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你一定不知道，车抵贷款最大的风险竟是它！
阅读&82104&发表& 18:55:34
之家哥说据不完全统计， 目前有227家以车辆抵押贷款为重要产品的P2P网贷平台。车抵贷款具有优越的投资属性，如金额小、期限短、收益率适中、有抵押担保、市场供给潜力大、平台风控成熟等等，非常适合作为中等收益的债权资产进入投资人的资产包。但同时也需要看到车辆的价值是随着时间不断减小的(除了作为古董)，拥有了抵押物也存在本金损失的风险。文/网贷之家研究院 研究员 肖洋从2014年底开始，P2P网贷行业不断爆出大量的平台跑路、诈骗、提现困难等等问题，提醒网贷投资人在享受超额的收益同时，P2P网贷自身的巨大风险也不容忽视，债权投资中的本金安全往往比高额利息来得更重要。抵押类贷款就是这种可以充分保障投资人本金安全的品种，在确保抵押物真实可控，没有二次抵押等问题的前提下，违约的贷款项目基本不需要平台的本息保障，就可以通过抵押物变现来对投资人的本金乃至部分利息进行赔付。这既有利于投资人的资金安全，也有利于平台解除刚性兑付这一把达摩利斯之剑，真正获得可持续发展。这一篇产品研究就是介绍抵押类贷款中的车抵产品，供广大投资人参考甄别。什么是车辆抵押类贷款?车辆抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。银行和汽车消费金融公司多对购车用户进行贷款，而P2P网贷平台多是用车辆作抵押，放款给借款人做资金周转。目前P2P网贷平台上的车辆抵押贷款有多种形式，比如，按照车辆是否转移占有可以分为抵押和质押，抵押车辆可以由借款人继续使用，质押车辆必须放在平台的专用停车场，借款人只有赎回后才可以使用;按照贷款的用途，可以分为资金周转和购车款，多数的车抵贷款是暂时把车辆的价值变现，获得周转资金，也有以购车为目的，把新车作为抵押物的贷款形式。为什么选择车辆抵押类贷款?第一，从贷款类型比较上看，车辆抵押类贷款优势明显。和个人信用贷款相比，抵押类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对抵押物的估值折价。真实的抵押物比数字化的评级来得更为踏实，而且借款人的还款能力也在抵押物处得以确认。在当前我国缺少成熟完整的信用体系的情况下，违约成本有限，与其相信评级分数下的个人还款意愿不如依靠可以变现的抵押物安全性高，而且在相同的还款能力下，选择评级分数高的借款人，又增加了一层保障。此外，和平台或者公司的担保模式、风险准备金模式相比，抵押类贷款模式避免了把风险集聚在平台及其上下游体系之中，平台的风险小了，对平台上所有投资人都有利。抵押类贷款的抵押物可以是房产、车辆、股权、票据、设备等等，目前市场上最主要的是房产抵押和车辆抵押。车辆抵押贷款的优势是按照车价折算的借款金额小，容易进行风险分散;借款期限相对较短，特别是车辆质押的项目，代步工具的属性决定车主会尽快赎回车子;违约成本高，违约率低，车辆抵押贷款的额度一般控制在汽车估值的70%左右，二手车则在40%-50%之间，客户主动违约得不偿失，比如车抵贷款的大平台微贷网的坏账率仅有0.25%，投哪网为0.95%，都比银行的坏账率要低;造假难度大，车辆在车管所有备案和登记，而且抵押登记记录可查，不能重复抵押;如果发生违约，车辆变现相对于房产一般更快捷;车辆的短期保值性更强，不容易受到短期的政策或者国际局势影响发生断崖式下跌;随着技术进步，对抵押车辆的控制越来越好，除了质押车辆会保管在专门的停车场，抵押车辆会被安上多个GPS，有专人实时监控，确保抵押资产安全可控。第二，从供给和需求上看，车辆抵押类贷款市场潜力巨大。我国的汽车消费市场存量和增量巨大，P2P车抵贷款资产端来源广泛。据中国汽车工业协会的数据显示，存量上，截至日，我国民用机动车保有量达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆，汽车数量仅次于美国居第二位，增量上，我国2014年汽车销量达到2349万辆，再创历史新高，并且第六次问鼎全球新车销量。预计2015年我国汽车年销量为2513万辆，增速为7%。如果按照每辆车10万元、抵押率为70%估计，每1%的车辆进行抵押都是千亿元的融资规模。车辆抵押贷款收益率高，期限短，P2P车抵负债端一标难求。P2P车抵标的主流收益率在12%-30%之间，期限在1-3个月之间，而且单个借款标金额小(绝大多数在100万以下)，十分受网贷投资人喜欢，尤其是知名平台的车辆抵押贷款产品都需要抢购。按照网贷之家数据库显示，以车辆抵押贷款著称的微贷网，2015年3月的单个标的满标时间在1秒以内，正所谓“秒杀”。车抵P2P平台有哪些?网贷之家研究院在排除掉问题平台后，得到了227家以车辆抵押贷款为重要产品的P2P网贷平台(不完全统计)。为了确保数据的稳定性，以2014年全年的数据作为样本进行研究分析。下表是其中56家平台的基本情况。车辆抵押贷款以其优于个人信用贷款、房产抵押贷款等类别的特点，受到了众多P2P平台的青睐，在网贷之家2月发展评级中进入前80的平台中，有接近一半的平台都把车辆抵押贷款列为本平台重点发展的产品品类，并且为了区别其他平台的产品，纷纷以“X车贷”、 “X车宝”、 “X车享”等命名自己的产品，比如网贷之家2月发展评级排名第四位的积木盒子主做的车辆周转贷，在帮助客户买车的过程中，将新车进行抵押，增加了安全性;排名第五位的微贷网是国内首家专注于车辆抵押贷款的网贷平台，收益率虽然不算高，但是依靠其专业的风控、足额的抵押获得了领先同行的口碑，是P2P车贷行业的翘楚。此外，有强大背景的国资系的中广核富盈和上市系的腾邦创投的进入，使得P2P车贷市场的竞争更加激烈。P2P车抵贷款市场现状如何?为了研究这227家平台构成的P2P车抵贷款市场现状，下面从P2P车辆抵押贷款平台的地区分布、注册资本金、综合收益率、借款期限、抵押车辆的车系、品牌、车型等维度进行分析。和全国的平台分布相类似，把车辆抵押贷款作为主要产品类型的P2P网贷平台主要分布在广东、浙江、山东、北京、上海、江苏等省市。除了以上地区的经济发达，创业意识超前以外，由于车贷往往需要风控人员对车主进行线下调查，为汽车安装GPS等，所以平台所在地区的车辆基数也就意味着车贷市场的潜力。根据盖世汽车研究院的数据显示，截止2013年底，山东、广东、江苏、浙江分列全国私人汽车保有量的前四位，而北京和上海则位列城市汽车保有量前五。作为全国私人汽车保有量第五位和第六位的河北省与河南省，目前车贷平台数量在10名以外，P2P车贷市场可待挖掘的容量很大，新的车贷平台可能在这两省出现爆发性增长。从注册资本金上来看，目前P2P车贷平台在3000万元以下的占据绝大多数，达到73%，车贷平台的平均注册资本金(2007万元)要小于全国P2P网贷的平均水平(3458万元)。车贷平台注册资本金在1亿元及以上的平台有7个，分别是一城贷、你我贷、易贷网、融大在线、小牛在线、稳通金融和国汽金融。P2P车辆抵押贷款平台2014年综合收益率的分布和全国的分布基本相同，都是在15%-20%之间的平台最多，而且六成以上(60.54%)的平台的平均收益率不超过一年期银行贷款利率的4倍(21.4%)，属于受到法律保护的贷款利率范围。借款期限相对于全国平均水平较短，77%的平台的平均借款期限在3个月以内，超过全国平均水平15个百分点(65%)。说明P2P车辆抵押贷款在收益率相同的情况下，较于其他类型贷款，有更好的流动性，变现更快。进一步调查25万个P2P车抵贷款案例，前十大抵押车品牌被德系(4个)、日韩系(5个)和美系(1个)瓜分，其中，德系的宝马和日系的丰田是P2P车贷平台上被用来抵押最多的两种汽车品牌。国产品牌排名最靠前的是一汽。从抵押车辆的品牌排名可以看出，国际大厂的汽车更受到P2P车贷抵押市场的青睐，这和国际大牌在消费者心理塑造的卓越性能、安全可靠和彰显地位等品牌溢价有关，从而增加了车辆抵押贷款的融资效率和债权转让时的流动性，吸引更多的投资人投资P2P车贷市场。从抵押的车型上看，贴近普通中产消费能力的紧凑型车、中型车和SUV是最多的。对于买得起中大型车和豪华车的土豪或者企业家，他们拥有更多的融资渠道，P2P网贷平台仅可能是一个补充，同时这两类车的市场存量也更少，所以抵押数量不如紧凑型车。另外，结合车系来看，小型车和中型车主力抵押车辆多为日韩系，紧凑型车主力抵押车辆为美系，中大型车、豪华车、跑车则是德系和欧系的天下，而SUV是各系混战的市场。各平台主要的抵押车辆也是汽车消费市场最受欢迎的型号。车抵平台的商业模式怎样?目前，P2P车抵贷款一般采用线上发标融资和线下借款审核的形式，商业模式与线上线下融合的P2P平台相类似，但和其他类型的P2P产品相比，车贷产品的运作更加成熟和标准，容易进行快速复制和推广，各平台普遍追求深耕本地，布局全国。另外，平台依靠借贷利差、管理费、逾期罚息等方式获取利润。按照大多数P2P车抵贷款产品公布的贷款流程，可以简要分成以下十步：第一步，提交申请。由线下分公司业务员邀约，或者线上客户自行申请，提交贷款申请材料，主要包括身份证、机动车登记证、行驶证、车辆商业保险全险保单、人民银行个人信用报告和工作证明等其他资信材料。第二步，业务初审。由业务员对借款人的证件和资料进行简单核实，业务团队长签字确认，交给风控专员。第三步，风险评估。风控专员通过网络查询、电话审核对客户资料风险点进行披露，并由车辆评估师对车辆进行估价，最后出具车辆评估报告。第四步，尽职调查。对于以上环节暴露出的风险点，如果有必要，派出尽调专员进行上门查访，确保资料真实，资产安全，风险可控。第五步，部门复审。将全部资料上报审贷会，由风控部门和业务部门相关人员进行综合评估授信，并将结果上报总部。第六步，总部终审。总部审核全部资料，和相关业务人员进行复议，给出终审意见。第七步，签订合同。商谈放款条件，签订合同，客户同意将车辆抵押给平台指定的债权人。第八步，抵押登记。由债权人陪同借款人去车管所进行抵押登记，如果是质押，将车辆保存在指定停车场，如果是抵押，在车辆隐秘处上安装多个GPS。第九步，发标放款。按照客户的风险评级，在平台上发标融资，满标后把资金打给借款人。第十步，贷后催收。由专人负责监控GPS系统运行情况，或者检查停车场车辆情况，提醒客户到期还款和催收。平台有哪些风险注意事项?对于抵押类贷款，最大的风险来自于抵押品的真实性和可控性，所以车抵贷款的最大风险点是车辆本身。车辆估值和借款期限要相配。新车掉价较快，如果借款期限较长，估值应该偏低一些，或者直接参考几年后可能的车价;2年以上的老车价格相对稳定，借款期限可以相对长一些，达到3个月。如果涉及到贷款续借，需要重新评估车辆价值。对于抵押车辆，要做到实时控制车辆。可以在车辆多个隐秘位置安装不同形式的GPS系统，并与公安部门合作，有需要时寻求公安协助调查。严防一车多押。在车管所查询车辆抵押情况，尽量回避公司车、二手车、担保车、无年检车等等，尤其是对于这些车辆的车主或者公司对外有债务，要查明车辆是否属于抵债资产。当借款人发生逾期时，要快速控制车辆，尤其对于不在停车场的抵押车辆，由专业人员对借款人进行催收，必要时进行拖车。对于老赖，要将车辆进行拍卖，快速回笼资金，避免损害平台的信誉。典型P2P车抵平台表现如何?下面从典型P2P车抵平台来看一下车辆抵押贷款在各平台的实际运营情况。这里综合平台的数据可得性(发布年报)，发展评级排名，成交量和注册人数等，选取投哪网、微贷网和短融网作为代表平台进行分析。老牌平台投哪网和微贷网都是网贷之家“2014年P2P网贷十大黑马平台”的上榜平台，而短融网是国内首家专注短期融资的P2P新秀，这些平台的共同点是车辆抵押贷款标是最主要的产品，占比在50%-100%之间。这三个P2P平台的借款标金额小，多数在10万元以下，有利于投资人分散风险;有抵押物，需要车辆进行抵押或者质押;期限短，平均借款期限不到2个月;受投资人欢迎，满标时间很短，微贷网不到1秒，投哪网不到10秒，短融网由于标相对大一些(10万元以下为32.66%)，满标时间接近40秒;风控出色，坏账率比较低，都在1%以下，好于银行的不良贷款;收益率适中，平均在13%-16%之间率;都备有千万级的风险准备金，为抵押物变现赢得了时间，即可以在借款逾期后平台先期赔付。综合来看，以这三家为代表的车抵贷款P2P平台比较适合偏稳健的网贷投资人。同时，这些平台之间也有一定的差异。微贷网采用各地加盟店的模式，基本只做车辆贷款，车辆可以选择抵押或者质押，累计的融资额已经超过80亿元，远远超过其他车贷P2P平台;投哪网则采用更容易受总部控制也更烧钱的直营店的模式在全国扩张，除了车抵贷款(旺车贷)，还有做不动产抵押的旺楼贷、为白领打造的旺薪贷，以及适合风险偏好投资人的股票配资，现在与广发证券战略合作，进一步增强了投哪网的产品设计能力，可以预计该平台未来会推出更多新颖的P2P产品;短融网专注于短期借款投融资市场，所有项目的周期都在 1-4 个月之间，产品包括有充足抵押的短期个人借款(车押宝、房押宝)、以及优质企业的短期流动性借款(企业宝)，这些短期贷款的优势是可以获得较高的年利率，而且还款的绝对值不大，降低了企业和个人的违约风险。总结与展望这篇产品研究探讨了车辆抵押贷款在我国P2P网贷行业的发展现状、市场情况，以及三个典型平台的异同。从中可以看出，车抵贷款具有优越的投资属性，如金额小、期限短、收益率适中、有抵押担保、市场供给潜力大、平台风控成熟等等，非常适合作为中等收益的债权资产进入投资人的资产包。同时也需要看到车辆的价值是随着时间不断减小的(除了作为古董)，拥有了抵押物也存在本金损失的风险。选择一家风控过硬，风险保证金充足，收益率合理，口碑好的平台依然是首先要考虑的。希望车抵贷款标的大发展能够给更多的网贷投资人带来高收益，也帮助更多的平台逃离本息保障的魔咒，少暴雷，睡得香。来源 | 盈灿咨询声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明出处。
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微贷网标的逾期 至今未回款
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一月三日本来有一笔回款，结果四号还没有到账。电话客服根本打不通，问在线客服，客服说4号当天处理完毕。结果都五号了，微贷账户上还是没有回款。微贷网官网宣称当日垫付，我3号没有收到，你骗我一次。客服说四号处理，我还是没有收到，你又骗我一次。一个标好几万，这两天被这件事搞得心情很不好。你跑不跑路我不知道，但是网站上约定规则，咱就应该按这个来，你不能这么玩投资人。证据凿凿，不知微贷网能否赶紧履行合同。大家可以看见3号应该有回款本月到现在一分钱没收到。
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沪公网安备 45号微贷网“不押车”贷款猫腻：办完手续不给合同--社会新闻-东方网
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微贷网“不押车”贷款猫腻：办完手续不给合同
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp陌生电话推销小额贷款，因着急用钱，消费者在推销员的推荐下，在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。签定一堆合同后，贷款方按时放款，但不让借款方带走合同。《天天315》本期聚焦：“不押车”贷款不给合同，背后是不是存在什么猫腻？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据经济之声《天天315》报道，贷款推销电话大家应该都接到过，有时一天会接到好几个，令人不堪其扰。但对于急需用钱的人来说，这种推销电话却成了及时雨，免去了四处打探借钱途径的麻烦。那么，这些放贷推销电话到底靠不靠谱？通过民间贷款机构借贷，需要防范哪些风险？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp先来关注一位贷款人的经历：&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp贷款推销电话大家应该都接到过，有时一天会接到好几个，令人不堪其扰。但对于急需用钱的人来说，这种推销电话却成了及时雨。今年2月底，贵州张女士就因为急需用钱，接听了贷款推销电话，在推销员的推荐下，她在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。“不押车”怎么贷款？利息怎么算？来了解一下张女士的贷款经历。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp张女士：车上给你装一个GPS的一个监控，然后你就可以开车走，用款可以随用随还，就是各种模式。我也上网查了一下，微贷网总部在杭州，好像是正规公司。他有那种贷三个月，然后贷六个月，然后最长的是三年，然后有等额本息，有先息后款，我实际折算下来的那个利息基本上都是在4分，有的甚至达到5分，长一点像36个月这种就是差不多在3分，国家规定是超过银行四倍就是高利贷，但是我说，既然是高利我急用钱那我也认了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp张女士有一辆雷诺科雷傲越野车，是2012年11月购买的，裸车价是27万6800元，到微贷网贵阳分店的时候，里程数是7万5000公里，张女士当时用这辆车作抵押，借了8万元，贷款方让她签定一堆合同后，又"没收"了所有合同，等到车辆装好GPS，贷款方也已经放款后，张女士也没有拿到合同，这时她主动向对方提出想要留存一份贷款合同，但令她感到意外的是，对方一口回绝了她的要求。张女士向记者提供了电话录音等证据资料。我们来了解一下贷款方的业务员是如何答复她的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：那个合同的事，你说这个贷款也办了，合同你们公司也不给。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：你给陈军打电话了吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：她也不给我一个答案，我也希望通过你这边帮我协调，我就说了，复印一个也行，拍个照也行，我留个底。这边你说马上要还钱，我也想知道还多少，我这边也好提前准备对不对。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：他们说他们会提前五天给你打电话的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：那你说你们公司这合同是所有客户都不给吗？还是只是我不给？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：对，所有客户都不给，不是针对你一个人。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：那复印、照相有人提出我这种要求吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：没有，200多份文件都是这样子的，不是说针对你一个，我们放款放100多万了，没有客户提过这种事情，因为我们全国都是这个模式。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：我手上啥都没有，就是心里挺不踏实，换位思考一下嘛。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：您放心，我们这么大的公司，要是我们公司为了你个人合同干这种事，我们品牌不可能做这么大。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：我也在想，要不当时我也不敢贷那个款，而且当时你们说合同上不能写时间，我也配合你们的。万一你把时间给我写久了，到时候罚息得罚多少？要扯皮你就把我车开走了，你说这个想起来恐怖不？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：不可能，我们问一下，看看我能不能看到合同。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：你拍个照，发给我，或者你复印一个给我，我拿这东西我也对你公司造成不了什么威胁。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：好的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：那行，那我等你回话好吧。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者从赵女士处了解到微贷网贵阳分店店长的名字。记者也向微贷网营业部热线客服处核实过，赵女士所说的情况属实。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：一般情况下办理完车辆抵押的手续，签完合同之后这个手续会给客户一份吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：办理业务的话，我不确定，因为不是在分公司办的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：一般情况下肯定是合同各给一份吧？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：这个合同应该是吧，我不是很确定。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：怎么会不确定呢？你们公司是怎么规定的？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：我们分公司都是正规公司的，如果说他们那边会给的话，应该是会给的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：贵阳这个分店的店长是陈军是吧？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：对，是的。您放心好了，因为这边操作都是有规定的，所以如果合同一定要给客户，不可能藏着掖着不给你，这没任何意义。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：那就是说是公司规定这个贷款合同签完之后不用给客户一份是吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：对，如果您刚刚说的那种情况没有给您的话，那就是不会给客户的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为进一步核实清楚贷款方拒绝借贷方留存合同的原因，记者昨天拨通了微贷网贵阳分店店长的联系电话，但对方一问三不知，称核实清楚后再给予答复。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp到目前为止，贷款方还没有给出任何答复，节目播出后，《天天315》栏目也会继续关注并报道事件进展。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp借款合同就是平时所说的借条、欠条，借款合同中有借款人和出借人的全名，还写有借款用途、借款利息、还款日期、担保方式等内容，出现纠纷时借款合同就是最为重要的证据之一，而现在微贷网贵阳分店却拒绝让借贷方带走合同，这一做法令人匪夷所思，这其中是否存在陷阱？借贷方一份合同也没拿到，可能会存在哪些风险隐患？北京兰台律师事务所律师包华和北京潮阳律师事务所律师邵桐针对本案作出了分析点评。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：我们说的法律关系是有合同情况的体现，也有电子签约的方法。对于微贷网来说，它应该是一个互联网金融平台，那么它纸面存档是一种签约方式，电子平台上面签约也是一种签约方式，两种签约方式只要能证明真实，都是具有法律效力的。至于为什么签字的文件不返还给借款人，我认为微贷网没有给出一个非常充分的说明，我们只能说他是基于自己的经营模式去考虑的，但是应当返还。至于不返还会造成怎么样的风险，我认为还是要具体问题具体分析。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：从目前这个案例来说，如果微贷网方面一直不把借款合同给借款人，有可能会有哪些借款的风险？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：如果借款人本身并不持有合同，那么针对条款中所设定的一些权利义务，很有可能随着履行期限的延长会逐渐模糊，在这种情况下容易造成借款人没有按照合同的约定全面履行，会产生一个违约责任，这是可以通过交付合同解决的。但是目前来讲，由于合同没有交付，这种情况很容易发生。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：节目播出过程中，借贷人赵女士联系到记者，说微贷网贵阳分店的店长联系过她，说公司总部已经复印了一份合同，今天就从杭州快递回来，预计明天上午就可以收到。为什么媒体一介入，这位借款人很快就可以拿到合同了呢？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：这个问题本身是一种信息的交互。我认为合同本身是双方把自己的意见明确表达出来，而且形成合议，作为今后履行的依据。有这样的信息存在的情况下，一旦有纠纷好处理，哪怕双方基于合同条款有争议，也好解决。但是不给合同的情况下，如果合同内容繁杂、履行周期较长，当事人一方就容易忘却。我非常好奇他为什么给的是复印件，因为在法律上，复印件只有和原件比对一致之后才具有法律效力，所以一般合同中会写一式两份，双方各持一份，这里面指的是原件而不是复印件。如果将来没有原件进行比对，就不能够认定它和原件是一致的，不能认定这个复印件是有效的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：换句话说，如果你单纯的把这个复印件作为证据上交给法庭是会有问题的，是吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：法官会要求核实真实性，如果没有原件予以支撑，对方又予以否认的话，这个复印件就不能够作为最后定案的依据了。所以，在证明效力的时候，它的效力是待定的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：在本案中，有一个细节，说为什么可以“不押车”就拿到贷款，是因为微贷网的贵阳分店可以在车上安装一个GPS，然后这个GPS安装在哪里贷款人是不知道的，那么安装完之后就随时可以知道你的车子在什么位置。如果说我是借款人的话，我会有点担心，你随时都能够掌握我的车子放在什么位置，那后果会是什么样子呢？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp邵桐：两种可能性，第一种就是针对于借款人来说，这其实是对于借款人隐私的一种侵犯，也就是说在装有GPS的情况下，你对我个人的出行情况以及车辆的使用情况完全可以掌握。另一方面从出借人的角度来看，他既然选择了用GPS来定位你的车，他就怕你因为逃避债务然后将车辆开离他的控制范围之内，导致他以后实现债权的机率降低。但是。我很怀疑这种形式的可行性，因为根据我国物权法的规定，车辆的抵押应当到车管部门去办理车辆抵押登记手续，即便你装了GPS，在以后实现债权的时候，你也不可能当然的以实现债权为由，将车辆扣留或者直接开走，如果这样做的话，在法律上是存在障碍的，因为它涉嫌侵犯他人财产的合法权利，严重的甚至会构成刑事犯罪，所以我认为这种做法其实并不是一种好的实债权的保障方式。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：对于机动车进行不扣车的处理过去曾经有过，只不过不是在互联网金融平台上去操作的。在这种情况下，这车还能开，但是要在上面做一些相应的监控，对车辆的过户登记进行一定的限制，这种方式只适用于金额不大，对于履约能力较强的借款人来说是方便的，在这种情况下我们才能这样操作。如果借款人本身就已经是没有偿付能力，同时这个车辆的本身车况又不是很好，如果用这种方式去借款的话，对于借款人来说风险是很大的。我们看到在微贷网上的每一笔借款金额都不是很大，而车辆的品牌和车况都是不错的，在这种情况下，这个交易有可能成功。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：大家都经常接到这样的电话，问你需不需要贷款，需不需要抵押等等，可能对于我们这些不太急于用钱的人来说，认为它是骚扰电话，可是对于急需要资金周转的人来说，可能它就是及时雨。请问两位，你们认为这种放贷推销电话到底是靠谱还是不靠谱？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：我认为单就一个电话很难判断对方的借贷业务模式是否合法合规，也不知道它运作模式里是否会存在着侵害双方或一方权利的合同构架。只有接到合同之后，我们基于信息本身来进一步落实需要签署的文件以及双方进行的业务模式探讨才能进行判断，单就某一个推销电话，我可能会将信将疑，只是把它作为一个待确定的信息摆放在那。只有当需要的时候，做过深入的研讨或深入了解，我们才可能发现这件事是能做还是不能做的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp邵桐：在以前的小贷公司的操作模式情况下，除非借款人特别急需，否则我建议借款人不采用这种方式，因为在这种模式的操作过程中会出现很多问题。比如有一些小贷公司会以公司的名义来推销业务，但是最后落实到合同当中，你会发现你是向一个个人在借款，那么这个个人借款的风险就很大，因为个人的信用程度以及它的履约能力都会产生问题。另外，在我们签署合同文件的时候，这种推销过程中的一些承诺落实到合同当中可能就变样了，在这种情况下，会使借款人多承担很多不平等的条款义务，而且会造成借款人在满足借款条件的情况下又提出一些附加的条件。这种情况下，你就会觉得这种借款其实是给自己套上了一个沉重的枷锁，而且很多隐性条款以及内部的操作手段是你根本不熟悉的，甚至会产生一些类似于侵犯个人隐私、侵犯个人权利的情况发生。因此，我建议借款人如果不是在特别急需借款的时候，尽量不采取这个方式。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：如果真的是要跟民间借贷机构来借贷，防范哪些风险是最为重要的？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：其实一个借款合同上最主要的条款大概有这么几个：第一个，借款人是谁；第二个，借款多少钱，借多长时间；第三个，利率应该怎么确定；第四个，抵押物到底怎么去确认；第五个，违约责任到底是什么。从借款人的角度来讲，如果我们能逐一核实这五个问题，那么这个合同对于借款人来说基本上是清晰的、明确的、可执行的。但是，如果出借方最开始是一个公司，实际签约是一个个人，那这个关系就非常复杂，从两方之间的法律关系变成了三方之间的法律关系，这种复杂的构架方式，对于借款人的风险把控是非常不利的，所以这五个方面需要借款人逐个条款进行确认。
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微贷网“不押车”贷款猫腻：办完手续不给合同
日 14:18 来源:央广网
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp陌生电话推销小额贷款，因着急用钱，消费者在推销员的推荐下，在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。签定一堆合同后，贷款方按时放款，但不让借款方带走合同。《天天315》本期聚焦：“不押车”贷款不给合同，背后是不是存在什么猫腻？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据经济之声《天天315》报道，贷款推销电话大家应该都接到过，有时一天会接到好几个，令人不堪其扰。但对于急需用钱的人来说，这种推销电话却成了及时雨，免去了四处打探借钱途径的麻烦。那么，这些放贷推销电话到底靠不靠谱？通过民间贷款机构借贷，需要防范哪些风险？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp先来关注一位贷款人的经历：&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp贷款推销电话大家应该都接到过，有时一天会接到好几个，令人不堪其扰。但对于急需用钱的人来说，这种推销电话却成了及时雨。今年2月底，贵州张女士就因为急需用钱，接听了贷款推销电话，在推销员的推荐下，她在微贷网贵阳分店办理了“不押车”汽车抵押贷款。“不押车”怎么贷款？利息怎么算？来了解一下张女士的贷款经历。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp张女士：车上给你装一个GPS的一个监控，然后你就可以开车走，用款可以随用随还，就是各种模式。我也上网查了一下，微贷网总部在杭州，好像是正规公司。他有那种贷三个月，然后贷六个月，然后最长的是三年，然后有等额本息，有先息后款，我实际折算下来的那个利息基本上都是在4分，有的甚至达到5分，长一点像36个月这种就是差不多在3分，国家规定是超过银行四倍就是高利贷，但是我说，既然是高利我急用钱那我也认了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp张女士有一辆雷诺科雷傲越野车，是2012年11月购买的，裸车价是27万6800元，到微贷网贵阳分店的时候，里程数是7万5000公里，张女士当时用这辆车作抵押，借了8万元，贷款方让她签定一堆合同后，又"没收"了所有合同，等到车辆装好GPS，贷款方也已经放款后，张女士也没有拿到合同，这时她主动向对方提出想要留存一份贷款合同，但令她感到意外的是，对方一口回绝了她的要求。张女士向记者提供了电话录音等证据资料。我们来了解一下贷款方的业务员是如何答复她的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：那个合同的事，你说这个贷款也办了，合同你们公司也不给。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：你给陈军打电话了吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：她也不给我一个答案，我也希望通过你这边帮我协调，我就说了，复印一个也行，拍个照也行，我留个底。这边你说马上要还钱，我也想知道还多少，我这边也好提前准备对不对。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：他们说他们会提前五天给你打电话的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：那你说你们公司这合同是所有客户都不给吗？还是只是我不给？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：对，所有客户都不给，不是针对你一个人。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：那复印、照相有人提出我这种要求吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：没有，200多份文件都是这样子的，不是说针对你一个，我们放款放100多万了，没有客户提过这种事情，因为我们全国都是这个模式。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：我手上啥都没有，就是心里挺不踏实，换位思考一下嘛。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：您放心，我们这么大的公司，要是我们公司为了你个人合同干这种事，我们品牌不可能做这么大。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：我也在想，要不当时我也不敢贷那个款，而且当时你们说合同上不能写时间，我也配合你们的。万一你把时间给我写久了，到时候罚息得罚多少？要扯皮你就把我车开走了，你说这个想起来恐怖不？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：不可能，我们问一下，看看我能不能看到合同。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：你拍个照，发给我，或者你复印一个给我，我拿这东西我也对你公司造成不了什么威胁。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp业务员：好的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp赵女士：那行，那我等你回话好吧。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者从赵女士处了解到微贷网贵阳分店店长的名字。记者也向微贷网营业部热线客服处核实过，赵女士所说的情况属实。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：一般情况下办理完车辆抵押的手续，签完合同之后这个手续会给客户一份吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：办理业务的话，我不确定，因为不是在分公司办的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：一般情况下肯定是合同各给一份吧？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：这个合同应该是吧，我不是很确定。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：怎么会不确定呢？你们公司是怎么规定的？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：我们分公司都是正规公司的，如果说他们那边会给的话，应该是会给的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：贵阳这个分店的店长是陈军是吧？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：对，是的。您放心好了，因为这边操作都是有规定的，所以如果合同一定要给客户，不可能藏着掖着不给你，这没任何意义。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者：那就是说是公司规定这个贷款合同签完之后不用给客户一份是吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp微贷网客服：对，如果您刚刚说的那种情况没有给您的话，那就是不会给客户的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为进一步核实清楚贷款方拒绝借贷方留存合同的原因，记者昨天拨通了微贷网贵阳分店店长的联系电话，但对方一问三不知，称核实清楚后再给予答复。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp到目前为止，贷款方还没有给出任何答复，节目播出后，《天天315》栏目也会继续关注并报道事件进展。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp借款合同就是平时所说的借条、欠条，借款合同中有借款人和出借人的全名，还写有借款用途、借款利息、还款日期、担保方式等内容，出现纠纷时借款合同就是最为重要的证据之一，而现在微贷网贵阳分店却拒绝让借贷方带走合同，这一做法令人匪夷所思，这其中是否存在陷阱？借贷方一份合同也没拿到，可能会存在哪些风险隐患？北京兰台律师事务所律师包华和北京潮阳律师事务所律师邵桐针对本案作出了分析点评。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：我们说的法律关系是有合同情况的体现，也有电子签约的方法。对于微贷网来说，它应该是一个互联网金融平台，那么它纸面存档是一种签约方式，电子平台上面签约也是一种签约方式，两种签约方式只要能证明真实，都是具有法律效力的。至于为什么签字的文件不返还给借款人，我认为微贷网没有给出一个非常充分的说明，我们只能说他是基于自己的经营模式去考虑的，但是应当返还。至于不返还会造成怎么样的风险，我认为还是要具体问题具体分析。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：从目前这个案例来说，如果微贷网方面一直不把借款合同给借款人，有可能会有哪些借款的风险？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：如果借款人本身并不持有合同，那么针对条款中所设定的一些权利义务，很有可能随着履行期限的延长会逐渐模糊，在这种情况下容易造成借款人没有按照合同的约定全面履行，会产生一个违约责任，这是可以通过交付合同解决的。但是目前来讲，由于合同没有交付，这种情况很容易发生。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：节目播出过程中，借贷人赵女士联系到记者，说微贷网贵阳分店的店长联系过她，说公司总部已经复印了一份合同，今天就从杭州快递回来，预计明天上午就可以收到。为什么媒体一介入，这位借款人很快就可以拿到合同了呢？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：这个问题本身是一种信息的交互。我认为合同本身是双方把自己的意见明确表达出来，而且形成合议，作为今后履行的依据。有这样的信息存在的情况下，一旦有纠纷好处理，哪怕双方基于合同条款有争议，也好解决。但是不给合同的情况下，如果合同内容繁杂、履行周期较长，当事人一方就容易忘却。我非常好奇他为什么给的是复印件，因为在法律上，复印件只有和原件比对一致之后才具有法律效力，所以一般合同中会写一式两份，双方各持一份，这里面指的是原件而不是复印件。如果将来没有原件进行比对，就不能够认定它和原件是一致的，不能认定这个复印件是有效的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：换句话说，如果你单纯的把这个复印件作为证据上交给法庭是会有问题的，是吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：法官会要求核实真实性，如果没有原件予以支撑，对方又予以否认的话，这个复印件就不能够作为最后定案的依据了。所以，在证明效力的时候，它的效力是待定的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：在本案中，有一个细节，说为什么可以“不押车”就拿到贷款，是因为微贷网的贵阳分店可以在车上安装一个GPS，然后这个GPS安装在哪里贷款人是不知道的，那么安装完之后就随时可以知道你的车子在什么位置。如果说我是借款人的话，我会有点担心，你随时都能够掌握我的车子放在什么位置，那后果会是什么样子呢？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp邵桐：两种可能性，第一种就是针对于借款人来说，这其实是对于借款人隐私的一种侵犯，也就是说在装有GPS的情况下，你对我个人的出行情况以及车辆的使用情况完全可以掌握。另一方面从出借人的角度来看，他既然选择了用GPS来定位你的车，他就怕你因为逃避债务然后将车辆开离他的控制范围之内，导致他以后实现债权的机率降低。但是。我很怀疑这种形式的可行性，因为根据我国物权法的规定，车辆的抵押应当到车管部门去办理车辆抵押登记手续，即便你装了GPS，在以后实现债权的时候，你也不可能当然的以实现债权为由，将车辆扣留或者直接开走，如果这样做的话，在法律上是存在障碍的，因为它涉嫌侵犯他人财产的合法权利，严重的甚至会构成刑事犯罪，所以我认为这种做法其实并不是一种好的实债权的保障方式。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：对于机动车进行不扣车的处理过去曾经有过，只不过不是在互联网金融平台上去操作的。在这种情况下，这车还能开，但是要在上面做一些相应的监控，对车辆的过户登记进行一定的限制，这种方式只适用于金额不大，对于履约能力较强的借款人来说是方便的，在这种情况下我们才能这样操作。如果借款人本身就已经是没有偿付能力，同时这个车辆的本身车况又不是很好，如果用这种方式去借款的话，对于借款人来说风险是很大的。我们看到在微贷网上的每一笔借款金额都不是很大，而车辆的品牌和车况都是不错的，在这种情况下，这个交易有可能成功。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：大家都经常接到这样的电话，问你需不需要贷款，需不需要抵押等等，可能对于我们这些不太急于用钱的人来说，认为它是骚扰电话，可是对于急需要资金周转的人来说，可能它就是及时雨。请问两位，你们认为这种放贷推销电话到底是靠谱还是不靠谱？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：我认为单就一个电话很难判断对方的借贷业务模式是否合法合规，也不知道它运作模式里是否会存在着侵害双方或一方权利的合同构架。只有接到合同之后，我们基于信息本身来进一步落实需要签署的文件以及双方进行的业务模式探讨才能进行判断，单就某一个推销电话，我可能会将信将疑，只是把它作为一个待确定的信息摆放在那。只有当需要的时候，做过深入的研讨或深入了解，我们才可能发现这件事是能做还是不能做的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp邵桐：在以前的小贷公司的操作模式情况下，除非借款人特别急需，否则我建议借款人不采用这种方式，因为在这种模式的操作过程中会出现很多问题。比如有一些小贷公司会以公司的名义来推销业务，但是最后落实到合同当中，你会发现你是向一个个人在借款，那么这个个人借款的风险就很大，因为个人的信用程度以及它的履约能力都会产生问题。另外，在我们签署合同文件的时候，这种推销过程中的一些承诺落实到合同当中可能就变样了，在这种情况下，会使借款人多承担很多不平等的条款义务，而且会造成借款人在满足借款条件的情况下又提出一些附加的条件。这种情况下，你就会觉得这种借款其实是给自己套上了一个沉重的枷锁，而且很多隐性条款以及内部的操作手段是你根本不熟悉的，甚至会产生一些类似于侵犯个人隐私、侵犯个人权利的情况发生。因此，我建议借款人如果不是在特别急需借款的时候，尽量不采取这个方式。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经济之声：如果真的是要跟民间借贷机构来借贷，防范哪些风险是最为重要的？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp包华：其实一个借款合同上最主要的条款大概有这么几个：第一个，借款人是谁；第二个，借款多少钱，借多长时间；第三个，利率应该怎么确定；第四个，抵押物到底怎么去确认；第五个，违约责任到底是什么。从借款人的角度来讲，如果我们能逐一核实这五个问题，那么这个合同对于借款人来说基本上是清晰的、明确的、可执行的。但是，如果出借方最开始是一个公司，实际签约是一个个人，那这个关系就非常复杂，从两方之间的法律关系变成了三方之间的法律关系，这种复杂的构架方式，对于借款人的风险把控是非常不利的，所以这五个方面需要借款人逐个条款进行确认。}