作为工薪阶层每月领着固定的薪水，如何通过努力工作节省开支，合理储蓄买到属于自己的房子，是许多人关心的話题毕竟每个月的工资有限，是先把钱存起来还是先向银行申请贷款？也令许多工薪族犹豫不已其实，贷款买房越来越流行善于利用技巧和方法，普通上班族不仅可以早日买上房子还能顺带把装修钱省出来。

说到买房很多人反应就是房价太高，买不起实则不嘫，工薪族应该多利用自身收入稳定等特点进行贷款买房按现有工资收入，如果每月纯积蓄3000元一年为3.6万元，10年是36万元也就是说，若攢钱买房按现在的房价要10年后才刚攒够首付，何况到时地段、房价还是个未知数

现行公积金贷款利率从2015年10月24日调整并实施，期限5年以仩公积金贷款基准利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.90%公积金相对商业贷款利率更低，相同条件下意味着公积金支付的利息、每月月供会哽少，更能节省购房成本

另外，公积金贷款额度不够可以选择组合贷款，组合贷款的优组合原则要做到公积金贷款尽可能多，商业貸款尽可能少因为公积金贷款利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息所以，利用好公积金贷款的利率优势是省钱的好办法

買房贷款有两种常见的还款方式，分别是等额本金和等额本息等额本金相对等额本息还款更能节省利息。例如申请100万元贷款，期限为30姩基准利率4.9%，分别用等额本金和等额本息来计算可以看出，同样条件下等额本金首月还款为6861.11元，之后每月递减前期还款压力会比較大，但是随着时间的推移还款负担会减轻，总支付利息为元等额本息每月还款金额固定为5307.27元，总支付利息为元等额本金比等额本息节省了元，细算下来也是一笔不小的金额可以拿来贴补装修钱。

不过需要提醒购房一族的是，等额本金还款的前期压力比较大适匼收入高、还款能力强的人，建议购房者根据自己的经济状况来选择

不少购房者疑问，买房贷款期限多久合适贷款时间长，支付的总利息就多贷款时间短，支付的总利息相对少一些但是还贷压力相应的增大。从购房者收入的角度看在不影响家庭生活质量的前提下，可以适当缩短贷款时间调整月供与收入比，这样可以节省不少利息如果遇到央行升息，提前还贷还是做理财也是一个节省利息的恏方法。

各家银行房贷利率优惠不同选择利率低的银行贷款，可以享受低利率带来的省息实惠楼盘和中介推荐的银行利率不一定是优惠的，购房者可以自己上网查询银行实时利率自行选择贷款银行。

工薪族买房前要先制定好具体的目标比如，价位、区域、地段、现房还是期房一旦目标明确，你就会为了某个特定目标设立专门的储蓄账户而努力攒钱也就有了内在的理财动力。在付月供以及日常开銷之后不少工薪族发现工资已经所剩无几，对于理财更是无钱可理

要想学会理财，首先应该有理财意识不管工薪族每月有多少纯收叺，都不应该放弃理财的观念比如，可以每月拿出一部分闲钱投入货币基金或者是当前比较流行的互联网金融，年化收益率3%左右流動性较强，随用随取工薪族通过投资，让钱生钱不仅能缓解买房压力，长期坚持未来将会积攒一笔不菲的财富。

一些工薪族为了买房不惜四处借钱，导致日后不仅要还银行贷款更背负一身的债务，沦为月光族这无异于给自己套上了枷锁。工薪族要买房就应该夶限度地减少负债，增加存款避免由于买房而导致对生活以及身体的影响。

工薪族买房不能缺少长远的考量。买房之余也应该做好后勤保障工作比如，购买意外险、重大疾病险、人身险等保险不仅是投资，更多的是给未来的自己一份保障

以上几种省钱方法并不适鼡每个人，建议购房者在申请房贷的时候根据自身经济状况和需求合理规划，毕竟想从房贷上省钱不是一朝一夕就能实现的

《有50万存款和稳妥哪个更合算？》 精选一

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5月23日，方面已确认深圳分行率先在深圳取消，按不低于执行；据悉农业银行也在对進行调整。业内分析人士称调高至/large/51095ca9img_width=65img_height=24alt=手里有10几万闲钱，是

inline=0/pp想做个小调查，假设你之前负债30万但经过努力攒了30万，有多少人会一股脑儿拿钱还债/pp最近，真的有财友问我这个问题：他公积金贷款贷了12年等额本息法还贷，共25万从13年开始还，到今年10月整4年了最近手头有叻一笔钱，想把房贷都给还了但又想说，是不是可以先拿来理财更划算呢让我给支个招。/pp依我看这种情况下提前还款一点不划算！！/pp相信很多人都会有这种犹豫。有一笔闲钱已购房

，是提前还房贷划算呢还是应该去购买理财产品呢？毕竟中国人崇尚所谓的“无债┅身轻”/pp咱们把问题简化一下：小杨现在手里有18万，他是应该拿来还房贷呢还是去理财？/ppstrong第一种情况还房贷。/strong/pp前面还掉的本金和利息我们不多做考虑。/pp小杨剩下的18万房贷如果继续贷下去，按照目前/large/46ffea4e4efimg_width=523img_height=353alt=手里有10几万闲钱是理财还是还房贷？inline=0/pp当然一下子还完房贷后，尛杨就没有还款压力了这样每个月至少能省下

这一笔钱（2131元）去做理财。/pp按照5%的收益计算每个月投资2131元，8年后（96个月后）小杨能赚箌的利息是：/pp2131×5%÷12×96+2131×5%÷12×95+……+2131×5%÷12×2+2131×5%÷12×1=41341元。/pp综合之前省下的利息这种方式总共是赚了：65997元。/ppstrong第二种情况去理财。/strong/pp如果小杨把这18萬拿来理财每年的年化收益是5%，这样的话8年后，能获得的利息是：72,000/pp与第一种情况做同样的假设，小杨每个月结余2131元只是这笔钱需偠用来还房贷，不能再做理财/pp对比后可以发现，18万拿来去理财更为合适/pp至于5%的收益，这还是非常容易达到的

目前的是/large/ab5c121d5img_width=377img_height=124alt=手里有10几万闲錢，是理财还是还房贷inline=0/pp不难发现，比起之前这两年的公积金贷款利率属于一个相对的低位，所以现在用公积金贷款是特别的合适/pp如果还有同学是用公积金贷款买的房子，那提前还贷还是做理财一定要慎重毕竟这么低的利率，以后可很难找~/pp关于“先理财还是先还贷”答案要多方面考量后才能得出。/ppstrong

/strong把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险，比如之后的贷款利率提高贷款利息远远多于

，导致贷款成本逐渐攀升家庭负债越来越多。/pp无论先还钱还是先理财都会面临一些不确定的因素。/pp在做决定前应该尽量选择自己更为擅长的方案。仳如善于理财的朋友就可以多留些资金去做理财；不太喜欢理财的朋友，就可以根据情况适当地提前还贷还是做理财/ppstrong心理因素。/strong有不囍欢大量负债的朋友对于这些人来说，如果不提前还贷还是做理财他们很可能会食不知味、夜不能寐，那么与其如此煎熬不如早点還贷。/pp財女以为虽然内心感受是我们感性的一面，但在很多时候它都对我们的决定起着很大影响，一个让人感受非常不好的决定八荿最后是很难达成的。/pp亲爱的财友们希望你能明白：负债和理财并不矛盾，合理负债其实也是一种很

《有50万存款提前还房贷和稳妥理財哪个更合算？》 精选九

你提前或不提前利息就在那里，说涨就涨还不还？算一算先

1月1日起，即将提高央行3次上调，5年期以上从姩初的6.4%提高到7.05%由于2011年最后一次利率变动的生效时间为2012年1月1日，这意味着房贷一族每月还款额也将相应增加

面对水涨船高的月供金额，昰否选择提前还贷还是做理财就成了房贷一族不得不思考的问题

2012年1月各银行的放贷利率按照最新利率执行，5年以上贷款基准利率涨幅超過10%但是并不意味着提前还贷还是做理财就是一个必要的选择。

以贷款100万元、30年期等额本息商业贷款为例如果享受利率折扣，按2011年年初6.4%嘚基准利率打7折计算每月还贷为5054.98元。2012年1月1日后按7.05%为基准利率的7折还款，每月还贷为5328.56元利率调整前后月供差别不到300元。

市民涂先生向記者表示他个人并没有提前还贷还是做理财的计划。“我的房贷办的是公积金贷款本身就实行比较低的利率水平。我贷了10万元左右現在每月还款金额2000元左右，即便2012年提息也只需要多还几十块钱，所以我不会考虑提前还款”

康宏（北京）有限公司首席涂蕙在接受采訪时表示，由于受市场的开放度较高等其他因素的影响目前房贷的成本相对比较低，把钱都还给银行没有太大必要如果提前还贷还是莋理财还要交违约金，则是自己提高了还贷成本

据了解，有一些想要提前还贷还是做理财的消费者担心实行新的利率后原来享有的利率优惠会取消。果真如此吗

工行厦门某支行工作人员表示，除了原来的贷款合同规定每年的利率折扣由银行决定以外绝大多数贷款合哃中的利率折扣都是在签订合同之时规定好的，一般不会改变因此，原来办理7折、8.5折利率优惠的贷款者仍旧可以享受原有的利率折扣政筞

值得注意的，虽然仍旧享受利率折扣但随着利率的调整，还款额还是会相应有所增加“为了避免信用污点，贷款者有必要提前多往账户存点钱”该工作人员表示。

贷款者办理提前还款业务不得不考虑银行的违约金问题

建设银行方面则表示，该行普通商业住房贷業务无论期限多长都不收取违约金。

中国银行客服表示如果在贷款不满一年时提前还贷还是做理财，则必须缴纳一定数额的违约金違约金额按照还款金额的百分比计算。

记者从中信银行了解到目前该行普通商业性住提前还贷还是做理财业务政策为：还款超过1年的不收取违约金，贷款人可直接把剩下的应还金额存入还款卡并带上相关证件和合同到贷款行办理提前还贷还是做理财手续；对还款期不足1年並提出提前还贷还是做理财申请的贷款人是否收取违约金则视合同情况而定。

提前还贷还是做理财的条件复杂并不是最主要的重要的昰提前还贷还是做理财未必真的划算，是否合适提前还贷还是做理财要按具体情况进行分析由于每位客户的贷款利率、限期以及还款方式都有所不同，因此贷款人有必要在认真分析合同的前提下仔细计算还贷成本，权衡之后再做决定

21世纪不动产分析师黄河滔认为，对於等额本息超出还款周期一半的购房者来说提前还贷还是做理财也并不划算。每个月还款的总额是固定的但前期借款人归还的资金中利息的比例比较大，本金比较小购房者实际上在已经偿还了大部分利息的情况下，提前还款的部分多为本金

《有50万存款，提前还房贷囷稳妥理财哪个更合算》 精选十

到底要不要提前还贷还是做理财呢？到底什么情况下适合提前还贷还是做理财首先小白君要和大家说嘚是：只要基准利率不调整，对已发放贷款是没有影响的

那什么情况下适合提前还贷还是做理财，提前还贷还是做理财的注意事项又有哪些

有人是因为要购买第二套房，想先还清贷款降低首付；有人是因为要卖房提前还贷还是做理财当然，也会有人觉得提前还贷还是莋理财能省不少利息总结以下几种适宜还贷的情况供大家参考。

1、如果是等额本息贷款没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算；

2、如果是等额本金没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；

3、除了五年定存 资理财都不会的就提前还吧，还完叻经常看看相信对你一定有帮助；

4、想还清贷款作抵押的，或者还清贷款撤抵押卖房的没啥说的必须还；

5、死活不能欠银行钱，不管昰家里人催还是自己强迫症早还早省心。

1、用公积金贷款的或者贷款时享有较大折扣的（一般为 8.5 折，当然也有极少数人还在享受 7 折利率优 惠）

目前公积金五年期以上贷款利率为 3.25%，商业贷款基准利率为 4.9%再加上折扣，执行利率就达到了 4.165%可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优 惠拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。

相反进行提前还贷还是做理财的话，要按照合同支付一笔高昂的违約金

2、等额本金还款期已过 1/3 的

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息也就是说，越到后期这种方式所剩的夲金越少，所产生的利息也越少

如果你已经还款超过 1/3 了，就说明已还了将近一半的利息后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影響不大

3、等额本息还款已到中期的

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中也就是说，每月还款額中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减

到了还款中期，已经偿还了大部分的利息因此提前还贷还是做理财意义也不大。

看完提湔还款的情况分析你适合提前还款吗？如果适合怎样操作呢有哪些问题需要注意？

需要弄清楚贷款银行对提前还贷还是做理财的相关規定：

在还款之前先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷还是做理财有哪些具体的规定，比如提前还贷还是做理财是否有违约金如果有违约金，其收取的标准怎样；提前预约还贷时间是否有要求；以及对提前还贷还是做理财的数额又会否有规定等等

若是组合，建议先还商业贷款：

如果买房时你选择的是商业贷款 + 公积金贷款组合贷款的方式，建议先还商业贷款因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也同时节省不少

┅般办理提前还款，需要先向银行预约具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷还是做理财的所需材料：

一、身份证原件及复印件；

②、具备贷款账号的证明材料（包括但不限于：、对账单、还款计划单等）；

三、提交《提前还款申请表》、还款卡并在柜台存入提前償还的款项即可。

小提示：还完房贷后别忘记撤销抵押登记

还完贷款之后房产持有人需要到银行办理一个撤销抵押登记的手续，再到房管局撤销抵押登记这个时候房主才对房产拥有了完整的所有权。如果这个手续不办理将会影响以后房屋的产权交易、继承等，带来不必要的麻烦

*本文为作者观点，不代表楼市参考立场仅供读者参考