…
为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢?&br&
先上一张图&br&“标准普尔家庭资产象限图”&br&&img src=&/8cf0110ade0_b.jpg& data-rawwidth=&350& data-rawheight=&225& class=&content_image& width=&350&& “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。&br&&br& 标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。&br&&br&&b&下面通俗易懂地来分析一下家庭资产怎么投&/b&&br& 第一个账户是&b&日常开销账户&/b&，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。&br& 一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。&br& 要点：&b&短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。&/b&&br&&br& 第二个账户是&b&杠杆账户&/b&，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。&br& 这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。&br& 这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗?&br& 要点：&b&意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支&/b&&br&&br& 第三个账户是&b&投资收益账户&/b&，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。&br& 用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。&br& 这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。&br& 要点：&b&重在收益&/b&。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。&br&&br& 第四个账户是&b&长期收益账户&/b&，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。&br& 这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：&br& 1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。&br& 2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。&br& 3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。&br& 要点：&b&保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。&/b&&br&&br& 这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户?&br&&br& 这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想，自己的资产配置有什么问题。我之前一直借助挖财钱管家这个工具，它会给每个人定制各自的资产体检报告，是&b&从波动值、权益/固收、股票行业分布、股票分散度、网络理财分散度、现金类占比等7个方面&/b&给出的建议来进行调整。而且结合市场状况实时更新，能帮我发现投资的问题还教我怎么投。
为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢? 先上一张图 “标准普尔家庭资产象限图” “标准…
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。&br&&br&&strong&一、货币基金的基础知识&/strong&&br&&br&首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的APP来提供。）&br&&br&&strong&货币基金小知识：&/strong&&br&1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。&br&2、7日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上10%以上，只有长期稳定的7日年化收益率才有参考价值。&br&3、7日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。&br&4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近1周、最近1月、最近3月、最近6月）的实际收益率&br&5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。&br&6、货币基金的年收益远没有7.5%那么高，甚至6%都只是奢望，最近1年最高收益的基金也才4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。&br&7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。&br&&br&下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：&br&&img src=&/96e0b8f0fb_b.jpg& data-rawwidth=&322& data-rawheight=&388& class=&content_image& width=&322&&&br&（&a href=&///?target=http%3A///data/hbxfundranking.html%23t%3Bc0%3Br%3Bszzf%3Bddesc%3Bpn10000%3Bmg%3Bos0%3B& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天天基金网167只货币基金排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&br&&br&由图可见，在167只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近3月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是top10的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。&br&&br&但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名top1的货币基金呢？&br&&br&所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。&br&&br&推荐阅读此篇文章：&a href=&///?target=http%3A//.cn/info.do%3Fcontentid%3D49731& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天弘增利宝：我们为什么不搞相对收益排名&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。&br&&br&&strong&二、货币基金的作用：&/strong&&br&&br&货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。&br&&br&但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：&br&&br&&strong&1、把所有的钱都存在货币基金里&/strong&&br&&br&货币基金一般年收益在3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。&br&&br&如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。&br&&br&根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。&br&&br&&strong&2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利&/strong&&br&&br&大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。&br&&br&此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。&br&&br&在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。&br&&br&假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。&br&&br&&strong&三、其他&/strong&&br&&br&所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。&br&&br&至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。&br&&br&当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。&br&&br&&strong&四、总结&/strong&&br&&br&1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。&br&&br&2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台A的全面历史收益数据都高出平台B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝1%以上不建议转移，1年1万收益才多100元，其实从整年看来实在不可能top1基金比余额宝高1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。&br&&br&&b&========&/b&&b&=========&/b&&b&针对评论中的典型问题进行回复分割线&/b&&b&=========&/b&&b&=========&/b&&br&&br&针对评论中几个典型性问题回复一下：&br&&br&&b&1、提现时间小时级别是不是比天&/b&&b&级别&/b&&b&好？&/b&&br&很对，如果平台A提现时间要一天而平台B只要两小时那也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金T+2的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。&br&&br&&b&2、银行理财产品&/b&&br&银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是5万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多1-2个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。&br&&br&&b&3、用户体验&/b&&br&百度/阿里/腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。&br&&br&&b&4、理财通给用户贴息？&/b&&br&评论中@&a href=&/people/& class=&internal&&崔彬彬&/a& 的观点，不知道可有依据？能否多说说？以前华夏基金有支超级明星基金华夏大盘精选，常年封闭，风光无限，平媒和网络一直有质疑其他华夏基金对其利益输送（&a href=&///?target=http%3A///2742792.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&持有人质疑华夏基金同门兄弟&接盘& 涉嫌利益输送?&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），这事一直没个下文（王亚伟的公开回答 &a href=&///?target=http%3A///topic/money/wywnmjy/fund/jjsd/276.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&王亚伟：投资风格决定业绩 绝不存在利益输送&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），我个人挺好奇的。但这种事要么讲证据，要么必须有非常专业的人来曝内幕才可信。像百度网易那种公开说贴钱的那自然无妨。&br&鉴于当事人不回复，我倾向于这是谣言。&br&具体证据可参看@&a href=&/people/alex-41-18& class=&internal&&Alex&/a&另外一个问题的回答&a href=&/question//answer/& class=&internal&&余额宝宣称的 5% 收益是否名副其实？&/a&&br&“&b&我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖&/b&”&br&&br&&b&5、偏向性忒明显、水文&/b&&br&说实话，看到这两个观点且还有点10个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。&br&这篇文章目的是给大家从0开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。&br&&br&正文是当文章写的我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：&br&首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金8%-10%甚至13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着7%冲进去，下个月可能就3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘/华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段top1基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买top1？另外全年top1也才4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。&br&&br&其次是普及货币基金作用的认识。&br&货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的**宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）&br&当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。&br&&br&&b&6、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通&/b&&br&别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是QQ黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。&br&&br&&b&7、收益率、流动性和风险&/b&&br&这是任何一款投资工具/平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。&br&&br&&b&利益相关声明&/b&&br&本人非任何一款**宝从业人士，无利益相关。&br&&br&&b&最后声明&/b&&br&本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些**宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币-股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。&br&&br&货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====其他文章&/b&&b&扩展阅读&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=========&/b&&b&=====&/b&&br&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&支付宝推出一年定期理财产品「元宵理财」，预计年收益 7%，值得尝试吗？&/a&&br&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&腾讯与银河基金合推的「定投宝」是款什么样的产品，风险如何？&/a&&br&&br&&a href=&/sivaplus/& class=&internal&&看保险合同学习保险知识（1） - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&a href=&/sivaplus/& class=&internal&&一篇文章让你基本看懂银行理财产品 - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&测试中个人业余时间维护的微信订阅号&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&====&/b&&b&===&/b&&br&&br&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/x0woMAXEMlhNrUFT9xnV& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/x0woMAX&/span&&span class=&invisible&&EMlhNrUFT9xnV&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。 一、货币…
知乎高赞这么容易了么。。。复制粘贴一堆理财产品，就能几千赞，真是目瞪口呆&br&&br&&img src=&/4d2c2d8c96fbf_b.jpg& data-rawwidth=&78& data-rawheight=&72& class=&content_image& width=&78&&&br&先把我的观点说出来，忙的人看完点个赞就可以走了：&br&&br&一、做一件事情之前，一定要问自己，&b&为什么&/b&？&br&&br&&b&为什么要理财？&/b&&br&&br&&b&路线错了，理财越多越反动，&/b&如果搞不清楚自己理财的目的，而是听信了&b&”你不理财，财不理你“&/b&、&b&”复利能撬动地球“&/b&这种话，小心扯着蛋。&br&&br&二、理财就是&b&计划经济&/b&，要搞计划经济，你得&b&全面掌控自己每一笔收支，并为了一个明确的目的做相应的规划。&/b&&br&&br&&br&&b&三&/b&、泛泛来说，&b&理财是为了让自己的生活更美好，&/b&而让自己的生活更美好有很多方法，理财是其中一种，所以，理财不是孤立片面的，而要和&b&生活规划（比如职涯规划，健康规划等）统筹来看。&/b&&br&&br&四、&b&风险和收益并存&/b&。（这么简单的道理，绝大部分人不明白）&br&&br&&b&————————————————看到这里可以走了————————————————&/b&&br&&br&&br&我再把我的观点展开一下：&br&&br&一、你要搞清楚，自己为什么要理财，&b&”理财“&/b&这个概念，本身带有深刻的时代印记，因为现在社会的价值观就是追求”成功“，这个成功主要体现在钱上，而社会发展很快，通胀很快，阶级通道渐渐关闭，所以”理财“这个概念有了火热的背景，就像若干年前”养生气功’很火，现在“中医食疗‘也很火一样。千万不能头脑发热，&b&万众创新，从众理财&/b&。不然就是&b&别人把思想放进你的脑袋，把你的钱放进他的口袋。&/b&&br&&br&&br&二、理财是&b&个人的计划经济&/b&，从属于&b&计划生活&/b&，你想要怎样的生活，决定了你怎样规划你的生活，和你怎样规划你的钱。&br&&b&那么，你想要怎样的生活？&/b&&br&&br&&br&三、我们只探讨一般情况，即，一个月薪4k的人，想要过比现在稍好一点的生活，在做到了&b&身心健康，作息良好，事业发展，&/b&的情况下，他应该怎么理财？&br&（这几点是前提，不然就是本末倒置）&br&&br&要搞计划经济，得盘点自己有什么，包括&b&已有资产/负债，每月收支。&/b&&br&&br&通俗来说，这叫&b&记账&/b&。盘点自己已有的，是理财的第一步。&br&&br&知道自己的收入怎么来的，自己的支出怎么去的，花了些什么钱，就能掌握自己的经济状态，从而做出合理规划。&br&&br&第二步，就是&b&优化&/b&，理财的核心，就是钱的合理配置，&b&什么叫合理？&/b&&br&&br&就是&b&投入/产出比&/b&咯，投入的包括&b&时间、精力和钱&/b&，产出的有两种，一种是钱，并伴随着&b&风险，&/b&一种不是钱，不是钱就要看&b&效用&/b&。并且&b&信息和运气&/b&两个要素贯穿其中。&br&&br&合理，就是理顺&b&时间、精力、钱、风险、效用、信息和运气&/b&的关系。&br&&br&月薪4k，如果家境一般，每个月刷信用卡去买名牌包包，那肯定不合理。&br&&br&第三步，就是&b&具体的规划&/b&，这也是众多&b&理财顾问&/b&所说的理财，做&b&投资&/b&咯，搞&b&复利&/b&咯，反正资本市场很丰富嘛，按照风险和收益的关系，大概有几种：&br&&br&&b&银行储蓄&/b&（大部分人选择这种，灵活，无门槛，基本无风险，无收益）&br&&b&货币基金&/b&类，比如各种“宝”，收益在5%左右浮动，较为灵活，风险较低，无门槛。有支付宝微信就行。&br&&b&投资型保险&/b&（如万能险、投连险），微信上和网上很多这种，收益不错，一般有一年以上期限，但现在网上很多类似产品被叫停了。门槛低，风险不高。&br&&br&然后就是门槛高一些的理财产品了，比如一些&b&银行理财&/b&，这个就水深了，是银行自营，还是第三方，或者业务员飞单？是&b&保险&/b&还是&b&债券、基金&/b&？&br&或者收益再高，就是&b&P2P、股票。&/b&&br&&br&&br&这些投资渠道，每一项都可以写十本书。&b&为什么有的收益高，有的收益低？主要就是风险。&/b&&br&&b&不要天真地认为风险不会降临到自己身上。&/b&&br&&br&很多高票答案，还有生活中，有一个很奇怪的现象，大家大谈特谈&b&理财，复利&/b&，却不谈&b&风险和信息&/b&，一个月薪4k的人，恐怕是没有什么&b&信息&/b&，能够在&b&风险极高&/b&的P2P和股票市场，大赚特赚的，并且，承担风险的能力极低，包括主动风险和被动风险。&br&&br&&b&主动风险&/b&， 一次炒股，就可能倾家荡产，怎么办？不炒股呗，不买P2P呗，就算有人一年翻倍，你也得忍着。&br&&br&&b&被动风险&/b&，一个大病，一个意外，又是倾家荡产，怎么办？买&b&保障类保险&/b&，定期消费型的，一个月花几百块，不会占用太多资金，在前面&b&优化&/b&里已经省下来了。&br&&br&还是上面说的，狭义的理财，就是处理&b&时间、精力、资本、风险、信息和运气&/b&的关系。&br&时间精力和信息，构成一个&b&门槛&/b&，门槛可以用钱来买，比如私人银行。&br&资本信息和运气，决定了你&b&承担风险的能力&/b&。&br&&br&总的来说，一个月薪4k的一般人，应当在&b&降低自己风险&/b&前提下，利用&b&多余的时间精力&/b&，做好&b&适当的储蓄&/b&，然后&b&多余的资金&/b&用来做一些&b&低风险，灵活的&/b&理财。随着&b&资本和信息的累积&/b&，再&b&主动承担可控风险&/b&，&b&博取适当收益&/b&。&br&&br&至于具体产品，哪怕是同一种类，都有区别，无可奉告。选择自己&b&能hold住&/b&的就行。&br&&br&&br&&b&其实&/b&，对于一个月薪4k的人来说，狭义的理财，意义不大，最多每年多一些保障，多一些零花钱，在这个阶段，更应该关心的是&b&效用，把钱花在刀口上&/b&，做好&b&生活规划&/b&，保持一个&b&健康的身体，昂扬的斗志和不断学习一个&/b&的状态，给自己谋取一个&b&发展空间&/b&，千万不要中了“理财”毒。&br&&br&&br&&br&个人公众号：险中求生。微信：。&br&&img src=&/v2-a37e802b0ed_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&462& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-a37e802b0ed_r.png&&
知乎高赞这么容易了么。。。复制粘贴一堆理财产品，就能几千赞，真是目瞪口呆 先把我的观点说出来，忙的人看完点个赞就可以走了： 一、做一件事情之前，一定要问自己，为什么？ 为什么要理财？ 路线错了，理财越多越反动，如果搞不清楚自己理财的目的，而是…
&p&作为一篇理财小白文，本回答只介绍&strong&最简单、最粗浅的科普性&/strong&&strong&知识，辅以我自身的小经验&/strong&，文末推荐的书籍、帖子和论坛，才是你开始实践理财方法时，必不可少的学习资料。&br&&/p&&br&&p&开始噜~&/p&&br&&br&&p&&b&金牛女的理财观&/b&&/p&&br&&p&虽然我已经坚持记账两年多了，但也是今年才开始去全面地了解理财。理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投资（股票、基金、不动产、P2P、保险等等），教我们如何更合理地进行资产配置。&/p&&br&&ul&&li&&p&理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱&/p&&/li&&li&&p&钱少钱多都要理财，钱少时侧重于&b&储蓄&/b&，钱多时侧重于&b&投资&/b&&/p&&/li&&li&&p&投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法&/p&&/li&&/ul&&br&&br&&p&&b&第一步：设立梦想计划（理财目标）&/b&&/p&&br&&p&我们为什么理财？是一种工具，它的用途是实现我们的人生梦想，包括能够悠闲的“矫情”。我们先仔细想想，自己希望通过理财，实现哪些梦想：&/p&&br&&ul&&li&&p&&strong&长期梦想(5-10年)：&/strong&&/p&&p&我们那时三四十岁，能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用？能不能全家一起环球旅行？如果是丁克家庭，有没有考虑好自己的养老问题？&/p&&br&&/li&&li&&p&&strong&中期梦想(1-5年)：&/strong&&/p&&p&如果准备买房买车，如何首付？每月能还多少贷？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出国旅游，需要多少费用？&/p&&br&&/li&&li&&p&&strong&短期梦想（1年内）&/strong&&/p&&p&想换iphone6s和Macbook Pro？想送给男票一件生日礼物？想听一场健健的演唱会？想每天给猫猫吃罐头？&/p&&br&&/li&&/ul&&p&这些都需要钱钱钱。&/p&&br&&p&挑出每个阶段最重要的三个梦想，估算需要的费用和时间，就能大概知道&strong&你每个月需要为这些梦想的实现，攒下多少钱，进行多少收益率的投资。&/strong&&/p&&br&&p&举个栗子：&/p&&p&&img src=&/5605dee4fddb0b_b.jpg& data-rawwidth=&552& data-rawheight=&155& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&552& data-original=&/5605dee4fddb0b_r.jpg&&&strong&【梦想计划表】：&/strong&你可以做一张类似的表格，规划一个最简单的攒钱计划。当发现愿望有些难以实现时，就要思考是调整期待，还是增加收入or储蓄。&br&&/p&&br&&p&&br&&b&第二步：坚持记账与总结&/b&&/p&&br&&p&我有一个“小气”的姆妈，她每天都会在小本子上记账，这些年来密密麻麻写了好多本。我对她的做法嗤之以鼻，经常反驳她说“钱是挣出来的，不是省出来的”。&/p&&br&&p&结果现在我也成为了一个记账的“小气鬼”。但和姆妈的记账有一个很不同的地方：记账之后，一定要总结每月支出。&/p&&br&&p&举个栗子：&/p&&br&&img src=&/f9ba8c8269bcf99be169_b.jpg& data-rawwidth=&306& data-rawheight=&262& class=&content_image& width=&306&&&p&&strong&【每月支出表】：&/strong&我将自己的支出分为9个大类，每月设定预算金额（稍后会讲），月底按照实际支出进行对比。&/p&&br&&p&记账的作用就在此处：&/p&&br&&ul&&li&&p&你能清楚地知道钱一共花了多少，花到哪里去了&/p&&br&&/li&&li&&p&和预算对比，就能看出哪些是&b&不合理花销&/b&（欲望：怪我咯？），哪些是&b&意外花销&/b&（计划表：怪我咯？）&/p&&/li&&/ul&&br&&p&&strong&推荐APP：&/strong&&/p&&p&&strong&随手记&/strong&：已经用了两年，简单好用。pc端的数据统计与分析功能很强大，每月总结时都靠它~&/p&&br&&p&插个题外话：也许你会觉得记账很麻烦，但它对于&b&控制不必要花销&/b&特别管用。譬如男票，虽然他苦兮兮地说记账以来自己都变小气了，但却无意间戒掉了每天一瓶碳酸饮料、没事喝两口奶茶的坏习惯，这些&b&拿铁因子&/b&看起来小，但积累起来却不容小觑（而且还催肥哼！）。&/p&&br&&br&&p&&b&第三步：先储蓄，后支出&/b&&/p&&br&&p&当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个&b&相对合理的支出预算&/b&。再结合每月的总收入，确定一个&b&储蓄标准&/b&。&/p&&br&&p&&b&健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%&/b&&b&。&/b&如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高。&/p&&br&&p&所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。&/p&&br&&p&剩下的钱也不是乱花，要按照你为自己量身定制的预算进行支出。&strong&预算不仅仅是省着花钱，更重要是合理地花钱。&/strong&当手里只有一丢丢钱时，购物车里很多东西就自动丧失吸引力了，因为我想把钱花在更有用的地方。&/p&&br&&br&&p&&b&第四步：组合投资，资产配置&/b&&/p&&br&&p&资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前三步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划。&/p&&br&&p&这里主要介绍理财产品的类型，以及大致的资金分配比例。&/p&&br&&p&&strong&1. 紧急备用金&/strong&&/p&&p&你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款。&br&&/p&&br&&p&这笔紧急备用金最好以“&b&活期存款+货币基金&/b&”的形式存储，存取便捷。&/p&&br&&p&&strong&推荐APP：&/strong&&/p&&p&&strong&余额宝、理财通&/strong&：我觉得余额宝更方便一些，转账和取现的速度都非常快。&/p&&br&&p&&strong&2. 基金+P2P+银行理财产品&/strong&&/p&&p&货币基金虽然安全，但收益率很低。如果打算长期投资，并且以稳健为基础，按“&b&30%+50%+20%&/b&”的比例对“&b&基金+P2P+银行理财产品&/b&”进行组合投资。用于投资的钱一定要是闲置资金，即使亏损也不能对生活造成太大的影响。&/p&&br&&p&那些投入全部家产到股市里，结果赔得倾家荡产跑去微博上直播跳楼的人，我只能说你们脑子有坑。&/p&&br&&ul&&li&&p&&b&基金&/b&&/p&&/li&&/ul&&p&基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金。收益率和风险性从前往后依次递减。&/p&&br&&p&非常建议大家从基金着手来了解股市。玩股票会占用大量的时间和心思，整天盯着K线图看，累得慌。但基金就相对轻松，如果选择定投的话，基本可以不用管了。&/p&&br&&ul&&li&&p&不要同时买太多鸡，新手&b&4个以内&/b&为佳。&/p&&/li&&/ul&&br&&ul&&li&&p&投资一个风险性大的&b&股票型&/b&基金时，可以辅以一个风险性小的&b&债券型&/b&基金。&/p&&/li&&/ul&&br&&ul&&li&&p&投资基金时要设定一个“&b&止盈点&/b&”和“&b&止亏点&/b&”。我设定的是30%的收益和20%的亏损。&/p&&/li&&/ul&&br&&p&&strong&推荐书籍：&/strong&&/p&&p&&strong&萧碧燕《买基金为自己加薪》&/strong&：五星级推荐，手把手教你如何挑选、如何投资基金，看完这本书基本就能勇敢实践了。&br&&/p&&p&&strong&简七读财《极简投资》&/strong&：如果你想轻松简单地对基金进行傻瓜式投资，这本书值得一读~&/p&&br&&p&&strong&推荐APP：&/strong&&/p&&p&&strong&好买基金、数米基金&/strong&：购买基金的第三方平台，手续费4折&/p&&p&&strong&蚂蚁聚宝&/strong&：支付宝的兄弟，刚上线，活动期间手续费全免，推荐&/p&&br&&ul&&li&&p&&b&P2P&/b&&/p&&/li&&/ul&&p&P2P就是个人对个人之间的小额借贷交易，主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系。所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台，是非常重要且关键的。&/p&&br&&p&从P2P的出身来看，有国有资本或金融机构入股的&strong&开鑫贷、陆金所&/strong&都非常的靠谱，不会跑路，风控也有优势，就是收益低了点。而纯民营资本建立的P2P平台就情况比较复杂，水平参差不齐，在投资之前一定先做好调查，不要一味追求高收益。&/p&&br&&p&&strong&推荐P2P：&/strong&&/p&&img src=&/14f00a3f006a79fbfa11725f_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/14f00a3f006a79fbfa11725f_r.jpg&&&br&&p&这是我经过筛选后进行了投资的P2P平台。每个平台里不要同时投入太多，要分散风险。单笔投资时间也不要过长，一年内为佳。&/p&&br&&p&另，推荐支付宝APP里的&strong&招财宝&/strong&，收益一般但比较有保障（毕竟是马云爸爸的呢~）&/p&&br&&p&&strong&推荐资料：&/strong&&/p&&p&简七读财的网易云课程：&strong&《简七教你找高收益又靠谱的P2P平台》&/strong&&/p&&br&&ul&&li&&p&&b&银行理财产品&/b&&/p&&/li&&/ul&&p&我目前还没有投资过银行理财产品，因为它的起步投资金额基本上是5万...虽然收益是三个中最低的，但胜在非常有保障，适合推荐给保守风格的父母们。&/p&&br&&p&当存款逐渐上升时，也可以把闲散资金投向理财产品，起到更好地分散风险的作用。尤其是现在牛市已去、熊市逐来的&Winter is Coming&时期。推荐四大行以外的“小”银行，它们提供的收益率会稍稍高一些。&/p&&br&&p&&strong&3. 保险&/strong&&/p&&p&Flora在帖子《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》里有段话说得特别好：&/p&&blockquote&其一，保险在家庭理财中，是&b&风险管理工具&/b&，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。&br&&br&其二，既然保险的最大功能是&b&保障家庭现金流&/b&，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，在经济条件有限的情况下，优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。&br&&br&其三，保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等&b&最基本的生活保障&/b&，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。&br&&br&其四，购买保险的基本原则是，&b&保费支出&/b&不能成为生活压力，&b&保额&/b&能够足以弥补家庭经济收入损失。&/blockquote&&br&&p&由上段观念中可以提炼出来的方法论就是：&/p&&br&&p&1）购买消费险才是王道，带红利的返还险并没有多大意义&/p&&br&&p&2）经济条件有限时，优先投保主要收入来源的家庭成员，未成年儿童没啥投保必要&/p&&br&&p&3）推荐购买保险的顺序是意外险&寿险（30岁以下建议购买定期寿险）&重疾险&/p&&br&&p&4）保额的“双十原则”：用年收入的10%做足年收入10倍的保额。（其实控制在年收入5%以下就比较合适了）&/p&&br&&p&&strong&推荐资料：&/strong&&/p&&p&简七读财论坛：&strong&《#Flora漫谈之干货篇#保险，我来了》《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》《奥斯卡星理财（1）---保险取经之路》&br&&/strong&&/p&&p&知乎：&strong&《如何用保险保障自己的一生》&/strong&葛巾的回答&br&&/p&&br&&br&&p&以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验。在理财的过程中，你会慢慢理清自己的资产，能够盘点&b&家庭资产负债表&/b&和每月的&b&收入支出表&/b&；对于自己财富的&b&安全指标、成长指标和财富自由度&/b&有更清晰的认识；不再局限于几年内的目标，开始着眼更长远的未来，而梦想也不再那么遥不可及。&/p&&br&&p&说不定哪天就实现了理财的终极目标——&b&财富自由&/b&了呢。&/p&&br&&p&当然，最后我还是要重申一下观点，理财是人生必不可少的一部分，也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤，但绝不是全部，不是你要耗费大量精力、时间甚至金钱的投机性投资。尤其是事业上升期时，在工作上的投入获取的稳定回报率，远远高于股市上起伏不定的曲线。&/p&&br&&p&&b&涨工资才能实现我们资产阶级的原始积累呢哼~&/b&&/p&&br&&p&&strong&成为大富婆的终极推荐：&/strong&&/p&&p&&strong&书籍：&/strong&《小狗钱钱》（同步阅读水湄物语的《跟钱钱学理财》）&br&&/p&&p&&strong&论坛：&/strong&简七读财、她理财&/p&&p&&strong&电子书：&/strong&简七读财的全部免费电子书期刊（可在kindle/多看阅读/豆瓣阅读中下载）&/p&&br&&br&&p&————————————————&/p&&p&版权归本人所有，严禁以任何形式进行转载&/p&&br&&br&&p&欢迎关注我们的微信公众号：胸平脑不平（ID: flat_chest233）&/p&&p&两个平胸少女，有趣的日常唠嗑。&/p&&p&福利是：我们的后宫里全是美少女~&/p&
作为一篇理财小白文，本回答只介绍最简单、最粗浅的科普性知识，辅以我自身的小经验，文末推荐的书籍、帖子和论坛，才是你开始实践理财方法时，必不可少的学习资料。 开始噜~ 金牛女的理财观 虽然我已经坚持记账两年多了，但也是今年才开始去全面地了解理财…
导言：什么是理财？为什么要理财？ 不同的领域，不同的阶段该如何理财？理财有哪些比较好的方法？知乎上有哪些值得关注的理财方面的达人？&br&让知乎上的理财经理，理财规划师，银行从业人员，金融相关人员为你一一解读：&br&&b& &/b&&br&&b&【什么是理财？理财需要哪些基本的知识？】&/b&&br&&br&&b& &理财入门&&/b&&br&&br&个人理财有哪些基本原理和方法？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1957&/span&&span class=&invisible&&5803&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&有哪些值得推荐的、适合大学生阅读的理财书籍？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1996&/span&&span class=&invisible&&3695&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 怎样在日常生活中建立起基本的理财意识/正确的理财观念？
&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2008&/span&&span class=&invisible&&8023&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&年回报率在多少的投资或理财项目，算是比较好的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1966&/span&&span class=&invisible&&2990&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&基金定投与银行理财产品的收益和风险如何？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2001&/span&&span class=&invisible&&3751&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&没有任何经济学基础知识的人，怎样才能使个人理财获得较好效益？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1969&/span&&span class=&invisible&&6821&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &基金&&/b&&br&&br&什么叫对冲基金？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1990&/span&&span class=&invisible&&2214&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 新手做基金定投产品时有哪些注意事项或风险提示？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1983&/span&&span class=&invisible&&8029&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&基金定投在中国是否可以实现他的投资目的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2002&/span&&span class=&invisible&&7578&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&能否用浅显易懂的非专业术语来解释：什么是对冲基金？其有哪些操作方式？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5405&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &银行理财&&/b&&br&&br& 哪些人适合购买银行理财产品？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5405&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 为什么说存钱/储蓄是理财的第一步？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2009&/span&&span class=&invisible&&3761&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&作为一名普通百姓，需要理解哪些金融知识？&a href=&/question/157& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1987&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&没有任何经济学基础知识的人，怎样才能使个人理财获得较好效益？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1969&/span&&span class=&invisible&&6821&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &股票&&br&&/b&&br& 想学炒股，要怎么开始？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1956&/span&&span class=&invisible&&2302&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&玩股票要具备哪些基本知识？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1980&/span&&span class=&invisible&&7409&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&现阶段，相比国内的股票和港股，美股是更好的投资手段吗？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1956&/span&&span class=&invisible&&1953&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &金银投资&&/b&&br&&br&新手如何做好白银T+D投资？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1994&/span&&span class=&invisible&&9890&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 实物白银、纸白银和白银T D各自的优缺点是什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1962&/span&&span class=&invisible&&2631&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &信用卡&&/b&&br&&br&使用信用卡有哪些安全常识？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5398&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&使用信用卡有哪些需要注意的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5316&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&信用卡刷爆了，账单分期好还是一次全还好？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1968&/span&&span class=&invisible&&2158&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&信用卡的持卡人因病去世后，透支消费是否应由其继承人偿还？ &a href=&/question/474& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1983&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&信用卡不设置密码更为安全？如果信用卡没有设置密码，造成的资金损失，银行会买单的？麻烦吗？&a href=&/question/598& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1974&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &楼市&&/b&&br&&br&中国房价可能暴跌么？为什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1966&/span&&span class=&invisible&&5266&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&2012 年中央的房地产政策有谱吗？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1996&/span&&span class=&invisible&&9625&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&2011 年 11 月，国内楼市的拐点已经到来了吗？为什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1990&/span&&span class=&invisible&&7284&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【不同的领域，不同的阶段该如何理财？】&/b&&br&&br&&b& &学生&&/b&&br&&br&大学生有几万元储蓄，应该如何理财？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2006&/span&&span class=&invisible&&7968&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&大学生在大学四年应该怎么理财（包括生活和投资方面）？每月一千生活费应如何分配？&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2006&/span&&span class=&invisible&&1092&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&我是学生，一个月拿出300块，怎样理财受益最大？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1997&/span&&span class=&invisible&&2084&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&大学生该如何理财呢？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1980&/span&&span class=&invisible&&3302&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&大二女生，有2-3万元储蓄，应该如何理财 &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2006&/span&&span class=&invisible&&7968&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&大二工科男，想为今后个人理财做准备，在大学期间想做一些经济金融方面的知识储备，有什么好的建议？&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2003&/span&&span class=&invisible&&6956&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &职场人员&&/b&&br&&br&有哪些理财产品可以推荐给毕业1年内的职场新人们呢？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1980&/span&&span class=&invisible&&2762&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 工薪族的个人理财，哪些途径最适合？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1959&/span&&span class=&invisible&&9274&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&刚参加工作，做基金定投如何？另外，定投股 票指数型基金怎么样？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1983&/span&&span class=&invisible&&3506&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&工资打在招行卡，希望做些定投或基金一类的理财，哪个产品较好？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1982&/span&&span class=&invisible&&1381&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &家庭理财&&/b&&br&&br& 现在有哪些适合中国家庭的投资理财的工具，分别适合什么家庭或阶段？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2009&/span&&span class=&invisible&&2221&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 家庭理财是个极其个性化的事情，根据家庭情况、个人收入、风险偏好、知识水平可以有无数种组合，基于你自身情况的理财计划有哪些？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1965&/span&&span class=&invisible&&2505&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 有二十多万存款，用于两三年后结婚用。请问我该如何理财，有什么渠道能让我获取权威的理财信息，同时科学理财？&a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2009&/span&&span class=&invisible&&4165&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&b& 【如果我有一点钱】&/b&&br&&br&&b& &0元-----1000元&&/b&&br&&br&每个月拿出 500 元投基金，选择什么样的基金比较好？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1990&/span&&span class=&invisible&&8902&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 每个月剩余一千元，二百元定投基金，二百元定投黄金，剩下的钱储蓄。从五年的期限来看，这样理财合理吗？有什么更好的方式可以对这一千元进行投资？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1996&/span&&span class=&invisible&&7131&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &1000元-----100000元&&/b&&br&&br&我有16000元，如何能在一周内获得10%的收益？ &a href=&/question/990& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1966&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 对于月收入三千至四千的人怎样理财比较好? &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2004&/span&&span class=&invisible&&1514&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&手上现在有一万元，在一年内赚六万元的可能性大吗？为什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1986&/span&&span class=&invisible&&6318&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& &100000元-----n元&&br&&/b&&br&如果现在有 10 万块，如何投资能让收益最大化？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&3982&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&20万现金的最好理财方式是什么？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1989&/span&&span class=&invisible&&9632&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 现有闲余资金100万，有一人欲以3年后归还115万借走，怎么判断能不能借？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1987&/span&&span class=&invisible&&9295&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 一千万美元，预计2012年的经济形势，进行怎样的资产配置？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2001&/span&&span class=&invisible&&2118&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 有100w左右的现金,有什么好的理财方式? &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&6643&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&如果中了彩票大奖（千万级别以上的），怎样进行一个好的、简单的、有效地处理或投资？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1999&/span&&span class=&invisible&&7939&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【那些年我们一起理过的财】&/b&&br&&br& 你如何管理自己的贷款？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1956&/span&&span class=&invisible&&3922&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 你的“第一桶金”是如何赚到的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1959&/span&&span class=&invisible&&7380&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&你炒股的经历是怎样的？有什么经验教训？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1991&/span&&span class=&invisible&&6191&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&你第一支賺钱的股票是什么？当时怎么挑中那支股票的？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&7543&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&你会如何分配你的月收入？ &a href=&/question/86& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1955&/span&&span class=&invisible&&&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【理财防骗术】&br&&/b&&br& 保险/基金/银行理财/个人投资中，有哪些似是而非的谎言/话术容易让人轻信而倒霉？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2008&/span&&span class=&invisible&&8305&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&投资理财活动中避免被骗的方法有哪些？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2008&/span&&span class=&invisible&&9568&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&&b& 【理财中的那些声音】&/b&&br&&br& 为什么中国没有一个帮助民工理财的网站？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1997&/span&&span class=&invisible&&6563&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 当前的经济状况是怎样的？处于高通胀时期吗？ 做什么样的投资理财合适？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1974&/span&&span class=&invisible&&1330&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br& 如何制定零钱投资计划？零钱投资周期在多长时间比较合适？ &a href=&/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/1998&/span&&span class=&invisible&&5258&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&欧美债券已经不能算好的理财选择，相比之下国内普通投资者该不该买一些国内的债券或固定收益信托产品来理财？&u&&/u&&br&&br&&u&货币贬值，个人应该如何使资产保值？
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&a href=&/people/li-dong-xu& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/people/li-don&/span&&span class=&invisible&&g-xu&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& &br&&br& ps:持续更新中~
导言：什么是理财？为什么要理财？ 不同的领域，不同的阶段该如何理财？理财有哪些比较好的方法？知乎上有哪些值得关注的理财方面的达人？ 让知乎上的理财经理，理财规划师，银行从业人员，金融相关人员为你一一解读：
【什么是理财？理财需要哪些基本的…
写在最前面：截至日，本文未授权任何一家有明显盈利性质的微信公众号进行转载。&br&&br&目前发现有个别违规转载现象，但本人并不打算积极处理。仅是&b&提醒看客&/b&，这些公众号对以下原文，有明显的故意删减现象，特别是有关人寿保险内容的“&b&给出几条非常便捷的判断依据，应该可以规避绝大多数大坑&/b&”的部分，直接整体被删除了，其目的不言而喻。&br&&br&与国内一样，美国的个人理财行业，鱼龙混杂，建议朋友们谨慎谨慎再谨慎。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&最初写答文的时候，纯粹仅是回应微信朋友的邀请，绝无软文动机。但现在貌似有了软文的效果，于是，为了保持我个人对软文的洁癖，以及争取做一个耿直率真的男人，特意在正文前声明：&br&&br&以下的内容，在实质上有可能有软文的作用，于是如果对此有如我一样的洁癖，&b&请停止阅读&/b&。而如果有兴趣咨询具体内容，&b&请直接私信/微信&/b&。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&泻药。。。抱歉这么多天才开始答。话题太大，但我尽量说完整。&br&&br&&b&利益相关：目前主要是伺候高净值文豪/土豪为主。但本文内涉及的几乎所有话题，均为核心业内人士。我尽量保证所有的信息都正确公允，但无法做到完美。于是，如果有事实漏洞，欢迎指正。出于职业的操守和对软文的些许洁癖，公共可见的部分，包括答文和回复，不会出现任何具体的公司名称。&/b&&br&&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&b&中国人在美国如何成为中产阶级？&/b&按照美国中产的大致定义，&b&一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位，基本上就立刻中产了&/b& -- 在绝大多数情况下，对应的税前年薪应该是50k起步（如入门级财会人员），一直到200k以上（如硅谷的高级计算机科学家）。要知道，美国的&b&人均GDP&/b&“只有”5万多刀，&b&每户可支配收入中位数&/b&也“只有”5万多刀。&br&&br&而对于中产阶级，&b&美国的“理财”要远比国内复杂的情况要简单直接得多得多，因为套路非常成熟，选择也非常直接。&/b&&br&&br&以下&b&默认这个中国人很有可能会在美国安家立业，呆一辈子。&/b&&br&&br&&br&另外，下文中涉及收入数字，都是约数，请自行按照居住地进行合理调整。如，湾区和类似西弗吉尼亚的情况，显然会有很大区别。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&b&知识点：一切理财/投资标的，最重要的五个指标是，收益、风险、流动性、税收安排、其他限制。世界上没有任何一种投资/投资品，是五项指标均完美的，如“高收益/低风险/高流动性/税收优惠/没有投资限制”。任何一种投资/投资品，围绕这五个指标，都是各有取舍。&/b&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&对于绝大多数中下层中产阶级（50k-100k）来说，“理财”其实几乎等同于“养老”&/b&。一个比&dying to soon&更悲催的事情，可能就是&living too long&了。如果你居然能很充裕地fund自己的养老金，那么你几乎也就剩不下什么闲钱了 -- 我时常隐隐觉得，这是美国上层建筑精妙算计过的完美结果：人口中覆盖面最广的一群人，不断产生new money来养着自己、养着国家，最终走的时候，也留不下任何old money来供下一代坐享其成。&br&&br&一个美国人，退休之后能拿到的收入，基本上就三块儿：&br&&br&&b&1，Social Security&/b& -- 类似我国的统筹账户&br&&b&2，各种个人账户的法定分配&/b& -- 类似我国的商业养老保险&br&&b&3，个别政府/学校/机构的养老金&/b&(pension) -- 类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”&br&&br&其中，3是个小概率事件，绝大多数企业都没有。1最好不用指望，Social Security账户已经入不敷出N年了，类似于你在交的SS Tax去养现在退休的老人。&br&&br&&b&大头是2：个人账户。&/b&&br&&br&进了公司之后，公司HR都会给你提供由公司sponsor的福利计划，其中的&b&大头就是所谓401k的东西&/b&。这玩意儿&b&其实就是一个mutual fund&/b&，甚至可以是你自己DIY的个股投资组合。所谓“401k”，其实仅是国税局(IRS)的Revenue Code的章节编号。在mutual fund的本质上，IRS给你提供了有别于一般mutual fund的&b&“税收安排”&/b&：你在投资和持有401k账户的期间内，每年都&b&不用交资本利得税&/b&，但是，在&b&59岁半之前，这个账户里的钱，你不能取出来&/b&（有例外，略过），否则要交资本利得税和额外的10%惩罚税。&br&&br&这玩意儿&b&额外的好处是&/b&，正经的&b&公司都会给你一定百分比的“match”&/b&。好比说，你放3%的月薪在401k里，公司就承诺也放3%在你的401k账户里。这背后自然有公司吸引人才的意图，但更多的是公司层面的税收规划需求（无关话题，略过）。总之，如果一个人并不清楚该拿工资的百分之几来投401k，最起码要把公司“免费”的match拿到手 -- 如果公司说能match3%，你也选了3%，这意味着你每月401k新增投资是你月工资的6%；而如果你选了1%，公司自然也只给1%，那么你每月401k新增投资只是你月工资的2%，相当于从公司那里少拿了2%的免费match。&br&&br&而&b&401k账户的限制是&/b&，这种IRS给你的税收安排的好处，不能无限制享受，每年只能在一定的限额内享受。2015年，这个&b&限额是每年18,000刀&/b&。&br&&br&从公司那里能选择的&b&另外一个常见好处是“打折的公司股票”，以及各种期权&/b&。简单说，好比你公司的股票市价是10刀一股，公司能让你每个月以8.5刀去买公司股票，相当于当下免费赚了1.5刀/股（实际情况下，可能有限制期；另外，为何是15%的折扣，是公司税收内容，略过）&br&&br&在教育机构，如大学，“401k”有另一个名字，叫&b&“403b” -- 两者除了名字不一样之外，几乎没区别&/b&。&br&&br&如果一个公司的福利计划里面并&b&没有401k&/b&（常见于小公司），可以选择自己开设一个自己的养老账户，称为&b&“IRA”（Individual Retirement Account）&/b&。其运作机理和税收安排，&b&与401k区别不大。&/b&&br&&br&&b&最后，还有一个不少人可能陌生的概念：年金/annuity/年金化/annuitize&/b&。这个概念其实不难理解。401k严格意义上讲，只是“养老金”，而不是“养老保险” -- 你自己攒的钱，退休后自己花，花光了就没了，并没有“保险”的部分。而所谓年金，可以看成是真正意义上的“养老保险” -- 你自己攒的钱，同时附加一个与投资管理方的保障协议：从我几岁开始，你每年支付我XXX的养老金，直到我去世为止。说白了，年金的“保险”作用，与人寿保险正好相反，是&b&为了对冲这样一个风险：Living Too Long/活得太久。即：钱花光了，人还没死&/b&...其具体形式主要有两种：1）你的401k/IRA，可能本身就是一个年金，即并非退休后告诉你一个账户余额，而是保证你退休后每个月拿多少钱，直到去世；2）你可以将你的401k/IRA，当然也可以是其他资产，购买/转化成一个年金，称为“年金化”。&br&&br&非要有个比喻的话：你可以认为“年金”就是一个由私营公司运营的你的self-funded pension。&br&&br&&br&&b&总结：&/b&&br&&br&401k/403b/IRA，仅是基于mutual fund本质上的税收安排。相比mutual fund，它们在投资时可以选择&b&以税前收入投资&/b&（&b&也可以选择是税后收入&/b&，但退休后领取时不交税，称为&b&Roth型&/b&），持有期间不用交资本利得税，但流动性受限（59岁半），投资金额受限（每年18,000的上限）&br&&br&自然，与mutual fund类似，&b&你可以去按照自己的收益和风险喜好，去选择不同的mutual fund&/b&来作为自己401k的“瓤儿” -- 如果你愿意，你甚至可以自己弄一个投资组合来作为401k的“瓤儿”，尽管个人并不支持任何人去犯这种神经。&b&喜欢高风险高收益的，就偏股票一些；喜欢低风险低收益的，就偏债券一些&/b&，非常简单直接。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说，除了养老之外，剩下能做的也就只有各种保险了。&/b&这个其实应该在养老之前说，毕竟各种保险是&b&“兜底”&/b&用的。&br&&br&&b&何谓“兜底”？&/b&如&b&医疗保险&/b&，如果你完全没有，甭管你辛辛苦苦攒了多少钱，生个“小病”，一年攒的钱估计就没了；生个“大病”，八成你家就直接破产了。再比如&b&人寿保险&/b&（此处仅是指term life），你万一意外挂了，你老公/老婆/娃的生活很可能就无法维持了，按揭的房子可能也会被收走，而你国内靠着你在美国收入养老的父母，经济状况估计也够呛了。再比如其他一些小的保险，依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如&b&Disability&/b&，如果没有，再万一受伤，长期无法工作，对家庭的财务冲击甚至比你挂了还要巨大，因为你还活着，还要吃饭和看病；再比如&b&车险&/b&，如果没有，出了事故，特别是如果责任在你且对方受伤，也得赔破产；再比如&b&房屋保险&/b&，美国几乎都是木头房子，你懂的...&br&&br&&b&好在这部分的操作都很简单直接&/b&：车险是强制的...房屋保险也没几个钱...靠谱的公司都有很好的医保计划（自己负担的金额每月从100刀到大几百刀不等）作为员工福利计划的一部分...人寿（此处特指term life）和Disability也是员工福利计划的一部分，且都很便宜，属于“给丫碎钱”级别的便宜。&br&&br&总之，&b&在美国，各种保险真的不能缺少，否则任何一点儿屁事儿降临在你头上，对你个人和家庭的财务冲击，都是毁灭性的。&/b&&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&以上基本上就是一个税前年收入在50k-100k的人，应该做也有能力做的全部了。&/b&&br&&br&而&b&如果一个在美中国人，个人/家庭年收入达到了100k以上，甚至有往“小富”级别靠拢的迹象&/b&（典型如夫妻双}
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