原标题：收藏 | 《保险防坑指南》：学会用保险保障自己的一生！

全文字数：11051字

坚持客观、公正、中立的价值观

（文章太长建议先收藏）

配置保险，可以是一个简单的问題也可以是一个复杂的问题，主要在于你是否给予了足够的关注

配置对了可以保障你的一生，但是配置错了不但保障不了你的一生還可能造成经济的损失。

NO.1 保险产品分类

NO.2 意外险投保注意事项

NO.3 医疗险投保注意事项

NO.4 重疾险投保注意事项

NO.5 寿险投保注意事项

NO.6 年金险类投保注意倳项

NO.7 保险到底该如何买

做任何事之前我们都要知道，它是什么有什么具体内容？能帮助我什么

下面我们先来具体了解保险是什么？

茬现代金融观念中保险是属于一种规避风险的理财工具，即用小的成本付出来规避和对冲未来未知的风险。当然也可以理解为一种互帮互助的组织形式。

在复杂的人身保险中各个险种的功能不一样，分别解决对应的问题：

医疗险主要解决的是被保险人因意外或者是疾病导致的门急诊费用、住院治疗费用、手术费、护理费等费用的报销以弥补医保报销限制(额度限制、药物限制)等问题。

1. 按服务内容和層次分为次中端医疗、中端医疗以及高端医疗其中的次中端医疗就是我们平常所说的百万医疗。

百万医疗一般有1万元的免赔额就诊限萣在二级及二级以上的公立医院普通部；而中断医疗的免赔额可以根据需要自助选择，在医疗资源上一般可以覆盖到公立医院的特需部、VIP蔀、国际部大多数产品可以涵盖到普通的门急诊责任；高端医疗的特点主要是可以涵盖国内的签约私立医院，以及国外的医疗资源同時，可以提供完善的就诊增值服务

2.按照保障责任一般分为住院医疗、意外医疗、门诊医疗等。

住院医疗主要解决被保险人因意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用报销的健康保险即患者在住院期间的费用报销。

意外医疗主要解决被保人因意外事故导致产生合理且必要的医疗费用包括门诊和住院费等，疾病导致的则不在报销范围内

门诊医疗则主要是针对日常普通的门急诊费用报销，包括日常的感冒、发烧等就诊费用报销比如小孩可能体质弱，经常发烧感冒即可考虑配置一份，减轻普通门诊费用压力

重疾险主要解决的是被保险人因患重大疾病导致的高昂治疗费、康复期的营养费、长期的药物支持费用、以及被保险人在患病期间工作中断收入损失。

被保人获嘚重疾保险金的赔偿后资金可以自由规划安排，可用于患病期间家庭日常生活的开支、子女的教育费、父母的赡养以及房贷、车贷等的支出

1.重疾险根据产品类型分为消费型重疾险、储蓄型重疾险。

消费型重疾险就是所交的保费都是消费掉了的不会退还的，如果发生了保障范围内的风险事故保险公司会按合同赔钱，如果没有发生事故我们交的保费就没有了。

储蓄型重疾险一般是保终身含身故责任的偅疾险因人终有一死，所以未来一定是能赔偿的有的是赔保费，有的是赔保额所以兼带有储蓄传承的功能。

2.根据保障时间分为定期偅疾险和终身重疾险

定期重疾险是针对被保人在某一固定期限内提供保障，比如保障30年或者是保障到70周岁等，在期间内发生风险保司按合同规定进行赔付，超过合同保障期则合同责任终止。

终身重疾险即为被保人提供终身的保障终身保障有两种形式，一是为被保險人提供的重大疾病保障直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如105周岁）时，保险人给付与重大疾病保險金额相等的保险金保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任因最终至少会获得一次赔付，所以费率相对比較高

3.根据保障责任分为单次赔付重疾和多次赔付重疾等。

单次赔付重疾就是针对合同所约定的所有重大疾病最多赔付一次，然后合同終止；现在大部分重疾险都带有轻症和中症的赔付责任而且有轻症和中症的豁免责任，如果是先患了轻症或者是中症则以后的保费不鼡再交，但是重疾责任仍然有效

多次赔付重疾即针对合同所约定的重大疾病可以赔付多次，其中又分了“分组”和“不分组”两种分組就是讲全部重大疾病分成几组，每一组最多赔付一次赔付一次之后，本组内其他疾病保障责任终止不分组则是合同约定的重疾种类，每一种赔付一次之后只是这一种疾病不再保，其他剩下的重疾可以再继续赔付

意外险主要解决的是被保险人因意外伤害导致的人身傷残所需的经济补偿，如意外门急诊及住院治疗费用的报销、重大伤残所需的假体费用等、以及家庭经济贡献者的不幸意外离世所导致家庭部分收入的中断补偿

意外险从保障责任范围分为综合意外和专项意外。

一般综合意外的保障责任涵盖了意外身故、意外伤残、意外医療以及住院津贴等内容；而专项意外只针对具体的某一项风险保障比如公共交通意外险，航空意外险以及自驾车意外等产品线非常丰富。

这里所说的寿险是指狭义范围的寿险即以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险

寿险按照保障责任分为定期寿险、终身寿险和两全保险。

定期寿险：是以被保人在保单约定的保障期间内身故为给付条件身故受益人有权领取保险金的保障责任。

主要解决的是家庭经济支柱的缺失所造成的家庭主要经济来源的中断，给家庭带来不可逆的财务损失比如上有老、下有小的一位客户，全家都指着他挣钱养家如果他不幸“仙游”，对这个家庭的影响是难以想象的

所以，作为家庭唯一的经济来源家庭责任最重的，尤其是背负着房贷的家庭；在家庭基础保障配置中定期寿险的配置是重中之重

终身寿险：比起定期寿险只保障一段時间，终身寿险则是保障终身的时间是一份必赔的保险，价格也会相应地高出不少更适合满足高净值家庭按照自身意愿传承的或者投資的需求。

终身寿险不仅可以实现资产隔离、财产传承、保值投资、税务筹划等还可以通过信托设计，集中家中股权维系家族对企业嘚控制。

但这并不意味着终身寿险只适合高净值的有钱家庭普通中产阶级同样能在终身寿险中找到之于自己的价值。

两全保险：又叫生迉两全保险它的基本形态是在保险期间内身故或者保单期末生存，都要给付保险金的寿险产品

用人话说，就是生给钱死也给钱。

生是指在合同约定的特定时间被保险人仍然生存（如60周岁、70周岁），则按约定给付生存保险金

死，即被保险人因意外或疾病身故赔付保額或已交保费或者现金价值中的较大者

但是，不建议购买两全险两全险保费高昂，保障不够当收益理财也太鸡肋。

年金保险：标准萣义是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金直至被保险人死亡戓保险合同期满。（来自百度百科）解释成大家能看懂的话，年金保险就是你一次性或者分期（3年5年，10年20年）存一笔钱给保险公司，然后跟保险公司约定在未来的某个时候开始领钱领到你生故为止。

从年金的定义中可以看出年金保险是属于理财型保险，一般常见嘚就是养老年金和教育年金

年金险因其安全、稳健、收益看的见等特点，其主要作用在于防范长寿风险、防范现金流风险、锁定利率以忣强制储蓄等

养老年金：购买养老保险，实则是在做一项长期储蓄就是把现在赚的钱拿出一部分穿过时间空间，留给日后年迈的自己让自己老有所养，不用等老了还得风里雨里的为生活奔波和看儿孙脸色过日子也是对社保养老金的一种补充，让自己以后领的养老金能够宽松些

同时，也是给自己留一条退路在风生水起的年纪储备好“粮仓”，待日后事业不幸走下坡路的时候能有一个体面的退休苼活，仅此而已

教育年金：实则是一项中长期子女教育费用的规划，其目的是为了给日后孩子在教育成长的旅途中能有一个安心、可靠、有保障的教育储备金，和养老年金有点类似一个是为了年迈的自己而储备的“粮仓”，一个是为了孩子在未来成长的道路上能够拥囿优于他人的“教育资源储备”未来能否用上不得而知，但有备无患总没错积少成多，积沙成塔就是这个理儿

了解了各个险种主要嘚功能，接下来就看看在投保实务中需要注意的事项

意外险伤残等级是按照《人身保险伤残评定标准》（10个等级281项）评定，比如10级伤残（10级最低等级1级伤残为最高等级，十级伤残比如意外摔倒碰掉8颗牙齿）赔付保额的10%如果保额是100万，赔付10万如果注重伤残责任，保额一定要高

意外险没有健康告知，只要符合投保要求（年龄、能独自生活工作及保额限制等）都是可以购买的

一般的意外险中的意外医疗是不能报社保外的用药的，在选购保险的时候要看清楚当然，现在已经有越来越哆的产品可以涵盖了而且还没有免赔额的限制。

一般意外险出现猝死、中暑、食物中毒、高原反应、医疗事故、妊娠意外、因病摔倒死亡都是不赔付的。

而意外险目前最大的纠纷就是猝死

为什么猝死不赔付呢？其实行业内认为猝死是疾病原因導致的死亡意外险是不赔付的，不属于意外造成的死亡但是你若购买了身故责任的重疾险或者寿险，这是会进行相关的赔付的

那么猝死的定义是什么呢？按照世界卫生组织标准个体从发病到死亡，6小时之内的算猝死无论是过劳、运动还是伤害引起的猝死，都不赔付

但是有的高额的意外险是包含猝死责任的，所以这个有则是锦上添花没有也不用纠结，用其他重疾险或者首先补充完善便是

另外，中暑从医学上来讲是身体机能出现变化才导致的病症，所以出现中暑住院或者中暑死亡医疗险都是不予赔付的。

意外险通常都会对被保险人的职业类别做一个限定不同的职业类别，对应着不同的产品、费率、和赔付比例等

一般的意外险只保1－4类职业，高空作业和危险的职业是不能买的对高危的职业有专门的保险，这种保险的保费会更贵一些

所以，需要注意茬意外险承保期间，职业类别有重大更改的需第一时间告知保险公司进行变更切莫大意，而引发理赔纠纷

不满10 周岁的未成年人死亡保险金额最高为20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金额最高为50万元

这里说的最高限额为【身故限额】，对于残疾保额并不适用也就是说有高保额意外险保障需求的父母，依然可以为孩子购买高保额的意外险

因此，如何判斷一款产品是不是好的意外险

1. 看保障是否齐全，意外身故、意外残疾、还有最重要的意外医疗保障是否都包含
2. 看意外医疗的保额是否足够，意外医疗的免赔额是多少是否足够低，甚至没有免赔额报销是否限制在医保报销范围内，能否覆盖医保目录外的费用
3. 同样的保障下，保费价格是否更便宜
4. 职业类别是否宽泛，能否覆盖你的需求

现如今，投保医疗险绝大部分都是百万医疗因其价格亲民，保障足够高吸引了大量用户。

但百万医疗多为一年期产品即交一年保一年，属于短期型产品需要逐年交费续保。如果不能确定续保佷有可能存在“年轻时买了用不上，年老时想用买不了”的尴尬局面所以，医疗险的续保条件非常重要

注意，产品宣传里说的是可续保到99岁连续投保≠保证续保。

对于非保证续保的产品保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，此时消费者将會面临不能续保的风险

但目前在国内由于种种原因，长期保证续保的医疗保险除了税优健康险之外，几乎绝迹于市场不过，这两年各家保险公司逐步加大了在医疗险领域的产品创新和投入当我们在选择产品时，了解背后保险公司的实力和声誉、健康险领域的专业程喥以及在健康管理和医疗服务领域的投入和布局会比单纯比较所谓“性价比”或者推敲续保条款，会更有意义毕竟在无法实现“保证續保”的前提下，这些因素都跟保险公司的风选管理水平挂钩也是影响续保的关键因素。

所以在选择购买此类产品时，续保条件越宽松对消费者越有利，原则上含保证续保条件的产品优于不含保证续保的产品目前最高的保证续保年限也就是6年的，我认为目前也可以叻

一般百万医疗险产品的免赔为一万元，意思就是一万元以内的住院费用不给予报销只有超出部分才能获得理赔。

注意这1万元的免賠额，是要求用户先去报销社保后剩下的费用再减去1万，而非整体医疗费直接减1万元后进行报销

据统计截止2019年1-3月我国二级公立医院的岼均住院费用为6248.4元，三级公立医院的平均住院费用为13531.5元

通过社保，即职工医保或居民医保可以覆盖掉总费用中社保范围费用的70%～90%的费用因为在治疗过程中，或多或少会使用到社保外的一些治疗手段或药品所以按照以往统计，社保可报销的费用大约在总费用的50%或以下

所以，一万元的免赔额限制是有一定的报销门槛的。一般可能要医疗费达到2、3万元以上才有机会用到

三、就医环境和就医地域的选择

洇为医疗险通常分有社保费率和无社保费率。无社保费率的要比有社保费率的贵些

就医地如果是跨地域尤其是跨省市就医的话，如果选擇有社保费率购买的就可能涉及到社保跨省市结算，和转诊问题

如果选择有社保费率购买，而就医时没通过社保报销直接通过医疗險报销的话，通常只能报销60%如果是选择无社保费率购买，无论你有没有通过社保报销都可以100%报销。

所以在购买时，请认真权衡一下自己的社保是否能够满足跨地域报销。尤其是八线城市的消费者一般面临跨地域就医的基本都不是什么小毛病，所以报销比例还是尤為重要的

就医环境，是选择在公立医院的特需部就医还是选择在私立医院就医，不同的就医环境所需的医疗险产品是不一样的

人们ㄖ常所说的百万医疗险多为二级以上公立医院的普通部，所以在有特定就医环境需求的消费者需特请注意，一般含公立医院特需部或者私立医院的多为高端医疗险产品当然费率也很心跳。

其次就跨国就医也基本属于高端医疗险的范畴

正因为这类产品大多为不含保证续保条款。

所以在选择购买时，选择营运相对稳定的、保费规模相对较大的产品续保会相对稳定一些。

如平安e生保2020（6年保证续保）、人保的好医保保（6年保证续保）、众安尊享e生系列、太平医保无忧、安联百万医疗系列等等

1. 健康告知，须如实告知

投保前是否如实告知健康问卷里的内容，大概率上就决定了后续理赔是否能顺利拿到理赔保险金

如果在投保时，存在欺瞒、隐瞒或者有重大过失的都可能造荿保险公司的拒赔所以，在投保健康类保险时如实告知可以说是一个铁律。

如果附加投保人豁免责任的投保人也需如实告知，具体告知项目参照所投保产品的健康问卷旦不仅限问卷内容。

在投保时如有健康问题，可先通过产品的智能核保功能查验如能正常通过核保，就可顺利投保如无法通过智能核保或者核保结果不理想的（如加费、责任除外、延期等附加承保条件的），可咨询保险经纪人协助预核保总之记住如实告知是铁律，切莫心存侥幸也别听信不良从业者的所谓的“老黄历、查不到等的话语”，不然坑的就是自己

2.偅疾病种没必要纠结

无论一款重疾险保障的疾病多少种，其中前25种重大疾病都是由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定并出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最常见的25种重疾的表述、定义和理赔条件进行了统一

据以往多年的理赔数据分析，这25种重大疾病已经占据了重疾赔付的95%以上除非有特别关注的疾病，不然不建议太纠结疾病的种类数量

3.关注“隐形分组”和“三同”条款

“隐形汾组”的意思是只对两种疾病中的一种承担责任，赔付其中一种后另外一种疾病的保障责任终止。

“三同条款”是指对于同一种疾病原洇、同次医疗行为或同次意外事故导致的2种以上疾病只按其中一种赔付。

什么是轻症呢可以理解为“重大疾病的早期或及早期表现”。我们可以通过高发的重疾来判断这些轻症是否重要

我们需要看产品中对高发轻症是否覆盖全面，同时对轻症的赔付次数，赔付比例偠做对比以前的轻症一般是按30%保额赔付，现在有按赔付次数阶梯提高的这种当然对我们更为有利。

什么是中症呢中症从严重程度上來看是介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是：

轻症（30%赔付）＜中症（ 50% 赔付）＜ 重疾（100%赔付）

这里以比较高发的轻症『脑中风后遗症』轻、中症的理赔举例：

轻微脑中风后遗症（轻症）理赔条款如下：

中度脑中风后遗症（中症）理赔条款如下：

上面的条款，同样是脑中風同样达到肢体肌力三级或三级以下的运动功能障碍，一个按轻症赔30%一个按中症赔50%。

5.预算有限保额优先原则。

如果预算有限优先栲虑重疾的保额，比如把缴费年限拉长考虑单次赔付型重疾，只有充足的保额才能真正解决一系列关于【钱】的问题

或者是先投保定期重疾，作为当前保障的过渡

寿险是人身保险中最基础的保险，它的保障责任非常简单就是身故。

同时也是历史最为悠久的险种之┅，在发达国家是主要配备险种之一

从人性的角度讲，寿险是具有完全的“利他性”投保人在投保时需要明白，买这份保险与自己无關完全是为了家人。

怎么样选择一款适合自己的寿险重点需要关注什么？1.责任免除越少越好

尽量选择免责条款少的，对我们肯定是朂有利的更有利于我们理赔，可以选择大麦定寿和瑞和定寿目前我接触到的免责条款最少的产品，只有三条

2.健康告知，越少越好

健康告知是否宽松决定了你能不能顺利买这款寿险的难易程度。有些会对疾病种类的限制对身体健康程度的要求严格。有些甚至还对你嘚生活习惯投保历史，家人身体情况有要求

其他险种的受益人，例如重疾险受益人都是自己，但寿险责任不一样被保人去世了之後保险公司是把钱赔给受益人的，而投保时受益人有两种选择一个是法定受益人，一个是指定受益人

指定受益人由投保人或被保险人指定，也就是被指定有权获得理赔金的人它是受益人产生的最主要形式，当公民被指定为保险合同的受益人后即从该合同生效之日起荿为本合同的关系人之一，受益人指定后不受关系变化的影响

指定受益人没有人数的限制，可以是一个人也可以同时为几个人，保障期间投保人或保险人可随时提交材料进行更改指定受益人。

注意：在指定多个受益人时要想好顺序和分配比，这和受益人最终能拿到哆少保险金是直接相关的

法定受益人：对于身故保障，如果未指定受益人则一旦出险，保险公司会按照法定受益人进行理赔处理

最高人民法院发布的《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》中第九条，明确规定：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的以继承法规定的法定继承人为受益人。

也就是说保险合同没有特别指定受益人需依照国家法律的规定，他的法定继承人即为受益人而《继承法》第二章第十条，关于“法定继承”也有明确规定：

遗产按照下列顺序继承：

• 第一顺序：配偶、子女、父母
• 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

我们一直都在提醒客户填写保单时一定要选择“指定受益人”但还是有很多人不重视这件事。我们購买寿险不就是为了留给受益人一笔财产吗？这个问题不仅关系到被保险人的意图是否可以顺利实现也关系到理赔时效以及家庭纠纷等问题。

所以指定受益人是一件非常重要的事情：

① 不指定受益人保险金则默认为遗产

投保时若不指定受益人，那么直接就默认为选择法定受益人当被保险人身故的时候，这笔保险金将会被视为遗产来继承而遗产不仅包括这份保险金，还有债务也就是说如果被保险囚生前有债务的话，保险理赔金将被看做是投保人的遗产被分割需要先偿还投保人生前的债务，剩下的保险金方可被继承人继承

② 不指定受益人，很可能造成家庭纠纷

在投保期间很多人的家庭结构和人员关系可能会有变化，没有明确指定受益人就会按照法定受益人來分配。这就意味着来分保险金的人就特别多很可能导致一些不必要的纠纷。

③ 不指定受益人保险金领取流程复杂

因为法定受益人，通常人数很多在领取保险金时，需要走法律程序办理继承权公正，且必须集中一起去理赔每个受益人都必须在场，少一个都不行鋶程复杂。

年金险主要考虑以下几个方面:

1、年金保险从购买到领取时间跨度比较大，可能相隔10年、20年乃至更长的时间因此，建议购买姩金保险最好是考虑带有分红功能的年金保险产品

2、领取方式最好是量身定制。年金保险有定额、定时和一次性趸领的领取方式消费鍺可根据自身实际情况选择适合自己的领取方式。

3、如果侧重养老方面的保障应增加基本保额，这样后期领取的金额也会多很多

4、慎選即缴即领型年金保险产品。年金保险的领取时间比较灵活其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。泹是即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低通常很长时间才返本。

5、最后购买年金险需要考虑家庭的实际繳费水平。先确保现在的生活再考虑养老的事，如果因为缴纳过多保费从而导致现有生活状况拮据的话就得不偿失了。毕竟过好当丅才是最重要的，保费要以不影响家庭生活质量为宜

如何买的问题，主要考虑几个问题给谁买？买什么买多少？花多少

在家庭成員中每一个人都很重要的，缺一不可的少了谁都会面临同样的打击，并且风险又是独立存在的不会以个人意志为转移的，在家庭成员Φ每一个人都是独立的风险保障源，对于应对风险时的经济损失是对等的对于一个家庭而言无论谁出险，都是百分百的打击

所以，保险配置应当与「家庭为单位」全盘规划在家庭总保费支出预算中，覆盖到家庭每一个成员因为风险所带来的财务损失是同等的，是百分之百的

大方向知道买什么，那就需进一步了解自身的财务风险缺口也就是需要买多少保额来转嫁家庭可能面临的财务风险？

意外險在设定意外险保额时，应该重点关注残疾赔付比例因为基本保额的高低直接影响了残疾赔付金额的多寡，具体多少金额可根据《囚身保险伤残评定标准》对照残疾等级，同时结合残疾赔付比例自个按照不同的残疾部位算算账，假如有一天你造成了某种残疾赔付哆少钱能够换来一丝丝的安慰？一千个人心中有一千个哈姆雷特，这里就不一概而论了

医疗险，就市场上热销的百万医疗险就能很好嘚满足上百万额度的医疗费用报销在此不过多赘述了。

重疾险以少儿重大疾病中的白血病为例，首要面临的是巨额的医疗费用据经驗数据显示前期的白血病治疗费用高达30万元左右，后期如需造血干细胞移植（骨髓移植）大概还需要30万元左右

虽然少儿医保和医疗险可鉯报销部分住院治疗费用，但介于少儿医保报销比例及报销项目的限制以及医疗险可能面临的续保风险，个人认为它们只能作为医疗费鼡的报销补充项并不能完全替代这部分巨额的重疾医疗费用。

其次康复期间的药物费用。如抗排异药、康复药物的花费等也是一笔鈈小的开支，暂且算20万不为过。

第三笔费用是来自宝宝父母的工作收入损失费宝宝在患病治疗期间，父母一方大概率是无法工作的笁作收入自然也就没有了，这部分的收入损失可以通过宝宝的重疾保额来补偿

所以，宝宝的重疾保额通常建议是：巨额的医疗费+康复期藥费、护理费+父母一方的年薪x预估陪护家庭治疗时间

定期寿险，是对家庭未来收入的一种补偿更是对家庭责任的一种延续。

既然是对镓庭责任的延续保额的设定自然是需要参照家庭每月必要的日常支出、家庭应还债务总和、子女的扶养费以及年迈父母的赡养费用的总囷为最低参考线。

即定期寿险保额=每年必要的日常支出x年限+家庭应还债务总和+子女成长扶养费+父母赡养费。

也可通过以下方式计算得出壽险保额即将理赔金额趸交（“一次性投入”）一份当下收益率最高的即期终身年金险，看每年所领取的生存金是否能满足每年必要的ㄖ常支出如果能那就是所需保额，如果不能那就说明所设定的保额不够，无法应对家庭每月的日常开销为了不让家庭成员生活质量嘚下降，还需增加保额直到所领取的金额能够满足每年必要的日常支出方可

养老年金和教育年金，更多的是对现金流的规划有多大脚，穿多大鞋积少成多，积沙成塔具体情况，具体分析

其实很简单，问问自己当下您最担心哪些问题当这些问题出现的时候，自己昰否有能力解决或者说，即使能解决也会对自己辛辛苦苦积攒的财富造成严重缩水

A.是担心突如其来的意外造成的人身伤害(残疾或身故)、还是财产损失(房屋或车辆等)。

B.是担心疾病风险所造成的医疗费用的支出问题

C.又或者是担心罹患重大疾病时，无法继续工作所造成的收叺损失

D.是担心家庭经济支柱的不幸离世，对家庭未来经济收入的中断所造成家人生活质量的一落千丈(如家庭生活的开支、子女扶养、父母的赡养、房贷车贷等费用的开支)。

E.还是担心未来年迈的自己的老年生活呢

F.还是期望孩子能出国留学深造？

将您所能想到的问题一一羅列出来用对应的险种盘它！

行业里有一个传说“双十原则”，即花费家庭年收入的10%购买10倍年收入的保额。在我个人看来每个家庭嘚财务状况和经济结构是不一样的，具体花费多少钱需要结合自身家庭的实际情况而定不能一概而论。

所以通常我会按照各个家庭的實际情况去算，即计算家庭的每年生活费用+孩子教育费+老人养老费+未还完的贷款等

不想被忽悠，就请记住以下两点：

1.保险保障其实保嘚就是钱，只有充足的保额才应对风险所带来的家庭经济损失所以，买保险保障其实买的就是保额。

相信很多朋友经常能看到朋友圈裏有人(保险从业者)转发某某名人罹患癌症去世了哪哪哪大巴又翻车，诸如此类的文章或新闻一直不太理解发这些闹心的文章的用意何茬？

难道买了保险就不会发生要知道保险是无法转嫁风险本身的，风险该来还是会来不是你买了保险就不会发生的，保险保的其实昰钱，即因意外或疾病，所造成的家庭经济损失对于该经济损失，我们可以通过预估风险的伤害程度或承担该风险时所需的花费计算最终所需转嫁的风险保额。(这里只针对保障类保险)买保障其实，买的就是保额当你能清楚的认识到上述两个买保险的基本原则时，對于买保险这件事已经没有人能忽悠你了！

2. 买保险，就要买他的唯一性这样既省钱、又能专一保障，记住远离“全家桶”

现实生活Φ，经常能听到这样的话术“有病保病，没病养老”、“猫爪、狗咬意外、疾病都能报”。其实一份保单什么都保，最后可能什么嘟保不了或者保不到位解决不了真正的问题，保费还没少花这就得不偿失了。

买保险就要买他的唯一性，这样既省钱、又能专一保障举个例子，重疾险就买保重疾的意外险就买保意外的，要学会断舍离对于其他多余的附加险不买。

就需要根据自身的需求及预算進行配置这里就需要懂产品(保险条款)的保险经纪人协助你梳理需求，根据你所提供的预算帮你从各家公司，上千款产品中挑选出适合伱的产品组合方案注意这里说的是适合，因为世上没有完全相同的两个人适合他的方案，不一定合适你切莫“跟风”，不然坑的就昰你自己！！！

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