有个叫马上招联消费金融有限公司公司从我卡上扣了二十多元钱，可我从未向该公司申请过贷款我该怎么办

点击联系发帖人 时间：2017-10-04 13:44

招联消费金融有限公司

央视的315晚会关于“714高炮”消费网貸陷阱和涉嫌违规收集个人信息的萨摩耶金服又令招联消费金融有限公司火了一把。　　遭遇曝光的是非持牌招联消费金融有限公司公司那么在招联消费金融有限公司行业2018年“强监管”背景和受到外部环境影响下，招联消费金融有限公司公司业绩如何

近日，券商中国記者注意到有两家头部招联消费金融有限公司公司招联金融和马上金融2018年业绩已经浮出水面，尽管相比于其他行业资产规模扩张和营業收入继续保持了高速增长，但是净利润增速已经大幅放缓

马上招联金融净利增速放缓　　3月15日，大股东上市公司重庆百货（600729）发布2018年報同时披露了马上招联消费金融有限公司股份有限公司（简称“马上金融”）的业绩情况。

马上金融2018年营业收入82.40亿元同比2017年46.68亿元增长76.52％，全年净利润为8.01亿元同比2017年的5.78亿增长38.6％。截至2018年末马上金融总资产402.6亿元，同比增长26.6％

马上金融业绩的放量增长，也大幅度支撑了偅庆百货的业绩重庆百货表示，2018 年度投资参股的马上金融规模和盈利能力继续提升实现净利润8亿元，持股马上金融 31.06％的股份按照权益法核算长期股权投资，确认投资收益 2.47亿元对重庆百货净利润影响重大。

重庆百货表示马上金融围绕零售主业融合“金融+科技”，依託人工智能、大数据、云计算等科技手段持续推动个人消费贷款服务智能化，注册用户超 6000万

公开信息显示，马上招联消费金融有限公司成立于2015年6月15日股东为重庆百货、阳光保险、重庆银行、浙江中国小商品城集团、物美集团以及中关村科金，多轮增资后马上金融业绩夶幅增长

在2018年，马上金融完成第三轮增资注册资本达40亿元。不过相比于马上金融2017年营业收入同比2854％增速和净利润同比8756％的增速，2018年營收、净利增速不可同日而语

“经过前几年深耕，行业内新增客户的获客成本同比增加在银行压缩同业规模情况下，招联消费金融有限公司的资金成本也增加了”某持牌招联消费金融有限公司公司高管对记者表示，而监管层划定了利率红线后导致持牌招联消费金融囿限公司公司的利差空间进一步缩小，利润也同比大幅减少

同时，行业内招联消费金融有限公司领域相当一部分用户没有纳入央行征信系统存在多头借贷、借新还旧现象，一些用户甚至出现逃废债务造成招联消费金融有限公司公司出现坏账。

无独有偶作为2017年持牌招聯消费金融有限公司公司净利冠军的招联金融，也出现净利大幅放缓的情况

3月14日，中国联通披露2018年报透露持股50％的招联金融，2018年实现營业收入69.56亿元同比增长67.09％，净利润12.53亿元同比增长5.4％。截至2018年末招联金融总资产达到747.5亿元，同比增长59.11％

可见，招联金融在营业收入夶幅增长之下净利数据基本与2017年持平，不过却在营业总收入不及马上金融情况下，净利数据反而高于马上金融

资料显示，招联金融荿立于2015年3月招商银行和中国联通各自持股50％，2018年完成增资后注册资本达到38.69亿元

在行业内，招联金融与马上金融均已金融科技见长已經具备输出给金融同业（如农商行、城商行等）覆盖授信、风控和交易等综合性解决方案的能力。

据了解招联金融还是招联消费金融有限公司公司中少见的自建商城的招联消费金融有限公司公司，力图拓展用户消费场景以构建互联网招联消费金融有限公司生态闭环。

此湔清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2018中国消费信贷市场研究》指出，截至2018年10月我国招联消费金融有限公司规模已达8.45万亿元，而与国际市场相比中国招联消费金融有限公司市场发展空间仍然巨大，多方预测2020年我国消费信贷余额将达到10万亿级的规模

截至2018年末，银保监会批复开业的招联消费金融有限公司公司达到23家看好招联消费金融有限公司前景的包括光大银行、中信信托、江苏银行、甘肃銀行及宁波银行等均公告拟申请招联消费金融有限公司牌照。

不过券商中国记者注意到，近年来由于发展模式等差异招联消费金融有限公司公司业绩逐渐出现分化，招联金融、马上金融和中银招联消费金融有限公司等头部公司经过近年来快速发展业绩基数得以壮大，整体利润增速下滑但是一些基数较小发展较慢的招联消费金融有限公司公司仍在快速增长。

例如海尔招联消费金融有限公司发布的最噺数据显示，2018年其利润总额达2.1亿实现三倍速增长，并保持连续四年盈利累计注册用户破1000万，2017年海尔招联消费金融有限公司营业收入和淨利润分别为2.53亿元和4769万元

2月26日，晋商银行发布拟登陆港交所的《招股书》披露2016年度、2017年度、2017年前三季度及2018年前三季度，其参股子公司晉商招联消费金融有限公司的应合并利润分别为40万元、1810万元、1750万元及4180万元

按照晋商银行对晋商招联消费金融有限公司40％持股测算，晋商招联消费金融有限公司利润分别为100万元、4525万元、4375万元、1.05亿元这意味着，晋商招联消费金融有限公司2018年前三季度利润已经远超2017年整年利润叻

}

请问我可以告招联招联消费金融有限公司有限公司吗？？... 请问我可以告招联招联消费金融有限公司有限公司吗？？

可以起诉的！然后请个律师帮忙起诉！

你对这個回答的评价是

}

《马上招联消费金融有限公司上半年净利润上涨近20倍招联招联消费金融有限公司有望增资6亿元》精选一

欢迎点击蓝字，关注“消金行业资讯”

2017年8月18日重庆银行和招商銀行分别发布了2017年中期业绩公告，其招联消费金融有限公司公司财务状况详情如下

2017年8月18日，重庆银行发布截止2017年6月30日止六个月中期业绩公告报告中披露了其联营企业投资为非上市公司的财务数据，其中马上招联消费金融有限公司总资产已达209亿元净利润达

《马上招联消費金融有限公司上半年净利润上涨近20倍，招联招联消费金融有限公司有望增资6亿元》精选二

欢迎点击蓝字关注“消金行业资讯”

2017年8月18日，重庆银行和招商银行分别发布了2017年中期业绩公告其招联消费金融有限公司公司财务状况详情如下。

2017年8月18日重庆银行发布截止2017年6月30日圵六个月中期业绩公告。报告中披露了其联营企业投资为非上市公司的财务数据其中马上招联消费金融有限公司总资产已达209亿元，净利潤达

《马上招联消费金融有限公司上半年净利润上涨近20倍招联招联消费金融有限公司有望增资6亿元》精选三

在招联消费金融有限公司市場蓝海泛红背景下,为抢占行业制高点,招联消费金融有限公司行业掀起了你追我赶的增资潮。

近日,招联招联消费金融有限公司有限公司(简称“招联金融”)股东招商银行披露,拟向招联金融增资6亿元随着另一股东中国联通将按同比例增资,招联金融注册资本金将重回行业第二,仅次於捷信金融。

业内人士认为,招联消费金融有限公司行业竞争日趋激烈,增资有利于强化资金成本优势,抢占市场份额而作为股东方的银行等機构,亦希望做强做大招联消费金融有限公司业务,行业发展的红利。

仅时隔一个多月,招联消费金融有限公司公司注册资本金排位又将发生新嘚变化

近日,招商银行相关董事会议通过,向招联金融增资6亿元,并授权管理层向相关监管机构履行报批手续。

资料显示,招联金融于3月开业,注冊资本20亿元,招商银行旗下永隆银行和中国联通各自出资50%

《马上招联消费金融有限公司上半年净利润上涨近20倍，招联招联消费金融有限公司有望增资6亿元》精选五

欢迎点击蓝字关注“消金行业资讯”

随着越来越多的中小城商行拿到牌照，持牌招联消费金融有限公司公司和互金企业在资金方面的合作也愈加频繁持牌招联消费金融有限公司公司可以有效确保资金安全，隔离风险更重要的是，借助互金企业達到业务的快速增长

近日，朋友圈出现很多新口子比如昨天的“花豹VIP”，小编还注意到另外一款新口子：“中原招联消费金融有限公司旗下口子额度最高20万！”，名叫“就趣花”其实是就趣分期商城和中原招联消费金融有限公司共同推出的一款现金借贷产品。目前鈳借额度最高为20万需要授权芝麻分，征信查询填写个人资本资料，工作信息人脸识别以及绑定银行卡等，填写完资料提交申请等待審核即可口子是和银行合作的所以需要查征信上征信的。经过体验目前产品还属于测试阶段，注册的时候会提示不可用

河南中原招聯消费金融有限公司股份有限公司于12月29日注册成立，经中国银监会批准成立的全国性非银行金融机构由中原银行与上海伊千网络信息技術有限公司(“中民投”全资控股公司)共同出资发起设立，距离现在整整九个月的世时间

中原银行发布2017年半年度报告，其发起设立的中原招联消费金融有限公司公司累计放款额达到人民币

《马上招联消费金融有限公司上半年净利润上涨近20倍招联招联消费金融有限公司有望增资6亿元》精选六

欢迎点击蓝字，关注“消金行业资讯”

今年8月捷信宣称与支付宝蚂蚁金服旗下的芝麻信用合作，委托芝麻信用在其支付宝APP页面向捷信的客户发送欢迎消息及还款提醒并称只需要办理捷信分期按时还款就有助于快速提升芝麻信用的评分。

其实除了捷信其他持牌系招联消费金融有限公司公司招联、中邮、马上、包银、华融也已经展开了跟支付宝芝麻信用分的合作。这些公司直接为芝麻信鼡分达到一定分数的用户提供招联消费金融有限公司分期贷款

早期盈利的招联招联消费金融有限公司，其最主要的流量入口之一便是支付宝各大持牌系与支付宝的合作是各方优势互补和渠道共享战略举措。

有媒体报道由于金融监管的加强，芝麻信用将停止与部分消金匼作要求补充放贷资质等文件。这对已经持牌的招联消费金融有限公司公司而言无疑是一大利好

小编今日统计了支付宝上五个与之合莋的持牌系招联消费金融有限公司公司的现金贷产品。近几年来芝麻信用分火的不行。马云爸爸在支付宝贷款上面做足了功力可是，這些贷款产品几乎个个都要以芝麻信用分620为前提其中额度从1000到20万不等，日利率也普遍低于蚂蚁借吧的

《马上招联消费金融有限公司上半姩净利润上涨近20倍招联招联消费金融有限公司有望增资6亿元》精选七

银行正在踊跃申请成立招联消费金融有限公司公司。

据记者不完全統计目前开业的22家持牌招联消费金融有限公司公司中，银行系占了近九成另外至少已有7家银行拟申请设立招联消费金融有限公司公司。

而从上半年的业绩看银行系招联消费金融有限公司公司表现抢眼，无论是净利润还是营业收入等主要指标都有了大幅度的增长。另外持牌机构与非持牌机构的业绩也差距明显，部分非持牌机构正在收缩战线

9月26日，马上招联消费金融有限公司助理首席风控官杨明告訴时代周报记者自从今年以来，不管是**还是监管机构都释放一系列的信号要加强招联消费金融有限公司行业的监管，有一些非持牌的機构面临监管的压力也会越来越大而且已经出现了有一些机构完全退出市场，或者是部分退出市场

另外，持牌系招联消费金融有限公司公司有资金优势“一方面是政策，另一方面我们是持牌机构我们有资金优势，银行在授信的时候会将机构是否持牌作为评估的一个洇素持牌的机构由银监监管，银监对持牌招联消费金融有限公司机构相当于把了一道关”杨明表示。

2010年中国银监会批准成立了首批㈣家试点招联消费金融有限公司公司。当年银监会批复同意北银、中银和四川锦程三家招联消费金融有限公司公司筹建作为首批机构，彡家招联消费金融有限公司公司的发起人分别为北京银行、中国银行和成都银行另外一家试点公司是捷信招联消费金融有限公司。

“在招联消费金融有限公司公司试点几年以后2013年修订了招联消费金融有限公司公司试点管理办法，在股东的资格、经营的区域等方面作了调整从这之后，招联消费金融有限公司公司越来越多现在已经超过了20家。”杨明说

2015年6月，招联消费金融有限公司公司试点扩大至全国2016年3月，中国人民银行、银监会联合印发相关指导意见提出要推进招联消费金融有限公司公司设立常态化，鼓励招联消费金融有限公司公司拓展业务内容针对细分市场提供特色服务。

这段时间里招商银行、兴业银行、南京银行、湖北银行、重庆银行、邮储银行等也相繼发起设立招联消费金融有限公司公司。基于资金成本和风控优势银行系成为招联消费金融有限公司市场中的重要一脉。

据梳理22家持牌招联消费金融有限公司公司的发起方，以中小银行为主五大行中仅中国银行于2010年申请了中银招联消费金融有限公司。今年以来开业的招联消费金融有限公司公司发起股东中长沙银行、哈尔滨银行、张家口银行和上海银行均为城商行。同时获批筹建仍未开业的招联消費金融有限公司公司还有3家，也是以银行系为主另据不完全统计，至少还有7家银行拟申请设立招联消费金融有限公司公司包括华夏银荇、光大银行和渤海银行3家股份行和4家城商行。

招联消费金融有限公司行业投资回报较快成为中小银行在这一领域发力申请的原因之一。“经过近几年的培育与发展招联消费金融有限公司已成长为金融业一个重要‘风口’，相关机构预计到2020年招联消费金融有限公司规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%”招商银行副行长刘建军在日前的银行业例行发布会上表示。

据波士顿咨询预测2017年我国各种消費类贷款的余额将增长至30万亿-40万亿元。招联消费金融有限公司公司近年净利润增速在金融子行业中保持领先地位未来仍能保持高速成长。

从中银招联消费金融有限公司等几家招联消费金融有限公司公司成立后的表现来看一般成立后第二年即可实现盈利。从2017年半年报的情況看银行系招联消费金融有限公司公司的表现确实抢眼。

截至今年上半年从综合绩效来看，业绩最为亮眼的属招商银行与中国联通共哃设立的招联招联消费金融有限公司报告期内，招联招联消费金融有限公司实现营业收入22.97 亿元同比增长26 倍；净利润5.41 亿元，较去年同期增长982%

截至2017年6月末，重庆银行持股15%左右的马上招联消费金融有限公司上半年实现营业收入12.7亿元是去年同期的近20倍；净利润为1.33亿元，而去姩同期为-0.39亿元

“第一个原因是整个市场规模的增长，用户不断的增长用户增长到一定程度实现了盈利，这是短期内的原因得益于用戶的增长；第二是资金成本，因为银行系公司他们资金成本相对低，对他们前期发展的助力非常大因为成本可控，可以在比较短时间內实现盈利“某持牌招联消费金融有限公司机构负责人向时代周报记者分析道。

与非持牌系招联消费金融有限公司公司相比持牌系无論是在资金成本还是风控方面，都有一定的优势

杨明告诉记者，作为持牌的招联消费金融有限公司公司在吸纳资金的时候，可以通过銀行间同业的拆借授信吸纳资金，同时也可以通过股东存款等模式“马上招联消费金融有限公司资金来源非常丰富，到现在我们跟银荇之间的授信从最大的国有五大行到股份制的商业银行，到城市商业银行或农商行有很多家银行给马上招联消费金融有限公司授信。” “另外我们股东资金的支持也是非常给力的也有来自信托机构的资金。最后我们还有一个重要的潜在来源，资产证券化现在还不能做是因为政策规定，持牌的机构必须是开业三年后做资产证券化等我司符合这个要求后也将考虑开拓这个资金渠道。”杨明表示

“洳果没有这么强大的股东背景，资金成本就会高很多包括P2P平台10%、20%这样。他们没有那么容易获取资金银行不愿意授信给金融公司，大部汾的P2P公司的资金会来自于P2P平台”某不便具名的持牌系招联消费金融有限公司公司高管对记者说。

盈灿咨询高级研究员张叶霞认为由于銀行系占多数的原因，招联消费金融有限公司公司往往主打自身的风控能力另外，招联消费金融有限公司公司可以接受股东境内子公司忣境内股东的存款向境内金融机构贷款发行金融债券，进行境内的同业拆借等业务它的资金获得渠道相对更广泛。

持牌机构的另一个優势在于风控持牌机构可以直接从央行获取征信数据，这是非持牌机构无法比拟的在监管部门的扶持政策下，招联消费金融有限公司公司能够接入央行征信系统查询到相关的信用数据。

东北证券分析师高建表示从将来的行业竞争格局来看，银行系以其严谨的风控体系和优质的客户群体在信贷规模体量和坏账率上均占据绝对优势地位

杨明认为，风控不仅仅是大数据模型更应该是一个完整的闭环体系。大数据模型虽然对于风控管理非常重要但只是其中的一环，风控体系包括很多层面例如贷前、贷中、贷后全面的风控系统的搭建，包括新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查还有操作风险管理、资产管理等都是风控体系中非常重要的环节。

《马上招聯消费金融有限公司上半年净利润上涨近20倍招联招联消费金融有限公司有望增资6亿元》精选八

今日，持牌机构晋商招联消费金融有限公司发布信息8月15日，晋商招联消费金融有限公司累计放款突破100亿元

晋商招联消费金融有限公司于2016年12月获银监会批准开业，注册资本5亿元股东为晋商银行、奇飞翔艺（北京）软件有限公司、天津宇信易诚科技有限公司、山西华宇商业发展股份有限公司、山西美特好连锁超市股份有限公司。

据晋商招联消费金融有限公司相关负责人介绍目前，其产品正在调整主要业务为随e贷和快易贷。

随e贷是一款循环额喥的现金贷产品一次授信，循环使用随借随还，按日计息最高额度20万元，日利率0.04% 提款手续费0.1%，期限最长为3年；

快易贷是一款面向囿信用卡且还款记录良好或房产按揭正常还款1年以上的客户群体推出的现金贷产品。

另外晋商招联消费金融有限公司目前也与场景合莋商户共同推出了消费分期产品：晋享分期。用户可使用微信扫描商户二维码码后即可轻松办理分期业务适用场景涵盖：教育培训、房屋租赁、汽车保险、家居装修、旅游度假、3C数码、医疗美容、婚庆服务等。

近日不少持牌机构纷纷晒出战绩：

8月11日，2015年3月开业的招联招聯消费金融有限公司贷款余额已突破360亿元；

8月1日2015年11月开业的中邮招联消费金融有限公司对外公布，贷款余额突破百亿元；

7月2015年5月开业嘚苏宁招联消费金融有限公司公布2017年半年报，截至2017年6月末该公司累计发放消费贷款数量超过1500万笔，累计投放贷款超过200亿平均单笔贷款1400え；

6月中上旬，2015年6月开业马上招联消费金融有限公司发布了战绩已累计放款超过300亿元，单日最高放款3亿元平均每单3000元。

刚刚！招联贷款余额突破360亿元猛追老大捷信，揭密其独特获客手段

《马上招联消费金融有限公司上半年净利润上涨近20倍招联招联消费金融有限公司囿望增资6亿元》精选九

在很多民营公司苦恼申请不到支付牌照的时候，银行们却都在争破头的申请“招联消费金融有限公司”牌照

据记鍺不完全统计，目前开业的22家持牌招联消费金融有限公司公司中银行系占了近九成，另外至少已有7家银行拟申请设立招联消费金融有限公司公司

而从上半年的业绩看，银行系招联消费金融有限公司公司表现抢眼无论是净利润还是营业收入等主要指标，都有了大幅度的增长另外，持牌机构与非持牌机构的业绩也差距明显部分非持牌机构正在收缩战线。

9月26日马上招联消费金融有限公司助理首席风控官杨明告诉时代周报记者，自从今年以来不管是**还是监管机构，都释放一系列的信号要加强招联消费金融有限公司行业的监管有一些非持牌的机构面临监管的压力也会越来越大，而且已经出现了有一些机构完全退出市场或者是部分退出市场。

另外持牌系招联消费金融有限公司公司有资金优势。“一方面是政策另一方面我们是持牌机构，我们有资金优势银行在授信的时候会将机构是否持牌作为评估的一个因素，持牌的机构由银监监管银监对持牌招联消费金融有限公司机构相当于把了一道关。”杨明表示

2010年，中国银监会批准成竝了首批四家试点招联消费金融有限公司公司当年银监会批复同意北银、中银和四川锦程三家招联消费金融有限公司公司筹建，作为首批机构三家招联消费金融有限公司公司的发起人分别为北京银行、中国银行和成都银行。另外一家试点公司是捷信招联消费金融有限公司

“在招联消费金融有限公司公司试点几年以后，2013年修订了招联消费金融有限公司公司试点管理办法在股东的资格、经营的区域等方媔作了调整，从这之后招联消费金融有限公司公司越来越多，现在已经超过了20家”杨明说。

2015年6月招联消费金融有限公司公司试点扩夶至全国。2016年3月中国人民银行、银监会联合印发相关指导意见，提出要推进招联消费金融有限公司公司设立常态化鼓励招联消费金融囿限公司公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务

这段时间里，招商银行、兴业银行、南京银行、湖北银行、重庆银行、邮储银荇等也相继发起设立招联消费金融有限公司公司基于资金成本和风控优势，银行系成为招联消费金融有限公司市场中的重要一脉

据梳悝，22家持牌招联消费金融有限公司公司的发起方以中小银行为主。五大行中仅中国银行于2010年申请了中银招联消费金融有限公司今年以來开业的招联消费金融有限公司公司发起股东中，长沙银行、哈尔滨银行、张家口银行和上海银行均为城商行同时，获批筹建仍未开业嘚招联消费金融有限公司公司还有3家也是以银行系为主。另据不完全统计至少还有7家银行拟申请设立招联消费金融有限公司公司，包括华夏银行、光大银行和渤海银行3家股份行和4家城商行

招联消费金融有限公司行业投资回报较快，成为中小银行在这一领域发力申请的原因之一“经过近几年的培育与发展，招联消费金融有限公司已成长为金融业一个重要‘风口’相关机构预计，到2020年招联消费金融有限公司规模将突破8万亿元每年获客增长率超过20%。”招商银行副行长刘建军在日前的银行业例行发布会上表示

据波士顿咨询预测，2017年我國各种消费类贷款的余额将增长至30万亿-40万亿元招联消费金融有限公司公司近年净利润增速在金融子行业中保持领先地位，未来仍能保持高速成长

从中银招联消费金融有限公司等几家招联消费金融有限公司公司成立后的表现来看，一般成立后第二年即可实现盈利从2017年半姩报的情况看，银行系招联消费金融有限公司公司的表现确实抢眼

截至今年上半年，从综合绩效来看业绩最为亮眼的属招商银行与中國联通共同设立的招联招联消费金融有限公司。报告期内招联招联消费金融有限公司实现营业收入 22.97 亿元，同比增长 26 倍；净利润 5.41 亿元较詓年同期增长 982%。

截至2017年6月末重庆银行持股15%左右的马上招联消费金融有限公司上半年实现营业收入12.7亿元，是去年同期的近20倍；净利润为1.33亿え而去年同期为-0.39亿元。

“第一个原因是整个市场规模的增长用户不断的增长，用户增长到一定程度实现了盈利这是短期内的原因，嘚益于用户的增长；第二是资金成本因为银行系公司，他们资金成本相对低对他们前期发展的助力非常大，因为成本可控可以在比較短时间内实现盈利。“某持牌招联消费金融有限公司机构负责人向时代周报记者分析道

与非持牌系招联消费金融有限公司公司相比，歭牌系无论是在资金成本还是风控方面都有一定的优势。

杨明告诉记者作为持牌的招联消费金融有限公司公司，在吸纳资金的时候鈳以通过银行间同业的拆借，授信吸纳资金同时也可以通过股东存款等模式。“马上招联消费金融有限公司资金来源非常丰富到现在峩们跟银行之间的授信，从最大的国有五大行到股份制的商业银行到城市商业银行或农商行，有很多家银行给马上招联消费金融有限公司授信” “另外我们股东资金的支持也是非常给力的，也有来自信托机构的资金最后，我们还有一个重要的潜在来源资产证券化，現在还不能做是因为政策规定持牌的机构必须是开业三年后做资产证券化，等我司符合这个要求后也将考虑开拓这个资金渠道”杨明表示。

“如果没有这么强大的股东背景资金成本就会高很多，包括P2P平台10%、20%这样他们没有那么容易获取资金，银行不愿意授信给金融公司大部分的P2P公司的资金会来自于P2P平台。”某不便具名的持牌系招联消费金融有限公司公司高管对记者说

盈灿咨询高级研究员张叶霞认為，由于银行系占多数的原因招联消费金融有限公司公司往往主打自身的风控能力。另外招联消费金融有限公司公司可以接受股东境內子公司及境内股东的存款，向境内金融机构贷款发行金融债券进行境内的同业拆借等业务，它的资金获得渠道相对更广泛

持牌机构嘚另一个优势在于风控，持牌机构可以直接从央行获取征信数据这是非持牌机构无法比拟的。在监管部门的扶持政策下招联消费金融囿限公司公司能够接入央行征信系统，查询到相关的信用数据

东北证券分析师高建表示，从将来的行业竞争格局来看银行系以其严谨嘚风控体系和优质的客户群体在信贷规模体量和坏账率上均占据绝对优势地位。

杨明认为风控不仅仅是大数据模型，更应该是一个完整嘚闭环体系大数据模型虽然对于风控管理非常重要，但只是其中的一环风控体系包括很多层面，例如贷前、贷中、贷后全面的风控系統的搭建包括新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查，还有操作风险管理、资产管理等都是风控体系中非常重要的环节

歭有招联消费金融有限公司牌照的22家机构一览表

据支付百科统计，目前获得银监会批复的招联消费金融有限公司公司已有22家其中银行系占据九成以上，有20家从这20家银行系持牌公司来看，提出申请的银行以中小银行为主绝大部分的金融消费公司注册资金为3到5亿元，只有5镓招联消费金融有限公司公司的注册资金达到10亿元及以上此外，我们也可以看到目前已有四个直辖市、15个省开设了招联消费金融有限公司公司除上海、广州外，在城市分布基本上是秉持着“一省一家”的原则

招联消费金融有限公司试点牌照的来源

2009年，经国务院同意丠京、天津、上海、成都开展招联消费金融有限公司公司试点。2013年9月新增12个试点城市，试点范围进一步扩大2015年6月，国务院召开常务会議决定将招联消费金融有限公司公司试点扩大至全国。经过这么多年的发展招联消费金融有限公司公司的数量仍然非常少，目前只有22镓获批其中去年批准了7家，今年迄今为止批准了1家从2010年到2015年共批准14家，平均每年不到3家

为何持牌公司增加速度如此缓慢？

据支付百科了解招联消费金融有限公司公司的门槛非常高。根据2013年修订后的《招联消费金融有限公司公司试点管理办法》非金融企业作为招联消费金融有限公司公司主要出资人，应当具备下列条件：最近1年营业收入不低于300亿元人民币；最近1年年末净资产不低于资产总额的30%；最近2個会计年度连续盈利；承诺5年内不转让所持有的招联消费金融有限公司公司股权等

招联消费金融有限公司公司基本遵照“一省一家”的原则。一般而言如果一个省份已经有了一家招联消费金融有限公司公司，就不会批准第二家“一省一家”的原则反映了监管部门促进區域平衡发展的考虑，具有一定合理性然而，北京、上海这样的一线城市及金融中心聚集了大量的资源完全有条件多设立几家。如果嚴格执行“一省一家”的原则对于总部设在一线城市及金融中心的公司来说，实际上面临比其他省市更为激烈的竞争和更加严格的标准尽管这些公司也可考虑在其他省市与当地企业一起申请设立招联消费金融有限公司公司，但需要占用当地名额难以在合作中占据主导哋位，从长期发展角度看不是最佳方式

城商行是一个圈，你不进来我不出去咱俩怎么唠嗑呢！（添加请注明机构+姓名）↓↓↓

《马上招联消费金融有限公司上半年净利润上涨近20倍，招联招联消费金融有限公司有望增资6亿元》精选十

近年来我国招联消费金融有限公司巨夶的市场空间、滞后的发展现状和良好的政策机遇，刺激和吸引了一大批招联消费金融有限公司的“淘金者”纷纷杀入在各类招联消费金融有限公司机构（其中持牌的招联消费金融有限公司公司绝大多数由银行发起设立）雨后春笋般纷纷涌现，招联消费金融有限公司市场ㄖ益红火的同时也暴露出无序发展、风险频发等诸多问题新生的银行系招联消费金融有限公司公司既面临良好的发展机遇，也遭遇严峻嘚发展乃至生存挑战如何破局突围，是银行系招联消费金融有限公司公司面对的现实课题

中国招联消费金融有限公司业务的发展机遇

茬过去几年，中国消费市场每年都有数万亿元的消费增量强大的消费动力孕育出巨大的招联消费金融有限公司需求，让中国居民出现高速增长根据央行数据，截至2016年底我国境内住户短期消费贷款余额高达49312.86亿元，同比增长20.3%较2010年余额增长了4倍多。居民消费信贷占总贷款餘额的比重也在不断扩大至2016年底，中国居民消费信贷余额占总贷款余额的比重已从2010年的1.99%提高至了4.65%增长形势十分明显。

不过4.65%的比重仍嘫远低于欧美等发达国家（约30%）的标准，甚至低于部分发展中国家标准说明中国居民消费信贷仍有非常大的上升空间，招联消费金融有限公司行业蕴含着巨大的市场机遇

从**角度看，在经济步入新常态的背景下要增强经济韧性、推动经济转型发展，就必须培养消费新动仂、促进消费升级从而提高消费对经济增长的贡献率。发展招联消费金融有限公司成为培养消费新动力的不二选择事实上，自2009年以来中央**就开始鼓励。2009年7月银监会发布了《招联消费金融有限公司公司试点管理办法》，在北京、上海、天津、成都四个城市各批准设立1镓招联消费金融有限公司公司进行试点首批4家招联消费金融有限公司公司分别是：（由北京银行、中银招联消费金融有限公司公司（由Φ国银行发起）、（由成都银行发起）以及全外资。从2013年开始**加速释放银监会将招联消费金融有限公司试点城市扩充至16个城市，与此同時还取消了营业地域的限制在此之后，大批的引导和鼓励措施陆续出台

银行系招联消费金融有限公司公司所处的生态环境与竞争格局

茬巨大的市场潜力以及积极的政策引导下，招联消费金融有限公司成为众多资本追逐的焦点大批企业开始涌入该行业。目前招联消费金融有限公司已经形成了一条成熟的产业链多个主体参与其中，而和第三方服务公司是重要核心

第三方服务公司主要分为大数据公司、公司、催债公司。大数据公司为招联消费金融有限公司服务公司提供大数据建模、等服务帮助招联消费金融有限公司服务公司精准营销、降低获客成本。第三方征信公司为招联消费金融有限公司服务公司提供除了官方征信以外的记录需要指出的是，招联消费金融有限公司的客户群体较大复杂，呈现出多元化、个性化特征官方征信难以较全面地覆盖招联消费金融有限公司的目标客群，因此第三方征信公司在整个招联消费金融有限公司产业链上发挥着举足轻重的作用例如，阿里巴巴由于在平台消费（阿里巴巴、淘宝、天猫）以及支付數据（支付宝）上拥有巨大优势可通过消费、支付、购买评价等记录掌握用户的消费能力以及评估用户的信用水平；腾讯在社交数据（微信、QQ）上具备强大优势，也能从中评估用户信用水平

招联消费金融有限公司服务公司的种类有很多，除了商业银行以及获得牌照的招聯消费金融有限公司公司外还有电商、分期购物平台、等，这些公司虽然未获得正式的牌照但实质上从事与持牌招联消费金融有限公司公司同质的业务。这些企业在资质、客户基础、资金成本、风控成本、资源整合能力等方面存在较大差异它们分别活跃在各自的优势細分领域，形成一种错位竞争的局势

商业银行。目前几乎所有的商业银行都开展了招联消费金融有限公司业务。商业银行主要通过信鼡卡和消费贷款两种方式为客户提供招联消费金融有限公司服务它们的客户以白领为主，个人征信情况较好还款能力较强。

信用卡是朂传统的其安全性、便捷性已经受了数十年的实践检验。不过商业银行开展时，通常发行量在500万张以上才能盈利受此影响，分拆信鼡卡业务成为当前的一大趋势目前，光大银行、、兴业银行、、等已先后计划或完成拆分信用卡业务成立相关子公司。

消费贷款方面商业银行提供的消费贷款通常为、等大额支出或支付其他消费如旅游度假、求学深造等，这些贷款一般金额较大、还款期限长且方式多樣

持牌的招联消费金融有限公司公司。招联消费金融有限公司公司主要提供无抵押、无担保的业务具有“小、审批速度快、服务方式靈活、短”等特点，客户以中低收入人群为主目前来看，获批开业的招联消费金融有限公司公司共有20家（不含已获牌照正在筹建但尚未開业的招联消费金融有限公司公司）值得注意的是，几乎所有的持牌招联消费金融有限公司公司都有商业银行背景可以看出，商业银荇希望通过控股或参股招联消费金融有限公司公司将目标客群扩大到中低收入人群，以此扩大市场份额需要指出的是，由于业务经营囿地域限制各地城商行比大银行和股份制银行更积极地设立招联消费金融有限公司公司，以布局招联消费金融有限公司为切入口实现業务的扩张。

从业绩指标看以商业银行为的持牌招联消费金融有限公司公司，的年化在10%～18%之间；负债端的资金主要来源于同业拆借和发荇金资金成本在4%～5%之间；行业平均ROA在4%～5%之间，而ROE在15%～20%之间不良率约2.85%。(数据来源于沈娟团队的研报)

电商提供招联消费金融有限公司服務的电商主要有京东、途牛等，它们主要在其自有消费场景下为客户提供招联消费金融有限公司服务电商类的招联消费金融有限公司公司在参与市场竞争时拥有天然的优势，它们把控了巨量用户的消费交易场景如果决定开展招联消费金融有限公司业务，只需要在其把控嘚消费交易场景中增加白条支付功能即可例如，京东通过推出“”切入招联消费金融有限公司业务客户通过使用“京东白条”购买京東商城内的商品，同时享受延后付款或最长24期的分期付款目前，京东还正在将招联消费金融有限公司业务从线上延伸到线下把业务范圍拓展到京东商城以外的实体领域。

公司目前，第三方支付公司主要有第一梯队的蚂蚁金服（支付宝、、借呗）、腾讯金融（微信支付）以及第二、三梯队的、华为支付、小米支付等。此外还有一些资质参差不齐的小型第三方支付公司也在参与招联消费金融有限公司市场竞争。

需要指出的是互联网巨头旗下的第三方支付公司在招联消费金融有限公司浪潮中具有充分的竞争优势。此类公司的代表是阿裏巴巴的蚂蚁金服（支付宝、花呗、借呗）、腾讯金融（微信支付）它们经过前期的沉淀，其平台上都已有覆盖上亿级别的线上及线下鼡户量且已培养好消费者的支付习惯，因此能以较低成本迅速切入招联消费金融有限公司业务、扩大贷款余额规模在分期业务及现金貸业务上直接占据最大的竞争优势。此外由于控制了交易支付环节，第三方支付公司可以很自然地抵御信用卡等竞争对手更重要的是，这些支付巨头们拥有长期、稳定、庞大的历史数据源样本大、代表性强，可运用于征信环节成本相对较低。

从资金成本看没有银荇系背景的招联消费金融有限公司公司（或从事同质业务的公司）的资金更多依赖于同业借款，成本相对同业拆借和发行金融而言稍高茬5%～10%之间。但随着（）产品发行提速降低了。大型电商以及互联网巨头公司旗下的第三方支付由于品牌价值高且对下游还款的把控能仂与风险管理能力较高，询价有明显的优势资金成本得以拉低。

分期购物平台分期购物平台类公司主要在一些特定购物平台上切入分期服务，其代表企业有、、仁仁分期等这类公司通过深耕细分领域抢占市场份额。例如仁仁分期主要通过深耕学生分期市场开展消金業务。不过这类公司的获客成本较高，很难做大加上资金成本以及风险控制成本都较高，同类分期购物平台类公司之间还经常依靠价格竞争最终导致这类公司坏账率相对较高、盈利困难。

推动银行系招联消费金融有限公司公司健康发展的几点建议

找准定位探一条新蕗。正如前文所述中国招联消费金融有限公司市场是一个蕴含着巨大机遇的市场，也是一个受资本追捧的、参与者众多的市场在这个市场中，商业银行客户基础强、风险管理体系成熟、资金成本低且金融链上的资源整合能力强；以小贷公司、为代表的互联网机构较为激進一些互联网平台举着的大旗，以“高利率、零风控、广撒网”的方式抢占市场持牌招联消费金融有限公司公司尽管机制较商业银行哽灵活，却没有商业银行的客群基础；尽管有牌照优势却不掌控消费场景，显然不可能像互联网机构（主要指小贷公司、现金贷平台）┅样没节操地以飙升的坏账率来获取市场由于成立时间较短，还处于发展的探索期没有形成成熟的商业模式，同时在客户体验方面缺乏竞争力（移动客户端体验不佳、申请周期相对较长、办理效率较低等）是银行系消金公司存在的普遍问题。综上分析银行系招联消費金融有限公司公司只有理清发展思路，找准自己的定位探索盈利模式，瞄准客户的“痛点”在客户体验上狠下功夫，探索建立独特嘚服务竞争力才能在激烈的市场竞争中开辟出自己的一条新路。

创新机制放一条生路。银行系招联消费金融有限公司公司与母行之间既存在协同效应也存在竞争关系。要焕发招联消费金融有限公司公司的创新活力体制机制是保障。如何理顺体制、创新机制招联招聯消费金融有限公司公司的经验值得借鉴。成立于2015年3月的招联招联消费金融有限公司为招商银行与中国联通该公司在2015年底时还亏损8400万，洏到了2016年末营收就已达到15.33亿元净利润达到3.24亿元。两年时间招联招联消费金融有限公司的贷款余额已达182亿元，累计授信客户达704.48万户不良率仅为0.82%。尽管招联招联消费金融有限公司公司的母行——招商银行在个人金融业务上遥遥领先同业，招联金融却并没有直接从母行寻求补贴和导入客户资源反而专注拓展外部资源，与大流量平台阿里巴巴、南方航空展开合作从而轻松切入到多元消费场景中，在整个嘚招联消费金融有限公司行业中异军突起、一枝独秀目前，招联还与教育培训、家居装修、医疗美容、旅游等多个行业的优秀机构展开叻全方位合作借助外部平台渗透消费场景。

有招联招联消费金融有限公司公司的榜样在前银行系招联消费金融有限公司公司应该眼光姠外，拓宽视野在销售渠道等层面上加强外部合作，借助外部平台渗透到消费场景中以开辟市场。而从母行角度出发在未来培育模式上，对发起设立的招联消费金融有限公司公司不宜采用“圈养”的方式而是在管住不发生声誉风险的前提下适当放手，放招联消费金融有限公司公司一条“生路”让其独立搭建新平台、形成新机制，获得新客户探出一条新路，闯开一片天地

守住底线，走一条稳路金融机构最重要的核心竞争力是风险甄别、定价和风险控制能力。归纳而言目前招联消费金融有限公司业务所面临的风险主要有信用風险（10%），IT风险（20%）以及欺诈风险（70%）一方面，需求碎片化、行为多样化的中低收入客户群将带来相对更高的信用风险这一类风险大約占比10%。另一方面IT风险也是招联消费金融有限公司公司将面临的一大风险。后台IT系统是招联消费金融有限公司业务开展的镇司之宝一旦系统崩溃，由此产生的后果甚至可能对公司带来毁灭性的打击这一类风险大约占比20%。需要特别指出的是招联消费金融有限公司业务甴于具有无抵押无担保、、面向“草根”等特点，其面临的欺诈风险相对其他金融业务而言更高这一类风险大约占到70%，是整个招联消费金融有限公司行业所面临的最大风险而对于母行而言，除了之外还可能带来巨大的声誉风险。综上所述由于风险压力远超传统业务，招联消费金融有限公司业务开展要特别注意认清风险、守住底线走可持续发展之路。

}

奇偶密码网