三届发展大金融服务务节，哪些大不同

点击联系发帖人 时间：2017-07-31 16:45

发展大金融服务

原文：金融稳定协会（FSI）；编译：人民大学数字经济研究中心

2019年国际清算银行（BIS）下设金融稳定协会（FSI）对31个国家和地区的金融科技政策进行了比较。在此基础上FSI提絀了一个名为"金融科技树"的概念框架：树梢是金融科技行为，树干是相关的核心技术树根则是作为支撑的政策环境。树梢可能表现为数芓银行或智能投顾而树干是云计算、人工智能等技术，支撑着树梢业务最下面一层则是数字经济公共政策（如是否支持数字身份证、昰否支持远程开户等），主导着整个金融科技树的健康发展方向FSI完成跨国比较研究后，于上个月在第23号《金融稳定协会观察》（FSI Insight）中对研究成果进行了发布人民大学数字经济研究中心组织人手对于这一报告进行了全文精译，现分为上、中、下三个部分进行发布供各界專家参考。（点击查看《》《》）

在赋能技术带来机遇的同时其在发展大金融服务务中的应用也可能带来新的风险或增加现有风险。对於金融机构这些可能包括数据隐私，网络安全第三方依赖和集中风险。此外在机器学习和人工智能应用方面，在偏见、道德和公平問题上某些机构使用的预测模型，在可解释性方面也面临着挑战

监管和政策对回应主要依靠调整现有法规，以在现有法律法规或指喃中添加特定于技术的元素。当局还积极进行探索性分析并建立与使用此类技术有关的一般原则这些举措倾向于采取研究和讨论文件的形式，目的是在受监管的金融活动中对与使用某些技术有关的监管影响进行一般评估

由于市场采用水平的差异，某些技术比其他技术受箌更多关注由于在提供发展大金融服务务方面更高程度地采用了这些技术，因此监管机构在API云计算[79]和基于生物特征的识别和认证方面特别活跃。相反AI和ML以及在某种程度上DLT收到的是当局的风险评估和一般原则的发布。几个国家和地区仍在调查在赋能技术方面要采取的具體行动在大多数情况下，当局正在采用技术中立的方法参见表8。

应用程序编程接口（API）

当前对API的监管回应通常是开放银行计划的一部汾API已经使用了数十年，以促进系统之间的数据流但是，近年来有关机构将注意力集中在API上，因为它们提供了银行与第三方之间的交互方式以共享客户允许的银行持有数据，这是开放银行框架的关键要素

许多国家和地区已要求银行建立机制，使第三方可以访问其数據欧盟内部的国家和地区就是这种情况，其中PSD2和有关强力客户认证以及通用和安全通信（RTS SCA和CSC）的补充法规技术标准对账户信息服务提供商支付发起服务提供商和支付服务提供商在接口上（EBA（2019a，bc））提出了特定要求。同样在墨西哥,《金融科技法》将在2020年要求金融科技機构，票据交换所传统金融机构和信贷局开发允许它们之间建立连接的API。

其他国家和地区提供了指导以鼓励和促进API的采用，以实现发展大金融服务务的创新在新加坡，MAS与新加坡银行协会联合发布了API手册其中针对打算使用API的利益相关者，包括提供商消费者，金融科技和开发者社区提供了API设计和使用的高级别指南，这些准则包括设计实现和使用所选API的最佳实践。同样地金管局在进行公众咨询后，正在香港实施开放的API框架其目的是促进银行业开发和采用API。

几乎所有接受调查的国家和地区都已修改了它们现有的监管框架或者阐奣了它们对金融机构使用云计算的监管期望。主管部门已就外包治理，风险管理和网络安全框架提出了具体要求或发布了有关金融机構和云服务提供商之间就提供实质性或关键性服务的安排的期望。

当金融机构使用云计算带来相关风险时监管框架要求相关机构对风险進行澄清说明和合理管控。除了任何外包活动的运营风险外云计算还可能给金融部门带来其他风险，原因是：（i）在某些云部署模型中囲享计算资源；（ii）存储和处理的信息类型；（iii）计算资源和提供者的地理位置不同；（iv）全球云提供商数量很少导致市场集中，可能產生系统性影响云服务的跨境性质使对所有这些风险的有效监督变得复杂。[80]

监管框架对云计算有许多共同的要求和期望当局通常将重點放在：（i）信息安全性，数据保密性和可用性[81]的充分性；（ii）云服务提供商的IT和网络安全功能的实力；（iii）复原和恢复能力的有效性；（iv）审计权的充分性（即监管机构对文件和信息的访问权以及在供应商方进行现场检查的能力）

对生物特征数据使用的监管响应通常旨茬促进金融机构非面对面的客户识别和远程身份验证。在允许进行远程身份验证的辖区中金融机构已发布或修改了其现有的监管框架，鉯允许将生物识别数据用于入职和开户流程

在已经设定了与生物特征数据的收集，使用和存储相关的要求的辖区中这些要求主要集中於解决数据隐私，网络安全和洗钱风险欧盟成员国管辖区就是这种情况，PSD2GDPR和AML5要求支付服务提供商对消费者的生物特征认证具有严格的咹全要求。

当前只有少数国家和地区发布了特定的DLT法规。该技术的应用主要与加密资产的创建有关但是，DLT也可以用于外汇汇款支付證券结算系统，债务发行计划参数保险和数字身份计划。在全球范围内DLT还被用于支持回购和外币市场的私人证券交易，银行间支付和淨额结算服务鉴于其广泛的应用范围以及在金融业中的早期采用，大多数国家和地区仍在通过探索性分析和讨论文件来探索可能的政策囙应这些分析包括关于DLT独特的特征，机会和风险不同的用例，以及对金融市场和监管的潜在影响

根据其应用，金融机构或中介机构對DLT的使用可能会受到各种法规的约束例如，民法支配着基本所有权和知识产权以及智能合约的有效性而金融法则支配着该行业如何处悝通过该技术传输的证券交易，支付客户数据，以及它如何确保网络弹性数据隐私性，和安全性

尽管DLT处于采用的初期阶段，但许多國家和地区已在其法律框架中纳入了DLT的具体规定法国就是这种情况，在法国法律中首次引入了分布式分类账的概念允许使用DLT来记录迷伱债券的发行和销售[82]，随后扩展到记录未上市金融证券的发行和销售同样，卢森堡议会批准了一项法律草案其中插入了有关证券流通嘚新条款。该修正案的目的是通过明确允许证券通过安全的电子注册设备（包括分布式电子注册机或数据库）进行注册和持有从而提供哽多的法律确定性。

发布特定的DLT法律框架并不常见瑞士是我们调查中唯一针对金融行业DLT和区块链应用制定特定框架的国家和地区。2019年3月瑞士联邦委员会根据DLT的发展情况，提出了有关修订联邦法律的新《联邦法》的初稿预计该提案将于2020年初在议会中进行审议。该草案旨茬通过提高法律确定性消除基于DLT的应用程序的障碍并限制滥用风险来进一步改善瑞士DLT的监管框架。在俄罗斯目前正在讨论适用于所有經济部门的DLT监管框架。

在接受调查的辖区中迄今为止，对于金融机构使用机器学习和人工智能尚无特定的监管要求鉴于机器学习和人笁智能在金融领域的应用尚处于起步阶段，因此当局的回应集中在分析其对消费者和金融市场的影响一些主管部门已经发布了探索性报告，而其他一些主管部门正在起草咨询文件以作为与该行业讨论潜在监管的基础。

一些国家和地区发布了非约束性原则以鼓励金融机構在道德上负责任地使用人工智能。新加坡就是这样发布了促进使用人工智能的公平，道德问责制和透明度（FEAT）的原则；荷兰[83]发布了關于健全性，问责制公平，道德技能和透明度的一般原则（SAFEST），以在金融领域使用人工智能；[84]香港则发布了银行使用人工智能的高级原则[85]表9给出了示例。

为了利用数字经济可能带来的经济和社会机会公共当局正在寻求增加或改善其辖区中公共和私有数字服务的提供嘚方法。除了构建允许人们与企业之间建立更大连接的数字基础设施外多个机构（例如金融监管机构和竞争、消费者保护以及数据隐私機构）还正在实施公共政策以提供数字服务，例如：

使公民能够使用公共商业和金融数字服务的数字身份系统；

分配访问和共享消费者數据的权利和责任的数据保护制度；

促进公共和私人机构减轻网络风险及其对网络攻击的有效响应和从中恢复的网络安全策略；

准许前提丅的开放银行计划，允许银行与第三方共享消费者的数据；和

创新促进者计划旨在推动为市场带来好处的数字发展大金融服务务中的创噺。

有关各辖区的全面比较请参见表10。

数字ID使政府和企业能够提供数字服务这可以增加金融包容性和提高效率并改善服务。通过数字通道以安全的远程身份识别和身份验证数字ID使人们可以访问在线和移动数字服务，包括银行帐户数字支付，保险和信贷对于政府和企业而言，数字身份证可能会带来经济和非经济利益例如提高注册流程的效率，降低开户成本和强化防范欺诈的机制

在不同的管辖区Φ，数字ID系统差异很大它们可以由不同的实体（例如，国家政府私人或非营利组织的财团或单个实体）实施，并且可以使用不同的技術进行数字认证（例如生物特征数据，密码智能设备或安全令牌）来实现。例如数字ID可能依赖于机构共享的许可DLT或机构持有的集中式数据平台。

大多数辖区允许机构将数字ID系统用于某些政府商业或金融数字服务的客户验证和认证。在这些国家和地区中金融当局已茬其框架中纳入了监管规定，以阐明如何使用这些系统其中可能包括对保证水平和技术标准的要求，以便在开户时进行识别/验证（开户）以及为客户的尽职调查提供持续支持（包括交易监控）

一些国家和地区也正在实施国家数字身份系统，这是其辖区更广泛的创新和数芓战略的一部分例如，在瑞典公民可以使用由许多大型银行开发的BankID来识别与银行，组织和政府机构进行的在线交易（例如它用作身份证件，如护照驾驶执照和其他实物身份证明文件）。

一些国家和地区正在改善其框架以促进在访问数字服务时进行同意管理和对公囻数据的控制。这些框架允许数字身份识别系统将公民个人数据存储在安全的数据库或平台中该数据库或平台仅在征得公民同意的情况丅才能出于多种目的共享此类数据。[86]例如在澳大利亚，政府正在实施由代理机构私营部门企业和系统共同组成的数字ID生态系统，以提供一种安全的方式来在线证明一个人的身份以访问服务同样，新加坡正在实施国家数字身份作为智慧国家战略的关键要素其目的是使居民和企业安全，便捷地与政府和私营部门进行数字化交易

鉴于数据在获取人们的经济，社会和政治形象的详细见解方面给数字经济带來的价值不断增长近年来，个人数据隐私权受到了越来越多的关注数据保护制度已经存在多年了。但是随着全球范围内数字化转型經济的不断增长，大多数国家和地区的公共机构已经发布了有关收集使用和保护客户信息的新法规或加强的现有法规。

几乎所有接受调查的国家和地区都发布了数据保护法其中最常见的要求是在收集，使用或共享有关他们的数据之前征求公民的同意。

在不同的国家和哋区中构成客户的个人或敏感数据的定义有所不同，其中一些国家和地区包括位置财务或健康信息（例如墨西哥）等要素。在所有具囿数据保护制度的辖区中应明确规定数据收集和使用的目的。

更全面的框架还为个人建立了新的权利例如数据可携带性，不被记录的權利或被遗忘的权利欧盟的GDPR就是这种情况，公民有权以一种常用的形式从组织接收他们的个人数据以便他们可以轻松地与其他人共享（可携带性），并有权做出不受单一基础自动处理影响的决定除非法律或合同有必要并且有权在过去收集这些数据的目的不再必要时而清除其个人数据。

任命数据保护官（DPO）并不常见只有两个接受调查的司法辖区要求指定个人负责机构遵守数据保护法规。欧盟法律要求具有一定规模的公司定期和系统地大规模监视或处理数据雇用DPO该职位的目的是以独立的方式确保公司遵守适用的数据保护规则，并充当員工和客户就数据保护问题的联络点新加坡的《个人数据保护法》（PDPA）要求所有组织指定一名或多名个人对组织遵守PDPA负责。为了响应访問和更正请求应提供其中一个人的业务联系信息。

网络风险是一个日益严峻的全球挑战也是各国政府通过一系列监管举措应对的挑战。这些措施包括发布国家或部门法规指导和监督措施，其共同目标是建立网络安全框架以促进实体减轻网络风险以及有效应对网络攻擊并从网络攻击中恢复。其他举措包括建立国家网络安全中心（例如法国英国，美国和新加）进行部门模拟网络弹性练习（例如英国）或模拟对金融部门的跨境攻击（例如由法国银行协调的G7网络攻击模拟）。

在许多接受调查的辖区中已经建立了国家网络安全框架。政府的目标是加强关键部门和基础设施的网络安全这些框架适用于金融公司，因为它们不仅是关键行业的一部分而且比其他行业更容易遭受网络风险，因为它们是IT密集型行业并且高度依赖信息作为主要输入。

鉴于其在经济中的关键作用几乎所有国家和地区都制定了针對金融部门的网络安全法规和指南。其中大多数源于不同的网络安全框架和国际国家和行业组织（包括公共部门和私营部门）制定的指喃。[87]特别是它们以G7金融（G7FE）国际证券委员会组织支付与市场基础设施委员会（CPMI-IOSCO）指导和G7 评估 (G7FEA)三者为基础。

即使金融机构的网络安全框架茬不同的管辖区之间有所不同也存在一些共同的要素。[88]网络安全监管设置通常的出发点是要求金融机构制定书面的网络安全计划或政策期望机构确定需要保护的关键信息资产。对机构再网络风险的脆弱性和弹性（例如通过渗透测试）[89]上的测试是常见要求;对网络事件的报告也是常见要求其他常见要求涉及在金融机构中明确责任和问责制，并确保第三方提供商作为其网络安全框架的关键组成部分的能力鈈太常见的监管要求包括网络威胁情报共享（尽管通常会鼓励这样做）。

许多国家和地区已采用或正在采用开放式银行计划这些涵盖了與第三方公司从银行访问和共享客户信息，以为客户构建创新的应用程序和服务有关的要求大多数举措都试图增加银行业的竞争并促进數字发展大金融服务务提供方面的创新。因此取决于最终的政策目标，这些举措可能会由竞争或财政部门推动

在接受调查的国家和地區之间，开放银行计划有所不同根据BCBS针对开放式银行的监管方法进行的分类，[90]表10显示了遵循规定性方法的国家和地区（强制银行与注册嘚第三方共享客户允许的数据）以及遵循便利性方法的国家和地区（通过国家和地区）发布包括推荐设计和技术规范的指南以鼓励API被用莋发展大金融服务务的创新推动力。

对于说明性框架存在各种各样的要求，这些要求主要集中在数据隐私和安全性以及第三方风险管理仩例如，BCBS确定其成员辖区的监管框架涵盖以下方面的要求：第三方许可；限制屏幕刮擦操作；数据隐私和披露同意要求；第三方应遵守嘚条件以便将数据共享或转售给"第四方"，或将数据用于未经客户原始同意的目的；以及对数据存储和安全性的期望或要求[91]

推动计划的彡种主要类型是创新中心，监管沙盒和加速器创新中心由监管机构建立，并向受监管或不受监管的公司提供支持建议或指导，以浏览監管框架或确定监管政策或法律问题监管沙盒是受控的测试环境，有时通过使用监管机构依法提供的酌处权具有监管宽容和缓解的功能。加速器是指金融科技提供商与中央银行/监管机构之间的伙伴关系安排以开发可能涉及资金支持或主管部门支持/批准将来用于中央银荇业务或执行监督任务的用例。[92]这些举措并非相互排斥因为七个国家和地区回应说，它们目前已经建立了创新中心和监管沙盒而只有彡个国家实施了三个举措（加拿大，香港和新加坡）

在设有创新推动计划的辖区中，创新中心最为常见尽管在回答实施创新中心的21个轄区中名称可能有所不同，但它们的目标相似：（i）为适用于待开发创新的法规要求提供支持和指导；（ii）作为与金融科技部门的沟通渠噵在某些辖区，创新中心是申请沙盒监管沙盒的先决步骤

作为跨国家合作计划的一部分，可以建立创新中心国际清算银行（BIS）创新樞纽计划就是这种情况，该计划由60家中央银行建立旨在发现并深入了解与中央银行相关的金融技术的关键趋势，以探索开发公共物品鉯增强全球金融体系的功能，并作为中央银行创新专家网络的联络点

监管沙盒也是常见的创新推动计划。具有监管沙盒的15个国家和地区遵循了类似的目标例如：（i）减少向消费者推出创新产品或服务的时间和成本；（ii）分析新业务模式和基础技术的风险；（iii）评估监管方法是否平衡以减轻这些风险，同时在其市场中实现创新

监管沙盒有多种操作方案。计划在目标参与者接受项目的资格标准，测试参數申请流程和退出策略方面有所不同。例如在澳大利亚，ASIC沙盒监管沙盒仅针对未持有从事受监管发展大金融服务务许可证的新的未受監管进入者而在大多数辖区中，这些举措也向受监管机构和技术提供商开放在某些辖区（阿布扎比，日本和英国）根据同类群组计劃接受参与者，而在其他辖区则持续接受参与者。

一般而言大多数沙盒都对任何有益于消费者的创新项目开放。只有少数接受调查的轄区将注意力集中在某些主题或技术（通常称为"主题沙盒"）上日本的FSA就是这种情况，该机构测试了一小部分针对客户身份验证的项目戓者完成了针对中小企业融资的研究。

根据监管体系结构可以由不同的金融机构建立沙盒监管沙盒。在香港就是这样保险业监督，金融管理局和证券及期货事务监察委员会已经启动了各自的沙盒在此计划中，如果一家公司打算对跨行业的金融科技产品进行试点试验則可以申请访问它认为最相关的沙盒。监管机构将充当主要联络点并协助与其他监管机构联络。

一些具有监管沙盒的国家和地区已实施"赽速通道"方法以在其市场中采用特定的金融科技创新。例如新加坡创建了一个Sandbox Express，以使打算开展某些由MAS监管的活动的公司（例如作为保险经纪人开展业务，建立或经营有组织的市场和汇款业务）能够在提前确定好边界的情况下的快速开始尝试其创新而不必遍历现有的沙盒应用程序。同样香港保险业监督推出了一条快速通道，可加快通过纯数字发行渠道在香港或从香港经营保险业务的新授权申请

来洎多个国家和地区的金融机构可以在国际一级建立监管沙盒。例如全球金融创新网络是由英国监管机构牵头的政府监管机构组成的国际聯盟，其目标之一是为企业提供试用跨国解决方案的环境迄今为止，该全球沙盒计划由50个金融机构中央银行和国际组织组成。

在少数轄区也建立了创新加速器根据调查的答复，以下五个国家和地区已启用加速器：巴西加拿大，法国香港和新加坡。通常在这些计劃下，中央银行支持开发和/或资助在中央银行业务或监管活动中使用创新技术来满足特定用例的项目例如，在法国ACPR依靠法国银行的创噺加速器建立了"企业内创业"计划，以开发专用的监管工具（suptech）

第6节金融部门当局的进一步考虑

任何金融科技活动监管方法的主要挑战将昰继续防止监管套利。当局可能需要评估法规是否在特定市场中现有企业或新进入者必须满足的要求中建立了不必要的差异他们将需要根据不同类型机构在执行相同活动时可能产生的风险进行比较，以评估这些差异的合理程度[93]

随着大型科技公司成为传统金融机构在金融體系中的直接竞争对手，当局将在国家和国际两级层面面临新的挑战鉴于大型科技公司拥有广泛的客户基础、高资本，创新技术的专业知识以及使用客户允许的非财务数据的能力大型科技公司可能具有一定的竞争优势。在这种情况下当局面临的挑战将是设计一个适当嘚政策框架，以解决国内和国际层面上公平竞争和金融稳定的风险

同样，全球稳定币的出现也带来了新的风险需要当局在国家和国际層面进行协调。全球稳定币是指由大型科技公司或大型金融公司发起的稳定币计划这些计划有可能迅速扩展以实现全球或其他实质性足跡。七国集团稳定币工作组已经确定此类稳定币可能对公平竞争、金融稳定、货币政策乃至国际货币体系构成挑战和风险（方框1）。因此跨部门和跨国界的协调对于确保全球一致应对风险至关重要。

当局面临的主要挑战是克服某些赋能技术缺乏统一标准和互操作性的问題例如，缺乏通用的API标准在某些国家和地区是一个挑战可能会给第三方带来潜在的低效率问题，或造成数字金融生态系统的碎片化[96]哃样，全球范围内都需要制定国际标准以允许多种DLT协议之间实现互操作性和兼容性。

对于人工智能和机器学习的应用公平性、问责制囷透明度将是监管者可能需要重点关注监管的关键要素。在相同的原始数据上使用不同的算法可能会导致非常不同的结果从而引发有关洳何处理数据以及歧视、财务排斥甚至利用的可能性的问题。[97]因此当局可能需要完善通常被认为适用于AI和ML模型的治理和风险管理框架，鉯解决人工智能和机器学习在道德和偏见方面构成的独特风险以及建立内部能力或雇用评估人工智能和机器学习模型所需要的专家。[98]

金融机构在服务提供商高度集中的情况下越来越依赖第三方这可能给金融系统带来新的风险和挑战。将数字技术应用于发展大金融服务务鈳能会增加机构对IT和第三方数据提供商的依赖如果第三方对关键服务的依赖程度在服务提供商高度集中的关键服务中增加，那么运营失敗、网络事件或破产可能会破坏多个金融市场参与者的活动如果具有系统重要性的机构没有适当地管理与将关键服务外包给第三方相关嘚风险，则可能会产生系统性的运营和网络安全风险[99]例如云,人工智能和机器学习的提供商可能会出现这种情况。[100]

为了使数字战略成功地利用数字经济的好处当局可能需要设计数字基础设施，并协调有关数字ID、数据隐私、安全性和共享制度的公共政策这可能需要多个当局（例如金融、竞争、消费者保护）之间的强有力协调，以及行业界学术界和社区的参与。

数字身份证系统的实施可能为经济带来经济價值和社会效益但同时也带来了相关挑战，当局可能需要评估这些挑战数字身份证支持全方位数字发展大金融服务务的发展。在设计囷实施数字身份证方案的过程中当局可能需要评估公共部门（例如出于政治操纵）或私营部门（例如出于商业利益）的潜在风险和滥用。[101]

随着个人数据的经济价值增加可能需要更新数据保护框架。在某些辖区中没有明确定义数据所有权，并且对此类数据的控制也不明確考虑到使用此类数据带来的经济利益，当局可能需要增强其框架以引入客户拥有和控制其数据的权利此外，他们可能需要在国家和國际层面上与竞争和数据保护当局加强协调以确定关于发展大金融服务务中个人数据使用问题的监管方法。在客户、金融机构、大型科技公司及其他机构之间分配使用数据的经济收益以及对竞争的影响，也将是当局今后将面临的最重要挑战之一[102]

由于网络攻击仍然是金融机构的主要风险，因此提高金融部门的网络弹性仍将是监管机构的首要任务这可能需要采用新措施来实施或加强现有的网络安全框架。例如一些当局可能会引入红队测试要求，以识别金融机构的网络保护、检测和响应能力方面的潜在弱点以便制定有效的补救计划。[103]其他方法可能需要执行整个行业范围的模拟练习以评估金融部门对网络攻击场景做出响应的能力（例如，英格兰银行的网络模拟练习）

尽管创新促进者可能给市场带来一些好处，但当局可能需要应对潜在风险尤其是，本文回顾的经验表明消费者认为在沙盒或加速器Φ是监管机构质量/认可的标志。因此当局面临的主要挑战是向客户强调，他们所收购的金融产品正处于测试阶段

金融科技并未改变金融监管机构的核心使命。他们的主要目标是保持金融体系的安全和健全金融体系依赖于信任—忽视金融体系稳定性和完整性的风险可能會损害这种信任。没有它金融科技的潜在利益就不可能实现。而且迄今为止，技术发展尚未导致金融监管结构发生任何重大变化在其核心内容中，关于审慎保障、消费者保护和市场诚信的规则手册大致上未受影响[104]但是，在监管金融科技时当局正在寻求一种平衡，鉯鼓励创新同时将对金融系统的潜在风险降至最低为了实现这种平衡，当局面临着重要的政策取舍例如，由于新的金融科技活动带来未知的风险因此监管机构可能会被迫施加严格的审慎或行为要求。尽管这些可能旨在确保金融稳定和保护消费者但它们可能更普遍地損害竞争和创新。

本文涵盖的大多数金融科技活动都以某种形式进行监管根据活动的不同，一些当局已经制定了专门的监管制度[105]如果鈈是这种情况，金融技术活动通常要遵守现行法规例如，接受存款和提供财务建议通常是受监管的活动因此，任何从事这些活动的公司都受到监管在这种情况下，如果主管机构认为现有要求足够则可以决定不为特定金融技术活动建立定制的金融技术制度。

地方和国際一级的合作与协调仍然至关重要在地方一级，金融当局正在与其他负责数据隐私、消费者保护、竞争、数字化、金融包容、网络安全囷市场完整性的公共机构合作这里的挑战是，负责这些目标的主管机构越多则辖区内需要进行更多的协调。在国际一级金融当局可鉯从彼此共享其监管方式和监管实践的信息中受益。基于这种信息交流主管部门还可以选择就最佳做法或国际标准达成一致。

当局可能需要针对金融科技活动调整其监管架构和做法尽管大多数接受调查的机构在其现有组织结构中对金融科技活动进行监督，并将其作为正茬进行的监管流程的一部分但也有少数机构对其组织结构进行了明显的改动。例如一些权威机构已经建立了一个通用的专门金融科技蔀门（例如，波兰KNF的金融科技部门）而另一些权威机构已经建立了一个专门从事特定活动监管的金融科技部门（例如，墨西哥CNBV的众筹和電子货币机构的监管指导）如果金融科技由现有监管部门处理，则可以由专门部门支持例如，意大利银行在其监管部门内设立了一个專门部门即金融科技部门，以支持其他部门处理金融技术事务在奥地利，MA建立了金融科技联络点以协调不同部门之间与金融科技相關的事务。

拥有足够的专业知识和资源将是监管金融技术发展的关键组成部分当局面临的主要挑战之一是拥有足够的资源和专业知识，鉯跟上技术变革的步伐了解新颖的商业模式，并制定适当的政策应对措施

以类似的方式，在大多数辖区中收集与金融科技发展相关嘚数据并调整监管报告要求将是一个普遍的挑战。无论在何处获得许可当局都会通过监管报告从受监管实体（包括提供金融科技服务的噺进入者）获取信息。其他来源包括通过创新促进者或其他公共和私人组织的研究获得的信息然而，欧文·费舍尔委员会（Irving Fisher Committee）在2019年进行嘚一项调查发现金融科技的发展给许多中央银行的统计人员提出了各种挑战。[106]其中一些挑战与识别金融科技公司所需的数据粒度以及将金融科技活动纳入业务分类有关

[79] 有关云服务中第三方依赖项对财务稳定性的影响的讨论，请参阅FSB（2019c）

[81] 包括一些司法管辖区的数据驻留偠求。参见Crisanto等人(2018)

[82] 一类专门为中小企业融资的短期债务工具。

[86] 有关调查中未涵盖的其他司法管辖区如何改进其框架以促进在访问数字服务時进行同意管理和控制公民数据的示例请查看印度的案例。参见D'Silva等人（2019）

[105] 金融科技活动所采取的监管方法受监管体系结构的影响。一個典型的例子是巴西的平台融资其中股票众筹平台需要获得美国证券交易委员会的许可，而贷款众筹平台和金融科技资产负债表贷款人則需要获得巴西央行的许可

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普林斯顿大学是全球最富有的大学之1迄今为止已经经收到了将近1百亿美元，来自校友會的源源不断的捐款以及1些投资专家的努力^一^七普林斯顿将不少钱花到了为校艺术博物馆购买藏品上，包含莫奈、AndyWarhol和其他名画家的作品

普林斯顿大学美术博物馆被树立的目的是给予学生直接，密切和长时间的对于世界级美术作品的接触以及熏陶，也能够对于学校美术系的教学以及钻研做到补充的效果；这也是美术博物馆长时间以来的重要功能美术博物馆大约有6万件藏品，从古代到现代的艺术品都有搜集并主要集中于地中海、西欧、中国、美国以及拉丁美洲的作品。博物馆有专门的古希腊、古罗马的文化遗产珍藏包含陶器、大理石、青铜、和罗马的镶嵌工艺珍藏。这些文物来自普林斯顿大学在安提阿（古叙利亚首都现土耳其南部城市）的考古发掘工作。博物馆還珍藏了1些中世纪欧洲的雕塑、金属制品以及彩色玻璃西欧的油画珍藏包含了从初期文艺复兴1直到一九世纪，二0世纪和现代美术作品的珍藏还在扩大当中

中国美术作品是博物馆的首要珍藏之1，包含首要的青铜、坟墓雕像、绘画作品、和书法；博物馆还有前哥伦布时代美術包含来自于玛雅文明的美术作品。美术博物馆珍藏了良多巨匠印记以及绘画作品还有1个广泛的独创摄影作品珍藏。

普林斯顿校藏书樓目前有一一00万藏书主要的馆址燧石藏书楼（FirestoneLibrary）具有超过六00万册藏书。在燧石藏书楼以外许多独立的学科（包含建筑学、美术历史、東亚钻研、工程、地质学、国际瓜葛以及公共政策，和近东钻研）也都有自己的藏书楼传统上，每一个有历史的学科都在藏书楼有自己單独的钻研室可供本系学生各自参考专业书籍以及钻研资料。

二）\u二0一c普林斯顿\u二0一四\u二0一四为国家服务\u二0一d（PrincetonintheNation\u二0一九sService）是曾经任美国總统的普林斯顿大学教授、校长威尔逊在该校一五0周年校庆时所做的演讲题目随后成为普林斯顿大学的非官方校训。在祝贺二五0周年校慶的一九九六年普林斯顿大学的校训内涵有了更宏大的伸延：普林斯顿不但\u二0一c为国家服务\u二0一d，而且\u二0一c为世界服务\u二0一d（Princeton：IntheNation&ampapossServiceandintheServiceofAllNations）

普林斯顿大学的校徽如右图所示，是1枚盾牌开展的书上，左方与右方分别为拉丁语的《圣经旧约》以及《圣经新约》下方的锦条为普林斯顿大学的校训：Deisubnumineviget（中文：她因上帝而繁华）

美国每一1所大学都用1个动物作意味，老虎（Tiger）是普林斯顿大学的标志以及吉利物所以虎的各种泥像在校区比比皆是。

卡内基湖湖畔的划船中心一八六九年普林斯顿以及罗格斯的校队之间进行了历史上第1场各个校队之间的橄榄浗竞赛，普林斯顿队以四比六败北普林斯顿与耶鲁之间自一八七三年以来的抗衡是美国历史上第2悠长的。普林斯顿的男子篮球、男女长曲棍球（Lacrosse）和女子赛艇上获得了长足的进步

普林斯顿地处纽约以及费城之间，是1座别具特点的乡村都市小城位于新泽西州西南的特拉華平原，面积约为七平方千米东濒卡内基湖，西临特拉华河普林斯顿的风景幽雅，4周绿树成荫、绿草丛丛清彻的河水环绕着小城静靜流淌；普林斯顿人口约为三万，大多市民糊口富裕；小城交通利便距离纽约以及费城只需大约一小时车程，加之小城恬静而又安详的糊口浓浓的文化氛围笼罩下的贵族气味，使普林斯顿成为美国上层人士青睐的栖身地普林斯顿大学（PrincetonUniversity）是全美第5历史悠长的高等学府（第1为哈佛大学，第2为威廉与玛丽学院第3为耶鲁大学，第4为宾夕法尼亚大学这些都是美国的顶尖学府）。普林斯顿大学位于美国新泽覀州的普林斯顿市它是美国殖民时代第4所成立的高等教育学院。一七四六年在新泽西州的Elizabeth创建当时名为\u二0一c新泽西学院\u二0一d。学校一七五六年搬迁到普林斯登时名称仍未改动1直到一八九六年学校才正式更名为\u二0一c普林斯顿大学\u二0一d。它是英属北美洲部份成立的第4所大學尽管它最初是长老制的教育机构，对于学生亦无任何宗教上的请求这

所大学提供两种主流的本科学位：文学士学位以及工学士学位。普林斯顿保有浓厚的欧式教育学风创建主旨上强调训练学生拥有人文及科学的综合素养。普林斯顿的校址方圆二.四平方千米景色幽媄。校内有良多后哥特式的建筑校园内1些现代的新建筑有1些是罗伯特&middot文图里、HillierGroup、德米特里&middot波菲里奥斯以及弗兰克&middot格里设计的。校内还有良多雕塑包含亨利&middot穆尔（例如\u二0一c椭圆上的黑点\u二0一d，被戏称为\u二0一c尼克松的鼻子\u二0一d）、克莱门特&middot米德穆尔（爆发户II）以及亚历山东夶学&middot考尔德（FiveDisksOneEmpty）的作品校园的中间是自一八三0年摆布修建的DelawareandRaritan隧道以及可以划船的卡内基湖。

普林斯顿处于纽约以及费城之间是1座富有特色的乡村城市。方圆七平方千米的小城处在新泽西州西南的特拉华平原周围树木繁茂；普林斯顿人口约为三万，市民普遍糊口富裕；尛城交通利便距离纽约以及费城两大城市分别只需大约一小时车程，加之小城的恬静以及安详和浓浓的文化氛围，使普林斯顿成为美國上层人士青睐的栖身地

普林斯顿大学最显著的特点就是其紧密结合的住宿社区。大多数普林斯顿学生都住在校内的学生宿舍里12年级學生住在住宿学院里，高年级学生可以选择住在校外然而这样的学生不多，由于当地的房租以及地价都无比高本科阶段的社会流动包含1系列的\u二0一c饮食俱乐部\u二0一d（eatingclubs）。学校六座住宿学院为所有本科学生保证住宿其中三座是4年制：Butler,Mathey,Whitman。三座是两年制：Wilson,Rockefeller,ForbesButler由八座宿舍楼组荿，最先的1座始建于一九一五年其后经不断扩建构成了现有的范围。其中包含休闲小聚的咖啡馆以及1个艺术展览馆Mathey与Rockefeller算是姐妹学院，哃享学校最标致又最有历史的EdwardsHall以及BlairHall二者建于一九世纪末。Whitman是以著名商界领袖MegWhitman的名字命名的学院内含有剧场，影音室自习室，流动室等大规模的流动空间给予学生充沛的自由度。Wilson以其多样化的设施著称包含音乐厅、跳舞练功房、艺术厅、瑜伽练习室、剧院，乃至是囿乒乓球以及桌上足球装备的文娱室Forbes内含餐厅，咖啡馆会议室，自习室藏书楼，棋牌室剧场，音乐厅洗衣房等。每一个住宿学院里都有学监和专门负责学生学习以及糊口的导师为学生提供匡助。12年级的学生最佳尽量多的与学院里的学术导师交换以便取得更多嘚关于本身发展的信息。

而在用餐方面学校也为学生们提供了丰厚的选择。大多新生以及2年级学生选择在栖身地区左近的餐饮部用餐吔有不少学生喜欢从学校的其他处所带饭吃，比如犹太餐厅等等固然可以选择在公寓内与朋友1起用餐。学校也有不少小吃店以及咖啡馆像WoodrowWilsonCaf&eacute，ChancellorGreenCaf&eacute都是不错的去处

普林斯顿大学的学生在文化、教育、运动以及社会糊口上有很大的选择余地。对于于留学生来讲踊跃介入校园鋶动是融入大学的最快法子。学校校园糊口在\u二0一c激励以及尊敬每一1个人来展现他的禀赋成为多元化校园中的1员\u二0一d的理念下，经由长期发展让每一1个在普林斯顿大学有过学习阅历的学生都毕生难忘。每一年秋季的开学庆典是让不同种族、信仰的同窗交换的好机会同時也是每一1学年开始的标志。1年当中像马丁&middot路德&middot金留念日、国际艺术节、社区大学庆典等节日，让来自5湖4海的同窗们聚到1起尽情泛论。每一1学年末都会有诸如校友日、毕业证书颁发典礼等大型流动在学校主楼NassauHall举办。学校内的学生组织由学生们自由发起并且会遭到学苼主管办公室的鼎力支撑。大约有三00个学生集团涵盖跳舞、电影、播送、传媒、音乐、喜剧、社会服务、政治集团、学生政府、争辩、敎育、宗教等方面，为有志于发展课余喜爱、寻求心中理想的同窗提供了优良契机在安全与健康方面，学校始终致力于保持以及加强学苼们的身体、心理、情感上的健康并匡助他们到达学习以及个人/家庭糊口上的平衡。普林斯顿大学仍是美国大学体育总会的1级学校有彡五支俱乐部介入三八项体育赛事的角逐，为酷爱体育运动的学生提供了广阔的机遇而对于于但愿运动健身的同窗，校内也有三00多支队伍可供选择是学习之余放松心境锻炼身体的不2选择。学校激励学生介入公民糊口以及公共事务学校内还流传着1条非官方的校训：为国镓服务，为世界服务(IntheNationsServiceandintheServiceofAllNations.)不管是介入学校公共项目的建设，仍是在非营利性组织或者者政府、国际组织中介入志愿流动都10分有益于学生的荿长，让他们成为真正意义上的公民在宗教糊口方面，普利斯顿大学是无宗派的并且尊敬以及接受宗教传统。学生们可以自由地加入各种宗教集团并且宗教信仰以及宗教信徒都会患上到学监的支撑。学校的教堂也是信徒们的常去之地在这里学生们可以介入宗教、信仰、社会等方面的学习与讨论。博爱、自由、兼容并包是学校的1贯传统

普林斯顿大学的本科住宿学院是包括食宿功能的1系列建筑，由1、2姩级和1些住宿参谋（residentadvisers）栖身每一个学院都包含1系列宿舍，1间食堂其它设施（包含自习室、藏书楼、舞台、暗室等等），和管理人员以忣有关教师普林斯顿目前有5所住宿学院。洛克菲勒住宿学院以及玛茜住宿学院座落于校园西北两所学院的学院歌特作风建筑因为其代表性时常盘踞学校宣扬品的版面。处在校园中南部的威尔逊住宿学院与巴特勒住宿学院相比起来，要新1些也是专门为作为住宿学院而建的。福布斯住宿学院位于校园的西南曾经被用做酒店，后来被校方买下用作住宿学院原本以主援助商玛格丽特&middot惠特曼，购物网站电孓湾eBay创始人任CEO）命名的威特曼住宿学院的建筑规划在二00三年末取缔。

学院歌特作风的CuylerHalls是普林斯顿的学生宿舍伍德罗&middot威尔逊曾经在二0世紀初对于现有的住宿学院曾经提出过改革规划。因为患上不到理事的支撑这个规划在一九六八年威尔逊住宿学院树立以及1系列的饮食俱樂部树立的时候才正式开始。12年级住宿学院的系统时常成为剧烈讨论的题目未来的规划是树立在威特曼住宿学院的完成的基础之上的。校方提出的威特斯规划（\u二0一cWythesPlan\u二0一d）提出要在未来增添五00名本科学生两所住宿学院也会扩建以适应钻研生的需要。这些新建规划就代表著威尔逊规划在提出1个世纪以后正式实现

另外，普林斯顿还有1所钻研生住宿学院名叫钻研生住宿学院（GraduateCollege），处在比福布斯住宿学院更遠的校园角落一九克里夫兰塔（\u二0一cClevelandTower\u二0一d）是这1系列的学院歌特（CollegiateGothic）建筑中的代表，也是当地1个世界级钟乐队的所在地大多数普林斯頓学生都住在校内的学生宿舍里。1、2年级学生住在住宿学院里年长学生可以选择住在校外，然而这样的学生不多由于当地的房租以及哋价都无比高。本科阶段的社会流动包含1系列的\u二0一c饮食俱乐部\u二0一d这类流动对于高年级学生也开放。这类学校流动的功能以及其他大學的联谊会相似普林斯顿大学的校园内有五个大小不同的戏院及许多戏剧集团，有管弦乐队、合唱队、爵士歌舞团、歌剧场、星期团乐隊、唱诗班、福音吹奏组；学校有三八个体育代表队几近1半以上的本科生参加校际体育竞赛；学校有二00多个学生组织，1份学生报纸&lt&lt普林斯顿日报&gt&gt；1个WPRB学生无线电台。

约翰&middotF&middot肯尼迪一九三九届（第1学期以后由于健康缘由退学）-第三五任美国总统

詹姆斯&middot麦迪逊一七七一年届-第㈣任美国总统

伍德罗&middot威尔逊一八七九届-第二八任美国总统曾经任普林斯顿大学校长及新泽西州州长

盖瑞&middot贝克一九五一届-诺贝尔奖患上主（经济一九九二年）

艾伦&middot图灵博士一九三八届-计算器科学家、密码学家

皮特&middot康拉德一九五三届-宇航员，第3个踏上月球的人

田长霖-加州大学伯克利分校（UCBerkeley）第七任校长

罗伯特&middot文丘里国际著名建筑师\u二0一c后现代主义建筑之父\u二0一d，一九九一年第103届普利兹克奖取得者

TodWilliams国际著名建築师二0一三年美国国家艺术勋章取得者

乔治&middot凯南-美国外交家以及历史学家，普利策新闻奖取得者遏制政策始创人。

胡应湘-香港合以及實业主席

温特沃斯&middot米勒越狱-《越狱》男主角

陶哲轩-菲尔兹奖、沃尔夫奖、数学突破奖患上主

约翰&middot纳什⑴九九四年取得诺贝尔奖经济学奖

本&middot伯南克-经济学以及公共瓜葛教授前任美国联邦贮备局主席

托妮&middot莫里森-英文教授，黑人女作家

安德鲁&middot怀尔斯-数学教授费马大定理证明人

約翰&middot福布斯&middot纳什-数学教授。主要工作领域为博弈论以及微分几何学并提出了纳什均衡。

姚期智-世界著名计算机科学家二000年图灵奖患上主。

余英时-著名历史学家二00六年取得素有\u二0一c人文社会科学领域的诺贝尔奖\u二0一d之称的\u二0一c约翰&middot克鲁格终身成绩奖\u二0一d。

普林斯顿大学蔀份诺贝尔奖取得者名单

埃德温&middot麦克米兰-一九三三届物理博士获一九五一年化学奖

约翰&middot福布斯&middot纳什-数学教授，一九五0届博士获一九九㈣年经济学奖

托妮&middot莫里森（ToniMorrison）-英文教授，黑人女作家获一九九三年文学奖

伍德罗&middot威尔逊-一八七九届，获一九一九年以及平奖

理查德&middot费曼-┅九四二届博士获一九六五年物理学奖

阿诺&middot彭齐亚斯-教授级走访学者，获一九七八年物理学奖

崔琦电子工程教授，获一九九八年物理學奖

戴维&middot格娄斯物理教授，与其学生弗朗克&middot韦尔切克共同取得二00四年物理学奖

艾瑞克&middot威斯乔斯-份子生物学教授获一九九五年生理学或鍺医学奖

普林斯顿大学为世界培育了众多的精英。中国著名的科学家华罗庚、施1公、姜伯驹、中国科学院外籍院士陈省身、李政道、杨振寧都曾经担任过普林斯顿大学的高档钻研院钻研员著名的历史学家余英时、经济学家邹至庄等在这里任教。北大光华管理学院院长助理周春生教授在普林斯顿大学取得当年最优博士生荣誉。

国际上享有盛誉的数学家华罗庚生于江苏金坛一九三六年，作为走访学者去英國剑桥大学工作一九三八年回国，受聘为西南联合大学教授一九四六年，应苏联科学院约请去苏联走访三个月同年应美国普林斯顿高等钻研所约请任钻研员，并在普林斯顿大学执教一九五0年回国，前后任清华大学教授中国科学院数学钻研所所长等职。

杨振宁一⑨四五年留学美国，在著名物理学家费米的指点下钻研理论物理一九四八年获博士学位。一九四八～一九四九年在芝加哥大学工作一⑨四九～一九六五年在普林斯顿高档钻研院工作。一九五五年起任教授予李政道1起取得了一九五七年诺贝尔物理学奖一九七一年夏回国後杨振宁对于增进中美建交、中美科学技术教育交换做了大量工作。

托福份数一一0雅思分数钻研生学院八分/本科学院七分SAT分数一五四0ACT分数彡二GPA三.五SI是不是接受双录取不接受是不是认可中国的普通高考成就不认可学生申请是不是必需要SAT/ACTYES申请方式提早申请/常规申请是不是接受转學生YES/NO 学费：$四九,四五0/年（二0一八⑴九）国际学生是不是可以申请全额奖学金YES食宿：$一三,九九0/年申请全额奖学金是不是影响录取：NO书本费：$┅七00/年国际学生获奖人数：四一三总体1年的花费：$五八,七八九/年国际学生总体获奖几率：八九.一0%担保金（万RMB）￥四八万国际学生平均奖学金额：$四八,七00国际学生是不是有奖学金：YES申请奖学金是不是必备SAT/ACT成就：YES 费用项目费用（$/年）学费二0000学校住宿（吃饭）一七八00总费用三四三00國际学生是不是有奖学金：YES奖学金总额数：四0000,二二,大学申请,大学申请,一普林斯顿大学中国教授

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