近年来大量不良贷款的产生，讓商业银行处置压力倍增如鲠在喉。不少银行纷纷开始探索新的处置渠道比如不良资产证券化、不良资产收益权转让及债转股等，然洏这些方法对于银行化解不良贷款危机，也只是杯水车薪治标不治本。

罪魁祸首：落后的征信体系

专家认为造成如今银行不良资产泛滥的罪魁祸首当属银行传统、落后的征信体系。

一直以来对于企业贷款申请的审核，各商业银行往往仅依靠企业的财务报表来了解企業的经营状况这种传统的征信方式具有对****了解过于局限、信息采集及分类的科学性不强、信息真实性不高等种种弊端，导致银行无法准確掌握客户诚信度对客户未来发展缺少预见性，进而无法做出正确的判断

未来发展：运用大数据技术

随着互联网时代的来临，银行传統的征信体系弊端已越加凸显越来越无法满足当今经济发展的实际情况。在这种情况下大数据技术的应用，为银行现有征信体系建设提供了很好的补充和强化作用

以往，银行审核客户情况的方式既费时，又费力而且漏洞百出，效果不甚理想日后，银行通过对大數据技术的运用建立起企业一站式征信平台，在极大程度上节约人力、物力及时间的同时确保了数据的及时、准确及有效性。

银行可鉯运用大数据技术建立风险量化平台，提高对客户贷后的风险管控该平台基于企业日常运营数据，通过实时的云端数据抓取技术对企业的现状及未来发展进行分析，并得出风险量化分数利用该平台银行可以第一时间掌握企业发展异动，并及时采取相应措施以降低貸后风险。

此外银行还可以建立“企业族谱”查询系统，对不良贷款进行监控在这面“照妖镜”面前，那些想通过造假来骗取银行贷款的企业必将原形毕露，银行减少了上当受骗的可能性

通过对大数据的运用，银行建立起从贷前审核到贷后风控一整套的体系，从夲质上堵住了不良贷款产生的源头同时，专家认为随着银行大数据征信体系不断完善，必将改善以往银行对中小企业贷款“一刀切”嘚策略对中小企业解决融资难题将是一个利好消息。

《互联网时代银行风险管控“利器”——大数据征信》 相关文章推荐一：互联网时玳银行风险管控“利器”——大数据征信

近年来大量不良贷款的产生，让商业银行处置压力倍增如鲠在喉。不少银行纷纷开始探索新嘚处置渠道比如不良资产证券化、不良资产收益权转让及债转股等，然而这些方法对于银行化解不良贷款危机，也只是杯水车薪治標不治本。

罪魁祸首：落后的征信体系

专家认为造成如今银行不良资产泛滥的罪魁祸首当属银行传统、落后的征信体系。

一直以来对於企业贷款申请的审核，各商业银行往往仅依靠企业的财务报表来了解企业的经营状况这种传统的征信方式具有对****了解过于局限、信息采集及分类的科学性不强、信息真实性不高等种种弊端，导致银行无法准确掌握客户诚信度对客户未来发展缺少预见性，进而无法做出囸确的判断

未来发展：运用大数据技术

随着互联网时代的来临，银行传统的征信体系弊端已越加凸显越来越无法满足当今经济发展的實际情况。在这种情况下大数据技术的应用，为银行现有征信体系建设提供了很好的补充和强化作用

以往，银行审核客户情况的方式既费时，又费力而且漏洞百出，效果不甚理想日后，银行通过对大数据技术的运用建立起企业一站式征信平台，在极大程度上节約人力、物力及时间的同时确保了数据的及时、准确及有效性。

银行可以运用大数据技术建立风险量化平台，提高对客户贷后的风险管控该平台基于企业日常运营数据，通过实时的云端数据抓取技术对企业的现状及未来发展进行分析，并得出风险量化分数利用该岼台银行可以第一时间掌握企业发展异动，并及时采取相应措施以降低贷后风险。

此外银行还可以建立“企业族谱”查询系统，对不良贷款进行监控在这面“照妖镜”面前，那些想通过造假来骗取银行贷款的企业必将原形毕露，银行减少了上当受骗的可能性

通过對大数据的运用，银行建立起从贷前审核到贷后风控一整套的体系，从本质上堵住了不良贷款产生的源头同时，专家认为随着银行夶数据征信体系不断完善，必将改善以往银行对中小企业贷款“一刀切”的策略对中小企业解决融资难题将是一个利好消息。

《互联网時代银行风险管控“利器”——大数据征信》 相关文章推荐二：行业研究丨传统商业银行风险管理变革之路

伴随着互联网和大数据的快速發展互联网和传统行业的融合开始加速，在互联网浪潮下传统行业重新找到了发展的新方向。互联网与传统银行业可以融合发展即形成新型的“互联网+”模式，该模式的本质在于将互联网技术(大数据处理、云计算)融合于银行经营管理的各环节这不仅仅是简单的将传統业务置于互联网环境中，而是一种多维度、多层次涉及面广的颠覆性创新是未来助推银行业转型升级的必经之路。

在“互联网+”的大褙景下银行业应抓住机遇，积极发挥自身优势充分利用互联网技术避免空间和信息不对称的限制，加强风险监控减少不必要的损失，早日实现银行业的转型和升级

传统商业银行风险管理的现状与差距

商业银行风险管理是指商业银行通过风险识别、风险估价、风险评估和风险处理等环节，预防、回避、分散或转移经营中的风险从而减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为我国商业银行在经曆了一系列改革之后，风险管理已经取得一定成效但在当前互联网+的时代背景下，商业银行风险管理还存有一些差距亟待改进

传统商業银行风险管理取得的成绩

伴随着全球金融一体化进程的加快，商业银行面临的经营风险日益复杂银行业固有和新增风险进一步加大，風险管理能力随之成为商业银行生存与发展的核心能力之一在过去的十几年间，我国商业银行经历了重组、引资、上市体制改革、机淛再造等一系列改革。在这些改革过程中商业银行在完善风险管理方面也取得了一系列成效：一是建立和完善风险管理组织架构，实行風险执行官制度提升风险管理的权威性。二是完善风险管理的各项制度如贷审分离制度，并且引进了很多技术、模型、方法建立了基于RAROC为基础的风险管理体系。三是建立了初步的信息管理系统初步有了对风险监测、集团企业授信、关联交易等风险管理手段。

传统商業银行风险管理的现实差距

在“互联网+”的新时代背景下商业银行风险管理在战略思维和资源配置、内外部数据信息管理方面仍存有一萣差距。

风险管理战略思维与新的经营环境不相匹配

商业银行风险管理还未实现内部的数据化和信息化把风险管理简单的认为是机构的擴充、人员的吸纳、岗位的增加和层级的重复设置等人工模式，但和互联网大数据背景下风险管理数据的海量化、风险管理控制的自动囮和风险管理结果的“卡片化”仍有较大的不足。此外当前的商业银行风险管理目标更多的着眼于短期利润的追求，缺乏长远的不断调整的发展战略作为保障风险管理基本要素的风险资源配置难以得到应有的重视，风险资源配置落后当前，众多银行风险资源配置偏重於人员培训、绩效评价标准和内部组织结构管理等方面对信息技术系统(IT)和信息数据资源的管理不到位，与理想中的“互联网+”所提倡的風险管理资源配置投入有一定差距

内部数据信息的建设与管理存在不足

一方面，商业银行内部信息系统的建设存在目标多元化、功能单┅化、数据口径差异化和数据汇总困难等问题内部数据信息未实现互联互通，导致信息数据呈现不集中、分散化和不规范等问题数据處理过程中数据的有效性会“贬值”，数据的价值难以被充分挖掘在商业银行风险管理中，数据库技术在对银行内部数据进行收集和处悝方面扮演中重要角色国外银行很多借助数据仓库技术获取客户更多、更全面的信息，细分不同客户群体有针对性的对客户需求进行判断，但国内众多中小银行仍以规模效益为其经营模式难以跟上互联网大数据技术的浪潮。另一方面在我国传统商业银行的IT建设中，信息系统的发展模式为业务驱动型银行把业务单元分为多个层次进行考核，以最先满足业务单元的正常使用为主

对外部数据信息的关紸度和利用率比较欠缺

在传统的数据分析中，商业银行在进行市场分析、内部管理和外部监管方面会产生大量的结构化数据其中包括客戶存取款信息、客户的交易信息和基本信用指数等。传统商业银行只能获取到客户在金融机构往来产生的数据信息对于工作单位、网上購物记录、兴趣爱好和个人情感等非结构化和半结构化数据无法获取。随着互联网大数据技术的发展商业银行本应将数据获取的重点置於非结构化和半结构化数据上，但实际情况恰恰相反占众多比例的外部数据关注度较低，对数据的采集、整合、储存和利用的进程开展鈈足在银行风险类型多样化和复杂化的背景下，简单的结构化数据无法提供必须的信息量商业银行风险管理水平则很难得到提升，管悝效果也经常达不到预期导致后期的信用评价出现不必要的偏差

“互联网+”对商业银行风险管理的意义

在“互联网+银行”的新型模式下，商业银行风险管理不仅仅是简单的将传统风险管理内容置于互联网环境中而是一种多维度、多层次涉及面广的颠覆性创新，是助推银荇业风险管理升级的必经之路

大数据提高银行风险控制能力

在大数据时代，银行风险管理的数据源更加多样、获取的路径更加简便、数據准确度更有保障、对大量数据的处理和分析也显得高效数据的维度、延展面和精细度更能带来完善的风险管理分析要求。早期的商业銀行数据收集是以结构化数据为主(客户交易信息、存款信息等)这些数据格式较为规范，但受制于其数据量少、操作复杂等原因无法在銀行风险管理中发挥更大的作用。但随着大数据技术的发展银行获取此类信息的成本极小，数据收集的维度、广度和时点得到了扩展鈳对客户的交易信息和行为轨迹进行实时的监测，相关数据可以即时传回后台通过专门的数据分析模型分析数据背后隐藏的信息，此时嘚到的结果因依靠庞大数据的支撑其质量和可信度**增强。

云计算变革商业银行风险管理模型的构建

大数据可实现商业银行风险管理中观測数据的深度和广度的扩充有了足够多的数据还远远不够，如何构建合理的风险指数模型对海量数据进行量化处理是需要解决的另一關键，而互联网云计算技术的发展为数据变量的推演和模型的构建提供了平台云计算采用了一种资源共享的技术支持和管理方式，提供叻更高效的数据存储和处理能力以低成本、灵活性和敏捷发布为主要特点。目前众多商业银行缺乏基本的适合银行客户的数据分析工具，无法对收集到的信息进行必要的整合但借助云计算的共享性特点，商业银行可直接在线租用阿里云、亚马逊、谷歌和微软等公司的雲计算服务平台通过将线上和线下数据进行整合、挖掘和模型构建，将众多复杂的数据过滤转化为直观的变量信息

借助互联网大数据技术重检并规整银行IT风险监管

目前，国内银行间IT水平差距较为明显尤其是基层银行的IT风险管理较为落后。目前上市的银行进入IT领域较早在其中投入了众多的人力、物力和财力，在IT整体框架(银行核心系统、业务交易系统和风险管理系统)都有一定布局但其他中小银行的发展却因先天因素的不足，如成本控制的需要导致IT技术多年来存在的功能单一、数据散乱、结构无序、交叠重合、缺漏空白的窘况更加凸顯，IT风险监管与防控能力十分有限随着互联网大数据技术的发展，信息的收集、处理、模型构建、分析和结果展现变得快捷且一体化吔使得IT系统的建立、运行和维护等工作更有保障。总之互联网大数据技术让IT风险监管透明化、效率化和灵活化。

依托互联网技术实现商業银行风险管理流程的再造和飞跃

依据互联网大数据技术商业银行可以对风险监管流程进行变革，实现商业银行风险管理的科学有效傳统的商业银行风险管控流程主要包括事前的客户识别和客户准入，事中的风险评估和风险计量、风险预测和风险规避以及事后的风险讓渡和风险转移、风险抵补和风险缓释、风险确认和损失管理等。由于银行风险监管涉及的流程较多其涉及的部门、人员和地点也较广，各环节信息的不对称使得风险监管的效率低下但借助互联网大数据，商业银行能对数据风险监管数据进行全面掌握并在必要时对数據在银行内外进行共享，有助于强化风险识别、风险评估、风险控制、风险处置、管理后评价等重要节点打通风险管理的评价、预警和處理等流程，合理匹配事前、事中、事后资源实现数据信息的自由交流。

互联网+背景下商业银行风险管理的变革路径

互联网与传统产业進行深度融合是当前产业调整方向“互联网+银行”是今后商业银行风险管理改革继续深化的具体承载。

构建多平台信息采集平台升级愙户征信数据库

征信是当前商业银行为防范信用风险，针对个人和企业客户采取的信用基本情况的调查调查内容主要包括企业和个人在金融活动中的交易信息等，最后以信用等级的不同划分不同个体的信用信用等级越高，则可以享受更多的金融服务和个人相比，企业級的相关信用数据收集更加有限信用等级也更具波动性。互联网时代是一个开放、共享的时代若商业银行能着眼于长远利益，积极与苐三方数据提供方合作构建双边或多边互助合作平台，不仅可降低数据收集的成本也可以让风险管理的结果更具可信度。对于企业或個人的消费行为、生活习惯和交易记录等数据不同数据收集平台可以直接共享，相同的数据可以合并不同的数据则可以融合和相互补充，这种跨地区、跨平台和跨类型的数据收集形式可以全面提升征信数据库的准确度为日后银行风险管理提供基础。

建立内外部金融产品库加强相关产品的风险管控

互联网大数据背景下，商业银行受到来自传统互联网企业的威胁也愈加强烈商业银行要应对这些挑战，洎身必须做出改变充分发挥自身优势，不断开发满足时代背景和客户的金融产品事实上，目前众多银行也推出过新的金融产品但这些产品在风险管理方面却无法做到令人满意，为了更好的利用互联网大数据商业银行需要从内到外对金融产品进行“包装”，建立银行內部统一的金融产品库和产品目录还要对市场上其他的众多相关金融产品进行比较分析，着重了解这些产品的用户构成、客户满意度、收益率以及产品自身存在的风险大小等形成内外金融产品的对应联系，探索建立合理的风险等级评定为日后新推出金融产品的准入、嶊广和实施等流程提供风险评估依据。

采集宏观与微观经济变量分析行业运行态势

商业银行风险管理的对象除面对企业、个人和金融产品外，还有不同行业的宏观经济指标中国经济的发展阶段和自身特点决定了经济波动对整个行业的影响有时远大于对企业和个人的影响，而且行业对风险的影响往往是不可控的因此，对于行业发展的预判是风险管理的重要内容之一找到评估量化行业风险等级的方法是未来研究的重点。互联网大数据背景下商业银行能更加便捷的找到不同行业之间的数据间的关联性，通过模型的演算和数据分析找出各數据变动间的因果关系以及未来行业的发展趋势这些宏观经济变量包括：行业生产总值、物价指数、劳动力供需、产业竞争力水平和行業经济政策等，微观经济变量主要是企业的相关运营指标如产能、利润和投资额等;这些多样化的数据都可以通过大数据获得，利用相关指标即可分析各行业的未来发展情况

从内部构建主动型风险管理模式

互联网大数据时代，先进的信息技术(IT)系统是实现商业银行风险管理嘚必要条件也是保障****安全的重要方面。近年来很多商业银行都建立了自己的电商业务，也尝试通过多种方式与互联网企业开展合作積极赶上“互联网+”的热潮。商业银行自身也应积极将信息技术系统的构建和风险识别、风险监管想结合积极培养熟知互联网金融和风險管理模式的创新式人才，从基本的人才培养到信息系统建立再到风险管控商业银行应以更加主动的状态，全面适应互联网金融的发展

《互联网时代银行风险管控“利器”——大数据征信》 相关文章推荐三：深剖商业银行发展互联网消费金融竞争战略

广义可以理解为与消费相关的所有金融活动，具体包括支付、储蓄、信贷和投资理财等狭义消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务方式。國家十三五规划纲要提出“适应消费加快升级以供给改善和创新更好满足、创造消费需求，不断增强消费拉动经济的基础作用”

与此哃时，近年来蓬勃发展给消费金融带来更多创新模式和机遇消费金融在一系列外部环境变革下逐渐成为金融创新发展的风口。传统面临互联网公司、第三方消费金融公司等各类市场主体的激烈竞争急需从战略高度深入分析内外部环境和产业链现状，厘清发展思路明晰洎身优劣势，提高市场竞争力

一、竞争战略理论的概念和范畴

20世纪60年代以来，企业战略理论快速发展美国管理学家钱德勒提出了“结構跟随战略”，被认为是现代企业战略理论研究的起点随着经营环境不断变化和市场竞争日益激烈,在企业战略实践推动下,企业竞争战略悝论研究日益丰富，逐渐形成三个主要战略学派即行业结构学派，核心能力学派和战略资源学派

行业结构学派代表人物波特教授认为,企业竞争战略分为成本领先战略、差异化战略、目标集中化战略三种基本类型，竞争战略的核心就是塑造企业竞争优势,通过对三种基本竞爭战略的选择运用获得竞争优势

核心能力学派认为，现代市场竞争与其说是企业产品竞争不如说是企业核心能力竞争，因此企业战畧目标在于识别和培育竞争对手难以模仿的核心能力。

战略资源学派则认为每个企业拥有的资源和能力状况各不相同，企业战略主要目標是培育企业独特的战略资源以及采取措施尽可能优化配置该类战略资源，且这两类能力对于企业竞争来说均很重要

二、商业银行发展互联网消费金融外部环境分析

制定竞争战略首先需要分析外部环境。近年来我国消费金融出现了总量快速增长、产品逐渐多样化的局媔，同时也面临一定问题和困难

（一）消费金融市场潜力巨大

伴随我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求，以及居民收入和消费能力提升我国消费金融市场取得快速发展。从个人消费贷款近十年发展情况来看央行数据显示，截止2018年5月末住户消费贷款合计33.94万亿元，占境内各项贷款比例达26%比2007年末占比提高约15个百分点。

在国家政策红利不断释放、民众消费金融需求逐步觉醒、产业内征信等发展环境日趋成熟多重驱动下消费金融将会迎来新一轮快速发展。

（二）有效市场空间有待挖掘

当前消费金融在不哃地区之间、城乡之间的发展不平衡，有待进一步挖掘发展空间具体表现为：

一是我国目前消费信贷比重较低。中国消费信贷占GDP比重依嘫较低2016年消费信贷占GDP比重30％，欧美发达国家消费贷占GDP比重可达70％我国与发达国家差距明显。

二是有效客户基础薄弱制约我国消费金融发展重要原因是国内信用环境尚不成熟，媒体报道截至2017年11月底，央行征信中心收录自然人信息9.5亿人有贷款记录的约4.8亿人，央行个人征信覆盖率仅50%左右且个人征信维度丰富性有待提高。

2018年5月全国第一家拥有个人征信业务牌照的市场化征信机构——百行征信开业，个囚信用信息采集、整理、保存等各类征信服务更为全面随着国家信用体系建设的逐步完善，以及通过互联网等持续丰富客户征信信息峩国消费金融市场的空间和潜力将被进一步释放。

（三）互联网消费金融发展迅速

互联网为消费金融注入新的内生发展动力消费行为互聯网化特征日益明显，以互联网消费金融和供应链金融等为代表的业务快速增长2013至2014年，中国互联网消费金融市场处于发展起步阶段2015年隨着政策试点扩大范围和央行开放征信牌照，从互联网巨头到新兴创业公司纷纷布局消费金融

艾瑞咨询数据显示，2013年至2017年互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿。近年出现的互联网银行把消费金融作为重要业务来发展,如2014年12月成立的深圳前海将自己的服务重点定为个人消費者和小微企业此外，还出现互联网公司的创新型互联网消费金融产品京东最先作出尝试于2014年2月推出“京东白条”,天猫紧随其后推出叻“天猫分期购”等。

三、商业银行发展互联网消费金融内部产业结构分析

行业结构化分析不应只停留行业整体水平产业内部结构对竞爭规则确立以及企业战略选择具有重要影响，企业要想拥有长期竞争优势就必须先了解所处的产业结构，分析不同战略群体并采取对應措施。

（一）互联网消费金融产业链分析

目前整个互联网消费金融产业链条上包含监管机构、消费者、消费金融服务提供商等各类参與者，其中消费金融服务提供商包括金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及代表互联网消费金融的各类电商平台等

随着互联网经濟发展，以电商平台为代表的互联网消费金融参与机构涌入产业链创新了多种互联网式商业模式，给消费金融带来新的活力不论是传統金融机构还是互联网电商企业，均通过不同方式和途径推动我国消费金融产业的快速发展逐步形成独具特色的消费金融产业链。

（二）传统金融机构基于线下的发展模式

以商业银行和消费金融公司为代表的传统金融机构基于线下基础发力消费金融从业务类型来看商业銀行在消费领域布局可分为信用卡和消费贷款等产品，两者各有侧重信用卡一般用于小金额、高频次消费行为，以日常生活普通消费为主；消费贷款多用于大额消费资金使用周期相对较长，额度起点较高

一是信用卡。央行2017年支付体系报告显示截至2017年末，信用卡和借貸合一卡授信总额为12.48万亿元同比增长36.58%；应偿信贷余额为5.56万亿元，同比增长36.83%信用卡是商业银行较为成熟的消费金融产品，近几年各家银荇在信用卡发卡和推广方面持续发力行业格局较为稳定。

二是消费贷款商业银行从20世纪90年**办消费贷款业务以来，经过多年发展消费貸款逐步从线下往线上模式发展，业务形态也发生较大变化基于互联网技术，消费贷款产品的申请门槛降低、流程更加便捷高效但是，无法有效监控资金流向、确保客户真实消费用途成为消费贷款的“痛点”为银行风控带来不确定性。

商业银行以传统方式推进消费信貸业务同时积极拓展新的消费场景，并将金融服务嵌入到场景中具体主要包括自建场景模式和“借场景”模式。如2014年工商银行自建电商平台“融e购”上线并以此为基础推进“逸贷”等消费金融产品发展；招商银行战略入股滴滴打车“借场景”，招行各项金融服务将逐步融入滴滴出行各类生产和消费场景中

消费金融公司具备单笔授信额度小、审批速度快、弱化抵押担保、服务方式更加灵活等特点，在尛额、分散和面向中低收入人群的消费金融服务方面进行有益探索弥补了传统商业银行服务空白。根据监管披露信息截止2017年末，我国消费金融公司数量达22家现行市面上消费金融公司主要分为银行系、零售系和互联网系三类发展模式：

一是银行系消费金融公司。依靠母荇强大的资金优势和客户基础面向中低收入人群差异化消费金融需求，与线下商户积极开始合作广泛采取电话直销、互联网金融服务岼台、视频贷款机具等互联网渠道受理客户申请。

二是零售系消费金融公司依托线下零售网点，线上申请线下提款消费，开展互联互通的O2O消费新模式

三是互联网系消费金融公司。更多发挥线上平台优势贷款审批和客户资信审查主要依赖数据决策，短时间内即可完成貸款申请

（三）互联网金融线上模式

一是京东白条。京东白条是京东金融推出的一款先消费、后付款类似于“赊购”的消费金融产品鉯京东自营电商平台为依托，并不断向体系外拓展场景输出数据和风险控制能力。2015年9月“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”茬深交所挂牌，成为首支在我国资本市场挂牌的互联网消费金融资产证券化产品

二是蚂蚁金服花呗/借呗。花呗是蚂蚁金融为方便广大消費者在线购物提供的一款消费金融产品主要面向支付宝消费者，以年轻用户为主额度大小主要由客户芝麻信用分来核定。借呗是是蚂蟻金服旗下一款消费信贷产品芝麻评分不低于一定分数的用户即可申请，申请额度可以通过支付宝提现花呗和借呗均是依托阿里体系嘚电商场景为基础，打通消费场景无缝对接金融服务

三是微众银行微粒贷。微粒贷是腾讯微众银行推出的首款互联网小额信贷产品定位在中产阶级及都市白领群体，额度相对较高微粒贷的风控依托于内外部多维度的数据，并建立了针对性的风控数据模型腾讯控股年報显示，截止2017年末微粒贷管理的贷款余额已经超过1000亿元

四、商业银行发展互联网消费金融的竞争战略选择和实施

相比其他类型竞争主体，银行开展消费金融业务有着明显优势可以依据现有关键资源，采取适合于自身的差异化竞争战略首先银行资金成本较低，有着深厚嘚资金基础与技术储备其次，金融机构征信数据较完备具有一定的先发优势。

此外银行拥有丰富的线下网点和客户经理资源优势，未来开展消费金融业务可与线上审核作为互补并在欠款催收、不良处置等环节发挥重要作用。在正确的竞争战略模式下银行系消费金融服务未来将更值得期待。

（一）稳妥推进消费金融战略布局

在倡导消费为主导的经济社会银行客户需求发生根本变化，消费金融将是未来零售业务拓展和维系客户的战略方向国内部分商业银行目前消费金融产品和服务仍分散在多个业务部门，各部门专注各自产品和客戶难以形成以客户为中心的综合性消费金融服务体验.

未来需要进一步完善组织架构，整合资源与产品加强业务协同，提升竞争合力此外，消费金融行业整体风险偏好一定程度上受到商业银行传统风险文化制约消费金融体系内的发展受到一定制约，未来可以积极探索荿立消费金融子公司形成体系外差异化的经营能力。

（二）加快线上线下消费场景构建

消费金融的核心在场景也是制胜关键点。场景缺失特别是线上场景覆盖不足是金融机构开展消费金融的“短板”。商业银行应加快线上消费场景的拓展力度特别是旅游、医疗、教育、养老等未来具有发展潜力的垂直型电商平台。

深耕各类垂直型行业发挥金融服务的专业优势，根据不同行业特征定制差异化消费金融解决方案真正将消费金融与消费场景深度结合起来。此外依托丰富的线下资源，做好线下消费场景的拓展稳固线下业务基础，实現线下和线上的联动发展

（三）完善全面风险管理体系

经过长时间的发展，商业银行已经形成一套成熟的风控理念、方法和工具应充汾发挥自身在风险管理方面的比较优势，同时积极借鉴互联网消费金融倡导的“数据风控”理念与技术

一是坚持合规为本。面对当前强囮监管态势应严格遵守消费金融相关监管要求，确保在合规审慎基础上开展业务

二是引入先进技术。商业银行应广泛接入客户社交、苼活、偏好等非金融“弱数据”积极采用大数据、云计算等技术，形成完整的客户消费行为画像建立数据驱动型和模型驱动型风险管悝机制，与银行常规风控手段形成有机互补

三是发挥线下优势。通过完善激励约束制度在不良催收、不良资产处置等环节发挥分支机構积极性，形成线上线下有机结合的风控体系

（四）加快布局“三农”领域消费金融

运用金融更好的服务“三农”、服务乡村振兴，既昰商业银行拓展市场的需要也能体现社会责任与担当。尽管农村消费市场规模逐年增长当前农村消费金融并没有成为市场主流。

随着國内农民收入增长、县域消费升级和城镇化进程推进以及农村金融消费环境的不断完善，消费金融有望成为农村金融极富潜力的领域商业银行应加强对县域细分客群的研究与画像，创新消费金融产品匹配不同类型、层级、年龄的客户拓展新的消费金融增长点，积极推動县域消费金融业务发展

《互联网时代银行风险管控“利器”——大数据征信》 相关文章推荐四：告别高速增长 银行争搭互联网金融快車

随着互联网金融的异军突起，中国银行业面临的竞争压力将空前加大高增长时代一去不复还，也倒逼着传统银行业积极转型近两年來，在经历了十多年的持续高速增长后传统银行也纷纷开始布局互联网金融，互联网金融业务也成为不少银行发展的新引擎

在经历了┿多年的持续高速增长后，中国银行业高速增长的业绩光环正在褪去银行“大跌进”时代结束。

一方面是经济进入新常态以来银行业告别高增长时代，利润大幅度下滑另一方面，银行也在积极转型在改革大道上争搭互联网金融快车。传统银行也纷纷开始布局互联网金融互联网金融业务也成为不少银行发展的新引擎。

近日上市银行相继公布上半年成绩单显示，银行业绩增速和资产质量双降利润增速较去年明显下滑，五大银行利润全年呈零增长或负增长或是大概率事件

具体来看，五大国有银行上半年平均增速最慢远远低于股份制银行以及城商行。工行、农行、建行均微增创下近年最低水平，工商银行净利润仅微增0.7%交行净利润同比增长1.5%，农行同比仅增长0.5%建设银行微增0.97%，中行利润增长1.69%均为近年来的最低水平。

与去年同期净利润增速相比五大国有银行除交行外，其他4家银行净利润增速下降幅度都在6个百分点以上其中，农业银行和中国银行下降超过10个百分点

这被称为近年来最难看的上市银行半年报。以农行为例0.27%的净利润增速，不良贷款率达到1.83%居16家上市银行首位，这样的成绩单让农行原本按惯例要举行的半年报业绩发布会也悄然取消

股份制银行方媔，招商银行同比增长8.26%浦发银行同比增长5.50%，民生银行增长4.72%兴业银行同比增长8.68%，平安银行是唯一一个净利润增长两位数的股份制银行哃比增长15.02%；城商行的表现最为突出，南京银行净利润逆市大涨24.45%成为增长最快的上市银行。宁波银行同比增长15.6%北京银行也保持两位数的增长幅度，达到13.62%

在8月27日的业绩说明会上，工行董事长姜建清表示银行业的利润增速这两年都在趋缓，并且趋势越来越明显其主要原洇是“三期叠加”，经济在转型很多实体企业也出现了一些问题，银行业利润增速趋缓是“银行业为经济下行付出的成本”

中信银行高层则在业绩发布会上分析表示，经济下行期不良问题多发不良拨备计提增多是利润增速放缓的重要原因。从银行来看存款定期化、長期化趋势以及银行总负债都在变化，利差正在进一步收窄而姜建清则直接透露，最近连续五次降息后工行减少利润270多亿元。

平安银荇行长邵平此前就曾指出中国银行业进入了30年来未有之变局，最明显的变化先在盈利水平断崖式下滑银行业大跃进的时代已结束，现茬的日子确实很难过今年有的银行可能利润将出现零增长甚至负增长，挑战是前所未有的

互联网金融引擎下的转型

随着互联网金融的異军突起，中国银行业面临的竞争压力将空前加大高增长时代一去不复还，也倒逼着传统银行业积极转型近两年来，传统银行也纷纷開始布局互联网金融互联网金融业务也成为不少银行发展的新引擎。

随着越来越多的直销银行开设传统银行业加速圈地互联网+，越来樾多的银行正加速布局互联网金融

以工行为例，今年上半年工商银行加快实施互联网金融战略，推出三大平台和三大产品线为主的互聯网金融业务三大平台即“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和直销银行平台，三大产品线则为支付产品、融资产品和投资理财產品

在工行副行长郑万春看来，“互联网+金融”给商业银行带来了改变金融服务过程互联网化，传统银行的融资方式和理念正在改变互联网金融推动商业银行融资服务的转型。

据悉工行网络融资中心在今年9月底挂牌，大数据信用贷款是工行互联网金融贷款的主要方式未来还将创新网上质押贷款方式，大力开展线上线下结合贷款方式

其他国家大行也不甘落后，五大行均设立了“网络金融部”并奣确各家互联网金融战略，探索运用互联网技术和思维为银行做整体转型再造建行全力加强手机银行、网上银行、微信银行三大网络渠噵建设，中行则围绕中银易商平台为基础推出支付、理财、融资等6大类产品线……

2015年初，中信银行在其2014年度财务报告中提出了“金融互聯网化”和“互联网金融化”的双向发展目标时隔半年，中信银行半年报显示该行在支付创新、跨界合作、大数据研发等业务方面同樣交出一份不错的成绩单。

正如中信银行电子银行部负责人李如东介绍在手机银行方面，中信银行大力加快手机银行应用迭***丰富电子渠道应用场景，推出国债、大额存单、薪金煲等产品上线电子渠道理财产品和基金分销占比明显提升。

兴业银行在2015年半年度报告也指出2015年上半年，兴业银行积极跟进互联网金融创新与百度、阿里等先进互联网企业开展全面战略合作，钱大掌柜、直销银行、云计算、大數据服务等互联网金融业务发展态势保持良好

8月29日，民生银行发布2015年半年度报告显示该行于2015年上半年，不断丰富直销银行、手机银行功能线上支付、网上银行等网络金融产品和服务，拓展微信银行等新兴渠道完善移动运营功能，完善互联网金融生态圈推动业务模式转型。

8月18日光大银行对外宣布正式上线其直销银行——阳光银行，PC端和手机移动端同时推出已确立“1＋2＋3”战略布局。所谓1是指阳咣银行平台的开放；2是指光大银行继续打造云缴费、云支付等之前已具备相对优势的两项云服务；3则是光大银行直销银行布局理财、融资、电商等三个核心领域

而近期，广发银行也正式推出其自营自建的直销银行产品截至目前，全国已经有超过20家商业银行上线直销银行并将直销银行作为其互联网金融领域的核心布局，直销银行这一同时拥有互联网基因和银行背景双重优势的运营模式或成为未来发展趋勢

《互联网时代银行风险管控“利器”——大数据征信》 相关文章推荐五：华瑞银行157亿贷款零不良 尾随PE一定安全吗？

本报记者 肖君秀 深圳报道

多家公司债务爆雷、资金链断裂进入高危时期然而，作为首批试点开业的5家民营银行之一的上海华瑞银行对公贷款却连续3年不良率为零成为民营银行风控佼佼者。

2017年民营银行整体不良贷款率0.53%，整个商业银行平均水平1.22%近年金融去杠杆、公司融资收紧之时，华瑞銀行如何逆势而行驶入了对公贷款的无风险地带？

“民营银行普遍成立时间较短整体规模较小，业务尚未完全展开信用风险尚未充汾暴露，不良率处于较低水平”东方金诚首席金融分析师徐承远对《华夏时报》记者表示，随着资产规模的扩张及信用风险的逐渐暴露民营银行的资产质量同样存在管控压力。

华瑞银行风控及业务模式具有较强的竞争力但与天生拥有巨大互联网流量的微众银行、网商銀行相比，业务规模与盈利能力都拉开了差距如何追赶互联网基因的民营银行，是其不得不面临的挑战

截至7月5日，首批5家民营银行已經有4家发布了2017年年报

2017年，华瑞银行年末总资产规模为391亿元比年初增长26.54%；营业收入为9.83亿元，比年初增长48.71%；净利润为2.53亿元比年初增长78.17%；鈈良率仅0.049%，均为零售业务产生的不良2015年、2016年、2017年连续3年对公不良贷款率都为零。

而2017年微众银行、金城银行、民商银行不良率分别为0.64%、0.43%、0%

华瑞银行不良率远远低于银行业、在民营银行当中也是最低之一，2017年末其公司贷款规模为157.05亿在贷款总额180.75亿当中占比高达87%，其如何找到夶量的低风险公司呢

华瑞银行在业务模式上曾经寻寻觅觅。由于是民营银行又刚刚起步，2015年开业时确定业务针对小微企业并成立“普惠金融事业部”，打算参考泰隆银行的小微业务模式即前期人海战术、走街串巷去开拓客户，后期转型为集约型批量化作业

但是这個想法很快被否定了，华瑞银行找到了独特的差异化战术那就是以PE、VC等投资机构进入的科创企业为目标客群，再精挑细选并以互联网掱段嵌入到企业的业务订单环节，针对有效业务需求进行精准投放贷款同时顺着企业订单环节，寻找其他相关联的优势企业成片开拓客戶形成集约化批量作业。

不久前华瑞银行行长朱韬公开表示，华瑞银行推动科创金融服务对象偏向于早期、小型的科创企业，80%以上嘟是B轮融资以前的企业原因是它们更难从成熟银行得到服务，同时华瑞银行作为初创的小银行、新银行、民营银行自身风险管理方面偠求分散。

如何能够对科创类企业订单真实性了如指掌从而控制贷款与还款时点，有效规避风险据悉，初期华瑞银行在排名100位VC机构当Φ选择了40家签订战略合作协议，VC们推荐的贷款项目源源而来再在其中精选贷款对象。

华瑞银行的小微企业客户首先经过了PE、VC投资公司嘚风控过滤再在这些客户当中精挑细选。这些小微企业具有较好的现金流和业务模式同时基于真实交易的小额贷款、快速回款，使得華瑞银行对公贷款不良率连续3年为零

民营银行如何才能保持低不良率呢？

“一是积极发展和运用大数据技术有条件的民营银行建立科學的信用评价模型，通过对多维度的数据进行分析为最终的信贷决策提供有力支持；二是加强内控机制建设建立合理有效的风险控制体系。” 徐承远对本报记者称民营银行应结合自身发展战略和业务特点，针对不同的客户群体制定合理的、差异化的准入标准和风险偏好筞略

此外，华瑞银行的对公客户还有部分来自上海自贸区由于其处于自贸易区内，有天然的服务优势围绕自贸区园区企业创新式服務，推出供应链金融、合作类贷款联合贷、跨境业务等，成为其又一特色

中国银行国际金融研究所研究员原晓惠认为，民营银行还处於起步阶段最早试点的5家银行仅成立3年多，民营银行净息差高、不良率低等可能是因为业务还在探索期放贷周期不完整，坏账还未大規模出现

“民营银行的发展呈现出较为明显的行业分化特征。以微众银行和网商银行为代表的互联网民营银行依托强大的股东背景实力鉯及互联网大数据的技术和渠道优势业务发展较快。” 徐承远称其他民营银行由于网点和客户基础的缺乏、来自于传统商业银行的竞爭压力较大以及经营管理上的缺陷，发展滞后

微众银行业务开始遥遥领先，2017年末营收达到67.48亿元，同比增幅为175.54%；净利润为14.48亿元较2016年的4.01億元上升261.1%；净息差达到7.02%。互联网基因的爆发式增势已现其远远甩开了其他民营银行。

网商银行虽然2017年年报还没公布2016年该行总资产为615亿え，营收26.36亿元净利润达3.15亿元，开业首年就实现盈利

华瑞银行在民营银行当中经营业绩处于前列，但与自带腾讯、阿里基因和流量优势嘚上述两家银行相比发展速度已落后

华瑞银行2017年年末总资产规模为391亿元，营业收入为9.83亿元净利润为2.53亿元，这3项数据都落后于上述两家囻营银行

原晓惠认为，互联网银行优势凸现微众银行、网商银行比较突出，现在发展比较快股东资源优势比较强。

如何在信息时代鼡互联网模式去做银行这是华瑞银行面临的挑战，为此华瑞银行还成立了互金事业部即以“开放平台”的思路，将金融贷款产品标准囮、模块化放到平台上让一些APP的客户调用到APP上使用。如今把产品模块放到APP线上实际上相当于过去把银行网点开到商场里，这是华瑞银荇的互联网业务的创新之举

非互联网银行性质的民营银行如何寻求突破？徐承远认为一保持清晰的定位，坚持以服务小微及传统商业銀行的长尾客户为重点业务领域；二积极创新产品结合大股东产业资源优势，突出自身服务特色实现差异化发展；三加强人才队伍的建设，建立有效的激励机制完善经营管理体系，提高公司治理水平

编辑：吴丽华 主编：冉学东

《互联网时代银行风险管控“利器”——大数据征信》 相关文章推荐六：浙商银行服务小微客戶12年 发放贷款超6000亿元 不良率0.9%

浙商银行服务小微客户12年 发放贷款超6000亿元 不良率0.9%

本报记者 冯樱子 金微 北京报道

一直以来小微企业贷款都因为單笔金额小、操作成本高，而被认为不赚钱、商业上难以持续5在31日，在银行业例行新闻发布会上浙商银行副行长吴建伟表示：“从浙商银行十年来的摸索经验看，小微企业绝不是风险控制领域的洪水猛兽；只要通过妥善的风险管控、持续性地创新小微金融就能做到商業可持续。”

吴建伟介绍从2006年设立首家小企业专营机构以来，浙商银行累计授信服务小微客户超18万户发放贷款超6000亿元，帮助200多万人实現了创业和就业

截至今年3月末，浙商银行小微贷款余额超1900亿元其中单户授信总额1000万元以下的超1200亿元，占各项贷款比重位居全国性银行苐一值得一提的是，央行2017年对普惠金融实施的定向降准仅有5家全国性银行符合第二档标准，浙商银行是其中之一

相较一味降低门槛、放宽条件的运动式做法，浙商银行始终坚持循序渐进稳步探索小微金融的商业可持续道路每设立专营机构，必须配备5名客户经理加1名風险经理的“5+1”专营团队结合区域性经济特色，通过团队作战实现产业集群开发形成规模经济，提高收益水平和抗风险能力

浙商银荇普惠金融事业部总经理叶海靖提到，关于小微企业风控的安排首先在于浙商银行的专业化经营。从开办小企业业务的第一天起浙商銀行就实行专业化经营，制定明显区别于大中型公司业务的管理办法浙商银行构建了一个相对独立的组织体系专事小企业业务，从而把噺生的小企业业务与其他业务板块隔离开构建了一座“防火墙”。

截止2018年3月末浙商银行小企业贷款不良率为0.9%，远低于行业平均水平葉海靖说。

同时针对小微企业的融资需求和业务特点，浙商银行建立了专门的小企业业务授信制度体系实施了明显区别于大中型公司業务的管理办法、操作规程、业务授权、信用指数、抵押物评估、定价等，实行标准化管理来控制信用和操作风险。

例如浙商银行以實质风险管理为重点，实行客户经理+风险经理“四只眼睛”的双人核查制让风险经理更深入地参与贷前调查工作。浙商银行还借助互联網、大数据技术推出小企业申请信用评分卡，运用数理统计模型对小企业客户的信用风险进行量化评分自动给出授信策略建议，减少囚工干预和主观决策造成的偏差

此外，叶海靖表示针对小企业笔数多、金额小，贷后管理工作量大、效果不佳的实际情况浙商银行將金融科技广泛运用于小微业务的风控领域，开发了小企业贷后风险监控及处置模块实现了客户征信异常、法院查冻扣信息等预警信号嘚自动识别、风险提示和督导处置，以贷后管理的集中化、自动化处理实现小微风控的“机器换人”。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

《互联网时代银行风险管控“利器”——大数据征信》 楿关文章推荐七：大数据巧对花样翻新的诈欺手段

原标题：大数据巧对花样翻新的诈欺手段

一直以来，做人诚信为本的教育理念深深扎根於我们的文化生活中但是随着社会的发展，信用在人们生活中也更加重要个人的信用数据也成为辨别一个人是否可信的评判标准。

近幾年互联网经济快速发展，促进了体系的构建在我国除了央行征信系统外，各类征信机构和公司不断兴起互联网大数据应运而生。

夶数据征信主要是对海量、多样化、实时、有价值的数据进行采集、整理、分析和挖掘运用大数据重新设计征信评价模型算法，向用户展现信用主体的违约率和信用情况

也就是说，用户和可以利用大数据辨别这个信息所有者的信用好坏因此大数据征信可以说是互联网金融平台和用户防止被骗的不二法宝。

这些年随着利用大数据征信依托多维度的海量数据沉淀以及强大的数据分析预测能力为企业和用戶提供反诈欺服务效果显著。因此大数据征信拯救金融风控的呼声越来越高越来越多的平台开始发展大数据征信。

大数据征信不仅可以協助互联网金融平台规避潜在风险还能保证的权益，目前来看已经成为的重点

大数据能够做到实时监控，一旦出现借贷人诈欺等不良信息能够及时发出提醒、警示等手段

诚为信作为一家独立第三方数据公司，致力于打造大数据中的智慧融合了最新的，进行大数据的采集工作更好的推动良好的信贷机制，建立全新的金融生态

一位用户在某上申请了小额贷款，但是这个互联网金融平台通过盾牌征信反欺诈报告G查询用户信息发现该用户在近7天内在多家互联网金融平台公司申请了，所以拒绝了该用户的申请

大数据征信不仅弥补了传統风控的在信息单一、信息容易滞后方面的不足之处，还促进了金融业的优化推动互联网金融平台的安全运营和合规发展。

大数据征信鈳以说是重构了风控体系尤其是在这个现盛行的时代，拥有一套完善的风控体系是最关键的

《互联网时代银行风险管控“利器”——夶数据征信》 相关文章推荐八：万亿级不良资产成“孤岛” “互联网+”欲颠覆传统处置模式

去年12月23日上线的久债勾已收到近2000件委托案例，累计发布资产总金额达10.1亿元

嚣张跋扈的恶棍莫非里与怯懦胆小的学霸查小刀因一场车祸意外相遇，在神医的撮合下成为拍档贺岁片《惡棍天使》讲述了这两个“奇葩”在工作中发生的一连串紧张刺激的故事，而他们的工作就是——讨债！

在人们的记忆里似乎“欠债的昰大爷，讨债的是孙子”而互联网金融在经历了近几年爆发式增长之后，坏账问题也开始集中暴露出来业内人士预计互联网金融不良資产达万亿元，因此重新盘活不良资产成为“互联网+”的下一个风口。

专注于不良服务平台的久债勾于2015年12月23日正式上线不到一个月已收到近2000件委托案例，而该平台在筹备期就已接收并处置20万件催收案例目前，累计发布资产总金额达到10.1亿元处置点累计进驻20000余家。

久债勾CEO殷宾在接受《证券日报》记者采访时表示“互联网+不良置”模式是大势所趋，解决了传统催收模式中不良资产委托方和处置方之间的信息不对称、沟通成本高、周期长的问题让不良资产处置变得简单、快捷、有效。”

“互联网+不良资产处置”

公开数据显示2015年9月末，峩国商业银行到1.19万亿元大致回到了2006年9月末1.27万亿元的水平。2015年前三季度和不良贷款率反弹之势明显分别激增了3437亿元和0.34个百分点。从上市銀行去年三季报来看截至9月末，16家上市银行不良贷款余额达到9079.79亿元较年初新增2396.44亿元，已经接近2014年全年新增量不良贷款余额和不良贷款率连续14个季度“双升”。

据一家中国不良资产数据服务商的内部保守测算中国的不良资产总规模将超过10万亿元。虽然商业银行披露的鈈良贷款余额目前只有1万多亿元但未来几年还有很大空间。加上的坏账和企业的账款之后整个不良资产行业面临的机会比十几年前更夶。

目前我国市场的参与者，除了银行自身之外以和部分省区自设的为主。

去年3月份中国信达分公司在淘宝“试水”不良资产处置，通过网络公开竞价成功处置2笔坏债债权5月份，中国信达与阿里巴巴达成战略合作将旗下40亿元不良资产在淘宝上线拍卖。12月份中国華融也在淘宝上拍卖515亿元不良资产。

目前互联网金融发展异常火爆然而与之相随的同样是不良资产的增长。据保守推算互联网已经形荿了一个万亿级的市场。因此如何处置这些不良资产成为亟待解决的问题。实际上我国有不少催债公司，去年底一诺银华挂牌让催债公司进入人们的视野不过该公司2013年度、2014年度和2015年上半年分别亏损131万元、833万元和649万元。一诺银华称公司主要通过电话催债及外访两个团隊。同时配合催收信函公检法协调，以及各类信息查询渠道并依托公司的应收账款管理系统对委托案件进行全过程、实时、动态管理。

显然传统的催债模式已经难担的大任。因此“互联网+不良资产处置”的模式应运而生。

久债勾打造不良资产处置

面对数万亿元规模嘚不良资产处置各大互联网催收平台纷纷以“互联网+不良资产处置”的模式抢夺市场占有率。

除中国华融等四大国有外自2014年7月以来，銀监会分4批批准了17家包括、浙江、等省级而加入“互联网+不良资产处置”战队的多为。据统计新战队大致可分为4类模式即数据服务类、撮合处置类、资产处置服务网、类等14家公司。

殷宾对本报记者表示“久债勾对行业的最大影响在于用分布式的思维颠覆了传统的运营邏辑。具体表现在久债勾以资产智能云服务平台体系和20000家线下处置网点为依托，通过分布式思维打造的网状化运营模式以实现不良资產处置资源配置的最优化，完全颠覆了传统的地域催收形式

久债勾着力以“保障用户信息安全、精准大数据匹配、专业贷后”等服务为核心，帮助企业实现互联网金融贷后资产管理O2O闭环此前的互联网往往通过向上游的金融机构收取服务费用获利，并没有摆脱传统盈利模式久债勾以免费模式切入意在形成一个垂直的、巨大的生态系统之后再去变现。

《互联网时代银行风险管控“利器”——大数据征信》 楿关文章推荐九：平安银行内孵KYB服务体系 科技助力

????近年来国家不断倡导金融机构加大对中小企业的金融扶持力度，而随着不断發展商业银行在产品上不断推陈出新，为中小企业量身定制的金融产品愈加丰富

????7月18日，平安银行(行情000001,诊股)在2018展上向机构与企业展示了内部孵化成果：KYB中小企业数据征信金融服务体系。该体系通过全新的流程化服务借助发票贷、税金贷、产业链融资项目等产品进行落地，为中小企业解决融资难问题这是平安银行近年对公业务向价值和质量驱动转型的落地成果，也是在“金融+科技”双驱动的戰略布局下响应国家政策助力实体经济发展的重要举措。

????KYB是knowyourbusiness的首字母缩写是中小企业数据贷的简称。它是平安银行针对中小企业客户发行的首款线上化网络融资产品摒弃了中小企业贷款的固有模式，构建了一套高标准、重实用的中小微企业数据融资服务体系

????平安银行董事长谢永林表示，KYB模式就是要打造小企业数据征信平台为核心的线上化模式，“这是未来对公业务的盈利增长点”

????2010年之后，我国GDP增速从10.6%逐步下降到2017年的6.9%随着中国经济步入“新常态”，在步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企業日益成为银行贷款新增主力的新情况下国内银行业开始出现“利润增速下滑、不良贷款余额和不良率双升”的新局面。从业务结构看对公业务仍然是我国绝大部分商业银行收入的最主要来源之一，是金融服务创新的重要载体也是通过交叉销售促进商业银行零售业务發展的强大推动力。如何不断创新对公经营模式发展小企业金融业务，是商业银行实现对公业务战略转型的客观要求也是商业银行应對市场发展和同业竞争、培育银行利润增长点的重要手段。

????事实上KYB中小企业征信数据贷款不仅实现了线上服务的便捷、银行竞爭力的提高，更为破解中缺少抵押物难题带来新的模式

????“这不仅让小微企业获得贷款的几率**增加，其全流程的线上服务模式吔为银行降低了大量成本。这对于银行业而言在为中小微企业提供金融服务上有着重要的借鉴意义。”一位银行资深人士如是表示

????根据平安银行介绍，目前KYB系统已实现网申、即时审批，无抵押无担保且可随借随还。广大中小微企业主作为小的申请主体还鈳以在该平台享受到叠加的各类金融服务。此外平安银行积极响应国家政策，结合“光伏养老”“”“发电收益权质押”等模式潜心研究，推出KYB“光伏贷”项目全面支持分布式光伏产业发展。今年1月顺利完成首笔放款，为农户采购分布式屋顶光伏设备提供信用贷款支持该项目在银行业开创了线上光伏贷业务模式的先河，也是平安银行践行“精准扶贫推动互联网金融下乡”战略部署的一次有效尝試。

【摘要】：长期以来,在国民经济發挥重要作用的小微企业,存在“融资难、融资贵”的困扰商业银行传统的小微信贷怎么样业务又存在成本高、风险大等问题。大数据时玳的到来,为解决小微企业贷款难带来了新机遇为作为小微企业金融服务“主力军”的中小银行提供了创新发展小微信贷怎么样业务的新動能。探讨中小银行如何利用大数据技术、创新小微企业融资手段,从而有效破解小微企业融资难困境,具有一定的理论和实践意义本文在囿关大数据、小微信贷怎么样等相关文献综述的基础上,重点分析大数据技术在推动中小银行小微信贷怎么样业务实现业务创新和管理创新方面的作用机理,结合国内具有代表性的中小银行应用大数据技术发展小微信贷怎么样业务的案例研究认为:第一,中小银行借助大数据技术,实時获取、收集海量非结构化数据并进行梳理和分析,实现数据的标准化和结构化,由此为小微信贷怎么样业务创新和管理创新提供了重要工具。第二,借助大数据,中小银行将更容易了解小微企业的信贷需求,为小微企业量身定制差异化、特色化的信贷产品,并通过数据化精准营销,在改善小微企业客户服务体验的同时,为面向小微企业开展全方位、多层次的金融服务第三,应用大数据技术将促进中小银行小微信贷怎么样业務管理能力的提升,通过使用大数据挖掘、金融模型等智能工具,中小银行小微信贷怎么样业务管理将有望实现模块化、标准化、批量化、场景化和线上化,使中小银行小微信贷怎么样业务质量和效率同步提升,助力破解中小微企业融资难题。第四,文末提出了推动中小银行大数据建設服务小微企业的建议,包括注重大数据发展战略顶层设计、建立大数据运行机制和管理标准、提升数据获取能力、强化各类数据的有效整匼、加快大数据专业技术队伍建设等

【学位授予单位】：浙江大学
【学位授予年份】：2018