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你我贷是高利贷！太狠了
你我贷是高利贷！太狠了
　　2016年初监管层叫停“类金融业务”挂牌新三板后，曾经风起云涌的互金企业新三板上市潮已然退去。近日发布年报净利增长5倍的互金平台你我贷母公司的嘉银金科，目前其传统业务已经被剥离，在今后以网贷业务作为公司主营业务的情况下，面对政策限制且流通性较差，最终该何去何从？　　在回复《中国经营报》记者采访时，对方仅表示，“当前核心在于寻求优质资产端的布局和风险控制技术的输出，资本运作层面没有应披露而未披露新动向。”不过，有业内人士对记者表示，对于已经挂牌新三板的互金企业，在盈利情况不错的情况下，可能会把相关业务单独剥离出来，然后单独拿去海外上市。　　值得一提的是，在国内主板上市条件不满足，新三板上市闸口关闭的情况下，目前互金平台频繁谋求美股或港股上市。　　网贷成主营业务　　由于新三板对财务等数据没有严格的盈利性指标要求，一度成为国内不少互金企业谋求上市的不二选择。然而，在2016年1月，全国股转公司叫停了类金融企业挂牌新三板；5月对类金融企业挂牌和融资进行限制；8月银监会颁布了网贷监管新规。　　而对于存量网贷挂牌公司，监管层则在去年年中通过股转系统下发《类金融企业有关事项的通知》，对已挂牌的包括P2P、私募机构在内的类金融企业，禁止已挂牌的类金融企业采取做市交易和进入创新层。　　越来越多的互金企业开始酝酿境外上市，新三板上的存量网贷挂牌企业也开始了新的布局与谋划。瓷爵士、中瀛鑫、软智科技和嘉网股份相继将P2P资产从主体中剥离。　　值得一提的是，光影侠3月30日宣布从新三板退市，彼时总市值达71.35亿元。对于退市的原因，公告称是公司调整战略，光影侠董事长、团贷网创始人兼CEO唐军也曾公开表示，团贷网的未来发展目标是中国平安的陆金所。如今退出新三板，市场猜测其可能去香港上市。　　对于存量网贷挂牌企业，有人退出，也有人坚守。　　4月10日，互联网金融平台你我贷母公司嘉银金科发布年报，其净利润同比约增长5倍。资料显示，你我贷运营方为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司，由新三板挂牌公司上海嘉银金融科技股份有限公司100%控股，后者的实际控制人为你我贷的执行董事严定贵。　　据年报显示，公司实现营业收入 66690.35万元，同比增加 782.87%；公司营业成本为 18986.88万元，同比增加 308.17%；公司净利润为 6487.91万元，同比增加 499.36%。公司主营业务未发生变更，报告期内营业收入、营业成本、净利润同比增加幅度较大，是因为 2015 年底新增的网络借贷中介信息服务业务规模发展稳定，且构成报告期内公司收入与盈利的主要来源。　　其中，子公司你我贷撮合 220032 笔交易，实现营业收入 66097.18万元。该业务发生的营业成本为 18533.37万元，包括投资人推荐服务费 1.12亿元、业务推广费用7328.52 万元等。　　相关数据显示，目前嘉银金科的收入构成中，网贷服务收入达6.61亿元，占比超99.11%；而在2015年时，该项收入占比为72.58%。其他传统业务包括，网络通信工程服务、通讯设备销售和通讯网络维护服务三项收入分别为106.57万元、447.41万元和39.20万元，占比分别为0.16%、0.67%和0.06%。　　此外，为适应市场需求变化，嘉银金科 2016年对通信相关业务结构进行调整，出售了主要从事通信网络技术服务的子公司上海汇祥信息工程有限公司和上海复跃信息科技有限公司，2016 年第三季度起公司不再从事通信网络技术服务。此举也意味着嘉银金科正在逐渐剥离原有传统业务，今后网贷业务将成为公司的主营业务。　　政策红利消失　　在原有传统业务剥离的情况下，你我贷逐渐成为母公司的主要收入来源。仍坚守在新三板且多年盈利的嘉银金科，是否会有新的探索与考量？公司在未来的业务发展方向是否有新的布局和规划？　　在接受记者采访时，嘉银金科方面表示，公司一直关注资本市场动向，但当前未有应披露而未披露的信息。实际上，嘉银金科连续多年报表盈利、经营现金流量好，当前核心在于寻求优质资产端的布局和风险控制技术的输出，资本运作层面没有应披露而未披露新动向。　　此外，嘉银金科还表示，目前公司正时刻保持与监管层和股转系统公司的沟通，在未来的业务布局方面与企业挂牌并无直接关联。除原有网络贷款业务之外，嘉银金科正谋求在金融风控技术和反欺诈领域进行一站式技术输出，嘉银金科子公司极融承担该项目的运营。　　“极融已经在去年10月正式上线，其首创大数据风控培养引擎与个性化纯线上信贷解决方案，主要帮助银行及其他金融机构构建自主、可控、贴合的大数据风控体系，实现互联网信贷流量导入、变现、生态闭环。”嘉银金科相关负责人对记者表示。　　一位接近挂牌新三板互金企业的观察人士对记者表示，根据当前的情况看，新三板仍然是在国内登陆资本市场的一个比较不错的选择。“众所周知，目前的监管限制比较多，所以需要等待新的政策红利和监管的放开，这个就需要付出时间成本”。该观察人士认为，新三板当前的监管比较规范，这在一定程度上能给企业进行信用背书，同时也对企业的信息披露构成了强监管，确保信息披露的准确性。　　目前仍坚守在新三板的公司，除嘉银金科净利润增长5倍达 6487.91 万元，万惠金科盈利情况也不错。据万惠金科2016年业绩预告， 2016年完成营业收入2.9亿~3.5亿元，同比上涨511.49%~638%，净利润为2300万~3500万元，扭亏为盈。根据公司2016年第三季度报告显示， 1~9月金融信息服务收入占总营收的93.37%。　　“虽然说新三板的流通性差，但是挂牌以后不光有市场红利、品牌红利，还有政策红利，比如去银行贷款就更加容易。此外，这类企业也比较容易受到资本的青睐。”一位互金研究人士对记者表示，如今新三板监管收紧，政策红利消失，企业开始有新的探索与思考也较正常。　　不过，在上述人士看来，企业的发展路径也并不一定要摘牌退市。“美国市场比较喜欢科技型的互联网公司，这也让中国的互联网金融公司看到了机会。已经挂牌新三板的互金企业，在盈利情况不错的情况下，可能会把相关业务单独剥离出来，然后单独拿去海外上市。毕竟未来两年，新三板将会有很大的机会。”　　目前，国内网贷行业仍然普遍存在刚性兑付，对此，有观点认为，这也让网贷服务收入包含了风险利差。P2P平台“对投资人零坏账”的商业模式要求，也默认了平台存有潜在的刚性兑付义务，或导致其潜在风险无法在财务报表中得以体现，这也给作为非上市公众公司身份的新三板企业陡增了信息披露上的不确定性。　　对此，嘉银金科认为，公司信息披露严格按照新三板挂牌公司财务披露章程实施。对金融业务的风险，公司时刻保持审慎布局，谨慎推进，确保风险可控。
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你我贷平台档案
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P2P网络借贷平台成立于2011年6月，是一家纯粹的第三方在线信用投融资服务平台。作为一家第三方服务平台，你我贷不吸储，也不放贷，仅提供信用咨询、评审、推荐和资金调剂对接等一系列相关服务，在投资者和借款者之间搭起资金调配的桥梁。你我贷平台是由上海嘉银金融服务有限公司(原上海嘉银电子商务有限公司)独立建设并运营。
你我贷的成立背景源自网络借贷的大爆发，在一定程度这种在线形式的民间借贷缓解了国内中小微企业相当突出的融资难问题。招行行长马蔚华就曾在多种场合表示，社交网络与金融结合可能对传统金融业产生颠覆性冲击。放眼整个金融产品市场，传统金融产品也正加速电商化，越来越多的金融业借助互联网等技术，销售金融产品，获得新客户，完成客户服务。金融电商化，已成为一种趋势。
&你我贷&开创性的以&资金红娘&的身份，借助广泛高效的网络媒介，调剂投资者和融资者的资金融通，满足双方的共同需求，实现企业发展和投资收益的共赢。作为中间服务商，你我贷承担着信息汇总和信息真实性验证角色，包括但不限于身份证基础信息、信用情况、相貌、学历、社保、公积金、直系亲属、工作单位和网络痕迹等可根据你我贷汇总和验证的资料对介入者的资信做一个甄别和选择，以减小信息不对称带来的风险。
你我贷通过投标机制的设计，让每笔借款自然分散给若干借出者，降低借出者的集中度风险;通过强制性每月分散还款，可及时追踪介借入者的财务状况，最大限度的保障借出者的利益。你我贷还率先发起了本息赔付服务，一旦发生违约风险，你我贷承诺先为出资人垫付本金。
你我贷秉承&和诚信者为伴，与你我同行&的理念，通过你我贷产品实现助工、助商、助学助农的巨大社会价值，让信用真正成为实现价值的载体，让客户拥有改变命运的机会。&你我贷&秉着&帮助他人，快乐自己&的服务理念，坚持&诚信、创新、敬业、协作&的原则，厚德善业、志存高远、防范风险，确保我们每个客户资金链的安全、规范、协作地运行。
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你我贷：银行说超6%的理财都是耍流氓 你信吗
中华网评论
　　最近，老张跑了趟银行，为给生意上的一个朋友转账，排队时候听到旁边的人跟银行理财师在聊天，理财师说市面上年化收益高于6%的理财产品都是骗人的，属于高风险的违法高利贷，而且有去无回，买银行的理财产品才安全!
　　听到这，老张心里不禁犯起了嘀咕，自己买的那些P2P理财产品普遍年化收益都超过了6%，难道说它们都是违法高利贷?
　　事实果真如银行理财师所说的那样吗?小编先带大家来看一组网贷之家数据，月P2P网贷累计成交量达到3831.29亿元，按照今年网贷成交量月均复合增长率，预计2015年全年成交量或突破1万亿元。很显然，P2P已经成为中国老百姓主要理财模式之一。
　　大家再来看看另一组数据，银行一年期定存利率2.5%，银行理财平均年化收益5-7%，而P2P平台年化收益高达8-14%……这下问题就来了，为什么市面上的银行理财产品收益率都如此之低，而P2P理财收益却能高出2-3倍呢?
　　小编一位做投行的朋友给出了答案，他说其实金融的本质是资金的融通，就是出借资金和借入资金。银行理财产品是通过投资人的购买后，产生一个借贷关系，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道)，借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几。
　　而P2P则是直接建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，只收取少量的居间费用。
　　小编现在终于明白了，原来P2P理财产品收益高于银行产品几倍都是通道惹的祸，银行产品收益竞争不过日渐火爆的P2P肯定大受打击，难怪他们的理财人员要将所有高过他们收益的产品都是耍流氓来试图挽留用户了!
　　下面小编再给大家介绍一下目前P2P理财的三种商业模式优劣。
　　P2P理财主要分为信用借款、抵押担保和供应链金融模式。
　　其中信用借款风险最大，抵押担保模式因为重复抵押问题很难在风控上杜绝所以风险也不小。
　　而供应链金融模式由于建立在核心企业对供应商的应付账款基础上，保理公司在项目的风控审核流程中，核心企业的应收账款真实性查验和供应商应收账款的转让登记上，我国都已经有非常规范的操作流程，项目真实性和透明度很高。
　　另外供应链的核心企业基本都是知名的上市公司，其还款的逾期违约所要承担的风险代价太大，一般不可能出现逾期还款，可以说P2P供应链模式在项目源头上已大大降低了项目的逾期和坏账存在风险，能最有效保证投资人的安全。
　　目前国内做供应链金融模式的P2P代表平台最知名的是爱投资、电网贷、银湖网等几个，爱投资的借款项目以中大型企业的待收货款转让融资为主;而电网贷主打国有电网、上市公司的应付账款融资业务;银湖网则背靠上市公司熊猫烟花，主做熊猫烟花已有的供应链资源业务。
　　在风控模式上，供应链金融P2P平台大多采取与成熟的商业保理公司合作，因为保理公司对供应链的应收账款的真实性核实和风控的透明度披露上，都是最专业的。比如，爱投资有多家保理公司合作，电网贷则与国内非常知名的保理公司深圳国投商业保理有限公司战略合作，银湖网主要与大秦商业保理有限公司合作。
　　小编最后总结：
　　互联网理财的兴起已经势不可挡，P2P网贷作为互联网理财最重要一块，由于能够直接撮合借款人和投资人双方，省去了大量中间的融资成本，投资收益才得以远超银行理财产品。银行理财因为中间通道盘剥收益太多，给不到投资人高收益，竟然就对投资人说年化收益超6%的其他理财产品都是耍流氓，小编只能说，这世界真不知道谁比谁更流氓啊!
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