借贷宝说自己和“裸条”无关 但它的问题还是经不起推敲|裸条贷|互联网金融|借贷宝_新浪科技_新浪网
借贷宝说自己和“裸条”无关 但它的问题还是经不起推敲
　　新浪科技 徐利 新浪财经 张彦如 联合报道
　　近日，一份关于“裸条”的10GB压缩包在网上流传，其中包含了约167名女大学生的裸照及视频，除此之外，还包含大量学生的学信网资料、个人身份信息以及亲友的联系方式等。
　　沸沸扬扬的事件背后，借贷宝再次被推向舆论的风口浪尖。但其官方发表声明称10GB“裸条”与平台无关，系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。
　　“裸条”借贷并不是第一次出现在公众面前，此前就被媒体报道过，引发了大量的质疑，舆论多有批评。而此次10GB“裸条”风波距离借贷宝被央视《焦点访谈》点名也仅仅间隔一周时间。
　　接连被点名
　　继《焦点访谈》11月24日点名借贷宝违规后，央视财经频道《第一时间》节目再次点名批评借贷宝平台上暗藏消费陷阱，未借款却先负债，导致大学生被骗。
　　11月24日，央视《焦点访谈》报道称，仍有P2P公司违规操作，破坏金融秩序，损害公民财产权益，其中提到借贷宝的赚利差功能。
　　借贷宝打出的零成本“赚利差”广告，吸引了许多还没有稳定收入的大学生，稍有不慎便被卷入了巨额的借放贷交易中，并且出现高额的坏账。
　　铺天盖地的营销推广、时而流出的传销流言、数额巨大的融资消息，再加上备受争议的“裸条”照片和催收费，借贷宝似乎一直处于舆论的漩涡之中。
　　日，网传“借贷宝 20亿红包”，注册就得20元红包，推荐好友注册得10元。“只要推广100人，你的下线每人再推广100人，你就可以轻松赚取10.2亿元。”借贷宝这样的推广模式，一度被视为是传销。
　　日，借贷宝宣布获得20亿融资；日，借贷宝再次宣布获得25亿融资。
　　2015年12月，羽泉成为借贷宝代言人，广告遍及网络、电视、地铁，各类推广活动随处可见。
　　2016年6月，曝出女大学生通过借贷宝借钱，被要求拍“裸条”作为借条，且借款周利率高达30%。
　　2016年10月，借贷宝深陷催收风波，平台后宣布逾期催收费用将采用全新的计收规则。
羽泉成为借贷宝代言人
　　营销还是传销？
　　同样受人质疑的还有借贷宝上线之初的推广模式。
　　借贷宝的定位是熟人社交式借贷的移动客户端，平台本身不参与用户之间的借贷，算是纯信息中介平台，但如何吸引更多用户是其上线之初迫需解决的问题。
　　日，借贷宝启动了一场预算高达25亿元的推广活动。也正是这场大张旗鼓的20亿推广活动，在业界掀起了一场借贷宝模式是“营销”还是“传销”的讨论。而讨论的核心便是，借贷宝推广模式中跨层级的奖励机制：推广者注册借贷宝后，每介绍一名新用户人可获得直接奖励，还可因被推广者向其他用户的二度、甚至三度推广而间接抽取提成。
　　其“拉上好友抢现金，轻轻松松玩出钱”活动称，无论新老用户，只要下载并登录借贷宝App参与活动，都将获得返现奖励。活动中，如果成功邀请100位新用户，可获得2000元。如果每个人再分别成功邀请100名用户，上线即能获得10万元。
　　新浪财经注意到，在此奖励制度下，街头夜市曾出现众多“送礼物吸引路人注册借贷宝”的小摊贩，他们其中多为年轻人，拉人注册的时候一般是打着扫二维码得礼物的噱头。
　　业内对于借贷宝推广运营模式也呈两极分化扥趋势，一方认为借贷宝推广奖励模式，从金融的角度看，具有“金融传销”的嫌疑；另一方却认为，借贷宝推广获现金奖励，是“白送钱，玩出钱”的活动，不能算是传销。
　　“营销”“传销”之争进行得如火如荼，但这似乎并没有影响到借贷宝，在20亿推广之外，借贷宝还斥资请来明星羽泉做代言，在地铁等多位置投放广告。不过，这也令人深思，借贷宝前期如此投入何时能实现盈利？盈利点又在哪里？
　　根据2016年8月借贷宝公布数据，其成立一周年来，平台注册用户1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。不过，借贷宝近期对媒体表示，借贷宝是一家创业企业，目前还处于融资阶段，并未实现盈利。
　　背靠九鼎
　　除了模式之外，借贷宝与九鼎之间复杂的关系也是颇受质疑。
　　根据借贷宝的官网介绍，借贷宝是由国内私募机构九鼎控股倾力打造的互联网社交金融平台。公司的核心团队皆来自国内外知名金融机构、法律机构，以及、、等知名互联网公司。
人人行科技股份有限公司基本信息
　　借贷宝由人人行科技股份有限公司运营。据全国企业工商注册信息查询系统信息显示，人人行科技成立于日，法定代表人为王璐，注册资本是5.5亿人民币。
　　新浪科技经过梳理发现，人人行科公司成立一年以来，进行了两次注册资本的增资，同时还有一次法人股东变更及一次法人代表、董事长变更。
人人行科公司信息变更情况
　　具体来看：日，人人行科技将注册资本从1亿增资到5亿，法人股东增加了一位“达孜合创九鼎投资中心(有限合伙)”，连同原本的同创九鼎投资控股有限公司，可发现二者均属于“九鼎”系；日，人人行注册注册资本由5亿增加到5.5亿，法人股东由“九鼎”系换成了“思运科(北京/上海)科技有限公司”，同时法人代表、董事长也由吴刚变成了王璐——思运科技的法人代表，原本是九鼎投资董事长吴刚的助理。
　　增资无可厚非，但是对于法人代表与法人股东的变更，官方尚未给出解释。
　　公开资料显示，九鼎控股是国内金融控股集团，旗下九鼎集团(股票代码：430719)、九鼎投资(股票代码：600053)是国内综合性资产管理机构。九鼎旗下还拥有多家金融机构，包括九州证券、九泰基金、富通保险(Ageas Asia Holdings Limited)、九信金融、九州期货、中捷保险经纪、晨星成长计划等，入股了梧桐理财、团贷网等多个P2P平台，并收购了第三方支付公司鹰皇金佰仕。
　　由此可见，九鼎在互联网金融领域的布局相当深。
　　转型之路艰难
　　在被央视《焦点访谈》点名之后，借贷宝迅速下线了“赚利差”功能。从目前来看，借贷宝个人业务有四个版块，包括：借钱、投资、悬赏、缴费。但借贷宝平台上的借款与投资完全由借贷双方自由匹配完成，平台不收取服务费，因此其盈利模式尚是个谜。
　　而最受争议的的莫过于借贷宝熟人借贷模式，社交+金融能否玩得通？今年8月，借贷宝曾在一周年发布会时披露，借贷宝是个社交金融平台，意欲通过用户基于社交链的借贷行为来沉淀金融大数据，同时用户会有大量信息认证通过平台发生，后续通过用户诚信体系来变现
　　不过，从用户来看，虽然借贷宝公布成立一周年来平台注册用户达1.28亿，但靠现金奖励、送礼物等方式吸引来的用户质量如何，有效转化率是多少，粘性如何？这些都是借贷宝必须面对的现实问题。
　　值得注意的是，2016年3月，借贷宝上线企业版，融资对象可以是全部或者部分被企业通过借贷宝企业版发过工资的员工，融资限额是员工数*10000，同时最高不超过10亿元；融资年利率不超过24%；融资期限不超过5年。
　　而8月份，银监会等多部门制定《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定网络借贷金额应当以小额为主。并且明确指出，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。
　　公开资料显示，迄今为止，借贷宝历经两轮共计45亿融资，仍处于“烧钱”阶段，并未实现盈利。
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互联网二手车市场，正处在资本汇聚，机会丛生的聚光灯下。
听到殡葬，很多人一听可能会有些瘆得慌，不过殡葬业在中国市场却...借贷宝背后老板“九鼎”两天吸金400亿
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借贷宝背后老板“九鼎”两天吸金400亿
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&&&&&&来源：网络转载
　　说到九鼎投资，可能有些人并不熟悉，其实九鼎投资是平台借贷宝的靠山，B轮融资、融金所重组、借贷宝烧钱推广等这些策略背后都有这家公司的身影，这下就稍稍明白点了吧。　　11月3日晚间，九鼎投资控股的新三板挂牌企业优博创发布公告称筹划股票定向发行事项，“将依托股东和管理团队历史积累的资产管理经验和资源，聚焦于不良资产收购和处置、债权及夹层产品投资、互联网金融和母基金等业务领域”，“尽早实现将公司打造为一家具备一流竞争能力的创新型金融服务商的目标。”公司称正在筹划定向发行股票，融资总规模计划不超过300亿元人民币，可以现金或资产等方式进行认购。该方案中并未透露拟定增的股份数量和股价，也没有透露定增资金的具体投向。　　翻阅公告可知，优博创原为四川一家通讯设备制造企业，去年11月刚刚挂牌，挂牌9个月后，于今年8月发布收购报告书，被九鼎投资全资子公司——拉萨昆吾九鼎产业投资管理有限公司以5051万现金收购1262万股，拉萨昆吾九鼎持股45.95%完成控股。拉萨昆吾九鼎是另一家新三板挂牌企业——九鼎投资(全称北京同创九鼎投资管理股份有限公司)的全资子公司。换句话说，优博创是九鼎投资的孙公司，也是九鼎系在三板的另外一个资本运作平台。　　今年以来，随着41亿摘牌中江集团、5051万控股优博创，九鼎系已经掌握了A股公司中江地产，三板公司九鼎投资、优博创三个资本运作平台。11月2日九鼎投资刚刚公告完成100亿现金融资，而11月3日发布的300亿巨额融资计划正是优博创被九鼎控股后的首次“伸手”。　　优博创的这次融资背后有何考量？小金访问的一位接近九鼎投资的人士表示，优博创的本次融资应该是九鼎系在资本市场一连串组合拳的其中一步。“九鼎系之前已经收购了一批包括地产项目在内的不良资产，也有九信金融、借贷宝几个互联网金融平台，这次融资中提到不良资产处置、互联网金融等定位应该与上述资产的套现有关。”小金同时获悉，九鼎系下一步或将对三个资本运作平台进行资产划拨与整合，如将股权投资类资产置入A股，互联网金融和不良资产类置入优博创，而现有的三板公司九鼎投资有可能逐步定位为控股平台。　　九鼎系的宏图大业徐徐展开，粗略一掂量，背后潜在的疑问并不少。　　第一，在A股和三板上设立多个资本运作平台，是否解决了同业竞争问题？又如何处理交叉持股和关联交易问题？　　新三板公司九鼎投资目前定位为“专业投资管理机构”，目前旗下已经有保险、证券、公募基金、互联网金融等几个金融平台，并控股一家A股上市公司中江地产和一家三板企业优博创；三板公司优博创最新被定位成“具备一流竞争能力的创新型金融服务商”，而中江地产则正在置入九鼎投资旗下大部分PE业务，无疑也将成为“专业投资管理机构”。　　问题来了，一家新三板“专业投资管理机构”控股一家新三板“创新金融服务商”和一家“专业投资管理机构”，如何界定三个资本运作平台之间的业务边界？像11月2日结束的这一轮定增，九鼎投资旗下的九泰基金、九州证券资管计划和西藏昆吾九鼎投资认购了24.9亿，占总融资额近四分之一。这种子公司拿管理的资金参与母公司定增的模式，合法合规吗？能为投资人创造价值吗？监管部门以现有的监管工具，该如何把握监管尺度？　　第二，类似于九鼎这样的融资力度和融资密度，孱弱的新三板市场能承受吗？　　自2013年底业九鼎投资在新三板市场披露公开转让说明书以来，共进行了三次定增，2014年两次定增合计57.87亿元。如果说前两次定增中有大量LP份额转换成投资的比例，“含金量”有限的话，5月启动、11月份完成的百亿定增则是纯粹的现金认购，两者相加，九鼎投资已经在新三板市场融资157.87亿。加上最新抛出的三百亿融资计划，九鼎系登陆资本市场以来的总融资计划已经高达457.87亿。　　对照整个新三板市场数据，2014年全年新三板总融资规模不过132.09亿，2015年至10月30日止，共有1446家公司完成了将近2000次的股票发行，融资总额为813亿元，平均单次融资规模4236万元，近1000亿左右的融资计划尚在进行中。九鼎投资去年融资规模占到了全市场的40%以上，而今年400亿的融资计划无疑也在整个市场占有极高的比重。　　作为第一家挂牌三板的PE机构，九鼎的举动无疑对争相挂牌的PE们有很强的示范效应，中科招商、硅谷天堂、同创伟业等一批知名PE今年以来都在新三板市场上抛出了大额的定增融资计划，九鼎系的457.87亿之后是否还会有其他PE的500亿？1000亿？据统计，至10月末市场上各类私募、公募资金子公司、券商子公司发行的新三板基金产品总额不过767.2亿。PE大佬们的过度融资是否有可能会破坏三板市场的脆弱生态？大量产业一线的中小企业是否会反过来在新三板融资过程中遭遇边缘化？　　资本大鳄进入网贷行业掘金的游戏才刚刚开始；另一边互联网金融平台将来若要发展壮大，也需要资金的支持。将来行业经历监管风险、经营风险、竞争风险等等多重考验之后，潮水退去，才知道谁是裸泳的。　　拓展阅读　　　　　　　　希财网网贷（/p2p）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多信息欢迎关注希财网网贷。
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你好。我也是通过借贷宝平台向小贷公司贷款。3000我就拿到六七块钱。他们说告我。还把我的视频放到网上
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你好。我也是通过借贷宝平台向小贷公司贷款。3000我就拿到六七块钱。他们说告我。还把我的视频放到网上
河南 新乡 发表时间： 01:06
尊敬的用户请先登录后解答该咨询。
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温馨提示：只有认证通过的律师才能回复咨询。
这种借贷一般利息较高，你在贷款之前应该知晓的，否则你也不可能贷款成功，起诉你偿还借款是符合法律规定的，只是利息一般按年利率24％予以支持。
律所：河南联盟律师事务所 回复时间： 10:23
一个礼拜的利息就几百块钱。
wl0354yvgo河南 新乡
回答者将收到好评 好评数已记录
011 个回答
律师回答共 1 条
向公安机关报案
律所：河南中原法汇律师事务所
回复时间： 11:03
你好马律师。。我这个该怎么办？他们把我视频放到网上去了
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回答者将收到好评 好评数已记录
借贷:担保人
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核心提示：因为8月8日的拉好友抢红包活动太火爆，这个App的奖励页面一上线就被“爆”掉了。官方解释，是因为瞬时涌入的用户太多，造成活动页面拥挤，用户会排队。
8月8日是个吉利的日子，从早到晚，我的朋友圈里面充斥了不少商家的促销信息。而其中最为火爆的一条，竟然是名不见经传的一款手机APP，名叫借贷宝。
我私下一搜，吓了一大跳，这个App今天在苹果店财务类软件的下载排行竟然位居第一！竟然已经超越了支付宝！这个产品到底是何方神圣？
带着好奇，我用了一个上午的时间深扒了一下这款新晋爆品。
名副其实的“爆品”
搜索新闻稿，一看到第一条信息我就乐了。因为8月8日的拉好友抢红包活动太火爆，这个App的奖励页面一上线就被“爆”掉了。官方解释，是因为瞬时涌入的用户太多，造成活动页面拥挤，用户会排队。朋友圈的谍报说，同时有3000多万用户一起注册，想来不崩溃也难。估计今儿这公司的技术大哥，八成正被领导拿着小鞭子在背后抽着赶呢— —“这么多用户过来，你们竟然敢给我不给力！”
借贷宝出自何方
这个产品看来是六月份刚刚上线的新产品，网上搜到他们的上线新闻稿，可以知晓，这家公司的大股东是九鼎控股。
看到这儿，我有点明白了。九鼎控股大多数消费者可能不知道，但我平常有炒股的习惯，对这一个名字可以说是再熟悉不过了。
这家公司实际上是家PE，主营业务早已上市，市值超过千亿，被称为是“新三板第一股”。
那么借贷宝到底是不是他们的产品呢？我搜到了前两天，九鼎投资官网挂出来的一条信息。
这样，其实基本上可以证实借贷宝的“亲生儿子”身份。
借贷宝天价推广到底算不算传销？
判断是不是传销其实很简，那就是：用不用你掏钱？
以此分析的话，白送钱的借贷宝绝对算不上是所谓的“传销”。
借贷宝官方活动声明上，有讲说这次活动的奖励机制只有两级，从法律合规上来看，基本算不上传销，只能算是多层激励的一种营销活动。
“营销”与“传销”听起来虽然类似，实际上却相差千里。概念上看，传销行为是指通过发展下线实现财务的非法转移与聚集，非法占有他人财产。
其实，包括借贷宝在内的大多数互联网推荐推广活动，完全就算不上是传销，仅可以叫做激励。把激励与传销相提并论，实为不宜。
移动互联网在做好产品之外，做好营销显得越来越重要。国内这两年，其实不乏以这种势力推进的产品，像是小米、滴滴其实都用过这一招数。
在如今太海量的产品世界里，户追求好用的产品，但已经很难从海量产品信息中甄别谁好谁坏。一个有效力、无限亲近用户的”营销“组织，是补全产品战略拼图的关键部分。借贷宝此的营销，无论未来走向何处，至少在亲近用户这方面，借贷宝已经走在了大多数移动金融App的前面。
至于为什么网上那么多说传销的呢，我想，原因应该有两个：第一，大多数普通人对传销这一说法不熟悉，认为有传播的就是传销；第二，有利益的地方就有竞争，借贷宝如此火爆，免不了树大招风，今天网传的各种流言已经包括某宝、某信的势力参与了。
与像我们这样的普通用户看来，其实挺乐见这种竞争在的，借贷宝只要补贴不停，估计八成这些“黑子”会长期存在。但满嘴的口水仗，显然拦不了大家的赚钱心。我圈儿里的朋友，还是在一个劲儿发这些推荐链接。
我小试一把的账户里面的四十块钱还是实际存在的，嘿嘿，不多说了，赚钱去了。
责任编辑：尹艳丽
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近两年来，随着移动互联网科技、市场的持续火热，越来越多企业和个人热衷探秘移动互联网金融，然而，关于“移动互联网+”的定义，业界尚无统一论调。
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（原标题：借贷宝迷局: “宝友”数千 90%欠债难还）
张亮，曾是一名进口食品业务员，收入不菲，现在终日奔波在追债的路上；詹志华，曾是一个招生老师，月薪8000，有房有车，还有一个漂亮的女朋友，现在却要每天在路边摆摊乞讨律师费；陈伦文，曾是一名小业务员，生活普通，没有大起大落，现在却有家不敢回。三个人来自不同的地方，从事着不同的职业，现在，他们称自己为“受害者”。不久前，主打“熟人借贷”的互联网金融平台借贷宝公布了上线一周年运营数据，宣布平台注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。作为一个去年8月份才上线的平台，借贷宝发展速度十分惊人，显然坐稳了互联网社交金融的第一把交椅。借贷宝请来羽泉代言…… 然而，“击鼓传花”式的连环贷、高额的管理费，让这条互联网金融社交链条变得十分脆弱。赚利差：“危险的游戏”“借钱不需要任何审批，金额、利率、期限都可自定”“借钱给熟人更放心”“人脉变钱脉，人人都是金融家”……今年3月，第一次登录借贷宝官网时，这样的宣传字眼让张亮热血沸腾，然而，仅仅5个月之后，身背34万元债务的张亮，每天的心都像“猫抓一样难受”。每天无数次，张亮都会打开手机上的借贷宝App，看看自己借出去的钱回来了没有，可结果总是令人失望，只有一个个逾期提醒告诉他，他有多少钱需要偿还。原本只是想用4万元积蓄赚点利息的张亮，在几个月内，迷失在借贷宝“击鼓传花”式的连环贷中。“游戏”是这样开始的。起初，张亮只是将自己的本金以一个约定的利率和金额，挂到借贷宝上，供自己的借贷宝好友借用。但很快，他发现，有更好的赚钱方式。借贷宝主打“熟人借贷”，默认借款双方是认识的，并因此对彼此做“信用背书”。同时，由于每个人有不同的朋友圈，利用不同朋友之间的信息不对等，借贷宝上的用户可以以较低的利息借入，然后再以较高的利息借出，从中可以赚取利差。借贷宝甚至上线了一个名为“赚利差”的服务，只要你的朋友足够多，便可以让两个互不相识的人形成借贷关系，而你则可以“无本赚利差”，这就是所谓的“人脉变钱脉”。但有一点，如果原始借款人违约，这笔借款得由赚利差的人负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保赚取担保费的做法。张亮迅速加入了“低吸高贷”的行列，然而，逾期随之而来。3月底，张亮借出去的钱开始产生逾期，4月末，逾期金额达到7万多元，更让他焦虑的是，借来的钱也开始逾期，时至今日，已经产生了10几万元的逾期管理费。如今，他一共有39万元的应收账款，而应付账款有34万元。“先秒先回”：停不下的借款脚步“真想回到不知道借贷宝的时候，日子不富裕，却也没有那么多纷争，可惜再也回不去了。”宁夏银川的借贷宝用户陈伦文在接受《IT时报》记者采访时苦笑着说。日，陈伦文注册了借贷宝，可以说是借贷宝最早的一批玩家，可他怎么也不会想到，这个选择会让现在的他过得如同过街老鼠。陈伦文是个90后，在一家公司做小业务员。注册了借贷宝之后，他想通过平台实现自己多赚点钱早点买房结婚的心愿，便通过平台将自己积攒的3.8万元借了出去。但随着在借贷宝的圈子里越待越久，他的圈子也慢慢扩大，认识了很多宝友（借贷宝好友简称）。陈伦文回忆，最多的时候，有3000多个借贷宝好友。事实上，为了让这场“击鼓传花”的游戏玩下去，借贷宝熟人圈里早已不只是真正的熟人，为了积攒更多人脉，找到更低利息的出借人和更高贷款利率的借款人，很多借贷宝放贷人通过各种方式添加“宝友”。如果匹配了自己的通讯录以后，没有发现宝友，借贷宝会在App里向你推荐“可能认识的人”，如果希望快速涨粉吸引关注，在淘宝上花上30元，就可以得到1000名活跃宝友，或者通过QQ群、微信群添加互不相识的人。根据借贷宝的规则，“赚利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一笔借款可能在经过几位宝友的连环借贷之后，月息从1分涨到2分。更有一些宝友，直接在群里“叫卖”低息借款或者高息放贷，通过线下沟通，再到平台上交易。此外，宝友的等级也很重要。等级高的用户，可以有更多的关注人数和被关注人数，净借入额也节节增高。比如一个“柜员”级别的用户，只能关注1000人，净借入40万元，而一个最高级别的“金融大亨”，关注上限是3000人，净借入额度为100万元，借入和赚利差总额度可达300万元。想要提升等级，可以，提高你的积分。根据借贷宝官方网站介绍，多发起借入、借出、赚利差等交易，积分就越多；在赚利差交易中获得更高的利差，挣得越多积分越多；多加好友，积分也会增加。这样的规则，让人欲罢不能。然而，陌生宝友间的借贷，让还款开始变得不可控。每个人都知道，任何一个环节出现问题，都会让这个链条断掉，产生连锁逾期，但每个人都心存侥幸，希望链条没那么快断掉。可现实总是残酷的。今年5月底，陈伦文的链条断了。他的一个借款对象被别人逾期了，导致还不上陈伦文的借款，而陈伦文也因此没办法偿还自己的上家。为了不让自己借进来的钱逾期，陈伦文开始借新还旧，在借贷宝里继续借钱，以偿还此前的欠款。同时，为了盘活借款对象，他利用借贷宝“先秒先回”的功能为借款对象延了期，希望对方能够赶紧凑到钱填自家的坑。所谓“先秒先回”，是指债权人为了不让债务人的借款因为逾期变成死循环，自己再出一笔钱，让债务人还清旧账，新账时间重新计算。也就是说，为了盘活整个链条，债务人根据上笔欠款的本金和利息，重新开一个借款标的，而陈伦文则去“秒杀”，将钱借给对方，以“新账还旧账”。当然，陈伦文秒杀的钱同样是借来的。然而，第二次到期的欠款依然没有被偿还，陈伦文的希望破灭了，借出的钱收不回来，借入的钱又增加了。陈伦文开始删除他的宝友，如今，3000人只剩800人，而这800人里，又有500人发生了逾期。人人催：不知何时能收回的钱成都宽窄巷子旁边，每到下午2点钟，就会有一个衣着并不褴褛却自称乞丐的人在路边乞讨，他是詹志华。他自称曾是一名招生老师，过着无忧无虑的生活，本来年底打算和女友结婚。作为一名纯出借人，詹志华并没有参与前文所言的“低吸高贷”，所有的投入都是自己的本金。一开始，他只投入了10万元，慢慢地，被逾期的次数越来越多，为了“复活”自己的借款人，詹志华一次次使用“先秒先回”，让对方可以想办法还钱。可撒出去的钱越来越多，能回来的却越来少。时至今日，詹志华在借贷宝里投入了55万元，其中大约54万元都被逾期了。詹志华手机里保存着很多逾期的截图，这些逾期的人里，最长的逾期了300多天，而最短的，也逾期了60多天。绝望的他选择不断在网上曝光，并在街头控诉借贷宝，言辞激烈。这种激烈的言辞让借贷宝也注意到了詹志华，近日，詹志华收到了法院传票，借贷宝以詹志华侵犯名誉权为由，将其告上了法庭。“后面的路或许很难走，我打算用一生时间和借贷宝死磕到底。”詹志华说道。詹志华如此不满，源自对借贷宝催收系统的不满。根据借贷宝对记者的回应，平台建立了庞大的催收系统，逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期第16天后，进行高压电话催收，并将向借款人部分好友推送其违约记录并开始计收特别逾期管理费；逾期46天起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收；逾期第76天，平台将借款人违约记录上传至合作征信平台、中国支付清算协会等机构；并在出借人发起诉讼完成债权转让后，平台将对借款人提起民事诉讼。并在除北京之外，借贷宝已在云南省昆明市、江苏省苏州市、广东省中山市、湖南省长沙市、四川省成都市和西藏自治区达孜县六地成立子公司，落实全国诉讼。在借贷宝的App里，也有一个“人人催”功能，任何人都可以注册并抢单，帮助借贷宝催缴逾期的欠款，而债权人则可以在App里看到相关的催收进度。不过，到现在为止，詹志华的钱一笔都没有被追回来，张亮的借款也只被催收回来2000元，他被迫自己“人肉催款”。福州、海口、厦门、哈尔滨，张亮穿梭在各个城市之间，最终也只拿回了一笔欠款。陈伦文借出去的钱也还没收回来，但他的欠款逾期之后，自己也成了借贷宝的催收对象，催收团队给他所有的好友包括父母都打了电话，“现在钱也没了，信誉也没了，我甚至写好了遗书，准备冲到欠款人家里和对方同归于尽。”矛盾焦点：年化最高达556%的逾期管理费借贷宝高额的逾期管理费，正是焦点所在。根据借贷宝平台和用户之间的协议规定，借款人逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付特殊逾期管理费，逾期第76日，这个比例上升为30%，罚息跟平台上约定的利息一致。这个逾期管理费有多高？可以按照平台的规定算一笔账，以借入“1万元/年化24%/7天”为例，到期原本应该支付本息共10046元。但如果逾期16天，则需要支付210元的利息和罚息，163元的基础逾期管理费和2075元的特别逾期管理费。按此计算，如果你选择在这一天还款，10046元的本息共需偿还2449元，当日逾期年化利率是556%。如果逾期到第76天，特别逾期管理费将上升至3551元，加上利息和罚息，一共需偿还5387元，10046元的当日逾期年化是258%。即使是前15天里的基础逾期管理费0.1%/天，年化也达到了36.5%。2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中规定，网络借贷包括个体网络借贷（P2P）和网络小额贷款。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。根据最高法民间借贷的规定，年利率低于24%属于司法保护区，年利率在24%-36%之间的，属于自然债务区，超过36%，则是无效区，不受法律保护。对于逾期管理费，借贷宝曾解释，与民间借贷司法解释中出借人收取的各种费用的法律性质不同，并非利息或变相利息，而是第三方基于催收工作，并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用。第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。不过，通过工商信息查询发现，这个第三方催收机构是人人行科技股份有限公司（借贷宝母公司）设立的全资子公司——人人催科技有限公司。在一个500人的借贷宝投诉微信群里，多名投诉人向记者抱怨，他们的偿还意愿在高额的逾期管理费面前无能为力，并表示，他们的宝友里有90%以上的用户逾期。但借贷宝对此进行了否认，并表示经统计发现，平台用户逾期超75天的逾期率约1%左右。专家：防范庞氏骗局8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称《办法》），《办法》强调P2P的信息中介属性，平台要严守信息中介定位，并完善征信系统、信息披露工作以及风控手段。而根据办法第十二条第三款“保证融资项目真实合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的。”网贷之家CEO石鹏峰认为，连环借贷风险在于，一旦链条末端的债务人出现违约风险，很容易引起连锁反应，并从末端逐级向上传导，如果每次传导到的那个环节也无法兑现其“担保”责任，则将进一步向上传导，直至整个链条全部出现违约风险，但如果其中任何一级兑换了其“担保”责任，则风险传导将会终止，如果末端的债务人还款之后，整个链条的风险也将全部解除。借贷宝官方回复《IT时报》记者称，借贷宝建立了一套完整科学的贷前、贷中、贷后风控系统。借贷宝采用了基本风控措施，如严格的五要素实名认证，与多家国内知名征信机构建立战略合作关系，建立立体追债系统等。从实际操作来看，借款人输入身份证、银行卡、肖像、电话后就可以完成身份审核，而学历、学校、工作等信息都由借款人自己填写，借贷宝并不做审核，只是提醒“信息由本人填写，请注意鉴别信息真实性”。此外，“借钱不需要任何审批，金额、利率、期限都可自定”的口号，“左手借入、右手借出”的行为以及“假熟人”的宝友圈，暗藏风险。另一位不愿具名的互联网金融行业内人士表示，此前支付宝曾上线的“借条”功能和借贷宝差不多，但由于借条被不法分子利用导致用户损失，支付宝不胜其扰，于是暂停了这一功能，至今再未上线。“但借贷宝作为一个纯信息中介，对赚利差的宣传有点过重，人们受到的引诱太大，有一定的鼓动性，也让产品偏离熟人借贷的本质。”
更让人担心的是，“做一个不是那么恰当的比喻，借贷宝就好比开了一个赌场，每个人都可以在里面坐庄开一场庞氏赌局，借旧债来还新债。投资者愿者上钩，入局唯一的条件就是先加个好友成为所谓的熟人。防范借款人通过网络借贷平台来实施庞氏骗局，在任何一个时代都是金融监管部门必须重视的。”一位业内人士在接受记者采访时表示。北大互联网金融研究中心副主任黄卓认为，借贷宝是P2P行业里少见的纯“信息中介”模式，作为一个纯信息中介，有一种风险需要监管，就是“对信息披露的监管，因为信息披露是金融定价的核心。当然对于信息中介在保证信息公正准确披露方面的监管还有待完善。从这个意义上来讲个，设置单个借款人通过网络平台借款的上限，是一个有力的监管措施。”8月25日，借贷宝回应，称对18-22岁的在校大学生进行特别限额保护，借款额度上限为8000元。
本文来源：IT时报
责任编辑：颜梦迪_NF5566
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