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P2P平台面临更严监管收藏
日前，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《方案》）内容曝光，澄清了公众对已开展一个多月的互金专项整治的一些误解。业内人士表示，P2P网络借贷作为重点整治问题之一，《方案》对其作了较详细的规定，市民投资也要有针对性防范。严格市场准入《方案》提出“从事金融活动，必须依法接受准入管理”。也就是说，未经相关有权部门批准或备案，不得从事P2P网络借贷等金融活动；其次，在注册名称和经营范围中使用“金融”、“理财”、“网贷”、“网络借贷”、“P2P”等字样的企业，金融管理部门、工商部门予以持续关注，并列入重点监管对象。银率网分析师认为，P2P行业目前的乱象，很大程度上是因为市场准入不严格造成的。一方面，市场准入不严，很多骗子公司混进来，导致鱼龙混杂、欺诈横行；另一方面，监管部门未对这些公司进行持续关注和重点监管，导致一些明明是庞氏骗局的公司能迅速做大规模，造成投资者的严重损失和金融风险的上升。有关严格市场准入，一度传出“多地禁止‘金融’相关字样企业登记注册”，看来是市场或地方金融监管部门对《方案》精神的误读。严格市场准入、加强监管是好事，但也不能因噎废食、一刀切限制发展，因为整治的最终目标是“实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，促进互联网金融健康可持续发展”。加强资金监管《方案》要求，“对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测”，“P2P网络借贷平台客户资金与自有资金应分账管理，严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。”对此，业内人士认为，真正实施客户资金第三方存管，防止客户资金被P2P平台挪用或占用，是防范P2P平台非法集资、卷款跑路的根本之策。“落实第三方存管制度，目前来看存在不少困难，监管方要注重协调解决三个问题。”有关人士认为，一是如何调动作为资金存管方的银行的积极性；二是如何适当降低P2P平台到银行做存管的门槛和成本；三是如何把资金存管真正落到实处，真正起到监控客户资金流向、防止平台挪用或占用的目的，避免资金存管“只签不用”、流于形式。“资金池模式”与定位不符《方案》再次强调P2P的信息中介性质，明确了P2P平台的禁止行为。包括以下几点：1、不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的；2、不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人；3、不得从事线下营销；4、不得开展“首付贷”性质的业务。专家认为，P2P平台只有回归信息中介的业务本质，才能持续稳健经营。中国目前众多P2P平台中，严格遵循信息中介业务本质的不多，因此监管部门多次强调P2P平台要回归信息中介定位非常有必要。P2P平台一旦突破了信息中介定位，就很容易陷入期限错配、资金池的模式。资金池模式之所以不可行，一是因为P2P平台不是银行，不具备相应的资质；二是因为这种模式对风险管控的要求非常高，一旦风控不严格导致坏账大面积产生，P2P平台不具备相应的风险应对实力；三是因为如果没有严格的自律和管控，资金池模式很容易滑向非法集资。收益过高要警惕《方案》对互金企业广告宣传作出了严格限制，要求“未取得相关金融业务资质的从业机构，不得对金融业务或公司形象进行宣传。”同时《方案》强调要加大对互金企业不正当竞争的整治力度，要求强化信息披露，对“为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范”，“高度关注互联网金融产品承诺或实际收益水平显著高于项目回报率或行业水平相关情况”。对此，分析人士认为，虚假广告宣传、显失合理的超高回报率，是误导、引诱投资者上当受骗的两大撒手锏，对这两方面加强管理整治势在必行。诈骗平台一般通过“三步走”攻心战术来达到目的。第一步是给出诱人的高收益，第二步是承诺无风险、本息保障，第三步是虚假强势宣传、拉地方政府或名人站台背书。诈骗平台的这些虚假宣传之所以能得逞，是因为其瞄准了人性的弱点，利用了投资者贪婪、轻信、从众的心理误区。因此，投资者要调整投资心态。首先，不盲从轻信，不要盲目相信理财机构的虚假、片面宣传，不要拿自己的本金做赌注。其次，要有合理的预期收益率，不投资有违一般经济常识的项目，不投资收益率显著高于项目回报率或行业水平的项目及所属平台。
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P2P平台监管趋严 环迅支付探索“联合存管”发展之路
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（原标题：P2P平台监管趋严 环迅支付探索“联合存管”发展之路）
据环迅支付调研机构调研，自互联网金融兴起伊始，相关报道有如过江之鲫，方兴未艾。2014年末坊间盛传2015年将是互联网金融的监管元年，预示行业翘首企盼的监管细则将会尘埃落定。经过一年漫长等待，P2P 行业在监管层面终于&有了方向&，&方向&定调后，在行业内于第三季度起即掀起的一阵&政策潮&。
从7月份开始，监管部门密集的监管政策多剑连发，其中，确保P2P平台标的的真实存在，杜绝平台自融和资金池是重点锁定的监管目标。2015年秋天，对于整个P2P行业来说，最猝不及防的是一周之内迅猛倒下的数十家&暴雷&平台，环迅支付曾对其进行研究，发现其中一半以上涉及资金自融。曾经是P2P网贷行业经营模范的周辉一夜之间落入法网，其调查结果令人吃惊，中宝投资做的借贷项目利率普遍都在20%以上，揭开面纱后就是一场&新贷还旧贷&的庞氏骗局。
这次&市场洗礼&不仅给投资人和行业上了生动一课，更拉低了整个行业在投资人心中的信用评级。行业已经嗅到P2P监管力度的强势来袭，随后，多个平台连续被经侦介入，一些盘子较大、知名和影响力较高的平台相继落马，整个行业&地基&发生震动，振幅波及也殃及到互联网金融的其它行业。
值得关注的是，在监管打击从严的大环境下，部分P2P平台继续野蛮生长，在利益的驱使下，明知触犯红线而依旧火中取栗。年关将近，P2P又进入风险高发期，上月问题平台数环比激增433%，一家从表面数据看是中国规模最大、蹿升最快的P2P网贷公司&e租宝&，因涉嫌违法经营而接受有关部门调查的报道再次惊动整个行业。
环迅支付统计数据显示，2013年10月至12月，短短三个月倒闭的P2P平台数量高达60家，占全年问题平台总数的60%以上。2014年前三季度每个月新增问题平台在10-12家，9月份开始出现明显的上升趋势，当月问题平台数量达到25家，之后的三个月逐月递增，其中诈骗及跑路仍是最主要的风险类型。年关投资者迫切希望资金&落袋为安&的心理，也是P2P行业倒闭潮的重要催化剂。年底提现的人多了，投资的人少了，平台面临的兑付压力增大，资金实力差的则更易出事。
经过多年的关注与研究，环迅支付认为P2P所引发的问题基本上都是因为平台自身发展过程的不规范所造成。无论是在利益驱使下的标的造假，资金自融，资金池还是因为运营经验不足所引发的到期借贷无法承兑都深深的伤害了投资人的利益与信心，最终导致对整个行业信用的崩塌。
任何行业的发展总是要经过试错的阶段，监管政策出台的出发点也是为了从本质上祛除行业草创期衍生的毒瘤，回归行业诞生的初心，确保未来发展的方向。据悉《关于网络借贷信息中介机构业务活动的监管办法》已进入内审阶段，或许监管办法的出台将成为整个P2P行业发展的准绳。监管办法除在遵循&谁审批，谁监管&的原则下，扩大负面清单的范围外，强制要求从业机构进行银行存管，提升了资金与技术准入门槛。这意味着目前占行业大多数的中小P2P平台将被清除出局。针对这一行业洗牌，或许第三方支付机构的介入，与银行开展联合存管的业务模式将是未来行业发展的可行方式。有消息称，最早从事第三方支付的环迅支付已经与国内多家银行达成了战略合作协议。一旦监管政策落地，环迅支付平台上的P2P企业都可以无缝转移到全新的联合存管系统中，P2P企业不仅无需建立新的系统，同时也可以确保合规经营。
互联网金融从来都是控制好风险再言收益，资金安全是行业发展的最大瓶颈，风控把关必须有力。环迅支付是最早研究与规范网贷行业发展的第三方支付企业，早在2013年底就推出了&互联网金融资金管理解决方案&，打破了中国互联网网贷行业较为普遍的资金池模式，使P2P网贷平台回归信息中介平台的初始定义，有效分离平台自身的资金与客户资金，避免其碰触客户资金带来的系统风险，帮助P2P平台打破信息壁垒，在风险防范领域最大化保证了各方利益。同时，环迅支付加强与各大银行的合作，探索联合存管的模式，对于互联网金融行业的普惠发展，扶持中小金融机构都具有现实的意义。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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P2P监管趋向“严紧硬”
多项P2P监管文件年内将落地
记者　刘丽/北京报道
经济参考报
　　由银监会等多部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)至今刚好满一周年。一年中，882家网贷平台退出，截至目前，历史累计问题平台有3841家，现运营平台数约2000家，问题平台占比超六成。
　　这一年，可以说是网贷行业的“监管年”，据统计，一年内各级监管部门共出台了50多份关于P2P的监管细则。《经济参考报》记者从银监会获悉，年内还将落地多项含硬性指标的监管文件，包括《网络借贷信息中介机构信息披露指引》(以下简称《信披指引》)、《网络小额贷款管理指导意见》等，其中《信披指引》最快将于本月内下发。
　　深洗牌　882家网贷平台退出
　　日，银监会等多部委联合发布《暂行办法》，为网贷平台划出了“十三条红线”，其中包括禁止自融或变相自融，禁止归集出借人的资金，禁止直接或变相承诺保本保息，禁止项目期限拆分，禁止自行发售或代销理财产品等。同时，《暂行办法》要求设有风险提示、信息披露专栏，对个人、企业分别设定借款金额上限，并要求平台上线银行存管，申请系统安全认证，电信业务许可证等。其中，银行存管最受关注。
　　自《暂行办法》发布至今，网贷平台按照监管要求，走上加速整改合规的道路，也有不少平台自知无法符合最新监管要求，选择退出。网贷之家数据显示，一年以来，有882家平台退出网贷行业，恶性退出的问题平台225家，其中贷款余额超过千万元的有47家；良性退出的停业和转型平台657家。
　　数据显示，广东、北京、上海等网贷发展规模居全国前列的地区，停业及问题平台数量同样居于前列。近一年时间，广东、北京、上海、浙江和山东五个地区累计停业及问题平台数量为556家，占比达到了63.04%。
　　以去年8月24日为时间分割点进行统计分析，停业及问题平台占比发生了较大的变化，《暂行办法》出台前停业、转型的比例分别为43.12%、0.78%，《暂行办法》出台后停业、转型的比例上升至70.41%、4.08%。相对的，跑路、提现困难、经侦介入的平台数量占比均出现了下降。网贷之家分析师陈晓俊认为，出现此变化的原因是众多小平台在严厉的监管背景下，无法满足监管层的要求，平台选择主动清盘停止营业，这部分平台待收较小，比较容易完成清算。
　　陈晓俊告诉记者，从平台背景来看，目前停业及问题平台中约99%的平台属于民营系平台，民营系平台由于没有强大的背景和雄厚的资本实力，在严厉的监管环境下更容易被淘汰出局。随着行业“大浪淘沙”的进行，强背景平台将更受关注。
　　强监管　涉P2P监管文件超50份
　　从去年8月24日至今，从央行、银监会到各省市级协会都出台了不少监管细则和政策对P2P网贷行业进行规范整治。据零壹财经不完全统计，在过去的一年时间里，各级政府部门及行业协会累积发布有关P2P的各项监管政策超50份，从“资金存管指引”、“备案管理指引”到“催收规范”等不一而足。
　　全国性政策中，包含上述提到的《暂行办法》，还有国务院办公厅下发的《互联网金融专项整治实施方案》、银监会等15部门发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》、国务院互金专项整治工作小组发布的《关于开展“现金贷”业务清理整顿工作的通知》、银监会等6部门发布的《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》、银监会等3部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，一共7份监管文件。
　　在地方性政策中，北京、上海、广东、厦门、深圳一共下发了9份关于P2P的监管文件，其内容主要涉及备案登记和《暂行办法》的实施细则等。
　　除了中央和地方的监管政策，北京市网贷行业协会、广州互联网金融协会、深圳互联网金融协会、广东互联网金融协会等地方行业协会也下发了一系列网贷监管文件，内容涉及校园贷、现金贷、首付贷、债权转让、催收规范等诸多自律性监管内容。
　　金融业属于经营风险的行业，高风险属性决定了强监管的必要性。“随着互联网金融规模逐步做大，加强监管很有必要。《暂行办法》出台的这一年，网贷行业逐渐步入正轨，各项制度越来越完善，系统性风险的出现概率大大降低，监管所带来的正面影响显而易见。”国开行旗下开鑫金服总经理周治翰表示。
　　值得关注的是，随着金融科技的发展，科技监管也逐渐被提上议事日程。今年5月，央行成立金融科技(Fintech)委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。周治翰认为，科技监管的应用有利于“点穴式”精准监管，避免“一刀切”，更科学更高效地让行业有序发展。
　　严紧硬　政策趋向“硬性指标监管”
　　银监会审慎规制局局长肖远企透露，目前《信披指引》正在内部征求意见中。另有知情人士告诉记者，该《信披指引》最快将于本月内下发。对于行业信息披露问题，虽然此前中国互金协会及各地方互金协会已经出台了一些指引，但从本质上看仍然是行业自律标准，惩戒手段也只限于协会层面。“信息披露在行政监管层面是个空白，银监会如果出台监管政策，可能填补这个空白。”麻袋理财研究院研究总监路南告诉记者。
　　周治翰告诉记者，之前关于信息披露的标准比较宽泛，而银监会作为监管机构，出台的这个标准是带有强制性的硬性指标，平台都必须按照标准的要求披露信息。这也预示着网贷行业在合规又迈出了一大步。
　　今年下半年，除了《信披指引》外，《网络小额贷款管理指导意见》也在银监会政策制定计划中，而《处置非法集资条例》则在银监会政策推进类项目中。其中，《处置非法集资条例》在银监会2017年46项立法计划中，是法律位阶最高的行政法规。据了解，该条例将赋予地方人民政府行政查处权，解决地方监管部门有责无权、依据不足、手段缺乏等问题。“一旦出台，将方便地方监管部门在行使职权时有法可依，便于消除监管真空，实现对非法集资全链条、穿透式综合监管。”周治翰分析称。
　　强硬的行政手段监管将成为互金整治下半场的特点。不久前，银监会年中工作座谈会对监管给予了定调：将以“严紧硬”改变“宽松软”。在路南看来，监管政策已经有从“政策引导”、“底线监管”走向“行政手段”、“硬性指标监管”的趋势。
　　对于细分的网贷行业，投之家CEO黄诗樵认为，“严”主要是从监管内容来看，一系列政策的出台将进一步明确网贷平台的中介定位，对于平台开展的业务也将进一步予以规范与限制。“紧”主要是体现在期限上，在整改期限内完成备案合规，对于平台来说，剩下的时间不多了。“硬”体现在监管的力度与态度上，政府将大力度对网贷行业进行整改与监管。
　　周治翰指出，合规只是网贷行业面临的第一道关卡，未来如何做大做强，健康良性发展才是更严峻的挑战。在优质资产稀缺的情况下，寻找合适的小额分散资产、严控信用风险和操作风险，这些挑战的难度比合规改造更大。平台必须在细分领域有拿手的“金刚钻”，助力实体经济，将小额普惠业务落到实处。
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　　此外，山西消协还表示，山西消协就“用户信息安全保护”“宽带质量”以及“价格资费”等问题与三大运营商进行了调查及座谈。}