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保险合同犹豫期
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你可能喜欢《保险法》新规拟延长犹豫期
“几年前，我去银行存钱被推销买了份保险，工作人员说可以随时取出来。去年我妈妈生病我想拿出来，才发现保险不像存款可以随时取出来。而且保险早已经过了犹豫期，提前退保有很大损失。我去银行网点，可是推销我买的那个人早就调到别的网点去了。” 张先生由于轻信销售人员的口头承诺，近日陷入了与保险公司的纠纷。
和张先生类似，李先生最近也遭遇了保险纠纷。
先生称，由于自己投保时的大意，误选了普通医疗保险，而实际上他需要的是重大疾病险的保障。在拿到保单后的半个月，李先生才发现了这个问题，“因过了犹豫期，如果现在退保，我将损失一大笔钱。”
很多市民在投保的过程中都碰到过这样的情况，要求代理人出示保险合同遭拒，甚至连要求看看合同条款，大部分代理人也说拿不到，必须要等到缴费后才能看到。
保险规划师陈女士介绍，先交钱再看合同的确是惯例，格式合同是一种法律上生效的文书，因此只有付款后才能看到正式合同。
几乎所有的保险销售渠道，都会出现类似隐瞒重要信息的问题，消费者一旦轻信销售人员口头承诺，就可能面临不小的经济损失。
今后这样的情况或将得到有效遏制，为了降低销售误导带来的退保风险，保护消费者合理的购买权，日前，国务院法制办公室公布《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定（征求意见稿）》（下称意见稿），并公开征求民意，规定保险期间超过一年的人身保险合同，设不得少于20天的“反悔权”。
“犹豫期”由10天延长至20天
“反悔权”并非全新事物。保险犹豫期通俗地讲叫冷静期，就是投保人在收到合同后，保险消费者拥有一定的时间研读保险条款，考虑一下自己是不是需要这款产品，是不是有足够的支付能力去支付保费，进而理性投保。普通保险的犹豫期普遍为10天，银保渠道的犹豫期为15天。
根据《保险法》的相关规定，投保人投保交钱后数日应当拿到正式保险单，拿到正式保单起的10天属于保单“犹豫期”。在这10天中，投保人若认为产品不够理想，可无条件要求保险公司退保。
从日起，中国保监会联手中国银监会下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》开始实施，将银保渠道保险产品的犹豫期延长到了15个自然日，要求在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。
如今，监管部门再次延长保险犹豫期，从10天延长至20天，显然，是为了让在银行选择保险产品的储户等消费者有更充足的时间来阅读保险条款，避免财产损失。
“买保险之前看不到合同，拿到合同后感觉像拿了一本天书。内容枯燥，夹杂着大量的专业词汇，有时候想着过几天再看，就忙忘记了。等到记起来想反悔的时候，很容易就超过了犹豫期，退保损失又太大，只能将错就错了。”在保险公司客服中心办理业务的市民王先生向记者吐槽。
中国社科院金融研究所保险研究室主任郭金龙表示，由于保险产品复杂、条款晦涩难懂，很多产品是消费者在糊涂的状态下购买的，犹豫期延长可以让消费者更详细了解产品内容。
“延长犹豫期，有利于消费者的权益保护。”湖南大学金融学院保险系教授姜世杰表示，相比国外成熟的保险市场，我国保险业仍处于发展期。主要表现在两方面：一是保险公司采用人海战术进行熟人营销；二是民众的保险意识不强，大部分消费者是被推销买保险，存在相信熟人而忽视保险合同的问题。因此，一旦出现纠纷，双方往往各执一词。
“消费者归咎于销售误导，保险公司则认为消费者缺乏契约精神，随意毁约。”姜世杰说。
“对保险行业而言，这既是挑战，也是契机。”姜世杰表示。一名保险业业内人士认为，新规强化销售秩序是大势所趋，如果延长犹豫期，可能会推高退保率。“延长犹豫期，意味着消费者有了更长的反悔期限。”对保险业而言，则需要改善过去的经营方式。
加强投保人信息保护
“自打买完保险后，就不断接到各种保险公司的推销电话。”来自北京的秦女士无奈地说。相信很多人都有类似的经历，买一次保险之后，各种骚扰电话、广告推销接踵而至，甚至还有利用客户信息进行诈骗。投保人的资料为何能被其他机构精准地掌握？
2014年，上海市静安区检察院曾经对3起非法获取公民个人信息案中的犯罪嫌疑人提起公诉，揭开了信息买卖的“黑产业链”。保险公司的员工手中掌握着大量客户信息，而保险代理人、金融理财类领域经纪人等，苦于没有客户资源，双方通常会加入网上的QQ群，如“私家侦探”、“信息资源”等。群内有人需要信息，有人自称可以弄到信息，就形成了一个买卖市场。
此次出台的意见稿加强了个人信息保护。增加禁止保险公司及其工作人员、保险代理人、保险经纪人及其从业人员泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保险人的个人信息的规定。
今年5月以来，超过20家从事保险业务的公司被曝出40多个漏洞，既有太平洋保险公司、中华保险公司、新华保险、吉祥人寿等大型保险公司，同时也有一些中小保险公司，千万客户的信息面临泄露风险。
“保险公司数据库中，涉及到投保人的包括姓名、工作、个人收入、亲属关系、家庭收入、健康等大量敏感信息，这些信息被数据贩子以每条1至5元钱的价格倒卖，因此也成为一些不法分子网络攻击的重点。”一位业内专家对记者说。国家信息技术安全研究中心专家曹岳表示，由于平台本身交易量巨大、往来客户数量多，对试图非法获取客户敏感信息的不法分子来说，一旦成功，其获益是巨大的。
为了进一步加强投保人的信息保护，意见稿规定，保险业信息共享平台负责保险经营数据的收集、存储、处理和应用，对保险单信息进行登记管理，采取全国集中统一的运营方式，平台运营机构应当依法制定章程和业务规则，并向国务院保险监督管理机构备案。（《民生周刊》记者：刘燕交）责任编辑：方澹宁
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犹豫期至少20天有望纳入《保险法》 犹豫期怎么退保？
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时隔六年，《保险法》再度进入修订期。昨日，国务院发布《保险法》修订草案公开征求意见，这已是《保险法》的第三次修订。修订草案一方面适应经济环境变化，引入了“偿二代”、“保险交易所”等新概念;另一方面也强化维护市场秩序，并首次将犹豫期纳入《保险法》修订草案。
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机构罚款多上调至20万以上
良好的市场秩序是保险业健康发展的必要条件。近年来，随着我国保险业的持续高速增长，保险市场违法违规行为也在不断增多，并扰乱市场秩序。究其原因，违法成本过低也是其中一个重要因素。为此，修订草案也正在加大对保险违法行为的打击力度。
修订草案对违法行为罚款的下限和上限做了大幅上调。如对提供虚假报告、报表、文件、资料的罚款幅度由“10万元以上50万元以下”提高到“20万元以上100万元以下”。中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，适度调整罚款幅度是为了适应经济形势，提高违法成本。
在资金运用方面，草案还根据违法情形和危害程度，将资金运用违法行为分为两类：一是未执行资金运用决策程序、风险管控等要求的行为。另一类是不具备相应投资管理能力从事资金运用业务，未按照规定的投资形式、投资范围、投资比例从事资金运用业务，以及委托不符合规定的机构从事资金运用业务的行为。对于第二类，保监会的处罚力度更为严格，只要有上述第二类行为之一的，将由保监会没收违法所得，并处违法所得1倍以上5倍以下的罚款;若没有违法所得或者违法所得不足20万元的，也将处以20万元以上100万元以下的罚款。
在中介机构事后监管方面，草案还增加一条对未按照规定动用保证金、未按照规定的条件分立、合并、变更组织形式或者设立分支机构的行为，增加处罚规定。对此，业内人士认为，保险中介违法违规行为屡禁不止的主要原因是保险业务管控不力、保险企业依法合规经营意识淡薄。
此外，草案还规定对于违反法律、行政法规的规定，情节严重的，保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业。
&犹豫期内怎么退保？
在犹豫期内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。保监会规定，在犹豫期内退保，扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费;对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
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时隔六年，《保险法》再度进入修订期。昨日，国务院发布《保险法》修订草案公开征求意见，这已是《保险法》的第三次修订。修订草案一方面适应经济环境变化，引入了“偿二代”、“保险交易所”等新概念;另一方面也强化维护市场秩序，并首次将犹豫期纳入《保险法》修订草案。
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延长投保犹豫期至20天
《法》每一次修订都与现实环境密不可分，随着险资投资渠道和范围的扩大，资本市场制度与模式也不断创新，“偿二代”的引入、互联网金融的崛起等都在倒逼法律依据做出调整。本次修订草案修改54条，删除1条，新增24条，通过修改进一步规范保险活动，防范市场风险。
其中，修订草案也对近年来被监管层当做首当要务的消费者权益保护进一步巩固。例如，修订草案就首次引入“保险消费者”概念，明确提出保险监管机构要保护投保人、被保险人和受益人等保险消费者的合法权益。保监会相关负责人指出，这样进一步突出保险消费者权益保护的监管导向，为保险消费者保护工作和制度建设提供法律基础。
与此同时，为了降低销售误导带来的退保风险，保护消费者合理的购买权，修订草案打破之前犹豫期10天的天花板，将保险期限超过一年的各类的犹豫期调高到至少20天。
中国社科院金融研究所保险研究室主任郭金龙向北京商报记者表示，由于保险产品复杂、条款晦涩难懂，很多产品是消费者在糊涂的状态下购买的，犹豫期延长可以让消费者更详细了解产品内容。
事实上，此前保险业在规范性文件中将投保犹豫期设定为10天，2014年初保监会发文将银保渠道销售产品的犹豫期延长到15天，以此来应对销售误导。
还险企资金运用更大空间
目前，各类监管机构都在推行简政放权，是市场的要还给市场，《保险法》也正将“放开前端”的思路贯穿于维护市场秩序的过程中。
在险企经营过程中，修订草案进一步放松了业务管制，扩大险企经营自主权。在业务范围中增加，在的业务范围中增加年金业务;取消公司自留保费限额。对此，郭金龙认为，保监会监管向“放开前端，管住后端”转变，此举意在为发挥保险机构的内在活力，为险企自主经营减少更多障碍。
经营自主权的放开还体现在资本金方面，修订草案明确保险公司保证金为“资本保证金”，资本保证金按照公司注册资本总额的10%提取，达到2亿元后可以不再提取。而此前，《保险法》规定，保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，并没有设置提取上限。
对此，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来指出，险企经营范围和规模需要与相应的资本金进行匹配，此前的保证金规定无疑给保险公司经营带来压力的同时，也给了股东方不小的融资压力，不利于吸引更多的社会资本进入保险行业。
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