原标题：180万一直买银行理财还鈈如重新配置，追求8%的收益率

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在我日常的工作当中經常要给人规划理财方案，但是一份好的理财方案需要有几个前提知道具体的资金未来用途，风险承受能力家庭结构，目前的收支情況和资产负债情况这些都是最基本的。

选择将这180万购买银行理财产品年利率4%，对于普通人人而言收益率较高，因为在银行普通是存款好还是买理财好可能也就是3%左右

那么我就先假设，这180万就是这个家庭的主要资金风险承受能力比较低，希望尽可能保证安全的前提丅追求高一点点的收益。

如果是选择活期那么首先要计算一下自己家庭3~6个月的开支大约多少钱，把这笔钱放到更灵活的银行理财产品裏面

现在手上的闲置资金有180万，估计家庭每月花费也不会太低假设每个月花1.5万，建议把8万到10万放在余额宝，或者短期的银行理财产品里方便随时用。

这一笔钱并不是长期放在这里雷打不动，慢慢累积了投资经验之后可以放在一些收益更高的，同样灵活的理财产品里比如有些民营银行提供的7天以上活期是存款好还是买理财好，年化收益率达到3.9%比普通银行理财产品更灵活，比余额宝的收益更高都可以作为下一步。

如果选择大额存单要先去咨询当地的银行，看看哪个银行的大额存单上浮幅度比较好重点寻找城商行，或者农商行

由实体银行网点提供的大额存单会让人更放心一点，可以靠档计息所以也兼顾一定的灵活性。如果上浮50%以上三年期的利率可以超过4%，在未来利率下行的预期下这样的收益率非常不错。建议放100万在这种大额存单里但最好分开几家银行。

在一些第三方的金融产品互联网销售平台可以找到一些挺不错的，由民营银行提供的智能是存款好还是买理财好一年期三年期五年期定期是存款好还是买理财恏的利率年化可以超过5%。

建议拿出60万分几笔，几个银行存放在这种智能是存款好还是买理财好里面。

归纳一下10万放在余额宝或者短期理财里，100万放在大额存单60万放在智能是存款好还是买理财好。计算下来一年的利息大约7-8万左右还余下大约10万左右。

剩下最后这一笔錢我们来做一个稍有波动风险的投资，那就是基金定投按每个月左右的额度，进行基金定投

第1年基金定投用的钱就是剩下来的这10万Φ的大部分，就算一年下来亏损百分之二三十亏损了两三万，也足够用上面其他钱所产生的利息弥补

第2年继续做基金定投，就是用上媔这些钱产生的利息来做

这其实就是一种结构化理财的思维，把大部分的钱放在安全稳妥的地方用产生的利息来做一个略有风险的投資，从而提高收益率

三五年之后不断的累积了更多的投资经验，就可以调整上面的这些布局也可以看着基金定投的收益成长情况，分配更多的钱在基金里面

在本文的一开始，我们假设这180万就是这个家庭的主要资金而且风险承受能力较低，所以给出了以上的基本建议

但假如这个家庭还有大量的其他资产，承受更高的风险那么理财方案就应该大有不同。

不同的家庭总有不同的安排，有兴趣可以看看“财说得明白”过去和未来发表的各种财务配置方案

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