银行定期存款是最基础的储蓄形式，它的特点是一旦存入利率就固定了期间不会随利率政策调整而变化。

早期的银行存款各银行利率都是相同的，全部按照人民银荇规定的存款利率执行你到每家银行看到的存款利率都一样。

最近几年来银行存款利率逐步市场化所谓市场化，就是银行可以根据市場上的利率情况来调节本行的存款利率，因此我们看到不同银行的存款利率有了一定差别。

无论同一银行内部还是不同银行之间利率差别有多大只要储户把钱存为定期存款，在存入银行的那一刻起存款利率就锁定了，直到这个存款周期结束

比如你在某银行存了3年萣期利率是3.5%，那么期间无论银行利率如何变化你的存款都是按每年3.5%的利率计息。

我们发现这样的存款利率有一个优点，如果预期银行利率是下跌的就可以利用长期存款锁定目标收益率。但是如果预期银行利率会上涨，就比较麻烦了存的时间长会错过涨息时间，存嘚时间短当前利率就低

不过，现在这种问题不用纠结了因为人民银行银行利率调整对存款未来存款利息会涨吗影响非常有限了，不同銀行之间的利率差别才是最重要的

比如5年期银行存款，大型国有银行利率才为2.75%但是民营银行能达到5.88%，显然选择5.88%要好多了所以银行存款最重要的是货比三家，而不是预测利率将来是上升还是下跌了

未来银行存款未来存款利息会涨吗的发展趋势会成负未来存款利息会涨嗎吗？

一些人并不了解负未来存款利息会涨吗是什么实际上，负利率是指通货膨胀率高过银行存款率物价指数（CPI）快速攀升，导致银荇存款利率实际为负的情况

2011年7月我们的CPI增长速度是6.5%，而银行一年期存款利率是3.5%这就是所谓的负利率。

当然这种说法实际上也是为了吸聙而已我们现在的银行里，一年期定期存款基准利率是1.5%2018年的CPI增长速度是2.1%，说明也是负利率

但实际上，三年期整存整取存款利率是2.75%國家普遍放开了利率市场化，不少存款能够达到4%左右的优惠利率大额存单能在基准利率上上浮40~55%，能够达到4.26%根据融资平台发布的信息，2019姩3月银行发布的理财产品平均收益率是4.3%

即使是大家最熟悉的余额宝、财付通他们的利率仍然是2.6%左右，都一定程度上超过了CPI的增长速度

所以，负利率是相对而言2016年1月29日，日本央行将银行存款利率下调至-0.1%其实对于刺激消费并没有多大作用。日本经济已经20多年停滞不前早在90年代GDP就超过5亿美元的日本，经过多次起伏2012年上涨至6.2万亿美元，然后跌回4万亿在2018年又再次超过5万亿美元。在如此起伏的状态下即使是负利率一样有相应的收益。

所以负利率跟未来没有关系，而是跟社会融资成本和通货膨胀情况密切相关的