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华夏人寿保险
华夏人寿保险股份有限公司（简称华夏保险），于2006年12月经中国保险监督管理委员会批准设立，总部设在北京，是一家全国性、股份制人寿保险公司。公司注册资本金153亿元人民币，总资产4622亿元人民币，人员队伍超过23万。华夏保险秉承“客户利益至上”的核心价值观，坚持“艰苦创业”、“绩效第一”的企…
2003年6月加入保险行定，在这行业已深耕14年。友邦保险是我的保险启蒙老师，在此8年间我获得过许多的奖项，非常感谢友邦及支持我的客户。平安保险是我在金融业开阔眼界的地方，在5年让我接触到金融界的各个领域。保险是一份特殊的产品，能属于被保险人的只是一本合同，而合同里的白纸黑字才是核心内容。…
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华夏常青树2017已经正式开售，这款产品情况深蓝君之前是看过的，个人觉得是一款中规中矩的升级产品，并没有特别多的亮点，所以就没有及时推出产品测评。直到我们的一位粉丝准备退保正在犹豫期的常青树2016，为了80岁的返还购买常青树2017而向深蓝君咨询时，深蓝君觉得有必要写点东西了。今天内容主要如下：
华夏常青树2017（全能版）值得购买吗？
华夏常青树/华夏福/健康人生，有什么区别？
我为什么不推荐购买，有保费返还的重疾险？
一、华夏常青树2017值得购买吗？
国内的保险公司中虽然华夏名气并不大，但是凭借着产品保障全面、费率相对低廉，在最近几年还是获得了不少市场份额，我们也能看到很多新开发的产品，也都有对标借鉴华夏常青树系列的影子。随着华夏常青树2016的停售和2017的上市，我们一起看看新推出的2017到底如何？
通过上图我们能直接的看到常青树2017在整个市场中的位置，直接说结论：
保障升级：保障病种常青树2017有所升级，涵盖轻症50种、重症100种，比之前的常青树2016有所升级。不过目前市场上保障100种的疾病的产品也有很多，所以个人觉得这点不算大的升级。
80岁返还保费：这是常青树2017最大的的改变，保费返还满足了国人有病治病，没病返本的心理。但是对于有返还功能的重疾险，深蓝君一直都不是特别推荐的，毕竟80岁返还的保费是以我们每年多交的保费为前提的，还是羊毛出在羊身上。
所以综上所述，华夏常青树2017（全能版）并没有太多的亮点，是一份非常的普通的产品升级，下面我们结合几款其他产品进行对比分析。
二、常青树2017同类产品对比分析：
目前市场上重疾险竞争还是非常激烈的，各家公司都在推出自己的拳头产品，下面我们逐个来看：
1、具体病种对比分析
常青树2017相比2016病种有了一些提升，重疾从77种升级到100种，轻症从33种升级到50种。我们先不看具体的内容，单看保障的数量，其实年初上市的天安健康源2号（吉祥树2号）就已经是这个水平的，而且重疾更加高达105种，轻症赔付30%，所以常青树2017并无太大亮点。
在之前的文章中，我们反复提到过，法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上，所以增加越来越多的病种营销意义大于实际意义。
而且深蓝君也和一些保险公司同事聊过，很多重疾产品在产品定价的时候，虽然保障的病种更多，但是仍采用标准25种重疾的发生率，因为就算从保险公司看来，虽然保障的种类越来越多，但是发生率实在太低，所以对产品定价影响不大。
所以在深蓝君看来，100种重疾实际上和77种是差不多的，因为常见的高发的重疾都已经完全涵盖了。所以如果保费完全一样的前提下，我肯定会选保障多的，但是为了保障更多的疾病而花更多的保费，深蓝君觉得是不明智的。
2、华夏常青树2017和华夏福对比分析
在2017年伊始，华夏保险在中介渠道推出了华夏福这款产品，这款产品深蓝君也在第一时间进行的测评，最后的结论是如果为孩子购买是推荐的，但是为大人购买就要结合自己的实际情况来看。在说常青树2017和华夏福的关系前，我们看一下华夏的销售渠道，关于保险销售渠道我们之前也有过：
截至目前华夏保险2017年一共推出了2款产品，分别是保险中介代理渠道的华夏福，和华夏公司个人代理的常青树2017。在之前中介渠道和个人代理渠道的产品是相同的，仅仅名称不同，而从2017年开始，华夏保险对产品也进行的区分。
我们看一下同样是2017年推出的华夏福和华夏常青树2017到底有何区别，通过上述的对比分析表格，我们应该可以很直接的看到具体差异了，具体汇总如下：
保障病种差异：常青树2017重疾是100种，而华夏福是82种，关于病种上面说的很清楚了，这里不在过多分析。
18岁前保额差异：常青树2017保额是固定的，并不像华夏福18岁前重疾险保额变为200%。所以个人觉得常青树2017还是比较吃亏的，首先给孩子买的话，深蓝君还是推荐华夏福，毕竟罹患重疾保额赔付200%，这绝对是实打实的保障。同样是50万保额，一个只能赔付50万，而华夏福可以赔付100万。
60岁后保额差异：我们都知道国家货币超发，所以通货膨胀还是比较严重的，所以华夏福60岁后保额能够长大到120%，还是有一定道理的。而这里常青树2017保额仍是50万，虽然说后续赔付的时候以保额、现金价值取大者，不过我们都知道国内的保险的预定利率都不高，所以现金价值增长的都不够快。所以华夏福写入合同60岁重疾保额增长为120%，个人觉得还是有比较大吸引力的。
80岁返还保费：华夏福是88岁返还所交保费，而常青树2017是80岁返还保费，看起来是2017会比较占优势，但是一定是返还保费越早越好吗，当然不是这样。因为天安健康源2号还可以66岁返还保费，岂不是应该购买天安健康源2号好了？
3、保费返还真的好吗，多少返还划算？
目前市场上返还保费的产品主要有如下几款：
天安人寿健康源2号（吉祥树2号）
长城人寿康健人生
华夏保险华夏福
华夏保险常青树2017
深蓝君也特意把几款返还的产品进行了汇总，具体如下：
健康源2号可以选择4种返还时间，长城康健人生可以选择3种，而华夏福88岁返还，常青树2017是80岁返还。老实话说这种设计真的能打动一部分消费者，最简单的逻辑就是我交了那么多钱，在一定时间后可以把钱拿回来，而保障还在，何乐而不为呢？
深蓝君并不是非常喜欢返还型的重疾险，我们之前在讲解保费构成的文章里面，有详细的讲解：
为了能够拿到返还金，我们交了更多的保费，这些保费就属于储蓄保费，保险公司会用我们多交的保费进行投资理财。保险公司投资渠道是远好于普通人的，所以用多交的保费理财后的，就可以把本金返还给我们，而且保险公司还会拿走一部分收益。所以这就是深蓝君为什么不建议购买带有保费返还功能的重疾险，羊毛出在羊身上，这些都是保险公司的套路。
在我们之前测评天安健康源2号的文章里，我们就建议如果对于成人来讲，深蓝君建议可以选择99岁返还，这样每年交的保费更少，占据的预算更少，省下的预算可以用来购买定期寿险、医疗保险等。所以从这点看来，常青树2017可以在80岁返还本金，并不是一个优势，在我看来这倒是一个劣势，只是普通人想不明白而已。
还有一点哦，就是应务必身体健康坚持到获得领取返还的年龄，虽然活到80岁看似不难，但是目前国人的评价寿命为76岁。如果提前挂了，那么不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。
所以综上所述，华夏常青树2017在仅仅提升了病种，和增加了80岁返还功能的情况下，保费相比健康人生有10%的上浮，个人觉得还是非常不划算的。以我对国内消费者的理解，和国内理赔统计来看，很多人保险的保额都不高，如果为了80岁返还或者医保通医疗险，而盲目花费更多的预算购买保额不高的终身型重疾险，个人觉得并不是明智之举。买保险就是买保额，保额底发生风险赔付也低，那买保险的意义又在哪里呢？
4、关于华夏医保通
华夏医保通、泰康健康尊享这两款产品都是捆绑销售的，必须需要购买重疾险或者年金险才有购买的资格，人为的营造了这2款产品的尊贵感和稀缺性。这里深蓝君不得不提醒大家，这两款产品从法律的角度上来讲都不是保证续保的，只是续保条件会比其他医疗险好一点，本质也是一年期的产品，后续产品存在停售、升级等不确定性。上述言论是深蓝君个人的意见和看法，虽然为此我也求证过保险和法律的专业人士。
深蓝君遇到了2个案例，都是为了获得上述产品购买资格，而不得不购买重疾险、年金险的案例。如果大家恰好有购买长期险的需求，个人是觉得赞同的。但是如果仅仅为了获得医疗保险的资格，为了购买而购买，那么个人觉得是非常不合适的。
建议大家买保险前都想一想，自己真的适合购买年金险吗？自己准备买的重疾险保额够高吗？还是那句话，在购买保险这件事上冲动不得，因为退保损失很大。
三、具体如何选择？
1、如果不算不足：买保险就是买保额，如果预算不足还购买带有返还功能的终身型重疾险，是非常不明智的。比如同样3000元保费，可能购买消费型的重疾险50万保额，而终身型的产品只能买到10万保额。所以预算不足，不推荐购买任何有返还功能的重疾险，推荐购买消费型的重疾险，具体产品我们已经推荐的很多了，可以收听深蓝保微信公众号查看。
2、如果预算充足：如果预算充足，对于华夏品牌有比较好的偏好，是可以购买常青树2017的。不过目前市场上终身型的产品有很多，华夏福、天安健康源2号也都很不错，具体如何选择就要看大家自己的偏好了，毕竟要买一份适合自己的。
3、多次赔付重疾险：目前国内有一种趋势，就是多次赔付的重疾险价格越来越接近单次赔付的重疾险，比如同方全球康健一生多倍保、工银安盛御享人生都是特别好的产品，而且价格和单次赔付不相上下，从我们对比图中也能看到。所以也推荐大家考虑多次赔付的产品，毕竟单次赔付一次合同就结束了，而多次赔付的重疾是分组的，赔付一次之后还有赔付第二次的可能。
4、关于华夏健康人生：单次赔付的产品中，深蓝君还是比较倾向于华夏健康人生，毕竟这款属于2016年的爆款产品，各方面保障都比较全。目前虽然常青树2016是停售的，但是深圳区域华夏健康人生还是在销售的，其他城市是否停售目前深蓝君暂时不确定。所以想买单次赔付的产品，也可以考虑华夏健康人生。
好了，今天就为大家带来华夏常青树2017的测评，希望大家在挑选产品时都能明明白白自己想要什么，而不要盲目选择升级款、返还本金的产品。保险公司就是经营风险的机构，所以比谁都精明，作为消费者很难占到便宜的。所以买保险，一定要做好功课，买的明明白白，这样才不会后悔。
不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保）
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